Директива № 2023/2225 Европейского парламента и Совета Европейского Союза
Актуально на 04.11.2026.
Как цитировать: Директива N 2023/2225 Европейского парламента и Совета Европейского Союза. 2023/2225. https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225
«О договорах потребительского кредитования и об отмене Директивы 2008/48/EC» [рус., англ.]
(Вместе со «Стандартной европейской информацией о потребительских кредитах», «Корреляционной таблицей»)
(Принята в г. Страсбурге 18.10.2023)
Примечание
Документ вступил в силу 19 ноября 2023 года (официальный сайт законодательства Европейского Союза http://eur-lex.europa.eu/ по состоянию на 27.07.2026). Россия не участвует. В соответствии со статьей 49 данный документ вступил в силу на двадцатый день после опубликования в Официальном журнале Европейского Союза.
ДИРЕКТИВА (ЕС) № 2023/2225
ЕВРОПЕЙСКОГО ПАРЛАМЕНТА И СОВЕТА ЕС
О ДОГОВОРАХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
И ОБ ОТМЕНЕ ДИРЕКТИВЫ 2008/48/EC <>**
<**> Directive (EU) 2023/2225 of the European Parliament and of the Council of 18 October 2023 on credit agreements for consumers and repealing Directive 2008/48/EC. Опубликована в Официальном Журнале (далее — ОЖ) № L, 30.10.2023, стр. 1.
Европейский Парламент и Совет Европейского Союза,
Руководствуясь Договором о функционировании Европейского Союза и, в частности, Статьей 114 указанного Договора,
Принимая по внимание предложение Европейской Комиссии,
После передачи проекта законодательного акта национальным парламентам,
Руководствуясь заключением Европейского комитета по экономическим и социальным вопросам <*>,
<*> ОЖ № C 105, 4.3.2022, стр. 92.
Действуя в соответствии с обычной законодательной процедурой <*>,
<*> Позиция Европейского Парламента от 12 сентября 2023 г. (еще не опубликованная в ОЖ) и решение Совета ЕС от 9 октября 2023 г.
(1) Директива 2008/48/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС <*> устанавливает на уровне Союза правила, касающиеся договоров потребительского кредитования.
<*> Директива 2008/48/EC Европейского Парламента и Совета ЕС от 23 апреля 2008 г. о договорах потребительского кредитования и об отмене Директивы 87/102/ЕЭС Совета ЕС (ОЖ № L 133, 22.5.2008, стр. 66).
(2) В 2014 году Европейская Комиссия представила отчет о выполнении Директивы 2008/48/EC. В 2020 году Европейская Комиссия представила второй отчет о выполнении указанной директивы и рабочий документ Европейской Комиссии с результатами оценки соответствия нормативным требованиям и эффективности указанной Директивы, которые включали широкие консультации с соответствующими заинтересованными сторонами.
(3) Данные отчеты и консультации показали, что указанная Директива 2008/48/EC была частично эффективной в обеспечении высоких стандартов защиты прав потребителей и содействии развитию единого рынка кредитования и что такие цели по-прежнему актуальны. Причины, по которым указанная Директива вступила в силу лишь частично, проистекают из самой Директивы, например из неточных формулировок отдельных статей, и из внешних факторов, таких как события, связанные с цифровизацией, практическим применением и правоприменением в государствах-членах ЕС, а также из того факта, что некоторые аспекты рынка потребительского кредитования не подпадают под действие указанной Директивы.
(4) Цифровизация внесла в развитие рынка вклад, который нельзя было предвидеть в то время, когда была принята Директива 2008/48/ЕС. Фактически стремительное технологическое развитие, зарегистрированное с момента принятия указанной Директивы, привело к значительным изменениям на рынке потребительского кредитования со стороны предложения и со стороны спроса, таким как появление новых продуктов и эволюция потребительского поведения и предпочтений.
(5) Неточные формулировки некоторых положений Директивы 2008/48/EC, позволяющие государствам-членам ЕС принимать различные положения, выходящие за рамки тех, которые предусмотрены в указанной Директиве, привели к фрагментации нормативной базы по всему Союзу в ряде аспектов договоров потребительского кредитования.
(6) Ситуация де-факто и де-юре, возникающая в результате таких национальных различий, в некоторых случаях приводит к искажениям конкуренции между кредиторами в Союзе и создает препятствия для внутреннего рынка. Сложившаяся ситуация ограничивает возможности потребителей воспользоваться постепенно растущим предложением трансграничных кредитов, которое, как ожидается, будет расти и дальше в результате цифровизации. Указанные искажения и ограничения, в свою очередь, могут иметь последствия в виде снижения спроса на товары и услуги. Сложившаяся ситуация также приводит к неадекватному и непоследовательному уровню защиты потребителей по всему Союзу.
(7) В последние годы кредитование, предлагаемое потребителям, значительно эволюционировало и диверсифицировалось. Появились новые кредитные продукты, в частности в онлайн-среде, и их использование продолжает развиваться. Это привело к правовой неопределенности в отношении применения Директивы 2008/48/EC к таким новым продуктам.
(8) Настоящая директива дополняет правила, изложенные в Директиве 2002/65/EC Европейского Парламента и Совета ЕС <*>. В целях обеспечения правовой определенности следует разъяснить, что в случае противоречия между положениями указанной Директивы и положениями настоящей Директивы, должны применяться положения настоящей Директивы, как lex specialis.
<*> Директива 2002/65/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС от 23 сентября 2002 г. о дистанционном маркетинге потребительских финансовых услуг и о внесении изменений в Директиву 90/619/ЕЭС Совета ЕС и Директивы 97/7/ЕС и 98/27/EC Совета ЕС (ОЖ № L 271, 9.10.2002, стр. 16).
(9) В соответствии со Статьей 26 Договора о функционировании Европейского Союза (TFEU <*>) внутренний рынок представляет собой пространство, на котором обеспечивается свободное перемещение товаров, лиц и услуг. Разработка более прозрачных и эффективных правовых рамок для потребительского кредитования должна повысить доверие потребителей и их защиту, а также способствовать развитию трансграничной деятельности.
<*> Treaty on the Functioning of the European Union (TFEU) - Договор о функционировании Европейского союза — прим. перевод.
(10) Для улучшения функционирования внутреннего рынка потребительского кредитования необходимо обеспечить гармонизированные правовые рамки Союза в ряде ключевых областей. Учитывая развивающийся рынок потребительского кредитования, в частности в онлайн-среде, и растущую мобильность граждан Союза, перспективное законодательство Союза, способное адаптироваться к будущим формам кредитования и предоставляющее государствам-членам ЕС соответствующую степень гибкости в их применении, поможет создать равные условия для бизнеса.
(11) Статья 169(1) и пункт (a) Статьи 169(2) TFEU предусматривают, что Союз должен способствовать достижению высокого уровня защиты прав потребителей посредством мер, принятых в соответствии со Статьей 114 TFEU. Статья 38 Хартии Европейского Союза об основных правах («Хартия») предусматривает, что политика Союза направлена на обеспечение высокого уровня защиты прав потребителей.
(12) Важно, чтобы потребители получали выгоду от высокого уровня защиты. Таким образом, должно быть возможно свободное обращение кредитных предложений на оптимальных условиях для тех, кто предлагает кредит, и для тех, кто в нем нуждается, с должным учетом конкретных ситуаций в государствах-членах ЕС.
(13) Полная гармонизация необходима для того, чтобы гарантировать, что все потребители в Союзе пользуются высоким и эквивалентным уровнем защиты своих интересов, а также для создания хорошо функционирующего внутреннего рынка. В этой связи государствам-членам ЕС не должно быть разрешено сохранять или вводить национальные положения, отличающиеся от тех, которые изложены в настоящей Директиве, если в настоящей Директиве не предусмотрено иное. Однако такое ограничение должно применяться только в тех случаях, когда существуют положения, гармонизированные в настоящей Директиве. Там, где таких гармонизированных положений не существует, государства-члены ЕС должны оставаться свободными в сохранении или введении национального законодательства. Соответственно, государства-члены ЕС должны иметь возможность сохранять или вводить национальные положения о солидарной ответственности поставщика товаров или услуг и кредитора. Государства-члены ЕС также должны иметь возможность сохранить или ввести национальные положения о расторжении договора купли-продажи товаров или оказания услуг, когда потребитель реализует свое право на расторжение кредитного соглашения. В этом отношении государствам-членам ЕС в случае бессрочных кредитных соглашений следует разрешить устанавливать минимальный период, который должен пройти между моментом, когда кредитор запрашивает возмещение, и днем, когда кредит должен быть возвращен.
(14) Определения, изложенные в настоящей Директиве, определяют сферу гармонизации. Таким образом, обязательство государств-членов ЕС по преобразованию настоящей Директивы в национальное право должно быть ограничено ее сферой применения согласно указанным определениям. Однако настоящая Директива должна действовать без ущерба применению государствами-членами ЕС, в соответствии с законодательством Союза, положений настоящей Директивы в областях, не охватываемых сферой ее применения. Таким образом, государство-член ЕС могло бы сохранить или ввести национальное законодательство, соответствующее настоящей Директиве или определенным положениям настоящей Директивы о кредитных соглашениях, выходящих за рамки сферы ее применения, например о кредитных соглашениях, при заключении которых потребителю предлагается передать товар в качестве обеспечения на хранение кредитору и где ответственность потребителя строго ограничена таким депонированным товаром, или кредитными соглашениями, предусматривающими общую сумму кредита более 100 000 евро. Кроме того, государства-члены ЕС могли бы также применять настоящую Директиву к связанному кредиту, который не подпадает под определение связанного кредитного соглашения, изложенное в настоящей Директиве. Таким образом, положения настоящей Директивы о связанных кредитных соглашениях могут быть применены к кредитным соглашениям, которые служат лишь частично для финансирования контракта на поставку товаров или предоставление услуги.
(15) Ряд государств-членов ЕС применили Директиву 2008/48/EC к областям, не подпадающим под сферу ее применения, для повышения уровня защиты потребителей, в то время как другие государства-члены ЕС имеют различные национальные правила, регулирующие данные области, вытекающие из специфики рынка, тем самым поддерживая определенные расхождения между национальным законодательством разных государств-членов ЕС в отношении таких видов кредитов. Фактически некоторые кредитные соглашения, не подпадающие под действие Директивы 2008/48/EC, могут наносить ущерб потребителям, включая краткосрочные кредитные соглашения с высокими затратами, сумма которых обычно ниже минимального порога в 200 евро, установленного в указанной Директиве. В данном контексте и с целью обеспечения высокого уровня защиты прав потребителей и содействия развитию трансграничного рынка потребительских кредитов настоящая Директива должна охватывать некоторые соглашения, которые были исключены из сферы действия Директивы 2008/48/EC, такие как договоры потребительского кредитования, предусматривающие общую сумму кредита менее 200 евро. Аналогичным образом другие продукты, потенциально наносящие ущерб из-за высоких затрат, которые они влекут за собой, или высоких сборов в случае просрочки платежей, должны подпадать под действие настоящей Директивы, чтобы обеспечить повышенную прозрачность и лучшую защиту потребителей, что приведет к повышению доверия потребителей. В этом смысле из сферы действия настоящей Директивы не следует исключать договоры найма или лизинга с возможностью покупки, кредитные соглашения в форме овердрафта, по которым кредит должен быть погашен в течение одного месяца, кредитные соглашения, по которым кредит предоставляется беспроцентно и без каких-либо других сборов, а также кредитные соглашения, по условиям которых кредит должен быть погашен в течение трех месяцев и с уплатой незначительных сборов. Однако для некоторых из тех кредитных соглашений, которые были исключены из сферы действия Директивы 2008/48/EC и должны подпадать под действие настоящей Директивы, а именно для кредитных соглашений, в которых общая сумма кредита составляет менее 200 евро, в которых кредит предоставляется беспроцентно и без каких-либо других сборов и только с ограниченными сборами, подлежащими уплате потребителем за просроченные платежи, и в которых кредит должен быть погашен в течение трех месяцев с незначительными сборами, государства-члены ЕС должны иметь возможность исключить применение определенного и ограниченного числа положений настоящей Директивы, касающихся рекламы, преддоговорной информации и информации о договоре, чтобы избежать ненужного бремени для кредиторов, принимая во внимание специфику рынка и особые характеристики таких кредитных соглашений, такие как их более короткий срок действия, обеспечивая при этом более высокий уровень защиты прав потребителей.
(16) Схемы «купи сейчас, заплати позже», при которых кредитор предоставляет кредит потребителю исключительно с целью приобретения товаров или услуг, предоставляемых поставщиком, которые являются новыми цифровыми финансовыми инструментами, позволяющими потребителям совершать покупки и оплачивать их в течение определенного времени, часто предоставляются беспроцентно и без каких-либо других сборов, и, следовательно, должны быть включены в сферу действия настоящей Директивы.
(17) Определенные отсроченные платежи, когда поставщик товаров или услуг предоставляет потребителю время для оплаты товара или услуги без взимания процентов и каких-либо других сборов, за исключением ограниченных сборов за просрочку платежей в соответствии с национальным законодательством, должны быть исключены из сферы действия настоящей Директивы при условии, что не существует какой-либо третьей стороны, например в схемах «купи сейчас, заплати позже», не предлагается кредит на товар или услугу и при условии, что платеж должен быть полностью произведен в течение ограниченного периода времени, равного 50 дням с момента поставки товара или предоставления услуги. Фактически такие отсроченные платежи являются деловой практикой, обычно используемой для того, чтобы позволить потребителям платить только после получения товаров или услуг, что выгодно для потребителей, например в случае отсрочки оплаты медицинских счетов, когда больницы предоставляют потребителям срок для оплаты медицинских расходов. Это исключение должно быть ограничено для определенных крупных онлайн-поставщиков товаров или услуг, которые имеют доступ к большой клиентской базе, когда третья сторона не предлагает и не берет кредит и когда оплата должна быть полностью произведена в течение 14 дней с момента доставки товаров или услуг, без процентов и без других сборов, а только с ограниченными сборами, подлежащими уплате потребителем за несвоевременные платежи, взимаемые в соответствии с национальным законодательством. Такие крупные онлайн-поставщики, учитывая их финансовые возможности и способность подталкивать потребителей к импульсивным покупкам и потенциально чрезмерному потреблению, в противном случае могли бы предлагать отсрочку платежа в очень широких масштабах без каких-либо гарантий для потребителей и ослаблять честную конкуренцию с другими поставщиками товаров или услуг. Такое ограничение всегда позволяло бы потребителям осуществлять платежи удобным способом в течение двух недель, гарантируя при этом, что, если крупные онлайн-поставщики товаров или услуг захотят предоставить кредит в больших масштабах и на более длительный срок, они подпадают под действие настоящей Директивы.
(18) Как описано в пункте 17 преамбулы Регламента (ЕС) 2015/751 Европейского Парламента и Совета ЕС <*>, дебетовые карты с отсрочкой платежа — это кредитные карты, широко доступные на рынке, по которым общая сумма транзакций списывается со счета владельца карты в заранее согласованную конкретную дату, обычно раз в месяц, без взимания каких-либо процентов. Государства-члены ЕС должны иметь возможность освобождать от требований настоящей Директивы определенные кредитные соглашения в форме дебетовых карт с отсрочкой платежа, поскольку такие кредитные соглашения могут помочь домохозяйствам лучше приспособить свой бюджет к ежемесячному доходу, когда кредит необходимо погасить в течение 40 дней, без процентов и каких-либо других сборов и только с ограниченными сборами, связанными с предоставлением платежной услуги, и предоставляются кредитной организацией или платежным учреждением. Такое освобождение должно действовать без ущерба применению соответствующих положений о предоставлении овердрафта или перерасходе средств, которые должны применяться в случае, если сумма погашения превышает положительный баланс на текущем счете.
<*> Регламент (ЕС) 2015/751 Европейского Парламента и Совета ЕС от 29 апреля 2015 г. о межбанковских сборах с платежных операций с использованием банковских карт (ОЖ № L 123, 19.5.2015, стр. 1).
(19) Договоры найма и лизинга, в которых обязательство или возможность для потребителя приобрести объект соглашения не прописаны ни в самом соглашении, ни в каком-либо отдельном соглашении, такие как договоры аренды в чистом виде, не должны включаться в сферу действия настоящей Директивы, учитывая, что они не предполагают какой-либо передачи имущества по окончании срока действия контракта.
(20) Более того, все кредитные соглашения на сумму до 100 000 евро должны быть включены в сферу действия настоящей Директивы. Верхний порог кредитных соглашений, установленный в настоящей Директиве, должен быть выше, чем указано в Директиве 2008/48/EC, для того, чтобы принять во внимание индексацию с учетом последствий инфляции с 2008 года и на будущие годы.
(21) В случае кредитных соглашений, которые предусматривают договоренности между кредитором и потребителем в отношении отсрочки платежа или методов погашения, когда потребитель уже не выполняет обязательства или, вероятно, не выполнит обязательства по первоначальному кредитному соглашению, когда такие договоренности, вероятно, предотвратят возможность судебного разбирательства в связи с неисполнением обязательств и их условия не менее благоприятны, чем те, которые были изложены в первоначальном кредитном соглашении, государства-члены ЕС должны иметь возможность принимать решение о применении только ограниченного числа положений настоящей Директивы, inter alia освобождающих кредиторов от обязанности проводить оценку кредитоспособности. Это не мешает потребителям, испытывающим трудности с оплатой, заключить новое кредитное соглашение, которое помогло бы им легче погасить свой первоначальный кредит. Считается, что потребители, скорее всего, допустят дефолт, например, в ситуациях, когда они теряют работу.
(22) С 2008 года краудфандинг развивался как форма финансирования, доступная потребителям, как правило, для небольших расходов или инвестиций. Поставщик кредитных услуг краудфандинга управляет цифровой платформой, открытой для общественности, с целью подбора или облегчения подбора потенциальных кредиторов, действующих в рамках либо за рамками их торговли, бизнеса или профессиональной деятельности, с потребителями, которые нуждаются в финансировании. Такое финансирование могло бы осуществляться в форме потребительского кредита. В тех случаях, когда поставщики кредитных услуг краудфандинга напрямую предоставляют кредиты потребителям, к ним должны применяться положения настоящей Директивы, касающиеся кредиторов. В тех случаях, когда поставщики кредитных услуг краудфандинга облегчают предоставление кредита между кредиторами, действующими в рамках своей торговли, бизнеса или профессии, и потребителями, обязательства кредиторов в соответствии с настоящей Директивой должны применяться к таким кредиторам. В такой ситуации поставщики кредитных услуг краудфандинга выступают в качестве кредитных посредников, следовательно, к ним должны применяться обязательства кредитных посредников в соответствии с настоящей Директивой.
(23) В случае конкретных типов кредитных соглашений, к которым применимы только некоторые положения настоящей Директивы, государства-члены ЕС должны быть свободны в вопросах регулирования в своем национальном законодательстве таких типов кредитных соглашений в отношении других аспектов, не гармонизированных настоящей Директивой.
(24) Соглашения о предоставлении услуг на постоянной основе или о поставке товаров одного и того же вида, по которым потребитель оплачивает их в течение срока их поставки в рассрочку, могут существенно отличаться с точки зрения интересов участвующих в договоре сторон, а также условий и исполнения операций, от кредитных соглашений, подпадающих под действие настоящей Директивы. Следовательно, такие соглашения не должны рассматриваться как кредитные соглашения для целей настоящей Директивы. Такие соглашения включают, например, договор страхования, по которому страховка оплачивается ежемесячными платежами.
(25) Кредитные соглашения, охватывающие предоставление кредита под залог недвижимого имущества, и кредитные соглашения, целью которых является финансирование приобретения или удержания прав собственности на землю или в существующем или проектируемом здании, включая помещения, используемые для торговли, бизнеса или профессиональной деятельности, должны быть исключены из сферы действия настоящей Директивы, поскольку такие соглашения регулируются Директивой 2014/17/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС <*>. Однако кредиты, целью которых является ремонт жилой недвижимости на общую сумму свыше 100 000 евро и которые не обеспечены ни ипотекой, ни другим сопоставимым обеспечением, обычно используемым в государстве-члене ЕС в отношении недвижимого имущества, ни правом, связанным с недвижимым имуществом, не должны быть исключены из сферы действия настоящей Директивы.
<*> Директива 2014/17/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС от 4 февраля 2014 г. о кредитных соглашениях с потребителями в отношении жилого недвижимого имущества и изменении Директив 2008/48/EC и 2013/36/ЕС и Регламента (ЕС) 1093/2010 (ОЖ № L 60, 28.2.2014, стр. 34).
(26) Настоящая Директива должна применяться независимо от того, является ли кредитор юридическим или физическим лицом. Однако настоящая Директива не должна затрагивать право государств-членов ЕС ограничивать предоставление кредитов потребителям только юридическим лицам или определенным юридическим лицам.
(27) Определенные положения настоящей Директивы должны применяться к кредитным посредникам, являющимся физическими и юридическими лицами, которые в ходе своей торговли, бизнеса или профессиональной деятельности за вознаграждение представляют или предлагают потребителям кредитные соглашения, помогают потребителям путем проведения подготовительной работы в отношении кредитных соглашений или заключают кредитные соглашения с потребителями от имени кредитора.
(28) Информация для потребителей, такая как адекватные объяснения, преддоговорная информация, общая информация и информация об ознакомлении с базами данных, должна предоставляться бесплатно. Особое внимание следует уделять потребностям людей с ограниченными возможностями.
(29) Настоящая Директива учитывает основные права и соблюдает принципы, признанные, в том числе, Хартией. В частности, настоящая Директива полностью соблюдает право на защиту персональных данных, право собственности, принцип недопущения дискриминации, право на защиту семейной и профессиональной жизни, а также защищает права потребителей в соответствии с Хартией.
(30) Настоящая Директива должна действовать без ущерба для Регламента (ЕС) 2016/679 Европейского Парламента и Совета ЕС <*>, который применяется к любой обработке персональных данных, осуществляемой кредиторами и кредитными посредниками, подпадающими под действие настоящей Директивы, и, в частности, без ущерба изложенным в Статье 5 указанного Регламента принципам, касающимся обработки персональных данных, включая принципы минимизации данных, точности и ограничения целей использования данных.
<*> Регламент (ЕС) 2016/679 Европейского Парламента и Совета ЕС от 27 апреля 2016 г. о защите физических лиц при обработке персональных данных и о свободном обращении таких данных, а также об отмене Директивы 95/46/EC (Общий Регламент о защите персональных данных) (ОЖ № L 119, 4.5.2016, стр. 1).
(31) Потребители, которые на законных основаниях проживают в Союзе, не должны подвергаться дискриминации по признаку их гражданства или места жительства или по любому основанию, указанному в Статье 21 Хартии, при запросе, заключении или удержании кредитного соглашения в рамках Союза. Настоящее положение действует без ущерба возможности предоставления различных условий доступа к кредиту, если такие различные условия должным образом обоснованы объективными критериями. Более того, это не следует понимать как создание обязательства для кредиторов или кредитных посредников предоставлять услуги в областях, в которых они не ведут бизнес.
(32) Потребители должны быть защищены от недобросовестной или вводящей в заблуждение практики, в частности в отношении информации, предоставляемой кредитором или кредитным посредником, в соответствии с Директивой 2005/29/EC Европейского Парламента и Совета ЕС <*>. Настоящая Директива продолжает применяться к кредитным соглашениям и действует как «система безопасности», гарантирующая поддержание высокого общего уровня защиты потребителей от недобросовестной коммерческой практики во всех секторах, в том числе путем внесения дополнений в другие нормативные акты Союза.
<*> Директива 2005/29/EC Европейского Парламента и Совета ЕС от 11 мая 2005 г. о недобросовестной коммерческой практике по отношению к потребителям на внутреннем рынке и о внесении изменений в Директивы 84/450/ЕЭС Совета ЕС, Директивы 97/7/EC, 98/27/EC и 2002/65/EC Европейского Парламента и Совета ЕС, а также Регламента (ЕС) 2006/2004 Европейского Парламента и Совета ЕС (Директива о недобросовестной коммерческой практике) (ОЖ № L 149, 11.6.2005, стр. 22).
(33) Следует установить конкретные положения о рекламе кредитных соглашений и об определенных элементах стандартной информации, которая должна предоставляться потребителям, с тем чтобы они могли, в частности, сравнивать различные предложения. Такая стандартная информация должна быть представлена в ясной, краткой и наглядной форме с помощью наглядного примера. Общая сумма кредита и срок погашения, выбранные кредитором для такого наглядного примера, должны максимально соответствовать характеристикам кредитного соглашения, которые рекламирует кредитор. Стандартная информация должна быть представлена заранее и наглядно, в понятной форме и в привлекательном формате. Она должна быть четкой и должна быть адаптирована к техническим ограничениям определенных носителей информации, таких как экраны мобильных телефонов. На цифровых каналах часть стандартной информации в наглядном примере может быть предоставлена в результате нажатия, прокрутки или пролистывания. Однако прежде чем получить доступ к кредитным предложениям, потребителям должна быть представлена вся стандартная информация, которая должна быть включена в рекламу, касающуюся кредитных соглашений, даже в случае нажатия, прокрутки или пролистывания. Стандартная информация также должна быть четко отделена от любой дополнительной информации, относящейся к кредитному соглашению. Временные стимулирующие условия, такие как «дразнящая» ставка с более низкой ставкой заимствования на первые месяцы действия кредитного соглашения, должны быть четко определены как таковые. Потребители должны иметь возможность видеть всю необходимую информацию с первого взгляда, даже когда они видят ее на экране мобильного телефона. Потребителю также следует сообщить номер телефона и адрес электронной почты кредитора и, где это применимо, кредитного посредника, чтобы потребитель мог быстро и эффективно связаться с кредитором или кредитным посредником.
Верхний предел должен быть предусмотрен в тех случаях, когда невозможно указать общую сумму кредита в качестве общих доступных сумм, в частности, когда кредитное соглашение предоставляет потребителю свободу выборки кредита с ограничением в отношении суммы. Верхний предел должен указывать на верхний предел кредита, который может быть предоставлен потребителю. В конкретных и обоснованных случаях для того, чтобы улучшить понимание потребителем информации, раскрываемой в рекламе кредитных соглашений, когда используемый носитель не позволяет визуально отобразить эту информацию, например, в радиорекламе, объем раскрываемой информации должен быть уменьшен. Кроме того, государства-члены ЕС должны быть свободны в вопросах регулирования требований к информации в своем национальном законодательстве в отношении рекламы кредитных соглашений, которая не содержит информации о стоимости кредита. Для того чтобы уменьшить количество случаев неправильной продажи кредита потребителям, которые не в состоянии себе это позволить, и способствовать устойчивому кредитованию, реклама кредитных соглашений во всех случаях должна содержать четкое и заметное предупреждение, чтобы потребители знали, что заимствование денег стоит денег. С целью обеспечения более высокого уровня защиты прав потребителей следует запретить определенные рекламные объявления, такие как те, которые поощряют потребителей обращаться за кредитом, предполагая, что кредит улучшит их финансовое положение, или указывая, что зарегистрированный кредит в базах данных практически не влияет на оценку кредитной заявки. Государствам-членам ЕС также следует разрешить запрещать рекламу, которую они считают рискованной для потребителей, например ту, которая подчеркивает легкость или скорость получения кредита.
(34) Долговременный носитель, включая бумажные и совместимые, портативные и машиночитаемые цифровые версии документов, должен позволять адресовать информацию лично потребителю, он должен позволять потребителю хранить информацию доступным для дальнейшего использования способом в течение периода времени, соответствующего целям информации. Он должен позволять воспроизводить сохраненную информацию в неизменном виде и обеспечивать удобочитаемость информации, чтобы ее можно было прочитать и на нее можно было ссылаться. Потребители должны иметь возможность выбирать тип долговременного носителя, на котором будут получать информацию на преддоговорной стадии и после заключения контракта, и на котором уведомлять о своем расторжении. Однако потребители не должны иметь возможности уведомлять о своем отзыве и требовать от кредиторов или, где это применимо, кредитных посредников предоставления информации на долговременных носителях, которые обычно не используются.
(35) Реклама, как правило, фокусируется на одном или нескольких конкретных продуктах, в то время как потребители должны иметь возможность принимать свои решения, полностью зная ассортимент предлагаемых кредитных продуктов. В этом отношении общая информация играет важную роль в информировании потребителя о широком ассортименте доступных продуктов и услуг и их ключевых характеристиках. В этой связи потребители должны иметь возможность в любое время получить доступ к общей информации о доступных кредитных продуктах. Настоящее положение должно действовать без ущерба обязательству предоставлять потребителям персонализированную преддоговорную информацию.
(36) Для того чтобы иметь возможность принимать свои решения с полным знанием фактов, потребители должны получать адекватную преддоговорную информацию для тщательного рассмотрения на досуге и в удобное для них время заблаговременно до заключения кредитного соглашения, а не одновременно с ним, включая информацию об условиях и стоимости кредита и об их обязательствах, а также соответствующие разъяснения по этому поводу. Это делается для того, чтобы у потребителей было достаточно времени прочитать и понять преддоговорную информацию, сравнить предложения и принять обоснованное решение. Такое требование должно действовать без ущерба для Директивы 93/13/ЕЭС <*> Совета ЕС.
<*> Директива 93/13/ЕЭС Совета ЕС от 5 апреля 1993 г. о несправедливых условиях в договорах с потребителями (ОЖ № L 95, 21.4.1993, стр. 29).
(37) Преддоговорная информация должна предоставляться через форму стандартной европейской информации о потребительском кредите, приведенную в Приложении I к настоящей Директиве. Для того чтобы помочь потребителям понять и сравнить различные предложения, ключевые элементы кредита должны быть представлены на видном месте на первой странице такой формы, благодаря чему потребители должны сразу увидеть всю необходимую информацию, даже на экране мобильного телефона. Если все ключевые элементы не могут быть отображены на видном месте на одной странице, они должны быть отображены в первой части формы стандартной европейской информации о потребительском кредите максимум на двух страницах. Информация, представленная в такой форме, должна быть четкой, легко читаемой и адаптированной к техническим ограничениям определенных устройств, таких как экраны мобильных телефонов. Она должна отображаться адекватным и приемлемым образом в различных каналах, чтобы гарантировать, что каждый потребитель может получить доступ к информации на равной основе и в соответствии с Директивой (ЕС) 2019/882 Европейского Парламента и Совета ЕС <*>.
<*> Директива (ЕС) 2019/882 Европейского Парламента и Совета ЕС от 17 апреля 2019 г. о требованиях к доступности товаров и услуг (ОЖ № L 151, 7.6.2019, стр. 70).
(38) Для того чтобы обеспечить максимально возможную прозрачность и сопоставимость предложений, преддоговорная информация должна, в частности, включать годовую процентную ставку, применимую к кредиту, определяемую одинаковым образом по всему Союзу. Поскольку годовая процентная ставка на данном этапе может быть указана только на примере, такой пример должен быть наглядным. Следовательно, он должен соответствовать, например, среднему сроку и общей сумме кредита, предоставленного по рассматриваемому типу кредитного соглашения, и, если это применимо, приобретенным товарам. При определении наглядного примера следует также учитывать частоту заключения определенных типов кредитных соглашений на конкретном рынке. Что касается ставки заимствования, частоты платежей в рассрочку и капитализации процентов, кредиторам следует использовать свой обычный метод расчета для соответствующего потребительского кредита. В случае если преддоговорная информация предоставляется менее чем за один день до того, как потребитель будет связан каким-либо кредитным соглашением или предложением, кредитор и, где это применимо, кредитный посредник должны напомнить потребителю в период от одного до семи дней после заключения договора или, где это применимо, представления потребителем обязательного к исполнению кредитного предложения, о возможности расторжения кредитного соглашения.
(39) Общая стоимость кредита для потребителя должна включать все расходы, включая проценты, комиссии, налоги, сборы кредитных посредников и другие сборы, которые потребитель должен оплатить в связи с кредитным соглашением, за исключением нотариальных расходов. Фактическая осведомленность кредиторов о расходах должна оцениваться объективно, принимая во внимание требования профессионализма, изложенные в настоящей Директиве.
(40) Кредитные соглашения, в которых ставка заимствования периодически пересматривается в соответствии с изменениями, происходящими в базовой ставке, указанной в кредитном соглашении, не должны рассматриваться как кредитные соглашения с фиксированной ставкой заимствования.
(41) Государства-члены ЕС должны оставаться свободными в сохранении или введении национальных положений, запрещающих кредитору требовать от потребителя в связи с кредитным соглашением открытия банковского счета или заключения соглашения в отношении другой сопутствующей услуги или оплаты расходов или сборов за такие банковские счета или другие сопутствующие услуги. В тех государствах-членах ЕС, где разрешены такие комбинированные предложения, потребители должны быть проинформированы до заключения кредитного соглашения о любых сопутствующих услугах, которые являются обязательными для получения кредита в первую очередь, или о предлагаемых на рынке условиях. Расходы, подлежащие оплате в связи с такими сопутствующими услугами, в частности страховые взносы, должны быть включены в общую стоимость кредита. В качестве альтернативы, если сумма таких расходов не может быть определена заранее, потребители должны получить надлежащую информацию о наличии расходов на преддоговорной стадии. Предполагается, что кредиторы осведомлены о стоимости сопутствующих услуг, которые они предлагают потребителям самостоятельно или от имени третьей стороны, за исключением случаев, когда цена услуг зависит от конкретных характеристик или положения потребителей.
(42) Однако для конкретных типов кредитных соглашений целесообразно с целью обеспечения надлежащего уровня защиты прав потребителей, не возлагая чрезмерного бремени на кредиторов или, где это применимо, кредитных посредников, ограничить требования к преддоговорной информации, принимая во внимание специфику таких типов кредитных соглашений.
(43) Потребителям должна быть предоставлена исчерпывающая информация до того, как они заключат кредитное соглашение, независимо от того, участвует ли кредитный посредник в маркетинге кредита или нет. Следовательно, в целом требования к преддоговорной информации должны также применяться к кредитным посредникам. Однако в тех случаях, когда поставщики товаров или услуг выступают в качестве кредитных посредников во вспомогательном качестве, нецелесообразно возлагать на них юридическое обязательство предоставлять преддоговорную информацию в соответствии с настоящей Директивой. Поставщики товаров или услуг могут рассматриваться, например, как действующие в качестве кредитных посредников во вспомогательном качестве, если их деятельность в качестве кредитных посредников не является основной целью их торговли, бизнеса или профессиональной деятельности. В таких случаях все еще достигается достаточный уровень защиты прав потребителей, поскольку кредитор должен нести ответственность за обеспечение того, чтобы потребитель получал полную преддоговорную информацию либо от кредитного посредника, если кредитор и кредитный посредник договорились об этом, либо каким-либо другим надлежащим образом.
(44) Государства-члены ЕС должны иметь возможность регулировать потенциально обязательный характер информации, которая должна быть предоставлена потребителю до заключения кредитного соглашения, и период времени, в течение которого кредитор должен быть связан этим соглашением.
(45) Несмотря на преддоговорную информацию, которая должна быть предоставлена, потребителю все равно может потребоваться дополнительная помощь при принятии решения о том, какое кредитное соглашение из предлагаемого ассортимента продуктов наиболее соответствует его потребностям и финансовому положению. Следовательно, государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы до заключения кредитного соглашения кредиторы и, где это применимо, кредитные посредники оказывали такую помощь в отношении кредитных продуктов, которые они предлагают потребителю, предоставляя надлежащие разъяснения относительно соответствующей информации бесплатно, включая, в частности, основные характеристики предлагаемых продуктов для потребителя персонализированным образом, чтобы потребитель мог понять последствия, которые они могут оказать на его экономическое положение, включая юридические и финансовые последствия, которые могут возникнуть в результате ненадлежащего исполнения договорных обязательств. Кредиторам и, где это применимо, кредитным посредникам следует адаптировать способ предоставления таких разъяснений к обстоятельствам, при которых предоставляется кредит, и потребностям потребителя в помощи, принимая во внимание знания и опыт потребителя в области кредитования и характер отдельных кредитных продуктов. Такие объяснения сами по себе не должны являться личной рекомендацией. Государства-члены ЕС должны иметь возможность требовать от кредиторов и, где это применимо, кредитных посредников документально подтверждать, в какой форме и когда такие объяснения были предоставлены потребителю.
(46) Как подчеркивается в предложении Европейской Комиссии по Регламенту, устанавливающему гармонизированные правила в области искусственного интеллекта (Акт об искусственном интеллекте), опубликованному 21 апреля 2021 г., системы искусственного интеллекта (AI <*>) могут быть легко внедрены во многих секторах экономики и общества, включая трансграничные, и могут распространяться по всему Союзу. В этом контексте кредиторы и кредитные посредники, персонализируя цену своих предложений для конкретных потребителей или конкретных категорий потребителей на основе автоматизированного принятия решений, должны четко информировать потребителей о том, что представленная им цена персонализирована на основе автоматизированной обработки персональных данных, включая предполагаемые данные, с тем чтобы они могли принимать во внимание потенциальные риски при принятии решения о покупке. В соответствии с пунктом (f) Статьи 14(2) Регламента (ЕС) 2016/679 кредиторы и кредитные посредники также обязаны информировать потребителей, получающих предложение, об источниках данных, используемых для персонализации предложения.
<*> Англ. artificial intelligence (AI) — искусственный интеллект — прим. перевод.
(47) Важно предотвращать практику, такую как связывание определенных продуктов, которая может побудить потребителей заключать кредитные соглашения, не соответствующие их наилучшим интересам, однако без ограничения практики объединения продуктов, которая может быть выгодна потребителям. Однако государствам-членам ЕС следует продолжать внимательно следить за рынками розничных финансовых услуг, чтобы гарантировать, что практика объединения не искажает выбор потребителей или конкуренцию. Как правило, практика связывания не должна допускаться, за исключением случаев, когда финансовая услуга или продукт, предлагаемые вместе с кредитным соглашением, не могут быть предложены отдельно, поскольку они являются полностью интегрированной частью кредита, например, в случае овердрафта. Хотя, принимая во внимание соображения пропорциональности, кредитор должен иметь возможность потребовать от потребителя наличия соответствующего страхового полиса, чтобы гарантировать погашение кредита или застраховать стоимость имущества, представляемого в качестве обеспечения, потребитель должен иметь возможность самостоятельно выбрать страховую компанию. Настоящее положение должно действовать без ущерба условиям кредитования, установленным кредитором, при условии, что страховой полис этого поставщика имеет эквивалентный уровень гарантии, как и страховой полис, предложенный кредитором. Более того, государства-члены ЕС должны иметь возможность стандартизировать, полностью или частично, покрытие, предоставляемое договорами страхования, чтобы облегчить сравнение различных предложений для потребителей, которые желают провести такое сравнение. Для того чтобы у потребителя было дополнительное время для сравнения страховых предложений перед приобретением страхового полиса, государства-члены ЕС должны требовать, чтобы потребителю было предоставлено не менее трех дней для сравнения страховых предложений, связанных с кредитным соглашением, без изменения предложения, и потребитель был проинформирован об этом. Потребители должны иметь возможность заключить договор страхования до истечения этого трехдневного срока, если они прямо попросят об этом.
(48) Из-за своей истории болезни многие люди, имеющие онкологические заболевания в состоянии длительной ремиссии, часто сталкиваются с несправедливым обращением при доступе к финансовым услугам. От них часто требуются непомерно высокие страховые премии, хотя они получают лечение в течение многих лет, даже десятилетий. С целью предоставления потребителям, перенесшим онкологические заболевания, равного доступа к страхованию, связанному с кредитными соглашениями, государства-члены ЕС должны требовать, чтобы условия договоров страхования не основывались на личных данных, касающихся диагностики онкологических заболеваний у потребителей, по истечении соответствующего периода времени после окончания лечения таких потребителей. Такой период времени, определенный государствами-членами ЕС, не должен превышать 15 лет, начиная с окончания медицинского лечения потребителя.
(49) Кредитные соглашения и сопутствующие услуги должны быть представлены в ясной и прозрачной форме. Не должно быть возможности сделать предложение о согласии потребителя заключить кредитное соглашение или приобрести сопутствующие услуги. Любое согласие потребителя должно быть четким позитивным актом, устанавливающим свободно данное, конкретное, информированное и недвусмысленное указание на одобрение потребителя. В этом контексте молчание, бездействие или опции по умолчанию, такие как предварительно отмеченные галочки, не должны рассматриваться как согласие потребителя.
(50) Предоставление консультаций в форме персонализированных рекомендаций, то есть консультационных услуг — это деятельность, которая может сочетаться с другими аспектами предоставления кредита или посредничества в его получении. Следовательно, для того чтобы иметь возможность понять характер предоставляемых им услуг, потребители должны быть осведомлены о том, что представляют собой такие консультационные услуги и о том, предоставляются или могут ли предоставляться консультационные услуги. Учитывая важность, которую потребители придают использованию терминов «консультация» и «консультанты», государствам-членам ЕС должно быть разрешено запрещать использование этих терминов или аналогичных терминов в тех случаях, когда такие консультационные услуги предоставляются потребителям кредиторами или кредитными посредниками. Целесообразно обеспечить, чтобы государства-члены ЕС вводили гарантии в тех случаях, когда консультации описываются как независимые, чтобы гарантировать, что ассортимент рассматриваемых продуктов и механизмы вознаграждения соизмеримы с ожиданиями потребителей от таких консультаций. При предоставлении консультационных услуг кредиторы или кредитные посредники должны указать, будет ли рекомендация основываться только на их собственном ассортименте продукции или на широком ассортименте продуктов со всего рынка, чтобы потребитель мог понять, на чем основана рекомендация. Кроме того, кредитор и кредитный посредник должны указать размер вознаграждения, подлежащего уплате потребителем за консультационные услуги, или, если сумма не может быть установлена на момент раскрытия информации, метод, используемый для ее расчета. Консультации всегда должны предоставляться в наилучших интересах потребителя, консультанты должны быть осведомлены о потребностях и обстоятельствах потребителя и должны рекомендовать кредитные соглашения, соответствующие потребностям потребителя, его финансовому положению и личным обстоятельствам, принимая во внимание также цель минимизации неплатежей и просроченной задолженности. Кроме того, при предоставлении консультаций следует учитывать достаточно большое количество кредитных соглашений в ассортименте продуктов консультанта.
(51) Предоставление кредита, о котором потребитель не просил, в некоторых случаях может быть связано с практикой, наносящей вред потребителю. В связи с этим следует запретить незапрашиваемое предоставление кредита, включая отправку потребителям предварительно одобренных кредитных карт без запроса, одностороннее введение новой системы овердрафта или перерасхода средств, а также одностороннее увеличение лимита овердрафта, перерасхода средств или кредитной карты потребителя. Незапрошенное предоставление кредита в форме контрактов, заключаемых с выездом, как определено в пункте 8 Статьи 2 Директивы 2011/83/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС <*>, также должно быть запрещено. Запрет на незапрошенное предоставление кредита не должен препятствовать кредиторам и кредитным посредникам рекламировать или предлагать кредит в ходе коммерческих отношений в соответствии с законодательством Союза о защите прав потребителей и национальными мерами в соответствии с законодательством Союза, включая рекламу и предложение кредита в торговой точке для финансирования покупки товара или услуги.
<*> Директива 2011/83/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС от 25 октября 2011 г. о правах потребителей, об изменении Директивы 93/13/ЕЭС Совета ЕС и Директивы 1999/44/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС, а также об отмене Директивы 85/577/ЕЭС Совета ЕС и Директивы 97/7/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС (ОЖ № L 304, 22.11.2011, стр. 64).
(52) Государства-члены ЕС могут предоставить потребителям возможность использовать соразмерные и эффективные средства правовой защиты против кредиторов или кредитных посредников в случае несоблюдения настоящей Директивы в соответствии с национальным законодательством. Такие средства правовой защиты могут повлечь за собой компенсацию ущерба и снижение общей стоимости кредита для потребителя или расторжение кредитного соглашения.
(53) Государствам-членам ЕС следует принять надлежащие меры для поощрения ответственной практики на всех этапах кредитных отношений, принимая во внимание специфические особенности их кредитного рынка. Должна быть предусмотрена возможность того, чтобы эти меры включали, например, предоставление информации потребителям и их просвещение, включая предупреждения о рисках, связанных с неплатежами и чрезмерной задолженностью. В частности, на расширяющемся кредитном рынке важно, чтобы кредиторы не занимались безответственным кредитованием и не выдавали кредиты без предварительной оценки кредитоспособности. Государства-члены ЕС должны осуществлять необходимый надзор, чтобы избежать такого поведения кредиторов, и должны определить необходимые меры наказания за такое поведение. Без ущерба действию положений о кредитном риске Директивы 2013/36/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС <*> кредиторы должны нести ответственность за индивидуальную проверку кредитоспособности потребителя. С этой целью кредиторам должно быть разрешено использовать информацию, предоставленную потребителем, не только во время подготовки соответствующего кредитного соглашения, но и в ходе длительных коммерческих отношений. Потребители также должны действовать осмотрительно и должны соблюдать свои договорные обязательства.
<*> Директива 2013/36/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС от 26 июня 2013 г. о доступе к деятельности кредитных организаций и пруденциальном надзоре за кредитными организациями и инвестиционными фирмами, о внесении изменений в Директиву 2002/87/EC и об отмене Директив 2006/48/EC и 2006/49/EC (ОЖ № L 176, 27.6.2013, стр. 338).
(54) Важно, чтобы способность и склонность потребителя погасить кредит были оценены и проверены до заключения кредитного соглашения. Такая оценка кредитоспособности должна быть соразмерной, должна проводиться в интересах потребителя, чтобы предотвратить безответственную практику кредитования и чрезмерную задолженность, и должна учитывать все необходимые и релевантные факторы, которые могут повлиять на способность потребителя погасить кредит. График погашения должен быть составлен с учетом конкретных потребностей потребителя и его платежеспособности. В тех случаях, когда заявка на получение кредита подается совместно более чем одним потребителем, оценка кредитоспособности может проводиться на основе совместной платежеспособности. Положительная оценка должна быть сделана без ущерба свободе договора кредитора в отношении предоставления кредита. Государства-члены ЕС должны иметь возможность издавать дополнительные руководства по дополнительным критериям и методам оценки кредитоспособности потребителя, например, путем установления лимитов на соотношение суммы кредита к стоимости актива или кредита к доходу.
(55) Оценка кредитоспособности должна основываться на информации о финансово-экономической ситуации. Такая информация должна быть необходимой и соразмерной характеру, сроку действия, стоимости и рискам кредита для потребителя, в соответствии с принципом минимизации данных, установленным в Регламенте (ЕС) 2016/679, и должна быть актуальной, полной и точной. Такая информация должна включать по крайней мере доходы и расходы потребителя, включая надлежащее рассмотрение текущих обязательств потребителя, в частности расходов на проживание потребителя и его домохозяйства, а также финансовых обязательств потребителя. Такая информация не должна включать специальные категории персональных данных, указанные в Статье 9(1) Регламента (ЕС) 2016/679, такие как медицинские данные, включая данные об онкологических заболеваниях, или информация, полученная из социальных сетей. Руководство Европейского банковского органа от 29 мая 2020 г. по предоставлению кредитов и мониторингу содержит рекомендации о том, какие категории данных могут использоваться для обработки персональных данных в целях проверки кредитоспособности, которые включают доказательства дохода или других источников погашения, а также информацию о финансовых активах и пассивах или о других финансовых обязательствах. Потребители должны предоставлять информацию о своем финансовом и экономическом положении, чтобы облегчить оценку кредитоспособности. Кредит должен предоставляться потребителю только в том случае, если результат оценки кредитоспособности указывает на то, что обязательства, вытекающие из кредитного соглашения, скорее всего, будут выполнены способом, требуемым в соответствии с указанным соглашением. При оценке способности потребителя выполнять свои обязательства по кредитному соглашению кредитор должен принимать во внимание соответствующие факторы и конкретные обстоятельства, но не должен ограничиваться ими, например, в случае кредита, предоставленного в соответствии с настоящей Директивой для финансирования учебы или покрытия исключительных расходов на медицинские расходы, кредитор должен учитывать наличие достаточных доказательств того, что такой кредит принесет потребителю будущие доходы, или наличие залога или других форм гарантий, которые потребитель мог бы предоставить для обеспечения кредита.
(56) Предложение Европейской Комиссии по Регламенту, устанавливающему гармонизированные правила в области искусственного интеллекта (Акт об искусственном интеллекте), устанавливает, что системы искусственного интеллекта, используемые для оценки кредитного рейтинга или кредитоспособности физических лиц, должны классифицироваться как системы искусственного интеллекта высокого риска, поскольку они определяют доступ этих лиц к финансовым ресурсам или основным услугам, таким как жилье, электроэнергетика и телекоммуникационные услуги. Учитывая такую значимость, всякий раз, когда оценка кредитоспособности предполагает автоматизированную обработку, потребитель должен иметь право на вмешательство человека со стороны кредитора. Без ущерба действию Регламента (ЕС) 2016/679 потребитель должен иметь право на получение содержательного, понятного объяснения проведенной оценки и функционирования используемой автоматизированной обработки, включая основные переменные, логику и связанные с этим риски, а также право выразить точку зрения потребителя и потребовать пересмотра оценки кредитоспособности и пересмотра решения о предоставлении кредита. Потребитель должен иметь право быть проинформированным о таких правах после надлежащего получения информации о процедуре, которой необходимо следовать. Возможность потребовать пересмотра первоначальной оценки и принятого решения необязательно должна приводить к предоставлению кредита потребителю.
(57) Для того чтобы оценить кредитный статус потребителя, кредитору следует также обратиться к кредитным базам данных. Юридические и фактические обстоятельства могут потребовать, чтобы такие консультации различались по объему. Для того чтобы предотвратить любое искажение конкуренции между кредиторами, те, кто находится под надзором и полностью соблюдает Регламент (ЕС) 2016/679, должны иметь доступ к частным или государственным кредитным базам данных о потребителях в государстве-члене ЕС, где они не были учреждены, на недискриминационных условиях по сравнению с кредиторами, учрежденными в данном государстве-члене ЕС. Государства-члены ЕС должны облегчить трансграничный доступ к частным или общедоступным базам данных в соответствии с Регламентом (ЕС) 2016/679. Для усиления взаимности кредитные базы данных должны как минимум содержать информацию о задолженности потребителей по погашению кредита, о типе кредита и о личности кредитора в соответствии с законодательством Союза и национальным законодательством. Кредиторы и кредитные посредники не должны обрабатывать специальные категории данных, такие как данные о состоянии здоровья, указанные в Статье 9(1) Регламента (ЕС) 2016/679, а также информацию, полученную из социальных сетей, поскольку ни эти категории данных, ни такая информация не должны использоваться для оценки кредитоспособности потребителей. Поставщики кредитных баз данных должны иметь действующие процессы для обеспечения того, чтобы информация, содержащаяся в их базах данных, была актуальной и точной. Если заявка на получение кредита отклоняется на основании ознакомления с базой данных, кредиторы должны без необоснованного промедления и бесплатно проинформировать потребителей о результатах такой консультации и о подробностях просмотренной базы данных, а также о категориях данных, которые были приняты во внимание. Кроме того, для обеспечения осведомленности потребителей государства-члены ЕС должны обеспечивать своевременное информирование потребителей о регистрации любой задолженности по кредиту в базе данных в течение 30 дней с момента регистрации, например отправляя им предупреждение по электронной почте с просьбой получить доступ к базе данных для просмотра имеющейся у них информации о задолженности по кредиту.
(58) Настоящая Директива не должна регулировать вопросы договорного права, связанные с действительностью кредитных соглашений. Следовательно, в этой области государства-члены ЕС должны иметь возможность поддерживать или вводить национальные положения, соответствующие законодательству Союза. Государства-члены ЕС должны иметь возможность устанавливать правовой режим, регулирующий предложение заключить кредитное соглашение, в частности, когда должно быть сделано предложение, и период, в течение которого такое предложение должно быть обязательным для кредитора. Если такое предложение делается одновременно с предоставлением преддоговорной информации, предусмотренной настоящей Директивой, такое предложение, как и любая дополнительная информация, которую кредитор, возможно, пожелает предоставить потребителю, должно быть представлено в отдельном документе. Отдельный документ можно было бы приложить к форме стандартной европейской информации о потребительском кредите.
(59) Кредитное соглашение должно содержать всю необходимую информацию в ясной и сжатой форме, чтобы потребитель мог ознакомиться со своими правами и обязанностями по такому соглашению.
(60) Без ущерба действию Директивы 93/13/ЕЭС и преддоговорных обязательств в соответствии с настоящей Директивой, а также в целях обеспечения высокого уровня защиты прав потребителей потребителю следует своевременно и до внесения любых изменений в условия кредитного соглашения предоставить описание предлагаемых изменений и, где это применимо, необходимости получения согласия потребителя или объяснения изменений, внесенных в силу законодательства; с указанием сроков реализации таких изменений; и с указанием средств подачи жалобы, доступных потребителю, а также периода времени, в течение которого потребитель может подать жалобу, а также названия и адреса компетентного органа, в который может быть подана жалоба. Изменение кредитного соглашения не должно затрагивать какие-либо права потребителя, включая права на информацию в соответствии с настоящей Директивой. Настоящее положение должно действовать без ущерба законодательству Союза или национальным положениям, касающимся допустимости, условий и действительности изменений в контракте.
(61) Для того чтобы обеспечить полную прозрачность, потребителю должна быть предоставлена информация о ставке заимствования на преддоговорной стадии и при заключении кредитного соглашения. Кроме того, в ходе договорных отношений потребитель должен быть проинформирован об изменениях переменной ставки заимствования и изменениях в платежах, вызванных такими изменениями. Настоящее положение должно действовать без ущерба положениям национального законодательства, не относящимся к информации для потребителей, которые устанавливают условия или последствия изменений, помимо изменений, касающихся платежей, ставок заимствования и других экономических условий, регулирующих кредит, например правил, предусматривающих, что кредитор может изменять ставку заимствования только в тех случаях, когда существует убедительная причина для такого изменения или того, что потребитель может расторгнуть кредитное соглашение в случае изменения ставки заимствования или других конкретных экономических условий, касающихся кредита.
(62) Возможности овердрафта и перерасход средств становятся все более распространенными формами потребительского кредитования. Следовательно, существует необходимость в регулировании таких финансовых продуктов, чтобы повысить уровень защиты потребителей и избежать чрезмерной задолженности. Существует опасность того, что потребители не смогут платить, если кредиторы решат потребовать немедленного возврата средств. Следовательно, права потребителей в отношении овердрафта и перерасхода средств должны быть установлены в настоящей Директиве.
(63) В случае значительного перерасхода средств, превышающего период в один месяц, кредитор должен незамедлительно предоставить потребителю информацию о перерасходе средств, включая информацию о сумме задолженности, процентной ставке заимствования и любых применимых санкциях, сборах или процентах по просроченной задолженности. В случае регулярного перерасхода средств кредитор должен предложить консультационные услуги потребителю, где это возможно, чтобы помочь потребителю найти менее дорогостоящие альтернативы и перенаправить потребителя на консультационные услуги по задолженности.
(64) Потребители должны иметь право отказа без наложения санкций и без обязательства предоставлять обоснование. Однако в целях повышения правовой определенности срок отзыва в любом случае должен истечь через 12 месяцев и 14 дней после заключения кредитного соглашения, если потребитель не получил договорные условия и информацию в соответствии с настоящей Директивой. Срок отзыва не должен истекать, если потребитель не был проинформирован о своем праве на отзыв.
(65) Если потребитель отказывается от кредитного соглашения, в связи с которым потребитель получил товар, в частности, от покупки в рассрочку или от договора найма или лизинга, предусматривающего обязательство по покупке, настоящая Директива должна действовать без ущерба регулированию государствами-членами ЕС вопросов, касающихся возврата товара или любых связанных с этим вопросов.
(66) В некоторых случаях национальное законодательство уже предусматривает, что средства не могут быть предоставлены потребителям до истечения определенного срока. В таких случаях потребители, возможно, пожелают убедиться в том, что они получат приобретенные товары или услуги заблаговременно. Следовательно, в случае связанных кредитных соглашений государства-члены ЕС должны иметь возможность в исключительных случаях предусмотреть, что, если потребители явно желают скорейшего получения приобретенных товаров или услуг, крайний срок для осуществления права на отзыв может быть сокращен таким образом, чтобы он совпадал с крайним сроком, до которого средства не могут быть доступными.
(67) В случае связанных кредитных соглашений существует взаимосвязь между покупкой товаров или услуг и кредитным соглашением, заключенным с этой целью. Следовательно, если потребитель пользуется правом расторжения договора купли-продажи, основанным на законодательстве Союза, потребитель больше не должен быть связан кредитным соглашением. Это не должно влиять на национальное законодательство, применимое к связанным кредитным соглашениям в случаях, когда договор купли-продажи был аннулирован или когда потребитель воспользовался своим правом на отзыв на основании национального законодательства. Это также не должно затрагивать права потребителей, предоставленные национальным законодательством, согласно которому между потребителем и поставщиком товаров или услуг не может быть заключено никаких обязательств, а также не может производиться какой-либо платеж между этими лицами, до тех пор пока потребитель не подписал кредитное соглашение для финансирования покупки товаров или услуг.
(68) Договаривающиеся стороны должны иметь право осуществить стандартное расторжение бессрочного кредитного соглашения. Кроме того, если это оговорено в кредитном соглашении, кредитор должен иметь право приостановить право потребителя на использование средств по бессрочному кредитному соглашению по объективно обоснованным причинам. Такие причины могут включать, например, подозрение в несанкционированном или мошенническом использовании кредита или значительно возросший риск того, что потребитель не сможет выполнить свои обязательства по погашению кредита. Настоящая Директива не должна затрагивать национальное договорное законодательство, регулирующее права договаривающихся сторон расторгать кредитное соглашение на основании нарушения договора.
(69) При определенных условиях потребителю должно быть разрешено использовать средства правовой защиты против кредитора в случае возникновения проблем, связанных с договором купли-продажи. Однако государства-члены ЕС должны определить, в какой степени и при каких условиях потребитель обязан использовать эти средства правовой защиты против поставщика товаров или провайдера услуг, в частности путем инициирования иска против поставщика товаров или провайдера услуг, прежде чем он сможет использовать их против кредитора. Потребители не должны быть лишены своих прав в соответствии с национальным законодательством, устанавливающим солидарную ответственность поставщика товаров или услуг и кредитора.
(70) Потребитель должен иметь право исполнить свои обязательства до даты, оговоренной в кредитном соглашении. Согласно практике Суда Европейского Союза в постановлении по делу Lexitor <*> право потребителя на снижение общей стоимости кредита для потребителя в случае досрочного погашения кредита включает в себя все расходы, возложенные на потребителя. Снижение общей стоимости кредита для потребителя должно быть пропорционально оставшемуся сроку действия кредитного соглашения и должно также включать расходы, которые не зависят от срока действия такого кредитного соглашения, включая те, которые полностью понесены на момент предоставления кредита. Однако налоги и сборы, применяемые третьей стороной и непосредственно уплачиваемые ей, которые не зависят от срока действия кредитного соглашения, не должны приниматься во внимание при расчете уменьшения, поскольку эти расходы не налагаются кредитором и, следовательно, не могут быть изменены кредитором в одностороннем порядке. Однако при расчете снижения следует учитывать сборы, взимаемые кредитором в пользу третьей стороны. В случае досрочного погашения кредитор должен иметь право на справедливую и объективно обоснованную компенсацию расходов, непосредственно связанных с досрочным погашением, принимая во внимание также любую экономию, полученную таким образом кредитором. Однако для того, чтобы определить метод расчета компенсации, важно соблюдать несколько принципов. Расчет компенсации, причитающейся кредитору, должен быть прозрачным и понятным потребителям уже на преддоговорной стадии и в любом случае во время исполнения кредитного соглашения. Кроме того, кредиторам должно быть легко применять метод расчета, а надзорный контроль за выплатой компенсации со стороны компетентных органов должен быть облегчен. Следовательно, и в связи с тем фактом, что потребительский кредит, учитывая его продолжительность и объем, не финансируется за счет механизмов долгосрочного финансирования, верхний предел компенсации должен быть установлен в виде суммы с фиксированной ставкой. Такой подход отражает специфику потребительских кредитов и не должен наносить ущерба подходу в отношении других продуктов, которые финансируются с помощью механизмов долгосрочного финансирования, таких как ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой.
<*> Решение Европейского Суда от 11 сентября 2019 г., Lexitor, C-383/18, ECLI:EU:C:2019:702.
(71) Государства-члены ЕС должны иметь право предусмотреть, что кредитор может потребовать компенсацию за досрочное погашение только при условии, что сумма, выплаченная в течение 12-месячного периода, превышает пороговый уровень, определенный государствами-членами ЕС. При установлении такого порога, который не должен превышать 10 000 евро, государства-члены ЕС должны учитывать средний размер суммы потребительских кредитов на их рынке.
(72) В целях содействия созданию и функционированию внутреннего рынка и обеспечения высокой степени защиты потребителей на всей территории Союза необходимо обеспечить сопоставимость информации, касающейся годовых процентных ставок на всей территории Союза.
(73) Установление предельных значений ставок заимствования, годовых процентных ставок или общей стоимости кредита для потребителя является распространенной практикой в ряде государств-членов ЕС. Такая система ограничения доказала свою эффективность в защите потребителей от чрезмерно высоких ставок заимствования, годовых процентных ставок или общей стоимости кредита для потребителя. В этом отношении государства-члены ЕС должны иметь возможность сохранять свой нынешний правовой режим. В стремлении усилить защиту прав потребителей без введения ненужных ограничений для государств-членов ЕС должны существовать адекватные меры, такие как установление предельных ставок или ограничение чрезмерно высоких процентных ставок, для эффективного предотвращения злоупотреблений и обеспечения того, чтобы для потребителей не устанавливались чрезмерно высокие ставки заимствования, годовые процентные ставки или общая стоимость кредита для потребителя.
(74) Для обеспечения прозрачности Европейская Комиссия должна публиковать информацию о таких мерах, введенных государствами-членами ЕС, в краткой и ясной форме.
(75) В законодательстве различных государств-членов ЕС существуют значимые различия в отношении ведения бизнеса при заключении кредитных соглашений. Признавая разнообразие типов субъектов, участвующих в кредитном посредничестве, определенные стандарты на уровне Союза необходимы для обеспечения высокого профессионального уровня и уровня оказания услуг.
(76) Применимые рамки Союза должны давать потребителям уверенность в том, что кредиторы и кредитные посредники учитывают интересы потребителя, включая его возможную уязвимость и трудности в понимании продукта, основываясь на информации, доступной кредитору или кредитному посреднику в соответствующий момент, и на разумных предположениях о рисках для здоровья потребителя в течение срока действия предлагаемого кредитного соглашения. Ключевым аспектом обеспечения такого доверия потребителей является требование обеспечить высокую степень справедливости, честности и профессионализма в отрасли, что также включает ответственное поведение, направленное на предотвращение практики, оказывающей негативное влияние на потребителей, и надлежащее управление конфликтами интересов, в том числе возникающими в связи с вознаграждением, а также предоставление консультаций в наилучших интересах потребителя.
(77) Целесообразно обеспечить, чтобы соответствующий персонал кредиторов и кредитных посредников обладал достаточным уровнем знаний и компетентности для достижения высокого уровня профессионализма. Следовательно, необходимо требовать, чтобы кредиторы и кредитные посредники доказали соответствующие знания и компетентность на уровне компании, основываясь на минимальных требованиях к знаниям и компетентности. Государства-члены ЕС должны быть свободны во введении или поддержании таких требований, применимых к отдельным физическим лицам, и адаптации минимальных требований к знаниям и компетентности для различных типов кредиторов и кредитных посредников, в частности, когда они выступают во вспомогательном качестве. Для целей настоящей Директивы персонал, непосредственно участвующий в деятельности в соответствии с настоящей Директивой, должен включать сотрудников фронт-офиса и бэк-офиса, включая руководство и, при необходимости, членов совета кредиторов и кредитных посредников, которые выполняют важную роль в процессе заключения кредитного соглашения. Лица, выполняющие вспомогательные функции, не связанные с процессом заключения кредитного соглашения, включая отдел кадров и персонал, занимающийся информационно-коммуникационными технологиями, не должны рассматриваться в качестве персонала в соответствии с настоящей Директивой. Государствам-членам ЕС следует принять меры для поддержки повышения осведомленности о требованиях настоящей Директивы на малых и средних предприятиях, которые являются кредиторами или кредитными посредниками, и содействия их соблюдению, такие как информационные кампании, руководства пользователя и программы обучения сотрудников.
(78) Для того чтобы повысить способность потребителей принимать обоснованные решения о заимствованиях и ответственном управлении долгом, государствам-членам ЕС следует поощрять меры по поддержке просвещения потребителей в отношении ответственного заимствования и управления долгом, в частности касающиеся договоров потребительского кредитования, а также общего управления бюджетом. Такое обязательство могло бы быть выполнено с учетом рамок финансовой компетентности, разработанных Союзом совместно с Организацией экономического сотрудничества и развития. Особенно важно предоставить руководство потребителям, впервые берущим потребительский кредит, особенно с помощью цифровых инструментов. В этой связи Европейской Комиссии следует определить примеры наилучшей практики для содействия дальнейшей разработке мер по повышению финансовой осведомленности потребителей. Европейская Комиссия могла бы опубликовать такие примеры передовой практики вместе с аналогичными отчетами, подготовленными в связи с другими законодательными актами Союза. При разработке и продвижении этих мер государствам-членам ЕС следует консультироваться с соответствующими заинтересованными сторонами, включая организации потребителей. Такое обязательство не должно препятствовать государствам-членам ЕС обеспечивать дополнительное финансовое просвещение.
(79) Учитывая значительные последствия исполнительного производства для кредиторов и потребителей и, возможно, для финансовой стабильности, кредиторам необходимо активно реагировать на возникающие кредитные риски на ранней стадии и принимать необходимые меры для обеспечения того, чтобы они реализовывали, где это уместно, меры по предоставлению разумной отсрочки до возбуждения исполнительного производства. При принятии решения о целесообразности применения мер отсрочки или о том, оправдано ли их повторное применение, кредитор должен принимать во внимание, среди прочих элементов, индивидуальные обстоятельства потребителя, такие как интересы и права потребителя, его или ее способность погасить кредит и его или ее разумные потребности в расходах на проживание, и кредитор должен ограничить расходы потребителя в случае дефолта. В частности, когда потребитель не отвечает на предложение кредитора в течение разумного периода времени, от кредитора не следует требовать повторного принятия мер по предоставлению отсрочки. Государства-члены ЕС не должны препятствовать сторонам кредитного соглашения прямо согласовать, что передача кредитору товаров, охватываемых связанным кредитным соглашением, или средств, вырученных от продажи таких товаров, достаточна для погашения кредита.
(80) Когда меры по предоставлению отсрочки считаются целесообразными, они должны включать изменение положений первоначального кредитного соглашения и могут, среди прочего, включать полное или частичное рефинансирование кредитного соглашения. Изменение таких положений и условий может включать, среди прочего: продление срока действия кредитного соглашения; изменение типа кредитного соглашения; отсрочку выплаты всего или части платежа в рассрочку на определенный период; снижение ставки заимствования; предоставление кредитных каникул; частичное погашение; конвертацию валюты, а также частичное прощение и консолидацию долга. Когда меры по предоставлению отсрочки считаются целесообразными, от кредиторов не следует требовать проведения оценки кредитоспособности при изменении условий кредитного соглашения, за исключением случаев, когда общая сумма, подлежащая выплате потребителем, значительно увеличивается при изменении таких условий. Хотя обязательство применять меры по предоставлению отсрочки должно действовать без ущерба применению процедур, предусмотренных национальными правилами исполнительного производства, государства-члены ЕС должны обеспечить надлежащее применение мер по предоставлению отсрочки, предусмотренных настоящей Директивой.
(81) Потребители, сталкивающиеся с трудностями в выполнении своих финансовых обязательств, могут воспользоваться специализированной помощью по управлению своими долговыми обязательствами. Финансовые трудности охватывают широкий спектр ситуаций, например, среди многих других — задержка погашения долга более чем на 90 дней. Цель консультационных услуг по вопросам управления долговыми обязательствами состоит в том, чтобы помочь потребителям, сталкивающимся с финансовыми трудностями, выплатить, насколько это возможно, их текущие долги, сохраняя при этом надлежащий уровень жизни и достоинство. Такая персонализированная и независимая помощь может включать юридические консультации, управление денежными средствами и долгами, а также социальную и психологическую помощь. Помощь должна предоставляться профессиональными операторами, которые не являются кредиторами, кредитными посредниками, поставщиками кредитных услуг краудфандинга, получателями кредитов или поставщиками кредитных услуг и которые не зависят от них. Государствам-членам ЕС следует обеспечить, чтобы консультационные услуги по вопросам управления долговыми обязательствами, предоставляемые независимыми профессиональными операторами, были доступны потребителям, прямо или косвенно и за ограниченную плату. Такие сборы в принципе должны покрывать только операционные расходы и не должны ложиться ненужным бременем на потребителей, которые испытывают или могут испытывать трудности с выполнением своих финансовых обязательств. Если это возможно, потребители, сталкивающиеся с трудностями при погашении своих задолженностей, направляются в службы консультирования по вопросам управления долговыми обязательствами до возбуждения исполнительного производства. Услуги консультирования по вопросам управления долговыми обязательствами должны быть легкодоступными для потребителей, принимая во внимание, например, место жительства потребителей, а также их язык. Государства-члены ЕС по-прежнему свободны в сохранении или введении конкретных требований к консультационным услугам по вопросам управления долговыми обязательствами. Кредиторы призваны сыграть определенную роль в предотвращении чрезмерной задолженности путем раннего выявления и поддержки потребителей, испытывающих финансовые трудности. По данной причине кредиторы должны иметь процедуры и политики для выявления таких потребителей, чтобы гарантировать, что они могут эффективно направлять их в легкодоступные консультационные службы по вопросам управления долговыми обязательствами.
(82) В целях обеспечения прозрачности и стабильности рынка и в ожидании дальнейшей гармонизации государства-члены ЕС должны обеспечить принятие надлежащих мер по регулированию или надзору за кредиторами.
(83) Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы кредиторы и кредитные посредники, включая некредитные учреждения, проходили надлежащий процесс допуска, включая процесс авторизации или внесения некредитного учреждения в реестр, а также чтобы в отношении них осуществлялись меры надзора со стороны компетентного органа. Требование о надлежащем процессе допуска и регистрации не должно применяться к кредитным учреждениям, как определено в пункте (1) Статьи 4(1) Регламента (ЕС) 575/2013 Европейского Парламента и Совета ЕС <>, которые уже проходят процедуру авторизации в соответствии с Директивой 2013/36/ЕС, ни к платежным учреждениям, как определено в пункте (4) Статьи 4 Директивы (ЕС) 2015/2366 Европейского Парламента и Совета ЕС <>, для услуг, указанных в пункте (4) Приложения I к Директиве (ЕС) 2015/2366, ни к организациям, эмитирующим электронные деньги, как определено в пункте (1) Статьи 2 Директивы 2009/110/EC Европейского Парламента и Совета ЕС <>, для предоставления кредита, указанного в пункте (b) первого подпараграфа Статьи 6(1) Директивы 2009/110/EC. Настоящее положение должно действовать без ущерба национальным процессам допуска и механизмам регистрации или надзора, применяемым к платежным учреждениям и организациям, эмитирующим электронные деньги, с целью предоставления кредитов потребителям и к кредитным учреждениям с целью осуществления деятельности кредитного посредника в соответствии с законодательством Союза.
<*> Регламент (ЕС) 575/2013 Европейского Парламента и Совета ЕС от 26 июня 2013 г. о пруденциальных требованиях к кредитным организациям и инвестиционным фирмам (ЕС) 648/2012 (ОЖ № L 176, 27.6.2013, стр. 1).
<**> Директива (ЕС) 2015/2366 Европейского Парламента и Совета ЕС от 25 ноября 2015 г. о платежных услугах на внутреннем рынке и о внесении изменений в Директивы 2002/65/EC, 2009/110/EC, 2013/36/ЕС и в Регламент (ЕС) 1093/2010 и об отмене Директивы 2007/64/EC (ОЖ № L 337, 23.12.2015, стр. 35).
<***> Директива 2009/110/EC Европейского Парламента и Совета ЕС от 16 сентября 2009 г. об учреждении и деятельности организаций, эмитирующих электронные деньги, и о пруденциальном надзоре за их деятельностью, а также об изменении Директив 2005/60/EC и 2006/48/EC и об отмене Директивы 2000/46/EC (ОЖ № L 267, 10.10.2009, стр. 7).
(84) Государства-члены должны иметь возможность освобождать от требований о допуске и регистрации поставщиков товаров или услуг, которые квалифицируются как микро-, малые и средние предприятия, как определено в Рекомендации 2003/361/EC <*> Европейской Комиссии, и которые выступают в качестве кредитных посредников во вспомогательном качестве или которые предоставляют кредит в форме отсрочки платежа за покупку товаров и услуг, предлагаемых ими, без какой-либо третьей стороны, предлагающей кредит, если кредит предоставляется без процентов и сборов, за исключением ограниченных сборов за просрочку платежей в соответствии с национальным законодательством. Это возможное освобождение не должно использоваться крупными предприятиями для уклонения от требований о допуске и регистрации, установленных в настоящей Директиве.
<*> Рекомендация 2003/361/EC Европейской Комиссии от 6 мая 2003 г. относительно определения микро-, малых и средних предприятий (ОЖ № L 124, 20.05.2003, стр. 36).
(85) Настоящая Директива регулирует только определенные обязательства кредитных посредников по отношению к потребителям. В этой связи государства-члены ЕС должны оставаться свободными в сохранении или введении дополнительных обязательств, возлагаемых на кредитных посредников, включая условия, при которых кредитный посредник может получать комиссионные от потребителя, который запросил услуги такого кредитного посредника.
(86) Уступка прав кредитора по кредитному соглашению не должна приводить к тому, что потребитель оказывается в менее выгодном положении. Потребитель также должен быть надлежащим образом проинформирован о том, когда кредитное соглашение передается третьей стороне. Однако в тех случаях, когда первоначальный кредитор по соглашению с цессионарием продолжает обслуживать кредит по отношению к потребителю, потребитель не имеет существенного интереса в получении информации об уступке. Следовательно, требование на уровне Союза о том, чтобы потребитель был проинформирован о назначении в таких случаях, было бы чрезмерным.
(87) Государства-члены ЕС должны оставаться свободными в сохранении или введении национальных правил, предусматривающих коллективные формы коммуникации, когда это необходимо для целей, связанных с эффективностью сложных сделок, таких как секьюритизация или ликвидация активов, которые имеют место при принудительной административной ликвидации банков.
(88) Потребители должны иметь доступ к надлежащим, оперативным и эффективным альтернативным процедурам разрешения споров для урегулирования споров, вытекающих из прав и обязанностей, связанных с кредитными соглашениями, с использованием существующих организаций, где это уместно. Такой доступ уже обеспечен Директивой 2013/11/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС <*> в той мере, в которой это касается соответствующих договорных споров. Однако потребители также должны иметь доступ к альтернативным процедурам разрешения споров в случае преддоговорных споров, касающихся прав и обязанностей, установленных настоящей Директивой, например в отношении требований к преддоговорной информации, консультационных услуг и оценки кредитоспособности, а также в отношении информации, предоставляемой кредитными посредниками, которые получают вознаграждение от кредиторов и, следовательно, не имеют прямых договорных отношений с потребителями. Такие альтернативные процедуры разрешения споров и организации, предлагающие их, должны соответствовать требованиям к качеству, установленным Директивой 2013/11/ЕС.
<*> Директива 2013/11/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС от 21 мая 2013 г. об альтернативном рассмотрении споров потребителей и об изменении Регламента (ЕС) 2006/2004 и Директивы 2009/22/ЕС (Директива об ADR для потребителей) (ОЖ № L 165, 18.6.2013, СТР. 63). Англ. — Alternative Dispute Resolution (ADR) — альтернативное разрешение споров — прим. перевод.
(89) Государства-члены ЕС должны назначить компетентные органы, уполномоченные обеспечивать соблюдение настоящей Директивы, и должны обеспечить, чтобы этим компетентным органам были предоставлены полномочия на проведение расследований и полномочия по правоприменению и чтобы они располагали достаточными ресурсами, необходимыми для выполнения своих обязанностей. Государства-члены ЕС также должны иметь возможность предоставлять национальным органам власти полномочия по вмешательству в деятельность по предоставлению кредитных продуктов в тех случаях, когда кредитные продукты наносят ущерб потребителям и должны быть отозваны. Государствам-членам ЕС следует рассмотреть данные о ежемесячных показателях неисполнения обязательств, связанных с различными типами потребительских кредитных продуктов, относящихся к сфере действия настоящей Директивы. Компетентные органы различных государств-членов ЕС должны сотрудничать друг с другом каждый раз, когда это необходимо для выполнения их обязанностей в соответствии с настоящей Директивой.
(90) Государства-члены ЕС должны установить правила о санкциях, применимых к нарушениям национальных положений, принятых в соответствии с настоящей Директивой, и должны принять все необходимые меры для обеспечения их выполнения. Хотя выбор санкций остается на усмотрение государств-членов ЕС, предусмотренные санкции должны быть эффективными, соразмерными и оказывающими сдерживающее воздействие. Государства-члены ЕС должны уведомить Европейскую Комиссию о таких правилах и мерах и должны незамедлительно уведомлять ее о любых последующих изменениях, затрагивающих такие правила и меры.
(91) Действующие национальные правила, касающиеся санкций, существенно различаются по всему Союзу. В частности, не все государства-члены ЕС гарантируют, что эффективные, соразмерные и оказывающие сдерживающее воздействие штрафные санкции могут быть наложены на специалистов финансового рынка, ответственных за широко распространенные нарушения, или за широко распространенные нарушения в масштабах Союза. В некоторых случаях такие специалисты финансового рынка также могут быть группой компаний. Для обеспечения того, чтобы уполномоченные органы государств-членов ЕС могли налагать эффективные, соразмерные и оказывающие сдерживающее воздействие санкции в отношении широко распространенных нарушений и широко распространенных нарушений в масштабах Союза, которые подлежат скоординированному расследованию и правоприменительным мерам в соответствии с Регламентом (ЕС) 2017/2394 Европейского Парламента и Совета ЕС <*>, штрафы следует ввести в качестве элемента санкций за такие нарушения.
<*> Регламент (ЕС) 2017/2394 Европейского Парламента и Совета ЕС от 12 декабря 2017 г. о сотрудничестве между национальными органами, ответственными за соблюдение законодательства о защите потребителей, и об отмене Регламента (ЕС) 2006/2004 (ОЖ № L 345, 27.12.2017, стр. 1).
(92) Для повышения прозрачности и доверия потребителей компетентным органам должно быть разрешено раскрывать общественности информацию о любых административных санкциях, налагаемых за нарушение мер, принятых в соответствии с настоящей Директивой, за исключением случаев, когда такое раскрытие информации поставит под серьезную угрозу финансовые рынки или нанесет несоразмерный ущерб вовлеченным сторонам.
(93) Необходимо пересмотреть эффективное функционирование настоящей Директивы, а также прогресс в создании внутреннего рынка с высоким уровнем защиты прав потребителей по кредитным соглашениям. Каждые четыре года Европейская Комиссия должна проводить оценку настоящей Директивы, чтобы определить верхний порог в 100 000 евро, установленный в настоящей Директиве, и проценты, используемые для расчета компенсации, подлежащей выплате в случае досрочного погашения, а также оценку того, остается ли сфера применения настоящей Директивы соответствующей в отношении кредитных соглашений, обеспеченных нежилым недвижимым имуществом. Такая оценка должна также включать анализ эволюции рынка потребительских кредитов, поддерживающих переход к «зеленой» экономике, и оценку необходимости дальнейших мер по улучшению использования таких кредитов, а также оценку применения санкций, налагаемых в соответствии с настоящей Директивой, и, в частности, оценку их эффективности и сдерживающее воздействие. При оценке настоящей Директивы Европейская Комиссия должна проанализировать экономические тенденции в Союзе и ситуацию на соответствующем рынке, такие как появление новых форм финансовых услуг, цифровые тенденции, а также объемы и тенденции трансграничного предоставления кредитов. Следует также рассмотреть эффективность настоящей Директивы, включая затраты и выгоды, которые она влечет за собой для предприятий и потребителей. Более того, краудфандинг все чаще становится формой финансирования, доступной потребителям, как правило, для небольших расходов или инвестиций. Регламент (ЕС) 2020/1503 Европейского Парламента и Совета ЕС <*> исключает из сферы своего действия услуги краудфандинга, в том числе способствующие предоставлению кредитов, которые предоставляются потребителям. Европейская Комиссия должна оценить необходимость дальнейших мер по защите потребителей, стремящихся получить кредит или инвестировать через поставщика кредитных услуг краудфандинга.
<*> Регламент (ЕС) 2020/1503 Европейского Парламента и Совета ЕС от 7 октября 2020 г. о европейских поставщиках услуг краудфандинга для бизнеса, а также об изменении Регламента (ЕС) 2017/1129 и Директивы (ЕС) 2019/1937 (ОЖ № L 347, 20.10.2020, стр. 1).
(94) Поскольку цель настоящей Директивы, а именно установление общих правил для определенных законодательных, регламентарных и административных положений государств-членов ЕС, касающихся потребительского кредитования, не может быть в достаточной степени достигнута государствами-членами ЕС, учитывая развитие рынка в свете цифровизации и цель содействия предоставлению трансграничных кредитов, но может быть эффективнее достигнута на уровне Союза, Союз может принять меры в соответствии с принципом субсидиарности, установленным в Статье 5 Договора о Европейском Союзе. В соответствии с принципом пропорциональности, установленным в данной Статье, настоящая Директива не выходит за пределы того, что необходимо для достижения указанной цели.
(95) Для внесения изменений в несущественные элементы настоящей Директивы Европейской Комиссии следует делегировать полномочия по принятию актов в соответствии со Статьей 290 TFEU в отношении дополнительных допущений для расчета годовой процентной ставки. Особенно важно, чтобы Европейская Комиссия проводила, в том числе на экспертном уровне, соответствующие консультации в ходе своей подготовительной работы и чтобы указанные консультации проводились в соответствии с принципами, изложенными в Межинституциональном соглашении от 13 апреля 2016 г. по совершенствованию законодательной работы <*>. В частности, для обеспечения равного участия в подготовке делегированных актов Европейский Парламент и Совет ЕС получают все документы одновременно с экспертами государств-членов ЕС, а их эксперты систематически имеют доступ к заседаниям экспертных групп Европейской Комиссии, занимающихся подготовкой делегированных актов.
<*> ОЖ № L 123, 12.5.2016, стр. 1.
(96) В соответствии с Общей политической Декларацией от 28 сентября 2011 г. государств-членов ЕС и Европейской Комиссии о пояснительных документах <*> государства-члены ЕС приняли на себя обязательства в обоснованных случаях сопровождать официальное уведомление о принятии мер по преобразованию в национальное право одним или более документами, разъясняющими взаимосвязь между компонентами директивы и соответствующими частями национальных актов, преобразующих ее в национальное право. В отношении настоящей Директивы законодатель считает передачу таких документов оправданной.
<*> ОЖ № C 369, 17.12.2011, стр. 14.
(97) Принимая во внимание ряд изменений, которые необходимо внести в Директиву 2008/48/EC в связи с развитием сектора потребительского кредитования и в интересах ясности законодательства Союза, указанная Директива должна быть отменена и заменена настоящей Директивой.
(98) С Европейским инспектором по защите данных были проведены консультации в соответствии со Статьей 42(1) Регламента (ЕС) 2018/1725 Европейского Парламента и Совета ЕС <*>, и он вынес заключение 26 августа 2021 г. <**>,
<*> Регламент (ЕС) 2018/1725 Европейского Парламента и Совета ЕС от 23 октября 2018 г. о защите физических лиц при обработке персональных данных, осуществляемой учреждениями, органами, службами и агентствами Союза, и о свободном обращении таких данных, а также об отмене Регламента (ЕС) 45/2001 и Решения 1247/2002/EC (ОЖ № L 295, 21.11.2018, стр. 39).