Статья 18Директива № 2023/2225 Европейского парламента и Совета Европейского Союза

Глава IV. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ И ДОСТУП К БАЗЕ ДАННЫХ

1. Государства-члены ЕС должны требовать, чтобы перед заключением кредитного соглашения кредитор провел тщательную оценку кредитоспособности потребителя. Такая оценка должна проводиться в интересах потребителя для предотвращения безответственной практики кредитования и чрезмерной задолженности, и должна надлежащим образом учитывать факторы, имеющие отношение к проверке вероятности выполнения потребителем своих обязательств по кредитному соглашению.

2. Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы кредитные посредники точно предоставляли необходимую информацию, полученную от потребителя, соответствующему кредитору согласно Регламенту (ЕС) 2016/679, чтобы можно было провести оценку кредитоспособности.

3. Оценка кредитоспособности должна проводиться на основе соответствующей и точной информации о доходах и расходах потребителя и других финансовых и экономических обстоятельствах, которая необходима и соразмерна характеру, продолжительности, стоимости и рискам кредита для потребителя. Такая информация может включать доказательства дохода или других источников погашения, информацию о финансовых активах и обязательствах или информацию о других финансовых обязательствах. Такая информация не должна включать специальные категории данных, указанные в Статье 9(1) Регламента (ЕС) 2016/679. Информация должна быть получена из соответствующих внутренних или внешних источников, включая потребителя, и, при необходимости, на основе обращения к базе данных, указанной в Статье 19 настоящей Директивы. Социальные сети не должны рассматриваться в качестве внешнего источника для целей настоящей Директивы.

Информация, полученная в соответствии с настоящим параграфом, должна быть надлежащим образом проверена, при необходимости путем ссылки на документацию, поддающуюся независимой проверке.

4. Государства-члены ЕС должны требовать от кредитора установления процедур оценки, указанных в параграфе 1, а также документирования и поддержания таких процедур в актуальном состоянии.

Государства-члены ЕС также должны требовать от кредитора документирования и сохранения информации, указанной в параграфе 3.

5. Если заявка на получение кредита подается совместно более чем одним потребителем, кредитор должен провести оценку кредитоспособности на основе совместной платежеспособности потребителей.

6. Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы кредитор предоставлял кредит потребителю только в том случае, если результат оценки кредитоспособности указывает на то, что обязательства, вытекающие из кредитного соглашения, вероятно, будут выполнены способом, требуемым в соответствии с этим соглашением, с учетом соответствующих факторов, указанных в параграфе 1.

7. Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы в случае заключения кредитором кредитного соглашения с потребителем кредитор впоследствии не отменял и не изменял кредитное соглашение в ущерб потребителю на том основании, что оценка кредитоспособности была проведена неправильно. Настоящий параграф не применяется, если доказано, что потребитель сознательно утаил или сфальсифицировал предоставленную кредитору информацию, указанную в параграфе 3.

8. В тех случаях, когда оценка кредитоспособности предполагает использование автоматизированной обработки персональных данных, государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы потребитель имел право запрашивать и получать от кредитора вмешательство человека, состоящее в праве:

(a) запросить и получить от кредитора четкое и понятное объяснение оценки кредитоспособности, в том числе о логике и рисках, связанных с автоматизированной обработкой персональных данных, а также о ее значении и влиянии на принятие решения;

(b) выражать кредитору собственную точку зрения потребителя; и

(c) запросить пересмотр оценки кредитоспособности и решения о предоставлении кредита кредитором.

Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы потребитель был проинформирован о праве, указанном в первом подпараграфе.

9. Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы в случае отклонения кредитной заявки кредитор был обязан незамедлительно проинформировать потребителя об отказе и, при необходимости, направить потребителя в легкодоступные консультационные службы по вопросам управления долговыми обязательствами. Там, где это применимо, кредитор обязан проинформировать потребителя о том факте, что оценка кредитоспособности основана на автоматизированной обработке данных, а также о праве потребителя на оценку человеком и процедуре оспаривания решения.

10. В тех случаях, когда стороны соглашаются изменить общую сумму кредита после заключения кредитного соглашения, государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы кредитор был обязан повторно оценить кредитоспособность потребителя на основе обновленной информации, прежде чем будет предоставлено какое-либо значительное увеличение общей суммы кредита.

11. Государства-члены ЕС могут потребовать от кредиторов оценки кредитоспособности потребителей на основе ознакомления с соответствующей базой данных. Однако оценка кредитоспособности не должна основываться исключительно на кредитной истории потребителя.