Регламент № 2015/751 Европейского парламента и Совета Европейского Союза

«О межбанковских сборах с платежных операций с использованием банковских карт» [рус., англ.]

(Принят в г. Страсбурге 29.04.2015)

ЕВРОПЕЙСКИЙ СОЮЗ

РЕГЛАМЕНТ (ЕС) № 2015/751 ЕВРОПЕЙСКОГО ПАРЛАМЕНТА И СОВЕТА ЕС О МЕЖБАНКОВСКИХ СБОРАХ С ПЛАТЕЖНЫХ ОПЕРАЦИЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ <**>

(Страсбург, 29 апреля 2015 года)

---

<*> Перевод Шернина П.Г.

<**> Regulation (EU) 2015/751 of the European Parliament and of the Council of 29 April 2015 on interchange fees for card-based payment transactions (Text with EEA relevance). Опубликован в Официальном журнале (далее — ОЖ) № L 123, 19.5.2015, стр. 1.

Европейский Парламент и Совет Европейского Союза,

принимая во внимание Договор о функционировании Европейского Союза, и, в частности, статью 114(1) указанного Договора,

принимая во внимание предложение Европейской комиссии,

после передачи проекта законодательного акта национальным парламентам,

принимая во внимание заключение Европейского центрального банка <*>,

---

<*> ОЖ № C 193, 24.6.2014, стр. 2.

принимая во внимание Заключение Европейского комитета по социальным и экономическим вопросам <*>,

---

<*> ОЖ № C 170, 5.6.2014, стр. 78.

действуя в соответствии с обычной законодательной процедурой <*>,

---

<*> Позиция Европейского парламента от 10 марта 2015 г. (еще не опубликована в ОЖ) и Решение Совета ЕС от 20 апреля 2015 г.

принимая во внимание, что:

(1) Фрагментация внутреннего рынка отрицательно сказывается на конкурентоспособности, росте и создании рабочих мест в Союзе. С целью надлежащего функционирования внутреннего рынка необходимо устранить прямые и косвенные причины, препятствующие полноценной работе и завершению формирования единого рынка электронных платежей, без установления какого-либо различия между внутренними и трансграничными платежами.

(2) Директивой 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС <*> в целях существенного облегчения деятельности поставщиков платежных услуг и установления унифицированных правил оказания платежных услуг предусмотрена правовая основа создания на территории Союза рынка платежных услуг.

---

<*> Директива 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от 13 ноября 2007 г. об осуществлении платежных услуг на внутреннем рынке, об изменении Директив 97/7/ЕС, 2002/65/ЕС, 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и об отмене Директивы 97/5/ЕС (ОЖ № L 319, 5.12.2007, стр. 1).

(3) Регламентом (ЕС) 924/2009 Европейского парламента и Совета ЕС <*> установлен принцип, в соответствии с которым размер комиссионных сборов, уплачиваемых пользователями при проведении трансграничного платежа в евро, не должен превышать размера комиссионных сборов, уплачиваемых пользователями при проведении аналогичного платежа на территории какого-либо государства-члена ЕС, в том числе размера сборов по платежным операциям с использованием банковских карт, подпадающих под действие настоящего Регламента.

---

<*> Регламент (ЕС) 924/2009 Европейского парламента и Совета ЕС от 16 сентября 2009 г. об осуществлении трансграничных платежей в Сообществе и об отмене Регламента (ЕС) 2560/2001 (ОЖ № L 266, 9.10.2009, стр. 11).

(4) Регламент (ЕС) 260/2012 Европейского парламента и Совета ЕС <*> предусматривает правила осуществления операций по зачислению и прямому дебетованию денежных средств в евро на внутреннем рынке, но исключает платежные операции с использованием банковских карт из сферы своего действия.

---

<*> Регламент (ЕС) 260/2012 Европейского парламента и Совета ЕС от 14 марта 2012 г., устанавливающий технические и бизнес-требования для осуществления операций по зачислению и прямому дебетованию денежных средств в евро и об изменении Регламента (ЕС) 924/2009 (ОЖ № L 94, 30.3.2012, стр. 22).

(5) Целью Директивы 2011/83/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС <*> является гармонизация определенных правил по договорам, заключенным между потребителями и продавцами, в том числе правил в отношении сборов, взимаемых за пользование платежными средствами, на основе которых государства-члены ЕС запрещают продавцам взимание с потребителей сборов, сумма которых превышает сумму затрат, понесенную продавцом при использовании таких средств платежа.

---

<*> Директива 2011/83/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от 25 октября 2011 г. о правах потребителей и об изменении Директивы 93/13/ЕЭС Совета ЕС, Директивы 1999/44/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС и об отмене Директивы 85/577/ЕЭС Совета ЕС и Директивы 97/7/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС (ОЖ № L 304, 22.11.2011, стр. 64).

(6) Безопасные, эффективные, конкурентоспособные и инновационные платежи в электронном виде играют ключевую роль для того, чтобы потребители, предприниматели и компании могли воспользоваться всеми преимуществами внутреннего рынка, особенно в связи с переходом к электронной коммерции в глобальном масштабе.

(7) В некоторых государствах-членах ЕС уже принято или находится на стадии разработки законодательство, прямо или косвенно регулирующее ставки межбанковских сборов и охватывающее целый ряд вопросов, в числе которых установление максимальных ставок межбанковских сборов на различных уровнях, установление предпринимательских сборов, установление правила «Приема всех видов банковских карт» и мер, которыми должны руководствоваться пользователи при использовании определенного вида платежного инструмента. Существующие в некоторых государствах-членах ЕС административные решения значительно отличаются друг от друга. В целях достижения большей согласованности в отношении ставок межбанковских сборов предполагается дальнейшее принятие на национальном уровне регулятивных мер, направленных на преодоление ставок таких сборов или несоответствий между ними. Вероятно, что такие национальные меры приведут к возникновению значительных барьеров на пути завершения формирования внутреннего рынка в сфере осуществления платежей с использованием банковских карт, платежей с оплатой в Интернете и мобильных платежей с помощью банковских карт и, следовательно, будут препятствовать свободе выбора предоставления услуг.

(8) Платежные банковские карты являются наиболее часто используемым электронным платежным инструментом для оплаты розничных покупок. Тем не менее интеграция рынка платежных банковских карт Союза далека от завершения, поскольку многие средства платежа не получили своего развития и не вышли за пределы своих национальных границ, а новым панъевропейским игрокам трудно выйти на рынок. Необходимо устранить препятствия, мешающие эффективному функционированию рынка банковских карт, в том числе осуществлению платежей с использованием банковских карт и платежей с оплатой в Интернете, а также мобильных платежей с помощью банковских карт.

(9) В целях эффективного функционирования внутреннего рынка следует поощрять применение электронных платежей и содействовать их использованию в интересах предпринимателей и потребителей. Платежи с использованием банковских карт и иные платежи в электронном виде могут применяться в разных целях, включая возможности оплаты через Интернет с целью использования преимуществ внутреннего рынка и электронной коммерции, одновременно электронные платежи также предоставляют возможность предпринимателям осуществлять потенциально безопасные платежи. Следовательно, переход от платежных операций с оплатой наличными средствами на платежные операции с использованием банковских карт мог бы стать выгодным для предпринимателей и потребителей при условии, что сборы за использование карточных платежных систем будут установлены на экономически оправданном уровне, что будет способствовать честной конкуренции, развитию инноваций и выходу на рынок новых операторов.

(10) Межбанковские сборы обычно применяются между поставщиками платежных услуг по эквайрингу банковских карт и поставщиками платежных услуг по эмиссии банковских карт, которые являются частью соответствующей карточной платежной системы. Межбанковские сборы являются основной частью сборов, которую предприниматели уплачивают поставщикам платежных услуг за эквайринг банковских карт по каждой платежной операции, проведенной с использованием банковской карты. Предприниматели, в свою очередь, расходы, связанные с эквайрингом банковской карты, подобно всем своим прочим затратам, включают в конечную цену товаров и услуг. Конкуренция между карточными платежными системами побуждает поставщиков платежных услуг осуществлять эмиссию своих банковских карт, что в итоге приводит к повышению, а не к снижению межбанковских сборов на рынке, а это противоречит обычному эффекту конкуренции, который выражается в установлении жестких цен, присущему рыночной экономике. В дополнение к последовательному применению правил конкуренции к межбанковским сборам, регулирование таких сборов могло бы улучшить функционирование внутреннего рынка и способствовать снижению транзакционных издержек для потребителей.

(11) Существование большого разнообразия межбанковских сборов и их ставки препятствуют появлению новых панъевропейских участников, работающих на основе моделей бизнеса с более низкой или отсутствующей ставкой межбанковских сборов в ущерб потенциальной экономии за счет масштаба и сферы охвата и увеличению их эффективности. Это оказывает негативное влияние на предпринимателей и потребителей и препятствует внедрению инноваций. Дальнейшей фрагментации рынка также способствует то обстоятельство, что панъевропейские участники были бы обязаны предложить банкам-эмитентам по меньшей мере наивысшую ставку межбанковского сбора, преобладающую на рынке, на который они хотят выйти. Ныне действующие национальные платежные системы с более низкой или отсутствующей ставкой межбанковского сбора, возможно, также будут вынуждены уйти с рынка из-за давления, оказываемого со стороны банков, с целью получения ими более высокого дохода от взимаемых ставок межбанковских сборов. В результате потребители и предприниматели столкнутся с ограниченным выбором предоставляемых платежных услуг, с более высокими ценами и более низким качеством оказываемых платежных услуг, а также с одновременным ограничением их возможности по использованию панъевропейских платежных инструментов. Кроме того, предприниматели не смогут преодолеть разницу в размерах взимаемых межбанковских сборов, воспользовавшись услугами по приему банковских карт, предлагаемых банками в каком-либо государстве-члене ЕС. Специальные правила, применяемые карточными платежными системами, требуют в соответствии с политикой их территориальных лицензий взимания межбанковского сбора «места продажи» (страны предпринимателя) в отношении каждой осуществленной платежной операции. Указанное требование не дает возможности эквайерам успешно предлагать свои услуги на трансграничной основе. Это может также помешать предпринимателям сократить свои расходы по оплате в интересах потребителей.

(12) Применение действующего законодательства со стороны Европейской комиссии и национальных органов по защите конкуренции не смогло исправить ситуацию.

(13) Следовательно, во избежание фрагментации внутреннего рынка и существенного нарушения правил конкуренции ввиду наличия разнящихся законодательных и административных решений необходимо будет принять меры в соответствии со статьей 114 Договора о функционировании Европейского Союза по решению проблемы высоких и разнящихся ставок межбанковских сборов, разрешив поставщикам платежных услуг оказывать свои услуги на трансграничной основе, а потребителям и предпринимателям дать возможность пользоваться данными трансграничными услугами.

(14) Применение настоящего Регламента должно осуществляться без ущерба применению правил Союза и национальных правил в области конкуренции. Применение настоящего Регламента не должно препятствовать какому-либо государству-члену ЕС поддерживать или устанавливать более низкие ставки межбанковских сборов или принимать меры аналогичного характера, или оказывать на них воздействие посредством национального законодательства.

(15) В целях содействия в интересах потребителей и предпринимателей бесперебойной работе внутреннего рынка платежей с использованием банковских карт, интернет- и мобильных платежей с использованием банковских карт к трансграничным и внутренним платежным операциям с использованием банковских карт, связанным с эмиссией банковских карт и эквайрингом, должен применяться настоящий Регламент. Если предприниматели выберут эквайер, расположенный за пределами границ их собственного государства-члена ЕС («трансграничный эквайринг»), работа которого будет облегчаться путем введения одинаково максимальных внутренних и трансграничных ставок межбанковских сборов за проводимые операции и запрещения необходимости территориального лицензирования, то должна быть предусмотрена возможность обеспечения необходимой правовой ясности с целью предотвращения нарушения правил конкуренции между карточными платежными системами.

(16) Вследствие принятых односторонних обязательств и обязательств, принятых в рамках конкурентной деятельности, многие трансграничные платежные операции с использованием банковских карт в Союзе уже осуществляются по соответствующим максимальным ставкам межбанковских сборов. В целях обеспечения честной конкуренции на рынке эквайринговых услуг положения, затрагивающие осуществление трансграничных и внутренних операций, должны применяться одновременно и в разумный срок после вступления в силу настоящего Регламента, принимая во внимание трудность и сложность перехода на карточные платежные системы, обусловленных настоящим Регламентом.

(17) На рынке существуют два основных вида кредитных карт. По дебетовым банковским картам с отсрочкой платежа общая сумма операции списывается со счета держателя карты в предварительно согласованную определенную дату, обычно один раз в месяц, без оплаты процентов. По другим банковским кредитным картам владелец карты может воспользоваться кредитной линией в целях возмещения части сумм, причитающихся на более позднюю дату, чем это указано, вместе с процентами или другими расходами.

(18) Все платежные операции с использованием дебетовых и кредитных банковских карт облагаются максимальной ставкой межбанковского сбора.

(19) Оценка воздействия показывает, что введение запрета на взимание межбанковских сборов по операциям, проводимым с использованием дебетовых банковских карт, сказалось бы благоприятным образом на обслуживании банковских карт, на использовании банковских карт, на развитии единого рынка и позволило бы принести предпринимателям и потребителям гораздо больше пользы, чем установление тарифа на более высоком уровне. Более того, это позволило бы избежать негативных последствий, возникающих из-за введения более высокого тарифа межбанковского сбора, в тех национальных платежных системах, которые имеют весьма низкие или нулевые межбанковские сборы по операциям списания денежных средств благодаря трансграничной экспансии или появления новых участников рынка, увеличивающих ставки сбора до предельного тарифного уровня. Введение запрета на взимание межбанковских сборов по операциям, проводимым с использованием дебетовых банковских карт, также позволяет предотвратить опасность переноса существующей модели межбанковского сбора на новые инновационные платежные услуги, такие как, например, мобильные и онлайн-системы.

(20) Максимальные тарифы, определенные в настоящем Регламенте, основываются на так называемом «Тесте безразличия предпринимателя к способу оплаты», описанного в экономической литературе. Данный тест определяет ставку сбора, который был бы готов заплатить предприниматель, если предпринимателю пришлось бы сравнивать издержки потребителя, связанные с использованием платежной карты с издержками некарточных (наличных) платежей (с учетом сбора за обслуживание, выплачиваемого банкам-эквайерам, т.е. сбор за обслуживание предпринимателя и межбанковский сбор). Таким образом, установка максимального тарифа стимулирует использование эффективных платежных инструментов посредством поощрения таких карт, которые обеспечивают более высокую доходность по проводимым операциям и одновременно предотвращают возникновение непропорциональных предпринимательских сборов, которые привели бы к скрытым издержкам потребителей. С другой стороны, чрезмерные предпринимательские сборы могли бы возникнуть вследствие коллективных договоренностей по межбанковскому сбору, поскольку предприниматели не готовы отказаться от дорогостоящих платежных инструментов из-за опасения потери клиентов. Опыт показал, что указанные ставки являются соразмерными, так как они не ставят под угрозу функционирование международных карточных систем и деятельность поставщиков платежных услуг. Они также приносят пользу предпринимателям и потребителям и обеспечивают правовую определенность.

(21) Тем не менее, как показывает оценка воздействия, в некоторых государствах-членах ЕС межбанковские сборы позволяют потребителям получать выгоду от действующих на рынке дебетовых банковских карт в части их обслуживания и использования с относительно низким по сравнению с уровнем предпринимательского безразличия уровнем межбанковских сборов. Следовательно, государства-члены ЕС должны иметь возможность устанавливать более низкие межбанковские сборы по внутренним операциям с использованием дебетовых банковских карт.

(22) Кроме того, чтобы гарантировать, что сборы за обслуживание дебетовых банковских карт установлены на экономически оправданном уровне, принимая во внимание структуру внутренних рынков дебетовых банковских карт, необходимо предусмотреть возможность отражения предельных тарифов межбанковского сбора в виде фиксированной ставки. Фиксированная ставка также может способствовать использованию платежей с использованием банковской карты на небольшие суммы («микроплатежей»). Фиксированную ставку, возможно, следует также применять в сочетании с процентной ставкой при условии, что сумма таких межбанковских сборов не будет превышать определенного процента от общего годового объема операций на внутреннем уровне в рамках каждой платежной карточной системы. Более того, должна быть предусмотрена возможность установления выраженного в процентном отношении более низкого предельного тарифа межбанковского сбора по каждой операции и введения фиксированной максимальной суммы сбора в качестве ограничения по сумме сбора, исходя из применяемой по каждой операции процентной ставки.

(23) Более того, учитывая, что настоящий Регламент впервые осуществляет гармонизацию межбанковских сборов в условиях существенных различий между существующими дебетовыми карточными системами и межбанковскими сборами, необходимо обеспечить гибкость для внутренних рынков платежных карт. Следовательно, в течение разумного срока переходного периода по внутренним операциям с использованием дебетовых банковских карт государства-члены ЕС должны иметь возможность применять по всем внутренним операциям, осуществляемым с использованием дебетовых банковских карт в рамках каждой платежной карточной системы, средневзвешенную ставку межбанковского сбора, не превышающую 0,2% от среднегодовой стоимости всех внутренних операций, осуществляемых с использованием дебетовых банковских карт в рамках каждой платежной карточной системы. В отношении предельного тарифа межбанковского сбора, рассчитанного исходя из среднегодового объема операций в рамках конкретной платежной карточной системы, будет достаточным, чтобы поставщик платежной услуги был участником платежной карточной системы (или другого вида соглашений, заключаемых между поставщиками платежных услуг), в которой по всем внутренним операциям, осуществляемым с использованием дебетовых банковских карт, применяется средневзвешенная ставка межбанковского сбора в размере, не превышающем 0,2%. Здесь также может применяться фиксированный сбор или сбор, выраженный в процентном отношении, или их сочетание при условии соблюдения средневзвешенного максимально установленного тарифа.

(24) Для того чтобы определить соответствующие предельные тарифы межбанковского сбора для внутренних операций с использованием дебетовых банковских карт, представляется целесообразным разрешить уполномоченным национальным компетентным органам, на которые возложена задача по соблюдению настоящего Регламента, осуществлять сбор информации относительно объема и стоимости всех операций с использованием дебетовых банковских карт в рамках платежной карточной системы или операций с использованием дебетовых банковских карт, связанных с одним поставщиком платежных услуг или более. В связи с этим платежные карточные системы и поставщики платежных услуг будут обязаны предоставлять национальным компетентным органам соответствующие данные в соответствии с установленным порядком и в сроки, определенные данными компетентными органами. Обязательства по представлению отчетности должны распространяться не только на платежные карточные системы, но и на поставщиков платежных услуг, таких как эмитенты или эквайеры, с целью гарантии того, что любая соответствующая информация будет предоставлена компетентным органам, которые в любом случае будут иметь возможность затребовать, чтобы такая информация была предоставлена платежной карточной системой. Кроме того, важно, чтобы государства-члены ЕС обеспечили надлежащий уровень раскрытия соответствующей информации по применяемым предельным тарифам межбанковского сбора. Учитывая, что платежные карточные системы, как правило, не являются поставщиками платежных услуг, подпадающих под действие пруденциального надзора, компетентные органы могут затребовать, чтобы информация, отправляемая указанными лицами, была подтверждена независимым аудитором.

(25) Некоторые платежные инструменты на внутреннем уровне позволяют плательщику осуществлять платежные операции с использованием банковских карт, которые не определяются платежной карточной системой в качестве операций с использованием дебетовых или кредитных банковских карт. Выбор держателя карты неизвестен платежной карточной системе и эквайеру; в результате платежная карточная система не имеет возможности применять различные ограниченные тарифы, установленные настоящим Регламентом по операциям с использованием дебетовых и кредитных банковских карт, которые различаются на основании согласованного срока списания суммы по платежным операциям. Учитывая необходимость сохранения существующих моделей бизнеса и во избежание неоправданных или чрезмерных расходов, связанных с соблюдением правовых норм, и одновременно принимая во внимание важность обеспечения равных условий конкуренции между различными категориями платежных карт, целесообразно по таким внутренним платежным операциям с использованием «универсальных банковских карт» применять правило, предусмотренное настоящим Регламентом в отношении операций, проводимых с использованием дебетовых банковских карт. Тем не менее для адаптации таких платежных инструментов потребуется предусмотреть чуть более длительный по времени срок. В этой связи в виде исключения в течение срока переходного периода, составляющего 18 месяцев с момента вступления в силу настоящего Регламента, государства-члены ЕС должны определить максимальную долю национальных платежных операций, проводимых с использованием «универсальных банковских карт», операции которых будут приравнены к операциям, проводимым с использованием кредитных банковских карт. Например, предельный тариф межбанковского сбора по кредитным банковским картам мог бы применяться в определенной доле от общей суммы операций предпринимателей или эквайеров. Итоговым результатом применения положений будет установление единого предельного тарифа межбанковского сбора по внутренним платежным операциям, осуществляемым с использованием универсальных банковских карт.

(26) Действие настоящего Регламента распространяется на все операции, при совершении которых поставщик платежной услуги плательщика и поставщик платежной услуги получателя находятся в Союзе.

(27) В соответствии с принципом технологической нейтральности, закрепленным в Европейской программе цифровых технологий, настоящий Регламент должен применяться к платежным операциям с использованием банковских карт независимо от обстоятельств, при которых осуществляется данная операция, в том числе посредством использования розничных платежных инструментов и услуг, которые могут быть офлайн, онлайн или мобильными платежными инструментами и услугами.

(28) Платежные операции с использованием банковских карт, как правило, осуществляются на основе двух основных бизнес-моделей, так называемых «трехсторонних платежных карточных систем» (держатель карты — система эквайринга и эмиссии — предприниматель) и «четырехсторонних платежных карточных систем» (держатель карты — банк-эмитент — банк-эквайер — предприниматель). Многие четырехсторонние платежные карточные системы применяют установленный межбанковский сбор, который является главным образом многосторонним. Признавая факт существования скрытых межбанковских сборов и содействуя созданию однородной конкурентной среды, трехсторонние платежные карточные системы, использующие поставщиков платежных услуг в качестве эмитентов или эквайеров, будут считаться четырехсторонними платежными карточными системами и должны следовать тем же правилам, ко всем поставщикам платежных услуг должны применяться правила прозрачности и иные правила по ведению бизнеса. Однако, принимая во внимание особенности, присущие таким трехсторонним платежным системам, целесообразно разрешить государствам-членам ЕС в течение срока переходного периода принимать решения о неприменении правил, затрагивающих предельный тариф межбанковского сбора, в том случае, если такие платежные системы в соответствующем государстве-члене ЕС имеют весьма незначительную долю на рынке.

(29) Услуга по эмиссии банковских карт строится на договорных отношениях между эмитентом платежного инструмента и плательщиком вне зависимости от факта наличия или отсутствия у эмитента денежных средств, принадлежащих плательщику. Эмитент оформляет платежные карты плательщику, дает плательщику разрешение на проведение операций через платежные терминалы или аналогичные устройства и может гарантировать эквайеру осуществление оплаты по операциям, которые соответствуют правилам данной системы. Следовательно, простое распространение платежных карт или оказание технических услуг, таких как обычная обработка и хранение базы данных, не является эмиссией.

(30) Услуга эквайринга представляет собой последовательность технических действий, которая начинается с момента проведения платежной операции с использованием банковских карт и заканчивается переводом денежных средств на расчетный счет получателя. Услуга эквайринга организована по-разному в зависимости от государства-члена ЕС и действующей в нем бизнес-модели. В связи с этим поставщик платежных услуг, оплачивающий межбанковский сбор, не всегда напрямую связан с получателем платежа договорными отношениями. Посредников, оказывающих часть каких-либо услуг эквайринга, но не находящихся в прямых договорных отношениях с получателями денежных средств, тем не менее следует рассматривать в качестве эквайеров, как это определено настоящим Регламентом. Услуга эквайринга предоставляется независимо от факта наличия или отсутствия у эквайера денежных средств, принадлежащих получателю платежа. Оказание технических услуг, таких как простая обработка и хранение базы данных или осуществление управления терминалами, не является эквайрингом.

(31) Важно обеспечить соблюдение положений, регулирующих межбанковские сборы, выплачиваемые или получаемые поставщиками платежных услуг, с целью недопущения замены межбанковских сборов выплатами в пользу эмитентов альтернативных сборов. Во избежание этого «чистая компенсация» сборов, включая возможные сборы за авторизацию платежа, которую эмитент платит или соответственно получает от конкретной платежной карточной системы, эквайера или любого иного посредника, будет считаться межбанковским сбором. При расчете межбанковского сбора с целью проверки наличия нарушения следует учитывать всю сумму платежей и льгот, полученных эмитентом от платежной карточной системы по регламентированным операциям за вычетом суммы сборов, уплаченных эмитентом платежной карточной системе. Рассматриваемые платежи, льготы и сборы могут быть прямыми (т.е. связанными с объемом операции или спецификой операции) или косвенными (включая рыночные льготы, бонусы, выплаты за достижение показателей определенных объемов операций). В ходе проведения проверки на предмет наличия нарушения положений настоящего Регламента следует обратить особое внимание на прибыли эмитентов, полученные по специальным программам, совместно осуществляемым эмитентами и платежными карточными системами, а также на доходы, полученные от обработки, лицензирования, и прочие доходные сборы в пользу платежных карточных систем. В случае необходимости и если это подтвердится последующими объективными данными, эмиссия платежных карт в третьих странах может быть также принята во внимание при оценке возможных случаев нарушения положений настоящего Регламента.

(32) Потребители, как правило, не располагают информацией о размерах сборов, выплачиваемых предпринимателями по платежному инструменту, которым пользуются потребители. При этом ряд стимулирующих методов, применяемых эмитентами (например, такие как дорожные ваучеры, скидки, выплаты, возвраты, бесплатные страховки и т.д.), может сориентировать потребителей в целесообразности использования платежных инструментов, создавая таким образом высокие сборы для эмитентов. Учитывая данное обстоятельство, ограничительные меры, вводимые в отношении межбанковских сборов, должны применяться только по отношению к платежным картам, которые превращаются в массовый продукт, а предпринимателям, как правило, трудно от них отказаться из-за их массового оформления и использования (т.е. потребительских дебетовых и кредитных банковских карт). В целях повышения эффективности функционирования рынка в нерегулируемых частях сектора и ограничения перевода бизнеса из регулируемых частей в нерегулируемые части сектора необходимо принятие ряда мер, в числе которых разделение платежной системы и инфраструктуры, возможность получателя сориентировать плательщика на использование определенного платежного инструмента и возможность выборочного принятия платежных инструментов со стороны получателя.

(33) Разделение платежной системы от инфраструктуры должно позволить всем участвующим сторонам вести конкурентную борьбу за клиентов платежных систем. Поскольку стоимость услуг по обработке данных по карте составляет значительную часть общих затрат, связанных с обслуживанием карты, то в целях эффективной конкуренции необходимо сделать прозрачной указанную часть цепочки приращения стоимости. На основе разделения платежной системы и инфраструктуры карточные системы и структуры, занимающиеся обработкой банковских карт, должны быть независимыми с точки зрения ведения бухгалтерского учета, осуществления организации и процесса принятия решений. Они не должны иметь дискриминационный характер, например, путем предоставления друг другу преференциального режима или конфиденциальной информации, которая недоступна для конкурентов на соответствующем сегменте рынка, установления чрезмерных требований к информации в отношении своих конкурентов в соответствующем сегменте рынка, взаимного субсидирования друг друга соответствующими видами деятельности, или распределения общих механизмов управления. Подобные дискриминационные меры способствуют фрагментации рынка, оказывают негативное влияние на появление на рынке новых игроков и препятствуют появлению панъевропейских участников и, следовательно, мешают завершению формирования внутреннего рынка в области платежей с использованием банковских карт и платежей, осуществляемых через Интернет и с помощью мобильных устройств с использованием банковских карт, причиняя тем самым ущерб предпринимателям, компаниям и пользователям.

(34) Правила платежной системы, применяемые платежными карточными системами, и методы, используемые поставщиками платежных услуг, не раскрывают предпринимателям и потребителям информацию о различиях по суммам сборов и уменьшают прозрачность рынка, например, «группируя» сборы или запрещая предпринимателям выбирать карту более дешевого бренда, в которых есть сочетание марки, или ориентировать пользователей на использование таких более дешевых карт. Даже если предпринимателям и известна разница в расходах, правила платежной системы зачастую мешают им принять меры для снижения сборов.

(35) Платежные инструменты могут повлечь за собой различного рода издержки для получателя, так как некоторые инструменты являются более дорогостоящими, чем другие инструменты. Кроме того, в тех случаях, когда использование данного платежного инструмента для совершения определенных категорий платежей установлено в законодательном порядке или когда данный платежный инструмент не может быть отклонен из-за его статуса законного средства платежа, получателю в соответствии с Директивой 2007/64/ЕС должно быть предоставлено право сориентировать плательщиков на использование определенного платежного инструмента. Карточные системы и поставщики платежных услуг в указанном отношении устанавливают для получателей определенные запреты, которые, например, включают ограничения на возможность отказа получателя от использования определенных платежных инструментов на незначительные суммы, ограничения на предоставление плательщику информации о суммах сборов, понесенных получателем по определенным платежным инструментам, или ограничение, наложенное на получателя в отношении количества касс в его или ее торговом помещении, осуществляющих прием определенных платежных инструментов. Указанные ограничения должны быть отменены.

(36) В тех случаях, когда получатель ориентирует плательщика на использование определенного платежного инструмента, получатель не должен требовать от плательщика уплаты каких-либо сборов за использование платежных инструментов, межбанковских сборов, которые регулируются в рамках сферы действия настоящего Регламента, так как в подобных случаях преимущества дополнительного сбора становятся ограниченными, создавая сложности на рынке.

(37) Правило «Приема всех видов банковских карт» представляет собой двустороннее обязательство, установленное эмитентами и платежными карточными системами для получателей по осуществлению приема всех карт одного и того же бренда, несмотря на различные затраты на указанные карты (пункт «Приема всех видов банковских продуктов») и независимо от банка-эмитента, выпустившего банковскую карту (пункт «Приема банковских карт любых эмитентов»). В интересах потребителя необходимо, чтобы в отношении банковских карт, принадлежащих к одной и той же категории, получатели не могли проводить различия между эмитентами или держателями таких банковских карт, а платежные карточные системы и поставщики платежных услуг имели право возлагать такое обязательство на получателей платежа. Таким образом, пункт «Приема банковских карт любых эмитентов» из правил «Приема всех видов банковских карт» является оправданным правилом в рамках платежной карточной системы, поскольку данное правило препятствует получателям применять меры дискриминации по отношению к отдельным банкам, выпустившим банковскую карту. Пункт «Приема всех видов банковских продуктов» по своей сути является связующим звеном, привязывающим прием банковских карт с низкими тарифами к приему банковских карт с высокими тарифами. Исключение пункта «Приема всех видов банковских продуктов» из правила «Приема всех видов банковских карт» позволит предпринимателям ограничить выбор предлагаемых платежных карт только лишь платежными картами с низкой (более низкой) стоимостью, что также принесет пользу потребителям за счет снижения расходов предпринимателей. Так, предприниматели, принимающие к оплате дебетовые банковские карты, не будут вынуждены принимать кредитные банковские карты, а те предприниматели, которые принимают кредитные банковские карты, не будут вынуждены принимать корпоративные банковские карты. Тем не менее в целях защиты потребителя и возможности потребителя использовать платежные карты как можно чаще, предприниматели будут обязаны принимать к оплате банковские карты, по которым применяется одинаковая регулируемая ставка межбанковского сбора, только если они выпущены под одним и тем же брендом и принадлежат к одной и той же категории (предоплаченная банковская карта, дебетовая банковская карта или кредитная банковская карта). Подобное ограничение также приведет к возникновению более конкурентной среды для банковских карт, межбанковские сборы по которым не регулируются настоящим Регламентом, так как предприниматели получат больше полномочий при ведении переговоров по условиям принятия таких банковских карт. Указанные запретительные меры должны быть ограничены и будут считаться приемлемыми только с целью повышения безопасности потребителей путем предоставления потребителям соответствующих гарантий по поводу того, что их платежные банковские карты будут приняты предпринимателями.

(38) Поставщики платежных услуг должны обеспечить четкую идентификацию потребительских и корпоративных банковских карт с технической и с коммерческой точек зрения. В этой связи важно определить корпоративную банковскую карту как платежный инструмент, используемый только для представительских расходов, списываемых непосредственно со счета предприятия или организации государственного сектора, или самозанятого физического лица.

(39) Получатели и плательщики должны быть в состоянии отличать различные категории карт. Таким образом, различные бренды и категории банковских карт должны считываться в электронном виде, а недавно выпущенные платежные инструменты с использованием банковских карт считываться визуально на устройстве. Дополнительно плательщик должен быть проинформирован о том, что платежный(е) инструмент(ы) принимают в указанном месте продажи. Необходимо, чтобы любые ограничения на использование указанного бренда доводились получателем до сведения плательщика одновременно и на тех же условиях, как и информация о том, что указанный бренд банковской карты принимается к оплате.

(40) Для обеспечения эффективной конкуренции между брендами важно, чтобы форма оплаты определялась пользователями, а не навязывалась сверху рынком, объединяющим платежные карточные системы, поставщиков платежных услуг или процессинговые компании. Подобный механизм не должен препятствовать плательщикам и получателям устанавливать выбор приложения по умолчанию там, где это технически возможно, при условии, что указанный выбор может быть изменен для каждой операции.

(41) Для обеспечения возможности возмещения ущерба, причиненного неправильным применением настоящего Регламента, или при возникновении споров между пользователями платежных услуг и поставщиками платежных услуг государства-члены ЕС должны установить соответствующие и эффективные процедуры внесудебного урегулирования жалоб и возмещения ущерба или принять меры аналогичного характера. Государства-члены ЕС должны установить правила о наказаниях, применяемых за нарушения настоящего Регламента, и должны гарантировать, что указанные наказания являются эффективными, соразмерными и оказывающими сдерживающее воздействие и что они применяются.

(42) Европейская комиссия должна представить отчет с целью изучения различных последствий принятия настоящего Регламента на функционирование рынка. Необходимо, чтобы Европейская комиссия имела возможность сбора информации, требуемой для подготовки отчета, и чтобы компетентные органы тесно сотрудничали с Европейской комиссией для сбора данных.

(43) Поскольку целями настоящего Регламента является установление унифицированных требований по платежным операциям с использованием банковских карт, по платежным операциям, осуществляемым посредством сети Интернет, и по мобильным платежам с использованием банковских карт, которые не могут быть в достаточной степени достигнуты государствами-членами ЕС, но по причине масштаба могут быть эффективнее достигнуты на уровне Союза, Союз может принять меры в соответствии с принципом субсидиарности, изложенным в статье 5 Договора о Европейском Союзе. В соответствии с принципом пропорциональности, изложенным в указанной статье, настоящий Регламент не выходит за пределы того, что необходимо для достижения указанных целей.

(44) Настоящий Регламент соблюдает основные права и учитывает принципы, признанные Хартией Европейского Союза об основных правах, в частности, право на эффективное средство правовой защиты или на справедливое судебное разбирательство, свободу ведения бизнеса, защиту прав потребителей, и он должен применяться в соответствии с указанными правами и принципами,

приняли настоящий Регламент: