Директива № 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета Европейского Союза

«О платежных услугах на внутреннем рынке и о внесении изменений в Директивы 97/7/ЕС, 2002/65/ЕС, 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и об отмене Директивы 97/5/ЕС» [рус., англ.]

(Принята в г. Страсбурге 13.11.2007)

(с изм. и доп. от 16.09.2009)

[неофициальный перевод] <*>

ЕВРОПЕЙСКИЙ СОЮЗ

ДИРЕКТИВА № 2007/64/ЕС ЕВРОПЕЙСКОГО ПАРЛАМЕНТА И СОВЕТА ЕС О ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГАХ НА ВНУТРЕННЕМ РЫНКЕ И О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В ДИРЕКТИВЫ 97/7/ЕС, 2002/65/ЕС, 2005/60/ЕС И 2006/48/ЕС И ОБ ОТМЕНЕ ДИРЕКТИВЫ 97/5/ЕС <**>

(текст в редакции Директивы 2009/111/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от 16 сентября 2009 г.)

---

<*> Перевод Демидова В.А

<**> Directive 2007/64/EC of the European Parliament and of the Council of 13 November 2007 on payment services in the internal market amending Directives 97/7/EC, 2002/65/EC, 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 97/5/EC. Опубликована в Официальном журнале (далее — ОЖ) № L 319, 5.12.2007, стр. 1.

Европейский парламент и Совет Европейского Союза,

с учетом учредительного Договора Европейского сообщества и, в частности, первого и третьего предложений статьи 47 (2) и статьи 95 этого Договора,

на основании предложения Европейской комиссии,

руководствуясь Заключением Европейского комитета по социальным и экономическим вопросам,

с учетом мнения Европейского центрального банка <*>,

---

<*> ОЖ № C 109, 9.5.2006, стр. 10.

действуя в соответствии с процедурой, установленной статьей 251 Договора <*>,

---

<*> Заключение Европейского парламента от 24 апреля 2007 года (до настоящего момента не опубликовано в Официальном журнале) и Решение Совета от 15 октября 2007 года.

принимая во внимание, что:

1. Для создания внутреннего рынка необходимо ликвидировать все внутренние границы в Сообществе в целях обеспечения свободного передвижения товаров, физических лиц, услуг и капитала. Вследствие этого жизненно важным является надлежащее функционирование отдельно взятых рынков платежей. В настоящее время отсутствие гармонизации в этой сфере сдерживает деятельность этого рынка.

2. На текущий момент рынки платежей государств-членов ЕС организованы как отдельные национальные рынки, и правовая структура платежей фрагментирована на 27 национальных законодательных систем.

3. В этой сфере уже принят ряд актов Сообщества, а именно Директива 97/5/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от 27 января 1997 г. о трансграничных кредитных трансфертах <1> и Регламент (ЕС) № 2560/2001 Европейского парламента и Совета ЕС от 19 декабря 2001 г. о трансграничных платежах в евро <2>, но они не улучшили существующую ситуацию в достаточной степени по сравнению с позитивными изменениями, достигнутыми Рекомендацией Европейской комиссии 87/598/ЕЭС от 8 декабря 1987 г. о Европейском кодексе управления электронными платежами (отношения между финансовыми институтами, участниками торговых операций, поставщиками услуг и потребителями) <3>, Рекомендацией Европейской комиссии 88/590/ЕЭС от 17 ноября 1988 г. о платежных системах и, в частности, об отношениях между держателями карт и эмитентами карт <4>, а также Рекомендацией Европейской комиссии 97/489/ЕС от 30 июля 1997 г. о трансакциях в электронном виде и, в частности, об отношениях между эмитентами и держателями <5>.

---

<1> ОЖ № L 43, 14.2.1997, стр. 25.

<2> ОЖ № L 344, 28.12.2001, стр. 13.

<3> ОЖ № L 365, 24.12.1987, стр. 72.

<4> ОЖ № L 317, 24.11.1988, стр. 55.

<5> ОЖ № L 208, 2.8.1997, стр. 52.

Эти меры по-прежнему недостаточны. Параллельное существование национальных правил и неполной структуры в контексте Сообщества приводят к отсутствию правовой определенности.

4. Вследствие этого жизненно необходимо учредить на уровне Сообщества современную и согласованную законодательную систему платежей вне зависимости от совместимости таких платежей с системой, являющейся результатом инициативы финансового сектора в отношении единого пространства платежей в евро, которая была бы нейтральна и обеспечивала единообразное поле для всех платежных систем в целях поддержки выбора со стороны потребителя, что представляло бы собой значительный шаг вперед в части потребительских расходов, безопасности и эффективности по сравнению с существующими национальными системами.

5. Такая законодательная система призвана обеспечить координацию национальных правил на основе разумных требований, доступ к рынку для представителей новых платежных услуг, сформулировать информационные требования, а также соответствующие права и обязанности пользователей и представителей платежных услуг. В рамках этой системы должны сохраняться положения Регламента (ЕС) № 2560/2001, создавшего единый рынок платежей в евро в части цен. Положения Директивы 97/5/ЕС и рекомендации, предложенные Рекомендациями 87/598/ЕЭС, 88/590/ЕЭС и 97/489/ЕС, должны быть интегрированы в единый акт, имеющий обязательную силу.

6. Нет необходимости придавать этой законодательной системе всеобъемлющий характер. Ее применение должно распространяться на представителей платежных услуг, чья основная деятельность состоит в предоставлении платежных услуг пользователям. Ее применение также не целесообразно в отношении услуг в случаях, когда трансферт денежных средств от плательщика к получателю или их транспортировка осуществляется исключительно в виде банкнот или монет, либо когда трансферт осуществляется посредством чеков на бумажных носителях, векселей на бумажных носителях, долговых обязательств на бумажных носителях или иных инструментов, гарантий на бумажных носителях или карт, выписанных на представителя платежных услуг или иное лицо с целью предоставления денежных средств в распоряжение получателя платежа. Кроме того, необходимо проводить разграничение в отношении средств платежа, предлагаемых операторами телекоммуникаций, информационных технологий или компьютерных сетей как инструмента приобретения цифровых товаров или услуг, таких как рингтоны, музыкальные или цифровые газеты, наряду с традиционными голосовыми услугами и их распространением на цифровые устройства. Контент этих товаров или услуг может производиться третьей стороной либо оператором, которые могут существенно повышать их стоимость за счет предоставления средств доступа, распределения или поиска. В последнем случае, если товары или услуги распространяются одним из этих операторов или, в силу технических причин, третьей стороной, и если они могут быть использованы только с помощью цифровых устройств, таких как мобильные телефоны или компьютеры, эта законодательная система не может применяться, поскольку деятельность оператора выходит за рамки простой платежной трансакции. Однако применение этой законодательной системы целесообразно в отношении случаев, когда оператор выступает только в качестве посредника, всего лишь организующего платеж, осуществляемый третьей стороной — поставщиком.

7. Денежный перевод является простой платежной услугой, обычно с использованием наличных денежных средств, передаваемых плательщиком представителю платежной услуги, который уплачивает соответствующую сумму, например через коммуникационную сеть, получателю платежа или другому представителю платежных услуг, действующему по поручению получателя платежа. В некоторых государствах-членах ЕС супермаркеты, торговые фирмы и иные субъекты розничной торговли предоставляют населению соответствующую услугу, позволяющую осуществлять оплату счетов за коммунальные услуги и другие регулярные бытовые платежи. Эти услуги по оплате счетов должны трактоваться как денежные переводы по определению настоящей Директивы, если компетентные органы не считают данную деятельность входящей в перечень иных платежных услуг, приведенных в Приложении.

8. Необходимо точно указать категории представителей платежных услуг, имеющих право на законном основании предоставлять платежные услуги на территории всего Сообщества, а именно кредитные учреждения, которые принимают от пользователей депозиты для использования в качестве источника финансирования платежных трансакций, и которые должны и в дальнейшем подпадать под разумные требования Директивы 2006/48/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от 14 июня 2006 г. в отношении основания и ведения бизнеса кредитных учреждений <*>; учреждения, которые оперируют электронными деньгами и эмитируют электронные деньги, пригодные для использования в качестве источника финансирования платежных трансакций, и которые должны и в дальнейшем подпадать под разумные требования Директивы 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от 18 сентября 2000 г. об осуществлении деятельности учреждений в сфере электронных денег <**>, а также почтовые учреждения, занимающиеся безналичными жирорасчетами и уполномоченные на это по условиям национального законодательства.

---

<*> ОЖ № L 177, 30.6.2006, стр. 1. Директива с изменениями, внесенными Директивой Комиссии 2007/44/ЕС (ОЖ № L 247, 21.9.2007, стр. 1).

<**> ОЖ № L 275, 27.10.2000, стр. 39.

9. Настоящая Директива должна заложить правила выполнения платежных трансакций, источниками финансирования которых являются электронные деньги по определению статьи 1 (3) «b» Директивы 2000/46/ЕС. Настоящая Директива не должна регулировать эмиссию электронных денег, не должна изменять разумное регулирование деятельности кредитных учреждений, оперирующих электронными деньгами, как предусмотрено Директивой 2000/46/ЕС. Вследствие этого, платежные учреждения не должны иметь разрешения на эмиссию электронных денег.
10. В порядке устранения законодательных барьеров для вхождения на рынок, необходимо учредить единую лицензию для всех представителей платежных услуг, не связанных с получением депозитов или эмиссией электронных денег. В этих целях целесообразно ввести новую категорию представителей платежных услуг, «платежные учреждения», предусмотрев на основе строгих и всеобъемлющих условий предоставление полномочий юридическим лицам, не охваченным существующими категориями, в части предоставления платежных услуг на всей территории Сообщества. Таким образом, в пределах всей территории Сообщества такие услуги осуществлялись бы на единых условиях.
11. Условия предоставления и сохранения полномочий в качестве платежных учреждений должны включать в себя разумные требования, пропорциональные операционным и финансовым рискам, с которыми сталкиваются такие организации в ходе их деятельности. В этой связи существует необходимость в надежном режиме для первоначального капитала в сочетании с оборотными средствами, который необходимо в должное время выработать на высоком уровне, учитывая потребности рынка. По причине большого разнообразия форм платежных услуг настоящая Директива должна допускать различные методы в сочетании с определенным диапазоном выбора контрольных мер с целью обеспечения единого подхода ко всем представителям платежных услуг при равном уровне рисков. Требования к платежным учреждениям должны отражать тот факт, что платежные учреждения осуществляют весьма узкоспециализированную и ограниченную деятельность, порождая тем самым более узкие и проще отслеживаемые риски, нежели риски, возникающие в процессе межгосударственной деятельности кредитных учреждений. В частности, платежным учреждениям должно быть запрещено принимать депозиты от пользователей и разрешено использовать средства, полученные от пользователей, только в целях оказания платежных услуг. Необходимо предусмотреть хранение денежных средств клиента отдельно от средств платежного учреждения, предназначенных для иной деятельности. Платежным учреждениям должны также быть выставлены эффективные требования, направленные против отмывания денег и финансирования терроризма.
12. Платежные учреждения должны составлять годовые и консолидированные отчеты в соответствии с Директивой Совета ЕС 78/660/ЕЭС от 25 июля 1978 г. о годовых отчетах компаний определенного типа <*> и, при необходимости, с Директивой Совета ЕС 83/349/ЕЭС от 13 июня 1983 г. о консолидированной отчетности <**> и Директивой Совета ЕС 86/635/ЕЭС от 8 декабря 1986 г. о годовой отчетности и консолидированной отчетности банков и иных финансовых институтов <***>. Годовые и консолидированные отчеты необходимо подвергать аудиту за исключением случаев, когда платежное учреждение освобождено от этого обязательства по условиям Директивы 78/660/ЕЭС и, если это применимо, Директив 83/349/ЕЭС и 86/635/ЕЭС.

---

<*> ОЖ № L 222, 14.8.1978, стр. 11. Директива с последними изменениями, внесенными Директивой 2006/46/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС (ОЖ № L 224, 16.8.2006, стр. 1).

<**> ОЖ № L 193, 18.7.1983, стр. 1. Директива с последними изменениями, внесенными Директивой 2006/99/ЕС (ОЖ № L 363, 20.12.2006, стр. 137).

<***> ОЖ № L 372, 31.12.1986, стр. 1. Директива с последними изменениями, внесенными Директивой 2006/46/ЕС.

13. Настоящая Директива должна регулировать предоставление платежными учреждениями кредита, то есть предоставление кредитных линий и эмиссию кредитных карт только в случае, если это тесно связано с платежными услугами. Только если кредит предоставляется в порядке осуществления платежных услуг и имеет краткосрочную природу и предоставляется на период, не превышающий двенадцати месяцев, включая кредит на основе автоматического возобновления, целесообразно разрешать платежным учреждениям предоставление такого кредита в связи с их трансграничной деятельностью на том условии, что для рефинансирования будут использованы в основном собственные средства учреждения, а также иные средства с рынка капитала, но не средства, размещенные по поручению клиентов в целях осуществления платежей. Вышеизложенное не должно идти в ущерб Директиве Совета ЕС 87/102/ЕЭС от 22 декабря 1986 г. в части аппроксимации законов, правил и административных положений государств-членов ЕС, касающихся потребительского кредитования <*> либо иных соответствующих законодательств Сообщества или национальных законодательств в отношении условий предоставления кредита потребителям, не гармонизированных настоящей Директивой.

---

<*> ОЖ № L 42, 12.2.1987, стр. 48. Директива с последними изменениями, внесенными Директивой 98/7/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС (ОЖ № L 101, 1.4.1998, стр. 17).

14. Государствам-членам ЕС необходимо назначить инстанции, ответственные за предоставление полномочий платежным учреждениям, осуществляющие контрольные функции и принимающие решения о прекращении этих полномочий. В порядке обеспечения равенства условий государства-члены ЕС не должны выставлять платежным учреждениям иных требований, кроме предусмотренных настоящей Директивой. Однако все решения, принимаемые компетентными инстанциями, могут быть оспорены в судебном порядке. Кроме этого, задачи, выполняемые компетентными инстанциями, не должны идти в ущерб надзору за платежными системами, осуществление которого в соответствии с четвертым абзацем статьи 105 (2) Договора входит в обязанности Европейской системы центральных банков.
15. Принимая во внимание желательность регистрации персональных данных и местоположения всех лиц, предоставляющих услуги по переводу денежных средств, и наделения всех этих лиц определенной степенью признания вне зависимости от их способности соответствовать в полном объеме условиям для наделения полномочиями в качестве платежных учреждений, с тем, чтобы никто не был вытеснен в сферу теневой экономики, и с целью предоставления всем лицам, предоставляющим услуги по переводу денежных средств, возможности соответствия определенному минимуму законных и регулирующих требований, в русле юридических обоснований Особой рекомендации VI Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) целесообразно предусмотреть механизм, посредством которого представители платежных услуг, не способные отвечать всем этим условиям, могли бы рассматриваться в качестве платежных учреждений. Для этих целей государствам-членам ЕС следует вносить таких лиц в реестр платежных учреждений без применения всех или части условий для наделения полномочиями. Однако весьма важно оставить возможность отмены в рамках строгих требований в части объема платежных трансакций. Платежные учреждения, пользующиеся правом отмены, не должны иметь права учреждения либо свободы предоставления услуг, равно как и права опосредованно пользоваться такими правами, будучи участниками системы платежей.
16. Необходимо, чтобы любой представитель платежных услуг имел доступ к услугам технических инфраструктур платежных систем. Такой доступ должен подпадать под соответствующие требования в контексте гарантий целостности и стабильности этих систем. Каждый представитель платежных услуг, подающий заявку на участие в платежной системе, должен предоставить участникам этой платежной системы доказательства того, что его внутренние структуры достаточно надежно противостоят любого рода рискам. Эти платежные системы, как правило, включают в себя, например, четырехсторонние схемы карт, а также крупные системы по обработке кредитных трансфертов и прямого дебетования. В порядке обеспечения равенства в пределах Сообщества между различными категориями уполномоченных представителей платежных услуг согласно условиям их лицензии, необходимо разъяснить правила, касающиеся доступа к предоставлению платежных услуг и доступа к платежным системам. Необходимо заложить положения, исключающие дискриминирующий подход к уполномоченным платежным учреждениям, с тем, чтобы любой представитель платежных услуг в конкурентных условиях внутреннего рынка имел возможность использования технических инфраструктур этих платежных систем на равных условиях. Целесообразно предусмотреть дифференцированный подход к уполномоченным представителям платежных услуг и к тем, кто использует отмену по условиям настоящей Директивы, а также отмену на основании статьи 8 Директивы 2000/46/ЕС, что объясняется различиями их структур. В любом случае различия в ценовых условиях должны допускаться лишь тогда, когда это мотивировано различиями в части себестоимости, связанными с деятельностью представителей платежных услуг. Это не должно идти в ущерб праву государств-членов ЕС ограничивать доступ к системообразующим системам в соответствии с Директивой 98/26/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от 19 мая 1998 г. об окончательном урегулировании в рамках системы платежей и расчетов по ценным бумагам <*> и не должно препятствовать компетенции Европейского центрального банка и Европейской системы центральных банков (ЕСЦБ) как установлено статьей 105 (2) Договора, статьей 3 (1) и статьей 22 Статута ЕСЦБ в части доступа к платежным системам.

---

<*> ОЖ № L 166, 11.6.1998, стр. 45.

17. Предоставление доступа к платежным системам не должно применяться к системам, установленным и используемым представителем разовой платежной услуги. Эти платежные системы могут функционировать либо в непосредственной конкуренции с платежными системами, либо, что более типично, в рыночной нише, недостаточно охваченной платежными системами. Как правило, они охватывают трехсторонние схемы, такие как схемы карт с участием трех сторон, платежные услуги, предлагаемые представителями телекоммуникационных услуг или учреждениями, осуществляющими денежные переводы, где оператором схемы является представитель платежной услуги как плательщику, так и получателю платежа, а также внутренние системы банковских групп. В порядке стимулирования конкуренции, которую такие системы обеспечивают учрежденным доминирующим платежным системам, было бы в принципе нецелесообразно предоставлять доступ к этим платежным системам третьим сторонам. Тем не менее, такие системы всегда должны подчиняться правилам Сообщества и национальным правилам в отношении конкуренции, которыми может предусматриваться предоставление доступа к этим схемам в целях поддержания эффективной конкуренции на рынках платежей.
18. Необходимо учредить пакет правил, направленных на обеспечение прозрачности условий и информационных требований в отношении платежных услуг.
19. Настоящая Директива не должна применяться к платежным трансакциям с использованием наличных денежных средств, поскольку рынок разовых наличных платежей уже существует, а также к платежным трансакциям с применением бумажных чеков, так как они по своей природе не могут быть обработаны столь же эффективно, как иные средства платежа. Практическая работа в этой сфере должна основываться на принципах, установленных настоящей Директивой.
20. Поскольку потребители и предприятия находятся в разных положениях, уровни их защиты должны соответственно различаться. Поскольку необходимо гарантировать права потребителей положениями, которые не могут быть отменены по условиям контракта, целесообразно разрешить иные формы договоренностей между предприятиями и организациями. Однако государства-члены ЕС должны иметь возможность предусмотреть, чтобы микропредприятия по определению Рекомендацией Европейской комиссии 2003/361/ЕС от 6 мая 2003 г., касающейся терминологии в части микро-, малых и средних предприятий <*>, находились в равных условиях с потребителями. В любом случае, определенные ключевые положения настоящей Директивы должны применяться всегда вне зависимости от статуса пользователя.

---

<*> ОЖ № L 124, 20.5.2003, стр. 36.

21. Настоящая Директива должна точно определить обязательства представителей платежных услуг в отношении предоставления информации пользователям платежных услуг, которые должны получать в равном объеме четкую информацию о платежных услугах, позволяющую им сделать обоснованный выбор и наиболее выгодные приобретения в пределах ЕС. В интересах транспарентности настоящая Директива должна заложить согласованные требования для обеспечения пользователям платежных услуг необходимой и достаточной информации в отношении контрактов на платежные услуги и платежных трансакций. В порядке поощрения бесперебойного функционирования единого ранка платежных услуг государства-члены ЕС должны иметь возможность принимать только правила об информации, установленные настоящей Директивой.
22. От нечестных и вводящих в заблуждение действий потребители должны быть защищены в соответствии с Директивой 2005/29/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от 11 мая 2005 г. о недобросовестной коммерческой практике по отношению к потребителям на внутреннем рынке <*>, а также Директивой 2000/31/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от 8 июня 2000 г. о некоторых правовых аспектах услуг информационного общества и, в частности, об электронной торговле на внутреннем рынке <**> и Директивой 2002/65/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от 23 сентября 2002 г. о дистанционном маркетинге потребительских финансовых услуг <***>. Дополнительные положения этих Директив должны продолжать применяться. Должна получить частное разъяснение взаимосвязь между предконтрактными информационными требованиями настоящей Директивы и Директивы 2002/65/ЕС.

---

<*> ОЖ № L 149, 11.6.2005, стр. 22.

<**> ОЖ № L 178, 17.7.2000, стр. 1.

<***> ОЖ № L 271, 9.10.2002, стр. 16. Директива с изменениями, внесенными Директивой 2005/29/ЕС.

23. Требующаяся информация должна быть пропорциональна потребностям пользователей и передаваться в соответствии со стандартами. Однако требования в части информации, предъявляемые к разовым платежным трансакциям, должны отличаться от требований к контрактам, структурно предполагающим наличие серии платежных трансакций.
24. На практике структурные контракты и охватываемые ими платежные трансакции имеют гораздо большее распространение и экономическую значимость, нежели разовые платежные трансакции. При существовании платежного счета или специфического инструмента платежа необходимо заключение структурного контракта. В силу этого, требования в отношении предварительной информации по структурным контрактам должны быть всеобъемлющими, и информация всегда должна предоставляться на бумажном носителе или ином долговечном носителе, таком как распечатка счетов на принтере, флоппи-дисках, CD-ROM, DVD и жестких дисках персональных компьютеров, на которых может храниться электронная почта, а также на интернет-сайтах, при условии доступности таких сайтов в течение срока, соответствующего информационным целям, и возможности получения с них информации в неизмененном виде. Представитель и пользователь платежной услуги должны иметь возможность предусмотреть в структурном контракте способ предоставления последующей информации о выполненных платежных трансакциях, например, доступность всей информации о платежном счете при интернет-банкинге в режиме онлайн.
25. При разовых платежных трансакциях всегда должна предоставляться лишь необходимая информация по собственной инициативе представителя платежной услуги. Поскольку плательщик обычно лично присутствует при передаче платежного ордера, нет необходимости в каждом случае требовать предоставления информации на бумажном носителе или ином долговечном носителе. Представитель платежной услуги имеет право предоставить информацию устно без посредников или иным образом обеспечить легкий доступ к ней, например, размещая информацию об условиях на доске объявлений в учреждении. Информация также должна помещаться там, где выкладывается более детальная информация (например, адрес веб-сайта). Однако по требованию потребителя необходимая информация должна предоставляться на бумажном носителе или ином долговечном носителе.
26. Настоящая Директива должна предусмотреть право потребителя на бесплатное получение соответствующей информации до того, как он будет связан каким-либо контрактом на платежную услугу. Потребитель также должен иметь возможность затребовать предварительную информацию, равно как и структурный контракт, на бумажном носителе бесплатно в любое время в течение срока действия контракта, что обеспечит ему возможность сравнить фактическое исполнение платежных услуг их представителем с условиями контракта и, в спорном случае, подтвердить свои контрактные права и обязанности. Эти положения должны быть совместимы с Директивой 2002/65/ЕС. Четко изложенные положения настоящей Директивы о бесплатной информации не должны подразумевать допустимости взимания платы за предоставление информации потребителям по условиям других применяемых директив.
27. Выбор способа предоставления требующейся информации представителем платежной услуги пользователю платежной услуги должен учитывать потребности последнего, а также практические технические аспекты и экономическую эффективность, в зависимости от ситуации с договоренностями в контексте соответствующего контракта на платежную услугу. Таким образом, настоящая Директива должна разграничить два способа предоставления информации представителем платежной услуги: либо информация должна быть предоставлена, то есть активно передана представителем платежной услуги в должное время в соответствии с требованиями настоящей Директивы без дальнейших указаний со стороны пользователя платежной услуги, либо пользователю платежной услуги предоставляется доступ к информации с учетом возможного последующего затребования им дополнительной информации. В последнем случае пользователь платежной услуги должен предпринять какие-то активные шаги в целях получения информации, такие как четко сформулированный запрос информации от представителя платежной услуги, ее регистрация в электронном почтовом ящике, содержащем банковский счет, либо посредством банковской карточки для распечатки выписки по счету. Для таких целей представитель платежной услуги должен обеспечить возможность доступа к информации для пользователя платежной услуги.
28. Помимо этого, потребитель должен получать основную информацию о выполненных платежных трансакциях без дополнительной платы. В случае разовой трансакции представитель платежной услуги не должен требовать отдельной платы за эту информацию. Аналогичным образом бесплатно должна предоставляться последующая ежемесячная информация о платежных трансакциях по структурному контракту. Однако, принимая во внимание важность прозрачности при установлении расценок и разграничении потребностей клиента, стороны должны иметь возможность договориться о плате за более частое или дополнительное предоставление информации. В порядке учета различных национальных практик государствам-членам ЕС должно быть разрешено установление правил, предусматривающих всегда бесплатное ежемесячное предоставление выписок о платежных счетах.
29. В порядке содействия мобильности клиента, потребителям должна быть обеспечена возможность прекращения с их стороны структурного контракта по истечении годичного срока без возникновения расходов.

Для потребителей согласованный срок уведомления не должен превышать одного месяца, тогда как для представителей платежных услуг этот срок не может быть менее двух месяцев. Настоящая Директива не должна идти в ущерб обязанности представителя платежной услуги прекратить контракт на платежную услугу в исключительных обстоятельствах, входящих в сферу другого соответствующего национального законодательства либо законодательства Сообщества, такого как законодательство об отмывании денег и финансировании терроризма, в связи с действиями, направленными на замораживание денежных средств, либо иными особыми мерами, связанными с предотвращением и расследованием преступлений. 30) Инструменты для платежей незначительного размера должны быть дешевой и простой в использовании альтернативой в отношении недорогих товаров и услуг и не должны быть обременены чрезмерными требованиями. Соответствующие требования к информации и правила их осуществления должны вследствие этого быть сведены к необходимой информации с учетом технических возможностей, которых можно оправданно ожидать от инструментов для платежей незначительного размера. Несмотря на облегченный режим, пользователи платежных услуг должны получать адекватную защиту, соответствующую ограниченным рискам, присущим этим платежным инструментам, в особенности инструментам предварительной оплаты. 31) В целях снижения рисков и последствий несанкционированных или некорректно выполненных платежных трансакций пользователь данной платежной услуги должен как можно скорее уведомить представителя платежной услуги о любых спорных моментах, связанных с предполагаемыми несанкционированными или некорректно выполненными платежными трансакциями, при условии, что представитель платежной услуги выполнил свои обязательства в части информации по условиям настоящей Директивы. Если пользователь данной платежной услуги выполнил условие в части крайнего срока уведомления, он должен иметь возможность осуществить свои претензии в сроки, предписанные национальным законодательством. Настоящая Директива не должна затрагивать других претензий между пользователями и представителями платежных услуг. 32) В порядке стимулирования пользователя платежных услуг к безотлагательному уведомлению представителя платежных услуг о любом хищении или утрате какого-либо инструмента платежа и таким образом снижению риска несанкционированных платежных трансакций пользователь должен нести ответственность лишь за ограниченную сумму, за исключением случаев мошенничества или грубой небрежности в его действиях. После того, как пользователь уведомил представителя платежных услуг о том, что его платежный инструмент был подвергнут риску, от пользователя не требуется покрытия дальнейших издержек, вызванных несанкционированным использованием этого инструмента. Настоящая Директива не должна препятствовать ответственности представителей платежных услуг за техническую безопасность их собственных продуктов. 33) В целях оценки возможной небрежности пользователя платежных услуг должны учитываться все обстоятельства. Доказательства и степень тяжести предполагаемой небрежности должны оцениваться в соответствии с национальным законодательством. Контрактные условия в отношении предоставления и использования инструмента платежа, которые могли бы усугубить весомость доказательств для потребителя, либо снизить их весомость для представителя, должны считаться недействительными. 34) Государства-члены ЕС должны иметь возможность устанавливать менее строгие правила, нежели упомянутые выше, в целях сохранения существующих уровней защиты потребителя и укрепления доверия к безопасному использованию электронных инструментов платежа. Тот факт, что различные платежные инструменты содержат различные риски, должен быть соответственно принят во внимание, поощряя тем самым предоставление наиболее безопасных инструментов. Государствам-членам ЕС должно быть разрешено снижать или полностью упразднять ответственность плательщика, за исключением случаев мошеннических действий плательщика. 35) Необходимо предусмотреть правила распределения потерь в случае несанкционированных платежных трансакций. В отношении пользователей платежных услуг, не являющихся потребителями, могут применяться другие положения, поскольку такие пользователи обычно находятся в лучшем положении в отношении оценки риска мошенничества и принятия мер противодействия. 36) Настоящая Директива должна заложить правила компенсации в целях защиты потребителя, когда выполненная платежная трансакция превышает обоснованно ожидаемую сумму. Представители платежных услуг должны иметь возможность обеспечить своим клиентам даже более благоприятные условия и, например, возмещать расходы по любым спорным платежным трансакциям. В случаях предъявления пользователем требования о возмещении расходов по платежной трансакции, право на компенсацию не должно затрагивать ни ответственности плательщика перед получателем платежа по основному контракту, например, в отношении заказанных, потребленных или законно предъявленных к оплате товаров и услуг, ни прав пользователя в части отзыва платежного ордера. 37) Для финансового планирования и своевременного выполнения платежных обязательств потребители и предприятия должны четко представлять себе продолжительность исполнения платежного ордера. В этих целях настоящая Директива должна установить момент вступления в силу прав и обязанностей, а именно момент получения представителем платежных услуг платежного ордера, включая время, когда он имел возможность получить его через средства коммуникации, оговоренные в контракте о данной платежной услуге, невзирая на любую предыдущую вовлеченность в процесс, приведший к созданию и передаче платежного ордера, например, выписка и предоставление чеков без достаточного покрытия, информация об использовании персонального идентификационного номера или выдача платежного обязательства. Получение платежного ордера считается совершившимся на момент получения представителем платежных услуг платежного ордера, который должен дебетоваться со счета плательщика. Дата или момент передачи платежных ордеров от получателя платежа к представителю платежной услуги для инкассирования, например, оплаты с карты или прямых дебетов, либо момент предоставления получателю платежа его представителем платежной услуги предварительного финансирования соответствующих сумм (путем частичного кредитования его счета) в данном контексте не являются существенными. Пользователи должны иметь возможность рассчитывать на надлежащее исполнение полного и действительного платежного ордера, если представитель платежной услуги не имеет контрактных или предусмотренных законом оснований для отказа. Если представитель платежной услуги отказывает в принятии платежного ордера, отказ и его причина должны быть доведены до сведения пользователя платежной услуги как можно скорее по условиям требований законодательства Сообщества или национального законодательства. 38) Учитывая скорость, с которой современные, полностью автоматизированные платежные системы обрабатывают платежные трансакции, что означает, что после определенного момента платежные ордера не могут быть отозваны без значительных расходов, связанных с применением ручного труда, необходимо заложить четкий временной предел для отзыва платежей. Однако в зависимости от типа платежной услуги и платежного ордера, этот момент может варьироваться на основании согласия сторон. В этом контексте отзыв применим только к отношениям межу пользователем и представителем платежной услуги, не создавая препятствий для необратимости и окончательности платежных трансакций в платежных системах. 39) Такая необратимость не должна оказывать влияния на право или обязанность представителя платежной услуги в соответствии с законами некоторых государств-членов ЕС, основанными на структурном контракте плательщика либо национальных законодательных, регулятивных, административных положениях или указаниях, в части права плательщика на возмещение ему суммы выполненной платежной трансакции в случае разногласий между плательщиком и получателем платежа. Такое возмещение должно трактоваться как новый платежный ордер. За исключением таких случаев, правовые споры, возникающие в рамках отношений, лежащих в основе платежного ордера, должны разрешаться только между плательщиком и получателем платежа. 40) Для обеспечения полностью интегрированной и прямой обработки платежей, а также в целях правовой определенности в отношении выполнения любых базовых обязательств между пользователями платежной услуги необходимо, чтобы полная сумма, переводимая плательщиком, кредитовалась на счет получателя платежа. Соответственно, не должно быть возможности для любых посредников, вовлеченных в выполнение платежных трансакций, производить вычеты из переводимой суммы. Однако получатель платежа должен иметь возможность входить со своим представителем платежной услуги в соглашение, на основании которого последний сможет вычесть собственные удержания. В целях обеспечения получателю платежа возможности удостовериться, что положенная к оплате сумма уплачена корректно, последующая информация о платежной трансакции должна указывать не только полный объем переведенных денежных средств, но также и сумму любых удержаний. 41) В части удержаний опыт показывает, что распределение удержаний между плательщиком и получателем является наиболее эффективной системой, поскольку обеспечивает прямую обработку платежей. В силу этого должно быть предусмотрено обложение удержаний сборами в обычном порядке в отношении плательщика и получателя платежей непосредственно соответствующими представителями им платежных услуг. Однако это должно применяться только в случае, если платежная трансакция не предполагает обмена валюты. Сумма любых начисленных удержаний может также равняться нулю, поскольку положения настоящей Директивы не затрагивают практики, в контексте которой представитель платежной услуги не требует с потребителей платы за кредитование их счетов. Аналогичным образом, в зависимости от контрактных условий, представитель платежной услуги имеет право требовать платы за использование данной платежной услуги только от получателя платежа (оптового продавца), что предполагает отсутствие требования платы от плательщика. Удержания с платежных систем могут осуществляться в виде оплаты при размещении заказа. Условия в отношении переводимой суммы и любые начисляемые удержания не оказывают прямого влияния на установление расценок между представителями платежных услуг и любыми посредниками. 42) В целях обеспечения транспарентности и конкурентности представитель платежной услуги не должен препятствовать намерению получателя платежа запросить от плательщика платы за использование конкретного платежного инструмента. Хотя получатель платежа вправе запросить плату за использование конкретного платежного инструмента, государства-члены ЕС имеют право оставить за собой право запрета или ограничения такой практики, если по их мнению такой запрет или ограничение оправдано возможностью злоупотреблений при установлении расценок или опасностью установления расценок, которые могут негативно сказаться на использовании определенного инструмента платежа, с учетом необходимости поощрения конкурентной борьбы и использования эффективных платежных инструментов. 43) В целях повышения эффективности платежей в масштабе Сообщества все платежные ордера, инициированные плательщиком и деноминированные в евро или в валюте какого-либо из государств-членов ЕС за пределами зоны евро, включая кредитные трансферты и денежные переводы, должны исполняться максимум в течение одного дня. В отношении всех иных платежей, таких как платежи, инициированные получателем платежа или через него, включая прямое дебетование и оплату с применением карт, в отсутствие ясного соглашения между представителем платежной услуги и плательщиком, устанавливающего более длительный срок исполнения, должен применяться тот же однодневный срок. Вышеуказанные сроки могут быть увеличены за счет дополнительного рабочего дня, если данный платежный ордер предоставляется на бумажном носителе. Это позволяет предоставлять непрерывные платежные услуги потребителям, пользующимся только бумажной документацией. При использовании схемы прямого дебета представитель платежной услуги получающей стороны должен передать ордер на удержания в установленные соглашением между получателем платежа и его представителем платежной услуги сроки, позволяющие осуществление трансакции на оговоренную дату. Ввиду того факта, что национальные платежные инфраструктуры нередко являются высокоэффективными, и в целях предотвращения снижения существующих уровней услуг государствам-членам ЕС должно быть позволено продолжать применение существующих и установление новых правил, регламентирующих время исполнения, при необходимости, короче одного дня. 44) Положения по исполнению платежей в полном объеме и срокам их исполнения должны применяться на практике, если один из представителей услуг находится за пределами Сообщества. 45) Пользователям платежных услуг необходимо знать реальную стоимость и размеры удержаний за платежные услуги для того, чтобы иметь возможность выбора. Соответственно, должна быть исключена возможность использования непрозрачных методов установления расценок, поскольку общепризнано, что такие методы чрезвычайно затрудняют установление пользователями реальной цены платежной услуги. В частности, не должно разрешаться установление даты валютирования, невыгодной для пользователя. 46) Бесперебойное и эффективное функционирование платежной системы зависит от возможности для пользователя полагаться на корректное выполнение платежной трансакции представителем платежной услуги в оговоренные сроки. Как правило, представитель имеет возможность оценить риски, связанные с выполнением данной платежной трансакции. Именно представитель обеспечивает платежную систему, организует возможность отзыва неверно размещенных или неверно направленных денежных средств и, в большинстве случаев, определяет круг посредников, участвующих в выполнении платежной трансакции. Учитывая все эти соображения, целесообразно, за исключением возникновения чрезвычайных и непредвиденных обстоятельств, возложить ответственность в отношении выполнения платежной трансакции, принятой от пользователя, на представителя платежной услуги, кроме тех действий и бездействия представителя платежной услуги со стороны получателя платежа, за выбор которых несет ответственность исключительно получатель платежа. Однако для того, чтобы плательщик не лишился защиты в маловероятных комбинациях, когда остается открытым (non liquet) вопрос, была ли сумма платежа должным образом получена представителем платежной услуги со стороны получателя платежа, соответствующая обязанность предоставления доказательств должна вменяться представителю платежной услуги со стороны плательщика. Как правило, можно ожидать, что организация посредника, обычно являющаяся «нейтральным» органом, таким как центральный банк либо клиринговая палата, переводящая сумму платежа от отправляющего представителя платежной услуги к получающему представителю платежной услуги, будет сохранять информацию о счете и иметь возможность предоставить ее в любой момент по необходимости. Как только сумма платежа кредитована на счет получающего представителя платежной услуги, получатель платежа должен немедленно заявить своему представителю платежной услуги требование о кредитовании своего счета. 47) Представитель платежной услуги со стороны плательщика обязан принять на себя ответственность за корректное выполнение платежа, включая, в частности, перевод полной суммы платежной трансакции и соблюдение сроков исполнения, а также полную ответственность за любое невыполнение обязательств другими сторонами платежной цепочки в части перевода денежных средств на счет получателя платежа. Эта ответственность предполагает, что представитель платежной услуги со стороны плательщика в случае, если полная сумма не была кредитована на счет представителя платежной услуги со стороны получателя платежа, обязан скорректировать платежную трансакцию, либо без необоснованного промедления возместить плательщику соответствующую сумму этой трансакции без ущерба для иных требований, которые могут быть предъявлены в соответствии с национальным законодательством. Настоящая Директива должна касаться только контрактных обязательств и ответственности между пользователем платежной услуги и его представителем платежной услуги. Однако надлежащее функционирование кредитных трансфертов и других платежных услуг требует, чтобы представители платежных услуг и их посредники, такие как обработчики, располагали контрактами, включающими в себя условия обоюдных прав и обязанностей. Вопросы, относящиеся к ответственности сторон, составляют важную часть этих стандартных контрактов. Для обеспечения надежности в среде представителей платежных услуг и их посредников, принимающих участие в платежной трансакции, необходима правовая определенность в отношении того, чтобы не несущий ответственности представитель платежной услуги получил компенсацию понесенных потерь и сумм, выплаченных им по условиям настоящей Директивы в контексте ответственности. Прочие права и сущностные детали права регресса, а также способы разрешения претензий к представителям платежных услуг и их посредникам, относящихся к некорректной платежной трансакции, должны быть оставлены в рамках условий контракта. 48) Представитель платежной услуги должен иметь возможность недвусмысленно определить объем информации, необходимой для корректного исполнения платежного ордера. С другой стороны, во избежание нарушения целостности и безопасности структурам интегрированных платежных систем Сообщества, государствам-членам ЕС не должно разрешаться требовать использования в платежных трансакциях отдельных средств идентификации. Однако это не должно помешать государствам-членам ЕС предъявлять представителю платежных услуг требования осмотрительных действий и при технической возможности и без необходимости применения ручного труда, подтверждения согласованности уникального идентификатора и, в случае выявления несогласованности уникального идентификатора, отклонять платежный ордер и уведомлять об этом плательщика. Ответственность представителя платежных услуг должна быть ограничена корректным исполнением платежной трансакции в соответствии с платежным ордером пользователя платежной услуги. 49) В целях эффективного предупреждения мошенничества и борьбы с мошенническими платежами в масштабе Сообщества, должны быть заложены правила эффективного обмена информацией между представителями платежных услуг, которым должен быть разрешен сбор, обработка и обмен персональными данными в отношении лиц, вовлеченных в мошеннические платежные действия. Все эти мероприятия должны осуществляться в соответствии с Директивой 95/46/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от 24 октября 1995 г. о защите физических лиц при обработке персональных данных и о свободном обращении таких данных <*>.

---

<*> ОЖ № L 281, 23.11.1995, стр. 31. Директива с изменениями, внесенными Решением (ЕС) № 1882/2003 (ОЖ № L 284, 31.10.2003, стр. 1).

50. Необходимо обеспечить эффективное правоприменение положений национального законодательства, принятых на основании настоящей Директивы. Вследствие этого должны быть установлены соответствующие процедуры, посредством которых будет обеспечена возможность подачи жалоб на представителей платежных услуг, не выполняющих эти положения, и возможность вменения, при необходимости, эффективных, соразмерных и дисциплинирующих штрафных санкций.
51. Без ущерба для права потребителей в части судебного рассмотрения дел, государства-члены ЕС должны обеспечить легко доступное и незатратное внесудебное разрешение конфликтов между представителями платежных услуг и потребителями, проистекающих из прав и обязанностей, установленных настоящей Директивой. Статья 5 (2) Римской конвенции о праве, подлежащем применению к договорным обязательствам <*>, обеспечивает порядок, при котором защита, предоставляемая потребителям на основании обязательных правил законодательства страны, в которой они проживают, не может быть поставлена под сомнение какими-либо подзаконными контрактными условиями.

---

<*> ОЖ № C 27, 26.1.1998, стр. 34.

52. Государства-члены ЕС должны определить, могут ли инстанции, наделенные правом предоставления полномочий платежным учреждениям, являться также правомочными инстанциями в части рассмотрения внесудебных жалоб и процедур предъявления регрессивного иска.
53. Настоящая Директива не должна идти вразрез с положениями национального законодательства, касающихся последствий в отношении ответственности за неточность формулирования либо передачи заявления.
54. В силу существования необходимости эффективного функционирования настоящей Директивы и отслеживания поступательного движения в деле установления единого платежного рынка, от Европейской комиссии требуется предоставить отчет по истечении трех лет после преобразования в национальное право настоящей Директивы. С учетом глобальной интеграции финансовых услуг и гармонизации защиты потребителя, в том числе и за рамками эффективного функционирования настоящей Директивы, ключевыми точками доклада должны стать возможные потребности в расширении сферы ее применения в отношении валют стран, не входящих в Сообщество, и платежных трансакций, при которых в пределах Сообщества находится только один из представителей платежных услуг.
55. Поскольку положения настоящей Директивы замещают положения Директивы 97/5/ЕС, последняя подлежит отмене.
56. Необходимо заложить более детализированные правила в отношении мошеннического использования платежных карт, то есть сферы, подпадающей в настоящее время под действие Директивы 97/7/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от 20 мая 1997 г. о защите потребителей по договорам, заключаемым дистанционным способом <*> и Директивы 2002/65/ЕС. Эти Директивы должны быть на этом основании соответственно изменены.

---

<*> ОЖ № L 144, 4.6.1997, стр. 19. Директива с последними изменениями, внесенными Директивой 2005/29/ЕС.

57. Поскольку на основании Директивы 2006/48/ЕС финансовые институты не подпадают под правила, применяемые к кредитным учреждениям, они должны быть помещены в сферу действия тех же требований, какие предъявляются платежным учреждениям, с тем, чтобы обеспечить им возможность предоставления платежных услуг на всей территории Сообщества. В силу этого Директива 2006/48/ЕС должна претерпеть соответствующие изменения.
58. Поскольку денежный перевод определяется настоящей Директивой как платежная услуга, нуждающаяся в наделении платежного учреждения соответствующими полномочиями, либо регистрации определенных физических или юридических лиц, использующих пункт об отмене при определенных обстоятельствах, указанных в положениях настоящей Директивы, Директива 2006/60/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от 26 октября 2005 г. о предупреждении использования финансовой системы в целях отмывания денежных средств и финансирования терроризма <*> должна претерпеть соответствующие изменения.

---

<*> ОЖ № L 309, 25.11.2005, стр. 15.

59. В интересах правовой определенности целесообразно предусмотреть переходные правила, в соответствии с которыми лица, приступившие к деятельности в качестве платежных учреждений на основании национальных законодательств, действовавших до вступления в силу настоящей Директивы, смогут продолжать эту деятельность в соответствующем государстве-члене ЕС в течение определенного периода времени.
60. Поскольку цель настоящей Директивы — учреждение единого рынка платежных услуг — не может в достаточной мере быть достигнута государствами-членами ЕС, так как для этого требуется гармонизация множества различных правил, существующих в данный момент в правовых системах различных государств-членов ЕС, и, вследствие этого, легче осуществима на уровне Сообщества, Сообщество имеет право принять меры в соответствии с принципом субсидиарности как установлено статьей 5 Договора. В соответствии с принципом пропорциональности как установлено этой статьей, настоящая Директива не выходит за пределы необходимого в порядке достижения этой цели.
61. Меры, необходимые для реализации положений настоящей Директивы, должны быть приняты в соответствии с Решением Совета ЕС 1999/468/ЕС от 28 июня 1999 г., устанавливающим процедуры использования полномочий по введению в действие, предоставленных Европейской комиссии <*>.

---

<*> ОЖ № L 184, 17.7.1999, стр. 23. Решение с изменениями, внесенными Решением 2006/512/ЕС (ОЖ № L 200, 22.7.2006, стр. 11).

62. В частности, Европейская комиссия должна быть наделена правом принятия положений по введению в действие, которыми учитывались бы достижения в развитии технологий и рынка. Поскольку эти меры носят всеобъемлющий характер и разработаны в целях совершенствования положений настоящей Директивы, они должны приниматься в соответствии с регулирующей процедурой с тщательностью, предусмотренной статьей 5a Решения 1999/468/ЕС.
63. В соответствии с пунктом 34 Межведомственного соглашения о совершенствовании законодательной процедуры <*>, необходимо стимулировать государства-члены ЕС к составлению для использования внутри страны и в интересах Сообщества собственных таблиц, показывающих взаимосвязь между настоящей Директивой и мерами по преобразованию в национальное право, и доведению их до общего сведения,

---

<*> ОЖ № C 321, 31.12.2003, стр. 1.