Статья 5. Процедура урегулирования задолженности по нескольким кредитным договорам, заключенным заемщиком с разными кредиторами (комплексное урегулирование задолженности)Информационное письмо Банка России от 24.04.2023 № ИН-03-59/31

5.1. По нескольким кредитным договорам, заключенным заемщиком (заемщиками) с разными кредиторами, кредиторам рекомендуется предоставить заемщику (заемщикам) возможность комплексного урегулирования задолженности по данным договорам.

5.2. В целях проведения процедуры комплексного урегулирования задолженности по кредитным договорам кредитору (кредиторам) направляется соответствующее заявление заемщика, либо одного из заемщиков, либо представителя заемщика (одного из заемщиков) с указанием кредиторов по действующим кредитным договорам заемщика, по которым требуется комплексное урегулирование задолженности.

5.3. В случае получения заявления заемщика (заемщиков) о комплексном урегулировании задолженности одним из кредиторов кредитор при наличии соответствующего поручения заемщика уведомляет об этом других кредиторов, указанных в заявлении заемщика (заемщиков).

В целях оптимизации проведения процедуры комплексного урегулирования задолженности по кредитным договорам кредиторы вправе выбрать из своего числа лицо, ответственное за взаимодействие с заемщиком (заемщиками), бюро кредитных историй, нотариусами и иными лицами, привлечение которых может потребоваться для комплексного урегулирования задолженности по кредитным договорам (далее — оператор). Оператором может быть назначена кредитная организация, являющаяся кредитором заемщика (одного из заемщиков), соответствующая на дату подачи заявления о комплексном урегулировании задолженности по кредитным договорам одному из следующих критериев либо большинству из них:

1. кредитная организация получила заявление заемщика (заемщиков) о комплексном урегулировании задолженности по кредитным договорам;

2. сумма задолженности по кредитному договору (совокупная сумма задолженности по нескольким кредитным договорам), заключенному (заключенным) заемщиком, подавшим заявление о комплексном урегулировании задолженности по кредитным договорам, с такой кредитной организацией, выше, чем перед другими кредиторами;

3. между заемщиком, подавшим заявление о комплексном урегулировании задолженности по кредитным договорам, и такой кредитной организацией заключено несколько кредитных договоров (при этом приоритет имеет кредитная организация, с которой заключен кредитный договор, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой и задолженность по которому подлежит урегулированию в рамках процедуры комплексного урегулирования задолженности по кредитным договорам);

4. заемщик в заявлении о комплексном урегулировании задолженности по кредитным договорам указал в качестве оператора конкретного кредитора.

Оператор согласовывается всеми кредиторами, участвующими в процедуре комплексного урегулирования задолженности по кредитным договорам, путем заключения соглашения, регулирующего отношения между оператором и иными кредиторами.

В целях установления отношений в рамках сделок комплексного урегулирования задолженности по кредитным договорам, кредиторами также может быть заключен меморандум о сотрудничестве, в том числе по форме приложения 2 к настоящему Стандарту.

5.4. До принятия кредиторами совместного решения о возможности либо невозможности комплексного урегулирования задолженности по кредитным договорам кредиторам рекомендовано самостоятельно не осуществлять действия, направленные на ее урегулирование (за исключением случаев, когда урегулирование задолженности по кредитному договору осуществляется в порядке, предусмотренном статьей 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», или статьей 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», или статьей 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», или положениями иных нормативных правовых актов Российской Федерации, а также случаев, когда требование об изменении условий кредитных договоров в соответствии с указанными нормативными правовыми актами получено ранее, чем заявление на комплексное урегулирование задолженности по кредитным договорам), а также на взыскание задолженности в судебном или внесудебном порядке.

Если кредиторы, получившие заявление заемщика о комплексном урегулировании задолженности по кредитным договорам, не выбрали оператора, они в разумный срок уведомляют друг друга, о принятии решения о возможности урегулирования задолженности по кредитному договору, заключенному с такой кредитной организацией (в том числе условиях урегулирования (если применимо, о предоставлении льготного периода, изменении срока кредитования и иных условиях, на которых может быть урегулирована задолженность по кредитному договору) и сроке, необходимом для его проведения), о заключении договоров или подписании иных документов, подтверждающих условия урегулирования задолженности, либо об отказе от урегулирования задолженности.

Кредиторам рекомендуется рассмотреть заявление заемщика (заемщиков) о комплексном урегулировании задолженности по кредитным договорам в срок, не превышающий 30 (тридцати) календарных дней с даты получения такого заявления, если заемщик (один из заемщиков) находится в трудной жизненной ситуации, которая обусловлена наступлением после заключения кредитных договоров любого из обстоятельств, указанных в пункте 4.2 статьи 4 настоящего Стандарта. Указанный срок может быть продлен, но не более чем на 20 (двадцать) календарных дней. В иных случаях, не указанных в пункте 4.2 статьи 4 настоящего Стандарта, кредиторы вправе рассмотреть заявление заемщика об урегулировании задолженности по кредитному договору в порядке и на условиях, установленных настоящим Стандартом, либо руководствоваться собственными внутренними нормативными документами.

5.5. К заявлению о комплексном урегулировании задолженности по кредитным договорам прикладываются документы, подтверждающие наступление обстоятельств, изложенных в пункте 4.2 статьи 4 настоящего Стандарта. В качестве таких подтверждающих документов могут использоваться документы, в том числе указанные в пункте 4.3 статьи 4 настоящего Стандарта, подтверждающие наступление обстоятельств, указанных в пункте 4.2 статьи 4 настоящего Стандарта. Оператор (в случае если оператор не был назначен — кредиторы, участвующие в процедуре комплексного урегулирования задолженности) вправе запросить дополнительные документы, в случае если при подаче заявления о комплексном урегулировании задолженности по кредитным договорам не были предоставлены документы либо предоставленных документов недостаточно для принятия кредиторами решения об урегулировании задолженности по кредитному договору.

5.6. В целях комплексного урегулирования задолженности по кредитным договорам оператору (в случае если оператор не был назначен — кредиторам, участвующим в процедуре комплексного урегулирования задолженности) рекомендуется осуществить действия для получения необходимых согласий и поручений заемщика (заемщиков), в том числе согласий лиц, предоставивших обеспечение по кредитному договору (в частности, при необходимости на обработку его персональных данных, передачу другим кредиторам и (или) получение от других кредиторов, участвующих в процедуре комплексного урегулирования задолженности по кредитным договорам, сведений, составляющих банковскую тайну, получение информации из бюро кредитных историй, а также в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, Фонде пенсионного и социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования, и иных уполномоченных органах и организациях).

5.7. По итогам рассмотрения заявления заемщика (заемщиков) кредиторы самостоятельно в соответствии с настоящим Стандартом, внутренними процессами и процедурами, обычно применимыми в рамках урегулирования задолженности по кредитным договорам, заключенным с заемщиками, и основанными на объективной оценке платежеспособности заемщика, принимают решение о возможности комплексного урегулирования задолженности по кредитным договорам либо об отказе в удовлетворении заявления. Кредиторы, принявшие решение о возможности комплексного урегулирования задолженности по кредитным договорам, направляют оператору (в случае если оператор не был назначен — остальным кредиторам, участвующим в процедуре комплексного урегулирования задолженности) информацию о своем согласии и условиях такого урегулирования (о предоставлении льготного периода, изменении срока кредитования или иных условиях, на которых может быть урегулирована задолженность по кредитному договору), о чем оператор (в случае если оператор не был назначен — каждый кредитор самостоятельно) незамедлительно уведомляет заемщика (заемщиков). В случае принятия всеми либо частью кредиторов решения об отказе в удовлетворении заявления о комплексном урегулировании задолженности по кредитным договорам, оператор (в случае если оператор не был назначен — каждый кредитор самостоятельно) незамедлительно направляет информацию об этом заемщику (заемщикам). В случае выявления кредитором наличия у заемщика права на урегулирование задолженности по кредитному договору в порядке, предусмотренном статьей 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», или статьей 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», или статьей 1 Федерального закона от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», или положениями иных нормативных правовых актов Российской Федерации, кредитор информирует заемщика об этом наряду с информацией о принятом решении об урегулировании задолженности в соответствии с настоящим Стандартом. В случае отказа всех или части кредиторов заявление о комплексном урегулировании задолженности по кредитным договорам может быть направлено кредитору (кредиторам) повторно. В случае если кредиторы приняли решение о возможности урегулирования задолженности по кредитным договорам при условии неучастия части кредиторов в процедуре комплексного урегулирования задолженности, урегулированию подлежит задолженность, возникшая из кредитных договоров, заключенных с кредиторами, принявшими решение о возможности комплексного урегулирования задолженности по таким кредитным договорам.

5.8. В случае принятия кредиторами (частью кредиторов) решения о возможности комплексного урегулирования задолженности оператор (в случае если оператор не был назначен — каждый кредитор самостоятельно) предпринимает меры для организации подписания всех необходимых соглашений и документов (в том числе, если применимо, со стороны лиц, предоставивших обеспечение по таким кредитным договорам, других солидарных должников). По кредитному договору, который заключен с заемщиком в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, в разумный срок предпринимаются действия, необходимые для внесения изменений в регистрационную запись об ипотеке, соответствующую закладную и (или) договор об ипотеке (если применимо) в соответствии с требованиями Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Медиативное соглашение N ____

г. __________________	«__» ____________ ____ г.

		«»				«,»
(организационно-правовая форма)			(наименование)
ОГРН		, ИНН				,
в лице					, действующего на основании
	(Ф.И.О. уполномоченного лица)
						,
(Устава от «__» ____________ ____ г. (вариант: в редакции от «__» ________ ____ г.), доверенности от «__» _____________ ____ г. N ____)
именуем__ в дальнейшем «Сторона 1», с одной стороны, и

		, «»		«»				года
(Ф.И.О. полностью)		(число, месяц, год)
рождения,
(вид документа, удостоверяющего личность)
(реквизиты документа, удостоверяющего личность)
									,
(наименование органа, выдавшего документ, удостоверяющий личность)
зарегистрирован по адресу:									,
именуем__ в дальнейшем «Сторона 2», с другой стороны, совместно именуемые в дальнейшем «Стороны», при привлечении в качестве медиатора __________________________________________________________________________
									,
(Ф.И.О., информация о документе, подтверждающем получение профессионального образования по вопросам применения процедуры медиации)
заключили настоящее Медиативное соглашение (именуемое далее — Соглашение) о нижеследующем:

Предмет Соглашения

1. Стороны провели процедуру медиации в отношении спора(ов) по вопросу:
(предмет спора или споров)
2. Медиация проводилась в следующем порядке:
(ссылка на соглашение о проведении процедуры медиации)
(определение порядка с указанием прав и обязанностей Сторон при проведении процедуры медиации, особенностей проведения процедуры медиации при урегулировании данного спора, иных условий проведения процедуры медиации)
3. Сроки проведения процедуры медиации:		.
4. Стороны заключают Соглашение в целях урегулирования задолженности, возникшей из кредитного(ых) договора(ов), в соответствии с которым(ми) __________
		.
(указываются реквизиты и основные условия кредитного(ых) договора(ов)
5. Общая сумма задолженности Стороны 2 по заключенным кредитным договорам (в том числе задолженности, исполнение обязательств по погашению которой просрочено, а также задолженности, срок исполнения обязательств по погашению которой не наступил) с разбивкой на суммы задолженности по основному долгу, процентам, неустойкам (штрафам, пеням) применительно к каждому кредитному договору составляет <2>:

Сумма задолженности по основному долгу	[ \cdot ]
Сумма задолженности по процентам	[ \cdot ]
Сумма задолженности по неустойкам	[ \cdot ]
Судебные и иные расходы кредитора(ов)	[ \cdot ]
Общая сумма задолженности	[ \cdot ]

6. В результате медиации Стороны договорились о следующем порядке погашения обязательств (указывается информация о выбранном(ых) способе(ах) урегулирования задолженности <3>):
7. Иные условия Соглашения:
8. Медиативное соглашение, достигнутое сторонами в результате процедуры медиации, проведенной без передачи спора на рассмотрение суда или третейского суда, в случае его нотариального удостоверения имеет силу исполнительного документа.
9. Настоящее Соглашение может быть изменено или расторгнуто по соглашению Сторон или по требованию одной из Сторон.
10. В случае возникновения споров между Сторонами в связи с исполнением настоящего Соглашения Стороны примут все меры к разрешению их путем переговоров.
11. Стороны и медиатор обязуются не разглашать любую информацию, связанную с настоящим Соглашением или с его исполнением, без предварительного письменного разрешения другой Стороны (Сторон), за исключением случаев, когда предоставление информации обязательно в соответствии с законодательством Российской Федерации.
12. Во всем, что не предусмотрено настоящим Соглашением, Стороны руководствуются законодательством Российской Федерации.
13. Все письменные уведомления направляются:
Стороне 1
	(указывается подробный способ направления уведомлений)
Стороне 2		.
	(указывается подробный способ направления уведомлений)
14. При изменении данных, указанных в пункте 13 настоящего Соглашения, Стороны информируют друг друга в письменной форме в течение ____ дней.
15. Настоящее Соглашение действует с момента его заключения или с иного согласованного Сторонами момента и до надлежащего исполнения.
16. Настоящее Соглашение составлено в 3 экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному для каждой Стороны и один для медиатора.

Адреса и банковские реквизиты Сторон и медиатора

Сторона 1						Сторона 2
Наименование/Ф.И.О.:						Ф.И.О.:
Адрес						Адрес
ОГРН						Паспортные данные:
ИНН
КПП						Телефон
Р/с						Адрес электронной почты
в						Счет
К/с
БИК
ОКПО

Подписи Сторон и медиатора

Сторона 1				Сторона 2				Медиатор
	/		/		/		/		/		/
(подпись)		(Ф.И.О.)		(подпись)		(Ф.И.О.)		(подпись)		(Ф.И.О.)

---

<2> Сведения могут отражаться в ином удобном для восприятия формате.

<3> 1) Снижение размера или отмена начисленных неустоек (полностью или частично);

2. отсрочка исполнения обязательств по погашению основного долга и (или) начисленных процентов (части начисленных процентов) (льготный период) с возможностью одновременного снижения размера периодических платежей по кредитному договору и (или) увеличения общего срока кредитования;

3. изменение даты периодического платежа по кредитному договору;

4. прекращение обязательств по кредитному договору по соглашению сторон предоставлением заемщиком отступного;

5. реализация имущества, заложенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика (заемщиков) по кредитному договору;

6. замена предмета залога;

7. иной способ, не запрещенный законодательством Российской Федерации.

[ \cdot ] , зарегистрированное в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным регистрационным номером [ \cdot ] , расположенное по адресу: [ \cdot ] , в лице [ \cdot ] , действующего на основании [ \cdot ] , в дальнейшем — « [ \cdot ] »

и

[ \cdot ] , зарегистрированное в Едином государственном реестре юридических лиц за основным государственным регистрационным номером [ \cdot ] , расположенное по адресу: [ \cdot ] , в лице [ \cdot ] , действующего на основании [ \cdot ] , в дальнейшем — « [ \cdot ] », совместно именуемые «Стороны», а по отдельности — «Сторона»,

в части развития стратегического партнерства Сторон, в интересах дальнейшего долгосрочного взаимовыгодного сотрудничества и реализации сделок комплексного урегулирования задолженности по договорам, заключенным с заемщиками — физическими лицами в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, подписали настоящий Меморандум о сотрудничестве (далее — Меморандум) о нижеследующем: