Статья 1. Цели меморандумаИнформационное письмо Банка России от 24.04.2023 № ИН-03-59/31

Преамбула

1.1. Основной целью настоящего Меморандума является взаимодействие Сторон в рамках комплексного урегулирования задолженности по Кредитным договорам (осуществление одновременно по нескольким Кредитным договорам, заключенным с разными кредиторами, комплекса процедур, направленных на восстановление и (или) поддержание платежеспособности заемщика (заемщиков), и обеспечение исполнения заемщиком (заемщиками) с учетом его (их) платежеспособности обязательств по таким Кредитным договорам).

1.2. Стороны предполагают следующие параметры процедуры комплексного урегулирования задолженности по Кредитным договорам:

1.2.1. Основанием для урегулирования задолженности по Кредитным договорам является нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, обусловленной наступлением любого из следующих обстоятельств:

• приобретение прав и обязанностей по Кредитному договору в связи с принятием наследства после смерти заемщика (одного из заемщиков);
• смерть одного из заемщиков;
• временная нетрудоспособность заемщика (одного из заемщиков) сроком более 2 (двух) месяцев подряд;
• нахождение заемщика (одного из заемщиков) либо супруги заемщика (одного из заемщиков) в отпуске по беременности и родам либо супруги/супруга заемщика (одного из заемщиков) в отпуске по уходу за ребенком до достижения им возраста 3 (трех) лет;
• признание заемщика (одного из заемщиков) инвалидом и установление ему федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы I или II группы инвалидности;
• утрата или порча имущества заемщика (одного из заемщиков) по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон кредитного договора (в том числе вследствие чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, противоправных действий третьих лиц);
• регистрация заемщика (одного из заемщиков) в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы либо прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина;
• призыв заемщика (одного из заемщиков) на срочную военную службу;
• снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков по кредитному договору) за 2 (два) календарных месяца, предшествующих месяцу обращения заемщика с заявлением об урегулировании задолженности по Кредитному договору, более чем на 30 (тридцать) процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за календарный год, предшествующий дате обращения заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями Кредитного договора и графиком платежей за 6 (шесть) календарных месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика (заемщиков), превышает 50 (пятьдесят) процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за 2 (два) календарных месяца, предшествующих месяцу обращения заемщика (заемщиков);
• увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика (одного из заемщиков) (определенных в соответствии с семейным законодательством Российской Федерации несовершеннолетних членов семьи, и (или) членов семьи, признанных инвалидами I или II группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) лиц, находящихся под опекой или попечительством заемщика), по сравнению с количеством указанных лиц, находившихся на иждивении заемщика (одного из заемщиков) на день заключения Кредитного договора, с одновременным снижением среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков), рассчитанного за 2 (два) календарных месяца, предшествующих месяцу обращения заемщика с заявлением об урегулировании задолженности по Кредитному договору, более чем на 20 (двадцать) процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков), рассчитанным за календарный год, предшествующий дате, в которую увеличилось количество лиц, находящихся на иждивении у заемщика, при этом размер среднемесячных выплат по обслуживанию обязательств перед кредитором у заемщика (заемщиков) в соответствии с условиями Кредитного договора и графиком платежей за 6 (шесть) календарных месяцев, следующих за месяцем обращения заемщика, превышает 40 (сорок) процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за 2 (два) календарных месяца, предшествующих месяцу обращения заемщика.

1.2.2. Стороны вправе определить во внутренних документах иные критерии наступления трудной жизненной ситуации, в том числе пороговые значения снижения среднемесячного дохода, среднемесячных выплат, направленные на улучшение положения заемщика в целях урегулирования задолженности по Кредитному договору.

1.2.3 Задолженность по Кредитным договорам может быть урегулирована следующими способами:

• снижение размера или отмена начисленных неустоек (полностью или частично);
• отсрочка исполнения обязательств по погашению основного долга и (или) начисленных процентов (части начисленных процентов) (льготный период) с возможностью одновременного снижения размера периодических платежей по Кредитному договору и (или) увеличения общего срока кредитования;
• изменение даты периодического платежа по Кредитному договору;
• прекращение обязательств по Кредитному договору по соглашению предоставлением отступного;
• реализация имущества, заложенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика (заемщиков) по Кредитному договору;
• замена предмета залога;
• иными способами, установленными законодательством Российской Федерации.

Задолженность по Кредитным договорам может быть урегулирована одним или несколькими из указанных выше способов одновременно.

1.2.3. Комплексному урегулированию подлежат только Кредитные договоры, по которым на дату подачи соответствующего заявления отсутствует вступившее в силу решение суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом и введении реструктуризации его долгов или о признании заемщика банкротом и введении реализации имущества гражданина, а также в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве отсутствуют сведения о признании заемщика банкротом, а равно не начата процедура взыскания задолженности по кредитному договору в судебном порядке (в том числе в суд не направлено исковое заявление или заявление о выдаче судебного приказа).

1.2.4. Процедуре урегулирования задолженности в соответствии с настоящим Меморандумом подлежит как задолженность, исполнение обязательств по погашению которой просрочено, так и задолженность, срок исполнения обязательств по погашению которой не наступил.

1.2.5. Задолженность по Кредитным договорам может быть урегулирована путем осуществления Сторонами мер для организации подписания с заемщиком самостоятельных соглашений о внесении изменений в Кредитные договоры либо единого соглашения (в том числе в рамках проведения процедуры медиации).

1.2.6. Примерные требования к Кредитным договорам и перечень документов, которые могут подтверждать нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, обусловленной наступлением обстоятельств, указанных в пункте 1.2.1 части 1.2 статьи 1 Меморандума, и (или) необходимых для оценки платежеспособности заемщика (заемщиков) по Кредитным договорам, а также отдельные характеристики Кредитных договоров, которые могут быть урегулированы в порядке и на условиях настоящего Меморандума, определены в приложении 1 к настоящему Меморандуму.

1.3. Сторона, получившая заявление заемщика о необходимости урегулирования задолженности по Кредитным договорам, заключенным в том числе, но не исключительно, с другой Стороной, должна не позднее 5 (пяти) рабочих дней со дня получения заявления, содержащего поручение заемщика об уведомлении иных кредиторов о проведении процедуры комплексного урегулирования задолженности, уведомить другую Сторону о получении такого заявления и в течение 5 (пяти) рабочих дней предложить условия сделки комплексного урегулирования задолженности по Кредитным договорам согласованным Сторонами способом.

1.4. Стороны осуществляют согласование условий сделок комплексного урегулирования задолженности по Кредитным договорам посредством заключения единого соглашения или отдельных соглашений, заключаемых между заемщиком и каждой Стороной самостоятельно.

1.5. Сделки комплексного урегулирования задолженности по Кредитным договорам заключаются исходя из приоритета принципа паритетности интересов Сторон настоящего Меморандума и заемщика (заемщиков) по соответствующим Кредитным договорам с учетом его (их) платежеспособности.