У многих аптек существовало предубеждение, что страховки нужны только крупным фирмам. Но практика постепенно меняется, и аптеки все чаще прибегают к услугам страховщиков в надежде защитить себя от краж, затоплений, пожаров и других непредвиденных обстоятельств. "ФВ" на примерах решил разобраться, зачем аптеке нужна страховка.
## Деньги с потолка
Курская аптека за счет страховки смогла избежать серьезных потерь после потопа. Страховая выплатила - 212,8 тыс. руб. Дело по этому случаю недавно рассмотрел Арбитражный суд Курской области.
Страховой случай произошел в феврале 2020 года. Ночью у жильцов сверху прорвало радиатор отопления. В аптеке была повреждена часть товара и мебель. Общая сумма ущерба составила 230,8 тыс. руб., из которых стоимость товара составила 211,6 тыс. руб.
Имущество аптеки на момент затопления было застраховано, поэтому страховая компания оценила стоимость его возмещения в 180,8 тыс. руб. Остаток в 50 тыс. руб. страховщики удержали по условиям договора страхования. Страховка также покрыла расходы аптеки в размере 32 тыс. руб. на составление заключения специалиста об оценке поврежденного имущества. В итоге общая сумма страхового покрытия составила 212,8 тыс. руб.
Страховая в свою очередь обратилась к виновнику коммунальной аварии - собственнику помещений за возмещением своих расходов на выплату страховки. Но тот от возмещения убытков отказался, что и стало поводом для судебного разбирательства.
Данное дело является хорошим примером, как необходимо правильно оформлять страховой случай, чтобы получить компенсацию.
Во-первых, аптека на следующий день после аварии составила с участием соседа акт осмотра помещений и зафиксировала его участие подписью в акте. Кроме того, в присутствии виновника был проведен пересчет поврежденного товара, в отношении которого виновником не было сделано никаких замечаний.
Во-вторых, аптека провела внеплановую инвентаризацию, в ходе которой были составлены инвентарная опись и сличительная ведомость с перечнем поврежденного товара.
В-третьих, для оценки поврежденного товара и мебели аптека пригласила стороннего специалиста, который составил акт оценки. В нем был зафиксирован факт непригодности лекарственных препаратов, шприцев к дальнейшей реализации, непригодности мебели к эксплуатации, а также определена стоимость медикаментов, офисной мебели, поврежденной в результате затопления горячей водой нежилого помещения. Специалист пришел к выводу, что в ходе затопления помещения при воздействии воды, образовании влаги, нарушении температурного режима и влажности хранения медикаменты пришли в негодность, также была нарушена целостность упаковки.
Еще одним доказательством стали акты уничтожения лекарственных средств, в которых зафиксировано, что причиной уничтожения медикаментов являлось повреждение водой из-за аварии в отопительной системе помещения, расположенного над аптекой (затопление).
Перечисленных доказательств было достаточно для страховой, чтобы произвести выплату, и для суда, чтобы затем взыскать в пользу страховой эти убытки с виновника.
## Позарились на чужое
В другом деле аптека смогла за счет страховки практически полностью возместить стоимость украденных неизвестными лицами денежных средств. Всего из сейфа аптеки было украдено 65,8 тыс. руб., страховая выплатила аптеке 60,8 тыс.
Свои расходы страховая попыталась взыскать с охранного предприятия (ЧОО), которое обслуживало аптеку. Страховщики полагали, что охрана не приняла достаточных мер для задержания преступника, поэтому ему удалось скрыться с похищенным.
Но, в отличие от первого случая, в данном кейсе фактические убытки аптеке причинили грабители, а не сотрудники охранного предприятия. Хотя по договору ЧОО и должна была возмещать аптеке убытки, но такая выплата была бы возможна только в случае ненадлежащего выполнения охранниками своих обязательств.
ЧОО в суде доказала, что свои обязанности выполнила полностью: обеспечила работу сигнализации и выезд группы быстрого реагирования по сигналу в согласованный договором промежуток времени доезда. Аптека и страховщик не смогли подтвердить, что у охранников имелась реальная возможность задержать злоумышленников, поэтому суд отказал в возмещении убытков страховщику.
В этом деле аптека в любом случае осталась в выигрыше, так как смогла получить страховую выплату. Но в ходе суда выяснилось, что сейф, в котором хранились похищенные деньги, не имел достаточной степени защиты. Указанные недостатки могут сказаться на условиях договора страхования на новый срок. Например, страховщик может повысить коэффициент риска для данной аптеки, что приведет к повышению стоимости страховки.
## Страховки по закону
Оба рассмотренных случая относятся к имущественному страхованию. Институт страхования является способом защиты интересов граждан и организаций, государства, регионов и муниципалитетов страны от неблагоприятных событий, то есть при наступлении определенных страховых случаев. Защита предусматривает выплату компенсации при наступлении страхового случая из средств страховщика, которые формируются преимущественно за счет уплаченных страхователями страховых премий (страховых взносов) либо иных средств страховщика.
По договору имущественного страхования должны возмещаться убытки, которые наступили у страхователя в связи с наступлением страхового случая. При этом убытки должны быть связаны с имущественными интересами страхователя, а выплата компенсации производится в пределах определенной договором суммы (ч. 1 ст. 929 ГК РФ).
Страховка по своей правовой природе является формой компенсации убытков, поэтому страховые выплаты не могут превышать фактическую величину понесенных убытков.
Страховые случаи в рамках имущественного страхования чаще всего связаны с различного рода повреждениями (разрушениями) имущества граждан и организаций, его гибелью, уничтожением, затоплением, хищением и так далее. Обязательное условие для выплаты страховки - такие повреждения должны носить непреднамеренный (случайный) характер.