В ближайшее время Госдума рассмотрит законопроект "Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций перед пациентом". Это революционный документ, аналогов которому в России никогда не существовало. О том, как смотрит на этот законопроект страховое сообщество, корреспонденту "MB" Ольге Лутовиновой рассказал начальник отдела страхования финансовых и профессиональных рисков управления страхования ответственности ОСАО "Ингосстрах" Дмитрий Мелехин.
- Дмитрий Валерьевич, если этот проект станет законом, будет ли он работать?
- На мой взгляд, этот закон смог бы создать действительно работающий механизм компенсации причиненного вреда жизни и здоровью пациентов. Поэтому это нужный и полезный закон, который позволит выйти на новый уровень взаимоотношений между страховщиками, медицинскими учреждениями и пациентами.
- Какова будет сумма взноса для страхователей?
- Размер страховой премии для каждого конкретного медицинского учреждения будет определяться исходя из установленных величин базовых тарифов, которые определяются в зависимости от квалификации работников медицинского учреждения, видов оказываемой медицинской помощи и т.п.
К базовому тарифу будут применяться поправочные коэффициенты, зависящие от характеристик используемых медицинской организацией технологий; наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды; характеристик используемого медицинской организацией оборудования; продолжительности деятельности медицинской организации и др. Предварительный размер базового тарифа эксперты оценивают на уровне 2% от стоимостного объема оказываемой медицинской помощи за год.
- Кто будет признавать случай страховым или нестраховым?
- Сейчас проект закона предусматривает, что расследование и установление факта страхового случая будет определять специально созданная комиссия по расследованию страховых случаев при оказании медицинской помощи. Состав таких комиссий будет формироваться в каждом субъекте РФ органом исполнительной власти в сфере здравоохранения. Комиссии будут действовать на постоянной основе, а на временной основе к работе комиссии будут подключаться представители соответствующего страховщика, страхователя и пострадавшего лица.
В случае, если какая-либо из сторон (пострадавший, страховщик или страхователь) не согласна с решением комиссии, то она может обжаловать ее решение в судебном порядке.
- Существуют ли аналогичные страховые продукты за рубежом?
- Как правило, за рубежом страхование ответственности врачей является вполне распространенным. В Западной Европе и Америке каждый частнопрактикующий врач страхует свою ответственность, так как без страховки иски потерпевших пациентов смогут разорить любого специалиста.
- Обсуждались ли подобные проекты ранее?
- Подобного рода законопроекты обсуждались, в планах было также перевести медицинскую отрасль на саморегулирование, ввести институты страхования профессиональной ответственности самих медицинских работников. На мой взгляд, предложенный законопроект более полно учитывает текущие реалии и наиболее органично вписывается в действующее законодательство, так как два других варианта требовали существенных изменений, как медицинских законов, так и смежного законодательства.
- По вашим прогнозам, захотят ли страховщики работать с этим видом страхования? Что может привлечь их в проект?
- Данный законопроект открывает для страховщиков новый рынок, который сейчас находится в зачаточном состоянии, в добровольном порядке гражданскую ответственность страхует очень небольшое количество клиник.
Рынок обязательного страхования гражданской ответственности лечебных учреждений в настоящий момент экспертами оценивается по-разному.
Например, в этом году общий объем затрат на оказание медицинской помощи населению составил примерно 1,29 трлн. рублей, и если принять в расчет, что базовый страховой взнос для ЛПУ будет равняться 2% от стоимости общего объема оказанных медицинских услуг, то совокупный размер страховых премий составит около 26 млрд. рублей в год. Сумма, довольно привлекательная для страховых компаний.
Но эта оценка является условной, и говорить об окончательном потенциале рынка можно будет лишь после завершения работы над законом и разработки подзаконных актов, в том числе по реализации государственного регулирования тарифов, предусмотренного законопроектом.
Делать выводы о том, насколько данный вид страхования будет прибыльным или убыточным для страховщиков, каково будет отношение премий к выплатам, тоже преждевременно, так как сначала необходимо накопить определенную статистическую базу. В любом случае внедрение страховых механизмов во взаимоотношения между пациентами и медицинскими учреждениями по возмещению причиненного вреда является вполне цивилизованным способом, принятым во многих странах.
- Насколько будут задействованы крупные страховые компании в страховании гражданской ответственности медицинских учреждений и планируете ли вы участвовать в этой программе?
- Законопроект предусматривает повышенные требования к финансовой устойчивости страховых компаний, желающих участвовать в этой программе. Необходимо иметь уставный капитал от 2 млрд. рублей, опыт медицинского страхования от пяти лет и возможность внести 50 млн. рублей в специальный фонд. На мой взгляд, это вполне оправданно, так как после вступления в силу данного законопроекта размеры выплат страхового возмещения по данному виду страхования будут немаленькие. Соответствовать всем перечисленным требованиям смогут только действительно надежные, крупные страховщики.
"Ингосстрах" планирует участвовать в страховании ответственности медучреждений, потому что мы считаем это направление перспективным для развития бизнеса. Мы и сейчас осуществляем добровольное страхование профессиональной ответственности медицинских работников, у компании есть соответствующие разработанные условия страхования, различные варианты страхового покрытия и налаженная процедура урегулирования убытков. Однако пока охват рынка минимален, так как в добровольном порядке сейчас страхуется, по разным оценкам, не более 5% всех лечебных учреждений.
- Что, на ваш взгляд, страхование профессиональной ответственности принесет медицинской отрасли и страховщикам?
- Помимо развития нового сегмента страхового рынка, безусловно, это выход на новый уровень развития взаимоотношений не только между страховщиками и медицинскими учреждениями, но и третьей стороной - пациентами.