Статья: Страхование профессиональной ответственности врачей в Российской Федерации: существенные условия договора страхования
Актуально на 04.11.2026.
Как цитировать: Статья: Страхование профессиональной ответственности врачей в Российской Федерации: существенные условия договора страхования. https://bukva.ai/docs/statya-strahovanie-professionalnoy-2
(Салыкин А.А.)
(«Медицинское право», 2023, № 4)
СТРАХОВАНИЕ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВРАЧЕЙ
В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ: СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА
СТРАХОВАНИЯ
Салыкин Алексей Александрович, экс-заместитель начальника отдела страхования финансовых и профессиональных рисков СПАО «Ингосстрах», город Москва.
Статья посвящена анализу отдельных условий и формулировок договора страхования гражданской (профессиональной) ответственности медицинских организаций и медицинских работников (далее — страхование профессиональной ответственности врачей).
Рассмотрены существенные условия договора страхования профессиональной ответственности врачей с точки зрения обеспечения максимально возможной страховой защиты.
Проанализированы типовые формулировки действующих правил страхования ряда страховых компаний, даны практические рекомендации по применению формулировок существенных условий договора страхования профессиональной ответственности врачей.
Ключевые слова: профессиональная ответственность, страхование профессиональной ответственности врачей, существенные условия договора страхования, ответственность за причинение вреда, моральный вред.
Physician Liability Insurance in the Russian Federation: Essential Terms of a Contract of Insurance
Salykin Aleksey A., Ex-Deputy Head of the Department of Insurance of Financial and Professional Risks of Ingosstrakh, Insurance PJSC, Moscow.
The article is devoted to the analysis of certain conditions and wordings of the Medical professional liability insurance contract.
The essential terms of the Medical professional liability insurance contract are considered from the point of view of ensuring the maximum possible insurance protection.
Typical wordings of the current insurance rules of some insurance companies are analyzed, practical recommendations are given for use of wordings of the Medical professional liability insurance contract essential terms.
Key words: professional liability, medical professional liability insurance, essential terms of the insurance contract, liability for harm, moral harm.
В настоящее время лицо, заинтересованное в заключении договора страхования гражданской (профессиональной) ответственности медицинских организаций и медицинских работников (далее — страхование профессиональной ответственности врачей) <1>, сможет получить предложения по такому страхованию от большинства ведущих страховых компаний Российской Федерации. При этом, принимая решение о выборе страховщика, потенциальный страхователь <2> чаще всего ограничивается сравнением формальных параметров полученных предложений и прежде всего — величиной страховой премии (стоимостью договора страхования), к сожалению не уделяя должного внимания ряду не всегда явных, но принципиально важных формулировок и условий, от которых напрямую зависит качество страховой защиты по договору страхования.
<1> Целью настоящей статьи не является анализ законодательных основ данного вида страхования. Обозначая название вида страхования для краткости указанным образом, будем понимать, что независимо от того, кто выступает страхователем (на практике это может быть отдельный врач, медицинская организация или профессиональное объединение), по договору страхования застрахована гражданская ответственность медицинской организации как юридического лица, несущего ответственность за причинение вреда третьим лицам его работниками при исполнении ими трудовых (служебных, должностных) обязанностей (ст. 1068 ГК РФ).
<2> Здесь и далее по тексту под страхователем понимается как непосредственно страхователь, так и лицо, ответственность которого застрахована (п. 1 ст. 931 ГК РФ).
Вопрос получения максимально возможного или по меньшей мере полностью понятного для страхователя объема страховой защиты особенно важен с учетом того, что сегодня страхование профессиональной ответственности врачей в Российской Федерации является добровольным видом страхования. То есть каждый страхователь самостоятельно принимает решение о необходимости для него такого страхования и, если решает, что договор страхования профессиональной ответственности ему нужен, вправе рассчитывать на открытость и индивидуальный подход в разъяснении и согласовании необходимых условий со стороны страховщика.
При этом страховые компании, которые осуществляют такое страхование, делают это каждая на основании собственных правил страхования и форм договоров (ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации <3> (далее — ГК РФ)), которые при внешней схожести формулировок могут существенным образом отличаться с точки зрения объема и качества обеспечиваемой страховой защиты.
<3> Гражданский кодекс Российской Федерации (ч. 2) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021). URL: https://www.consultant.ru (дата обращения: 07.07.2023).
В соответствии с п. 1. ст. 432 ГК РФ при заключении любого гражданско-правового договора между его сторонами должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Применительно к договору страхования профессиональной ответственности врачей, кроме непосредственно предмета договора и условий о сроке и порядке оплаты страховой премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ) <4>, закон определяет следующие существенные условия договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ):
<4> Страхование ответственности: правовое сопровождение, андеррайтинг, маркетинг: практическое пособие / Дедиков С.В., Гончаров О.Г., Лаврова Т.А. [и др.] М.: Регламент-Медиа, 2011. С. 13.
Целью настоящей статьи является практический анализ указанных условий договора страхования, от формулировок и параметров которых существенным образом зависят качество и объем страховой защиты, которые страхователь сможет получить, заключив договор страхования профессиональной ответственности.
Рассматриваемый вид страхования относится к страхованию гражданской ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), поэтому если говорить о формулировках «объекта страхования» и «страхового случая» по такому договору, то предлагаемые страховщиками формулировки данных условий чаще всего будут выглядеть следующим образом (ниже приведены примерные «типовые» формулировки):
Объектом страхования по настоящему Договору являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни или здоровью Третьих лиц в результате непреднамеренных ошибок, упущений, допущенных Страхователем при осуществлении застрахованной деятельности.
Страховым случаем по настоящему Договору является возникновение обязанности Страхователя возместить вред, причиненный жизни или здоровью Третьих лиц в результате непреднамеренных ошибок, упущений, допущенных Страхователем при осуществлении застрахованной деятельности.
Как видно, во второй части, определяющей условия наступления ответственности страхователя перед третьими лицами, данные формулировки достаточно близки, поэтому далее для краткости будем анализировать только формулировку «страхового случая».
В качестве примера рассмотрим несколько формулировок данного условия из действующих правил страхования ряда страховщиков (важно отметить, что приведенные примеры не являются уникальными, аналогичные формулировки в настоящее время предлагают большинство страховых компаний, курсивом по тексту выделены положения, на которые предлагается обратить внимание):
- «Страховым случаем является причинение вреда жизни и здоровью пациентов... в результате совершения Страхователем (лицом, риск ответственности которого застрахован) в течение срока действия договора страхования непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) при осуществлении медицинской деятельности...» <5>;
- «Страховым случаем является возникновение обязанности Страхователя (Застрахованного) возместить вред, причиненный жизни и/или здоровью третьего лица в соответствии с действующим Гражданским законодательством РФ, в том числе путем компенсирования расходов, произведенных вследствие причинения вреда жизни и здоровью третьего лица... в результате совершенной Страхователем (Застрахованным) непреднамеренной ошибки или упущения при осуществлении им медицинской и/или фармацевтической деятельности...» <6>;
- «установленный вступившим в законную силу решением суда либо мировым соглашением между Страхователем (Застрахованным лицом) и Выгодоприобретателем, заключенным с письменного согласия Страховщика, или признанный Страховщиком факт обязанности Страхователя (Застрахованного лица) во внесудебном порядке законности возместить вред, причиненный жизни и здоровью пациентов, а также вред иным третьим лицам в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) Страхователя (Застрахованного лица) при осуществлении застрахованной деятельности...» <7>.
<5> Пункт 3.2 Правил страхования ответственности при осуществлении медицинской деятельности АО «Согаз». URL: https://www.sogaz.ru/upload/iblock/99b/089_pravila-strakhovaniya-otvetstvennosti-pri-osushchestvlenii-meditsinskoy-deyatelnosti-ot-22.09.2015.pdf (дата обращения: 07.07.2023).
<6> Пункт 3.2 Правил страхования гражданской ответственности при осуществлении профессиональной медицинской и/или фармацевтической деятельности (типовые (единые)) ПАО СК «Росгосстрах». URL: https://www-data.rgs.ru/upload/iblock/679/pravila_195.pdf (дата обращения: 07.07.2023).
<7> Пункт 4.2.1 Правил страхования ответственности и расходов на защиту при осуществлении медицинской деятельности СПАО «РЕСО-Гарантия». URL: https://reso.ru/export/sites/reso/about/rules/tariffs_rules/liability-insurance-and-protection-costs-in-the-implementation-of-medical-activities.pdf (дата обращения: 07.07.2023).
Из приведенных примеров видно, что условия страхования, предлагаемые страховщиками медицинскому сообществу в настоящее время, определяют формулировку «страхового случая» как события, в обязательном порядке связанного со следующими обстоятельствами:
1. Причинением вреда жизни или здоровью третьих лиц.
2. Совершением страхователем непреднамеренной ошибки, упущения (ошибочного действия (бездействия)), в результате чего был причинен вред третьим лицам.
При этом текущая практика урегулирования претензий пациентов такова, что далеко не всегда для признания ответственности медицинской организации перед пациентом и (или) его родственниками необходимо установление факта причинения вреда жизни или здоровью. На практике достаточно часто встречаются случаи, когда на медицинскую организацию возлагается обязанность по компенсации причиненного третьим лицам морального вреда при том, что факта причинения вреда жизни или здоровью пациента установлено не было. В частности, к таким случаям могут относиться ситуации отсутствия информированного согласия пациента, ошибки в постановке диагноза (когда это не повлияло на объем и характер оказанной пациенту медицинской помощи), разглашение врачебной тайны и т.п. То есть любые обстоятельства, когда медицинской организацией нарушены права пациента — потребителя медицинской услуги <8>, которая оказывалась ему как платно, так и в рамках обязательного медицинского страхования <9>, могут являться основанием для взыскания в его пользу компенсации морального вреда, даже если вред жизни или здоровью пациента причинен не был.
<8> Закон РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (ред. от 05.12.2022) «О защите прав потребителей». URL: https://www.consultant.ru (дата обращения: 07.07.2023).
<9> В соответствии с п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям по предоставлению гражданам медицинских услуг, оказываемых медицинскими организациями в рамках добровольного и обязательного медицинского страхования, применяется законодательство о защите прав потребителей.
Ясно, что для того, чтобы такие случаи покрывались страхованием, из договора должно быть исключено условие, определяющее зависимость наступления страхового случая от факта причинения вреда жизни или здоровью пациента.
Также стоит отметить, что иногда страховые компании дополнительно прямо указывают, что страхование не покрывает моральный вред в случаях, когда не причинен вред жизни или здоровью <10>. При рассмотрении предлагаемых страховщиком условий страхования важно обратить внимание на этот момент.
<10> Пункт 9.6.7 Правил страхования профессиональной ответственности медицинских работников АО «АльфаСтрахование». URL: https://www.alfastrah.ru/upload/iblock/6d3/6d3db80381965314340f185f1374217a.pdf (дата обращения: 07.07.2023).
Возвращаясь ко второму условию наступления страхового случая, а именно наличию доказанной непреднамеренной ошибки, упущения (ошибочного действия (бездействия)) страхователя, следует иметь в виду, что достаточно распространена практика, когда при рассмотрении претензии (искового заявления) пациента эксперты и (или) суд не находят ошибки <11> в действиях врача, но с учетом того, что после оказания медицинской помощи состояние пациента ухудшилось, принимается решение об ответственности медицинской организации за случившееся.
<11> Здесь и далее по тексту термин «врачебная ошибка» используется для краткости, с пониманием того, что юридически в действующем законодательстве Российской Федерации данное понятие не определено.
Такие решения судов, в частности применительно к платным медицинским услугам, полностью соответствуют действующему законодательству Российской Федерации. Ведь п. 2 ст. 1064 ГК РФ определяет, что законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда, а из положений ст. 1095 ГК РФ следует, что при оказании платных медицинских услуг предусмотрена возможность возмещения вреда жизни или здоровью пациента при отсутствии вины причинителя вреда. В таком случае обязанность по выплате компенсации возникает при наличии причинно-следственной связи между фактом осуществления профессиональной деятельности и причинением вреда при нормальном развитии событий независимо от наличия или отсутствия ошибки.
С учетом того что большинство медицинских организаций сегодня в том или ином объеме оказывают платные медицинские услуги, важно, чтобы договор страхования профессиональной ответственности покрывал указанные ситуации, а для этого необходимо, чтобы он не содержал требования о «врачебной ошибке» как об обязательном условии наступления страхового случая.
Таким образом, для получения максимально широкого покрытия по договору страхования профессиональной ответственности врачей страхователю следует согласовать со страховщиком возможность изменения формулировок «объекта страхования» и «страхового случая» (ниже приведены примерные формулировки) с обычно предлагаемой «типовой»:
«...возникновение обязанности Страхователя возместить вред, причиненный жизни или здоровью Третьих лиц в результате непреднамеренных ошибок, упущений, допущенных Страхователем при осуществлении Застрахованной деятельности...»
«...возникновение обязанности Страхователя возместить вред, причиненный Третьим лицам при осуществлении им Застрахованной деятельности...»
Дополнительно следует обратить внимание на формулировку условия о наличии причинно-следственной связи между осуществлением страхователем застрахованной деятельности и наступлением его ответственности за причинение вреда. Данное условие является обязательным для любого договора страхования профессиональной ответственности, однако достаточно часто можно встретить требование страховщика об обязательном наличии прямой причинно-следственной связи между указанными событиями <12>. Такое требование существенно ухудшает условия страхования для страхователя, так как непосредственно прямая причинно-следственная связь между действиями врача и причинением вреда пациенту на практике устанавливается достаточно редко, и, соответственно, если в экспертном заключении или решении суда вывода о наличии прямой причинно-следственной связи не будет, страховщик обоснованно откажет в признании случившегося события страховым случаем. Таким образом, важно согласовать со страховщиком исключение слова прямая в условии о наличии причинно-следственной связи между действиями страхователя и причинением вреда третьему лицу.
<12> Пункт 3.2.3 Правил страхования ответственности при осуществлении медицинской деятельности АО «Согаз». URL: https://www.sogaz.ru/upload/iblock/99b/089_pravila-strakhovaniya-otvetstvennosti-pri-osushchestvlenii-meditsinskoy-deyatelnosti-ot-22.09.2015.pdf (дата обращения: 07.07.2023); п. 4.3.7 Правил страхования ответственности и расходов на защиту при осуществлении медицинской деятельности СПАО «РЕСО-Гарантия». URL: https://reso.ru/export/sites/reso/about/rules/tariffs_rules/liability-insurance-and-protection-costs-in-the-implementation-of-medical-activities.pdf (дата обращения: 07.07.2023); п. 3.1.1 Правил страхования профессиональной ответственности медицинских работников АО «АльфаСтрахование». URL: https://www.alfastrah.ru/upload/iblock/6d3/6d3db80381965314340f185f1374217a.pdf (дата обращения: 07.07.2023).
Ответственность страхователя за причинение вреда при осуществлении профессиональной деятельности может наступить не только в результате допущенной «врачебной ошибки», но и в связи с недостатками (дефектами) используемого медицинского оборудования (инструментов, материалов). Если страхователь в своей работе использует сложное медицинское оборудование и считает такой риск актуальным для себя, этот вопрос следует также обсудить со страховщиком на этапе заключения договора, так как в ряде случаев страховые компании данный риск в стандартное покрытие не включают <13>. При этом важно понимать, что при страховании такого риска, после выплаты страхового возмещения, страховщик оставляет за собой право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (п. 1 ст. 965 ГК РФ). Таким лицом может быть, например, производитель медицинского оборудования, организация, которая осуществляла обслуживание или ремонт оборудования, и т.д., но, безусловно, не работники страхователя.
<13> Пункт 4.1.3 «в» Правил страхования ответственности при осуществлении медицинской деятельности АО «Согаз». URL: https://www.sogaz.ru/upload/iblock/99b/089_pravila-strakhovaniya-otvetstvennosti-pri-osushchestvlenii-meditsinskoy-deyatelnosti-ot-22.09.2015.pdf (дата обращения: 07.07.2023).
На практике страховщики действительно никогда не предъявляют суброгационные иски к работникам страхователя, поскольку в таком случае теряется сам смысл страхования профессиональной ответственности. Однако на этапе обсуждения условий страхования такой вопрос может возникнуть, и для подтверждения этого в договор можно дополнительно включить следующее положение (ниже предлагается примерная формулировка):
«По настоящему Договору Страховщик отказывается от всех прав на суброгацию в отношении работников Страхователя, за исключением тех случаев, когда вред третьим лицам был причинен в результате умысла указанных лиц».
Если говорить о следующем существенном условии договора — страховой сумме (сумме, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение), то по договору страхования ответственности она устанавливается по соглашению сторон (п. 3. ст. 947 ГК РФ), т.е. страхователь сам принимает решение, на какую сумму он будет застраховывать свою ответственность. При этом важно, чтобы страховая сумма обеспечивала достаточный уровень страховой защиты (можно ориентироваться на текущую судебную практику по делам, связанным с «врачебными ошибками» по профилю деятельности страхователя), а условия договора не включали каких-либо дополнительных ограничений по выплате страхового возмещения (в рамках общей страховой суммы по договору страхования могут быть дополнительно установлены, например, лимит ответственности страховщика на один страховой случай, лимиты выплат по отдельным рискам (в частности, по возмещению морального вреда, на расходы на защиту и т.д.)) либо чтобы эти условия были согласованы со страхователем и были полностью ему понятны.
На четвертом существенном условии договора страхования профессиональной ответственности врачей, а именно на сроке действия договора, следует остановиться более подробно. Известно, что договор страхования распространяет свою силу на страховые случаи, произошедшие в течение срока его действия, при этом большинство договоров имущественного страхования чаще всего заключаются на 1 год.
Однако применительно к рассматриваемому виду страхования, исходя из специфики застрахованной деятельности, можно говорить о существенных временных интервалах между следующими событиями, связанными с возможным наступлением ответственности страхователя за причинение вреда третьим лицам:
- совершением действия (бездействия), приведшего впоследствии к причинению вреда третьим лицам;
- непосредственно причинением вреда третьему лицу;
- получением страхователем претензии третьего лица по факту причиненного вреда.
Все указанные события могут произойти как практически одновременно, так и быть сильно, на годы, растянуты во времени. Ведь страхователь, ежедневно и непрерывно оказывая медицинскую помощь большому количеству пациентов, может как сразу самостоятельно обнаружить допущенную ошибку, так и узнать о ней спустя длительное время, только получив исковое заявление от бывшего пациента или его родственников <14>. При этом момент причинения вреда может быть однозначно установлен (например, дата проведения операции, в ходе которой была допущена ошибка), а может быть растянут во времени (например, физические и нравственные страдания (моральный вред), которые были причинены пациенту вследствие ошибочно поставленного диагноза и неверно назначенного лечения). Данные особенности заставляют стороны договора серьезно подходить к согласованию условий, касающихся срока действия договора страхования, а если говорить шире — условий, определяющих срок страхования <15>.
<14> В соответствии со ст. 208 ГК РФ исковая давность не распространяется на требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина.
<15> Страхование ответственности: правовое сопровождение, андеррайтинг, маркетинг: практическое пособие / Дедиков С.В., Гончаров О.Г., Лаврова Т.А. [и др.]. М.: Регламент-Медиа, 2011. С. 12.
Можно с уверенностью утверждать, что договор страхования профессиональной ответственности врачей, по которому установлено условие, что для признания страховым случаем все перечисленные выше события должны произойти строго в течение срока действия договора (1 года), существенно ограничивает объем страховой защиты для страхователя. Ведь по такому договору страховщик откажет в признании страховым случаем как события, явившегося следствием «врачебной ошибки», допущенной до даты начала срока действия договора, так и события, требования по которому были получены страхователем от третьих лиц после его окончания.
Также, как было отмечено выше, в силу возможной неоднозначности определения момента причинения вреда (и особенно — морального вреда) сложным с точки зрения урегулирования убытков может быть договор, по которому признание события страховым случаем будет поставлено в зависимость от необходимости точного определения этого момента.
Зарубежный опыт и текущая отечественная практика страхования профессиональной ответственности врачей говорят о том, что в договоре страхования должно быть четко определено событие, момент наступления которого будет определять момент наступления страхового случая. В международной страховой практике это событие именуется «триггер» (от англ. trigger — спусковой крючок, курок). В зависимости от вида триггера сложилось несколько типовых видов страхового покрытия <16>, из которых к страхованию профессиональной ответственности врачей применимы следующие.
<16> Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: справочник. 2-е изд., испр. и доп. М.: Анкил, 2006. С. 73.
Страхование на базе инцидента (происшествия) (Accident). По данному виду страхового покрытия триггером является момент наступления неблагоприятного события (действия, бездействия) при осуществлении застрахованной деятельности, которое может повлечь причинение вреда третьим лицам <17>.
<17> Козинов А.Е. Структура страхового случая и срок страхования при страховании ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. № 3. С. 96.
При таком построении договора страхованием покрываются убытки, вызванные застрахованной деятельностью, которая осуществлялась строго в течение срока действия договора страхования. При этом для обеспечения качественной страховой защиты такой договор должен предусматривать так называемый расширенный срок предъявления претензии. Его суть заключается в том, что страхованием покрываются претензии, предъявленные страхователю третьими лицами как в течение срока действия договора страхования, так и после его окончания — в течение указанного в договоре расширенного периода, но только связанные с осуществлением страхователем застрахованной деятельности в течение срока действия договора страхования. При этом очевидно, что чем более продолжительным будет установлен расширенный период, тем лучшую страховую защиту будет обеспечивать договор страхования. С учетом того что на требования о возмещении вреда жизни или здоровью исковая давность не распространяется (ст. 208 ГК РФ), представляется, что согласование продолжительности расширенного периода предъявления претензий должно быть одним из самых важных условий, подлежащих согласованию сторонами при заключении такого варианта договора страхования.
Страхование на базе предъявленной претензии (Claims-Made). По данному варианту страхового покрытия триггером является предъявление претензии (формальное заявление о причинении вреда), которое страхователь должен получить от третьего лица в течение срока действия договора <18>.
<18> Козинов А.Е. Структура страхового случая и срок страхования при страховании ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. № 3. С. 97.
В условиях договора при этом в обязательном порядке должны фигурировать понятия «ретроактивная дата» и «ретроактивный период». Суть такого построения договора в том, что по нему покрываются претензии, полученные страхователем от третьих лиц строго в течение срока действия договора страхования, явившиеся следствием осуществления застрахованной деятельности как в течение срока действия договора, так и до его начала — в течение ретроактивного периода (период, начиная с согласованной сторонами ретроактивной даты до даты начала срока действия договора страхования). Обычной практикой является установление ретроактивной даты, равной дате начала непрерывного страхования ответственности страхователем у текущего страховщика, при этом при каждой последующей пролонгации договора ретроактивная дата остается без изменений, а ретроактивный период, соответственно, увеличивается. Однако по согласованию сторон определенный ретроактивный период может быть установлен уже и по самому первому договору, заключаемому сторонами. При этом важно понимать, что страхование не покрывает (о чем обычно прямо сказано в договоре) известные страхователю на момент заключения договора события, по которым им уже получены или впоследствии могут быть получены претензии третьих лиц.
Исторически вариант построения договора страхования «на базе инцидента» появился раньше, и на практике он выглядит более понятным для страхователя: застрахованной является его ответственность, которая может возникнуть в результате осуществления профессиональной деятельности в течение срока действия договора страхования. Однако на практике период оказания медицинской помощи пациенту не всегда полностью попадает в срок действия договора, т.е. может начаться до и (или) закончиться после его окончания, что вызовет сложности с определением конкретной даты, когда именно страхователем было допущено действие (бездействие), которое привело к причинению вреда пациенту, и попадает ли оно в срок действия договора. Кроме того, как уже было сказано, качество страховой защиты при таком варианте построения договора очень сильно зависит от продолжительности расширенного срока, установленного по договору, ведь те претензии, которые страхователь получит от третьих лиц после его окончания, договором покрываться не будут.
Вариант страхования ответственности «на базе предъявленной претензии» исторически появился позже всех и был призван учесть все те недостатки, которые имели ранее использовавшиеся варианты построения договоров страхования ответственности. И действительно, он больше всего подходит для многолетнего непрерывного страхования профессиональной ответственности, ведь в этом случае, с учетом многолетнего ретроактивного периода (общая продолжительность которого теоретически не ограничена), страхователь будет уверен, что любая претензия, которую он получит от пациентов в течение срока действия текущего договора страхования, будет рассматриваться страховщиком по текущему договору как событие, имеющее признаки страхового случая (при условии, что медицинская помощь пациенту оказывалась страхователем после ретроактивной даты).
В качестве недостатка такого варианта построения договора можно отметить только вопрос обеспечения страховой защиты в случае непродления договора страхования, но на этот случай существует практика заключения дополнительного соглашения к последнему действующему договору страхования об установлении по нему расширенного периода предъявления претензий, продолжительность которого устанавливается по соглашению сторон договора <19>.
<19> Быстроновская И.А. Классификация форм расширенного периода предъявления требований в договорах страхования ответственности // ЭТАП: экономическая теория, анализ, практика. 2022. № 2. С. 126.
Также следует отметить, что выбор оптимального для страхователя варианта построения договора страхования может зависеть от способа заключения договора: в случае заключения договора с использованием конкурсных процедур (т.е. когда нет уверенности, что договор будет впоследствии продлеваться, а при каждом продлении договора страховщик не будет меняться) целесообразно ориентироваться на первый рассмотренный вариант построения договора. В случае же, когда страхователь имеет возможность выбора страховщика без конкурса и планирует долгосрочное, многолетнее сотрудничество с выбранной им страховой компанией, предпочтительным является второй вариант построения договора.
Как уже было отмечено, страхование профессиональной ответственности врачей в настоящее время в нашей стране является добровольным видом страхования и условия, предлагаемые страховщиками, при общей схожести формулировок, могут существенно различаться. Для получения качественной страховой защиты важно, чтобы страхователь нашел возможность детально разобраться в предложениях страховщиков как минимум в объеме рассмотренных в настоящей статье существенных условий договора страхования и при заключении договора полностью понимал механизм его работы. Это позволит обеспечить конструктивное сотрудничество между сторонами в период действия договора и избежать недоразумений при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая.
В заключение следует уточнить, что приведенные в настоящей статье выводы и рекомендации актуальны только для страхования профессиональной ответственности врачей и не могут применяться к другим видам страхования профессиональной и общегражданской ответственности, каждый из которых характеризуется своими специфическими особенностями.
1. Быстроновская И.А. Классификация форм расширенного периода предъявления требований в договорах страхования ответственности / И.А. Быстроновская // ЭТАП: экономическая теория, анализ, практика. 2022. № 2. С. 124 — 133.
2. Козинов А.Е. Структура страхового случая и срок страхования при страховании ответственности / А.Е. Козинов // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. № 3 (15). С. 87 — 102.
3. Страхование ответственности: правовое сопровождение, андеррайтинг, маркетинг: практическое пособие / С.В. Дедиков, О.Г. Гончаров, Т.А. Лаврова [и др.]; под общей редакцией С.В. Дедикова. Москва: Регламент-Медиа, 2011. 312 с.
4. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности: справочник / И.Э. Шинкаренко. 2-е изд., испр. и доп. Москва: Анкил, 2006. 410 с.
19.09.2023