Статья. «Нормативно-правовая база страхования профессиональной ответственности медицинских работников в современных условиях»

(С. З. Капранова)

(«Медицинское право», 2006, № 3)

«Медицинское право», 2006, № 3

НОРМАТИВНО-ПРАВОВАЯ БАЗА СТРАХОВАНИЯ ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ МЕДИЦИНСКИХ РАБОТНИКОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

В ст. 66 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан законодатель прямо признает, что профессиональная медицинская деятельность связана с риском причинения вреда третьим лицам. Упущения, ошибки, допущенные в процессе выполнения профессиональных обязанностей медицинскими работниками, могут привести к нанесению имущественного вреда клиентам (пациентам), которые им доверяют и уверены в их профессионализме.

В соответствии со ст. 63 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан: «Медицинские и фармацевтические работники имеют право на: защиту своей профессиональной чести и достоинства; страхование профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей».

Страхование профессиональной ответственности дает возможность избежать услугодателю финансовых проблем в случае возникновения деликта и необходимости возмещения причиненного вреда здоровью или жизни гражданина (пациента), снизить степень конфликтности в системе «исполнитель услуги — потребитель услуги».

Способы нивелирования данных неблагоприятных последствий в ситуации причинения вреда здоровью или жизни гражданина различны. Однако одной из гарантий стабильного функционирования хозяйствующих субъектов в сфере здравоохранения, как показывает опыт зарубежных стран, в современных условиях хозяйствования служит институт страхования профессиональной ответственности. Назначение данного института состоит в освобождении юридических и физических лиц, оказывающих медицинские услуги, от имущественных обременений, вызванных необходимостью возместить причиненный пациенту вред и/или осуществить действия по устранению этого вреда (восстановлению здоровья).

Рассмотрим в связи с изложенным состояние современной нормативно-правовой базы страхования профессиональной ответственности медицинских работников.

Основными источниками регламентации страховой деятельности в России является в настоящее время гл. 48 ГК РФ и Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ».

Анализ действующего законодательства позволяет выделить ряд видов страхования, имеющих значение для исследуемых вопросов, а именно: добровольное, обязательное страхование профессиональной ответственности.

Добровольное страхование профессиональной ответственности. В соответствии с действующим законодательством договор страхования гражданской ответственности заключается на случай причинения страхователем или иным лицом, чья ответственность застрахована (застрахованное лицо), вреда личности или имуществу третьего лица в процессе указанной в договоре деятельности. Страхователь — это юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования со страховой компанией (страховщиком) и уплачивающее страховой взнос (страховую премию). Если страхователь заключает договор страхования своей гражданской ответственности, он одновременно является и застрахованным лицом. Страхование профессиональной ответственности в соответствии с п. 13 «Классификации по видам страховой деятельности» (Приложение № 2 к «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденным Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08) представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Таким образом, при заключении договора страхования профессиональной ответственности страховая компания принимает на себя обязательство полностью или частично, в зависимости от условий договора страхования, компенсировать страхователю или застрахованному лицу расходы, связанные с обязанностью последнего возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу клиента в процессе своей профессиональной деятельности.

Особенностью данного вида страхования является то, что застрахованное лицо должно обладать специальными знаниями и навыками или иметь работников, отвечающих предъявляемым квалификационным требованиям.

В страховании профессиональной ответственности медицинских работников страхователями (застрахованными лицами) могут выступать хозяйствующие субъекты в сфере здравоохранения, осуществляющие страховую защиту своего персонала (медицинские клиники, частнопрактикующие врачи).

ГК РФ определяет страхование профессиональной ответственности как разновидность имущественного страхования.

Объектом страхования профессиональной ответственности, как обычно отмечается, является имущественный интерес страхователя (застрахованного лица), связанный с возмещением расходов на оплату ущерба, причиненного здоровью пациента в процессе профессиональной деятельности. Кроме того, в вышеназванной статье ГК указано, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, т.е. характере события, при наступлении которого должна быть произведена страховая выплата.

В отличие от других видов страхования при страховании профессиональной ответственности наступление страхового случая обычно зависит не от внешних факторов (таких, как различные природные явления, стихии, действия третьих лиц), а от квалификации лица, осуществляющего профессиональную деятельность, случая, а также индивидуальных особенностей организма пациента (потерпевшего).

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников признается факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного лица) в соответствии с действующим гражданским законодательством РФ компенсировать расходы, произведенные вследствие причинения вреда жизни и здоровью пациента при оказании услуг, связанных с профессиональной медицинской деятельностью. Договор страхования может быть заключен как по совокупности, так и по отдельным рискам причинения вреда жизни или здоровью пациента.

Страховым случаем по договору профессиональной ответственности медицинских работников, как показывает анализ законодательства и специальной литературы, может быть признано:

1). причинение вреда здоровью пациента в силу ошибки страхователя (застрахованного лица) при установлении диагноза;

2). причинение вреда здоровью пациента в результате ошибки страхователя (застрахованного лица) при проведения лечения;

3). смерть пациента в результате ошибки страхователя (застрахованного лица).

Страховая сумма — это сумма денежных средств, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования профессиональной ответственности (ст. 947 ГК РФ). В отличие от страхования имущества, где страховая сумма определяется либо всей его действительной стоимостью, либо ее частью, страховая сумма при страховании профессиональной ответственности (в том числе при страховании профессиональной ответственности медицинских работников) устанавливается по взаимному соглашению страхователя и страховщика.

Материальный ущерб, который подлежит возмещению при причинении вреда здоровью пациента, согласно ст. 1085 ГК РФ и Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28 апреля 1994 г. «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья», выражается: в утрате полностью или частично заработка; в каких-либо дополнительных расходах (лекарства, уход, протезирование и т.д.).

Кроме того, условиями договора страхования может быть предусмотрена компенсация и иных сумм, подлежащих возмещению (например, расходов по возмещению вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти кормильца).

Добровольное страхование профессиональной ответственности медицинских работников делает в России первые шаги и развито пока крайне слабо.

Обязательное страхование профессиональной ответственности. Введение обязательного страхования профессиональной ответственности врачей позволит обеспечить не только защиту прав пациента, но и защиту профессиональных и имущественных прав медработников. Необходимость обязательного страхования гражданской ответственности медицинских работников, медицинских учреждений и организаций, оказывающих медицинские услуги, обусловлена рядом причин, к которым можно отнести следующие: наличие случаев причинения вреда жизни и здоровью граждан вследствие профессиональной неудачи врача или иного работника медицинской организации, признанных недостатком медицинской услуги; наличие исков, предъявленных к медицинским организациям гражданами с целью защиты своих имущественных прав вследствие причинения вреда их жизни и здоровью; отсутствие денежных средств у медицинских организаций для возмещения ущерба вследствие причинения вреда, установленного вступившим в законную силу решения суда.

Введение обязательного страхования особенно актуально в настоящее время еще и потому, что позволит: обеспечить гарантии выплаты, возмещения вреда в случае его причинения; уменьшить убытки медицинских организаций, обусловленные возмещением вреда; снизить риск банкротства и ликвидации медицинских организаций, когда такой риск обусловлен невозможностью погашения задолженности из-за отсутствия денежных средств; снизить объем убытков у государства (казны, бюджета), на которое в ряде случаев может быть возложена как на собственника ответственность по долям созданных им учреждений и организаций; повысить качество оказываемых услуг.

Проблема недостатка средств у медицинских учреждений на оплату страховых взносов, а также проблема обеспечения страховой защитой персонала медицинских учреждений была бы разрешена принятием федерального закона, устанавливающего обязательное страхование профессиональной ответственности медицинских работников. Это важно не столько для частных клиник, сколько для государственных медучреждений, которые оказывают медицинские услуги в рамках программы государственных гарантий, проводя бесплатное медицинское обслуживание населения.

Нормативно-правовая база в современных условиях во многом несовершенна, в связи с чем требуется:

• внедрение механизма страхования профессиональной ответственности с целью защиты имущественных интересов исполнителей медицинских услуг;
• необходимо принятие Федерального закона «О профессиональной ответственности медицинских работников» с одновременным внесением соответствующих изменений и дополнений в действующие законодательные акты, в частности в Основы законодательства об охране здоровья граждан. Следует дополнить Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан статьей «Обязательное страхование гражданской ответственности медицинских работников при оказании медицинских услуг» следующего содержания: «Медицинские работники, медицинские учреждения и организации, осуществляющие подлежащие лицензированию виды медицинской деятельности, обязаны страховать свою гражданскую ответственность на случай причинения вреда здоровью и жизни других лиц при осуществлении профессиональных действий, предусмотренных указанными видами деятельности».

Скорейшее принятие закона страхования профессиональной ответственности медицинских работников предусматривает, с одной стороны, внедрение в России обязательного страхования медицинских работников, с другой — более детально урегулировал бы условия и порядок добровольного страхования медработников.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан.

3. Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан Российской Федерации».

4. Федеральный закон от 25 сентября 1998 г. № 158-ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности в Российской Федерации».

5. Закон РФ от 27 декабря 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. ФЗ от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ).

6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28 апреля 1994 г. «О судебной практике по делам о возмещении вреда, причиненного повреждением здоровья».

7. Мохов А.А., Мохова И.Н. Врачебная ошибка: социально-правовой аспект. Волгоград, 2004.

8. Мохов А.А. Проблемы возмещения вреда, причиненного здоровью или жизни гражданина при оказании медицинской помощи. Волгоград, 2005.

---