Статья: Кредитные каникулы для участников СВО

(Галочкина А.Б.)

(«Аптека: бухгалтерский учет и налогообложение», 2022, № 10)

«Аптека: бухгалтерский учет и налогообложение», 2022, № 10

28 сентября 2022 года сразу во втором и третьем чтениях был принят законопроект № 199777-8 «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» <1>.

---

<1> На момент подготовки материала законопроект направлен в Совет Федерации.

О том, кто сможет воспользоваться кредитными каникулами и на каких условиях они предоставляются, читайте в нашем материале.

Приостановление исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору

Кто является заемщиком?

Для целей рассматриваемого федерального закона под заемщиком понимаются:

• лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), призванное на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы РФ и заключившее с кредитором до дня мобилизации кредитный договор (договор займа), в том числе договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее — кредитный договор);
• лицо, проходящее военную службу в Вооруженных Силах РФ по контракту, или лицо, находящееся на военной службе (службе) в войсках национальной гвардии РФ, в воинских формированиях и органах, указанных в п. 6 ст. 1 Федерального закона от 31.05.1996 № 61-ФЗ «Об обороне», при условии его участия в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики и Луганской Народной Республики (далее — СВО), заключившее с кредитором до дня участия в СВО кредитный договор;
• лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), заключившее контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные Силы РФ, и заключившее с кредитором до дня подписания контракта кредитный договор;
• члены семьи лиц, названных выше, определенные в соответствии с п. 5 ст. 2 Федерального закона от 27.05.1998 № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» (члены семьи военнослужащего), заключившие кредитный договор в период до возникновения у военнослужащего, членом семьи которого они являются, обстоятельств, указанных выше.

Кроме того, новые положения законодательных актов распространяются на лиц, проходящих службу в управлениях (отделах, службах, отрядах) федерального органа исполнительной власти в области обеспечения безопасности по пограничной службе (в пограничных органах) на территории Российской Федерации, обеспечивающих проведение СВО, и членов их семей.

В данном случае под кредитором понимаются кредиторы, указанные в пп. 3 п. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Федеральный закон № 353-ФЗ), — предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, лица, осуществляющие в соответствии со ст. 6.1 Федерального закона № 353-ФЗ деятельность по предоставлению кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, и обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

К членам семей военнослужащих относятся:

• супруга (супруг);
• несовершеннолетние дети;
• дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет;
• дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения;
• лица, находящиеся на иждивении военнослужащих.

Льготный период

Заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 года, обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающем приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период.

Льготный период рассчитывается следующим образом:

• срок мобилизации или срок, на который был заключен контракт, увеличенные на 30 дней;
• срок участия в СВО (для военнослужащих и сотрудников органов), увеличенный на 30 дней.

Льготный период продлевается на период нахождения заемщика в больницах, госпиталях, других медицинских организациях в стационарных условиях на излечении от увечий (ранений, травм, контузий) или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе проведения СВО.

Заемщик вправе сам определить дату начала льготного периода, которая не может быть установлена ранее 21 сентября 2022 года. В случае если заемщик в своем требовании не указал дату начала льготного периода, ею считается дата направления требования заемщика кредитору.

Если заемщик в своем требовании определил дату начала льготного периода до даты окончания льготного периода, установленного ему в соответствии со ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ либо ст. 6 и (или) 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ <2>, то такой льготный период автоматически досрочно прекращается при предоставлении льготного периода. В случае изменения условий кредитного договора по своему требованию заемщик вправе изменить условия кредитного договора по своему требованию в соответствии с указанными нормами только после окончания рассматриваемого льготного периода.

---

<2> «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».

Обратите внимание! Неустойка (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств в период с 24 февраля 2022 года до дня вступления в силу рассматриваемого федерального закона по кредитному договору заемщика не начисляется, а начисленная неустойка (штраф, пени) по кредитному договору не подлежит уплате.

Изменение условий кредитного договора по требованию заемщика после окончания льготного периода не рассматривается в качестве несоблюдения условия обращения заемщика к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора, договора займа, предусмотренных пп. 2 п. 1 ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ, и не может являться основанием для отказа кредитора заемщику в удовлетворении его требования, указанного в п. 1 ст. 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ.

Обратите внимание! К отношениям, регулируемым рассматриваемыми нормами с учетом установленных особенностей, применяются требования, предусмотренные п. 14 — 27, 31 — 33 ст. 6 Федерального закона № 106-ФЗ.

Требование и подтверждающие документы

По общему правилу требование заемщика направляется способом, определенным в кредитном договоре для взаимодействия заемщика и кредитора. Однако оно также может быть направлено (если это не предусмотрено кредитным договором) с использованием средств подвижной радиотелефонной связи по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитором заемщику.

Военнослужащий при представлении требования вправе приложить документы, подтверждающие в соответствии с законодательством РФ его участие в СВО.

При этом кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение данного условия (с приложением документа, указывающего на наличие обязательства по кредитному договору), у Минобороны, органов управления войск национальной гвардии РФ, воинских формирований, а также у органов, поименованных в п. 6 ст. 1 Федерального закона № 61-ФЗ. Названные органы обязаны подтвердить кредитору по его запросу достоверность запрашиваемой информации в срок не позднее 7 дней с даты получения запроса, если предоставление таких сведений не ограничено законодательством РФ. В данном случае важно, что кредитор, направивший запрос, не вправе запрашивать у заемщика подтверждающие документы.

Член семьи военнослужащего при представлении требования тоже вправе приложить указанные документы, а также документы, подтверждающие его статус члена семьи военнослужащего.

Рассмотрение требования

Кредитор, получивший требование заемщика в срок, не превышающий 10 дней, обязан его рассмотреть. В случае соответствия требования заемщика всем условиям кредитор должен сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора в соответствии с представленным требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным кредитным договором, а если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи — также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

Отказать заемщику кредитор может только при несоответствии представленного заемщиком требования установленным положениям. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования указанным выше способом.

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение 15 дней после дня направления требования уведомления либо неполучения отказа в удовлетворении требования заемщика с указанием причины отказа льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не приведена в требовании заемщика.

Уточненный график платежей. Соответственно, со дня направления кредитором заемщику уведомления условия кредитного договора считаются измененными на время льготного периода. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору не позднее дня, следующего за днем окончания льготного периода. Но из этого правила есть исключение: к изменению условий кредитного договора с лимитом кредитования по требованию заемщика не применяются данные положения, а также нормы п. 15 ст. 6 Федерального закона № 106-ФЗ в части направления кредитором уточненного графика платежей по кредитному договору. Дата начала льготного периода по договору потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования не может быть определена заемщиком ранее даты направления им требования кредитору.

Непредставление подтверждающих документов. Если заемщик не представил документы, подтверждающие участие в СВО, кредитор после предоставления льготного периода вправе потребовать такие документы у заемщика. В этом случае заемщик обязан представить указанные документы не позднее окончания льготного периода.

Обратите внимание! Заемщик не позднее окончания льготного периода обязан сообщить кредитору о дате окончания льготного периода.

В случае непредставления заемщиком по требованию кредитора документов, подтверждающих участие в СВО, в срок не позднее окончания льготного периода либо их несоответствия предусмотренным законодательством РФ требованиям кредитор направляет заемщику уведомление о неподтверждении установления льготного периода. Со дня получения заемщиком указанного уведомления льготный период признается неустановленным, а условия кредитного договора — неизмененными. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору одновременно с направлением заемщику уведомления.

Проценты, начисляемые в течение срока действия льготного периода

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору, в том числе с лимитом кредитования, за исключением кредитного договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, на день установления льготного периода, начисляются проценты.

Проценты рассчитываются по процентной ставке, равной 2/3 от опубликованного Банком России в соответствии с п. 8 ст. 6 Федерального закона № 353-ФЗ среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования, но не выше процентной ставки, предусмотренной условиями кредитного договора, действовавшими до установления льготного периода.

Прекращение обязательств по кредитному договору

Обязательства военнослужащего по кредитному договору прекращаются:

• в случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения СВО либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения СВО;
• в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством РФ.

Причинная связь увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, приведших к смерти военнослужащего или признанию военнослужащего инвалидом I группы в порядке, предусмотренном законодательством РФ, с выполнением им задач в ходе проведения СВО устанавливается военно-врачебными комиссиями и (или) федеральными учреждениями медико-социальной экспертизы.

В случае наступления указанных обстоятельств обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров прекращаются.

Действие приведенных положений распространяется на правоотношения, возникшие с 24 февраля 2022 года.

Приостановление исполнительного производства

Положения Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее — Федеральный закон № 229-ФЗ) о приостановлении исполнительного производства по исполнению судебных актов, актов других органов и должностных лиц, направленных на возврат просроченной задолженности по кредитному договору военнослужащего или членов его семьи, применяются с учетом следующих особенностей.

Основание приостановления исполнительного производства, предусмотренное пп. 3 п. 1 ст. 40 Федерального закона № 229-ФЗ, — участие должника в боевых действиях в составе Вооруженных Сил РФ — распространяется также на судебные акты, акты других органов и должностных лиц, направленные на возврат просроченной задолженности по кредитному договору членов семьи военнослужащего.

Приостановленное исполнительное производство по исполнению судебных актов, актов других органов и должностных лиц, направленных на возврат просроченной задолженности по кредитному договору военнослужащего или членов его семьи, по основанию, предусмотренному пп. 3 п. 1 ст. 40 Федерального закона № 229-ФЗ с учетом рассматриваемых положений, может быть возобновлено не ранее 30 дней после устранения обстоятельств, послуживших основанием для его приостановления.

28 сентября 2022 года в третьем чтении был принят законопроект № 199777-8, которым устанавливаются особенности исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы РФ, а также принимающими участие в специальной военной операции, и членами их семей.

Указанные граждане, взявшие кредит до призыва на военную службу, смогут оформить кредитные каникулы. Это право будет распространено и на членов их семей, включая супругов, а также на лиц, находящихся у них на иждивении.

Военнослужащему-заемщику предоставляется право обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора, предусматривающем приостановление исполнения обязательств на срок, не превышающий срока военной службы, или об уменьшении размера платежей в течение льготного периода.

Сделать это можно будет в любой момент в течение действия договора, но не позднее 31 декабря 2023 года. Кредитные каникулы могут быть установлены не ранее 21 сентября 2022 года.

Отметим, что кроме мобилизованных лиц под действие закона в том числе подпадают контрактники и добровольцы, а также граждане, заключившие контракт не только с Минобороны, но и с Росгвардией, МЧС, ФСБ и рядом других служб. Закон будет распространяться и на пограничников, которые находятся на территории РФ, но задействованы в СВО. Воспользоваться отсрочкой также смогут индивидуальные предприниматели.

В случае гибели военнослужащего или признания его инвалидом I группы обязательства военнослужащего по кредитному договору прекращаются.

А.Б. Галочкина

---