Статья. «Генетическое тестирование и медицинское страхование»

(А. А. Мохов, М. В. Борисов, А. В. Мелихов)

(«Медицинское право», 2008, № 3)

«Медицинское право», 2008, № 3

В последние десятилетия достижения биологии и медицины ставят перед юридической наукой, законодателем и практикой ряд новых вопросов. Одним из таких вопросов является вопрос о возможностях практического использования результатов генетических тестов в деятельности не только узкого круга ученых-биологов, решающих фундаментальные или прикладные научные проблемы, либо медиков, стремящихся к излечению наследственных болезней или их компенсации, но и некоторых других физических лиц, органов и организаций.

Частным случаем возможного использования результатов генетического тестирования является система медицинского страхования граждан в Российской Федерации.

Медицинское страхование в России в настоящее время осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам равные возможности в получении медицинских услуг определенного объема и качества. Финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования формируются за счет отчислений страхователей на обязательное медицинское страхование. Страховой тариф взносов на обязательное медицинское страхование для всех хозяйствующих субъектов устанавливается в процентах по отношению к начисленной оплате труда.

Таким образом, в настоящее время в системе обязательного медицинского страхования отсутствуют основания для применения тех или иных результатов медицинских исследований (включая генетические), что не исключает их применение в будущем (при изменении законодательства).

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг и иных услуг, сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Участие в программах добровольного медицинского страхования жестко не регламентируется государством. Поэтому размер страховой премии и страховая сумма зависят от оценки страховщиком страхового риска, производимой исходя из применяемых по этому виду страхования методик, а не от императивно установленного размера взносов на медицинское страхование.

Степень свободы страховщика в актуарных расчетах по добровольному медицинскому страхованию гораздо выше, чем по обязательному медицинскому страхованию, отсюда стремление индивидуализировать условия договора, минимизируя возможные убытки от этого вида страхования.

Не случайно страховщики запрашивают дополнительные сведения у потенциальных страхователей, причем и те сведения, которые относятся к категории сведений конфиденциальных.

Как показывает анализ договоров добровольного медицинского страхования страховых медицинских организаций, формулировки договоров в интересующей нас части находятся в диапазоне от: «Предоставить Страховщику необходимые для заключения договора страхования сведения (фамилию, имя, отчество, год рождения, пол, паспортные данные, адрес), а также иную необходимую информацию, связанную с действием договора страхования» до: «В заявлении Страхователь предоставляет следующую информацию: возраст, пол, семейное положение, профессию, место жительства, состояние здоровья на момент заполнения заявления, наличие хронических заболеваний, получение травм, перечень перенесенных заболеваний. Страховщик может попросить указать наличие наследственных болезней, продолжительность жизни родителей, предрасположенность к определенным заболеваниям, а также потребовать пройти медицинское обследование или представить выписки из истории болезни».

Как можно убедиться, перечень возможных требований страховой компании о предоставлении сведений о здоровье лица, обратившегося к страховщику, довольно широк: от сообщения необходимых конфиденциальных данных при заполнении анкеты до предоставления медицинских документов (справок, выписок, карт, историй болезни) и прохождения медицинского освидетельствования (в том числе прохождения генетического тестирования).

Генетическое тестирование — это поиск мутаций, которые вызывают либо могут вызвать заболевание. Одни исследования позволяют обнаружить изменения в самом гене, другие — в белке, который кодируется измененным геном. Некоторые из этих мутаций влекут за собой тяжелые симптомы, вплоть до смертельного исхода, другие — легкие, а третьи вообще могут никак не проявиться.

Первое генетическое тестирование человек проходит еще в роддоме — тест на фенилкетонурию. Без специального лечения больной ребенок обречен на формирование у него слабоумия. Тест позволяет вовремя назначить лечение и специальную диету, избежать тяжелых последствий в виде развития слабоумия.

В последние годы получило распространение генетическое тестирование на наличие мутаций, отвечающих за возникновение наследственных заболеваний с поздним дебютом, некоторые онкологические заболевания, болезнь Альцгеймера и др.

Цель генетического тестирования — выявить наличие измененных генов (или «патологического» белка) для назначения своевременного лечения гражданину, что исключает его инвалидность либо способно предостеречь будущие поколения от передачи определенного наследственного материала.

В настоящее время широкое использование результатов генетических тестов в России сдерживается их относительной недоступностью в ряде регионов и дороговизной. В экономически развитых российских регионах генетическое тестирование уже доступно для некоторых категорий граждан, особенно тех, кто намеревается приобрести полис добровольного медицинского страхования (как показывает опыт зарубежных стран, потенциальными потребителями полисов добровольного медицинского страхования являются лица с высоким уровнем дохода, образованием, представители бизнес-сообщества, топ-менеджеры и лица свободных профессий) <*>.

---

<*> См.: Моссиалос Э., Томпсон С. Добровольное медицинское страхование в странах Европейского союза. М., 2006. С. 40-43.

Интерес страховщика к результатам генетических тестов конкретного лица (потенциального клиента компании) очевиден: они стремятся предотвратить возможный обман относительно истинного состояния здоровья и предрасположенности к некоторым заболеваниям и не позволить лицу застраховаться на слишком большую сумму.

Сокрытие информации о состоянии своего здоровья, наследственности может иметь на этапе заключения либо исполнения договора для страхователя (застрахованного лица) негативные последствия. Согласно действующему гражданскому законодательству страховщик имеет право проверить достоверность указанных страхователем данных. В случае установления того, что страхователь сообщил о себе (или застрахованном) ложные данные, страховщик имеет право отказать страхователю в заключении договора страхования.

По общему правилу договоры добровольного медицинского страхования заключаются без предварительного медицинского освидетельствования, однако страховщик имеет право предусмотреть это условие в договоре, обосновывая его необходимостью определения группы риска, дифференциации страховой премии и решения вопроса о принятии решения о заключении с конкретным лицом на заявленных условиях договора добровольного медицинского страхования либо об отказе от заключения договора. Данное положение является частным случаем действия п. 2 ст. 945 ГК РФ, согласно которому при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Конечно, гражданин в принципе может скрыть всю или часть имеющейся информации о состоянии своего здоровья, наследственности (включая данные, полученные при генетическом тестировании), но в этом случае появляется угроза прекращения договора страхования и отказа от соответствующих выплат при наступлении страхового случая.

Согласно п. 6.1.1. Правил добровольного медицинского страхования <*>, если недостоверность данных, сообщенных при заключении договора страхования и влияющих на степень риска, будет обнаружена после вступления договора страхования в силу, страховщик имеет право досрочно прекратить действие договора страхования, с письменным уведомлением страхователя о причинах расторжения договора. Данная норма Правил фактически дублирует положения ст. 944 ГК РФ, согласно которой при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

---

<*> См.: Примерные правила добровольного медицинского страхования. Утв. распоряжением Росстрахнадзора от 12.10.1993 № 02-03.44.

Как можно убедиться, действующие правовые нормы позволяют страховым организациям запрашивать от граждан и получать информацию об их здоровье и имеющихся болезнях под угрозой незаключения договора добровольного медицинского страхования либо досрочного прекращения его действия в одностороннем порядке.

Отсутствует возможность получения соответствующей информации в настоящее время непосредственно от медиков и страхователей, приобретающих своим работникам полисы добровольного медицинского страхования.

Согласно ст. 61 Основ законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан, под врачебной тайной понимают информацию о факте обращения за медицинской помощью, состоянии здоровья гражданина, диагнозе его заболевания и иные сведения, полученные при его обследовании и лечении.

Предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, без согласия гражданина или его законного представителя допускается: в целях обследования и лечения гражданина, не способного из-за своего состояния выразить свою волю; при угрозе распространения инфекционных заболеваний, массовых отравлений и поражений; по запросу органов дознания и следствия, прокурора и суда в связи с проведением расследования или судебным разбирательством; в случае оказания помощи несовершеннолетнему в возрасте до 15 лет для информирования его родителей или законных представителей; при наличии оснований, позволяющих полагать, что вред здоровью гражданина причинен в результате противоправных действий; в целях проведения военно-врачебной экспертизы в порядке, установленном положением о военно-врачебной экспертизе, утверждаемым Правительством Российской Федерации.

Как можно убедиться, данный перечень построен как закрытый, и законодательно установленных оснований передачи этих сведений от медицинских работников и медицинских клиник страховым организациям нет.

Не позволяет и Трудовой кодекс РФ работодателю сообщать персональные данные работника третьей стороне без письменного согласия работника, за исключением случаев, когда это необходимо в целях предупреждения угрозы жизни и здоровью работника, а также в других случаях, предусмотренных настоящим Кодексом (ст. 88 ТК РФ).

Генетическое тестирование и передача его результатов страховой организации могут повлечь следующие неблагоприятные последствия: ущемить права личности на конфиденциальность; повлечь дискриминацию в отношении отдельных категорий граждан (в виде отказа в заключении договоров медицинского страхования или существенного завышения стоимости страховки).

Реализация страхового интереса личности через одновременное ущемление неимущественного интереса по сохранению в тайне определенных сведений о своей жизни и состоянии здоровья снижает ценность добровольного медицинского страхования. Кроме того, данные генетического тестирования с использованием новейших методик могут, попав в чужие руки, испортить карьеру, личную и семейную жизнь, нанести финансовый ущерб. Следует также заметить, что не менее чувствительными для личности могут оказаться и другие персональные сведения. Поэтому гражданину должна быть подтверждена гарантия конфиденциальности передаваемых им страховщику сведений (режим служебной тайны).

В то же время даже соблюдение режима конфиденциальности внутри компании не исключает как отказа от заключения конкретного договора медицинского страхования, так и последующего использования полученных сведений внутри компании (например, при принятии решения о заключении либо незаключении договора с родственником ранее обращавшегося в компанию лица, генетические тесты которого сохранились в компании).

Еще сложнее обстоит дело с обеспечением права личности на недискриминацию по признаку здоровья, генотипа человека в страховых правоотношениях.

Высокие, подтвержденные генетическими тестами страховые риски, известные страховщику, либо повлекут за собой отказ от заключения договора медицинского страхования, либо он будет заключен на крайне невыгодных для страхователя условиях.

Обратимся к Конвенции Совета Европы о защите прав человека и человеческого достоинства в связи с применением достижений биологии и медицины (Овьедо, 4 апреля 1997 г.). В соответствии со ст. 11 Конвенции любая форма дискриминации в отношении лица по признаку его генетического наследия запрещается.

Европейским парламентом в середине 90-х годов XX в. было постановлено, что страховые общества не должны требовать генетического тестирования или результатов ранее проведенных тестов в качестве предварительного условия заключения договора медицинского страхования. Этот принцип был положен в основу специальных национальных законов Австрии, Дании, Нидерландов, Норвегии и др. Различия между национальными законодательствами заключаются в абсолютном либо относительном запрете на получение страховщиками таких сведений. Например, в Нидерландах согласно Закону о медицинских обследованиях 1998 г. страховщики не могут требовать генетического тестирования и задавать вопросы о наследственных болезнях, за исключением случаев, когда приобретается дорогостоящий полис, предполагающий страховое покрытие некоторых болезней.

С учетом изложенного полагаем правильным на данном этапе развития страхового рынка, страховой культуры дополнить ст. 15 «Права и обязанности страховой медицинской организации» Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» пунктом следующего содержания: «Страховая медицинская организация не вправе получать, хранить или иным образом использовать сведения, полученные в результате генетического тестирования личности».

Подписано в печать

17.06.2008

---