---
title: "Регламент N 2015/751 Европейского парламента и Совета Европейского Союза"
number: "2015/751"
issuer: "Европейский Союз"
status: действует
canonical: "https://bukva.ai/docs/reglament-2015751"
---

## Регламент N 2015/751 Европейского парламента и Совета Европейского Союза

"О межбанковских сборах с платежных операций с использованием банковских карт" [рус., англ.]

(Принят в г. Страсбурге 29.04.2015)

> [!IMPORTANT]
> Документ вступил в силу 8 июня 2015 года (официальный сайт законодательства Европейского Союза http://eur-lex.europa.eu/). Россия не участвует.
> В соответствии с [параграфом 1 статьи 18](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-18#p100242) данный документ вступил в силу на 20-й день со дня его опубликования в Официальном журнале Европейского Союза и [применяется](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-18#p100243) с 8 июня 2015 года, за исключением отдельных положений.


<div align="right">

<a id="p100001"></a>[неофициальный перевод] <*>

</div>


<a id="p100002"></a>**ЕВРОПЕЙСКИЙ СОЮЗ**

<a id="p100003"></a>**РЕГЛАМЕНТ (ЕС) N 2015/751**
**ЕВРОПЕЙСКОГО ПАРЛАМЕНТА И СОВЕТА ЕС**
**О МЕЖБАНКОВСКИХ СБОРАХ С ПЛАТЕЖНЫХ ОПЕРАЦИЙ**
С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ <**>

<a id="p100004"></a>(Страсбург, 29 апреля 2015 года)

<div align="center">

<a id="p100005"></a>(действие Регламента распространяется<br>
на Европейское экономическое пространство)

</div>



<a id="p100006"></a>

---

<a id="p100007"></a><*> Перевод Шернина П.Г.
<a id="p100008"></a><**> Regulation (EU) 2015/751 of the European Parliament and of the Council of 29 April 2015 on interchange fees for card-based payment transactions (Text with EEA relevance). Опубликован в Официальном журнале (далее - ОЖ) N L 123, 19.5.2015, стр. 1.

<a id="p100009"></a>Европейский Парламент и Совет Европейского Союза,
<a id="p100010"></a>принимая во внимание [Договор](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-funktsionirovanii-evropeyskogo-soyuza/statya-1) о функционировании Европейского Союза, и, в частности, [статью 114(1)](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-funktsionirovanii-evropeyskogo-soyuza/statya-114#p100758) указанного Договора,
<a id="p100011"></a>принимая во внимание предложение Европейской комиссии,
<a id="p100012"></a>после передачи проекта законодательного акта национальным парламентам,
<a id="p100013"></a>принимая во внимание заключение Европейского центрального банка <*>,

<a id="p100014"></a>

---

<a id="p100015"></a><*> ОЖ N C 193, 24.6.2014, стр. 2.

<a id="p100016"></a>принимая во внимание Заключение Европейского комитета по социальным и экономическим вопросам <*>,

<a id="p100017"></a>

---

<a id="p100018"></a><*> ОЖ N C 170, 5.6.2014, стр. 78.

<a id="p100019"></a>действуя в соответствии с обычной законодательной процедурой <*>,

<a id="p100020"></a>

---

<a id="p100021"></a><*> Позиция Европейского парламента от 10 марта 2015 г. (еще не опубликована в ОЖ) и Решение Совета ЕС от 20 апреля 2015 г.

<a id="p100022"></a>принимая во внимание, что:
<a id="p100023"></a>(1) Фрагментация внутреннего рынка отрицательно сказывается на конкурентоспособности, росте и создании рабочих мест в Союзе. С целью надлежащего функционирования внутреннего рынка необходимо устранить прямые и косвенные причины, препятствующие полноценной работе и завершению формирования единого рынка электронных платежей, без установления какого-либо различия между внутренними и трансграничными платежами.
<a id="p100024"></a>(2) [Директивой](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-1) 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС <*> в целях существенного облегчения деятельности поставщиков платежных услуг и установления унифицированных правил оказания платежных услуг предусмотрена правовая основа создания на территории Союза рынка платежных услуг.

<a id="p100025"></a>

---

<a id="p100026"></a><*> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-1) 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от 13 ноября 2007 г. об осуществлении платежных услуг на внутреннем рынке, об изменении Директив 97/7/ЕС, 2002/65/ЕС, 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и об отмене Директивы 97/5/ЕС (ОЖ N L 319, 5.12.2007, стр. 1).

<a id="p100027"></a>(3) [Регламентом](https://bukva.ai/docs/reglament-9242009/statya-1) (ЕС) 924/2009 Европейского парламента и Совета ЕС <*> установлен принцип, в соответствии с которым размер комиссионных сборов, уплачиваемых пользователями при проведении трансграничного платежа в евро, не должен превышать размера комиссионных сборов, уплачиваемых пользователями при проведении аналогичного платежа на территории какого-либо государства-члена ЕС, в том числе размера сборов по платежным операциям с использованием банковских карт, подпадающих под действие настоящего Регламента.

<a id="p100028"></a>

---

<a id="p100029"></a><*> [Регламент](https://bukva.ai/docs/reglament-9242009/statya-1) (ЕС) 924/2009 Европейского парламента и Совета ЕС от 16 сентября 2009 г. об осуществлении трансграничных платежей в Сообществе и об отмене Регламента (ЕС) 2560/2001 (ОЖ N L 266, 9.10.2009, стр. 11).

<a id="p100030"></a>(4) [Регламент](https://bukva.ai/docs/reglament-2602012/statya-1) (ЕС) 260/2012 Европейского парламента и Совета ЕС <*> предусматривает правила осуществления операций по зачислению и прямому дебетованию денежных средств в евро на внутреннем рынке, но исключает платежные операции с использованием банковских карт из сферы своего действия.

<a id="p100031"></a>

---

<a id="p100032"></a><*> [Регламент](https://bukva.ai/docs/reglament-2602012/statya-1) (ЕС) 260/2012 Европейского парламента и Совета ЕС от 14 марта 2012 г., устанавливающий технические и бизнес-требования для осуществления операций по зачислению и прямому дебетованию денежных средств в евро и об изменении Регламента (ЕС) 924/2009 (ОЖ N L 94, 30.3.2012, стр. 22).

<a id="p100033"></a>(5) Целью [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-201183es/statya-1) 2011/83/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС <*> является гармонизация определенных правил по договорам, заключенным между потребителями и продавцами, в том числе правил в отношении сборов, взимаемых за пользование платежными средствами, на основе которых государства-члены ЕС запрещают продавцам взимание с потребителей сборов, сумма которых превышает сумму затрат, понесенную продавцом при использовании таких средств платежа.

<a id="p100034"></a>

---

<a id="p100035"></a><*> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-201183es/statya-1) 2011/83/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от 25 октября 2011 г. о правах потребителей и об изменении Директивы 93/13/ЕЭС Совета ЕС, Директивы 1999/44/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС и об отмене Директивы 85/577/ЕЭС Совета ЕС и Директивы 97/7/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС (ОЖ N L 304, 22.11.2011, стр. 64).

<a id="p100036"></a>(6) Безопасные, эффективные, конкурентоспособные и инновационные платежи в электронном виде играют ключевую роль для того, чтобы потребители, предприниматели и компании могли воспользоваться всеми преимуществами внутреннего рынка, особенно в связи с переходом к электронной коммерции в глобальном масштабе.
<a id="p100037"></a>(7) В некоторых государствах-членах ЕС уже принято или находится на стадии разработки законодательство, прямо или косвенно регулирующее ставки межбанковских сборов и охватывающее целый ряд вопросов, в числе которых установление максимальных ставок межбанковских сборов на различных уровнях, установление предпринимательских сборов, установление правила "Приема всех видов банковских карт" и мер, которыми должны руководствоваться пользователи при использовании определенного вида платежного инструмента. Существующие в некоторых государствах-членах ЕС административные решения значительно отличаются друг от друга. В целях достижения большей согласованности в отношении ставок межбанковских сборов предполагается дальнейшее принятие на национальном уровне регулятивных мер, направленных на преодоление ставок таких сборов или несоответствий между ними. Вероятно, что такие национальные меры приведут к возникновению значительных барьеров на пути завершения формирования внутреннего рынка в сфере осуществления платежей с использованием банковских карт, платежей с оплатой в Интернете и мобильных платежей с помощью банковских карт и, следовательно, будут препятствовать свободе выбора предоставления услуг.
<a id="p100038"></a>(8) Платежные банковские карты являются наиболее часто используемым электронным платежным инструментом для оплаты розничных покупок. Тем не менее интеграция рынка платежных банковских карт Союза далека от завершения, поскольку многие средства платежа не получили своего развития и не вышли за пределы своих национальных границ, а новым панъевропейским игрокам трудно выйти на рынок. Необходимо устранить препятствия, мешающие эффективному функционированию рынка банковских карт, в том числе осуществлению платежей с использованием банковских карт и платежей с оплатой в Интернете, а также мобильных платежей с помощью банковских карт.
<a id="p100039"></a>(9) В целях эффективного функционирования внутреннего рынка следует поощрять применение электронных платежей и содействовать их использованию в интересах предпринимателей и потребителей. Платежи с использованием банковских карт и иные платежи в электронном виде могут применяться в разных целях, включая возможности оплаты через Интернет с целью использования преимуществ внутреннего рынка и электронной коммерции, одновременно электронные платежи также предоставляют возможность предпринимателям осуществлять потенциально безопасные платежи. Следовательно, переход от платежных операций с оплатой наличными средствами на платежные операции с использованием банковских карт мог бы стать выгодным для предпринимателей и потребителей при условии, что сборы за использование карточных платежных систем будут установлены на экономически оправданном уровне, что будет способствовать честной конкуренции, развитию инноваций и выходу на рынок новых операторов.
<a id="p100040"></a>(10) Межбанковские сборы обычно применяются между поставщиками платежных услуг по эквайрингу банковских карт и поставщиками платежных услуг по эмиссии банковских карт, которые являются частью соответствующей карточной платежной системы. Межбанковские сборы являются основной частью сборов, которую предприниматели уплачивают поставщикам платежных услуг за эквайринг банковских карт по каждой платежной операции, проведенной с использованием банковской карты. Предприниматели, в свою очередь, расходы, связанные с эквайрингом банковской карты, подобно всем своим прочим затратам, включают в конечную цену товаров и услуг. Конкуренция между карточными платежными системами побуждает поставщиков платежных услуг осуществлять эмиссию своих банковских карт, что в итоге приводит к повышению, а не к снижению межбанковских сборов на рынке, а это противоречит обычному эффекту конкуренции, который выражается в установлении жестких цен, присущему рыночной экономике. В дополнение к последовательному применению правил конкуренции к межбанковским сборам, регулирование таких сборов могло бы улучшить функционирование внутреннего рынка и способствовать снижению транзакционных издержек для потребителей.
<a id="p100041"></a>(11) Существование большого разнообразия межбанковских сборов и их ставки препятствуют появлению новых панъевропейских участников, работающих на основе моделей бизнеса с более низкой или отсутствующей ставкой межбанковских сборов в ущерб потенциальной экономии за счет масштаба и сферы охвата и увеличению их эффективности. Это оказывает негативное влияние на предпринимателей и потребителей и препятствует внедрению инноваций. Дальнейшей фрагментации рынка также способствует то обстоятельство, что панъевропейские участники были бы обязаны предложить банкам-эмитентам по меньшей мере наивысшую ставку межбанковского сбора, преобладающую на рынке, на который они хотят выйти. Ныне действующие национальные платежные системы с более низкой или отсутствующей ставкой межбанковского сбора, возможно, также будут вынуждены уйти с рынка из-за давления, оказываемого со стороны банков, с целью получения ими более высокого дохода от взимаемых ставок межбанковских сборов. В результате потребители и предприниматели столкнутся с ограниченным выбором предоставляемых платежных услуг, с более высокими ценами и более низким качеством оказываемых платежных услуг, а также с одновременным ограничением их возможности по использованию панъевропейских платежных инструментов. Кроме того, предприниматели не смогут преодолеть разницу в размерах взимаемых межбанковских сборов, воспользовавшись услугами по приему банковских карт, предлагаемых банками в каком-либо государстве-члене ЕС. Специальные правила, применяемые карточными платежными системами, требуют в соответствии с политикой их территориальных лицензий взимания межбанковского сбора "места продажи" (страны предпринимателя) в отношении каждой осуществленной платежной операции. Указанное требование не дает возможности эквайерам успешно предлагать свои услуги на трансграничной основе. Это может также помешать предпринимателям сократить свои расходы по оплате в интересах потребителей.
<a id="p100042"></a>(12) Применение действующего законодательства со стороны Европейской комиссии и национальных органов по защите конкуренции не смогло исправить ситуацию.
<a id="p100043"></a>(13) Следовательно, во избежание фрагментации внутреннего рынка и существенного нарушения правил конкуренции ввиду наличия разнящихся законодательных и административных решений необходимо будет принять меры в соответствии со [статьей 114](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-funktsionirovanii-evropeyskogo-soyuza/statya-114#p100757) Договора о функционировании Европейского Союза по решению проблемы высоких и разнящихся ставок межбанковских сборов, разрешив поставщикам платежных услуг оказывать свои услуги на трансграничной основе, а потребителям и предпринимателям дать возможность пользоваться данными трансграничными услугами.
<a id="p100044"></a>(14) Применение настоящего Регламента должно осуществляться без ущерба применению правил Союза и национальных правил в области конкуренции. Применение настоящего Регламента не должно препятствовать какому-либо государству-члену ЕС поддерживать или устанавливать более низкие ставки межбанковских сборов или принимать меры аналогичного характера, или оказывать на них воздействие посредством национального законодательства.
<a id="p100045"></a>(15) В целях содействия в интересах потребителей и предпринимателей бесперебойной работе внутреннего рынка платежей с использованием банковских карт, интернет- и мобильных платежей с использованием банковских карт к трансграничным и внутренним платежным операциям с использованием банковских карт, связанным с эмиссией банковских карт и эквайрингом, должен применяться настоящий Регламент. Если предприниматели выберут эквайер, расположенный за пределами границ их собственного государства-члена ЕС ("трансграничный эквайринг"), работа которого будет облегчаться путем введения одинаково максимальных внутренних и трансграничных ставок межбанковских сборов за проводимые операции и запрещения необходимости территориального лицензирования, то должна быть предусмотрена возможность обеспечения необходимой правовой ясности с целью предотвращения нарушения правил конкуренции между карточными платежными системами.
<a id="p100046"></a>(16) Вследствие принятых односторонних обязательств и обязательств, принятых в рамках конкурентной деятельности, многие трансграничные платежные операции с использованием банковских карт в Союзе уже осуществляются по соответствующим максимальным ставкам межбанковских сборов. В целях обеспечения честной конкуренции на рынке эквайринговых услуг положения, затрагивающие осуществление трансграничных и внутренних операций, должны применяться одновременно и в разумный срок после вступления в силу настоящего Регламента, принимая во внимание трудность и сложность перехода на карточные платежные системы, обусловленных настоящим Регламентом.
<a id="p100047"></a>(17) На рынке существуют два основных вида кредитных карт. По дебетовым банковским картам с отсрочкой платежа общая сумма операции списывается со счета держателя карты в предварительно согласованную определенную дату, обычно один раз в месяц, без оплаты процентов. По другим банковским кредитным картам владелец карты может воспользоваться кредитной линией в целях возмещения части сумм, причитающихся на более позднюю дату, чем это указано, вместе с процентами или другими расходами.
<a id="p100048"></a>(18) Все платежные операции с использованием дебетовых и кредитных банковских карт облагаются максимальной ставкой межбанковского сбора.
<a id="p100049"></a>(19) Оценка воздействия показывает, что введение запрета на взимание межбанковских сборов по операциям, проводимым с использованием дебетовых банковских карт, сказалось бы благоприятным образом на обслуживании банковских карт, на использовании банковских карт, на развитии единого рынка и позволило бы принести предпринимателям и потребителям гораздо больше пользы, чем установление тарифа на более высоком уровне. Более того, это позволило бы избежать негативных последствий, возникающих из-за введения более высокого тарифа межбанковского сбора, в тех национальных платежных системах, которые имеют весьма низкие или нулевые межбанковские сборы по операциям списания денежных средств благодаря трансграничной экспансии или появления новых участников рынка, увеличивающих ставки сбора до предельного тарифного уровня. Введение запрета на взимание межбанковских сборов по операциям, проводимым с использованием дебетовых банковских карт, также позволяет предотвратить опасность переноса существующей модели межбанковского сбора на новые инновационные платежные услуги, такие как, например, мобильные и онлайн-системы.
<a id="p100050"></a>(20) Максимальные тарифы, определенные в настоящем Регламенте, основываются на так называемом "Тесте безразличия предпринимателя к способу оплаты", описанного в экономической литературе. Данный тест определяет ставку сбора, который был бы готов заплатить предприниматель, если предпринимателю пришлось бы сравнивать издержки потребителя, связанные с использованием платежной карты с издержками некарточных (наличных) платежей (с учетом сбора за обслуживание, выплачиваемого банкам-эквайерам, т.е. сбор за обслуживание предпринимателя и межбанковский сбор). Таким образом, установка максимального тарифа стимулирует использование эффективных платежных инструментов посредством поощрения таких карт, которые обеспечивают более высокую доходность по проводимым операциям и одновременно предотвращают возникновение непропорциональных предпринимательских сборов, которые привели бы к скрытым издержкам потребителей. С другой стороны, чрезмерные предпринимательские сборы могли бы возникнуть вследствие коллективных договоренностей по межбанковскому сбору, поскольку предприниматели не готовы отказаться от дорогостоящих платежных инструментов из-за опасения потери клиентов. Опыт показал, что указанные ставки являются соразмерными, так как они не ставят под угрозу функционирование международных карточных систем и деятельность поставщиков платежных услуг. Они также приносят пользу предпринимателям и потребителям и обеспечивают правовую определенность.
<a id="p100051"></a>(21) Тем не менее, как показывает оценка воздействия, в некоторых государствах-членах ЕС межбанковские сборы позволяют потребителям получать выгоду от действующих на рынке дебетовых банковских карт в части их обслуживания и использования с относительно низким по сравнению с уровнем предпринимательского безразличия уровнем межбанковских сборов. Следовательно, государства-члены ЕС должны иметь возможность устанавливать более низкие межбанковские сборы по внутренним операциям с использованием дебетовых банковских карт.
<a id="p100052"></a>(22) Кроме того, чтобы гарантировать, что сборы за обслуживание дебетовых банковских карт установлены на экономически оправданном уровне, принимая во внимание структуру внутренних рынков дебетовых банковских карт, необходимо предусмотреть возможность отражения предельных тарифов межбанковского сбора в виде фиксированной ставки. Фиксированная ставка также может способствовать использованию платежей с использованием банковской карты на небольшие суммы ("микроплатежей"). Фиксированную ставку, возможно, следует также применять в сочетании с процентной ставкой при условии, что сумма таких межбанковских сборов не будет превышать определенного процента от общего годового объема операций на внутреннем уровне в рамках каждой платежной карточной системы. Более того, должна быть предусмотрена возможность установления выраженного в процентном отношении более низкого предельного тарифа межбанковского сбора по каждой операции и введения фиксированной максимальной суммы сбора в качестве ограничения по сумме сбора, исходя из применяемой по каждой операции процентной ставки.
<a id="p100053"></a>(23) Более того, учитывая, что настоящий Регламент впервые осуществляет гармонизацию межбанковских сборов в условиях существенных различий между существующими дебетовыми карточными системами и межбанковскими сборами, необходимо обеспечить гибкость для внутренних рынков платежных карт. Следовательно, в течение разумного срока переходного периода по внутренним операциям с использованием дебетовых банковских карт государства-члены ЕС должны иметь возможность применять по всем внутренним операциям, осуществляемым с использованием дебетовых банковских карт в рамках каждой платежной карточной системы, средневзвешенную ставку межбанковского сбора, не превышающую 0,2% от среднегодовой стоимости всех внутренних операций, осуществляемых с использованием дебетовых банковских карт в рамках каждой платежной карточной системы. В отношении предельного тарифа межбанковского сбора, рассчитанного исходя из среднегодового объема операций в рамках конкретной платежной карточной системы, будет достаточным, чтобы поставщик платежной услуги был участником платежной карточной системы (или другого вида соглашений, заключаемых между поставщиками платежных услуг), в которой по всем внутренним операциям, осуществляемым с использованием дебетовых банковских карт, применяется средневзвешенная ставка межбанковского сбора в размере, не превышающем 0,2%. Здесь также может применяться фиксированный сбор или сбор, выраженный в процентном отношении, или их сочетание при условии соблюдения средневзвешенного максимально установленного тарифа.
<a id="p100054"></a>(24) Для того чтобы определить соответствующие предельные тарифы межбанковского сбора для внутренних операций с использованием дебетовых банковских карт, представляется целесообразным разрешить уполномоченным национальным компетентным органам, на которые возложена задача по соблюдению настоящего Регламента, осуществлять сбор информации относительно объема и стоимости всех операций с использованием дебетовых банковских карт в рамках платежной карточной системы или операций с использованием дебетовых банковских карт, связанных с одним поставщиком платежных услуг или более. В связи с этим платежные карточные системы и поставщики платежных услуг будут обязаны предоставлять национальным компетентным органам соответствующие данные в соответствии с установленным порядком и в сроки, определенные данными компетентными органами. Обязательства по представлению отчетности должны распространяться не только на платежные карточные системы, но и на поставщиков платежных услуг, таких как эмитенты или эквайеры, с целью гарантии того, что любая соответствующая информация будет предоставлена компетентным органам, которые в любом случае будут иметь возможность затребовать, чтобы такая информация была предоставлена платежной карточной системой. Кроме того, важно, чтобы государства-члены ЕС обеспечили надлежащий уровень раскрытия соответствующей информации по применяемым предельным тарифам межбанковского сбора. Учитывая, что платежные карточные системы, как правило, не являются поставщиками платежных услуг, подпадающих под действие пруденциального надзора, компетентные органы могут затребовать, чтобы информация, отправляемая указанными лицами, была подтверждена независимым аудитором.
<a id="p100055"></a>(25) Некоторые платежные инструменты на внутреннем уровне позволяют плательщику осуществлять платежные операции с использованием банковских карт, которые не определяются платежной карточной системой в качестве операций с использованием дебетовых или кредитных банковских карт. Выбор держателя карты неизвестен платежной карточной системе и эквайеру; в результате платежная карточная система не имеет возможности применять различные ограниченные тарифы, установленные настоящим Регламентом по операциям с использованием дебетовых и кредитных банковских карт, которые различаются на основании согласованного срока списания суммы по платежным операциям. Учитывая необходимость сохранения существующих моделей бизнеса и во избежание неоправданных или чрезмерных расходов, связанных с соблюдением правовых норм, и одновременно принимая во внимание важность обеспечения равных условий конкуренции между различными категориями платежных карт, целесообразно по таким внутренним платежным операциям с использованием "универсальных банковских карт" применять правило, предусмотренное настоящим Регламентом в отношении операций, проводимых с использованием дебетовых банковских карт. Тем не менее для адаптации таких платежных инструментов потребуется предусмотреть чуть более длительный по времени срок. В этой связи в виде исключения в течение срока переходного периода, составляющего 18 месяцев с момента вступления в силу настоящего Регламента, государства-члены ЕС должны определить максимальную долю национальных платежных операций, проводимых с использованием "универсальных банковских карт", операции которых будут приравнены к операциям, проводимым с использованием кредитных банковских карт. Например, предельный тариф межбанковского сбора по кредитным банковским картам мог бы применяться в определенной доле от общей суммы операций предпринимателей или эквайеров. Итоговым результатом применения положений будет установление единого предельного тарифа межбанковского сбора по внутренним платежным операциям, осуществляемым с использованием универсальных банковских карт.
<a id="p100056"></a>(26) Действие настоящего Регламента распространяется на все операции, при совершении которых поставщик платежной услуги плательщика и поставщик платежной услуги получателя находятся в Союзе.
<a id="p100057"></a>(27) В соответствии с принципом технологической нейтральности, закрепленным в Европейской программе цифровых технологий, настоящий Регламент должен применяться к платежным операциям с использованием банковских карт независимо от обстоятельств, при которых осуществляется данная операция, в том числе посредством использования розничных платежных инструментов и услуг, которые могут быть офлайн, онлайн или мобильными платежными инструментами и услугами.
<a id="p100058"></a>(28) Платежные операции с использованием банковских карт, как правило, осуществляются на основе двух основных бизнес-моделей, так называемых "трехсторонних платежных карточных систем" (держатель карты - система эквайринга и эмиссии - предприниматель) и "четырехсторонних платежных карточных систем" (держатель карты - банк-эмитент - банк-эквайер - предприниматель). Многие четырехсторонние платежные карточные системы применяют установленный межбанковский сбор, который является главным образом многосторонним. Признавая факт существования скрытых межбанковских сборов и содействуя созданию однородной конкурентной среды, трехсторонние платежные карточные системы, использующие поставщиков платежных услуг в качестве эмитентов или эквайеров, будут считаться четырехсторонними платежными карточными системами и должны следовать тем же правилам, ко всем поставщикам платежных услуг должны применяться правила прозрачности и иные правила по ведению бизнеса. Однако, принимая во внимание особенности, присущие таким трехсторонним платежным системам, целесообразно разрешить государствам-членам ЕС в течение срока переходного периода принимать решения о неприменении правил, затрагивающих предельный тариф межбанковского сбора, в том случае, если такие платежные системы в соответствующем государстве-члене ЕС имеют весьма незначительную долю на рынке.
<a id="p100059"></a>(29) Услуга по эмиссии банковских карт строится на договорных отношениях между эмитентом платежного инструмента и плательщиком вне зависимости от факта наличия или отсутствия у эмитента денежных средств, принадлежащих плательщику. Эмитент оформляет платежные карты плательщику, дает плательщику разрешение на проведение операций через платежные терминалы или аналогичные устройства и может гарантировать эквайеру осуществление оплаты по операциям, которые соответствуют правилам данной системы. Следовательно, простое распространение платежных карт или оказание технических услуг, таких как обычная обработка и хранение базы данных, не является эмиссией.
<a id="p100060"></a>(30) Услуга эквайринга представляет собой последовательность технических действий, которая начинается с момента проведения платежной операции с использованием банковских карт и заканчивается переводом денежных средств на расчетный счет получателя. Услуга эквайринга организована по-разному в зависимости от государства-члена ЕС и действующей в нем бизнес-модели. В связи с этим поставщик платежных услуг, оплачивающий межбанковский сбор, не всегда напрямую связан с получателем платежа договорными отношениями. Посредников, оказывающих часть каких-либо услуг эквайринга, но не находящихся в прямых договорных отношениях с получателями денежных средств, тем не менее следует рассматривать в качестве эквайеров, как это определено настоящим Регламентом. Услуга эквайринга предоставляется независимо от факта наличия или отсутствия у эквайера денежных средств, принадлежащих получателю платежа. Оказание технических услуг, таких как простая обработка и хранение базы данных или осуществление управления терминалами, не является эквайрингом.
<a id="p100061"></a>(31) Важно обеспечить соблюдение положений, регулирующих межбанковские сборы, выплачиваемые или получаемые поставщиками платежных услуг, с целью недопущения замены межбанковских сборов выплатами в пользу эмитентов альтернативных сборов. Во избежание этого "чистая компенсация" сборов, включая возможные сборы за авторизацию платежа, которую эмитент платит или соответственно получает от конкретной платежной карточной системы, эквайера или любого иного посредника, будет считаться межбанковским сбором. При расчете межбанковского сбора с целью проверки наличия нарушения следует учитывать всю сумму платежей и льгот, полученных эмитентом от платежной карточной системы по регламентированным операциям за вычетом суммы сборов, уплаченных эмитентом платежной карточной системе. Рассматриваемые платежи, льготы и сборы могут быть прямыми (т.е. связанными с объемом операции или спецификой операции) или косвенными (включая рыночные льготы, бонусы, выплаты за достижение показателей определенных объемов операций). В ходе проведения проверки на предмет наличия нарушения положений настоящего Регламента следует обратить особое внимание на прибыли эмитентов, полученные по специальным программам, совместно осуществляемым эмитентами и платежными карточными системами, а также на доходы, полученные от обработки, лицензирования, и прочие доходные сборы в пользу платежных карточных систем. В случае необходимости и если это подтвердится последующими объективными данными, эмиссия платежных карт в третьих странах может быть также принята во внимание при оценке возможных случаев нарушения положений настоящего Регламента.
<a id="p100062"></a>(32) Потребители, как правило, не располагают информацией о размерах сборов, выплачиваемых предпринимателями по платежному инструменту, которым пользуются потребители. При этом ряд стимулирующих методов, применяемых эмитентами (например, такие как дорожные ваучеры, скидки, выплаты, возвраты, бесплатные страховки и т.д.), может сориентировать потребителей в целесообразности использования платежных инструментов, создавая таким образом высокие сборы для эмитентов. Учитывая данное обстоятельство, ограничительные меры, вводимые в отношении межбанковских сборов, должны применяться только по отношению к платежным картам, которые превращаются в массовый продукт, а предпринимателям, как правило, трудно от них отказаться из-за их массового оформления и использования (т.е. потребительских дебетовых и кредитных банковских карт). В целях повышения эффективности функционирования рынка в нерегулируемых частях сектора и ограничения перевода бизнеса из регулируемых частей в нерегулируемые части сектора необходимо принятие ряда мер, в числе которых разделение платежной системы и инфраструктуры, возможность получателя сориентировать плательщика на использование определенного платежного инструмента и возможность выборочного принятия платежных инструментов со стороны получателя.
<a id="p100063"></a>(33) Разделение платежной системы от инфраструктуры должно позволить всем участвующим сторонам вести конкурентную борьбу за клиентов платежных систем. Поскольку стоимость услуг по обработке данных по карте составляет значительную часть общих затрат, связанных с обслуживанием карты, то в целях эффективной конкуренции необходимо сделать прозрачной указанную часть цепочки приращения стоимости. На основе разделения платежной системы и инфраструктуры карточные системы и структуры, занимающиеся обработкой банковских карт, должны быть независимыми с точки зрения ведения бухгалтерского учета, осуществления организации и процесса принятия решений. Они не должны иметь дискриминационный характер, например, путем предоставления друг другу преференциального режима или конфиденциальной информации, которая недоступна для конкурентов на соответствующем сегменте рынка, установления чрезмерных требований к информации в отношении своих конкурентов в соответствующем сегменте рынка, взаимного субсидирования друг друга соответствующими видами деятельности, или распределения общих механизмов управления. Подобные дискриминационные меры способствуют фрагментации рынка, оказывают негативное влияние на появление на рынке новых игроков и препятствуют появлению панъевропейских участников и, следовательно, мешают завершению формирования внутреннего рынка в области платежей с использованием банковских карт и платежей, осуществляемых через Интернет и с помощью мобильных устройств с использованием банковских карт, причиняя тем самым ущерб предпринимателям, компаниям и пользователям.
<a id="p100064"></a>(34) Правила платежной системы, применяемые платежными карточными системами, и методы, используемые поставщиками платежных услуг, не раскрывают предпринимателям и потребителям информацию о различиях по суммам сборов и уменьшают прозрачность рынка, например, "группируя" сборы или запрещая предпринимателям выбирать карту более дешевого бренда, в которых есть сочетание марки, или ориентировать пользователей на использование таких более дешевых карт. Даже если предпринимателям и известна разница в расходах, правила платежной системы зачастую мешают им принять меры для снижения сборов.
<a id="p100065"></a>(35) Платежные инструменты могут повлечь за собой различного рода издержки для получателя, так как некоторые инструменты являются более дорогостоящими, чем другие инструменты. Кроме того, в тех случаях, когда использование данного платежного инструмента для совершения определенных категорий платежей установлено в законодательном порядке или когда данный платежный инструмент не может быть отклонен из-за его статуса законного средства платежа, получателю в соответствии с [Директивой](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-1) 2007/64/ЕС должно быть предоставлено право сориентировать плательщиков на использование определенного платежного инструмента. Карточные системы и поставщики платежных услуг в указанном отношении устанавливают для получателей определенные запреты, которые, например, включают ограничения на возможность отказа получателя от использования определенных платежных инструментов на незначительные суммы, ограничения на предоставление плательщику информации о суммах сборов, понесенных получателем по определенным платежным инструментам, или ограничение, наложенное на получателя в отношении количества касс в его или ее торговом помещении, осуществляющих прием определенных платежных инструментов. Указанные ограничения должны быть отменены.
<a id="p100066"></a>(36) В тех случаях, когда получатель ориентирует плательщика на использование определенного платежного инструмента, получатель не должен требовать от плательщика уплаты каких-либо сборов за использование платежных инструментов, межбанковских сборов, которые регулируются в рамках сферы действия настоящего Регламента, так как в подобных случаях преимущества дополнительного сбора становятся ограниченными, создавая сложности на рынке.
<a id="p100067"></a>(37) Правило "Приема всех видов банковских карт" представляет собой двустороннее обязательство, установленное эмитентами и платежными карточными системами для получателей по осуществлению приема всех карт одного и того же бренда, несмотря на различные затраты на указанные карты (пункт "Приема всех видов банковских продуктов") и независимо от банка-эмитента, выпустившего банковскую карту (пункт "Приема банковских карт любых эмитентов"). В интересах потребителя необходимо, чтобы в отношении банковских карт, принадлежащих к одной и той же категории, получатели не могли проводить различия между эмитентами или держателями таких банковских карт, а платежные карточные системы и поставщики платежных услуг имели право возлагать такое обязательство на получателей платежа. Таким образом, пункт "Приема банковских карт любых эмитентов" из правил "Приема всех видов банковских карт" является оправданным правилом в рамках платежной карточной системы, поскольку данное правило препятствует получателям применять меры дискриминации по отношению к отдельным банкам, выпустившим банковскую карту. Пункт "Приема всех видов банковских продуктов" по своей сути является связующим звеном, привязывающим прием банковских карт с низкими тарифами к приему банковских карт с высокими тарифами. Исключение пункта "Приема всех видов банковских продуктов" из правила "Приема всех видов банковских карт" позволит предпринимателям ограничить выбор предлагаемых платежных карт только лишь платежными картами с низкой (более низкой) стоимостью, что также принесет пользу потребителям за счет снижения расходов предпринимателей. Так, предприниматели, принимающие к оплате дебетовые банковские карты, не будут вынуждены принимать кредитные банковские карты, а те предприниматели, которые принимают кредитные банковские карты, не будут вынуждены принимать корпоративные банковские карты. Тем не менее в целях защиты потребителя и возможности потребителя использовать платежные карты как можно чаще, предприниматели будут обязаны принимать к оплате банковские карты, по которым применяется одинаковая регулируемая ставка межбанковского сбора, только если они выпущены под одним и тем же брендом и принадлежат к одной и той же категории (предоплаченная банковская карта, дебетовая банковская карта или кредитная банковская карта). Подобное ограничение также приведет к возникновению более конкурентной среды для банковских карт, межбанковские сборы по которым не регулируются настоящим Регламентом, так как предприниматели получат больше полномочий при ведении переговоров по условиям принятия таких банковских карт. Указанные запретительные меры должны быть ограничены и будут считаться приемлемыми только с целью повышения безопасности потребителей путем предоставления потребителям соответствующих гарантий по поводу того, что их платежные банковские карты будут приняты предпринимателями.
<a id="p100068"></a>(38) Поставщики платежных услуг должны обеспечить четкую идентификацию потребительских и корпоративных банковских карт с технической и с коммерческой точек зрения. В этой связи важно определить корпоративную банковскую карту как платежный инструмент, используемый только для представительских расходов, списываемых непосредственно со счета предприятия или организации государственного сектора, или самозанятого физического лица.
<a id="p100069"></a>(39) Получатели и плательщики должны быть в состоянии отличать различные категории карт. Таким образом, различные бренды и категории банковских карт должны считываться в электронном виде, а недавно выпущенные платежные инструменты с использованием банковских карт считываться визуально на устройстве. Дополнительно плательщик должен быть проинформирован о том, что платежный(е) инструмент(ы) принимают в указанном месте продажи. Необходимо, чтобы любые ограничения на использование указанного бренда доводились получателем до сведения плательщика одновременно и на тех же условиях, как и информация о том, что указанный бренд банковской карты принимается к оплате.
<a id="p100070"></a>(40) Для обеспечения эффективной конкуренции между брендами важно, чтобы форма оплаты определялась пользователями, а не навязывалась сверху рынком, объединяющим платежные карточные системы, поставщиков платежных услуг или процессинговые компании. Подобный механизм не должен препятствовать плательщикам и получателям устанавливать выбор приложения по умолчанию там, где это технически возможно, при условии, что указанный выбор может быть изменен для каждой операции.
<a id="p100071"></a>(41) Для обеспечения возможности возмещения ущерба, причиненного неправильным применением настоящего Регламента, или при возникновении споров между пользователями платежных услуг и поставщиками платежных услуг государства-члены ЕС должны установить соответствующие и эффективные процедуры внесудебного урегулирования жалоб и возмещения ущерба или принять меры аналогичного характера. Государства-члены ЕС должны установить правила о наказаниях, применяемых за нарушения настоящего Регламента, и должны гарантировать, что указанные наказания являются эффективными, соразмерными и оказывающими сдерживающее воздействие и что они применяются.
<a id="p100072"></a>(42) Европейская комиссия должна представить отчет с целью изучения различных последствий принятия настоящего Регламента на функционирование рынка. Необходимо, чтобы Европейская комиссия имела возможность сбора информации, требуемой для подготовки отчета, и чтобы компетентные органы тесно сотрудничали с Европейской комиссией для сбора данных.
<a id="p100073"></a>(43) Поскольку целями настоящего Регламента является установление унифицированных требований по платежным операциям с использованием банковских карт, по платежным операциям, осуществляемым посредством сети Интернет, и по мобильным платежам с использованием банковских карт, которые не могут быть в достаточной степени достигнуты государствами-членами ЕС, но по причине масштаба могут быть эффективнее достигнуты на уровне Союза, Союз может принять меры в соответствии с принципом субсидиарности, изложенным в [статье 5](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-evropeyskom-soyuze-rus-angl/statya-5#p100099) Договора о Европейском Союзе. В соответствии с принципом пропорциональности, изложенным в указанной [статье](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-evropeyskom-soyuze-rus-angl/statya-5#p100099), настоящий Регламент не выходит за пределы того, что необходимо для достижения указанных целей.
<a id="p100074"></a>(44) Настоящий Регламент соблюдает основные права и учитывает принципы, признанные [Хартией](https://bukva.ai/docs/hartiya-2007s-30301/statya-1) Европейского Союза об основных правах, в частности, право на эффективное средство правовой защиты или на справедливое судебное разбирательство, свободу ведения бизнеса, защиту прав потребителей, и он должен применяться в соответствии с указанными правами и принципами,
<a id="p100075"></a>приняли настоящий Регламент:

## Статья 1

### <a id="p100076"></a>Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ



### <a id="p100077"></a>Статья 1

<a id="p100078"></a>Сфера применения


1. <a id="p100079"></a>Настоящий Регламент устанавливает единые технические и бизнес-требования для платежных операций с использованием банковских карт, осуществляемых в рамках Союза, когда поставщик платежных услуг плательщика и поставщик платежных услуг получателя находятся в Союзе.
2. <a id="p100080"></a>Настоящий Регламент не применяется к услугам с использованием определенных платежных инструментов, которые могут использоваться только в ограниченной форме и которые соответствуют одному из следующих условий:
<a id="p100081"></a>(a) инструменты, позволяющие их владельцу приобретать товары или услуги только в помещениях эмитента или внутри ограниченной сети поставщиков услуг в соответствии с прямым коммерческим соглашением с профессиональным эмитентом;
<a id="p100082"></a>(b) инструменты, которые могут быть использованы только для приобретения очень ограниченного набора товаров или услуг;
<a id="p100083"></a>(c) инструменты действуют только в одном государстве-члене ЕС, которые были предоставлены по просьбе предприятия или организации из государственного сектора и регулируются национальным или региональным государственным органом для конкретных социальных или налоговых целей на приобретение определенных товаров или услуг у поставщиков, имеющих коммерческое соглашение с эмитентом;
3. <a id="p100084"></a>[Глава II](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-3#p100133) не применяется к следующим операциям:
<a id="p100085"></a>(a) операциям с корпоративными банковскими картами;
<a id="p100086"></a>(b) операциям по снятию наличных денежных средств через банкоматы или через кассу поставщика платежных услуг; и
<a id="p100087"></a>(c) операциям с платежными банковскими картами, выпущенными трехсторонними платежными карточными системами.
4. <a id="p100088"></a>[Статья 7](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-7#p100154) не применяется к трехсторонним платежным карточным системам.
5. <a id="p100089"></a>Когда трехсторонняя платежная карточная система предоставляет лицензию другим поставщикам платежных услуг на выпуск платежных инструментов с использованием банковских карт или осуществление эквайринга платежных инструментов с использованием банковских карт, или того и другого, или выпускает платежные инструменты с использованием банковских карт с партнером в рамках кобрендинга (объединения брендов) или через агента, то такую платежную карточную систему следует считать четырехсторонней платежной карточной системой. Однако до 9 декабря 2018 г. в отношении внутренних платежных операций такая трехсторонняя платежная карточная система может быть освобождена от обязательств, предусмотренных [главой II](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-3#p100133), при условии, что количество платежных операций с использованием банковских карт, проведенных в государстве-члене ЕС в рамках такой трехсторонней платежной карточной системы не будет превышать 3% от стоимости всех платежных операций с использованием банковских карт, осуществленных в данном государстве-члене ЕС в течение года.

## Статья 2

### <a id="p100090"></a>Статья 2

<a id="p100091"></a>Определения


<a id="p100092"></a>Для целей настоящего Регламента применяются следующие определения:
<a id="p100093"></a>(1) "эквайер" означает поставщика платежных услуг, заключившего договор с получателем на прием и обработку платежных операций с использованием банковских карт с последующим переводом денежных средств в пользу получателя;
<a id="p100094"></a>(2) "эмитент" означает поставщика платежных услуг, принявшего на себя обязательство по предоставлению плательщику платежного инструмента для осуществления и обработки платежных операций плательщика с использованием банковских карт;
<a id="p100095"></a>(3) "потребитель" означает физическое лицо, осуществляющее деятельность, отличную от торговой, предпринимательской или профессиональной деятельности такого лица в рамках договоров на предоставление платежных услуг, подпадающих под действие настоящего Регламента;
<a id="p100096"></a>(4) "операция с использованием дебетовой банковской карты" означает платежную операцию с использованием банковской карты, включая операции с использованием предоплаченных банковских карт, которые не являются операциями с использованием кредитной банковской карты;
<a id="p100097"></a>(5) "операция с использованием кредитной банковской карты" означает платежную операцию с использованием банковской карты, где сумма операции списывается со счета плательщика в полном объеме или частично в заранее оговоренный день определенного календарного месяца в соответствии с ранее открытой кредитной линией, с уплатой или без уплаты процентов;
<a id="p100098"></a>(6) "корпоративная банковская карта" означает любой платежный инструмент с использованием банковских карт, выпущенный для предприятий или субъектов государственного сектора или самозанятых физических лиц, применение которого ограничивается представительскими расходами, когда платежи, осуществленные с использованием таких банковских карт, списываются непосредственно со счета предприятия или субъекта государственного сектора или самозанятого физического лица;
<a id="p100099"></a>(7) "платежная операция с использованием банковских карт" означает услугу, основанную на инфраструктуре и бизнес-правилах платежной карточной системы для проведения платежной операции с помощью любых банковских карт, телекоммуникационных, цифровых или информационных технологий, устройств или программного обеспечения, когда это приводит к операции с использованием дебетовых или кредитных банковских карт. Операции на основе иных видов платежных услуг исключаются из числа платежных операций с использованием банковских карт;
<a id="p100100"></a>(8) "трансграничная платежная операция" означает платежную операцию с использованием банковских карт, когда эмитент и эквайер находятся в различных государствах-членах ЕС или когда платежный инструмент с использованием банковских карт выпускается эмитентом, находящимся в государстве-члене ЕС, отличном от места продажи;
<a id="p100101"></a>(9) "внутренняя платежная операция" означает любую платежную операцию с использованием банковских карт, которая не является трансграничной платежной операцией;
<a id="p100102"></a>(10) "межбанковский сбор" означает вознаграждение, выплачиваемое за каждую операцию напрямую или косвенно (т.е. через третьих лиц) между эмитентом и эквайером, участвующими в платежной операции с использованием банковских карт. Чистая компенсация или другие вознаграждения, определенные договором, считаются частью межбанковского сбора;
<a id="p100103"></a>(11) "чистая компенсация" означает общую чистую сумму платежей, скидок или льгот, полученных эмитентом от платежной карточной системы, эквайером или иным посредником по платежным операциям с использованием банковских карт или связанной с ними деятельности;
<a id="p100104"></a>(12) "сбор за обслуживание предпринимателя" означает вознаграждение, выплачиваемое получателем эквайеру по платежным операциям с использованием банковских карт;
<a id="p100105"></a>(13) "получатель" означает физическое или юридическое лицо, являющееся конечным получателем денежных средств, составляющих предмет платежной операции;
<a id="p100106"></a>(14) "плательщик" означает физическое или юридическое лицо, имеющее расчетный счет и осуществляющее платежные переводы с данного счета или, при отсутствии расчетного счета, означает физическое или юридическое лицо, дающее поручение на оплату;
<a id="p100107"></a>(15) "платежная банковская карта" означает категорию платежного инструмента, которая позволяет плательщику осуществлять операцию с использованием дебетовой или кредитной банковской карты;
<a id="p100108"></a>(16) "платежная карточная система" означает единый свод правил, методов, стандартов и/или реализацию руководящих принципов осуществления платежных операций с использованием банковских карт, который был отделен от какой-либо инфраструктуры или платежной системы, поддерживающих его работу, и включает в себя любой определенный уполномоченный орган, организацию или компанию, отвечающих за функционирование системы;
<a id="p100109"></a>(17) "четырехсторонняя платежная карточная система" означает платежную карточную систему, в которой платежные операции с использованием банковских карт осуществляются с расчетного счета плательщика на расчетный счет получателя через посреднические схемы, эмитента (со стороны плательщика) и эквайера (со стороны получателя);
<a id="p100110"></a>(18) "трехсторонняя платежная карточная система" означает платежную карточную систему, которая сама оказывает услуги по эквайрингу и эмиссии, а платежные операции с использованием банковских карт осуществляются в рамках платежной системы с расчетного счета плательщика на расчетный счет получателя. Когда трехсторонняя платежная карточная система предоставляет лицензию другим поставщикам платежных услуг на выпуск платежных инструментов с использованием банковских карт или осуществление эквайринга платежных инструментов с использованием банковских карт, или того и другого, или выпускает платежные инструменты с использованием банковских карт с партнером в рамках кобрендинга (объединения брендов) или через агента, то такая трехсторонняя платежная карточная система считается четырехсторонней платежной карточной системой.
<a id="p100111"></a>(19) "платежный инструмент" означает любо(ы)е персонализированно(ы)е устройство(а) и/или совокупность согласованных процедур между пользователем платежных услуг и поставщиком платежных услуг и используемых для осуществления платежного поручения;
<a id="p100112"></a>(20) "платежный инструмент с использованием банковских карт" означает любой платежный инструмент, включающий банковскую карту, мобильный телефон, компьютер или любое иное технологическое устройство, содержащее соответствующее платежное приложение, позволяющее плательщику осуществлять платежную операцию с использованием банковских карт, которая не считается зачислением или прямым дебетованием денежных средств, как это определено [статьей 2](https://bukva.ai/docs/reglament-2602012/statya-2#p100107) Регламента (ЕС) 260/2012;
<a id="p100113"></a>(21) "платежное приложение" означает компьютерное программное обеспечение или его аналог, загруженное в устройство и предоставляющее возможность проводить платежные операции с использованием банковских карт и позволяющее плательщику оформлять платежные поручения;
<a id="p100114"></a>(22) "расчетный счет" означает счет, открытый на имя одного или нескольких пользователей платежных услуг, который используется для осуществления платежных операций, в том числе через специальный счет для электронных денег, как это определено в [пункте 2 статьи 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-2009110ec/statya-2#p100080) Директивы 2009/110/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС [<*>](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-2#p100116);

<a id="p100115"></a>

---

<a id="p100116"></a><*> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-2009110ec/statya-1) 2009/110/ЕС Европейского парламента и Совета ЕС от 16 сентября 2009 г. об учреждении и деятельности организаций, эмитирующих электронные деньги, и о пруденциальном надзоре за их деятельностью, а также об изменении Директив 2005/60/ЕС и 2006/48/ЕС и об отмене Директивы 2000/46/ЕС (ОЖ N L 267, 10.10.2009, стр. 7)

<a id="p100117"></a>(23) "платежное поручение" означает любое распоряжение плательщика своему поставщику платежных услуг, требующее осуществления платежной операции;
<a id="p100118"></a>(24) "поставщик платежных услуг" означает любое физическое или юридическое лицо, уполномоченное оказывать платежные услуги, перечисленные в [Приложении](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-96#p100870) к Директиве 2007/64/ЕС, или признаваемое в качестве эмитента электронных денег в соответствии со [статьей 1(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-2009110ec/statya-1#p100066) Директивы 2009/110/ЕС. Поставщик платежных услуг может выступать в качестве эмитента, в качестве эквайера или в обоих качествах;
<a id="p100119"></a>(25) "пользователь платежных услуг" означает физическое или юридическое лицо, пользующееся платежной услугой либо в качестве плательщика, либо в качестве получателя, либо в обоих качествах;
<a id="p100120"></a>(26) "платежная операция" означает действие, предпринятое плательщиком или от его имени или получателем перевода денежных средств, независимо от любых основных обязательств между плательщиком и получателем;
<a id="p100121"></a>(27) "процессинг" означает осуществление услуг по обработке платежных операций в плане выполнения действий, необходимых для обработки платежной инструкции между эквайером и эмитентом;
<a id="p100122"></a>(28) "оператор процессинга" означает любое физическое или юридическое лицо, предоставляющее услуги по обработке платежной операции;
<a id="p100123"></a>(29) "место продажи" означает адрес физического места нахождения торгового объекта предпринимателя, в котором осуществляется платежная операция. Тем не менее:
<a id="p100124"></a>(a) в случае осуществления дистанционных продаж или заключения дистанционных контрактов (т.е. электронная коммерция), как это определено в [пункте 7 статьи 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-201183es/statya-2#p100127) Директивы 2011/83/ЕС, местом продажи будет считаться адрес постоянного места деятельности, по которому предприниматель осуществляет свою хозяйственную деятельность, независимо от местонахождения веб-сайта или размещения сервера, через которые проводится платежная операция;
<a id="p100125"></a>(b) в случае если предприниматель не имеет постоянного места деятельности, местом продажи будет считаться адрес, указанный в принадлежащей предпринимателю действительной лицензии на осуществление хозяйственной деятельности, в соответствии с которой проводится платежная операция;
<a id="p100126"></a>(c) в случае если предприниматель не имеет ни постоянного места деятельности, ни действительной лицензии на осуществление хозяйственной деятельности, местом продажи будет считаться почтовый адрес, который используется предпринимателем для уплаты налогов, связанных с его коммерческой деятельностью, через который проводится платежная операция;
<a id="p100127"></a>(30) "платежный бренд" означает любое наименование, выражение, знак, символ или их сочетание, представленное в материальном или цифровом виде, определяющие, по какой платежной карточной системе осуществляются платежные операции с использованием банковских карт;
<a id="p100128"></a>(31) "совместное использование брендов" означает размещение двух или более платежных брендов или приложений для оплаты одного и того же бренда на один и тот же платежный инструмент с использованием банковских карт;
<a id="p100129"></a>(32) "кобрендинг" (объединение брендов) означает размещение по меньшей мере одного платежного бренда и по крайней мере одного неплатежного бренда на один и тот же платежный инструмент с использованием банковских карт;
<a id="p100130"></a>(33) "дебетовая банковская карта" означает категорию платежного инструмента, который позволяет плательщику осуществлять операцию с использованием дебетовой банковской карты, за исключением операций, проводимых с использованием предоплаченных банковских карт;
<a id="p100131"></a>(34) "кредитная банковская карта" означает категорию платежного инструмента, который позволяет плательщику осуществлять операцию с использованием кредитной банковской карты;
<a id="p100132"></a>(35) "предоплаченная банковская карта" означает категорию платежного инструмента, на котором хранятся электронные деньги, как это определено в [пункте 2 статьи 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-2009110ec/statya-2#p100080) Директивы 2009/110/ЕС.

## Статья 3

### <a id="p100133"></a>Глава II. МЕЖБАНКОВСКИЕ СБОРЫ

### <a id="p100134"></a>Статья 3

<a id="p100135"></a>Межбанковские сборы с потребителей по операциям<br> с использованием дебетовых банковских карт


1. <a id="p100136"></a>Поставщики платежных услуг не вправе предлагать или требовать по любой операции с использованием дебетовых банковских карт оплату межбанковского сбора превышающего 0,2% от стоимости операции.
2. <a id="p100137"></a>Для внутренних операций с использованием дебетовых банковских карт государства-члены ЕС могут либо:
<a id="p100138"></a>(a) установить за операцию более низкий процентный тариф межбанковского сбора по сравнению со ставкой, предусмотренной в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-3#p100136), и могут ввести фиксированную максимальную сумму сбора в качестве ограничения по сумме сбора, вытекающие из применимой процентной ставки; или
<a id="p100139"></a>(b) разрешить поставщикам платежных услуг применять межбанковской сбор за каждую проводимую операцию в размере, не превышающем 0,05 евро, или, в государствах-членах ЕС, чья денежная единица отличается от евро, соответствующий эквивалент в национальной денежной единице по состоянию на 8 июня 2015 г., который будет пересматриваться каждые пять лет или всякий раз, когда будет происходить значительное изменение в обменных курсах валют. Данный межбанковский сбор за операцию может также сочетаться с максимальной процентной ставкой, не превышающей 0,2%, при обязательном условии, что сумма межбанковских сборов платежной карточной системы не превысит 0,2% от общей годовой стоимости внутренних операций с использованием дебетовых банковских карт в рамках каждой платежной карточной системы.
3. <a id="p100140"></a>До 9 декабря 2020 г. по внутренним операциям с использованием дебетовых банковских карт государства-члены ЕС могут разрешить поставщикам платежных услуг применять средневзвешенную ставку межбанковского сбора, не превышающую 0,2% от среднегодовой стоимости всех внутренних операций с использованием дебетовых банковских карт в рамках каждой платежной карточной системы. Государства-члены ЕС могут устанавливать более низкую средневзвешенную ставку межбанковского сбора, применяемую для всех внутренних операций с использованием дебетовых банковских карт.
4. <a id="p100141"></a>Годовая стоимость операций, указанных в [параграфах 2](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-3#p100137) и [3](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-3#p100140), будет рассчитываться на ежегодной основе начиная с 1 января и заканчивая 31 декабря и будет применяться начиная с 1 апреля следующего года. Отчетный период для первого расчета такой стоимости начнется за 15 календарных месяцев до даты применения [параграфов 2](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-3#p100137) и [3](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-3#p100140) и закончится за три календарных месяца до указанной даты.
5. <a id="p100142"></a>Компетентные органы, указанные в [статье 13](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-13#p100205), должны согласно их письменному запросу запрашивать у платежных карточных систем и/или поставщиков платежных услуг предоставления всей информации, необходимой для проверки правильного применения [параграфов 3](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-3#p100140) и [4](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-3#p100141) настоящей статьи. Такая информация должна быть направлена в компетентный орган до 1 марта года, следующего за отчетным периодом, указанного в первом предложении [параграфа 4](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-3#p100141). Иная информация, позволяющая компетентным органам проверять соблюдение положений настоящей главы, должна направляться компетентным органам согласно их письменному запросу и в установленные ими сроки. Компетентные органы могут требовать, чтобы такая информация была подтверждена независимым аудитором.

## Статья 4

### <a id="p100143"></a>Статья 4

<a id="p100144"></a>Межбанковские сборы с потребителей по операциям<br> с использованием кредитных банковских карт


<a id="p100145"></a>Поставщики платежных услуг не вправе предлагать или требовать по любой операции с использованием кредитных банковских карт оплаты межбанковского сбора, превышающего 0,3% от стоимости операции. Для внутренних операций с использованием кредитных банковских карт государства-члены ЕС могут установить за операцию более низкий предельный тариф межбанковского сбора.

## Статья 5

### <a id="p100146"></a>Статья 5

<a id="p100147"></a>Запрет на уклонение


<a id="p100148"></a>В целях применения предельно установленных тарифов, указанных в [статьях 3](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-3#p100134) и [4](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-4#p100143), любые согласованные вознаграждения, в том числе чистая компенсация, равноценные по своему характеру или свойству межбанковскому сбору, полученные эмитентом от платежной карточной системы, эквайером или любым иным посредником по платежным операциям или связанной с ними деятельности, должны рассматриваться как часть межбанковского сбора.

## Статья 6

### <a id="p100149"></a>Глава III. ПРАВИЛА ВЕДЕНИЯ БИЗНЕСА

### <a id="p100150"></a>Статья 6

<a id="p100151"></a>Лицензирование


1. <a id="p100152"></a>Запрещается установление любых территориальных ограничений в рамках Союза или схожих правил в лицензионных соглашениях или в правилах эмиссии платежных банковских карт платежной карточной системы или эквайринга платежных операций с использованием банковских карт.
2. <a id="p100153"></a>Запрещается установление любого требования или обязательства по получению специальной государственной лицензии или разрешения на право осуществления деятельности на трансграничной основе или схожего правила в лицензионных соглашениях или в правилах эмиссии платежных банковских карт платежной карточной системы или эквайринга платежных операций с использованием банковских карт.

## Статья 7

### <a id="p100154"></a>Статья 7

<a id="p100155"></a>Разделение платежной карточной системы<br> и операторов процессинга


1. <a id="p100156"></a>Платежные карточные системы и операторы процессинга:
<a id="p100157"></a>(a) должны быть независимыми с точки зрения ведения бухгалтерского учета, построения организации и процессов принятия решений;
<a id="p100158"></a>(b) не должны представлять сгруппированные цены для платежной карточной системы и процессинговой деятельности и не должны осуществлять взаимное субсидирование такой деятельности;
<a id="p100159"></a>(c) не должны допускать дискриминацию в любой форме между их дочерними компаниями или акционерами с одной стороны и пользователями платежных карточных систем и других контрагентов по договору с другой и не должны, в частности, ставить предоставление любых услуг, которые они предлагают, в зависимость от принятия контрагентом по договору любым способом иных услуг, которые они предлагают.
2. <a id="p100160"></a>Компетентный орган государства-члена ЕС, в котором имеет свое местонахождение платежная система, может затребовать, чтобы платежная карточная система представила независимое заключение, подтверждающее ее соответствие [параграфу 1](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-7#p100156).
3. <a id="p100161"></a>Платежные карточные системы должны допускать возможность того, что сообщения на авторизацию и клиринговые сообщения об одиночных платежных операциях с использованием банковских карт будут разделяться и обрабатываться различными операторами процессинга.
4. <a id="p100162"></a>Запрещается установление в правилах процессинга, используемых платежными карточными системами, любой дискриминации по территориальному признаку.
5. <a id="p100163"></a>Операторы процессинга в рамках Союза гарантируют, что их система совместима с технической точки зрения с системами других операторов процессинга в рамках Союза посредством использования стандартов, разработанных международными и Европейскими органами по стандартизации. Кроме того, платежные карточные системы не должны принимать или применять правила ведения бизнеса, которые приведут к ограничению взаимодействия между операторами процессинга в рамках Союза.
6. <a id="p100164"></a>Европейский банковский орган (EBA [<*>](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-7#p100166)) после консультаций с наблюдательным советом, указанным в [статье 41](https://bukva.ai/docs/reglament-10932010-evropeyskiy-soyuz-es/statya-41#p100583) Регламента (ЕС) 1093/2010 Европейского парламента и Совета ЕС [<**>](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-7#p100167), может разработать проект регулятивных технических стандартов, устанавливающих требования, которые должны соблюдаться платежными карточными системами и операторами процессинга для обеспечения применения [пункта (a) параграфа 1](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-7#p100157) настоящей статьи.

<a id="p100165"></a>

---

<a id="p100166"></a><*> Англ. - European Banking Authority - прим. перевод.
<a id="p100167"></a><**> [Регламент](https://bukva.ai/docs/reglament-10932010-evropeyskiy-soyuz-es/statya-1) (ЕС) 1093/2010 Европейского парламента и Совета ЕС от 24 ноября 2010 г., учреждающий Европейский надзорный орган (Европейский банковский орган), изменяющий Решение 716/2009/ЕС и отменяющий Решение 2009/78/ЕС Европейской комиссии.

<a id="p100168"></a>EBA представит Европейской комиссии указанные проекты регулятивных технических стандартов в срок до 9 декабря 2015 г.
<a id="p100169"></a>Европейской комиссии делегируются полномочия с целью принятия регулятивных технических стандартов, указанных в [подпараграфе первом](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-7#p100164) настоящего параграфа, в соответствии со [статьями 10](https://bukva.ai/docs/reglament-10932010-evropeyskiy-soyuz-es/statya-10#p100272) - [14](https://bukva.ai/docs/reglament-10932010-evropeyskiy-soyuz-es/statya-14#p100307) Регламента (ЕС) 1093/2010.

## Статья 8

### <a id="p100170"></a>Статья 8

<a id="p100171"></a>Совместное использование брендов и выбор<br> платежного бренда или платежного приложения


1. <a id="p100172"></a>Любые правила платежной карточной системы и какие-либо правила или меры аналогичного характера, содержащиеся в лицензионных соглашениях, которые препятствуют или не позволяют эмитенту совместно использовать два или более различных платежных брендов или платежных приложений на платежном инструменте с использованием банковских карт, должны быть запрещены.
2. <a id="p100173"></a>При заключении соглашения с поставщиком платежных услуг потребитель вправе потребовать два различных платежных бренда на платежный инструмент с использованием банковских карт или более при условии, что такая услуга предоставляется поставщиком платежных услуг. Поставщик платежных услуг в разумный срок до момента подписания договора обязан предоставить потребителю четкую и объективную информацию обо всех имеющихся в наличии платежных брендах и их характеристиках, включая сведения об их функциональности, стоимости и безопасности.
3. <a id="p100174"></a>Любые различия в толковании правил платежной карточной системы и правил, содержащихся в лицензионных соглашениях относительно совместного использования различных платежных брендов или платежных приложений на платежном инструменте с использованием банковских карт, должны быть объективно обоснованными и не должны носить дискриминационного характера.
4. <a id="p100175"></a>Платежные карточные системы не должны требовать представления отчетности, выполнения обязательств по оплате сборов или выполнения аналогичных по своему характеру обязательств от поставщиков платежных услуг по эмиссии и эквайрингу банковских карт, по операциям, выполняемым с любого устройства, на которых присутствует их платежный бренд, в отношении операций, для которых не используется их платежная система.
5. <a id="p100176"></a>Любые принципы маршрутизации или эквивалентные меры, направленные на координацию операций через определенный канал или процесс, и другие технические стандарты и стандарты безопасности, а также требования в отношении обращения с двумя или более различными платежными брендами и платежными приложениями на платежном инструменте с использованием банковских карт должны носить недискриминационный характер и должны применяться на недискриминационной основе.
6. <a id="p100177"></a>Платежные карточные системы, эмитенты, эквайеры, операторы процессинга и иные поставщики технических услуг не должны устанавливать на платежный инструмент или на оборудование, используемое на месте продажи, автоматические механизмы, программное обеспечение или устройства, которые ограничивают выбор платежного бренда или платежного приложения, или того и другого со стороны плательщика или получателя платежа при использовании платежного инструмента с совместным использованием брендов.
<a id="p100178"></a>Получатели платежа должны иметь возможность установки на оборудование, используемое в месте продажи, автоматических механизмов, устанавливающих приоритет в выборе определенного платежного бренда или платежного приложения, но получатели платежа не должны препятствовать плательщику осуществить замену такого приоритетного выбора, автоматически установленного получателем платежа на своем оборудовании в отношении категорий банковских карт или схожих платежных инструментов, принимаемых к оплате получателем платежа.

## Статья 9

### <a id="p100179"></a>Статья 9

<a id="p100180"></a>Дифференциация взимаемых сборов


1. <a id="p100181"></a>Каждый эквайер должен предлагать получателю платежа и требовать с него уплату сборов за обслуживание предпринимателя, индивидуально определяемых для различных категорий и различных брендов платежных банковских карт с различными ставками межбанковского сбора, до тех пор, пока получатели платежа не попросят эквайера в письменной форме осуществлять взимание сборов за обслуживание предпринимателя общей суммой.
2. <a id="p100182"></a>Эквайеры должны включать в свои соглашения с получателями платежа индивидуально определенную информацию о сумме сборов за обслуживание предпринимателя, межбанковских сборов и сборов платежной системы, применяемых к каждой категории и бренду платежных банковских карт, если впоследствии получатель платежа не запросит иную информацию в письменной форме.

## Статья 10

### <a id="p100183"></a>Статья 10

<a id="p100184"></a>Правило "Приема всех видов банковских карт"


1. <a id="p100185"></a>Платежные карточные системы и поставщики платежных услуг не вправе применять какое-либо правило, которое обязывает получателей, принимающих к оплате платежный инструмент с использованием банковских карт, выпущенный одним эмитентом, также принимать к оплате и другие платежные инструменты с использованием банковских карт, оформленные в рамках той же самой платежной карточной системы.
2. <a id="p100186"></a>[Параграф 1](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-10#p100185) не применяется к потребительским платежным инструментам с использованием банковских карт того же бренда и той же категории предоплаченной, дебетовой или кредитной банковской карты, для которых применяется межбанковский сбор в соответствии с [главой II](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-3#p100133) настоящего Регламента.
3. <a id="p100187"></a>[Параграф 1](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-10#p100185) действует без ущерба возможности платежных карточных систем и поставщиков платежных услуг гарантировать, что держателям банковских карт не может быть отказано в обслуживании их карт на основании идентификации эмитента или держателя банковской карты.
4. <a id="p100188"></a>Получатели платежа, которые решат принимать к оплате не все банковские карты или иные платежные инструменты платежной карточной системы, должны проинформировать об этом потребителей явным и недвусмысленным способом, одновременно с информированием потребителей о принятии других банковских карт и платежных инструментов платежной карточной системы. Такая информация должна находиться на видном месте у входа в магазин и на кассе.
<a id="p100189"></a>В случае осуществления дистанционных продаж указанная информация должна быть размещена на веб-сайте получателя или другом используемом электронном или мобильном устройстве. Информация должна быть предоставлена плательщику в разумный срок, прежде чем плательщик заключит договор купли-продажи с получателем платежа.
5. <a id="p100190"></a>Эмитенты должны обеспечить идентификацию своих платежных инструментов в электронном виде, а в отношении недавно выпущенных платежных инструментов с использованием банковских карт также должны обеспечить их визуальную идентификацию, позволяющую получателям платежа и плательщикам однозначно определить, какие бренды и категории предоплаченных банковских карт, дебетовых банковских карт, кредитных банковских карт или корпоративных банковских карт выбраны плательщиком.

## Статья 11

### <a id="p100191"></a>Статья 11

<a id="p100192"></a>Правила регулирования выбора определенного<br> платежного инструмента


1. <a id="p100193"></a>Любое правило в лицензионных соглашениях, в системных правилах, применяемое платежными карточными системами, и в соглашениях, заключенных между эквайерами банковских карт и получателями платежа, препятствующее получателям платежа сориентировать потребителей на использование того или иного платежного инструмента, предпочтительного для получателя платежа, должно быть запрещено. Данный запрет должен также распространяться на любое правило, запрещающее получателям платежа использование платежных инструментов с использованием банковских карт данной платежной карточной системы как более или менее предпочтительных, чем другие.
2. <a id="p100194"></a>Любое правило в лицензионных соглашениях, в системных правилах, применяемое платежными карточными системами, и в соглашениях, заключенных между эквайерами банковских карт и получателями платежа, препятствующее получателю информировать плательщиков о межбанковских сборах и сборах за обслуживание предпринимателя, должно быть запрещено.
3. <a id="p100195"></a>[Параграфы 1](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-11#p100193) и [2](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-11#p100194) настоящей статьи действуют без ущерба правилам взимания сборов, предоставления скидок или другим механизмам ориентации по выбору определенного платежного инструмента, установленным в [Директиве](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-1) 2007/64/ЕС и [Директиве](https://bukva.ai/docs/direktiva-201183es/statya-1) 2011/83/ЕС.

## Статья 12

### <a id="p100196"></a>Статья 12

<a id="p100197"></a>Информация, предоставляемая получателю по отдельным<br> платежным операциям с использованием банковских карт


1. <a id="p100198"></a>После выполнения отдельной платежной операции с использованием банковских карт поставщик платежных услуг получателя обязуется предоставить получателю следующую информацию:
<a id="p100199"></a>(a) исходящий номер (референс), предоставляющий возможность получателю идентифицировать платежную операцию с использованием банковских карт;
<a id="p100200"></a>(b) сумму платежной операции в валюте, зачисляемую на расчетный счет получателя;
<a id="p100201"></a>(c) сумму всех сборов по платежной операции с использованием банковских карт с отдельным указанием суммы сбора за обслуживание предпринимателя и суммы межбанковского сбора.
<a id="p100202"></a>С предварительного и явного согласия получателя платежа информация, указанная в [подпараграфе первом](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-12#p100198), может быть сгруппирована по бренду, приложению, категориям платежных инструментов и ставкам межбанковских сборов, применяемых к операции.
2. <a id="p100203"></a>Договоры между эквайерами и получателями платежа, могут содержать оговорку, в соответствии с которой информация, указанная в [подпараграфе первом параграфа 1](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-12#p100198), должна предоставляться или должна быть периодически доступной по меньшей мере ежемесячно в согласованной форме, которая позволит получателям платежа хранить и воспроизводить информацию в неизменном виде.

## Статья 13

### <a id="p100204"></a>Глава IV. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

### <a id="p100205"></a>Статья 13

<a id="p100206"></a>Компетентные органы


1. <a id="p100207"></a>Государства-члены ЕС должны назначить компетентные органы, в компетенцию которых входит обеспечение исполнения настоящего Регламента и которым будут предоставлены полномочия по проведению расследования и правоприменительные полномочия.
2. <a id="p100208"></a>Государства-члены ЕС могут назначить существующие органы в качестве компетентных органов.
3. <a id="p100209"></a>Государства-члены ЕС могут назначить один или более компетентных органов.
4. <a id="p100210"></a>Государства-члены ЕС должны будут уведомить Европейскую комиссию о таких компетентных органах в срок до 9 июня 2016 г. Они должны будут незамедлительно уведомить Европейскую комиссию о любом последующем изменении, затрагивающем указанные компетентные органы.
5. <a id="p100211"></a>Назначенные компетентные органы, указанные в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-13#p100207), для выполнения возложенных на них задач должны располагать соответствующими ресурсами.
6. <a id="p100212"></a>Государства-члены ЕС должны требовать от компетентных органов осуществления контроля за эффективностью исполнения требований настоящего Регламента, включая противодействие попыткам поставщиков платежных услуг нарушить настоящий Регламент, а также принятия всех необходимых мер для обеспечения такого исполнения.

## Статья 14

### <a id="p100213"></a>Статья 14

<a id="p100214"></a>Санкции


1. <a id="p100215"></a>Государства-члены ЕС должны установить правила о санкциях, применяемых за нарушения настоящего Регламента, и должны принять все меры, необходимые для обеспечения их применения.
2. <a id="p100216"></a>До 9 июня 2016 г. государства-члены ЕС должны довести указанные положения до сведения Европейской комиссии и должны безотлагательно ставить Европейскую комиссию в известность о любых последующих изменениях, влияющих на такие положения.

## Статья 15

### <a id="p100217"></a>Статья 15

<a id="p100218"></a>Процедуры внесудебного урегулирования жалоб<br> и порядка возмещения ущерба


1. <a id="p100219"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечивать и поощрять использование соответствующих и эффективных процедур внесудебного урегулирования жалоб и порядка возмещения ущерба или принимать соответствующие меры по урегулированию споров, возникающих в соответствии с настоящим Регламентом между получателями и их поставщиками платежных услуг. Для этих целей государства-члены ЕС должны наделить соответствующими полномочиями действующие органы, если это необходимо, или должны создать новые органы. Указанные органы должны быть независимы от участвующих сторон.
2. <a id="p100220"></a>До 9 июня 2017 г. государства-члены ЕС должны довести информацию об указанных органах до сведения Европейской комиссии. Государства-члены ЕС должны безотлагательно ставить Европейскую комиссию в известность о любых последующих изменениях, затрагивающих данные органы.

## Статья 16

### <a id="p100221"></a>Статья 16

<a id="p100222"></a>Универсальные банковские карты


1. <a id="p100223"></a>Для целей настоящего Регламента в отношении внутренних платежных операций, которые не определяются платежной карточной системой в качестве операций с использованием дебетовых или кредитных банковских карт, применяются положения о дебетовых банковских картах или операциях с использованием дебетовых банковских карт.
2. <a id="p100224"></a>Путем частичного отступления от [параграфа 1](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-16#p100223) до 9 декабря 2016 г. государства-члены ЕС могут определить долю платежных операций в размере не более 30% от объема внутренних платежных операций, указанных в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-16#p100223) настоящей статьи, которые будут приравнены к операциям с использованием кредитных банковских карт, с применением к таким операциям установленной в [статье 4](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-4#p100143) предельной ставки межбанковского сбора.

## Статья 17

### <a id="p100225"></a>Статья 17

<a id="p100226"></a>Оговорка о пересмотре


<a id="p100227"></a>До 9 июня 2019 г. Европейская комиссия должна представить в Европейский парламент и Совет ЕС отчет о применении настоящего Регламента. Отчет Европейской комиссии, в частности, должен рассмотреть приемлемость ставок межбанковских сборов и механизмов их регулирования, таких как расходы, принимая во внимание использование и стоимость различных средств платежа, а также уровень появления на рынке новых участников, новых технологий и инновационных бизнес-моделей. Оценка, в частности, должна учитывать:
<a id="p100228"></a>(a) усовершенствование сборов, взимаемых с плательщиков;
<a id="p100229"></a>(b) уровень конкуренции между поставщиками платежных банковских карт и платежными карточными системами;
<a id="p100230"></a>(c) влияние издержек на плательщика и получателя;
<a id="p100231"></a>(d) степень готовности участия предпринимателя путем снижения ставок межбанковского сбора;
<a id="p100232"></a>(e) технические требования и их последствия для всех участвующих сторон;
<a id="p100233"></a>(f) последствия совместного использования брендов с точки зрения их функциональности, в частности, для пожилых людей и других уязвимых пользователей;
<a id="p100234"></a>(g) влияние, оказываемое на рынок исключением корпоративных банковских карт из [главы II](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-3#p100133), сравнивая ситуацию в тех государствах-членах ЕС, где взимание дополнительного сбора запрещается, с теми государствами-членами ЕС, где это разрешается;
<a id="p100235"></a>(h) влияние, оказываемое на рынок особыми условиями взимания межбанковских сборов по внутренним операциям с использованием дебетовых банковских карт;
<a id="p100236"></a>(i) развитие трансграничного эквайринга и его влияние на единый рынок, сравнивая ситуацию по банковским картам с установленным предельным тарифом сборов и банковским картам без установленного предельного тарифа сборов с целью рассмотрения возможности уточнения межбанковского сбора, применяемого к трансграничному эквайрингу;
<a id="p100237"></a>(j) практическую реализацию правил по разделению платежной карточной системы и процессинга и необходимости пересмотра такого разделения с правовой точки зрения;
<a id="p100238"></a>(k) возможную необходимость в зависимости от воздействия, оказываемого [статьей 3(1)](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-3#p100136) на фактическую величину межбанковских сборов по операциям средней или высокой стоимости, проводимым с использованием дебетовых банковских карт, пересмотра указанного [параграфа](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-3#p100136), предусматривая, что размер предельного тарифа межбанковского сбора следует ограничить до меньшей суммы в размере 0,07 евро или 0,2% от стоимости операции.
<a id="p100239"></a>При необходимости отчет Европейской Комиссии должен сопровождаться законодательным предложением, которое может включать предлагаемое изменение максимального предельного тарифа для межбанковских сборов.

## Статья 18

### <a id="p100240"></a>Статья 18

<a id="p100241"></a>Вступление в силу


1. <a id="p100242"></a>Настоящий Регламент вступает в силу на 20-й день со дня его опубликования в Официальном журнале Европейского Союза.
2. <a id="p100243"></a>Настоящий Регламент применяется с 8 июня 2015 г., за исключением [статей 3](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-3#p100134), [4](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-4#p100143), [6](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-6#p100150) и [12](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-12#p100196), которые применяются с 9 декабря 2015 г., и [статей 7](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-7#p100154), [8](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-8#p100170), [9](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-9#p100179) и [10](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-10#p100183), которые применяются с 9 июня 2016 г.
<a id="p100244"></a>Настоящий Регламент обязателен во всей своей полноте и непосредственно применяется во всех государствах-членах ЕС.

<a id="p100245"></a>Совершено в Страсбурге 29 апреля 2015 г.

<div align="right">

<a id="p100246"></a>(Подписи)

</div>






<a id="p100247"></a>REGULATION (EU) No. 2015/751
**OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL**
**ON INTERCHANGE FEES FOR CARD-BASED PAYMENT TRANSACTIONS**

<a id="p100248"></a>(Strasbourg, 29.IV.2015)

<div align="center">

<a id="p100249"></a>(Text with EEA relevance)

</div>


<a id="p100250"></a>The European Parliament and the Council of the European Union,
<a id="p100251"></a>Having regard to the Treaty on the Functioning of the European Union, and in particular Article 114(1) thereof,
<a id="p100252"></a>Having regard to the proposal from the European Commission,
<a id="p100253"></a>After transmission of the draft legislative act to the national parliaments,
<a id="p100254"></a>Having regard to the opinion of the European Central Bank <*>,

<a id="p100255"></a>

---

<a id="p100256"></a><*> OJ C 193, 24.6.2014, p. 2.

<a id="p100257"></a>Having regard to the opinion of the European Economic and Social Committee <*>,

<a id="p100258"></a>

---

<a id="p100259"></a><*> OJ C 170, 5.6.2014, p. 78.

<a id="p100260"></a>Acting in accordance with the ordinary legislative procedure <*>,

<a id="p100261"></a>

---

<a id="p100262"></a><*> Position of the European Parliament of 10 March 2015 (not yet published in the Official Journal) and Decision of the Council of 20 April 2015.

<a id="p100263"></a>Whereas:
<a id="p100264"></a>(1) Fragmentation of the internal market is detrimental to competitiveness, growth and job creation within the Union. Eliminating direct and indirect obstacles to the proper functioning and completion of an integrated market for electronic payments, with no distinction between national and cross-border payments, is necessary for the proper functioning of the internal market.
<a id="p100265"></a>(2) Directive 2007/64/EC of the European Parliament and of the Council <*> has provided a legal foundation for the creation of a Union-wide internal market for payments as it substantially facilitated the activity of payment service providers, creating uniform rules with respect to the provision of payment services.

<a id="p100266"></a>

---

<a id="p100267"></a><*> Directive 2007/64/EC of the European Parliament and of the Council of 13 November 2007 on payment services in the internal market amending Directives 97/7/EC, 2002/65/EC, 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 97/5/EC (OJ L 319, 5.12.2007, p. 1).

<a id="p100268"></a>(3) Regulation (EC) No 924/2009 of the European Parliament and of the Council <*> established the principle that charges paid by users for a cross-border payment in euro are the same as for the corresponding payment within a Member State including card-based payment transactions covered by this Regulation.

<a id="p100269"></a>

---

<a id="p100270"></a><*> Regulation (EC) No 924/2009 of the European Parliament and of the Council of 16 September 2009 on cross-border payments in the Community and repealing Regulation (EC) No 2560/2001 (OJ L 266, 9.10.2009, p. 11).

<a id="p100271"></a>(4) Regulation (EU) No 260/2012 of the European Parliament and of the Council <*> provided the rules for the functioning of credit transfers and direct debits in euro in the internal market but excluded card-based payment transactions from its scope.

<a id="p100272"></a>

---

<a id="p100273"></a><*> Regulation (EU) No 260/2012 of the European Parliament and of the Council of 14 March 2012 establishing technical and business requirements for credit transfers and direct debits in euro and amending Regulation (EC) No 924/2009 (OJ L 94, 30.3.2012, p. 22).

<a id="p100274"></a>(5) Directive 2011/83/EU of the European Parliament and of the Council <*> aims to harmonise certain rules on contracts concluded between consumers and traders, including rules on fees for the use of means of payment, on the basis of which Member States prohibit traders from charging consumers, in respect of the use of a given means of payment, fees that exceed the cost borne by the trader for the use of such means.

<a id="p100275"></a>

---

<a id="p100276"></a><*> Directive 2011/83/EU of the European Parliament and of the Council of 25 October 2011 on consumer rights, amending Council Directive 93/13/EEC and Directive 1999/44/EC of the European Parliament and of the Council and repealing Council Directive 85/577/EEC and Directive 97/7/EC of the European Parliament and of the Council (OJ L 304, 22.11.2011, p. 64).

<a id="p100277"></a>(6) Secure, efficient, competitive and innovative electronic payments are crucial if consumers, merchants and companies are to enjoy the full benefits of the internal market, especially as the world moves towards e-commerce.
<a id="p100278"></a>(7) Some Member States have issued or are preparing legislation to regulate directly or indirectly interchange fees and covering a number of issues, including caps on interchange fees at various levels, merchant fees, the "Honour All Cards" rule and steering measures. The existing administrative decisions in some Member States vary significantly. To make the levels of interchange fees more consistent, a further introduction of regulatory measures at national level aimed at addressing the levels of, or discrepancies between, those fees is anticipated. Such national measures would be likely to lead to significant barriers to the completion of the internal market in the area of card-based payments and internet and mobile payments based on cards and would therefore hinder the freedom to provide services.
<a id="p100279"></a>(8) Payment cards are the most frequently used electronic payment instrument for retail purchases. However, integration of the Union payment card market is far from complete as many payment solutions cannot develop beyond their national borders and new pan-Union players are prevented from entering the market. There is a need to remove obstacles to the efficient functioning of the card market, including in the area of card-based payments and internet and mobile payments based on cards.
<a id="p100280"></a>(9) To enable the internal market to function effectively, the use of electronic payments should be promoted and facilitated to the benefit of merchants and consumers. Cards and other electronic payments can be used in a more versatile manner, including possibilities to pay online in order to take advantage of the internal market and e-commerce, whilst electronic payments also provide merchants with potentially secure payments. Card-based payment transactions instead of payments in cash could therefore be beneficial for merchants and consumers, provided that the fees for the use of the payment card schemes are set at an economically efficient level, whilst contributing to fair competition, innovation and market entry of new operators.
<a id="p100281"></a>(10) Interchange fees are usually applied between the card-acquiring payment service providers and the card-issuing payment service providers belonging to a certain payment card scheme. Interchange fees are a main part of the fees charged to merchants by acquiring payment service providers for every card-based payment transaction. Merchants in turn incorporate those card costs, like all their other costs, in the general prices of goods and services. Competition between payment card schemes to convince payment service providers to issue their cards leads to higher rather than lower interchange fees on the market, in contrast with the usual price-disciplining effect of competition in a market economy. In addition to a consistent application of the competition rules to interchange fees, regulating such fees would improve the functioning of the internal market and contribute to reducing transaction costs for consumers.
<a id="p100282"></a>(11) The existing wide variety of interchange fees and their level prevent the emergence of new pan-Union players on the basis of business models with lower or no interchange fees, to the detriment of potential economies of scale and scope and their resulting efficiencies. This has a negative impact on merchants and consumers and prevents innovation. As pan-Union players would, as a minimum, have to offer issuing banks the highest level of interchange fee prevailing in the market they want to enter, it also results in persisting market fragmentation. Existing domestic schemes with lower or no interchange fees may also be forced to exit the market because of the pressure from banks to obtain higher interchange fees revenues. As a result, consumers and merchants face restricted choice, higher prices and lower quality of payment services, while their ability to use pan-Union payment solutions is also restricted. In addition, merchants cannot overcome the fee differences by making use of card acceptance services offered by banks in other Member States. Specific rules applied by the payment card schemes require the application of the interchange fee of the "point of sale" (country of the merchant) for each payment transaction, on the basis of their territorial licensing policies. This requirement prevents acquirers from successfully offering their services on a cross-border basis. It can also prevent merchants from reducing their payment costs to the benefit of consumers.
<a id="p100283"></a>(12) The application of existing legislation by the Commission and national competition authorities has not been able to redress this situation.
<a id="p100284"></a>(13) Therefore, to avoid fragmentation of the internal market and significant distortions of competition through diverging laws and administrative decisions, there is a need, in line with Article 114 of the Treaty on the Functioning of the European Union, to take measures to address the problem of high and divergent interchange fees, to allow payment service providers to provide their services on a cross-border basis and for consumers and merchants to use cross-border services.
<a id="p100285"></a>(14) The application of this Regulation should be without prejudice to the application of Union and national competition rules. It should not prevent Member States from maintaining or introducing lower caps or measures of equivalent object or effect through national legislation.
<a id="p100286"></a>(15) In order to facilitate the smooth functioning of an internal market for card-based payments and internet and mobile payments based on cards, to the benefit of consumers and merchants, this Regulation should apply to cross-border and domestic issuing and acquiring of card-based payment transactions. If merchants can choose an acquirer outside their own Member State ("cross-border acquiring"), which will be facilitated by the imposition of the same maximum level of both domestic and cross-border interchange fees for acquired transactions and the prohibition of territorial licensing, it should be possible to provide the necessary legal clarity and to prevent distortions of competition between payment card schemes.
<a id="p100287"></a>(16) As a consequence of unilateral undertakings and commitments accepted in the framework of competition proceedings, many cross-border card-based payment transactions in the Union are already carried out respecting the maximum interchange fees. In order to provide for fair competition in the market for acquiring services, the provisions relating to cross-border and to domestic transactions should apply simultaneously and within a reasonable period after the entry into force of this Regulation, taking account of the difficulty and complexity of the migration of payment card schemes, which this Regulation necessitates.
<a id="p100288"></a>(17) There are two main types of credit cards available on the market. With deferred debit cards, the total amount of transactions is debited from the cardholder account at a pre-agreed specific date, usually once a month, without interest to be paid. With other credit cards, the cardholder can use a credit facility in order to reimburse part of the amounts due at a later date than specified, together with interest or other costs.
<a id="p100289"></a>(18) All debit and credit card-based payment transactions should be subject to a maximum interchange fee rate.
<a id="p100290"></a>(19) The impact assessment shows that a prohibition of interchange fees for debit card transactions would be beneficial for card acceptance, card usage, the development of the single market and generate more benefits to merchants and consumers than a cap set at any higher level. Moreover, it would avoid negative effects resulting from a higher cap in those national schemes that have very low or zero interchange fees for debit transactions due to cross-border expansion or new market entrants increasing fee levels to the level of the cap. A ban on interchange fees for debit card transactions also addresses the threat of exporting the interchange fee model to new, innovative payment services such as mobile and online systems.
<a id="p100291"></a>(20) The caps in this Regulation are based on the so-called "Merchant Indifference Test" developed in economic literature, which identifies the fee level a merchant would be willing to pay if the merchant were to compare the cost of the customer's use of a payment card with those of non-card (cash) payments (taking into account the fee for service paid to acquiring banks, i.e. the merchant service charge and the interchange fee). It thereby stimulates the use of efficient payment instruments through the promotion of those cards that provide higher transactional benefits, while at the same time preventing disproportionate merchant fees, which would impose hidden costs on other consumers. Excessive merchant fees might otherwise arise due to the collective interchange fee arrangements, as merchants are reluctant to turn down costly payment instruments for fear of losing business. Experience has shown that those levels are proportionate, as they do not call into question the operation of international card schemes and payment service providers. They also provide benefits for merchants and consumers and provide legal certainty.
<a id="p100292"></a>(21) Nevertheless, as shown in the impact assessment, in certain Member States interchange fees have developed so as to allow consumers to benefit from efficient debit card markets in terms of card acceptance and card usage with lower interchange fees than the merchant indifference level. Member States should therefore be able to establish lower interchange fees for domestic debit card transactions.
<a id="p100293"></a>(22) In addition, to ensure that debit card fees are set at an economically efficient level, taking into account the structure of domestic debit card markets, the possibility to express interchange fee caps as a flat rate should be maintained. A flat rate may also promote the use of card-based payments of small value amounts ("micropayments"). It should also be possible to apply such a flat rate in combination with a percentage rate, provided that the sum of such interchange fees does not exceed the specified percentage of the total annual transaction value at domestic level within each payment card scheme. Furthermore it should be possible to define a lower per transaction percentage interchange fee cap, and to impose a fixed maximum fee amount as a limit to the fee amount resulting from the applicable per transaction percentage rate.
<a id="p100294"></a>(23) Furthermore, taking into account that this Regulation undertakes harmonisation for the first time of interchange fees in a context where existing debit card schemes and interchange fees are very different, it is necessary to provide for flexibility for domestic payment cards markets. Therefore, during a reasonable transition period, in relation to domestic debit card transactions, Member States should be able to apply to all domestic debit card transactions within each payment card scheme a weighted average interchange fee of no more than the 0,2% of the annual average transaction value of all domestic debit card transactions within each payment card scheme. In relation to the interchange fee cap calculated on the annual average transaction value within one payment card scheme, it is sufficient that a payment service provider participates in a payment card scheme (or some other type of agreements among payment service providers) in which, for all domestic debit card transactions, a weighted average interchange fee of no more than the 0,2% is applied. Here, too, a flat fee or a percentage fee or a combination of the two can be applied provided that the weighted average maximum cap is respected.
<a id="p100295"></a>(24) In order to define the relevant interchange fee caps for domestic debit card transactions, it is appropriate to allow national competent authorities entitled to ensure compliance with this Regulation to collect information regarding the volume and value of all debit card transactions within a payment card scheme or of the debit card transactions pertaining to one or more payment service providers. As a consequence, payment card schemes and payment service providers should be obliged to provide relevant data to national competent authorities as specified by those authorities and in accordance with the time limits set by them. Reporting obligations should extend to payment service providers such as issuers or acquirers and not only to payment card schemes, in order to ensure that any relevant information is made available to the competent authorities which should, in any case, be able to require that such information is collected through the payment card scheme. Moreover, it is important that Member States ensure an adequate level of disclosure of the relevant information concerning the applicable interchange fee caps. In light of the fact that payment card schemes are generally not payment service providers subject to prudential supervision, competent authorities may require that the information sent by these entities is certified by an independent auditor.
<a id="p100296"></a>(25) Some payment instruments at domestic level enable the payer to initiate card-based payment transactions that are not distinguishable as debit or credit card transactions by the payment card scheme. The choices made by the cardholder are unknown to the payment card scheme and to the acquirer; as a consequence, the payment card scheme does not have the possibility of applying the different caps imposed by this Regulation for debit and credit card transactions, which are distinguishable on the basis of the timing agreed for the debiting of the payment transactions. Taking into account the need to preserve the functionality of the existing business models while avoiding unjustified or excessive costs of legal compliance and, at the same time, considering the importance of ensuring an adequate level playing field between the different categories of payment cards, it is appropriate to apply the same rule provided by this Regulation for the debit card transactions to such domestic "universal cards" payment transactions. Nevertheless, a longer time period for adaptation should be left to those payment instruments. Therefore, by way of exception and during a transition period of 18 months after the entry into force of this Regulation, Member States should be able to define a maximum share of domestic "universal cards" payment transactions which are considered as being equivalent to credit card transactions. For example, the credit card cap could be applied to the defined share of the total value of the transactions for merchants or acquirers. The mathematical result of the provisions would then be equivalent to the application of a single interchange fee cap on domestic payment transactions carried out with universal cards.
<a id="p100297"></a>(26) This Regulation should cover all transactions where the payer's payment service provider and the payee's payment service provider are located in the Union.
<a id="p100298"></a>(27) In accordance with the principle of technological neutrality set out in the Digital Agenda for Europe, this Regulation should apply to card-based payment transactions regardless of the environment in which this transaction takes place, including through retail payment instruments and services which can be off-line, on-line or mobile.
<a id="p100299"></a>(28) Card-based payment transactions are generally carried out on the basis of two main business models, so-called "three party payment card schemes" (cardholder - acquiring and issuing scheme - merchant) and "four party payment card schemes" (cardholder - issuing bank - acquiring bank - merchant). Many four party payment card schemes use an explicit interchange fee, which is mostly multilateral. To acknowledge the existence of implicit interchange fees and contribute to the creation of a level playing field, three party payment card schemes using payment service providers as issuers or acquirers should be considered as four party payment card schemes and should follow the same rules, whilst transparency and other measures related to business rules should apply to all providers. However, taking into account the specificities which exist for such three party schemes, it is appropriate to allow for a transitional period during which Member States may decide not to apply the rules concerning the interchange fee cap if such schemes have a very limited market share in the Member State concerned.
<a id="p100300"></a>(29) The issuing service is based on a contractual relationship between the issuer of the payment instrument and the payer, irrespective of whether the issuer is holding the funds on behalf of the payer. The issuer makes payment cards available to the payer, authorises transactions at terminals or their equivalent and may guarantee payment to the acquirer for transactions that are in conformity with the rules of the relevant scheme. Therefore, the mere distribution of payment cards or technical services, such as the mere processing and storage of data, does not constitute issuing.
<a id="p100301"></a>(30) The acquiring service constitutes a chain of operations from the initiation of a card-based payment transaction to the transfer of the funds to the payment account of the payee. Depending on the Member State and the business model in place, the acquiring service is organised differently. Therefore the payment service provider paying the interchange fee does not always contract directly with the payee. Intermediaries providing part of the acquiring services but without direct contractual relationship with payees should nevertheless be covered in the definition of acquirer under this Regulation. The acquiring service is provided irrespective of whether the acquirer is holding the funds on behalf of the payee. Technical services, such as the mere processing and storage of data or the operation of terminals, do not constitute acquiring.
<a id="p100302"></a>(31) It is important to ensure that the provisions concerning the interchange fees to be paid or received by payment service providers are not circumvented by alternative flows of fees to issuers. To avoid this, the "net compensation" of fees paid or received by the issuer, including possible authorisation charges, from or to a payment card scheme, an acquirer or any other intermediary should be considered as the interchange fee. When calculating the interchange fee, for the purpose of checking whether circumvention is taking place the total amount of payments or incentives received by an issuer from a payment card scheme with respect to the regulated transactions less the fees paid by the issuer to the payment card scheme should be taken into account. Payments, incentives and fees considered could be direct (i.e. volume-based or transaction-specific) or indirect (including marketing incentives, bonuses, rebates for meeting certain transaction volumes). In checking whether circumvention of the provisions of this Regulation is taking place, issuers' profits resulting from special programmes carried out jointly by issuers and payment card schemes and revenue from processing, licensing and other fees providing revenue to payment card schemes should, in particular, be taken into account. As appropriate, and if corroborated by further objective elements, the issuance of payment cards in third countries could also be taken into account when assessing potential circumvention of this Regulation.
<a id="p100303"></a>(32) Consumers tend to be unaware of the fees paid by merchants for the payment instrument they use. At the same time, a series of incentivising practices applied by issuers (such as travel vouchers, bonuses, rebates, charge backs, free insurances, etc.) may steer consumers towards the use of payment instruments, thereby generating high fees for issuers. To counter this, the measures imposing restrictions on interchange fees should only apply to payment cards that have become mass products and merchants generally have difficulty refusing due to their widespread issuance and use (i.e. consumer debit and credit cards). In order to enhance effective market functioning in the non-regulated parts of the sector and to limit the transfer of business from the regulated to the non-regulated parts of the sector, it is necessary to adopt a series of measures, including the separation of scheme and infrastructure, the steering of the payer by the payee and the selective acceptance of payment instruments by the payee.
<a id="p100304"></a>(33) A separation of scheme and infrastructure should allow all processors to compete for customers of the schemes. As the cost of processing is a significant part of the total cost of card acceptance, it is important for this part of the value chain to be opened to effective competition. On the basis of the separation of scheme and infrastructure, card schemes and processing entities should be independent in terms of accounting, organisation and decision-making process. They should not discriminate, for instance by providing each other with preferential treatment or privileged information which is not available to their competitors on their respective market segment, imposing excessive information requirements on their competitor in their respective market segment, cross-subsidising their respective activities or having shared governance arrangements. Such discriminatory practises contribute to market fragmentation, negatively impact market entry by new players and prevent pan-Union players from emerging, hence hindering the completion of the internal market in the area of card-based payments and internet and mobile payments based on cards, to the detriment of merchants, companies and consumers.
<a id="p100305"></a>(34) Scheme rules applied by payment card schemes and practices applied by payment service providers tend to keep merchants and consumers ignorant about fee differences and reduce market transparency, for instance by "blending" fees or prohibiting merchants from choosing a cheaper card brand on co-badged cards or steering consumers to the use of such cheaper cards. Even if merchants are aware of the different costs, the scheme rules often prevent them from acting to reduce the fees.
<a id="p100306"></a>(35) Payment instruments entail different costs to the payee, with certain instruments being more expensive than others. Except where a particular payment instrument is imposed by law for certain categories of payments or cannot be refused due to its legal tender status, the payee should be free, in accordance with Directive 2007/64/EC, to steer payers towards the use of a specific payment instrument. Card schemes and payment service providers impose several restrictions on payees in this respect, examples of which include restrictions on the refusal by the payee of specific payment instruments for low amounts, on the provision of information to the payer on the fees incurred by the payee for specific payment instruments or limitation imposed on the payee of the number of tills in his or her shop which accept specific payment instruments. Those restrictions should be abolished.
<a id="p100307"></a>(36) In situations where the payee steers the payer towards the use of a specific payment instrument, no charges should be requested by the payee from the payer for the use of payment instruments of which interchange fees are regulated within the scope of this Regulation, as in such situations the advantages of surcharging become limited while creating complexity in the market.
<a id="p100308"></a>(37) The "Honour all Cards" rule is a twofold obligation imposed by issuers and payment card schemes for payees to accept all the cards of the same brand, irrespective of the different costs of these cards (the "Honour all Products" element) and irrespective of the individual issuing bank which has issued the card (the "Honour all Issuers" element). It is in the interest of the consumer that for the same category of cards the payees cannot discriminate between issuers or cardholders, and payment card schemes and payment service providers can impose such an obligation on them. Therefore the "Honour all Issuers" element of the "Honour all Cards" rule is a justifiable rule within a payment card scheme, since it prevents payees from discriminating between individual banks which have issued a card. The "Honour all Products" element is essentially a tying practice that has the effect of tying acceptance of low fee cards to the acceptance of high fee cards. A removal of the "Honour all Products" element of the "Honour all Cards" rule would allow merchants to limit the choice of payment cards they offer to low(er) cost payment cards only, which would also benefit consumers through reduced merchants' costs. Merchants accepting debit cards would then not be forced to accept credit cards, and those accepting credit cards would not be forced to accept commercial cards. However, to protect the consumer and the consumer's ability to use the payment cards as often as possible, merchants should be obliged to accept cards that are subject to the same regulated interchange fee only if issued within the same brand and of the same category (prepaid card, debit card or credit card). Such a limitation would also result in a more competitive environment for cards with interchange fees not regulated under this Regulation, as merchants would gain more negotiating power as regards the conditions under which they accept such cards. Those restrictions should be limited and considered acceptable only to enhance consumers' protection, giving to the consumers an adequate level of certainty about the fact that their payment cards will be accepted by the merchants.
<a id="p100309"></a>(38) A clear distinction between consumer and commercial cards should be ensured by the payment service providers both on a technical and on a commercial basis. It is therefore important to define a commercial card as a payment instrument used only for business expenses charged directly to the account of the undertaking or public sector entity or the self-employed natural person.
<a id="p100310"></a>(39) Payees and payers should have the means to identify the different categories of cards. Therefore, the various brands and categories should be identifiable electronically and for newly issued card-based payment instruments visibly on the device. In addition, the payer should be informed about the acceptance of the payer's payment instrument(s) at a given point of sale. It is necessary that any limitation on the use of a given brand be announced by the payee to the payer at the same time and under the same conditions as the information that a given brand is accepted.
<a id="p100311"></a>(40) In order to ensure that competition between brands is effective, it is important that the choice of payment application be made by users, not imposed by the upstream market, comprising payment card schemes, payment service providers or processors. Such an arrangement should not prevent payers and payees from setting a default choice of application, where technically feasible, provided that that choice can be changed for each transaction.
<a id="p100312"></a>(41) In order to ensure that redress is possible where this Regulation has been incorrectly applied, or where disputes occur between payment services users and payment service providers, Member States should establish adequate and effective out-of-court complaint and redress procedures or take equivalent measures. Member States should lay down rules on the penalties applicable to infringements of this Regulation and should ensure that those penalties are effective, proportionate and dissuasive and that they are applied.
<a id="p100313"></a>(42) The Commission should present a report studying various effects of this Regulation on the functioning of the market. It is necessary that the Commission has the possibility to collect the information required to establish this report and that the competent authorities cooperate closely with the Commission for the collection of data.
<a id="p100314"></a>(43) Since the objectives of this Regulation to lay down uniform requirements for card-based payment transactions and internet and mobile payments based on cards cannot be sufficiently achieved by the Member States, but can rather, by reason of its scale, be better achieved at Union level, the Union may adopt measures, in accordance with the principle of subsidiarity as set out in Article 5 of the Treaty on European Union. In accordance with the principle of proportionality, as set out in that Article, this Regulation does not go beyond what is necessary in order to achieve those objectives.
<a id="p100315"></a>(44) This Regulation complies with the fundamental rights and observes the principles recognised in particular by the Charter of Fundamental Rights of the European Union, notably the right to an effective remedy or to a fair trial, the freedom to conduct a business, consumer protection and has to be applied in accordance with those rights and principles,
<a id="p100316"></a>Have adopted this Regulation:




<div align="center">

<a id="p100318"></a>Article 1

<a id="p100319"></a>Scope

</div>


1. <a id="p100320"></a>This Regulation lays down uniform technical and business requirements for card-based payment transactions carried out within the Union, where both the payer's payment service provider and the payee's payment service provider are located therein.
2. <a id="p100321"></a>This Regulation does not apply to services based on specific payment instruments that can be used only in a limited way, that meet one of the following conditions:
<a id="p100322"></a>(a) instruments allowing the holder to acquire goods or services only in the premises of the issuer or within a limited network of service providers under direct commercial agreement with a professional issuer;
<a id="p100323"></a>(b) instruments which can be used only to acquire a very limited range of goods or services;
<a id="p100324"></a>(c) instruments valid only in a single Member State provided at the request of an undertaking or a public sector entity and regulated by a national or regional public authority for specific social or tax purposes to acquire specific goods or services from suppliers having a commercial agreement with the issuer.
3. <a id="p100325"></a>Chapter II does not apply to the following:
<a id="p100326"></a>(a) transactions with commercial cards;
<a id="p100327"></a>(b) cash withdrawals at automatic teller machines or at the counter of a payment service provider; and
<a id="p100328"></a>(c) transactions with payment cards issued by three party payment card schemes.
4. <a id="p100329"></a>Article 7 does not apply to three party payment card schemes.
5. <a id="p100330"></a>When a three party payment card scheme licenses other payment service providers for the issuance of card-based payment instruments or the acquiring of card-based payment transactions, or both, or issues card-based payment instruments with a co-branding partner or through an agent, it is considered to be a four party payment card scheme. However, until 9 December 2018 in relation to domestic payment transactions, such a three party payment card scheme may be exempted from the obligations under Chapter II, provided that the card-based payment transactions made in a Member State under such a three party payment card scheme do not exceed on a yearly basis 3% of the value of all card-based payment transactions made in that Member State.

<div align="center">

<a id="p100331"></a>Article 2

<a id="p100332"></a>Definitions

</div>


<a id="p100333"></a>For the purposes of this Regulation, the following definitions shall apply:
<a id="p100334"></a>(1) "acquirer" means a payment service provider contracting with a payee to accept and process card-based payment transactions, which result in a transfer of funds to the payee;
<a id="p100335"></a>(2) "issuer" means a payment service provider contracting to provide a payer with a payment instrument to initiate and process the payer's card-based payment transactions;
<a id="p100336"></a>(3) "consumer" means a natural person who, in payment service contracts covered by this Regulation, is acting for purposes other than the trade, business or profession of that person;
<a id="p100337"></a>(4) "debit card transaction" means a card-based payment transaction, including those with prepaid cards that is not a credit card transaction;
<a id="p100338"></a>(5) "credit card transaction" means a card-based payment transaction where the amount of the transaction is debited in full or in part at a pre agreed specific calendar month date to the payer, in line with a prearranged credit facility, with or without interest;
<a id="p100339"></a>(6) "commercial card" means any card-based payment instrument issued to undertakings or public sector entities or self-employed natural persons which is limited in use for business expenses where the payments made with such cards are charged directly to the account of the undertaking or public sector entity or self-employed natural person;
<a id="p100340"></a>(7) "card-based payment transaction" means a service based on a payment card scheme's infrastructure and business rules to make a payment transaction by means of any card, telecommunication, digital or IT device or software if this results in a debit or a credit card transaction. Card-based payment transactions exclude transactions based on other kinds of payment services;
<a id="p100341"></a>(8) "cross-border payment transaction" means a card-based payment transaction where the issuer and the acquirer are located in different Member States or where the card-based payment instrument is issued by an issuer located in a Member State different from that of the point of sale;
<a id="p100342"></a>(9) "domestic payment transaction" means any card-based payment transaction which is not a cross-border payment transaction;
<a id="p100343"></a>(10) "interchange fee" means a fee paid for each transaction directly or indirectly (i.e. through a third party) between the issuer and the acquirer involved in a card-based payment transaction. The net compensation or other agreed remuneration is considered to be part of the interchange fee;
<a id="p100344"></a>(11) "net compensation" means the total net amount of payments, rebates or incentives received by an issuer from the payment card scheme, the acquirer or any other intermediary in relation to card-based payment transactions or related activities;
<a id="p100345"></a>(12) "merchant service charge" means a fee paid by the payee to the acquirer in relation to card-based payment transactions;
<a id="p100346"></a>(13) "payee" means a natural or legal person who is the intended recipient of funds which have been the subject of a payment transaction;
<a id="p100347"></a>(14) "payer" means a natural or legal person who holds a payment account and allows a payment order from that payment account, or, where there is no payment account, a natural or legal person who gives a payment order;
<a id="p100348"></a>(15) "payment card" means a category of payment instrument that enables the payer to initiate a debit or credit card transaction;
<a id="p100349"></a>(16) "payment card scheme" means a single set of rules, practices, standards and/or implementation guidelines for the execution of card-based payment transactions and which is separated from any infrastructure or payment system that supports its operation, and includes any specific decision-making body, organisation or entity accountable for the functioning of the scheme;
<a id="p100350"></a>(17) "four party payment card scheme" means a payment card scheme in which card-based payment transactions are made from the payment account of a payer to the payment account of a payee through the intermediation of the scheme, an issuer (on the payer's side) and an acquirer (on the payee's side);
<a id="p100351"></a>(18) "three party payment card scheme" means a payment card scheme in which the scheme itself provides acquiring and issuing services and card-based payment transactions are made from the payment account of a payer to the payment account of a payee within the scheme. When a three party payment card scheme licenses other payment service providers for the issuance of card-based payment instruments or the acquiring of card-based payment transactions, or both, or issues card-based payment instruments with a co-branding partner or through an agent, it is considered to be a four party payment card scheme;
<a id="p100352"></a>(19) "payment instrument" means any personalised device(s) and/or set of procedures agreed between the payment service user and the payment service provider and used in order to initiate a payment order;
<a id="p100353"></a>(20) "card-based payment instrument" means any payment instrument, including a card, mobile phone, computer or any other technological device containing the appropriate payment application which enables the payer to initiate a card-based payment transaction which is not a credit transfer or a direct debit as defined by Article 2 of Regulation (EU) No 260/2012;
<a id="p100354"></a>(21) "payment application" means computer software or equivalent loaded on a device enabling card-based payment transactions to be initiated and allowing the payer to issue payment orders;
<a id="p100355"></a>(22) "payment account" means an account held in the name of one or more payment service users which is used for the execution of payment transactions, including through a specific account for electronic money as defined in point 2 of Article 2 of Directive 2009/110/EC of the European Parliament and of the Council <*>;

<a id="p100356"></a>

---

<a id="p100357"></a><*> Directive 2009/110/EC of the European Parliament and of the Council of 16 September 2009 on the taking up, pursuit and prudential supervision of the business of electronic money institutions amending Directives 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 2000/46/EC (OJ L 267, 10.10.2009, p. 7).

<a id="p100358"></a>(23) "payment order" means any instruction by a payer to its payment service provider requesting the execution of a payment transaction;
<a id="p100359"></a>(24) "payment service provider" means any natural or legal person authorised to provide the payment services listed in the Annex to Directive 2007/64/EC or recognised as an electronic money issuer in accordance with Article 1(1) of Directive 2009/110/EC. A payment service provider can be an issuer or an acquirer or both;
<a id="p100360"></a>(25) "payment service user" means a natural or legal person making use of a payment service in the capacity of either payer or payee, or both;
<a id="p100361"></a>(26) "payment transaction" means an action, initiated by the payer or on its behalf or by the payee of transferring funds, irrespective of any underlying obligations between the payer and the payee;
<a id="p100362"></a>(27) "processing" means the performance of payment transaction processing services in terms of the actions required for the handling of a payment instruction between the acquirer and the issuer;
<a id="p100363"></a>(28) "processing entity" means any natural or legal person providing payment transaction processing services;
<a id="p100364"></a>(29) "point of sale" means the address of the physical premises of the merchant at which the payment transaction is initiated. However:
<a id="p100365"></a>(a) in the case of distance sales or distance contracts (i.e. e-commerce) as defined in point 7 of Article 2 of Directive 2011/83/EU, the point of sale shall be the address of the fixed place of business at which the merchant conducts its business regardless of website or server locations through which the payment transaction is initiated;
<a id="p100366"></a>(b) in the event that the merchant does not have a fixed place of business, the point of sale shall be the address for which the merchant holds a valid business licence through which the payment transaction is initiated;
<a id="p100367"></a>(c) in the event that the merchant does not have a fixed place of business nor a valid business licence, the point of sale shall be the address for correspondence for the payment of its taxes relating to its sales activity through which the payment transaction is initiated;
<a id="p100368"></a>(30) "payment brand" means any material or digital name, term, sign, symbol or combination thereof, capable of denoting under which payment card scheme card-based payment transactions are carried out;
<a id="p100369"></a>(31) "co-badging" means the inclusion of two or more payment brands or payment applications of the same brand on the same card-based payment instrument;
<a id="p100370"></a>(32) "co-branding" means the inclusion of at least one payment brand and at least one non-payment brand on the same card-based payment instrument;
<a id="p100371"></a>(33) "debit card" means a category of payment instrument that enables the payer to initiate a debit card transaction excluding those with prepaid cards;
<a id="p100372"></a>(34) "credit card" means a category of payment instrument that enables the payer to initiate a credit card transaction;
<a id="p100373"></a>(35) "prepaid card" means a category of payment instrument on which electronic money, as defined in point 2 of Article 2 of Directive 2009/110/EC, is stored.




<div align="center">

<a id="p100375"></a>Article 3

<a id="p100376"></a>Interchange fees for consumer debit card transactions

</div>


1. <a id="p100377"></a>Payment service providers shall not offer or request a per transaction interchange fee of more than 0,2% of the value of the transaction for any debit card transaction.
2. <a id="p100378"></a>For domestic debit card transactions Member States may either:
<a id="p100379"></a>(a) define a per transaction percentage interchange fee cap lower than the one provided for in paragraph 1 and may impose a fixed maximum fee amount as a limit on the fee amount resulting from the applicable percentage rate; or
<a id="p100380"></a>(b) allow payment service providers to apply a per transaction interchange fee of no more than EUR 0,05, or, in the Member States whose currency is not the euro, the corresponding value in the national currency on 8 June 2015, which shall be revised every five years or whenever there is a significant variation in exchange rates. This per transaction interchange fee may also be combined with a maximum percentage rate of no more than 0,2%, provided always that the sum of interchange fees of the payment card scheme does not exceed 0,2% of the total annual transaction value of the domestic debit card transactions within each payment card scheme.
3. <a id="p100381"></a>Until 9 December 2020, in relation to domestic debit card transactions, Member States may allow payment service providers to apply a weighted average interchange fee of no more than the equivalent of 0,2% of the annual average transaction value of all domestic debit card transactions within each payment card scheme. Member States may define a lower weighted average interchange fee cap applicable to all domestic debit card transactions.
4. <a id="p100382"></a>The annual transaction values referred to in paragraphs 2 and 3 shall be calculated on a yearly basis, commencing on 1 January and ending on 31 December and shall be applied starting from 1 April of the following year. The reference period for the first calculation of such value shall commence 15 calendar months before the date of application of paragraphs 2 and 3 and shall end three calendar months before that date.
5. <a id="p100383"></a>The competent authorities referred to in Article 13 shall, upon their written request, require payment card schemes and/or payment service providers to provide all information necessary to verify the correct application of paragraphs 3 and 4 of this Article. Such information shall be sent to the competent authority before 1 March of the year following the reference period referred to in the first sentence of paragraph 4. Any other information enabling the competent authorities to verify compliance with the provisions of this Chapter shall be sent to the competent authorities upon their written request and within the deadline set by them. The competent authorities may require that such information is certified by an independent auditor.

<div align="center">

<a id="p100384"></a>Article 4

<a id="p100385"></a>Interchange fees for consumer credit card transactions

</div>


<a id="p100386"></a>Payment service providers shall not offer or request a per transaction interchange fee of more than 0,3% of the value of the transaction for any credit card transaction. For domestic credit card transactions Member States may define a lower per transaction interchange fee cap.

<div align="center">

<a id="p100387"></a>Article 5

<a id="p100388"></a>Prohibition of circumvention

</div>


<a id="p100389"></a>For the purposes of the application of the caps referred to in Articles 3 and 4, any agreed remuneration, including net compensation, with an equivalent object or effect of the interchange fee, received by an issuer from the payment card scheme, acquirer or any other intermediary in relation to payment transactions or related activities shall be treated as part of the interchange fee.




<div align="center">

<a id="p100391"></a>Article 6

<a id="p100392"></a>Licensing

</div>


1. <a id="p100393"></a>Any territorial restrictions within the Union or rules with an equivalent effect in licensing agreements or in payment card scheme rules for issuing payment cards or acquiring card-based payment transactions shall be prohibited.
2. <a id="p100394"></a>Any requirement or obligation to obtain a country specific licence or authorisation to operate on a cross-border basis or rule with an equivalent effect in licensing agreements or in payment card scheme rules for issuing payment cards or acquiring card-based payment transactions shall be prohibited.

<div align="center">

<a id="p100395"></a>Article 7

<a id="p100396"></a>Separation of payment card scheme and processing entities

</div>


1. <a id="p100397"></a>Payment card schemes and processing entities:
<a id="p100398"></a>(a) shall be independent in terms of accounting, organisation and decision-making processes;
<a id="p100399"></a>(b) shall not present prices for payment card scheme and processing activities in a bundled manner and shall not cross-subsidise such activities;
<a id="p100400"></a>(c) shall not discriminate in any way between their subsidiaries or shareholders on the one hand and users of payment card schemes and other contractual partners on the other hand and shall not in particular make the provision of any service they offer conditional in any way on the acceptance by their contractual partner of any other service they offer.
2. <a id="p100401"></a>The competent authority of the Member State where the registered office of the scheme is located may require a payment card scheme to provide an independent report confirming its compliance with paragraph 1.
3. <a id="p100402"></a>Payment card schemes shall allow for the possibility that authorisation and clearing messages of single card-based payment transactions be separated and processed by different processing entities.
4. <a id="p100403"></a>Any territorial discrimination in processing rules operated by payment card schemes shall be prohibited.
5. <a id="p100404"></a>Processing entities within the Union shall ensure that their system is technically interoperable with other systems of processing entities within the Union through the use of standards developed by international or European standardisation bodies. In addition, payment card schemes shall not adopt or apply business rules that restrict interoperability among processing entities within the Union.
6. <a id="p100405"></a>The European Banking Authority (EBA) may, after consulting an advisory panel as referred to in Article 41 of Regulation (EU) No 1093/2010 of the European Parliament and of the Council <*>, develop draft regulatory technical standards establishing the requirements to be complied with by payment card schemes and processing entities to ensure the application of point (a) of paragraph 1 of this Article.

<a id="p100406"></a>

---

<a id="p100407"></a><*> Regulation (EU) No 1093/2010 of the European Parliament and of the Council of 24 November 2010 establishing a European Supervisory Authority (European Banking Authority), amending Decision No 716/2009/EC and repealing Commission Decision 2009/78/EC (OJ L 331, 15.12.2010, p. 12).

<a id="p100408"></a>EBA shall submit those draft regulatory technical standards to the Commission by 9 December 2015.
<a id="p100409"></a>Power is delegated to the Commission to adopt the regulatory technical standards referred to in the first subparagraph of this paragraph in accordance with Articles 10 to 14 of Regulation (EU) No 1093/2010.

<div align="center">

<a id="p100410"></a>Article 8

<a id="p100411"></a>Co-badging and choice of payment brand<br>
or payment application

</div>


1. <a id="p100412"></a>Any payment card scheme rules and rules in licensing agreements or measures of equivalent effect that hinder or prevent an issuer from co-badging two or more different payment brands or payment applications on a card-based payment instrument shall be prohibited.
2. <a id="p100413"></a>When entering into a contractual agreement with a payment service provider, the consumer may require two or more different payment brands on a card-based payment instrument provided that such a service is offered by the payment service provider. In good time before the contract is signed, the payment service provider shall provide the consumer with clear and objective information on all the payment brands available and their characteristics, including their functionality, cost and security.
3. <a id="p100414"></a>Any difference in treatment of issuers or acquirers in scheme rules and rules in licensing agreements concerning co-badging of different payment brands or payment applications on a card-based payment instrument shall be objectively justified and non-discriminatory.
4. <a id="p100415"></a>Payment card schemes shall not impose reporting requirements, obligations to pay fees or similar obligations with the same object or effect on card issuing and acquiring payment service providers for transactions carried out with any device on which their payment brand is present in relation to transactions for which their scheme is not used.
5. <a id="p100416"></a>Any routing principles or equivalent measures aimed at directing transactions through a specific channel or process and other technical and security standards and requirements with respect to the handling of two or more different payment brands and payment applications on a card-based payment instrument shall be non-discriminatory and shall be applied in a non-discriminatory manner.
6. <a id="p100417"></a>Payment card schemes, issuers, acquirers, processing entities and other technical service providers shall not insert automatic mechanisms, software or devices on the payment instrument or at equipment applied at the point of sale which limit the choice of payment brand or payment application, or both, by the payer or the payee when using a co-badged payment instrument.
<a id="p100418"></a>Payees shall retain the option of installing automatic mechanisms in the equipment used at the point of sale which make a priority selection of a particular payment brand or payment application but payees shall not prevent the payer from overriding such an automatic priority selection made by the payee in its equipment for the categories of cards or related payment instruments accepted by the payee.

<div align="center">

<a id="p100419"></a>Article 9

<a id="p100420"></a>Unblending

</div>


1. <a id="p100421"></a>Each acquirer shall offer and charge its payee merchant service charges individually specified for different categories and different brands of payment cards with different interchange fee levels unless payees request the acquirer, in writing, to charge blended merchant service charges.
2. <a id="p100422"></a>Acquirers shall include in their agreements with payees individually specified information on the amount of the merchant service charges, interchange fees and scheme fees applicable with respect to each category and brand of payment cards, unless the payee subsequently makes a different request in writing.

<div align="center">

<a id="p100423"></a>Article 10

<a id="p100424"></a>"Honour All Cards" rule

</div>


1. <a id="p100425"></a>Payment card schemes and payment service providers shall not apply any rule that obliges payees accepting a card-based payment instrument issued by one issuer also to accept other card-based payment instruments issued within the framework of the same payment card scheme.
2. <a id="p100426"></a>Paragraph 1 shall not apply to consumer card-based payment instruments of the same brand and of the same category of prepaid card, debit card or credit card subject to interchange fees under Chapter II of this Regulation.
3. <a id="p100427"></a>Paragraph 1 is without prejudice to the possibility for payment card schemes and payment service providers to provide that cards may not be refused on the basis of the identity of the issuer or of the cardholder.
4. <a id="p100428"></a>Payees that decide not to accept all cards or other payment instruments of a payment card scheme shall inform consumers of this, in a clear and unequivocal manner, at the same time as they inform consumers of the acceptance of other cards and payment instruments of the payment card scheme. Such information shall be displayed prominently at the entrance of the shop and at the till.
<a id="p100429"></a>In the case of distance sales, this information shall be displayed on the payee's website or other applicable electronic or mobile medium. The information shall be provided to the payer in good time before the payer enters into a purchase agreement with the payee.
5. <a id="p100430"></a>Issuers shall ensure that their payment instruments are electronically identifiable and, in the case of newly issued card-based payment instruments, also visibly identifiable, enabling payees and payers to unequivocally identify which brands and categories of prepaid cards, debit cards, credit cards or commercial cards are chosen by the payer.

<div align="center">

<a id="p100431"></a>Article 11

<a id="p100432"></a>Steering rules

</div>


1. <a id="p100433"></a>Any rule in licensing agreements, in scheme rules applied by payment card schemes and in agreements entered into between card acquirers and payees preventing payees from steering consumers to the use of any payment instrument preferred by the payee shall be prohibited. This prohibition shall also cover any rule prohibiting payees from treating card-based payment instruments of a given payment card scheme more or less favourably than others.
2. <a id="p100434"></a>Any rule in licensing agreements, in scheme rules applied by payment card schemes and in agreements entered into between card acquirers and payees preventing payees from informing payers about interchange fees and merchant service charges shall be prohibited.
3. <a id="p100435"></a>Paragraphs 1 and 2 of this Article are without prejudice to the rules on charges, reductions or other steering mechanisms set out in Directive 2007/64/EC and Directive 2011/83/EU.

<div align="center">

<a id="p100436"></a>Article 12

<a id="p100437"></a>Information to the payee on individual<br>
card-based payment transactions

</div>


1. <a id="p100438"></a>After the execution of an individual card-based payment transaction, the payee's payment service provider shall provide the payee with the following information:
<a id="p100439"></a>(a) the reference enabling the payee to identify the card-based payment transaction;
<a id="p100440"></a>(b) the amount of the payment transaction in the currency in which the payee's payment account is credited;
<a id="p100441"></a>(c) the amount of any charges for the card-based payment transaction, indicating separately the merchant service charge and the amount of the interchange fee.
<a id="p100442"></a>With the payee's prior and explicit consent, the information referred to in the first subparagraph may be aggregated by brand, application, payment instrument categories and rates of interchange fees applicable to the transaction.
2. <a id="p100443"></a>Contracts between acquirers and payees may include a provision that the information referred to in the first subparagraph of paragraph 1 shall be provided or made available periodically, at least once a month, and in an agreed manner which allows payees to store and reproduce information unchanged.




<div align="center">

<a id="p100445"></a>Article 13

<a id="p100446"></a>Competent authorities

</div>


1. <a id="p100447"></a>Member States shall designate competent authorities that are empowered to ensure enforcement of this Regulation and that are granted investigation and enforcement powers.
2. <a id="p100448"></a>Member States may designate existing bodies to act as competent authorities.
3. <a id="p100449"></a>Member States may designate one or more competent authorities.
4. <a id="p100450"></a>Member States shall notify the Commission of those competent authorities by 9 June 2016. They shall notify the Commission without delay of any subsequent change concerning those authorities.
5. <a id="p100451"></a>The designated competent authorities referred to in paragraph 1 shall have adequate resources for the performance of their duties.
6. <a id="p100452"></a>Member States shall require the competent authorities to monitor effectively compliance with this Regulation, including to counter attempts by the payment service providers to circumvent this Regulation, and take all necessary measures to ensure such compliance.

<div align="center">

<a id="p100453"></a>Article 14

<a id="p100454"></a>Penalties

</div>


1. <a id="p100455"></a>Member States shall lay down rules on penalties applicable to infringements of this Regulation and shall take all measures necessary to ensure that they are applied.
2. <a id="p100456"></a>Member States shall notify those provisions to the Commission by 9 June 2016 and shall notify without delay of any subsequent amendment affecting them.

<div align="center">

<a id="p100457"></a>Article 15

<a id="p100458"></a>Settlement, out of court complaints and redress procedures

</div>


1. <a id="p100459"></a>Member States shall ensure and promote adequate and effective out-of-court complaint and redress procedures or take equivalent measures for the settlement of disputes arising under this Regulation between payees and their payment service providers. For those purposes, Member States shall designate existing bodies, where appropriate, or establish new bodies. The bodies shall be independent from the parties.
2. <a id="p100460"></a>Member States shall notify the Commission of those bodies by 9 June 2017. They shall notify the Commission without delay of any subsequent change concerning those bodies.

<div align="center">

<a id="p100461"></a>Article 16

<a id="p100462"></a>Universal cards

</div>


1. <a id="p100463"></a>For the purposes of this Regulation, in relation to domestic payment transactions that are not distinguishable as debit or credit card transactions by the payment card scheme, the provisions on debit cards or debit card transactions are applied.
2. <a id="p100464"></a>By derogation from paragraph 1, until 9 December 2016, Member States may define a share of no more than 30% of the domestic payment transactions referred to in paragraph 1 of this Article that are considered to be equivalent to credit card transactions to which the interchange fee cap set in Article 4 shall apply.

<div align="center">

<a id="p100465"></a>Article 17

<a id="p100466"></a>Review clause

</div>


<a id="p100467"></a>By 9 June 2019, the Commission shall submit a report on the application of this Regulation to the European Parliament and to the Council. The Commission's report shall look in particular at the appropriateness of the levels of interchange fees and at steering mechanisms such as charges, taking into account the use and cost of the various means of payments and the level of entry of new players, new technology and innovative business models on the market. The assessment shall, in particular, consider:
<a id="p100468"></a>(a) the development of fees for payers;
<a id="p100469"></a>(b) the level of competition among payment card providers and payment card schemes;
<a id="p100470"></a>(c) the effects on costs for the payer and the payee;
<a id="p100471"></a>(d) the levels of merchant pass-through of the reduction in interchange fee levels;
<a id="p100472"></a>(e) the technical requirements and their implications for all the parties involved;
<a id="p100473"></a>(f) the effects of co-badging on user-friendliness, in particular for the elderly and other vulnerable users;
<a id="p100474"></a>(g) the effect on the market of the exclusion of commercial cards from Chapter II, comparing the situation in those Member States where surcharging is prohibited with those where it is permitted;
<a id="p100475"></a>(h) the effect on the market of the special provisions for interchange fees for domestic debit card transactions;
<a id="p100476"></a>(i) the development of cross-border acquiring and its effect on the single market, comparing the situation for cards with capped fees and cards which are not capped, to consider the possibility of clarifying which interchange fee applies to cross-border acquiring;
<a id="p100477"></a>(j) the application in practice of the rules on separation of payment card scheme and processing, and the need to reconsider legal unbundling;
<a id="p100478"></a>(k) the possible need, depending on the effect of Article 3(1) on the actual value of interchange fees for medium and high value debit card transactions, to revise that paragraph by providing that the cap should be limited to the lower amount of EUR 0,07 or 0,2% of the value of the transaction.
<a id="p100479"></a>The report by the Commission shall, if appropriate, be accompanied by a legislative proposal that may include a proposed amendment of the maximum cap for interchange fees.

<div align="center">

<a id="p100480"></a>Article 18

<a id="p100481"></a>Entry into force

</div>


1. <a id="p100482"></a>This Regulation shall enter into force on the twentieth day following that of its publication in the Official Journal of the European Union.
2. <a id="p100483"></a>It shall apply from 8 June 2015, with the exception of Articles 3, 4, 6 and 12, which shall apply from 9 December 2015, and of Articles 7, 8, 9 and 10, which shall apply from 9 June 2016
<a id="p100484"></a>This Regulation shall be binding in its entirety and directly applicable in all Member States.

<a id="p100485"></a>Done at Strasbourg, 29 April 2015.



<a id="p100486"></a>

---