Приказ Росстрахнадзора от 20.06.1996 № 02-02/17

«О Примерных правилах страхования жизни с условием выплаты страховой ренты»

ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА РОССИИ ПО НАДЗОРУ ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ

ПРИКАЗ

от 20 июня 1996 г. № 02-02/17

О ПРИМЕРНЫХ ПРАВИЛАХ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ С УСЛОВИЕМ ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОЙ РЕНТЫ

В целях установления единой методологической базы проведения страхования жизни:

1. Одобрить Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты.

2. Предложить страховым организациям Российской Федерации использовать при подготовке документов для получения лицензии по страхованию жизни Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты.

ПРИМЕРНЫЕ ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ С УСЛОВИЕМ ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОЙ РЕНТЫ

1. Страхователи

1.1. На основании настоящих Правил страховщик заключает договоры добровольного страхования жизни с условием выплаты страховой ренты с физическими и юридическими лицами (далее по тексту — Страхователями).

1.2. Страхователи — юридические лица заключают договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (далее по тексту — Застрахованные).

Страхователи — физические лица вправе заключать договоры о страховании и в пользу третьих лиц — Застрахованных.

В случае, если Страхователь — физическое лицо заключил договор о страховании своих имущественных интересов, то он является Застрахованным.

Возраст Застрахованного не может быть менее 14 лет на момент заключения договора страхования.

Договор страхования не заключается в отношении имущественных интересов лиц:

возраст которых превышает _____ лет на момент заключения договора страхования;

являющихся инвалидами I, II группы;

больных онкологическими, хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, СПИДом.

1.3. Страхователь по письменному согласию Застрахованного имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой выплаты (далее по тексту — Выгодоприобретатель) в случае смерти Застрахованного.

В случае, если Застрахованный — недееспособное лицо, назначение Выгодоприобретателя на случай смерти Застрахованного осуществляется Страхователем по согласованию с законным представителем Застрахованного.

В случае, если Выгодоприобретатель не назначен, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного.

2. Объекты страхования

Объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

3. Страховые случаи

3.1. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному или Выгодоприобретателю.

3.2 Страховыми случаями признаются следующие события:

3.2.1. Дожитие Застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования («дожитие Застрахованного»);

3.2.2. Смерть Застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев, предусмотренных п. 3.3 настоящих Правил («смерть Застрахованного»);

3.2.3. Дожитие Застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты («дожитие Застрахованного»).

3.3. Смерть Застрахованного в период действия договора страхования не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

совершения Страхователем или Застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового случая;

самоубийства Застрахованного, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет;

алкогольного, токсического или наркотического опьянения Застрахованного.

Перечисленные в настоящем пункте деяния признаются таковыми судом или иными компетентными органами.

3.4 Страхователь имеет право заключить договор страхования на следующих условиях:

3.4.1 На случай наступления событий, указанных в п. п. 3.2.1 и 3.2.2;

3.4.2 На случай наступления всех событий, указанных в п. 3.2.

При этом в соответствии с п. 3.2.3 Страхователь имеет право выбора периодичности страховых выплат (единичных выплат страховой ренты <*>): 1 раз в год, 1 раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно.

---

<*> Единичной выплатой страховой ренты является единовременно выплачиваемая сумма страховой ренты в срок, установленный договором страхования.

4. Страховая сумма. Страховые взносы, форма и порядок их уплаты

4.1. Страховой суммой является денежная сумма, на основе которой определяется размер страховых выплат и размер страховой премии.

4.1.1. В случае, если договор страхования заключен на условиях, предусмотренных п. 3.4.1, то страховой суммой является сумма, подлежащая выплате единовременно в случае дожития Застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования или смерти Застрахованного, являющейся страховым случаем в соответствии с настоящими Правилами страхования.

4.1.2. В случае, если договор страхования заключен на условиях, предусмотренных п. 3.4.2, то страховая сумма устанавливается отдельно по страховым случаям «смерть Застрахованного» и «дожитие Застрахованного».

Страховой суммой по страховым случаям «дожитие Застрахованного» является стоимость годичной страховой ренты (п. 3.4.2), которая представляет собой сумму единичных выплат страховой ренты, выплачиваемых в течение одного страхового года.

Единовременная страховая выплата при дожитии Застрахованным до установленной даты окончания действия договора страхования производится в размере страховой суммы по страховому случаю «дожитие Застрахованного», установленной в соответствии с частью 2 настоящего подпункта.

4.2 Размер страховой суммы определяется по соглашению сторон.

Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право в течение действия договора страхования увеличить размер страховой суммы. При увеличении размера страховой суммы уплате подлежит дополнительный страховой взнос.

Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право уменьшить размер страховой суммы. Размер страховой суммы по договору страхования, заключенному на условиях п. 3.4.2, не может быть уменьшен после начала выплаты Застрахованному страховой ренты без согласия Застрахованного. При уменьшении размера страховой суммы Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму, исчисляемую в порядке, установленном п. 8.2 настоящих Правил.

При увеличении (уменьшении) страховой суммы в договор страхования вносятся изменения. При этом страховой взнос за неполный месяц уплачивается как за полный. Соглашение об изменении договора страхования совершается в той же форме, что и договор.

4.3. Страховая премия исчисляется исходя из размера установленной страховой суммы, страховых тарифов.

Страховые тарифы, дифференцированные в зависимости от возраста Застрахованного и срока действия договора, указаны в приложении N _____ к Правилам.

4.4. Страховая премия по договору страхования может быть уплачена Страхователем единовременно или уплачиваться в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода, ежегодно) <*>.

---

<*> Период, установленный договором страхования для исполнения Страхователем обязанностей по уплате страховой премии полностью, далее по тексту именуется «период уплаты страховой премии».

4.5. Страховая премия может быть уплачена Страхователем наличными деньгами или путем безналичных расчетов, почтовым переводом или иным способом по договоренности сторон.

5. Срок действия договора страхования

5.1 Договор страхования заключается на срок не менее трех лет.

5.2 В течение срока действия договора страхования, заключенного на условиях п. 3.4.2, различают:

период уплаты страховой премии;

период между окончанием периода уплаты страховой премии и установленной договором даты наступления первого страхового случая «дожитие Застрахованного» (далее по тексту — выжидательный период <*>);

---

<*> Выжидательный период устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон продолжительностью как правило не менее 1 года.

период с установленной договором даты наступления первого страхового случая «дожитие Застрахованного» до даты окончания действия договора страхования (далее по тексту — период выплат страховой ренты).

Начало периода выплат страховой ренты не может быть установлено ранее окончания периода уплаты страховой премии.

6. Порядок заключения и оформления договора страхования

6.1. Договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя — юридического лица по установленной Страховщиком форме.

Страхователь — физическое лицо имеет право иным согласованным со Страховщиком способом заявить о своем намерении заключить договор страхования.

6.2. Заключение договора страхования со Страхователем подтверждается выдачей страхового полиса.

Договор страхования, заключенный со Страхователем — юридическим лицом, оформляется в установленном порядке с приложением списка Застрахованных.

При заключении договора коллективного страхования полисы оформляются и выдаются на каждого Застрахованного.

6.3. Договор страхования вступает в силу с 24 час. 00 мин. календарной даты уплаты страхового взноса или первой его части, при безналичных расчетах — календарной даты зачисления денег на расчетный счет Страховщика, если договором не предусмотрено иное.

В любом случае договор вступает в силу после уплаты Страхователем страховой премии (ее первого взноса).

6.4. В случае, если к сроку, установленному в договоре страхования, страховая премия или ее первый взнос не были уплачены или были уплачены не полностью, договор страхования считается недействительным и поступившие страховые взносы возвращаются Страхователю.

6.5. Страховой полис с приложением Правил страхования, на основании которых заключен договор страхования, вручается Страхователю в течение 5 дней после уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 6.4), если иное не предусмотрено договором.

В случае, если договор страхования заключен в отношении нескольких Застрахованных, Страховщик выдает Страхователю страховые полисы на каждого Застрахованного для передачи их Застрахованным.

6.6. В случае утраты в период действия договора страхования страхового полиса Страхователю на основании письменного заявления выдается дубликат полиса.

После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным и страховые выплаты по нему не производятся.

При повторной утрате полиса в течение действия договора страхования Страхователь уплачивает Страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления полиса.

7. Права и обязанности сторон

7.1 В период действия договора страхования Страхователь имеет право:

7.1.1 Проверять соблюдение Страховщиком требований условий договора страхования;

7.1.2 Получить дубликат полиса в случае его утраты;

7.1.3. Досрочно расторгнуть договор до наступления страхового случая, установленного договором страхования (п. 3.2) с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

7.1.4. До даты начала выплаты страховой ренты внести по согласованию со Страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы на отдельных Застрахованных в соответствии с п. 4.2 настоящих Правил;

7.1.5. Страхователь — физическое лицо, заключивший договор страхования в отношении своих имущественных интересов, связанных с дожитием до окончания срока действия договора страхования на условиях п. 3.4.1, имеет право на получение ссуды в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем «дожитие Застрахованного» на момент выдачи ссуды. Ссуда не может быть выдана ранее чем через 1 год после вступления договора страхования в силу. Договор о выдаче ссуды оформляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством, на срок, не превышающий срока действия договора страхования;

7.1.6. Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной.

7.2 Страхователь обязан:

7.2.1 Уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе;

7.2.2. При наступлении страхового случая «смерть Застрахованного» (п. 3.2.2) в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения.

7.2.3. Обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая «смерть Застрахованного» может быть исполнена Выгодоприобретателем.

7.3 Страховщик имеет право:

7.3.1. Проверять сообщаемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований договора, в том числе о соответствии Застрахованного условиям п. 1.2;

7.3.2. Отказать в выплате страхового обеспечения, кроме случаев, предусмотренных п. 7.2.3 настоящих Правил, если Страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая «смерть Застрахованного», или предоставил заведомо ложные сведения;

7.3.3. Отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения (отказа в страховой выплате) в случае возбуждения по факту наступления события, указанного в п. 3.2.2 уголовного дела, до момента принятия соответствующего решения компетентными органами;

7.3.4. В случае, если смерть Застрахованного наступила в результате умышленных действий Выгодоприобретателя, повлекших за собой смерть Застрахованного, Страховщик производит страховую выплату другим Выгодоприобретателям, назначенным Страхователем (п. 1.3), при их отсутствии — наследникам Застрахованного.

7.4 Страховщик обязан:

7.4.1. Выдать страховой полис (полисы) предусмотренной законом формы с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор, в установленный срок;

7.4.2. При наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, Страховщик уплачивает получателю страховой выплаты (Застрахованному, Выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента от суммы страхового обеспечения за каждый день просрочки;

7.4.3 Обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем.

7.4 Застрахованный имеет право:

при наступлении страхового случая требовать исполнения Страховщиком принятых обязательств по договору, заключенному в его пользу;

требовать от Страхователя назначения Выгодоприобретателя (замены его) в период действия договора страхования по усмотрению Застрахованного;

в случае смерти Страхователя — физического лица, ликвидации Страхователя — юридического лица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также по соглашению между Страхователем и Страховщиком выполнять обязанности Страхователя, предусмотренные п. 7.2.1;

получить от Страхователя страховой полис с приложением Правил страхования, выданный в порядке, предусмотренном п. 7.1.2.

8. Прекращение договора страхования

8.1 Действие договора страхования прекращается в случае:

8.1.1 Истечения срока действия договора;

8.1.2 Выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

8.1.3. По требованию (инициативе) Страховщика — в случае неуплаты Страхователем очередного взноса страховой премии в установленные договором сроки;

8.1.4 По требованию (инициативе) Страхователя — в случае нарушения Страховщиком правил страхования;

8.1.5. По соглашению сторон (о намерении досрочного прекращения действия договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга письменно не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения);

8.1.6 Смерти Застрахованного в случаях, предусмотренных п. 3.3;

8.1.7. Смерти Страхователя — физического лица, заключившего договор о страховании третьего лица (ликвидации, реорганизации Страховщика — юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством), если Застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняли на себя обязанности Страхователя по договору страхования, предусмотренные п. 7.2;

8.1.8 Принятия судом решения о признании договора недействительным.

8.2. В случаях досрочного прекращения действия договора, за исключением случаев расторжения договора страхования в связи со смертью Застрахованного по причинам, перечисленным в п. 3.3, Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму в размере сформированного на момент расторжения договора страхования страхового резерва для выполнения обязанностей по страховым выплатам по страховому случаю «дожитие Застрахованного».

При определении размера выкупной суммы в случае досрочного расторжения договора страхования вследствие неуплаты Страхователем очередного взноса страховой премии в установленные договором сроки Страховщиком может применяться неустойка в размере, определенном договором страхования.

8.3. В случае досрочного прекращения договора страхования в связи со смертью Застрахованного по причинам, перечисленным в п. 3.3, возврату Страхователю подлежит уплаченная страховая премия за вычетом расходов Страховщика.

8.4. Договор страхования, заключенный на случай наступления всех событий, указанных в п. 3.2, не может быть досрочно расторгнут по требованию Страхователя и по соглашению сторон после начала выплаты Застрахованному страховой ренты без согласия Застрахованного.

9. Порядок осуществления страховой выплаты по договору страхования, заключенному на условиях страховых выплат в случае дожития Застрахованного до установленной даты окончания действия договора или смерти Застрахованного

9.1. При дожитии Застрахованного до установленного срока окончания действия договора страхования Страховщик обязан произвести страховую выплату Застрахованному в размере страховой суммы, оговоренной при заключении договора страхования.

9.2. В случае смерти Застрахованного страховая выплата производится Выгодоприобретателю (Выгодоприобретателям).

9.3. В случае, если смерть Застрахованного наступила в результате совершения Выгодоприобретателем умышленных действий, повлекших наступление данного страхового случая, страховая выплата производится другому Выгодоприобретателю (Выгодоприобретателям).

9.4. В случае, если Выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты, то выплата производится его наследникам.

9.5. Страховая выплата производится в течение _____ дней с момента получения всех необходимых документов, указанных в п. 11, кроме случаев, когда по факту смерти Застрахованного возбуждено уголовное дело.

9.6. Требования по выплате страхового обеспечения могут быть предъявлены Страховщику в течение 3 лет со дня страхового случая.

9.7. Выплата может быть произведена представителю Застрахованного (Выгодоприобретателя) по доверенности, оформленной Застрахованным (Выгодоприобретателем) в установленном законодательством порядке.

9.8. В случае, если Выгодоприобретателем является несовершеннолетний в возрасте до 14 лет, причитающаяся ему сумма переводится во вклад в банке, согласованном сторонами, на его имя с одновременным уведомлением его законных представителей.

9.9. В случае, если Застрахованный умер, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты по страховому случаю, указанному в п. 3.2.1, выплата производится его наследникам в установленном порядке.

10.1. При дожитии Застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования Страховщик обязан произвести страховую выплату Застрахованному в размере страховой суммы по страховому случаю «дожитие Застрахованного» (п. 4.1.2), оговоренной при заключении договора страхования.

10.2. Страховая рента выплачивается Застрахованному в размере, предусмотренном в договоре страхования в конце периода, установленного для выплаты страховой ренты (рента «постнумерандо»), — в конце месяца, квартала, полугодия, года.

Период выплаты страховой ренты и периодичность выплаты страховой ренты определяются при заключении договора страхования.

Датой последней единичной выплаты страховой ренты является дата окончания срока действия договора страхования.

10.3. В случае смерти Застрахованного страховая выплата производится Выгодоприобретателю (Выгодоприобретателям) в размере страховой суммы по страховому случаю «смерть Застрахованного».

10.4. В случае, если смерть Застрахованного наступила в результате совершения Выгодоприобретателем действий, направленных на наступление данного страхового случая, страховая выплата, определенная в порядке п. 10.3, производится другому Выгодоприобретателю (Выгодоприобретателям).

10.5. В случае, если Выгодоприобретатель умер, не успев получить причитающейся ему суммы страховой выплаты, то выплата производится его наследникам в установленном порядке.

10.6. Страховая выплата по случаям дожития Застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования или смерти Застрахованного производится в течение _____ дней с момента получения всех необходимых документов, указанных в п. 11, кроме случаев, когда по факту смерти Застрахованного возбуждено уголовное дело.

10.7. Требования по страховой выплате могут быть предъявлены Страховщику в течение 3 лет со дня страхового случая.

10.8. Выплата может быть произведена представителю Застрахованного (Выгодоприобретателя) по доверенности, оформленной Застрахованным (Выгодоприобретателем) в установленном законодательством порядке.

10.9. В случае, если Выгодоприобретателем является несовершеннолетний в возрасте до 14 лет, причитающаяся ему сумма переводится во вклад в банке, согласованном сторонами, на его имя с одновременным уведомлением его законных представителей.

10.10. В случае, если Застрахованный умер, не успев получить причитающуюся ему сумму страховой выплаты по страховому случаю «дожитие Застрахованного», выплата указанной суммы осуществляется его наследникам в установленном порядке.

11. Документы, представляемые Страховщику при наступлении страхового случая

11.1. Застрахованным при дожитии до установленного срока окончания действия договора или срока, установленного для первой единичной выплаты страховой ренты, представляется:

полис;

заявление по установленной форме;

документ, удостоверяющий личность.

11.2 В случае смерти Застрахованного Выгодоприобретатель представляет:

полис;

свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти Застрахованного;

документ, удостоверяющий личность;

иные документы, согласованные при заключении договора страхования.

11.3. В случае, если Выгодоприобретателем является наследник Застрахованного, в дополнение к документам, указанным в п. 11.2, представляются также документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

11.4. В случаях, указанных в п. п. 8.3, 9.4, 9.9, 10.5, 10.10, наследники Застрахованного (Выгодоприобретателя) представляют документы, удостоверяющие личность, факт смерти Застрахованного (Выгодоприобретателя), а также документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

12. Документы, представляемые в случае досрочного расторжения договора страхования

12.1. В случае досрочного расторжения договора страхования, кроме досрочного расторжения договора страхования по основаниям п. 8.1.6, Страхователь должен представить следующие документы, на основании которых производится выплата выкупной суммы:

полис (договор);

заявление о расторжении договора.

12.2. В случае досрочного расторжения договора по основаниям, предусмотренным п. 8.1.6, возврат уплаченной страховой премии производится на основании:

полиса (договора) страхования;

документов, удостоверяющих факт смерти Застрахованного по причинам, указанным в п. 3.3.

13. Порядок разрешения споров

13.1. Споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем переговоров с привлечением при необходимости специально созданной экспертной комиссии. При недостижении соглашения спор передается на рассмотрение суда (арбитражного суда) в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

---