Примерные правила добровольного индивидуального страхования граждан от несчастных случаев

(утв. распоряжением Росстрахнадзора от 12.10.1993 № 02-03-44)

ПРИМЕРНЫЕ ПРАВИЛА ДОБРОВОЛЬНОГО ИНДИВИДУАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАН ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

1. Страхователи

1.1. На основании настоящих Правил и действующего законодательства Российской Федерации Страховщик заключает договоры добровольного индивидуального страхования от несчастного случая с дееспособными физическими лицами (далее по тексту — Страхователи).

Страхователи вправе заключать договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (далее по тексту — Застрахованные) <*>.

---------------

<*> В случае, если договор страхования заключен Страхователем в свою пользу, на него распространяются права и обязанности Застрахованного, предусмотренные настоящими Правилами.

Договор страхования может быть заключен также юридическим лицом — Страхователем в пользу Застрахованного физического лица.

Возраст Застрахованного не может быть меньше 15 лет.

Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы (Выгодоприобретателя) в случае своей смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы (Выгодоприобретателем) в случае смерти Застрахованного является наследник (и) Застрахованного по закону.

2. Объекты страхования

2.1. Объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью Застрахованного вследствие несчастного случая.

Под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья Застрахованного или его смерть.

3. Страховые случаи

3.1. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

3.2. Страховыми случаями признаются следующие события (за исключением наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 3.3), имевшие место в период действия договора страхования:

3.2.1. временная утрата Застрахованным общей трудоспособности (ответственность Страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);

3.2.2. постоянная утрата Застрахованным общей трудоспособности;

3.2.3. смерть Застрахованного, явившаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчастных случаев.

События, предусмотренные п. 3.2, признаются страховыми случаями, если они явились следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.д.).

События, предусмотренные пп. 3.2.2, 3.2.3 и явившиеся следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая.

3.3 Вышеназванные события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

3.3.1. совершения Застрахованным умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;

3.3.2. совершения Выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая, предусмотренного п. 3.2.3;

3.3.3. управления Застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта;

3.3.4. самоубийства (покушения Застрахованного на самоубийство), за исключением тех случаев, когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

3.3.5. умышленного причинения Застрахованным себе телесных повреждений.

Перечисленные в настоящем пункте деяния признаются таковыми на основании решения суда, постановления прокуратуры или иных документов, доказывающих факт содеянного, в установленном законодательством порядке.

4. Страховая сумма, страховые взносы, форма и порядок их уплаты

4.1. Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон.

4.2. Страховой взнос исчисляется исходя из страховой суммы, тарифных ставок и срока страхования. Тарифные ставки могут дифференцироваться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья Застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Тарифные ставки, дифференцированные в зависимости от объема ответственности Страховщика и факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая, указаны в приложении N ___ к Правилам.

4.3. Страховой взнос по договору страхования может быть уплачен Страхователем единовременно — разовым платежом за весь срок страхования или уплачиваться в рассрочку. Порядок уплаты страховых взносов определяется в договоре страхования.

4.4. Страховые взносы могут быть уплачены Страхователем наличными деньгами или путем безналичных расчетов, почтовым переводом или иным способом по согласованию сторон.

5. Срок действия договора страхования

5.1. Договор страхования может заключаться на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т.д.

Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон.

6. Порядок заключения и оформления договора страхования

6.1. Для заключения договора страхования от несчастного случая Страхователь представляет письменное заявление по установленной Страховщиком форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Для оформления договора могут быть затребованы дополнительные документы, характеризующие степень риска (п. 4.2).

Договор оформляется на бланке полиса в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О страховании».

6.2. Даты начала и окончания договора страхования устанавливаются по согласованию сторон и указываются в полисе.

6.3. Договор вступает в силу с 0 час. 00 мин. даты уплаты страхового взноса (первого или единовременного), при безналичных расчетах — даты зачисления денег на счет Страховщика, если договором не предусмотрено иное.

6.4. Страховой полис с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор страхования, вручается Страхователю в течение 5 дней, если иное не предусмотрено договором, после уплаты страхового взноса (п. 6.3).

6.5. В случае утраты полиса Страховщик на основании личного заявления Страхователя выдает дубликат полиса, после чего утраченный полис считается недействительным и выплаты по нему не производятся.

При повторной утрате полиса в течение действия договора страхования Страховщик взыскивает со Страхователя денежную сумму в размере стоимости изготовления полиса.

7. Права и обязанности сторон

7.1 В период действия договора страхования Страхователь имеет право:

7.1.1. досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением Страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;

7.1.2. в случае если договор страхования заключен Страхователем в свою пользу, Страхователь имеет право назначить получателя страховой суммы на случай своей смерти. Назначив Выгодоприобретателя, Страхователь сохраняет за собой право на замену его другим лицом до наступления страхового случая, предусмотренного п. 3.2.3;

7.1.3. получить дубликат полиса в случае его утраты.

7.2 Страхователь обязан:

7.2.1. сообщать Страховщику достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска (п. 4.2);

7.2.2. уплачивать страховой взнос в сроки, определенные договором и указанные в полисе;

7.2.3. при наступлении страхового случая в течение трех дней, если иное не предусмотрено условиями договора, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

7.3 Страховщик имеет право:

7.3.1. проверять сообщенную Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований и условий договора;

7.3.2. по мере необходимости направлять запросы в компетентные органы;

7.3.3. отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь (Застрахованный):

сообщил заранее искаженные сведения о здоровье Застрахованного на момент заключения договора (п. 7.2.1);

своевременно не известил о страховом случае (п. 7.2.3);

имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не представил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин, характера несчастного случая и его связи с наступившим результатом, или представил заведомо ложные доказательства;

7.3.4. расторгнуть, предварительно за 30 дней письменно уведомив Страхователя, договор в случае, если обнаружится, что Страхователь сообщил заведомо недостоверные сведения о Застрахованном при заключении договора страхования (п. 7.2.1);

7.3.5. расторгнуть договор страхования в случае неуплаты Страхователем страхового взноса в установленные договором сроки.

7.4 Страховщик обязан:

7.4.1. выдать страховой полис (договор) установленной законом формы с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор, в сроки, установленные договором;

7.4.2. при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов (пп. 7.3.2, 7.3.3);

7.4.3. обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем.

7.5 В случае, если договор страхования заключен в пользу третьего лица (Застрахованного),

7.5.1 Застрахованный обязан:

выполнить обязанности Страхователя, предусмотренные п. 7.2.3;

7.5.2 Застрахованный имеет право:

воспользоваться правами Страхователя, предусмотренными пп. 7.1.2, 7.1.3;

в случае ликвидации Страхователя — юридического лица принять на себя обязанности Страхователя, предусмотренные п. 7.2.2.

8. Прекращение договора страхования

8.1 Договор страхования прекращается в случае:

8.1.1. истечения срока действия договора страхования;

8.1.2. выполнения Страховщиком своих обязательств в полном объеме;

8.1.3. смерти Застрахованного (в случаях, предусмотренных п. 3.3);

8.1.4. по требованию (инициативе) Страховщика — в случае неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки;

8.1.5. по требованию (инициативе) Страхователя — в случае нарушения Страховщиком правил страхования;

8.1.6. по соглашению сторон (о намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга письменно не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения);

8.1.7. ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

8.1.8. ликвидации Страхователя — юридического лица, в случае если Застрахованный не принял на себя исполнение обязанностей Страхователя по уплате взносов.

8.2. Возврат страховых взносов в случае досрочного прекращения договора страхования производится в соответствии со статьей 23 Закона Российской Федерации «О страховании».

9. Порядок и условия осуществления страховой выплаты

9.1. При наступлении страхового случая Страховщик обязан произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному или Выгодоприобретателю) в соответствии с условиями договора страхования.

9.2. Общая сумма выплат по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по данному договору страхования, если не оговорено иное.

9.3 При наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется согласно условиям договора:

9.3.1. в случае временной утраты общей трудоспособности выплата Застрахованному производится за каждый день нетрудоспособности, превышающий установленный договором срок, в размере оговоренного процента от страховой суммы, либо в абсолютной сумме;

9.3.2. в случае постоянной утраты общей трудоспособности страховая выплата производится Застрахованному по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от установленной группы инвалидности;

9.3.3. в случае, если Застрахованный умер, не получив причитающуюся ему страховую выплату (в соответствии с пп. 9.3.1, 9.3.2), выплата производится наследникам Застрахованного;

9.3.4. Выгодоприобретателю или наследнику (кам) по закону, в случае смерти Застрахованного в результате страхового случая, выплачивается страховая сумма в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения, если договором не предусмотрено иное.

9.4. Страховая выплата может быть произведена представителю Страхователя (Застрахованного) по доверенности, оформленной Страхователем (Застрахованным), в установленном законом порядке.

9.5. Страховая выплата производится в течение 7 дней, если иное не предусмотрено условиями договора, с момента получения необходимых документов.

9.6. Требования о выплате страховой суммы могут быть предъявлены Страховщику в течение трех лет со дня страхового случая.

9.7. В случае, если лицом, указанным в подпунктах «б», «в» п. 10, является несовершеннолетний, причитающаяся ему сумма переводится во вклад на его имя с уведомлением органов опеки и попечительства.

а) Страхователем (Застрахованным):

в связи с временной или постоянной утратой трудоспособности: полис, заявление по установленной форме, документы, подтверждающие факт страхового случая (заключение соответствующего учреждения, определенного действующим законодательством об установлении группы инвалидности, документ, удостоверяющий факт временной нетрудоспособности), документ, удостоверяющий личность;

б) в случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателем:

полис, заявление, свидетельство ЗАГСа или его заверенная копия о смерти Застрахованного, распоряжение (завещание) Страхователя о том, кого он назначил для получения страховой суммы в случае смерти Застрахованного, если оно было составлено отдельно, документ, удостоверяющий личность;

в) наследником (наследниками) Страхователя (Застрахованного):

документы, указанные в подпункте «б» данного пункта, а также документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

11.1 Страхователем:

полис, заявление о выплате части страхового взноса и документ, удостоверяющий личность.

12. Порядок разрешения споров

12.1. Споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем переговоров, с привлечением, при необходимости, специально созданной экспертной комиссии. При недостижении соглашения спор передается на рассмотрение суда (арбитражного суда) в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

---