**ПЛАН**
**МЕРОПРИЯТИЙ ("ДОРОЖНАЯ КАРТА") БАНКА РОССИИ ПО РАЗВИТИЮ**
**МАКРОПРУДЕНЦИАЛЬНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ, СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ**
**РАСЧЕТА ПОКАЗАТЕЛЯ ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ, А ТАКЖЕ ОРГАНИЗАЦИИ**
**РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОМ РОССИИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ФИНАНСОВЫХ**
**ОРГАНИЗАЦИЙ В ЧАСТИ ПРИМЕНЕНИЯ ТАКИХ ИНСТРУМЕНТОВ**
**НА 2023 - 2024 ГОДЫ**
**Высокий уровень долговой нагрузки населения, в том числе в условиях сохранения влияния внешних рисков на финансовую систему, продолжает оставаться одним из источников уязвимости банковского и микрофинансового сектора. С одной стороны, повышается доступность для кредиторов данных о связанных с гражданином операциях и рисках, с другой - усиливается уязвимость граждан к принятию избыточной долговой нагрузки в связи с расширением возможностей дистанционной покупки услуг и товаров в кредит (заем), в том числе если договором предусмотрена оплата товара в рассрочку, в частности в рамках экосистемных бизнес-моделей.**
**Для минимизации рисков в финансовом секторе, связанных с достижением высокого уровня долговой нагрузки заемщиков, Банк России установил дополнительные требования к капиталу (собственным средствам) финансовых организаций при предоставлении кредитов (займов) заемщикам с повышенной долговой нагрузкой <1>, а с 1 января 2023 года начали действовать макропруденциальные лимиты, позволяющие ограничить долю предоставляемых рискованных необеспеченных потребительских кредитов (займов) закредитованным гражданам, а также предоставление таких кредитов (займов) на длительный срок <2>.**
| N п/п | Наименование этапа | Наименование мероприятия | Цель | Срок реализации | Ожидаемый результат |
| 1. Макропруденциальное регулирование деятельности КО и МФО |
| 1.1 | Формирование нормативной базы в части расчета ПДН КО и МФО | Подготовка отдельного нормативного акта Банка России, устанавливающего порядок расчета КО и МФО суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе перечень данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в связи со вступлением в силу изменений в Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ, предусмотренных Федеральным законом от 29.12.2022 N 601-ФЗ (далее - нормативный акт Банка России о порядке расчета ПДН) | - | Установление единых требований к КО и МФО в части расчета суммы величин среднемесячных платежей и среднемесячного дохода заемщика, а также используемой для расчета величины среднемесячного дохода заемщика информации | III квартал 2023 г. | - | Разработка единого нормативного акта Банка России, устанавливающего требования в части расчета ПДН |
| 1.2 | Дополнение кредитной истории заемщика сведениями о ПДН | Внесение изменений в Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П, предусматривающих включение в состав данных БКИ сведений о диапазоне ПДН, а также об используемом при расчете ПДН способе определения дохода | - | Получение гражданами, КО, МФО и Банком России сведений из БКИ о диапазоне ПДН, рассчитанном кредиторами, а также об используемом при расчете ПДН способе определения дохода | 1 апреля 2024 г. | - | Установление обязанности КО и МФО передавать в БКИ сведения о диапазоне ПДН, а также об используемом при расчете ПДН способе определения дохода |
| 1.3 | Калибровка МПЛ | Установление значений МПЛ в зависимости от числовых значений характеристик кредитов (займов) | - | Ограничение системных рисков, возникающих на рынке потребительского кредитования. | Ежеквартально | - | Ограничение доли предоставляемых рискованных необеспеченных потребительских кредитов (займов) с высоким ПДН и (или) предоставленных на длительный срок |
| - | Снижение доли потребительских кредитов, предоставляемых заемщикам с высокой долговой нагрузкой |
| 1.4 | Совершенствование порядка применения МПЛ | Внесение изменений в Указание Банка России от 24.12.2021 N 6037-У | - | Оптимизация правового регулирования по итогам практики применения Указания Банка России от 24.12.2021 N 6037-У | II квартал 2024 г. | - | Корректировка отдельных положений Указания Банка России от 24.12.2021 N 6037-У с учетом практики применения КО и МФО установленных Советом директоров Банка России МПЛ |
| 1.5 | Калибровка макропруденциальных надбавок к коэффициентам риска, применяемых КО при определении нормативов достаточности капитала | 1.5.1. Калибровка надбавок к коэффициентам риска в зависимости от значений характеристик кредитов (займов) | - | Установление надбавок к коэффициентам риска на уровне, достаточном для покрытия циклических рисков | Второе полугодие 2023 - первое полугодие 2024 г. | - | Ограничение рисков финансовой стабильности. |
| - | Поддержка КО в период кризиса. |
| - | Изменение структуры потребительского кредитования <1> |
| 1.5.2. Оценка необходимости корректировки надбавок к коэффициентам риска при внесении изменений в статью 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ в части порядка расчета ПСК и в форму отчетности 0409126 <2> в части категорий потребительских кредитов (займов) | - | Подготовка предложений об изменении надбавок к коэффициентам риска в зависимости от ПСК | Однократно (после внесения соответствующих изменений в Федеральный закон N 353-ФЗ, форму отчетности 0409126) | - | КО смогут продолжить кредитование своих заемщиков по ставкам, соответствующим уровню кредитного риска, без необходимости их перехода в сектор МФО, за счет обеспечения доступности кредитов (займов) с более низкими значениями ПСК, чем в МФО |
| 1.6 | Организация разъяснительной работы в целях обеспечения соблюдения КО и МФО требований нормативных актов Банка России в части применения макропруденциальных инструментов | Опубликование на официальном сайте Банка России в сети Интернет разъяснений для КО и МФО по порядку применения макропруденциальных инструментов и заполнения соответствующих форм отчетности с учетом поступающих от КО и МФО вопросов | - | Разъяснение отдельных положений нормативных актов Банка России, вызывающих сложности единообразного понимания у КО и МФО применения макропруденциальных инструментов | На полугодовой основе | - | Обеспечение единообразного понимания КО и МФО требований нормативных актов в части применения макропруденциальных инструментов и заполнения отчетности по формам 0409135 <3> и 0409704 <4> для КО и по формам 0420832 <5> и 0420833 <6> для МФО |
| 2. Модернизация механизма расчета ПДН в части определения суммы среднемесячного дохода заемщика |
| 2.1 | Разработка новых подходов к оценке доходов заемщиков | 2.1.1. Издание новой редакции Указания Банка России от 20.04.2021 N 5782-У, предусматривающей в том числе установление возможности использования модельного подхода при оценке доходов заемщиков | - | Расширение возможностей банков по использованию внутренних моделей оценки дохода заемщика в целях расчета ПДН при условии валидации указанных моделей Банком России | II квартал 2023 г. | - | Повышение точности определения дохода заемщика в сравнении с упрощенными подходами, предусмотренными в Указании Банка России от 20.04.2021 N 5782-У (оценка дохода на основе данных БКИ или среднедушевого дохода) |
| 2.1.2. Мониторинг разрабатываемых на рынке подходов по определению доходов заемщиков с целью выявления возможных рисков | - | Оценка применимости новых способов получения информации о доходах заемщиков при расчете ПДН с учетом исключения возможных рисков для заемщиков | В течение 2023 - 2024 гг. | - | Закрепление на нормативном уровне возможности использования новых способов получения информации о доходах заемщиков при расчете ПДН |
| 2.2 | Совершенствование подходов по оценке доходов заемщика, предусмотренных действующим регулированием | 2.2.1. Проведение опроса КО и МФО относительно источников информации о доходах, учитываемых КО и МФО при расчете ПДН по предоставленным кредитам (займам) | - | Оценка частоты использования различных подходов | Ежегодно | - | Исключение неактуальных к использованию подходов по расчету доходов заемщика |
| 2.2.2. Анализ данных отчетности МФО по форме 0420833 | - | Выявление зависимости между категорией потребительского займа (по сумме и сроку), уровнем ПДН, интервалом ПСК, доходом заемщика и длительностью просроченных платежей по займу | В течение 2023 - 2024 гг. | - | Выявление категорий потребительских займов, характеризующихся наибольшим уровнем риска. Формирование предложений по совершенствованию регулирования |
| 2.2.3. Анализ дефолтности потребительских займов МФО в разрезе ПДН и источников информации о доходах, учитываемых при расчете ПДН, по данным о займах МФО | - | Выявление зависимости между уровнем дефолтности, ПДН, величиной доходов заемщика и источником информации о доходах, учитываемым при расчете ПДН | II - IV кварталы 2023 г. | - | Формирование выводов об эффективности применения действующих подходов по расчету доходов заемщика при расчете ПДН и подготовка предложений по их совершенствованию |
| 2.2.4. Оценка целесообразности внесения изменений в нормативные акты Банка России, регулирующие порядок расчета ПДН | - | Повышение качества оценки доходов заемщиков, полученных альтернативными способами расчета | IV квартал 2024 г. | - | Принятие решения о целесообразности корректировки (исключения) отдельных способов оценки доходов заемщиков, установленных нормативными актами |
| 3. Модернизация механизма расчета ПДН в части определения суммы среднемесячных платежей заемщика |
| 3.1 | Изменение методики расчета среднемесячных платежей по необеспеченным потребительским кредитам | Издание новой редакции Указания Банка России от 20.04.2021 N 5782-У, предусмотренной пунктом 2.1.1 настоящего Плана мероприятий ("дорожной карты"), внесение изменений в Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П | - | Исключение введенного нормативного ограничения по расчету среднемесячных платежей в отношении необеспеченных потребительных кредитов (займов) со сроком возврата свыше 4 лет <7> | II квартал 2023 г. | - | Снижение регулятивной нагрузки на кредитные организации и повышение точности расчета ПДН |
| 3.2 | Совершенствование подходов по оценке обязательств заемщика, предусмотренных действующим регулированием | 3.2.1. Мониторинг качества данных о среднемесячных платежах заемщика, представляемых КБКИ | - | Принятие решения о возможности использования КО и МФО сведений о среднемесячных платежах заемщика, полученных только из КБКИ, для расчета ПДН | Начиная с первого полугодия 2023 г. (на полугодовой основе) | - | Выявление готовности использования КО и МФО только данных КБКИ при расчете ПДН |
| 3.2.2. Внесение изменений в нормативный акт Банка России о порядке расчета ПДН, предусматривающих использование сведений о среднемесячных платежах заемщика, полученных только из КБКИ, для расчета ПДН | - | Нормативное установление обязанности КО и МФО использовать сведения о среднемесячных платежах заемщика, полученных только из КБКИ, для расчета ПДН | 1 апреля 2024 г. | - | Повышение точности и достоверности данных, используемых для учета размера обязательств в целях расчета ПДН |
| 3.3 | Формирование законодательной базы в части регулирования отношений по оплате товаров, работ, услуг в рассрочку | Разработка проекта федерального закона "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (в части регулирования отношений по оплате товаров, работ, услуг в рассрочку) | - | Установление обязанности продавцов (исполнителей) при реализации потребителям товаров (работ, услуг) на условиях их оплаты в рассрочку предоставлять потребителям до заключения соответствующего договора информацию, связанную с предоставляемой рассрочкой. | IV квартал 2024 г. <8> | - | Расширение периметра обязательств заемщиков, информация о которых будет отражаться в кредитных отчетах БКИ, для оценки кредиторами кредитных рисков и учета при расчете ПДН (при необходимости) |
| - | Установление требований к заключаемым договорам рассрочки, требований к субъектам, предоставляющим рассрочку, а также обязанности направлять информацию о предоставленной рассрочке в БКИ |
| 4. Совершенствование организации надзорных и инспекционных мероприятий Банка России в отношении деятельности финансовых организаций в части соблюдения требований в сфере макропруденциального регулирования |
| 4.1 | Мониторинг соблюдения КО и МФО требований нормативных актов Банка России в части расчета ПДН | 4.1.1. Оценка методик КО и МФО на предмет соответствия требованиям нормативных актов Банка России в части расчета ПДН | - | Выявление несоответствия методик КО и МФО требованиям нормативных актов Банка России в части расчета ПДН | На постоянной основе | - | Направление финансовым организациям рекомендаций по доработке внутренних методик |
| 4.1.2. Совершенствование подходов, предусмотренных методическими рекомендациями по проведению анализа представленных КО и МФО методик расчета ПДН | - | Корректировка разработанных методических рекомендаций и чек-листа | IV квартал 2024 г. | - | Приведение методических рекомендаций в соответствие с нормативными изменениями, предусмотренными пунктами 1.1, 2.1.1 и 3.1 настоящего Плана мероприятий ("дорожной карты"), |
| - | Совершенствования подходов к проверке методик расчета ПДН КО и МФО |
| 4.2 | Автоматизация проверок КО и МФО в части применения ими ПДН | Внедрение ИТ-инструмента (калькулятора) для автоматизированного расчета ПДН | - | Унификация и автоматизация процесса расчета ПДН | Срок внедрения ИТ-инструмента будет установлен после завершения предпроекта, предусмотренного пунктом 3.3.1 Плана мероприятий "дорожной карты" по совершенствованию расчета ПДН на 2021 - 2022 гг. | - | Автоматизация бизнес-процессов Банка России в части использования в них ПДН. |
| - | Применение ИТ-инструмента на различных этапах надзорного процесса в целях повышения точности и своевременности применения мер к финансовым организациям |