Письмо ФАС России от 17.10.2023 № КТ/85530/23
«О рекламе финансовых услуг»
Примечание
При применении следует учитывать, что документ не носит нормативный характер, является разъяснением по конкретному запросу, актуален на дату издания.
ФАС России рассмотрела обращение о рекламе финансовых услуг и сообщает.
В соответствии с полномочиями, установленными Федеральным законом «О рекламе», ФАС России осуществляет федеральный государственный контроль (надзор) в сфере рекламы, предметом которого является соблюдение рекламодателями, рекламопроизводителями и рекламораспространителями обязательных требований, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации в сфере рекламы.
Согласно пункту 1 статьи 3 Федерального закона «О рекламе» реклама — это информация, распространенная любым способом, в любой форме и с использованием любых средств, адресованная неопределенному кругу лиц и направленная на привлечение внимания к объекту рекламирования, формирование или поддержание интереса к нему и его продвижение на рынке.
В статье 28 Федерального закона «О рекламе» содержатся требования, предъявляемые к рекламе финансовых услуг.
С 23.10.2023 вступают в силу изменения в статью 28 Федерального закона «О рекламе», внесенные Федеральным законом от 24.07.2023 № 359-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О потребительском кредите (займе)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Так, согласно новой редакции части 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием ими и погашением кредита или займа, содержит информацию о процентных ставках, такая реклама должна содержать информацию, указанную в пункте 10 части 4 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Указанная информация должна предоставляться до предоставления информации о процентных ставках и указываться шрифтом, размер которого не менее чем шрифт, которым отображается информация о процентных ставках.
Указанная норма пункта 10 части 4 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривает обязанность кредитора размещать в составе информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований данного Закона по видам потребительского кредита (займа).
Таким образом, с 23.10.2023 в рекламе услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием ими и погашением кредита или займа, содержащей информацию о процентных ставках, должны также содержаться сведения о диапазонах значений полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее также — ПСК).
При этом норма части 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» в редакции, вступающей в силу с 23.10.2023, содержит указание на необходимость расчета диапазона ПСК именно потребительского кредита (займа), соответственно с 23.10.2023 требование об указании в рекламе диапазонов значений ПСК при указании процентной ставки применимо только к рекламе потребительских кредитов и займов, в том числе тех, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой.
Вместе с тем, пункт 2 части 2 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» не претерпел изменений и распространяется на рекламу любых финансовых услуг. Согласно данной норме реклама банковских, страховых и иных финансовых услуг и финансовой деятельности не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Соответственно, в рекламе услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием ими и погашением кредита или займа, должны содержаться иные условия оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.
Данная норма применяется как к потребительским кредитам (займам), так и к кредитам или займам, не относящимся к потребительским, например, к кредитам или займам, предоставляемым в целях осуществления предпринимательской деятельности.
Соответственно, реклама потребительских кредитов и займов при указании процентной ставки должна содержать все условия, влияющие на сумму расходов, которые понесут воспользовавшиеся услугами лица, а также информацию о диапазоне значений ПСК.
При этом реклама кредитов или займов, не относящихся к потребительским, например, предоставляемых в целях осуществления предпринимательской деятельности, при указании процентной ставки должна содержать все остальные условия, влияющие на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугой лица.
Согласно части 1 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении.
В силу понятия рекламы, содержащегося в статье 3 Федерального закона «О рекламе», реклама адресуется неопределенному кругу лиц, а не содержит индивидуализированную информацию, в том числе об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).
Учитывая изложенное, а также положения части 4.1 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», определяющей, что понимается под ПСК в денежном выражении, части 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», устанавливающей максимально возможное значение ПСК, часть 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» в редакции, вступающей в силу 23.10.2023, требует при указании в рекламе потребительского кредита (займа) процентной ставки также в такой рекламе указывать информацию о диапазонах значений ПСК в процентах годовых. Указание в рекламе информации о диапазонах значений ПСК в денежном выражении не является обязательным.
Указанная информация о диапазонах значений ПСК должна предоставляться до предоставления информации о процентных ставках и указываться шрифтом, размер которого не менее чем шрифт, которым указана процентная ставка.
При этом правила прочтения информации на русском языке предполагают прочтение информации сверху вниз и слева направо.
Таким образом, информация о диапазонах значений ПСК должна быть приведена в указанной рекламе выше и (или) левее, чем информация о процентной ставке.
При распространении рекламы указанных услуг в телепрограммах и радиопрограммах необходимо отметить, что в телепрограммах в ряде случаев, а в радиопрограммах — всегда, не предполагается письменного изложения информации в виде текста.
Поскольку норма части 3 статьи 28 Федерального закона «О рекламе» в редакции, вступающей в силу 23.10.2023, устанавливает требование только к размеру шрифта, которым должны быть указаны диапазоны значений ПСК, то для звукового донесения данной информации в рекламе указанных услуг данная норма требований не устанавливает.
Однако, указанная норма требует приведение информации о диапазонах значений ПСК до приведения информации о процентной ставке, соответственно, данное правило должно быть соблюдено и при озвучивании информации о процентной ставке в рекламе кредита или займа.
Вместе с тем, необходимо помнить, что для рекламы указанных услуг, распространяемой в телепрограммах, радиопрограммах, также применяется пункт 2 части 2 статьи 28 Федерального закона «О рекламе».