Письмо ФАС РФ от 09.03.2010 № ИА/6136

«Об ограничении уровня процентных ставок по депозитам»

ФЕДЕРАЛЬНАЯ АНТИМОНОПОЛЬНАЯ СЛУЖБА

ПИСЬМО от 9 марта 2010 г. № ИА/6136

ОБ ОГРАНИЧЕНИИ УРОВНЯ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО ДЕПОЗИТАМ

В Федеральную антимонопольную службу поступают обращения юридических лиц, связанные с ограничением Банком России уровня процентных ставок кредитных организаций по вкладам физических лиц в соответствии с письмом Банка России от 29.07.2009 № 93-Т «О работе с банками, устанавливающими процентные ставки по депозитам физических лиц на уровне выше рыночных» (далее — письмо № 93-Т) и письмом Банка России от 28.10.2009 № 133-Т «О работе с банками, привлекающими вклады физических лиц по ставкам, превышающим рыночные» (далее — письмо № 133-Т).

В письме № 93-Т указывается, что при осуществлении надзора за деятельностью банков территориальные учреждения Банка России практически не используют право, предусмотренное частью 4 статьи 4 Федерального закона от 13.10.2008 № 174-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона „О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации“ и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации» (далее — Федеральный закон № 174-ФЗ).

Частью 4 статьи 4 Федерального закона № 174-ФЗ установлено, что со дня вступления в силу данного Закона и до 31 декабря 2010 года включительно в случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе ввести ограничения на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения, в виде максимального значения процентной ставки (но не ниже двух третей ставки рефинансирования Банка России по банковским вкладам в рублях и не ниже ставки ЛИБОР по банковским вкладам в иностранной валюте на дату введения ограничения) на срок до одного года.

В соответствии с абзацем 5 письма № 93-Т Банк России рекомендует своим территориальным учреждениям направлять банкам, предлагающим по вкладам физических лиц уровень ставок, существенно превышающий рыночный, письменные рекомендации по снижению нерыночной величины процентной ставки.

При этом в примечании к абзацу 5 письма № 93-Т установлено, что при определении допустимого уровня отклонения от среднерыночной процентной ставки по вкладам можно исходить из уровня, превышающего на 2 процентных пункта среднюю по 10 крупнейшим банкам величину максимальных ставок в рублях, которые кредитные организации выплачивают вкладчикам — физическим лицам.

Впоследствии абзацем 4 письма № 133-Т допустимый уровень отклонения процентных ставок по депозитам физических лиц от рыночного значения был снижен до 1,5%.

В связи с этим ФАС России отмечает, что крупные российские банки могут осуществлять формирование активов в том числе за счет кредитов, полученных от Банка России под ставку рефинансирования. Кроме того, в 2008 — 2009 годах крупнейшим российским банкам выделен значительный объем финансовых ресурсов в виде субординированных кредитов Банка России и Внешэкономбанка.

Таким образом, крупные банки в меньшей степени нуждаются в привлечении денежных средств во вклады, чем остальные кредитные организации, не имеющие доступа к финансированию Банка России и Внешэкономбанка, что позволяет крупным банкам устанавливать процентные ставки по депозитам физических лиц ниже аналогичных ставок остальных банков.

Иными словами, размер процентных ставок по вкладам физических лиц формируется крупнейшими банками и иными кредитными организациями в неравных конкурентных условиях. На данное обстоятельство также обращено внимание в письме от 17.12.2009 № А-02/5-828, направленном в Банк России Ассоциацией российских банков, чью позицию полностью поддерживает ФАС России.

На рынке банковских вкладов кредитные организации конкурируют, предлагая различные процентные ставки. Введение предельных размеров процентных ставок приводит к ограничению конкуренции. Такое ограничение допускается только в случаях, предусмотренных федеральными законами.

В частности, частью 4 статьи 4 Федерального закона № 174-ФЗ не предусмотрена возможность ограничения величины процентных ставок в случае отсутствия реальной угрозы интересам кредиторов (вкладчиков) кредитной организации.

По мнению ФАС России, завышение процентных ставок кредитными организациями по вкладам физических лиц может служить индикатором возможных финансовых проблем, но не является показателем, с достоверностью подтверждающим наличие реальной угрозы интересам ее кредиторов (вкладчиков).

Факт установления кредитной организацией уровня процентных ставок по депозитам физических лиц, превышающего более чем на 1,5% уровень процентных ставок десяти крупнейших банков, сам по себе не может свидетельствовать о появлении реальной угрозы устойчивости кредитной организации и интересам ее кредиторов (вкладчиков) при выполнении указанной кредитной организацией нормативов, установленных статьей 62 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

В то же время из поступающих в ФАС России обращений следует, что письма № 93-Т и № 133-Т могут быть истолкованы как указание Банка России территориальным учреждениям безусловно вводить ограничение на величину процентных ставок кредитных организаций, доводя их до установленного в письмах № 93-Т и № 133-Т уровня, в том числе в случае отсутствия подтверждения реальной угрозы интересам кредиторов (вкладчиков).

В связи с изложенным ФАС России просит Банк России рассмотреть вопрос об уточнении текста абзацев 5, 6 и примечания к абзацу 5 письма № 93-Т, а также абзаца 4 и примечания к нему письма № 133-Т с целью исключения возможности неоднозначного понимания территориальными учреждениями указаний Банка России и недопущения необоснованного препятствования осуществлению деятельности кредитных организаций.

О результатах рассмотрения настоящего письма просим проинформировать Федеральную антимонопольную службу.

---