Письмо ФАС России от 26.09.2023 № ДФ/78107/23

«О применении постановления Правительства Российской Федерации»

Федеральная антимонопольная служба по результатам обсуждения на заседании Комитета по банкострахованию и взаимодействию со страховыми компаниями вопросов применения постановления Правительства Российской Федерации от 18.01.2023 № 39 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями, а также иностранными страховыми организациями и о признании утратившими силу некоторых актов и отдельного положения акта Правительства Российской Федерации» направляет ответы на поднятые вопросы.

№ п/п	Структурная единица Общих исключений	Вопрос	Позиция ФАС России
1.	п. 1	1. Верно ли понимание, что если условия кредитного договора (в том числе, изменение процентной ставки по кредитному договору) не зависят от страхования рисков, то положения Постановления неприменимы к соглашениям, заключенным между банком и страховыми компаниями?	1. Положения Общих исключений не применяются, если страхование рисков не является обязательным условием кредитования в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком, и не имеет значения для определения его условий, в том числе не влияет на размер процентной ставки по кредитному договору (договору займа).
		2. Как следует понимать фразу «является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее — кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком»? Законодательством в качестве обязательного при кредитовании предусмотрено страхование заложенного имущества. В каких случаях страхование является обязательным в соответствии с условиями кредитного договора (договора займа)? К примеру, если программы кредитования банка содержат условие о возможности добровольного страхования, заключение договора страхования не влияет на условия кредитования, заемщик соглашается заключить договор страхования, страхование не является обязательным?	2. Если программы кредитования банка содержат условие о возможности добровольного страхования и заключение договора страхования не влияет на условия кредитования, Общие исключения не применяются.
2.	п. 1 пп. а)	В части фразы «имеет значение для определения его условий, в том числе влияет на размер процентной ставки по кредитному договору (договору займа)»: пожалуйста, приведите примеры иных условий кредитного договора (кроме размера процентной ставки), на которые может влиять страховка для целей применения Постановления.	Условия кредитного договора могут предусматривать иные, помимо снижения размера процентной ставки, условия, связанные со страхованием и влияющие на расходы заемщика по кредитному договору (договору займа), например, выплату определенных бонусов. В этом случае Общие исключения будут применяться.
3.	п. 2 пп. а) и в)	1. Корректна ли следующая интерпретация п. 2 пп. а) и в): «Не требуется проведение оценки страховой компании на соответствие требованиям банка и условиям предоставления страховой услуги, если страховая компания обладает рейтингом не ниже „A-“ и планируется сотрудничество с данной страховой только в рамках страхования рисков заемщиков — физических лиц»?	1. Общие исключения предусматривают, что проведение проверки страховой организации на предмет соответствия ее требованиям банка к страховой организации и условиям предоставления страховой услуги не требуется при наличии у нее рейтинга, определенного банком в порядке, предусмотренном абзацем двенадцатым подпункта «а» пункта 2 Общих исключений, при кредитовании физических лиц для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Важно также отметить, что Общие исключения предполагают допустимым отказ банка в приеме полиса страхования, если его условия не соответствуют требованиям банка к условиям предоставления страховых услуг. При этом сами требования банка к условиям предоставления страховых услуг должны соответствовать требованиям Общих исключений.
		2. Распространяется ли условие про наличие рейтинга (если есть рейтинг не ниже «A-», то проведение проверки на соответствие требованиям банка и условиям предоставления страховой услуги не требуется) на взаимодействие страховой компании и банка при страховании залогового имущества в рамках корпоративных программ кредитования?	2. Общими исключениями закрепляется презумпция соответствия страховой организации требованиям банка к страховщику при наличии у него определенного уровня кредитного рейтинга только при кредитовании заемщиков — физических лиц в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При этом у кредитных организаций есть возможность самостоятельно установить аналогичные требования для страхования рисков заемщиков — юридических лиц, и такая практика может быть признана допустимой. Важно обратить внимание на то, что в соответствии с Общими исключениями само наличие кредитного рейтинга не обязательно для страхования рисков заемщиков ни физических, ни юридических лиц.
4.	п. 2 пп. б)	1. На данный момент не все требования кредитных организацией к страховой услуге синхронны требованиям Банка России к отдельным видам страховых продуктов, например в части страховой суммы по личному страхованию, которая по требованиям ряда кредитных организаций превышает установленные Банком России размеры. Могут ли условия предоставления страховой услуги предусматривать требования или ограничения, противоречащие положениям указаний Банка России от 17.05.2022 № 6139-У <1> и от 29.03.2022 № 6109-У <2>?	1. Общие исключения исходят из того, что банк должен устанавливать исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, которым должен соответствовать страховой полис, чтобы быть принятым банком. Пределы, в которых банк определяет условия предоставления страховой услуги, определяются требованиями законодательства к соответствующему виду страховых услуг, в том числе указаниями Банка России, а также должны соответствовать подпункту «б» пункта 2 Общих исключений.
		2. Вправе ли кредитная организация требовать от заемщика обязательного заключения договора страхования по форме, согласованной страховщиком с кредитной организацией?	2. Общие исключения исходят из того, что страхование рисков заемщика при кредитовании, в том числе в целях снижения процентной ставки по кредиту, заемщик может осуществить в любой страховой организации, соответствующей требованиям банка, по условиям страхования, соответствующим требованиям банка к условиям предоставления страховой услуги. При этом наличие у заемщика такой возможности не зависит от наличия либо отсутствия у банка согласованной со страховщиком формы договора страхования.
		3. Вправе ли кредитная организация отказывать в приеме предоставленного заемщиком страхового полиса на основании того, что страховщик не согласовывал условия страхования с кредитной организацией, при условии соответствия договора страхования действующему законодательству и требованиям кредитной организации к страховой услуге?	3. Исходя из положений Общих исключений, кредитная организация может отказать в приеме представленного заемщиком страхового полиса только при условии, что страховая организация не соответствует требованиям банка и (или) условиям страхования в представленном заемщиком страховом полисе, не соответствуют требованиям банка к условиям предоставления страховой услуги. Несогласование страховщиком условий страхования с кредитной организацией не является основанием для отказа в приеме страхового полиса.
		4. Какие именно условия предоставления страховой услуги могут быть расценены как явно обременительные для заемщиков? Приведите, пожалуйста, примеры.	4. Заложенный в Общие исключения подход к определению кредитными организациями требований к условиям предоставления страховой услуги основывается на соответствии таких требований страховому законодательству, а также подпункту «б» пункта 2 Общих исключений. При этом в каждом конкретном случае действия кредитной и страховых организаций оцениваются исходя из конкретных обстоятельств, а выводы о соответствии или несоответствии таких действий требованиям антимонопольного законодательства можно сделать только по итогам такой оценки.
5.	п. 2 пп. в) - з)	Согласно пп. в) - е) п. 2 Общих исключений определяются порядок и сроки взаимодействия Банка и Страховой компании по проверке Страховой компании на ее соответствие требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги (далее — требования Банка). По результатам проведенной Банком проверки, в случае соответствия Страховой компании требованиям Банка, Банк в соответствии с подпунктом е) и абзацем 3 подпункта з) п. 2 должен включить данную страховую компанию в Перечень страховых организаций, отвечающих требованиям Банка (далее — Перечень страховых организаций), а также информировать заемщика о Перечне страховых организаций на официальном сайте кредитной организации в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (при его наличии), на информационных стендах в помещениях Банка и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в Банк.	Общие исключения предполагают допустимым отказ банка в приеме полиса страхования, если его условия не соответствуют требованиям банка к условиям предоставления страховых услуг. При этом сами требования банка к условиям предоставления страховых услуг должны соответствовать требованиям Общих исключений.
		Так как у страховых компаний может быть несколько каналов дистрибуции, существует вероятность, что заемщик предоставит в Банк договор страхования, не соответствующий требованиям Банка, от страховой компании, находящейся в Перечне страховых компаний Банка. 1. Какие в данном случае действия Банка?
		2. Вправе ли в данном случае Банк отказать заемщику в приеме предоставленного им договора страхования?
6.	п. 2 пп. з) второй абз.	Если при заключении кредитного договора банк предлагает заемщикам стать застрахованным лицом по договору группового страхования, означает ли требование данного пункта, что у заемщика есть право не только в течение срока кредитования, но и при заключении кредитного договора предъявить банку полис любой страховой компании, соответствующей требованиям Общих исключений?	Исходя из положений Общих исключений, заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит и сохранять условия кредитования на условиях, аналогичных тем, которые он получил бы, подключившись к групповому договору страхования, включая размер процентной ставки, в случае если заемщик заключит договор страхования, соответствующий определенным банком условиям предоставления страховой услуги, с любой страховой организацией, соответствующей требованиям банка к страховой организации, в том числе при заключении кредитного договора.
7.	п. 2 пп. з) шестой абз.	1. Каков порядок действий банка должен быть, если после 1 сентября 2023 года представленные ранее клиентами полисы страховых компаний и сами страховые компании не будут соответствовать требованиям Постановления, а также документам, выпущенным банками в соответствии с этими требованиями?	В сравнении с ранее действовавшим постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 Общие исключения предусматривают изменение подходов к страхованию рисков заемщиков при кредитовании, например, установление уровня кредитного рейтинга в соответствии с определенным Общими исключениями порядком, обеспечение информирования заемщиков о таком уровне рейтинга. В связи с этим для признания соглашений банков и страховщиков допустимыми банкам необходимо совершить дополнительные действия, в том числе привести в соответствие свои внутренние документы и разместить необходимые сведения на сайтах. При этом какая-либо переаккредитация страховых компаний, включенных ранее в соответствующие перечни после проведения проверок, только на основании вступления в силу Общих исключений, по мнению ФАС России, не требуется. Важно отметить, что Общие исключения допускают внесение изменений в требования кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги не чаще одного раза в течение 6 месяцев, за исключением случаев, обусловленных внесением изменений в нормативные правовые акты Российской Федерации и нормативные акты Банка России. Вступление в силу Общих исключений является таким исключением. При этом последствия заключения договоров страхования со страховыми организациями, не отвечающими требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе исключенными из перечня страховых организаций, отвечающих таким требованиям, в том числе об изменении процентной ставки по кредитному договору (договору займа), определяются условиями кредитного договора с заемщиком.
		2. Банк должен будет дождаться истечения срока действия данных полисов или требовать от клиентов их досрочного прекращения?
8.	п. 3 пп. г), п. 2 пп. в)	Верно ли мы понимаем, что КО имеет возможность использовать различные подходы к анализу платежеспособности страховых организаций (в т.ч. различные модели расчета фин. показателей в целях страхования заемщиков — ФЛ и заемщиков — ЮЛ) в зависимости от программы/вида кредитования?	Положения Общих исключений не ограничивают право кредитных организаций устанавливать различные требования к страховым организациям, направленные на оценку финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации, в зависимости от программы/вида кредитования, в том числе отдельно для страхования заемщиков — физических и юридических лиц.
9.	пп. 3, 4	Следует ли приводить в соответствие с требованиями Постановления соглашения, указанные в п. 1 Постановления, которые были заключены до 1 сентября 2023 года?	Для признания соглашений допустимыми в соответствии с Общими исключениями такие соглашения должны соответствовать положениям данного документа.
10.	п. 4 пп. в)	I. В данном пункте установлен запрет кредитной организации обуславливать получение заемщиком любых преимуществ по кредитному договору (договору займа) заключением договора страхования со страховой организацией, с которой у кредитной организации заключено соглашение и (или) входящей в группу лиц кредитной организации, если такие преимущества не предоставляются заемщику при предоставлении страхового полиса (договора страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком. При заключении договора страхования со страховщиком — партнером кредитной организации кредитору нет необходимости проверять договор страхования или такая проверка не отнимает значительных ресурсов в силу наличия согласования формы договора страхования с кредитной организацией.	I.
		1. Какой срок проверки полиса страховщика, не являющегося партнером кредитора, по мнению ФАС, не будет являться нарушением принципа не предоставлять преимуществ страховщикам, заключившим соглашения с кредитной организацией или входящей с ней в одну группу лиц?	1. В части сроков рассмотрения страховых полисов, предоставленных заемщиками, необходимо отметить, что такие сроки не регламентированы Общими исключениями. При этом, по мнению ФАС России, такие сроки должны быть разумными, а доводить до заемщика — физического лица решение о принятии полиса страхования целесообразно не позднее чем через 7 рабочих дней после предоставления заемщиком в банк соответствующего страхового полиса.
		2. Вправе ли кредитная организация ставить срок проверки страхового полиса, предоставленного заемщиком, заключенного со страховщиком, не согласовавшим с кредитной организацией условия страхования/форму полиса, значительно превышающий срок проверки полиса от страховщика — партнера кредитной организации?	2. Исходя из положений Общих исключений, страховая организация вправе не заключать любые соглашения с кредитной организацией. При этом кредитные организации принимают страховые полисы любой страховой организации при условии соответствия ее требованиям банка к страховой организации и условиям предоставления страховой услуги, в том числе в течение всего срока кредитования без изменения условий кредитного договора. Отсутствие заключенного между кредитной и страховой организацией соглашения не должно влиять на порядок приема полисов такой страховой организации.
		II. Уже сейчас есть практика фактической подмены перечня аккредитованных страховщиков на список страховщиков, чьи полисы принимаются без дополнительной проверки. Считает ли ФАС России практику создания подобных списков правомерной или в ней есть признаки создания барьеров на рынке оказания услуг страхования заемщиков путем создания необоснованных преимуществ страховщикам — партнерам кредитных организаций?	II. Общие исключения предполагают, что кредитная организация доводит до сведения заемщиков: - сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе сменить ранее выбранную страховую организацию на иную, отвечающую указанным требованиям, в течение всего срока кредитования; - перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; - сведения об установленных кредитной организацией в условиях кредитных договоров (договоров займа) последствиях заключения договоров страхования со страховыми организациями, не отвечающими требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе исключенными из перечня страховых организаций, отвечающих таким требованиям, в том числе об изменении процентной ставки по кредитному договору (договору займа). Оценка действий банка и страховой организации на предмет соответствия требованиям Общих исключений осуществляется с учетом конкретных обстоятельств.
11.	Общий порядок применения	Допускает ли Постановление № 39 разработку и публикацию требований к договорам страхования, заключаемым в целях обеспечения кредита, с требованиями более высокими, чем изложено в Указании Банка России от 17.05.2022 № 6139-У?	Общие исключения не предусматривают необходимость ограничиваться Указаниями Банка России от 17.05.2022 № 6139-У при определении условий предоставления страховых услуг. Требования к условиям предоставления страховой услуги должны соответствовать подпункту «б» пункта 2 Общих исключений.

---

<1> «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации».

<2> «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации».

---