Письмо ФАС России от 07.10.2021 № АК/84897/21

«О позиции ФАС России»

Федеральная антимонопольная служба рассмотрела письмо по вопросу надлежащего оформления дополнительных стимулирующих бонусных программ третьих лиц при предоставлении финансовых услуг кредитными организациями и сообщает.

По мнению ФАС России, стимулирующие бонусные программы третьих лиц — партнеров кредитных организаций, предлагаемые при одновременном предоставлении финансовых услуг, могут являться конкурентным преимуществом поставщика финансовых услуг. Нередко именно наличие той или иной бонусной программы партнера влияет на выбор потребителями финансовых услуг кредитной организации.

Федеральным законом от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее — Закон о защите конкуренции) установлен запрет на различные виды недобросовестной конкуренции, под которой согласно пункту 9 статьи 4 данного закона понимаются любые действия хозяйствующих субъектов, которые направлены на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности, противоречат законодательству Российской Федерации, обычаям делового оборота, требованиям добропорядочности, разумности и справедливости и причинили или могут причинить убытки другим хозяйствующим субъектам — конкурентам либо нанесли или могут нанести вред их деловой репутации.

С учетом конкретных обстоятельств недобросовестная конкуренция может выражаться во введении в заблуждение в отношении характера, способа и места производства, потребительских свойств, качества и количества товара или в отношении его производителей (статья 14.2 Закона о защите конкуренции).

Таким образом, при предоставлении финансовых услуг с дополнительными стимулирующими бонусными программами кредитным организациям необходимо полностью раскрывать все существенные условия не только предоставляемой финансовой услуги, но и условий связанных с ней бонусных программ третьих лиц.

При этом необходимо отметить, что неполное раскрытие существенных условий соответствующей услуги может приводить к созданию у потребителя ложного представления о тех или иных качествах реализуемого товара (услуги). Такие действия создают у потребителей или потенциальных контрагентов определенное впечатление, которое может способствовать перераспределению спроса — приобретению потребителей одними хозяйствующими субъектами и их потере другими.

Одновременно, принимая во внимание, что условия стимулирующих бонусных программ основываются на внутренних документах партнеров кредитных организаций и банки не могут влиять на вносимые в них изменения, ФАС России считает необходимым при заключении договора кредитной организацией договора на предоставление соответствующей финансовой услуги и присоединении к бонусной программе разъяснять потребителю финансовых услуг, что условия стимулирующих бонусных программ могут измениться в зависимости от решения партнера кредитной организации, а также указывать эту информацию во всех материалах и на всех ресурсах, раскрывающих условия предоставления финансовой услуги совместно с дополнительной бонусной программой.

Учитывая изложенное, в целях недопущения введения потребителей финансовых услуг в заблуждение при описании преимуществ соответствующих услуг кредитные организации, по мнению ФАС России, должны раскрывать следующую информацию:

• о поставщике стимулирующих бонусных программ;
• об условиях, соблюдение которых необходимо для получения соответствующих бонусов в рамках стимулирующей бонусной программы третьих лиц;
• о наличии возможности поставщика стимулирующих бонусных программ в одностороннем порядке изменять условия предоставления бонусных программ, а также влиянии этих изменений на условия предоставления финансовой услуги;
• об актуальных существенных условиях стимулирующих бонусных программ с указанием/ссылкой на ресурс, на котором может быть получена полная информация об условиях таких программ.

Дополнительно ФАС России отмечает, что каждая ситуация, связанная с односторонним изменением условий предоставления финансовых услуг, в том числе связанная с изменением условий стимулирующих бонусных программ третьих лиц — партнеров банка, рассматривается антимонопольным органом индивидуально, а выводы о наличии или отсутствии нарушения антимонопольного законодательства делаются исходя из конкретных обстоятельств.

---