Письмо ФАС России от 16.06.2022 № АК/58037/22

«О порядке признания допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»

В связи с письмом с просьбой разъяснить подходы к признанию допустимости соглашений банков и страховщиков в период отсутствия утвержденных Общих исключений в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями (далее — Общие исключения) ФАС России сообщает.

Частью 4 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее — Закон о защите конкуренции) запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если установлено, что такие соглашения приводят или могут привести к ограничению конкуренции. К таким соглашениям могут быть отнесены, в частности, соглашения:

• о навязывании контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования) (пункт 1 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции);
• о создании другим хозяйствующим субъектам препятствий доступу на товарный рынок или выходу из товарного рынка (пункт 3 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции).

В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (далее — Закон о потребительском кредите) при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.»

Следует отметить, что требования, в соответствии с которыми кредиторы устанавливают критерии соответствия страховщика для страхования заемщиками жизни, здоровья или иного страхового интереса, в том числе были определены постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» (далее — Постановление № 386). Срок действия Общих исключений, утвержденных Постановлением № 386, истек 19.05.2022.

Постановление № 386 было принято в целях реализации части 2 статьи 13 Закона о защите конкуренции, повышения прозрачности взаимодействия кредитных и страховых организаций, обеспечения относительной предсказуемости поведения сторон в рамках этого взаимодействия, а также сокращения издержек на поддержание рассматриваемого взаимодействия.

ФАС России обращает внимание, что в отсутствие утвержденных Общих исключений соглашения между кредитными и страховыми организациями могут быть признаны допустимыми в соответствии с частью 1 статьи 13 Закона о защите конкуренции, если такими соглашениями не создается возможность для отдельных лиц устранить конкуренцию на соответствующем товарном рынке, не налагаются на их участников или третьих лиц ограничения, не соответствующие достижению целей таких соглашений, а также если их результатом являются или могут являться предусмотренные указанной нормой Закона о защите конкуренции обстоятельства.

Учитывая изложенное, рассмотрение соглашений кредитных и страховых организаций на предмет их допустимости в отсутствие утвержденных Общих исключений будет осуществляться ФАС России исходя из конкретных обстоятельств взаимодействия банков и страховщиков, требований Закона о защите конкуренции и Закона о потребительском кредите, а также практики применения антимонопольного законодательства, сформировавшейся в период действия Постановления № 386.

Заключение ограничивающих конкуренцию соглашений, в отношении которых не выдерживаются основания для признания их допустимыми, предусмотренные статьей 13 Закона о защите конкуренции, влечет принятие антимонопольным органом мер по прекращению нарушения антимонопольного законодательства и привлечение нарушителей к ответственности.

---