Информационное письмо ФАС России от 08.11.2011 № АК/41416
«По вопросу взаимодействия кредитных и страховых организаций»
ФЕДЕРАЛЬНАЯ АНТИМОНОПОЛЬНАЯ СЛУЖБА
ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО от 8 ноября 2011 г. № АК/41416
В связи с поступающими в Федеральную антимонопольную службу многочисленными обращениями территориальных органов ФАС России по вопросу взаимодействия кредитных и страховых организаций при осуществлении подключения физических лиц к программам коллективного добровольного страхования в ФАС России сообщает следующее.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» утверждены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями (далее — Общие исключения).
В соответствии с пунктом 2 Общих исключений соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации.
При этом Общие исключения в отношении соглашений между страховыми и кредитными организациями распространяются на соглашения, в которых страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком.
Таким образом, Общие исключения распространяются на случаи, когда страхователем по договору страхования является сам заемщик, самостоятельно выбирающий страховую организацию из числа тех, которые соответствуют требованиям банка.
Вместе с тем, страхователем по программе коллективного добровольного страхования выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования.
Следовательно, Общие исключения не распространяются на соглашения между страховыми и кредитными организациями при заключении договоров коллективного добровольного страхования заемщиков банка при выдаче кредитов.
Одновременно обращаем внимание, что обязанность банка заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями, по мнению ФАС России, отсутствует.
В то же время коллективное страхование не должно быть навязано заемщикам банка, и они должны иметь возможность выбора: согласиться либо отказаться от подключения к данному договору.
Таким образом, если заемщикам банка предлагается дополнительная добровольная услуга — коллективное страхование жизни и здоровья клиентов банка — и отказ от присоединения к данному договору страхования не влияет на решение о выдаче кредита, а также отсутствуют факты навязывания коллективного добровольного страхования клиентам банка, то действия банка не могут быть квалифицированы как нарушение антимонопольного законодательства.
Вместе с тем, практика показывает, что в ряде случаев при выдаче кредитов банки навязывают заемщикам подключение к указанным программам «коллективного» страхования, что при наличии соответствующих доказательств может быть признано нарушением части 2 статьи 11 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее — Закон о защите конкуренции), а также статьи 10 Закона о защите конкуренции в части ущемления интересов заемщиков банка.
При этом доказательства навязывания заемщикам банка такого подключения могут быть получены в рамках проведения контрольных мероприятий (проверок), в том числе в случае необходимости, с привлечением сотрудников МВД России.
Также факты навязывания заемщикам банка услуги по присоединению к договору «коллективного» страхования могут быть выявлены посредством телефонных звонков в офисы банка, сотрудниками которых были навязаны заемщикам банка указанные дополнительные услуги. При этом, по мнению ФАС России, данный телефонный мониторинг должен состоять не менее чем из 3 звонков в течение нескольких дней.
Кроме того, одним из косвенных доказательств навязывания присоединения к программе «коллективного» страхования могут быть также сведения, полученные территориальными антимонопольными органами по результатам заполнения кредитными организациями соответствующих таблиц (пример необходимой для заполнения таблицы по потребительскому кредитованию прилагается).
При этом ФАС России обращает внимание, что кредитными организациями услуга по присоединению к коллективному договору страхования предлагается заемщикам банкам в рамках реализации программ не только потребительского кредитования, но и иных кредитных программ — автокредитования, ипотечного кредитования и др., условия которых необходимо учитывать при составлении сводных таблиц.