Письмо ФАС России от 29.04.2015 № АК/21118/15
«О разъяснении антимонопольного законодательства»
ФЕДЕРАЛЬНАЯ АНТИМОНОПОЛЬНАЯ СЛУЖБА
ПИСЬМО от 29 апреля 2015 г. № АК/21118/15
О РАЗЪЯСНЕНИИ АНТИМОНОПОЛЬНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА
ФАС России рассмотрела обращение по вопросу усиления ответственности банков за навязывание заемщику услуг страхования при потребительском кредитовании и сообщает позицию Федеральной антимонопольной службы по существу затронутых в обращении вопросов.
1. Согласно Положению о Федеральной антимонопольной службе, утвержденному постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 № 331, Федеральная антимонопольная служба является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по принятию нормативных правовых актов и контролю за соблюдением антимонопольного законодательства, законодательства в сфере деятельности субъектов естественных монополий (в части установленных законодательством полномочий антимонопольного органа), рекламы, контролю за осуществлением иностранных инвестиций в хозяйственные общества, имеющие стратегическое значение для обеспечения обороны страны и безопасности государства, контролю (надзору) в сфере государственного оборонного заказа и в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд, а также по согласованию применения закрытых способов определения поставщиков (подрядчиков, исполнителей).
В рамках своих полномочий действия кредитных организаций, выразившиеся в навязывании дополнительных услуг по добровольным видам страхования при осуществлении кредитования, антимонопольные органы могут рассматривать на предмет соответствия требованиям статьи 10 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» (далее — Закон о защите конкуренции) при наличии доминирующего положения и соответствующих доказательств злоупотребления таким положением, а также статьи 11 того же закона при наличии антиконкурентных соглашений.
Полномочия антимонопольного органа установлены в статье 23 Закона о защите конкуренции. В частности, на основании, в том числе заявлений юридических или физических лиц, указывающих на признаки нарушения антимонопольного законодательства, в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 23 Закона о защите конкуренции антимонопольный орган возбуждает и рассматривает дела о нарушениях антимонопольного законодательства.
Рассмотрение дела о нарушении антимонопольного законодательства осуществляется в соответствии с главой 9 Закона о защите конкуренции, а также Административным регламентом Федеральной антимонопольной службы по исполнению государственной функции по возбуждению и рассмотрению дел о нарушениях антимонопольного законодательства Российской Федерации, утвержденным приказом ФАС России от 25.05.2012 № 339 (далее — Регламент).
При принятии решения по делу о нарушении антимонопольного законодательства в соответствии со статьей 49 Закона о защите конкуренции, в том числе оцениваются все имеющиеся в деле доказательства и доводы, представленные лицами, участвующими в деле, а также оцениваются заключения и пояснения экспертов и лиц, располагающих сведениями о рассматриваемых обстоятельствах.
Так, одним из доказательств наличия в действиях кредитной организации признаков нарушения статьи 10 Закона о защите конкуренции может быть (при наличии доминирующего положения) отсутствие в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме возможности согласиться либо отказаться заемщику от оказания ему дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию жизни и (или) здоровья заемщика.
Одним из оснований для признания в действиях кредитной и страховой организаций признаков нарушения статьи 11 Закона о защите конкуренции может быть договоренность в устной форме о понуждении заемщиков к выражению согласия быть застрахованными. При этом для установления факта устной договоренности необходимы соответствующие доказательства, которые могут подтвердить, что страховая организация знает о навязывании заемщикам кредитной организацией договоров страхования или сама является инициатором такого навязывания. В качестве такого доказательства может выступать, в частности, письменная и электронная переписка между кредитной и страховой организациями.
Невыгодность условий, предложенных заемщику, может быть оценена исходя из экономического эффекта для потребителя, который повлечет согласие на предложенные кредитной организацией услуги. При этом могут сопоставляться условия и цена страховых программ, предлагаемых заемщикам при потребительском кредитовании, с ценой и условиями страховых программ, предлагаемых иным категориям страхователей.
Условия, не относящиеся к предмету договора, определены пунктом 3 части 1 статьи 10 и пунктом 1 части 4 статьи 11 Закона о защите конкуренции.
2. В целях обеспечения конкуренции Законом о защите конкуренции установлен ряд запретов, в том числе:
- запрет на злоупотребление доминирующим положением (статья 10 Закона о защите конкуренции);
- запрет на ограничивающие конкуренцию соглашения и согласованные действия (статьи 11, 11.1 и 16 Закона о защите конкуренции);
- запрет на недобросовестную конкуренцию (статья 14 Закона о защите конкуренции).
Антимонопольные органы возбуждают дела по признакам нарушения антимонопольного законодательства только в том случае, если при осуществлении потребительского кредитования кредитными организациями нарушаются запреты, установленные Законом о защите конкуренции.
3. Согласно пункту 2 части 1 статьи 23 Закона о защите конкуренции антимонопольный орган выдает хозяйствующим субъектам обязательные для исполнения предписания, в том числе о прекращении ограничивающих конкуренцию соглашений и (или) согласованных действий хозяйствующих субъектов и совершении действий, направленных на обеспечение конкуренции.
В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — Кодекс) договор может быть изменен и расторгнут по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором, а также по требованию одной из сторон договора по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Кроме того, договор считается расторгнутым или измененным в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон.
Таким образом, антимонопольные органы вправе выдавать хозяйствующим субъектам обязательные для исполнения предписания о прекращении ограничивающих конкуренцию соглашений и совершении действий, направленных на обеспечение конкуренции.
В качестве конкретных действий, направленных на устранение нарушений антимонопольного законодательства и обеспечение конкуренции, в том числе в предписании может быть указано:
- о внесении изменений в соглашение (при условии, что ответчиками по делу являются две стороны соглашения);
- о предложении направить оферту потребителям услуг о внесении изменений в соглашение (при условии, что ответчиком по делу является только одна сторона соглашения).
4. В соответствии с частью 3 статьи 39 Закона о защите конкуренции дело о нарушении антимонопольного законодательства может рассматриваться антимонопольным органом по месту совершения нарушения либо по месту нахождения лица, в отношении которого подаются заявления или материалы.
Таким образом, при установлении признаков нарушения антимонопольного законодательства кредитной организацией или ее подразделением на территории, подведомственной территориальному органу ФАС России, данный территориальный орган вправе возбудить дело в отношении кредитной организации.
Согласно части 1 статьи 47.1 Закона о защите конкуренции антимонопольный орган по ходатайству лиц, участвующих в деле, или по собственной инициативе в порядке, установленном антимонопольным органом, в целях полного, всестороннего и объективного рассмотрения дел вправе выделить в отдельное производство одно или несколько дел.
Порядок выделения дел установлен Регламентом.
Одновременно ФАС России выражает готовность провести рабочую встречу для обсуждения указанных вопросов.