Письмо АРБ от 21.07.2004 № А-01/5-555

<О судебной практике о понуждении банков к исполнению своих обязательств по целевым детским вкладам>

АССОЦИАЦИЯ РОССИЙСКИХ БАНКОВ

ПИСЬМО от 21 июля 2004 г. № А-01/5-555

В настоящее время широкое распространение получила практика вынесения судами решений в пользу истцов — вкладчиков банков по требованиям о понуждении банков к исполнению своих обязательств по целевым детским вкладам, открытым в начале 90-х годов, с процентной ставкой 180 — 200%.

При этом суды ссылаются на Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.99 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1999 года „О банках и банковской деятельности“ в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко», признавшее не соответствующей Конституции РФ статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Указанная статья была введена в действие 3 февраля 1996 года и предусматривала возможность изменения кредитными организациями в одностороннем порядке процентной ставки по вкладам, если это условие было предусмотрено в договоре с вкладчиком. Исполнение вынесенных по таким спорам судебных решений влечет необоснованные и несоразмерные финансовые затраты для банков и подрывает устойчивость банковской системы страны в целом.

Складывающаяся судебная практика является причиной того, что предъявление подобных необоснованных требований может с высокой вероятностью привести к банкротству банков, тем самым ущемляя интересы других вкладчиков и юридических лиц — клиентов банков.

Вместе с тем обоснованность подобных решений вызывает серьезные сомнения. Позиция Ассоциации российских банков по данному вопросу изложена в Заключении Правового департамента АРБ по проблеме целевых детских вкладов (прилагается).

Учитывая высокую социальную значимость данной проблемы, просим вынести вопрос о наличии у кредитной организации права изменять в одностороннем порядке процентную ставку по вкладам, внесенным физическими лицами на условиях их выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, в соответствии с условиями договоров банковского вклада, заключенных до 3 февраля 1996 года, на рассмотрение Пленума Верховного Суда РФ для выработки единообразного подхода при рассмотрении подобных споров.

В настоящее время широкое распространение получила практика вынесения судами решений в пользу истцов — вкладчиков банков по требованиям о понуждении банков к исполнению своих обязательств по целевым детским вкладам, открытым в начале 90-х годов, исходя из применения процентной ставки 180 — 200% за весь период действия договора.

Законность и обоснованность подобных решений вызывает серьезные сомнения.

Предметом спора в данных делах является размер процентной ставки, которую банк должен применять при начислении дохода по целевым детским вкладам. При этом суды основываются на том, что согласно статье 838 части второй Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ), вступившей в силу с 01.03.96, банки не имеют права в одностороннем порядке производить изменение размера процентных ставок по срочным вкладам граждан. Кроме того, суды ссылаются на Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.99 № 4-П, признавшее не соответствующей Конституции РФ статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которая предусматривала возможность изменения кредитными организациями в одностороннем порядке процентной ставки по вкладам, если это условие предусмотрено в договоре с вкладчиком.

При этом суды ошибочно не принимают во внимание тот факт, что, рассматривая правоотношения, сложившиеся между банком и его вкладчиками по заключенным договорам банковского вклада, необходимо руководствоваться нормативными актами, действовавшими при заключении договора, кроме случаев, когда в принятом законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникающие из ранее заключенных договоров. Подобная позиция основана на статье 54 Конституции РФ, статьях 4, 422 ГК РФ, а также статье 5 Федерального закона от 30.11.94 № 52-ФЗ «О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», статье 5 Федерального закона от 26.01.96 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации».

1. Квалифицируя действия банка по одностороннему изменению процентной ставки в сторону ее снижения по договорам банковского вклада, заключенным до 1 января 1995 года (до введения в действие части первой ГК РФ), необходимо руководствоваться следующими нормативными актами:

• Гражданский кодекс РСФСР 1964 г.;
• Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31.05.91 № 2211-1;
• Закон РСФСР от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (далее — Закон РСФСР о банках).

Так, в соответствии со статьей 29 Закона РСФСР о банках отношения между банками и клиентами носят договорный характер. Статья 28 Закона РСФСР о банках устанавливает, что процентные ставки и величина комиссионного вознаграждения по операциям банков устанавливаются банками самостоятельно. Статья 38 Закона РСФСР о банках, регламентирующая порядок приема вкладов от населения, также не содержит никаких ограничений на осуществление банками данной операции.

В соответствии со статьей 57 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством. Из приведенных выше норм следует, что банк имел право в одностороннем порядке изменять процентную ставку по договорам банковского вклада, заключенным до вступления в силу части первой ГК РФ, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, при условии, что такое право было предоставлено банку соответствующим договором банковского вклада, и иное не было предусмотрено законодательством.

В соответствии со статьей 38 Закона РСФСР о банках банки с учетом установленных Банком России экономических нормативов определяют условия, на которых они осуществляют операции по приему вкладов населения. Статья 395 ГК РСФСР предусматривала, что «граждане могут хранить денежные средства в государственных трудовых сберегательных кассах и в других кредитных учреждениях, распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход в виде процентов или выигрышей, совершать безналичные расчеты в соответствии с уставами кредитных учреждений и изданными в установленном порядке правилами». Такие правила (далее — Правила о вкладе) были изданы банками (например, Инструкция Сбербанка России № 1-р от 30.06.92 «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения»; Положение банка «Тарханы» от 12.10.93 № 27 «По привлечению средств населения во вклады на детей»; Инструкция АвтоВАЗбанка от 26.06.93 «О приеме и выдаче вкладов населения „Новое поколение“ и т.п.).»

По действующему на тот момент законодательству факт заключения договора банковского вклада, а также собственно внесение вклада подтверждались выдачей банком вкладчику документа, удостоверяющего прием вклада (сберегательной книжки). Иные условия договора целевого детского вклада, в том числе условия о процентных ставках, начисляемых на вклад, праве банка в одностороннем порядке повышать или понижать процентные ставки, содержались в Правилах о вкладе, являвшихся неотъемлемой частью договора банковского вклада.

Так, указанная выше Инструкция Сберегательного банка РФ содержит обязательные требования, в частности, о том, что при первоначальном взносе денежных средств вкладчик на лицевой стороне ордера в верхней его части указывает вид вклада, а на обороте ордера и на лицевом счете в графе «Для отметок» по всем видам вкладов, кроме вкладов до востребования, вкладчик после ознакомления с Правилами о вкладе записывает «С условиями вклада ознакомлен». Аналогичная процедура существовала и в других кредитных организациях. Так, в банке «Тарханы» при заключении договора целевого детского вклада вкладчик после ознакомления с Положением «По привлечению средств населения во вклады на детей» в лицевой карточке делал запись «С положением по приему вкладов ознакомлен».

Таким образом, право банка на одностороннее изменение процентной ставки предусматривалось Правилами о вкладе, являвшимися неотъемлемой частью договора банковского вклада и содержащими его условия.

Вместе с тем некоторые суды необоснованно не оценивали положения Правил о вкладе в качестве условий договора банковского вклада, а также не принимали во внимание факт надлежащего ознакомления вкладчика с Правилами о вкладе, подтвержденный записью вкладчика о таком ознакомлении на лицевой карточке.

Однако условие о возможности уменьшения банком процентной ставки по договору детского целевого вклада могло содержаться как непосредственно в тексте договора, так и в Правилах о вкладе, являющихся его неотъемлемой частью.

Правомерность подобной позиции подтверждается Определением Конституционного Суда РФ от 16 октября 2003 г. № 372-О «Об отказе в принятию к рассмотрению жалобы гражданки Рудневой Нины Андреевны на нарушение ее конституционных прав пунктом 2 статьи 838 ГК РФ, правоприменительной практикой судов общей юрисдикции и разделом VI Инструкции Сберегательного Банка Российской Федерации от 30 июня 1992 г. № 1-р „О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения“, в соответствии с абзацем вторым пункта 2 которого „заявительница, оформив в 1993 году в отделении Сберегательного банка Российской Федерации договор целевого детского вклада на детей, операции по которому, согласно оспариваемой Инструкции Сберегательного банка Российской Федерации „О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения“, выполняются в порядке, установленном для вкладов до востребования, тем самым согласилась с правом банка изменять процентные ставки на такой вклад в одностороннем порядке».

Основания же для удовлетворения исковых требований вкладчика к банку могут возникнуть у суда только в том случае, если истец представит достаточные и допустимые доказательства того, что при заключении договора банковского вклада между его сторонами была достигнута договоренность о невозможности изменения банком процентных ставок вопреки утвержденным кредитной организацией Правилам о вкладе.

2. Вступившая в действие 1 января 1995 года часть 1 ГК РФ не содержала норм, изменяющих объем полномочий банков по одностороннему изменению процентных ставок по срочным вкладам на основании договора.

3. Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», вступившая в силу 3 февраля 1996 года, подтвердила право банка на изменение процентных ставок, установив, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

4. 1 марта 1996 года вступил в действие Гражданский кодекс РФ (часть вторая). Согласно пункту 3 статьи 838 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. Учитывая, что статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривала возможность одностороннего уменьшения банком процентов на вклад на основании договора, такая возможность сохранялась и после 1 марта 1996 года.

23 февраля 1999 года статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в части, предоставляющей право банкам изменять процентную ставку по вкладам (депозитам) в сторону снижения в одностороннем порядке, на основании договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность, признана не соответствующей Конституции РФ (Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.99 № 4-П).

В соответствии с частью 3 статьи 79 ФКЗ «О Конституционном Суде Российской Федерации» акты или отдельные положения, признанные неконституционными, утрачивают силу. Следует учитывать, что статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», признанная данным Постановлением не соответствующей Конституции РФ, была введена в действие лишь 3 февраля 1996 года и, следовательно, не регулировала действия банков по изменению процентных ставок, совершенные ранее указанной даты.

Таким образом, в силу Постановления Конституционного Суда РФ не подлежат применению положения о праве банков на одностороннее изменение процентной ставки только тех договоров, которые заключены в соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», т.е. после 3 февраля 1996 года.

Данный вывод подтверждается также статьей 422 ГК РФ, которая устанавливает, что если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. Таким образом, в силу статьи 422 ГК РФ на договорные отношения, возникшие до 03.02.96, запрет одностороннего изменения банками процентных ставок по срочным вкладам не распространяется.

Данная точка зрения нашла подтверждение в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за четвертый квартал 2003 года (утв. Постановлением Президиума ВС РФ от 07.04.04), в соответствии с которым уменьшение размера процентов по договорам детских целевых вкладов, заключенным до 1 марта 1996 года, «представляется возможным и после 1 марта 1996 года, если условие о возможности уменьшения банком процентной ставки по договору детского целевого вклада содержалось в конкретном договоре и вкладчик был ознакомлен с этим условием в надлежащем порядке, поскольку на период заключения этих договоров действовавшим законодательством банку предоставлялась возможность устанавливать в договоре условие о понижении процентной ставки, и это условие на основании статьи 422 ГК РФ сохраняет свою силу и после установления законодателем иных правил, обязательных для сторон».

По указанным выше основаниям полагаем, что кредитные организации вправе изменять в одностороннем порядке процентную ставку по вкладам, внесенным физическими лицами на условиях их выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, как в сторону ее увеличения, так и в сторону ее снижения, в соответствии с условиями договоров банковского вклада при наличии всех перечисленных ниже условий:

1. договор банковского вклада заключен до 3 февраля 1996 года;

2. условие о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки содержится непосредственно в тексте договора либо в Правилах о вкладе;

3. существует документальное подтверждение ознакомления вкладчика с Правилами о вкладе (например, надпись «С условиями вклада ознакомлен», удостоверенная подписью клиента, и т.п.);

в договоре банковского вклада отсутствует условие, запрещающее банку одностороннее изменение процентных ставок.

---