--- title: "<Письмо> Банка России от 28.02.2023 N 53-8-3/228" number: "53-8-3/228" issuer: "Центральный банк Российской Федерации" issued_on: 2023-02-28 status: действует canonical: "https://bukva.ai/docs/pismo-53-8-3228" --- ## <Письмо> Банка России от 28.02.2023 N 53-8-3/228 # <Письмо> Банка России от 28.02.2023 N 53-8-3/228 "О вопросах применения Указания Банка России от 17.05.2022 N 6139-У" > [!IMPORTANT] > При применении следует учитывать, что документ не носит нормативный характер, является разъяснением по конкретному запросу, актуален на дату издания. > Текст документа приведен в соответствии с публикацией на сайте https://asros.ru по состоянию на 07.03.2023.
**ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ**
## ПИСЬМО
**от 28 февраля 2023 г. N 53-8-3/228** **О ВОПРОСАХ**
ПРИМЕНЕНИЯ УКАЗАНИЯ БАНКА РОССИИ ОТ 17.05.2022 N 6139-У
Департамент страхового рынка Банка России рассмотрел письмо о вопросах применения [Указания](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u) Банка России от 17 мая 2022 года N 6139-У <1> (далее - Указание) и направляет [разъяснения](#p100009) по применению отдельных положений Указания. --- <1> [Указание](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u) Банка России от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации".
И.о. директора
Департамента страхового рынка
И.В.СМИРНОВ
Приложение
ОТВЕТЫ НА ВОПРОСЫ
**ПО ПРИМЕНЕНИЮ ОТДЕЛЬНЫХ ПОЛОЖЕНИЙ УКАЗАНИЯ БАНКА РОССИИ**
**ОТ 17.05.2022 N 6139-У <1>**
--- <1> [Указание](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u) Банка России от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" (далее - Указание). ### 1. Каким образом соотносится сфера применения [пунктов 1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100012) и [2](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100028) Указания? **[Пункт 1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100012) Указания устанавливает перечень информации, предоставляемой физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - договор потребительского кредита (займа) ("индивидуальная схема страхования").** [Пункт 2](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100028) устанавливает перечень информации, предоставляемой физическому лицу при осуществлении действий, в результате которых физическое лицо становится застрахованным лицом по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) ("коллективная схема страхования"). ### 2 - 3. Какой кредитор по смыслу [подпункта 1.4 пункта 1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100018) Указания является действующим в интересах страховщика? **Кредитором, действующим в интересах страховщика по смыслу [подпункта 1.4 пункта 1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100018) Указания, является такая кредитная или микрофинансовая организация, которая является посредником при заключении договора страхования. При этом характер внутренних отношений между страховщиком и кредитором (например, наличие или отсутствие агентского договора) не влияет на определение лица, которое может быть признано действующим в интересах страховщика.** В случае если кредитором не осуществляется подбор страхователя, условий страхования, оформление, заключение и сопровождение договора страхования, внесение в него изменений, оформление документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействие со страховщиком либо иных действий в интересах страховщика, информация о направлении юридически значимых сообщений страховщику предоставляется страховщиком заемщику самостоятельно в соответствии с [подпунктом 1.2 пункта 1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100014) Указания <2>. --- <2> Ответ на вопрос 47 разъяснений, опубликованных на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (http://www.cbr.ru/insurance/explained/6139-u/). Иными словами, регулирование [подпункта 1.4 пункта 1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100018) Указания распространяется на все ситуации, когда страховая услуга предоставляется страховщиком не самостоятельно, а через кредитора. Независимо от наличия или отсутствия внутренних (договорных) отношений между страховщиком и кредитором заемщику должен быть предоставлен весь объем информации, предусмотренных [пунктами 1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100012) - [2](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100028) Указания. В случае передачи прав по договору потребительского кредита (займа) новому кредитору последний становится надлежащим адресатом юридически значимых сообщений, адресованных страховщику. ### 4. Ограничивает ли положение [подпункта 1.9 пункта 1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100023) Указания о предоставлении информации о неисполнении обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней возможность установления иного срока? **Положение [подпункта 1.9 пункта 1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100023) Указания не ограничивает возможность установления иного срока неисполнения обязанности по страхованию, по истечении которого могут быть изменены условия договора потребительского кредита (займа). Даже в случае установления меньшего срока (например, 15 календарных дней), по истечении 30 календарных дней наступят те же самые последствия неисполнения обязанности по страхованию, которые уже наступили по истечении 15 календарных дней.** Предоставляемая Федеральным [законом](https://bukva.ai/docs/federalnyy-zakon-353-fz/statya-1) от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" возможность установления в договоре последствий неисполнения обязанности по страхованию не исключает установленную Указанием обязанность информирования о таких последствиях в ключевом информационном документе (далее - КИД). ### 5. Необходимо ли предоставление КИД при страховании по договору коллективного страхования? **[Пункты 1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100012) - [3](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100032) Указания устанавливают, что информация в форме КИД предоставляется при осуществлении страхования при предоставлении потребительского кредита (займа), при этом [пункт 2](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100028) Указания устанавливает особенности предоставляемой информации в отношении коллективной схемы страхования, а [Приложение 2](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100113) к Указанию устанавливает форму предоставления такой информации <3>.** --- <3> Ответ на вопрос 26 разъяснений, опубликованных на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (http://www.cbr.ru/insurance/explained/6139-u/). ### 6. Может ли перечень страховых случаев, предусмотренный [подпунктом 6.1 пункта 6](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100038) Указания, быть расширен кредитором? **Поскольку существо отношений страхования заключается в несении страховщиком страхового риска, при установлении условий страхования только страховщик вправе определить, какие страховые риски и в каком объеме он на себя возлагает.** ### 7. Может ли лицам, в отношении которых не установлена инвалидность, имеющим направление на медико-социальную экспертизу, предоставляться полный объем страхового покрытия, предусмотренный [подпунктом 6.1 пункта 6](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100038) Указания? **До момента установления лицу инвалидности I, II группы, в том числе при наличии направления на медико-социальную экспертизу, такому лицу должен предоставляться полный объем страхового покрытия, предусмотренный [подпунктом 6.1 пункта 6](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100038) Указания.** ### 8. Каким образом по смыслу [подпункта 6.4 пункта 6](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100041) Указания определяется размер страховой суммы, если договор потребительского кредита (займа) заключен с несколькими заемщиками? **Ранее Ассоциации банков России была направлена позиция <4> о том, что по смыслу [подпункта 6.4 пункта 6](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100041) Указания в случае, если на стороне заемщика выступают несколько лиц, общий размер страховой суммы по всем заемщикам не должен превышать основного долга по договору потребительского кредита (займа), а также процентов за пользование указанным потребительским кредитом (займом). Противоположный подход может привести к увеличению размера страховой премии.** --- <4> Письмо Банка России от 8 декабря 2022 г. N 018-53-8/11901. Соответственно, в случае смерти одного из заемщиков непогашенная сумма потребительского кредита (займа) должна быть уплачена остальными заемщиками. Если последние не готовы принимать риски, связанные с наступлением страхового случая в отношении первого заемщика, договор потребительского кредита (займа) может быть заключен с одним заемщиком, жизнь и здоровье которого будут застрахованы на сумму, соответствующую размеру задолженности. ### 9. Подпункт 6.9 пункта 6 Указания распространяется исключительно на страховые риски, указанные в подпункте 6.1 пункта 6 Указания? **Все положения [пункта 6](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100037) Указания, в том числе положения [подпункта 6.9 пункта 6](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100048) Указания, распространяются на все страховые риски, включенные в объем страхового покрытия по страхованию, предоставляемому в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), а не только на страховые риски, указанные в [подпункте 6.1 пункта 6](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u#p100038) Указания.** ### 11. Каким образом положения Указания действуют во времени? **В соответствии с [частью 3 статьи 7](https://bukva.ai/docs/zakon-86-fz-2002/statya-7#p100530) Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" нормативные акты Банка России не имеют обратной силы. Положения [Указания](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u) распространяются на договоры страхования, заключенные после вступления [Указания](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u) в силу. В случае реализации коллективной схемы страхования включение новых заемщиков в число застрахованных лиц по договору страхования после вступления [Указания](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u) в силу осуществляется на условиях, предусмотренных [Указанием](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u). В случае заключения соглашения о пролонгации договоров страхования, заключенных до вступления в силу [Указания](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u), на такие договоры страхования положения [Указания](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u) не распространяются <5>.** --- <5> Ответ на вопрос 49 разъяснений, опубликованных на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (http://www.cbr.ru/insurance/explained/6139-u/). ### 10, 12. Могут ли быть изменены сроки вступления в силу [Указания](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u)? **Сроки вступления в силу [Указания](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-6139-u) не могут быть изменены.** ---