Письмо Банка России от 03.09.2024 № 44-8-1-1/3887

«О повышении качества данных кредитных историй»

Департамент небанковского кредитования Банка России в связи с выявлением в ходе осуществления надзора за деятельностью источников формирования кредитных историй (далее — источники) нарушений требований Федерального закона № 218-ФЗ <1>, Положения № 758-П <2>, в том числе Технических требований <3>, и в целях повышения качества данных кредитных историй направляет следующие рекомендации бюро кредитных историй (далее — БКИ) и источникам.

---

<1> Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

<2> Положение Банка России от 11.05.2021 № 758-П «О порядке формирования кредитной истории».

<3> Технические требования к формированию показателей кредитной информации версии 1.2, размещенные на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», URL: [https://www.cbr.ru/Content/Document/File/156576/tech_1_2.pdf].

1. БКИ рекомендуется:

установить во внутренних документах критерии достоверности и актуальности сведений, содержащихся в кредитных историях;

разработать и осуществлять мероприятия, направленные на обеспечение соответствия сведений, содержащихся в кредитных историях, требованиям, определенным на основании части 5 статьи 10 Федерального закона № 218-ФЗ, а также критериям достоверности и актуальности, установленным во внутренних документах БКИ (далее — требования к качеству данных кредитных историй);

довести до сведения источников — контрагентов информацию о требованиях к качеству данных кредитных историй и мероприятиях, проводимых БКИ, направленных на обеспечение соответствия сведений, содержащихся в кредитных историях, указанным требованиям;

реализовать оказание услуги по формированию и направлению источнику по его запросу отчета о качестве данных, содержащего подробную информацию обо всех случаях несоответствия сведений, переданных источником в БКИ (в том числе в разрезе обязательств с указанием конкретных ошибок), требованиям к качеству данных кредитных историй.

2. Источникам рекомендуется:

усилить внутренний контроль за соблюдением требований Федерального закона № 218-ФЗ, Положения № 758-П, в том числе Технических требований, с учетом рекомендаций, изложенных в настоящем письме и приложении к нему;

оперативно устранять причины непринятия кредитной информации, указанные в извещении о непринятии кредитной информации (извещении о принятии части кредитной информации), направляемом БКИ источнику в соответствии с пунктом 5.1 главы 5 приложения 4 к Положению № 758-П, а также проводить анализ причин непринятия БКИ кредитной информации и принимать меры по недопущению нарушений порядка формирования кредитной информации в дальнейшем;

на регулярной основе (не реже одного раза в месяц) осуществлять анализ сопоставимости направленных в БКИ сведений со сведениями, содержащимися в учетных (информационных) системах источников, включая сведения о субъекте кредитной истории, суммах его задолженности, условиях и исполнении обязательства, а также иных сведений, формирование которых предусмотрено Федеральным законом № 218-ФЗ и Положением № 758-П (далее — анализ сопоставимости сведений);

установить во внутренних документах порядок и сроки приведения сведений, представляемых в БКИ, в соответствие требованиям к качеству данных кредитных историй, в том числе с учетом получаемых от БКИ отчетов о качестве данных, а также в соответствие сведениям, содержащимся в учетных (информационных) системах источников, по результатам анализа сопоставимости сведений.

Просим объединения источников довести настоящие рекомендации до сведения своих участников (членов).

1. Рекомендуется установить внутренний контроль (разработать логические контроли) за выполнением следующих требований:

обновлять кредитную информацию в сроки, установленные Федеральным законом № 218-ФЗ и Положением № 758-П, в том числе формировать и направлять в БКИ сведения о задолженности субъекта кредитной истории (далее — субъект) не реже одного раза в 30 календарных дней с даты последней передачи в БКИ информации о задолженности субъекта <1>;

---

<1> С учетом разъяснений, содержащихся в письмах от 13.12.2023 № 46-7-1/5890, от 31.07.2024 № 44-8-1-1/3095, размещенных на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», URL: [https://www.cbr.ru/ckki/poryadok-formirovaniya-kreditnoy-istorii/].

обязательно заполнять сведения о залоге (блок ФЛ_32 (ЮЛ_23) «Сведения о залоге») при наличии заключенного в соответствии с Федеральным законом № 102-ФЗ <2> договора залога недвижимого имущества (договора ипотеки) и (или) договора участия в долевом строительстве, отвечающего требованиям Федерального закона № 214-ФЗ <3>;

---

<2> Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

<3> Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении измен».

обязательно указывать дату возникновения просроченной задолженности (показатель ФЛ_27.1 (ЮЛ_19.1) «Дата возникновения просроченной задолженности») в случае, если у субъекта имеется или была просроченная задолженность перед источником;

осуществлять корректный расчет продолжительности просроченной задолженности (показатель ФЛ_28.12 (ЮЛ_20.12) «Продолжительность просрочки») с учетом даты ее возникновения (показатель ФЛ_27.1 (ЮЛ_19.1) «Дата возникновения просроченной задолженности» <4>), а также положений договора и законодательства Российской Федерации. Следует учитывать, что датой возникновения просроченной задолженности с учетом положений статьи 191 Гражданского кодекса Российской Федерации (если иное не предусмотрено договором займа (кредита) является день, следующий за днем, когда субъект должен был внести платеж в соответствии с условиями договора. В таком случае в день возникновения просроченной задолженности значение показателя ФЛ_28.12 (ЮЛ_20.12) «Продолжительность просрочки» будет равным «1»;

---

<4> С учетом разъяснений, содержащихся в письме от 06.08.2024 № 44-8-1-1/3222, размещенном на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», URL: [https://www.cbr.ru/Content/Document/File/164632/20240806_44-8-1--1_3222.PDF].

корректно указывать признак учета обязательств (показатель ФЛ_54.1 (ЮЛ_44.1) «Признак учета обязательств») по действующим договорам займа (кредита), который должен отражать факт учета обязательства на балансовых (внебалансовых) счетах источника;

корректно формировать показатель ФЛ_18.7 (ЮЛ_11.6) «Признак использования платежной карты <5> с учетом того, что данный признак указывается в отношении платежных карт, используемых ее держателем для совершения операций за счет денежных средств (в пределах расходного лимита), предоставленных кредитной организацией — эмитентом. Так, при формировании показателя ФЛ_18.7 (ЮЛ_11.6) „Признак использования платежной карты“ микрофинансовыми организациями указанный показатель всегда будет принимать значение „0“;»

---

<5> С учетом разъяснений, содержащихся в письме от 26.07.2023 № 46-7-1/2599, размещенном на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», URL: [https://www.cbr.ru/Content/Document/File/150267/20230726_46_7_1-2599.pdf].

обязательно указывать дату расчета полной стоимости кредита (займа) (показатель ФЛ_22.3 «Дата расчета полной стоимости кредита (займа)») в случае ее расчета в соответствии с требованиями Федерального закона № 353-ФЗ <6>;

---

<6> Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

корректно указывать дату наступления событий, вследствие которых формируется кредитная информация <7>, которая должна отражать дату фактического наступления событий, перечисленных в разделе 5 приложения 3 к Положению № 758-П, а не дату формирования кредитной информации источником <8>.

---

<7> Раздел 5 приложения 3 к Положению № 758-П.

<8> Так, в случае, если дата заключения сделки между субъектом и источником — 01.01.2024, а сведения в БКИ представляются источником — 02.01.2024, то датой наступления события 1.4 «Субъект и источник совершили сделку, кроме договора лизинга и поручительства по лизингу» будет — 01.01.2024.

2. Рекомендуется усилить внутренний контроль за соблюдением Технических требований, в том числе в части следующих условий:

показатель ФЛ_26.1 (ЮЛ_18.1) «Дата возникновения срочной задолженности» обязателен к заполнению, если значение, указанное по показателю ФЛ_26.3 (ЮЛ_18.3) «Сумма срочной задолженности», больше «0» (строка 21 Технических требований);

дата, указанная по показателю ФЛ_23.2 (ЮЛ_15.2) «Дата изменения договора», должна быть не ранее даты, указанной по показателю ФЛ_18.2 (ЮЛ_11.2) «Дата совершения сделки», и не позднее даты, указанной по показателю «Дата формирования кредитной информации» <9> (строка 34 Технических требований);

---

<9> Показатели ФЛ_46.15, ФЛ_47.14, ФЛ_48.13 (ЮЛ_36.15, ЮЛ_37.14, ЮЛ_38.13).

дата, указанная по показателю «Дата передачи финансирования субъекту или возникновения обеспечения исполнения обязательства» <10>, должна быть не ранее даты, указанной по показателю ФЛ_18.2 (ЮЛ_11.2) «Дата совершения сделки», и не позднее даты, указанной по показателю «Дата формирования кредитной информации» (строка 56 Технических требований);

---

<10> Показатели ФЛ_24.1, ФЛ_56.4 (ЮЛ_16.1, ЮЛ_46.4).

дата, указанная по показателю ФЛ_18.11 (ЮЛ_11.10) «Дата прекращения обязательства субъекта по условиям сделки», должна быть позднее или равна дате, указанной по показателю ФЛ_18.2 (ЮЛ_11.2) «Дата совершения сделки» (строка 67 Технических требований);

дата, указанная по показателю ФЛ_45.2 (ЮЛ_35.2) «Дата прекращения передачи информации», должна быть не ранее даты, указанной по показателю ФЛ_18.19 (ЮЛ_11.17) «Дата возникновения обязательства субъекта», и не позднее даты, указанной по показателю «Дата формирования кредитной информации» (строка 68 Технических требований);

дата, указанная по показателю «Дата расчета» <11>, должна быть не ранее даты, указанной по показателю ФЛ_18.19 (ЮЛ_11.17) «Дата возникновения обязательства субъекта», и не позднее даты, указанной по показателю «Дата формирования кредитной информации» (строка 78 Технических требований);

---

<11> Показатели ФЛ_19.6, ФЛ_25.8, ФЛ_26.7, ФЛ_27.7, ФЛ_37.5, ФЛ_43.10 (ЮЛ_12.6, ЮЛ_17.8, ЮЛ_18.7, ЮЛ_19.7, ЮЛ_28.5, ЮЛ_33.10).

дата, указанная по показателю ФЛ_22.3 «Дата расчета полной стоимости кредита (займа)», должна быть не ранее даты, указанной по показателю ФЛ_18.2 (ЮЛ_11.2) «Дата совершения сделки», и не позднее даты, указанной по показателю «Дата формирования кредитной информации» (строка 81 Технических требований);

показатель ФЛ_22.3 «Дата расчета полной стоимости кредита (займа)» обязателен к заполнению, если в блоке показателей, содержащем настоящий показатель, указано значение показателя ФЛ_22.1 «Полная стоимость кредита (займа) в процентах годовых» или показателя ФЛ_22.2 «Полная стоимость кредита (займа) в денежном выражении» (строка 81 Технических требований);

дата, указанная по показателю ФЛ_18.2 (ЮЛ_11.2) «Дата совершения сделки», не должна быть позднее даты, указанной по показателю «Дата формирования кредитной информации» (строка 86 Технических требований);

дата, указанная по показателю ФЛ_38.2 (ЮЛ_29.2) «Дата фактического прекращения обязательства», должна быть не ранее даты, указанной по показателю ФЛ_18.19 (ЮЛ_11.17) «Дата возникновения обязательства субъекта», и не позднее даты, указанной по показателю «Дата формирования кредитной информации» (строка 93 Технических требований);

значение, указанное по показателю ФЛ_28.12 (ЮЛ_20.12) «Продолжительность просрочки», должно быть больше «0», если значение, указанное по показателю ФЛ_27.3 (ЮЛ_19.3) «Сумма просроченной задолженности», больше «0» (строка 241 Технических требований);

сумма задолженности, указанная по показателю ФЛ_25.4 (ЮЛ_17.4) «Сумма задолженности», должна быть равна сумме значений показателей ФЛ_25.5 (ЮЛ_17.5) «Сумма задолженности по основному долгу», ФЛ_25.6 (ЮЛ_17.6) «Сумма задолженности по процентам», ФЛ_25.7 (ЮЛ_17.7) «Сумма задолженности по иным требованиям» (строка 265 Технических требований);

сумма задолженности, указанная по показателю ФЛ_25.4 (ЮЛ_17.4) «Сумма задолженности», должна быть равна сумме значений показателей ФЛ_26.3 (ЮЛ_18.3) «Сумма срочной задолженности» и ФЛ_27.3 (ЮЛ_19.3) «Сумма просроченной задолженности» (строка 265 Технических требований).

---