Письмо Банка России от 30.04.2019 № 44-15/1130

«О рассмотрении обращения»

Департамент микрофинансового рынка Банка России рассмотрел обращение по вопросу исчисления срока займа ломбарда в часах и сообщает следующее.

Согласно статьи 190 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

В соответствии с частью 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пунктам 2 и 6 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ) срок действия договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей являются индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) и согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Исходя из положений части 9 статьи 5 и пункта 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых и является неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах» (далее — Закон № 196-ФЗ) договор займа ломбарда совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.

Согласно пункту 3 статьи 810 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его заимодавцу.

Законодательство Российской Федерации в настоящее время не содержит ограничения на предоставление ломбардом займа, срок которого исчисляется в часах.

По вопросу начисления ломбардом процентов по займу отмечаем следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 8 Закона № 196-ФЗ сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя проценты за пользование займом, исчисляемые за период фактического его использования в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором займа, при этом периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом.

В связи с этим, учитывая, что договор займа ломбарда считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа, ломбард вправе начислять проценты по займу непосредственно со дня его выдачи, то есть дня получения заемщиком денежных средств (включая этот день), если иное не установлено индивидуальными условиями договора потребительского займа.

При этом обращаем внимание на необходимость обеспечения соблюдения прав заемщика и корректного определения фактического времени пользования займом в случае исчисления срока займа ломбарда в часах и осуществления расчетов между кредитором и заемщиком в безналичном порядке.

---