Письмо Банка России от 05.02.2010 № 15-6-1-1/465

«Об ограничении процентных ставок по вкладам физических лиц»

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДЕПАРТАМЕНТ БАНКОВСКОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ И НАДЗОРА

ПИСЬМО от 5 февраля 2010 г. № 15-6-1-1/465

ОБ ОГРАНИЧЕНИИ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО ВКЛАДАМ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

По результатам рассмотрения обращения отмечаем, что одним из важнейших условий оживления экономики страны является обеспечение доступа субъектов экономики к кредитным ресурсам банков. Оживление рынка кредитования связано в т.ч. со снижением стоимости кредитов, которое в значительной степени зависит от стоимости привлекаемых банками ресурсов и, прежде всего, вкладов населения.

Предпринятое Банком России снижение ставки рефинансирования также создает предпосылки для снижения кредитными организациями процентных ставок, в т.ч. и ставок по привлекаемым вкладам населения.

Сохранение отдельными кредитными организациями в сложившихся экономических условиях высоких процентных ставок по вкладам является фактором формирования повышенного процентного риска, что в общем случае негативно влияет на устойчивость кредитной организации.

При определении подходов к оценке среднего уровня максимальных процентных ставок по вкладам населения Банк России исходил из того, что в 10 крупнейших кредитных организациях сосредоточено около 70% всех вкладов страны. В этой связи, по нашему мнению, средняя процентная ставка, рассчитанная по 10 крупнейшим кредитным организациям, наиболее адекватно отражает величину рыночной процентной ставки. Банк России исходит из необходимости поддержания конкуренции на рынке банковских услуг, включая рынок вкладов. При этом полагаем, что превышение среднего уровня процентных ставок по вкладам на 1,5 процентных пункта позволяет обеспечить приемлемый уровень конкуренции в указанном сегменте рынка и одновременно умеренный уровень процентного риска, принимаемого банками. Следует отметить, что при снижении общего уровня процентных ставок относительное значение указанной величины превышения (1,5 п. п.) возрастает.

Считаем необходимым отметить также, что письма Банка России от 29.07.2009 № 93-Т и от 28.10.2009 № 133-Т не предусматривают введения ограничений максимальной величины процентной ставки по банковским вкладам за факт привлечения вкладов под повышенные процентные ставки. Письмо Банка России от 29.07.2009 № 93-Т в качестве основания для применения указанной меры воздействия содержит прямую ссылку на часть 4 статьи 4 Федерального закона от 13 октября 2008 года № 174-ФЗ, устанавливающую введение данного ограничения в случаях возникновения угрозы интересам кредиторов (вкладчиков) банков.

В своей деятельности, в т.ч. по вопросам о введении мер надзорного реагирования, Банк России строго руководствуется требованиями действующего законодательства.

В связи с развитием ситуации, складывающейся в экономике, а также на рынке привлекаемых кредитными организациями вкладов населения, рекомендации Банка России могут уточняться. В то же время полагаем, что на данный момент письма Банка России № 93-Т и № 133-Т своей актуальности не утратили.

---