Письмо Банка России от 06.03.2012 № 08-17/950
«По вопросам кредитных организаций — членов Ассоциации „Россия“»
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО от 6 марта 2012 г. № 08-17/950
ПО ВОПРОСАМ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ — ЧЛЕНОВ АССОЦИАЦИИ «РОССИЯ»
Банк России рассмотрел вопросы кредитных организаций — членов Ассоциации «Россия» и направляет ответы на указанные вопросы.
1. Следует ли кредитной организации требовать при открытии специального банковского счета у платежного агента (банковского платежного агента) документ, подтверждающий постановку на учет в уполномоченном органе, и утвержденные Правила ПОД/ФТ?
Федеральным законом от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее — Федеральный закон № 103-ФЗ) и Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон о НПС) предусмотрена обязанность платежных агентов и банковских платежных агентов использовать специальный банковский счет (счета).
Письмом от 21.12.2009 № 172-Т «Об открытии платежному агенту, банковскому платежному агенту отдельного банковского счета» Банк России разъяснял, что, учитывая положения пунктов 2.8 и 4.13 Инструкции Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» (далее — Инструкция № 28-И), для открытия кредитной организацией платежному агенту, банковскому платежному агенту отдельного банковского счета, являющегося по смыслу Инструкции № 28-И специальным банковским счетом, представляются документы, предусмотренные Инструкцией № 28-И для открытия расчетного счета юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю.
С учетом изложенного, представление платежным агентом в кредитную организацию при открытии специального банковского счета документа, подтверждающего постановку на учет в уполномоченном органе, и утвержденных Правил ПОД/ФТ не является обязательным.
2. Допускается ли внесение на счет № 40821 «Специальный банковский счет платежного агента, банковского платежного агента (субагента), поставщика» денежных средств сверх принятых платежным агентом от физических лиц для уплаты комиссии за расчетное обслуживание и списание указанных сумм комиссий со специальных счетов платежных агентов и банковских платежных агентов в пользу кредитной организации за совершение расчетных операций?
Возможно ли зачисление на специальный банковский счет платежного агента денежных средств на основании распоряжения физического лица без открытия банковского счета (перевод без открытия банковского счета)?
В части 5 статьи 14 Закона о НПС и части 16 статьи 4 Федерального закона № 103-ФЗ установлены исчерпывающие перечни операций по специальным банковским счетам банковского платежного агента (субагента) и платежного агента (соответственно).
Кредитная организация обязана совершать операции по специальному банковскому счету в соответствии с его режимом, установленным в части 5 статьи 14 Закона о НПС и части 16 статьи 4 Закона № 103-ФЗ. Операции, не предусмотренные режимом специального банковского счета, не подлежат исполнению кредитной организации (часть 6 статьи 14 Закона о НПС, часть 17 статьи 4 Закона № 103-ФЗ).
В части внесения наличных денежных средств на специальный банковский счет платежного агента отмечаем, что совершение данной операции возможно только в том случае, если указанные средства были приняты платежным агентом от физических лиц.
3. В кредитной организации открыт расчетный счет ТСЖ, и кредитная организация заключила с ТСЖ договор на прием коммунальных платежей от физических лиц в адрес ТСЖ без открытия счета. Относятся ли указанные операции к операциям, регулируемым Федеральным законом № 103-ФЗ?
Частью 21 статьи 4 Федерального закона № 103-ФЗ установлено, что кредитные организации не вправе выступать операторами по приему платежей или платежными субагентами, а также заключать договоры об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц с поставщиками или операторами по приему платежей. Вместе с тем кредитные организации вправе без ограничений осуществлять безналичные расчеты в пользу поставщиков по переводам денежных средств физических лиц без открытия банковского счета с приемом от них наличных денежных средств в кассы, платежные терминалы и банкоматы кредитных организаций. Соответствующие разъяснения содержатся в письме Банка России от 07.07.2011 № 99-Т «О требованиях законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе» и Информации Банка России от 12.08.2011, размещенной на официальном сайте Банка России в сети Интернет.
Кредитная организация вправе осуществлять перевод денежных средств по распоряжению физического лица в пользу ТСЖ (поставщику) вне зависимости от наличия договора между кредитной организацией и ТСЖ.
4. Являются ли эмитенты и эквайреры — члены международных платежных систем операторами по переводу денежных средств, или к ним применимо другое понятие, используемое в Законе о НПС?
Все ли операции по банковским картам попадают под понятие «перевод денежных средств»?
Возможно ли рассматривать системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), а именно системы «Клиент-банк», «Интернет-банкинг», «Мобильный банкинг», с использованием которых клиенты кредитной организации могут передавать в кредитную организацию распоряжения о проведении операций по счетам, в качестве электронного средства платежа (корпоративного электронного средства платежа).
Исходя из пунктов 2, 12 статьи 3 Закона о НПС, оператором по переводу денежных средств является организация, осуществляющая в соответствии с законодательством Российской Федерации перевод денежных средств, то есть действия в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю денежных средств плательщика.
Учитывая изложенное, кредитные организации, являющиеся эмитентами или эквайрерами, при совершении операций с использованием банковских карт являются операторами по переводу денежных средств.
Из содержания указанных норм также следует, что операции, совершаемые с использованием банковских карт, являются операциями по переводу денежных средств, за исключением операций, предусмотренных частью 4 статьи 5 Закона о НПС.
В отношении систем дистанционного банковского обслуживания отмечаем, что, исходя из совокупности норм Закона о НПС, системы дистанционного банковского обслуживания, позволяющие составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств, являются электронными средствами платежа. При этом корпоративное электронное средство платежа является одним из видов электронных средств платежа (часть 7 статьи 10, пункт 2 части 4 статьи 12 Закона о НПС), с использованием которого клиенты — юридические лица или индивидуальные предприниматели могут совершать только переводы электронных денежных средств.
5. Как распределяется финансовая ответственность между эквайрером, эмитентом и клиентом за транзакции в случаях несанкционированного использования банковской карты (части 11 - 16 статьи 9 Закона о НПС)?
Кредитная организация обязана возместить клиенту суммы несанкционированных операций с использованием электронного средства платежа при условии, что клиент уведомил кредитную организацию о таких операциях. Такое возмещение является обязанностью кредитной организации, либо она должна доказать факт совершения несанкционированной операции по вине клиента (часть 15 статьи 9 Закона о НПС).
Порядок распределения финансовой ответственности между эквайрером и эмитентом по транзакциям в случае совершения несанкционированных операций с использованием платежных карт может быть разработан в рамках правил платежных систем с учетом требований статьи 20 Закона о НПС.
6. При поступлении постановления судебного пристава-исполнителя о наложении ареста на денежные средства, в котором предусмотрено перечисление денежных средств, должна ли кредитная организация после проведения частичной оплаты по текущему счету физического лица вернуть частично исполненный документ (при взыскании денежных средств по исполнительному документу), так как картотека к счету физического лица не ведется?
В соответствии с пунктом 9 статьи 70 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (далее — Федеральный закон № 229-ФЗ) при недостаточности имеющихся на счетах должника денежных средств для исполнения содержащихся в исполнительном документе требований кредитная организация перечисляет имеющиеся средства и продолжает дальнейшее исполнение по мере поступления денежных средств на счет или счета должника до исполнения содержащихся в исполнительном документе требований в полном объеме.
В этой связи при недостаточности денежных средств на счете должника кредитная организация на основании исполнительного документа составляет инкассовое поручение в сумме денежных средств, имеющихся на счете должника — физического лица. Данный подход исключает необходимость учета частично оплаченных расчетных документов.
Таким образом, отсутствие картотеки неоплаченных расчетных документов к текущему счету физического лица не препятствует исполнению кредитной организацией требований статей 70, 81 Федерального закона № 229-ФЗ. Возврат исполнительного документа осуществляется по основаниям, предусмотренным Федеральным законом № 229-ФЗ.
7. При поступлении постановления судебного пристава-исполнителя о наложении ареста на денежные средства, в котором предусмотрено перечисление денежных средств, должна ли кредитная организация при отсутствии средств на счете клиента юридического лица наложить арест на счет клиента в программе операционного дня на всю сумму ареста, а после проведения частичной оплаты и после незамедлительной отправки сообщения судебному приставу-исполнителю о произведенных перечислениях уменьшить сумму ареста по счету в программе ДБО или должна снимать арест в полной сумме при получении постановления судебного пристава о снятии ареста?
Исполнение исполнительных документов (к которым относятся, в том числе, постановления судебного пристава-исполнителя) кредитные организации осуществляют в соответствии с Федеральным законом № 229-ФЗ.
Согласно пункту 6 статьи 81 указанного закона (введенной Федеральным законом от 03.12.2011 № 389-ФЗ) если денежные средства отсутствуют либо их недостаточно, кредитная организация приостанавливает операции с имеющимися денежными средствами на счетах должника и (или) продолжает дальнейшее исполнение постановления о наложении ареста по мере поступления денежных средств на счета должника до исполнения в полном объеме указанного постановления или до снятия ареста судебным приставом-исполнителем.
8. Просим сообщить о возможных сроках готовности изменений в нормативные акты, регулирующие безналичные расчеты?
В целях реализации положений Закона о НПС Банком России приняты Указание Банка России от 12.12.2011 № 2748-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 1 апреля 2003 года № 222-П „О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации“, а также Указание Банка России от 12.12.2011 № 2749-У „О внесении изменений в Положение Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П „О безналичных расчетах в Российской Федерации“.»
Указания были опубликованы в Вестнике Банка России от 21.12.2011 № 72 и вступили в силу с 29 декабря 2011 года.
9. Просим прокомментировать возможные сроки готовности к внедрению технологии взаимодействия многофилиальных кредитных организаций с платежной системой Банка России?
В связи с запросами о возможности централизованного взаимодействия многофилиальных кредитных организаций с платежной системой Банка России подготовлено письмо Банка России от 11.06.2010 № 82-Т «Об обмене электронными сообщениями (документами) между Банком России и кредитными организациями (филиалами кредитных организаций)» и направлен ряд дополнительно разъясняющих писем в адрес кредитных организаций, в том числе Сбербанка России и ВТБ.
Указанными письмами Банка России допускается организация обмена электронными сообщениями (документами) между Банком России и филиалом кредитной организации (далее — централизованный филиал), имеющим корреспондентский субсчет в подразделении расчетной сети Банка России, с использованием автоматизированного рабочего места обмена электронными сообщениями (документами) (далее — АРМ КБР), размещенного в головном офисе кредитной организации (в том числе находящемся на обслуживании в подразделении расчетной сети Банка России, расположенном в другом регионе) или в другом филиале, осуществляющем централизованное проведение операций по корреспондентскому субсчету филиала (далее — уполномоченный филиал), в случае принятия кредитной организацией решения о наделении уполномоченного филиала полномочиями осуществлять взаимодействие с расчетной системой Банка России за один или несколько централизованных филиалов. Этими же письмами определяются условия и особенности, которые необходимо включать в договор об обмене электронными сообщениями (документами) при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России. Обмен предполагалось производить через систему взаимодействия с клиентом ТУ (НБ) уполномоченного филиала с использованием ключей кода аутентификации (далее — КА) централизованных филиалов и АРМ КБР по числу централизованных филиалов. В период с октября 2011 года по декабрь 2011 года был проведен тестовый обмен с участием кредитных организаций, по результатам был выявлен ряд недостатков в технологии электронного обмена.
Предложенный режим обмена оказался трудоемок в реализации кредитными организациями, поскольку требуется получение ключей КА в каждом из ТУ централизованных филиалов и размещение в уполномоченном филиале АРМ КБР по числу централизованных филиалов. Однако его реализация является важным этапом на пути внедрения сервиса централизованного взаимодействия с платежной системой Банка России, так как в ходе внедрения сервиса должны быть проведены основные доработки ПО и подтверждена техническая возможность подобного обмена. Для устранения недостатков в технологии обмена учтены все поступившие на настоящий момент замечания. Планируемый срок тестирования с участием кредитных организаций — в начале июня 2012 года, ввода в постоянную эксплуатацию — в конце июня 2012 года.
Следующий этап реализации должен полностью удовлетворить потребности многофилиальных кредитных организаций в части обмена платежными документами через одну точку входа с использованием одного набора ключей КА и одного АРМ КБР. Для обеспечения реализации указанной технологии взаимодействия многофилиальных кредитных организаций с платежной системой Банка России в настоящее время готовится новое письмо об обмене электронными сообщениями (документами) между Банком России и кредитными организациями (филиалами кредитных организаций), взамен Письма Банка России № 82-Т. Однако полный переход на централизованное взаимодействие может быть осуществлен только по окончании ряда мероприятий в Банке России и намечен на ноябрь 2012 года.
10. Какими расчетными документами следует оформлять безналичные расчеты в иностранной валюте? Каковы планы Банка России по принятию нормативного акта, регулирующего безналичные расчеты в иностранной валюте?
Положение Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» регулирует осуществление безналичных расчетов между юридическими лицами в валюте Российской Федерации и на ее территории в формах, предусмотренных законодательством. Поскольку Положение Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» не применяется в отношении безналичных расчетов в иностранной валюте, кредитные организации вправе принять решение об использовании для таких расчетов как форматов расчетных документов, установленных Банком России, так и иных форматов расчетных документов (в том числе разработанных кредитными организациями).
Банком России в ближайшее время не планируется принятие отдельного нормативного акта, регулирующего осуществление безналичных расчетов в иностранной валюте.
11. Планируется ли установление единого способа и формата обмена информацией о плательщиках между кредитными организациями при переводе денежных средств по платежам физических лиц без открытия банковского счета платежным поручением на общую сумму, используя схему, аналогичную уже внедренной в рамках Указания Банка России от 15.06.2010 № 2467-У «Об особенностях осуществления безналичных расчетов через подразделения расчетной сети Банка России при проведении кредитными организациями электронных платежей на общую сумму документов, принятых от физических лиц для перевода денежных средств без открытия банковского счета органам Федерального казначейства»?
В проекте положения Банка России «О платежной системе Банка России» планируется предусмотреть возможность перевода денежных средств на основании распоряжения кредитной организации на общую сумму документов, принятых от физических лиц, с реестром, в котором указывается информация о плательщиках, обслуживаемых данной кредитной организацией. Такую возможность предполагается предоставить участникам платежной системы Банка России при осуществлении электронных платежей, не являющихся срочными.
При этом в проект нормативного акта планируется включить требования к составу реквизитов реестра, основанные на составе реквизитов электронных сообщений, установленных Указанием Банка России от 15.06.2010 № 2467-У «Об особенностях осуществления безналичных расчетов через подразделения расчетной сети Банка России при проведении кредитными организациями электронных платежей на общую сумму документов, принятых от физических лиц для перевода денежных средств без открытия банковского счета органам Федерального казначейства».
Что касается целесообразности унификации либо модификации технологии (способа) обмена информацией между кредитными организациями и другими участниками платежной системы Банка России, то конкретные решения в данной части будут рассмотрены при согласовании вышеупомянутого проекта.
12. Для оформления каких операций может быть применен банковский ордер?
В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от 11.12.2009 № 2360-У «О порядке составления и применения банковского ордера» (далее — Указание № 2360-У) банковский ордер является расчетным документом и может применяться при осуществлении кредитной организацией (филиалом) расчетных операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) клиента в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, открытому в этой кредитной организации (филиале), в случаях, если плательщиком или получателем является сама кредитная организация (филиал).
Учитывая, что конкретный перечень операций, оформляемых банковским ордером, в Указании № 2360-У не определен, кредитная организация вправе установить во внутрибанковских правилах перечень операций, по которым может быть применен банковский ордер, с учетом требований пункта 1 Указания № 2360-У. При этом кредитная организация вправе принять решение об использовании для осуществления безналичных расчетов в иностранной валюте как установленных Банком России форматов расчетных документов, так и иных.
13. Планируется ли Банком России введение приходно-расходного ордера на покупку (продажу, конверсию) наличной инвалюты?
Банк России при введении новых форм документов учитывает комплекс факторов, в том числе соотношение затрат на их внедрение и ожидаемого эффекта. В этой связи и с учетом складывающейся тенденции сокращения доли валютно-обменных операций, совершенных в наличной форме, Банк России готов актуализировать вопрос целесообразности введения приходно-расходного ордера на покупку (продажу, конверсию) наличной иностранной валюты при наличии подтверждения такой потребности со стороны участников данного рынка.
14. Планирует ли Банк России в ближайшие годы вводить регулирование в области противодействия мошенничеству в национальной платежной системе?
Банк России отмечает, что, в особенности с учетом требований, вводимых статьей 9 Закона о НПС, кредитные организации заинтересованы в совершенствовании мер противодействия мошенничеству при осуществлении переводов денежных средств с использованием электронных средств платежа. Поэтому основной задачей Банка России в части развития данного направления является не введение специального регулирования, а содействие распространению лучших отечественных и мировых практик, проведение методологической и разъяснительной работы, направленной на борьбу с мошенническими операциями на российском рынке розничных платежных услуг.
В рамках указанной деятельности Банком России были подготовлены соответствующие информационные сообщения:
- письмо Банка России от 02.10.2009 № 120-Т «О мерах безопасного использования банковских карт», содержащее рекомендации, направленные на повышение информированности клиентов о мерах по сохранности банковской карты, ее реквизитов, ПИН и других данных, а также на снижение возможных рисков при совершении операций с использованием банковской карты в банкомате, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через сеть Интернет;
- письмо Банка России от 22.11.2010 № 154-Т «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием», опубликованное в целях повышения информированности клиентов о предоставляемых им розничных платежных услугах и связанных с ними рисках, а также содержащее соответствующие рекомендации для кредитных организаций по обслуживанию держателей платежных карт.
- письмо Банка России от 08.06.2011 № 85-Т «О Рекомендациях кредитным организациям, осуществляющим переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета в зарубежные страны, в том числе через системы денежных переводов», подготовленное в целях способствования созданию благоприятных условий для повышения доступности, эффективности и бесперебойности услуг по переводу денежных средств, а также основанное на разработанных международными организациями принципах, соответствующих передовой международной практике, с учетом требований законодательства Российской Федерации.
Одновременно отмечаем, что в целях повышения общего уровня безопасности электронных средств платежа Банк России инициировал создание и участвует в работе Технического комитета 122 по стандартизации «Стандарт финансовых операций» (российского аналога Технического комитета 68 международной организации по стандартизации (ISO)), в рамках которого действуют подкомитеты ПК № 1 «Безопасность финансовых банковских операций», ПК № 4 «Процедуры и технологии расчетов с использованием банковских карт и иных инструментов розничных платежей» и ПК № 5 «Мобильные платежи». По результатам работы данных подкомитетов планируется разработка соответствующих стандартов безопасного использования банковских карт и других розничных платежных инструментов.
15. Возможно ли внесение изменений в Закон о НПС с учетом следующего:
- в части 4 статьи 9 определена обязанность кредитной организации сообщать клиентам о каждой операции с использованием банковских карт. В некоторых случаях это невозможно сделать, так как у клиента может не быть телефона, электронного адреса и подключения к Интернет-банку. Предлагается скорректировать этот пункт на информирование с согласия клиента.
- в части 12 статьи 9 установлено, что по своему уведомлению клиент может отказаться от совершения операции, и кредитная организация обязана будет возместить ему средства и только потом доказывать в суде, что клиент совершил операцию. Предлагается скорректировать этот пункт, определив закрытый список критериев (условий), когда кредитная организация обязана возместить возможные потери клиента. Кроме того, целесообразно установить норму о материальной ответственности клиента за необоснованное получение денег от кредитной организации.
Согласно части 4 статьи 9 Закона о НПС оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.
При этом порядок и способы (например, посредством телефонной связи, СМС-сообщений, электронной почты и т.д.) доведения до сведения клиента указанной информации по координатам, указанным клиентом, а также получения от клиента необходимых для выполнения требований Закона о НПС сведений определяются в договоре, заключаемом оператором по переводу денежных средств с клиентом.
Предлагаемое осуществление уведомления с согласия клиента не будет, на наш взгляд, способствовать надлежащему урегулированию данного вопроса, обеспечивающему соблюдение интересов клиентов и банковского сообщества.
По вопросам возмещения клиентам сумм по операциям с использованием электронных средств платежа, осуществленным третьими лицами без согласия клиента, кредитным организациям следует руководствоваться требованиями части 15 статьи 9 Закона о НПС и условиями договоров с клиентами. А по вопросам получения от клиента возмещения в связи с необоснованным получением денег кредитным организациям следует руководствоваться общими нормами Гражданского кодекса Российской Федерации.
В отношении предложения по внесению изменений в часть 12 статьи 9 Закона о НПС сообщаем, что указанная норма направлена на защиту прав клиента — физического лица. Необходимость защиты прав гражданина как экономически слабой стороны в правоотношениях между кредитной организацией и клиентом путем установления соответствующих ограничений свободы договора для кредитной организации была подтверждена Конституционным Судом Российской Федерации при рассмотрении спора между кредитной организацией и гражданином по договору банковского вклада (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П).
В этой связи полагаем, что оценка предложений банковского сообщества по возможным направлениям совершенствования порядка информирования клиентов об операциях с использованием электронных средств платежа, установленного Законом о НПС, возможна только после анализа итогов реализации соответствующих норм данного закона.
16. В отношении замечаний по Положению Банка России от 29.12.2010 № 365-П «О порядке направления в банк поручения налогового органа, решения налогового органа, а также направления банком в налоговый орган сведений об остатках денежных средств в электронном виде» сообщаем, что указанные вопросы направлены для рассмотрения и урегулирования в адрес совместной рабочей группы Банка России и Федеральной налоговой службы. Банк России со своей стороны подтверждает планируемое участие в данных мероприятиях и готовность информировать об их результатах.