Письмо Банка России от 29.05.2003 № 05-13-5/1941

<О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств>

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ПИСЬМО от 29 мая 2003 г. № 05-13-5/1941

Центральный банк Российской Федерации рассмотрел письмо Ассоциации Российских банков от 29.04.2003 № А-02/5-331 и сообщает следующее.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.98 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора.

Устанавливая вышеизложенный порядок предоставления денежных средств физическим лицам, Банк России руководствовался нормами главы 42 «Заем и кредит» (в том числе ст. 819 «Кредитный договор») Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 «Кредитный договор» Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следует учитывать, что п. 2 ст. 819 «Кредитный договор» Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, в частности, п. 1 ст. 807 «Договор займа», в соответствии с которым по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, а также п. 3 ст. 812 «Оспаривание договора займа», в соответствии с которой, если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным.

Таким образом, глава 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, в частности ст. 819 «Кредитный договор», однозначно определяет состав субъектов в отношениях, возникающих при заключении кредитного договора — банк-кредитор и заемщик, а также предмет кредитного договора — предоставление банком-кредитором денежных средств (кредита) заемщику и исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом. То есть ст. 819 «Кредитный договор» ГК РФ не предусмотрены взаимоотношения ни банка-кредитора, ни физического лица-заемщика с третьими лицами (например, торговой организацией), что подтверждается решением Верховного Суда от 01.07.99 № ГКПИ 99-484 и Определением Кассационной коллегии Верховного Суда Российской Федерации от 17.08.99 № КАС 99-199.

Дальнейшие взаимоотношения заемщика по кредитному договору с третьими лицами, не являющимися стороной по кредитному договору (в том числе с организациями торговли) при использовании полученного кредита на цели, определенные в кредитном договоре (при наличии в кредитном договоре условия целевого использования кредита), не являются предметом кредитного договора. В частности, при приобретении физическим лицом потребительских товаров в торговой организации взаимоотношения сторон регулируются ст. 488 «Оплата товара, проданного в кредит» либо ст. 822 «Товарный кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации.

Что касается осуществления кредитной организацией оплаты приобретенных физическим лицом потребительских товаров на основании норм ст. 313 «Исполнение обязательства третьим лицом» ГК РФ, то в соответствии со ст. 1 «Основные начала гражданского законодательства» ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий такого договора. Однако взаимоотношения сторон при осуществлении указанной операции не могут рассматриваться как «кредитные» и соответственно регулироваться ст. 819 «Кредитный договор» ГК РФ.

В отношении вопроса применения норм глав 22 «Исполнение обязательства», 23 «Обеспечение исполнения обязательства», 24 «Перемена лиц в обязательстве» и 26 «Прекращение обязательства» Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам банка-кредитора по предоставлению денежных средств клиенту-заемщику, возникающих с момента подписания кредитного договора, следует отметить, что перечисленные нормы гражданского права, исходя из сути указанных обязательств и сложившейся практики делового банковского оборота, не могут быть в полной мере применены к обязательствам банка по предоставлению кредита.

Обращаем внимание, что Положение Банка России от 31.08.98 № 54-П (с учетом изменений и дополнений) прошло регистрацию в Министерстве юстиции и признано соответствующим действующим правовым и нормативным актам Российской Федерации.

Одновременно следует отметить, что практика кредитования банками физических лиц при приобретении последними потребительских товаров может основываться на использовании следующих схем. Например, осуществление расчетов за приобретенный товар посредством банковских карт (с предварительным зачислением суммы полученного физическим лицом кредита на его банковский счет (счет вклада (депозита) на условии «до востребования»), либо осуществление оплаты приобретенного физическим лицом товара путем списания денежных средств со счета вклада (депозита) как на основании платежного поручения физического лица, так и в безакцептном порядке на основании платежного требования торговой организации (в зависимости от условий договора вклада), на который предварительно банком зачислен предоставленный физическому лицу кредит.

---