Отчет по результатам ежегодного мониторинга значений страховых тарифов, применяемых при обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, и их обоснованности, а также воздействия данного вида страхования на развитие субъектов предпринимательской деятельности в сфере транспорта за период с 2013 по 2023 год

(подготовлен Банком России)

1. Введение

С 1 января 2013 г. вступил в силу Федеральный закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» (далее — Федеральный закон № 67-ФЗ).

Предельные (минимальные и максимальные) значения страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров (далее — ОСГОП) были установлены:

Постановлением Правительства Российской Федерации от 20.12.2012 № 1344 «Об утверждении предельных (минимальных и максимальных) значений страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров» (далее — Постановление № 1344) по договорам страхования, заключенным в течение периода с 01.01.2013 по 17.02.2017;

Указанием Банка России от 31.10.2016 № 4175-У «О предельных (минимальных и максимальных) значениях страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров» (далее — Указание № 4175-У) по договорам страхования, заключенным с 18.02.2017 по 07.03.2020;

Указанием Банка России от 10.01.2020 № 5384-У «О предельных (минимальных и максимальных) значениях страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров, а также максимальном размере расходов на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и размере отчислений в компенсационный фонд» (далее — Указание № 5384-У) по договорам страхования, заключенным с 08.03.2020 по 03.06.2021;

Указанием Банка России от 15.04.2021 № 5779-У «О внесении изменения в приложение 1 к Указанию Банка России от 10.01.2020 № 5384-У „О предельных (минимальных и максимальных) значениях страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров, а также максимальном размере расходов на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и размере отчислений в компенсационный фонд“ (далее — Указание № 5779-У) по договорам страхования, заключенным с 04.06.2021 по 11.09.2022;»

Указанием Банка России от 16.05.2022 № 6137-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров» (далее — Указание № 6137-У) по договорам страхования, заключенным с 12.09.2022.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона № 67-ФЗ Банк России проводит ежегодный мониторинг значений страховых тарифов, применяемых при ОСГОП, и их обоснованности, а также воздействия данного вида обязательного страхования на развитие субъектов предпринимательской деятельности в сфере транспорта.

Настоящий отчет содержит результаты мониторинга значений страховых тарифов, применяемых по ОСГОП с 01.01.2013 по 31.12.2023 (далее — рассматриваемый период).

2. Используемые данные

Основным источником данных для проведения мониторинга значений страховых тарифов является статистика страховых организаций. Банк России использовал данные по договорам, убыткам и компенсационным выплатам по ОСГОП за рассматриваемый период, предоставленные Национальным союзом страховщиков ответственности (далее — НССО) из своей автоматизированной информационной системы (далее — АИС).

Кроме того, дополнительно использовались статистические данные Росстата, опубликованные на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», а также в информационно-аналитических бюллетенях, включая «Транспорт в России», и данные Единой межведомственной информационно-статистической системы (далее — ЕМИСС).

3. Анализ данных

Информация, полученная от НССО, была более детализирована, чем сведения (в разрезе по видам транспорта и видам перевозок), предусмотренные Постановлением № 1344, Указанием № 4175-У, Указанием № 5384-У, Указанием № 5779-У и Указанием № 6137-У. Для целей проведения мониторинга данные были агрегированы в группы в соответствии с указанными нормативными актами.

Таблица 1

Далее для удобства изложения вместо наименований групп «вида транспорта и вида перевозок» в соответствии с Указанием № 6137-У также будет использоваться соответствующий номер группы 1 — 14.

Сведения, полученные от НССО, были сопоставлены с данными НССО, использованными для аналогичного анализа в 2023 г. (за период с 01.01.2013 по 31.12.2022), и дополнительно проверены на непротиворечивость и адекватность. На основании этого полученная от НССО информация была расценена как соответствующая целям проведения мониторинга.

По результатам проведенного анализа, как и в предыдущем мониторинге, было признано нецелесообразным объединение (укрупнение) имеющихся сведений по каким-либо группам или рискам. В то же время в целях расчета тарифов данные по воздушному транспорту были разделены на перевозки самолетами и перевозки вертолетами.

4. Анализ применения страховщиками тарифов

Выборочная проверка по отдельным договорам, заключенным в период с 01.01.2023 по 31.12.2023, подтвердила, что при заключении страховщиками договоров были правомерно применены тарифы, значения которых соответствовали ограничениям, установленным в соответствии с Указанием № 6137-У.

5. Определение размеров страховых тарифов

Размер страховых тарифов по ОСГОП определяется по итогам оценки показателей, рассчитываемых на основе данных страховой статистики, а также официальных статистических данных федеральных органов исполнительной власти.

Методика расчета тарифа включает следующие этапы:

• оценка частоты наступления страхового случая по видам транспорта и видам перевозок в разрезе страховых рисков;
• оценка размера среднего возмещения по видам транспорта и видам перевозок в разрезе страховых рисков;
• оценка основной части нетто-ставки страхового тарифа по видам транспорта и видам перевозок и в разрезе страховых рисков;
• определение размера рисковой надбавки в целом по всем рискам и всем страховщикам, а также видам транспорта и видам перевозок;
• оценка страховых тарифов по видам транспорта и видам перевозок в разрезе страховых рисков.

В результате анализа развития убытков было признано нецелесообразным использование каких-либо трендов по договорам и убыткам. Для оценки показателей были использованы усредненные данные за рассматриваемый период.

5.1 Оценка частоты наступления страхового случая

Ввиду отсутствия данных по группе 14 оценка страхового тарифа по группе не производилась.

Учитывая наличие редких, но крупных аварий по группам 5 — 7 по риску причинения вреда жизни при оценке тарифов дополнительно была использована ведомственная статистика за 2005 — 2012 годы.

Вследствие отсутствия убытков по группе 7 по риску причинения вреда имуществу при оценке тарифов использовался показатель частоты по группе 6.

5.2 Оценка среднего размера возмещения

В законодательстве зафиксирован размер страхового возмещения в случае причинения вреда жизни, с учетом компенсации расходов на погребение он составляет 2025000 рублей. Для целей мониторинга тарифов в качестве среднего размера данного показателя используется указанное фиксированное значение.

Оценка среднего размера возмещения при причинении вреда здоровью и имуществу пассажира проводилась на основе первичных данных АИС НССО за рассматриваемый период. Отдельно по риску причинения вреда здоровью и риску причинения вреда имуществу также определялись сумма оплаченного убытка, сумма окончательного убытка и окончательное число убытков.

Для определения суммы окончательного убытка по рискам причинения вреда здоровью и имуществу были построены треугольники развития убытков в части причинения вреда здоровью и имуществу пассажиров (таблицы 10 - 11, приведены в Приложении).

На основе треугольников развития убытков, применяя метод стандартной цепной лестницы, были рассчитаны средневзвешенные коэффициенты и факторы развития для каждого года. Факторы развития (таблица 12) приведены в Приложении.

По результатам применения указанных факторов развития убытков к суммам оплаченных убытков, страховой случай по которым произошел в соответствующем году, была получена сумма окончательного убытка отдельно по рискам причинения вреда здоровью и имуществу по видам транспорта и видам перевозок.

Среднее возмещение в случае причинения вреда здоровью и имуществу было оценено как отношение суммы окончательных убытков к окончательному числу убытков по соответствующему виду транспорта и виду перевозок.

5.3 Оценка основной части нетто-ставки страхового тарифа

Основная часть нетто-ставки была рассчитана по каждому виду транспорта и виду перевозок в разрезе страховых рисков на основании оценок средней выплаты и частоты наступления страхового случая.

5.4 Оценка рисковой надбавки

Размер рисковой надбавки определялся как коэффициент вариации страхового возмещения, соответствующего отношению среднеквадратичного отклонения к ожидаемым выплатам страхового возмещения. При этом в расчетах в качестве оптимального уровня безопасности было использовано значение 98%. Определение размера рисковой надбавки проводилось в целом по всем рискам и страховщикам, а также видам транспорта и видам перевозок.

Результат оценки коэффициента рисковой надбавки составил 1,072.

5.5 Оценка страховых тарифов

1. Выводы о достаточности тарифов основаны на анализе существенности отклонений результатов оценки страховых тарифов от значений действующих тарифов. Методология определения достаточности тарифов приведена в разделе 6 настоящего отчета.

2. Ввиду отсутствия данных по убыткам по группе «Внеуличный транспорт — вне зависимости от вида перевозки» вывод о достаточности и (или) необходимости пересмотра тарифов отдельно для данной группы не делался.