Информационное сообщение Банка России от 29.01.2024

«Банк России скорректировал значения надбавок по необеспеченным потребительским кредитам в связи с изменением порядка расчета ПСК»

В связи со вступлением в силу с 21 января 2024 года изменений <1> порядка расчета ПСК <2> Банк России провел обследование 24 крупнейших банков на рынке розничного кредитования и пересмотрел надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам в зависимости от ПСК.

---

<1> Предусмотрены Федеральным законом от 24.07.2023 № 359-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О потребительском кредите (займе)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

<2> Полная стоимость потребительского кредита (займа).

По данным обследования, новый порядок расчета ПСК на сегмент кредитов наличными повлияет лишь умеренно, а в сегменте кредитных карт <3> приведет к более заметному увеличению среднерыночного значения ПСК из-за включения в ПСК комиссий за снятие наличных и переводы <4>. При этом влияние указанных изменений будет растянуто во времени, так как новый порядок затронет в основном кредитные карты, которые выпущены после 21 января 2024 года <5>. По оценке Банка России, доля таких кредитных карт в общем приросте задолженности по необеспеченным потребительским кредитам в I квартале 2024 года составит 5%. При этом пересмотр ПСК затронет не все интервалы ПСК, так как банки корректируют условия по кредитным картам.

---

<3> И других электронных средств платежа (ЭСП).

<4> Для применения надбавок к коэффициентам риска по кредитным картам используется максимально возможная ПСК в соответствии с приложением 7 к Указанию Банка России от 17.04.2023 № 6411-У.

<5> А также кредитные карты и иные ЭСП, эмитированные до 21.01.2024, в случаях, при наступлении которых кредитор в силу закона обязан пересчитать значение ПСК, например увеличение процентной ставки.

Поскольку рост ПСК обусловлен изменением не риск-профиля заемщиков, а порядка расчета ПСК <6>, для сохранения риск-чувствительности макропруденциальных надбавок Банк России с 1 апреля 2024 года вводит дополнительный интервал ПСК — 35 — 40% в матрице надбавок к коэффициентам риска <7>. В интервале ПСК 35 — 40% надбавки к коэффициентам риска будут снижены до значений, установленных в настоящее время для интервала ПСК 30 — 35%. В интервале ПСК свыше 40% будут сохранены запретительные надбавки, которые сейчас установлены для кредитов с ПСК свыше 35% (значение надбавки — 5,0).

---

<6> Это изменение не повлияет на реальную стоимость кредита, так как заемщики уже несут эти расходы, но теперь они будут отражены в ПСК.

<7> Кредитные требования и требования по получению процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на потребительские цели (далее — потребительские кредиты).

Надбавки		Интервал ПДН <8>, %
		Нет ПДН	(0 — 30]	(30 — 40]	(40 — 50]	(50 — 60]	(60 — 70]	(70 — 80]	80+, ПДН не рассчитан
Интервал ПСК, % годовых	(0 — 10]	0,2	н/п	н/п	н/п	0,2	0,5	1,0	1,5
	(10 — 15]	0,3	н/п	н/п	н/п	0,3	0,6	1,1	1,6
	(15 — 20]	0,7	н/п	н/п	н/п	0,7	1,1	1,5	2,0
	(20 — 25]	1,1	н/п	н/п	н/п	1,1	1,5	1,9	2,4
	(25 — 30]	1,6	0,5	0,6	0,8	1,6	1,9	2,3	2,6
	(30 — 35]	2,7	1,5	1,8	2,0	2,7	2,9	3,1	3,4
	(35 — 40]	2,7	1,5	1,8	2,0	2,7	2,9	3,1	3,4
	40+	5,0	5,0	5,0	5,0	5,0	5,0	5,0	5,0

---

---