--- title: "Информационное сообщение Банка России от 23.06.2023" issuer: "Центральный банк Российской Федерации" issued_on: 2023-06-23 status: действует canonical: "https://bukva.ai/docs/informatsionnoe-soobschenie-banka-rossii-ot-2023-bank-rossii-tsentralnyy-bank-23" --- ## Информационное сообщение Банка России от 23.06.2023 # Информационное сообщение Банка России от 23.06.2023 "Банк России повышает макропруденциальные требования по необеспеченным потребительским кредитам" > [!IMPORTANT] > О повышении с 01.07.2024 надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам см. Информационное [сообщение](https://bukva.ai/docs/informatsionnoe-soobschenie-banka-rossii-ot-2024-bank-rossii-tsentralnyy-bank-12) Банка России от 26.04.2024.

**ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ** **ИНФОРМАЦИОННОЕ СООБЩЕНИЕ**
**от 23 июня 2023 года** **БАНК РОССИИ ПОВЫШАЕТ МАКРОПРУДЕНЦИАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ**
**ПО НЕОБЕСПЕЧЕННЫМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИМ КРЕДИТАМ**

Банк России повышает с 1 сентября 2023 года надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Мера направлена на накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам. Совет директоров Банка России при принятии этого [решения](https://bukva.ai/docs/reshenie-soveta-direktorov-banka-rossii-ot-2023-bank-rossii-tsentralnyy-bank-13#p100006) исходил из следующего. В настоящее время макропруденциальный буфер капитала банков по необеспеченным кредитам составляет 132 млрд рублей при портфеле кредитов в объеме 12,4 трлн рублей <4> (1,2% кредитного портфеля за вычетом резервов на возможные потери). В 2022 году весь накопленный макропруденциальный запас капитала по необеспеченным потребительским кредитам в размере 617 млрд рублей (5,8% кредитного портфеля за вычетом резервов на возможные потери) был высвобожден, чтобы поддержать банки и способствовать реструктуризации кредитов заемщиков, пострадавших от санкций. --- <4> Портфель необеспеченных потребительских кредитов и сформированный по ним макропруденциальный буфер капитала приведены по состоянию на 1 мая 2023 года. На 1 июня 2023 года портфель этих кредитов составил 12,6 трлн рублей. В настоящее время задолженность по необеспеченным потребительским кредитам быстро увеличивается. В мае 2023 года ее рост составил 1,7% <5> (1,2% в апреле, 1,4% в марте). --- <5> По данным [формы](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-4927-u#p3953) отчетности 0409115. Чтобы достичь сбалансированной структуры кредитования и предотвратить накопление чрезмерной долговой нагрузки граждан, Банк России с III квартала 2023 года ужесточает макропруденциальные лимиты на предоставление кредитов и займов заемщикам с ПДН <6> более 80% и на срок свыше 5 лет <7>. Этот инструмент позволил снизить долю кредитов, выдаваемых заемщикам с ПДН более 80%, с 36% в IV квартале 2022 года до 29% в I квартале 2023 года. При этом на кредитные карты макропруденциальные лимиты действуют с задержкой - по мере обновления портфеля. В то же время кредитование ускоренно растет в том числе за счет того, что увеличиваются выдачи средств по кредитным картам, на которые с середины 2022 года приходится около 40% предоставляемых кредитов по сравнению с 25% в 2021 году. Ускорение кредитования, несмотря на макропруденциальные лимиты, также связано с тем, что растет спрос на кредиты со стороны граждан, в том числе с низкой долговой нагрузкой. --- <6> ПДН - показатель долговой нагрузки. ПДН отражает, какую долю доходов заемщик направляет на платеж по кредитам и займам. <7> [Пресс-релиз](https://bukva.ai/docs/informatsionnoe-soobschenie-banka-rossii-ot-2023-bank-rossii-tsentralnyy-bank-15) от 22.05.2023. В этих условиях для повышения устойчивости банков на случай роста потерь по потребительским кредитам Банк России использует надбавки к коэффициентам риска, позволяющие накапливать дополнительный запас капитала, который может быть использован банками в будущем. В настоящее время надбавки к коэффициентам риска применяются только к наиболее рискованным кредитам с высоким значением ПСК <1> и ПДН [(таблица 1)](#p100019). --- <1> ПСК - полная стоимость кредита. ТАБЛИЦА 1. НАДБАВКИ К КОЭФФИЦИЕНТАМ РИСКА В ОТНОШЕНИИ ПРЕДОСТАВЛЕННЫХ С 1 МАРТА 2022 ГОДА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

Надбавка		Показатель долговой нагрузки заемщика, %
Надбавка		Без ПДН	(0 - 30]	(30 - 40]	(40 - 50]	(50 - 60]	(60 - 70]	(70 - 80]	(80+) <2>
Полная стоимость кредита, % годовых	(0 - 10]	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п
	(10 - 15]	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п
	(15 - 20]	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п
	(20 - 25]	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	1,0
	(25 - 30]	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	2,0
	(30 - 35]	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	н/п	3,0
	(35+)	5,0	5,0	5,0	5,0	5,0	5,0	5,0	5,0

--- <2> В том числе по кредитам, по которым не был произведен обязательный расчет ПДН. С учетом высокой рентабельности банковского сектора (по итогам I квартала 2023 года она составила 29%) и ускоренного восстановления потребительского кредитования Банк России считает целесообразным вернуться к практике накопления банками макропруденциального запаса капитала. В связи с этим с 1 сентября будут действовать новые надбавки по наиболее рискованным потребительским кредитам в соответствии с таблицей 2. ТАБЛИЦА 2. НАДБАВКИ К КОЭФФИЦИЕНТАМ РИСКА В ОТНОШЕНИИ ПРЕДОСТАВЛЕННЫХ С 1 СЕНТЯБРЯ 2023 ГОДА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

Надбавка		Показатель долговой нагрузки заемщика, %
Надбавка		Без ПДН	(0 - 30]	(30 - 40]	(40 - 50]	(50 - 60]	(60 - 70]	(70 - 80]	(80+) <3>
Полная стоимость кредита, % годовых	(0 - 10]	0,2	н/п	н/п	н/п	0,2	0,5	1,0	1,5
	(10 - 15]	0,3	н/п	н/п	н/п	0,3	0,6	1,1	1,6
	(15 - 20]	0,7	н/п	н/п	н/п	0,7	1,1	1,5	2,0
	(20 - 25]	1,1	н/п	н/п	н/п	1,1	1,5	1,9	2,4
	(25 - 30]	1,6	0,5	0,6	0,8	1,6	1,9	2,3	2,6
	(30 - 35]	2,7	1,5	1,8	2,0	2,7	2,9	3,1	3,4
	(35+)	5,0	5,0	5,0	5,0	5,0	5,0	5,0	5,0

--- <3> В том числе по кредитам, по которым не был произведен обязательный расчет ПДН. Надбавки будут в большей степени влиять на кредитные карты, по которым уровень полной стоимости кредита выше, чем по кредитам наличными. Под новые надбавки попадет 82% выдач по кредитным картам и 66% выдач по кредитам наличными. Средний уровень надбавки по вновь предоставляемым кредитам увеличится с 0,21 до 0,89 (в начале 2022 года он составлял 1,23) <4>. Так как надбавки будут применяться к вновь предоставленным кредитам, запас капитала будет накапливаться постепенно. Через год за счет надбавок он будет составлять 6,5% портфеля потребительских кредитов за вычетом резервов на возможные потери. Эта величина может быть меньше, если структура кредитования будет меняться в пользу менее рискованных кредитов, в том числе в результате действия макропруденциальных лимитов. --- <4> Рассчитывается с учетом кредитов, по которым надбавки не установлены. Повышение надбавок может привести к некоторому замедлению роста потребительского кредитования, однако в результате повысится устойчивость банков на случай роста потерь по потребительским кредитам. ---