Информационное письмо Банка России от 01.06.2026 № ИН-018-53/22

«О порядке применения отдельных положений Указания Банка России № 6139-У и Указания Банка России № 6109-У»

Банк России в связи с поступающими от страховых, кредитных и микрофинансовых организаций вопросами о порядке применения отдельных положений Указания Банка России № 6139-У <1> и Указания Банка России № 6109-У <2> и в целях формирования единообразной правоприменительной практики представляет позицию по следующим вопросам.

---

<1> Указание Банка России от 17.05.2022 № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее — Указание № 6139-У).

<2> Указание Банка России от 29.03.2022 № 6109-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее — Указание № 6109-У).

1. В отношении договоров страхования, на которые распространяются требования Указания № 6139-У.

В соответствии с преамбулой и пунктом 8 Указания № 6139-У его требования применяются к добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа) и не применяются при осуществлении личного страхования, не связанного с заключением договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа).

Исходя из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 7 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» к личному страхованию относятся объекты страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней и медицинского страхования. Таким образом, требования Указания № 6139-У распространяются на договоры страхования жизни, договоры страхования от несчастных случаев и болезней и договоры медицинского страхования, заключаемые заемщиками при предоставлении им потребительского кредита (займа).

2. В отношении особенностей предоставления ключевых информационных документов при заключении договора страхования.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) осуществляется как личное, так и имущественное страхование заемщика, то заемщику в таком случае в отношении личного страхования предоставляется ключевой информационный документ, форма которого установлена Указанием № 6139-У, а в отношении имущественного страхования — ключевой информационный документ, форма которого установлена Указанием № 6109-У.

Исходя из требований Указания № 6139-У предоставляемая в виде ключевого информационного документа информация о договоре добровольного страхования заемщика должна предоставляться при заключении договора страхования. Если заключенный договор страхования содержит условие об автоматическом продлении срока его действия, при котором не происходит заключение нового договора страхования, новый ключевой информационный документ в соответствии с Указанием № 6139-У не предоставляется.

3. В отношении договоров потребительского кредита (займа), на которые распространяются требования Указания № 6139-У.

Исходя из требований подпункта 1.5 пункта 1, пункта 2 Указания № 6139-У страховщик, кредитная организация, микрофинансовая организация обязаны предоставить физическому лицу информацию о страховых рисках, принимаемых страховщиком по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (основных страховых рисках), и иных страховых рисках (дополнительных страховых рисках). Таким образом, требования, установленные Указанием № 6139-У к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), применяются в отношении договоров страхования, содержащих основные страховые риски и (или) дополнительные страховые риски.

4. В отношении предоставления информации о правилах страхования.

В соответствии с подпунктом 1.3 пункта 1 и пунктом 5 Указания № 6139-У информация об адресе страницы сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», на которой размещены правила добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), принятые, одобренные или утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков в соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, размещается в правом верхнем углу на первой странице ключевого информационного документа посредством использования двухмерного штрихового кода (QR-кода).

Целью данного регулирования является информирование страхователя в наглядной и доступной форме о правилах страхования, на основании которых подготовлен предоставленный заемщику ключевой информационный документ. Соответственно, QR-код должен вести к соответствующей странице сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», содержащей только те правила страхования, на основании которых подготовлен ключевой информационный документ и осуществляется личное страхование заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Поскольку договор личного страхования заемщика по договору потребительского кредита (займа) может быть заключен на основании нескольких правил страхования, для достижения целей регулирования допускается размещение на указанной странице сайта страховщика всех правил страхования, действующих при осуществлении личного страхования заемщика при предоставлении ему потребительского кредита (займа), на основании которых подготовлен ключевой информационный документ.

5. В отношении особенностей предоставления кредитором ключевого информационного документа.

Исходя из частей 2.1 и 2.5 статьи 7, части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик может стать застрахованным лицом по договору личного страхования при предоставлении потребительского кредита (займа) в результате действий кредитора и (или) третьего лица, действующего в интересах кредитора.

В продолжение указанных положений пункты 2 и 3 Указания № 6139-У возлагают на кредитную организацию, микрофинансовую организацию, осуществляющую действия, в результате которых физическое лицо становится застрахованным лицом по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), обязанность по предоставлению такому физическому лицу информации, предусмотренной подпунктами 1.1, 1.3, 1.5, 1.7, 1.9 - 1.11 пункта 1 и пунктом 2 Указания № 6139-У, посредством предоставления заемщику ключевого информационного документа.

Соответственно, если заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования при предоставлении потребительского кредита (займа) в результате действий третьего лица, действующего в интересах кредитора, то такой способ осуществления страхования заемщика не исключает обязанности кредитора по соблюдению требований пунктов 2 и 3 Указания № 6139-У.

6. В отношении страхования нескольких заемщиков.

В соответствии с подпунктом 6.4 пункта 6 Указания № 6139-У страховая сумма устанавливается в размере, равном основной сумме долга по договору потребительского кредита (займа). При расчете размера страховой суммы может учитываться также размер процентов за пользование потребительским кредитом (займом). Данное положение не ограничивает возможность осуществления страхования в отношении созаемщиков.

При этом, если на стороне заемщика выступают несколько лиц, общий размер страховой суммы по договору страхования в отношении всех заемщиков не должен превышать сумму основного долга по договору потребительского кредита (займа), а также процентов за пользование указанным потребительским кредитом (займом).

7. В отношении прав заемщика на отказ от страхования и возврат страховой премии.

Подпунктами 6.5 и 6.6 пункта 6, абзацем вторым пункта 7 Указания № 6139-У предусмотрены требования к условиям добровольного страхования заемщика, предоставляющие заемщику право на отказ от страхования и возврат страховой премии (части страховой премии) в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа). В соответствии с указанными положениями данные условия должны быть включены непосредственно в текст самого договора страхования.

Исходя из требований пункта 2 Указания № 6139-У данные положения применяются не только к договорам личного страхования, заключенным непосредственно с заемщиком, но и к договорам страхования, к условиям которых заемщик присоединяется в качестве застрахованного лица.

Дополнительно отмечаем, что установленные подпунктом 6.6 пункта 6 Указания № 6139-У основания отказа заемщика от договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) не ограничены случаем непредоставления ключевого информационного документа в соответствии с требованиями Указания № 6139-У.

8. В отношении предоставления информации о сроке осуществления страховой выплаты.

В соответствии с подпунктом 1.8 пункта 1 Указания № 6109-У страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования, информацию о сроке осуществления страховой выплаты по каждому риску с даты предъявления страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем по договору добровольного страхования требования об осуществлении страховой выплаты (страхового возмещения) с приложением документов, необходимых для осуществления страховой выплаты (страхового возмещения).

Целью данного регулирования является формирование у физического лица, имеющего намерение заключить договор добровольного страхования, однозначного представления о сроках получения им (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховой выплаты (возмещения).

В связи с этим при наличии в договоре добровольного страхования условия об осуществлении страховой выплаты (возмещения) не ранее окончания срока действия договора добровольного страхования для надлежащего информирования физического лица, имеющего намерение заключить договор добровольного страхования, информацию об этом необходимо указывать непосредственно в ключевом информационном документе.

Настоящее Информационное письмо Банка России подлежит размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

---