---
title: "Директива N 2023/2225 Европейского парламента и Совета Европейского Союза"
number: "2023/2225"
issuer: "Европейский Союз"
status: действует
canonical: "https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225"
---

## Директива N 2023/2225 Европейского парламента и Совета Европейского Союза

"О договорах потребительского кредитования и об отмене Директивы 2008/48/EC" [рус., англ.]

(Вместе со "Стандартной европейской информацией о потребительских кредитах", "Корреляционной таблицей")

(Принята в г. Страсбурге 18.10.2023)

> [!IMPORTANT]
> Документ вступил в силу 19 ноября 2023 года (официальный сайт законодательства Европейского Союза http://eur-lex.europa.eu/ по состоянию на 27.07.2026). Россия не участвует.
> В соответствии со [статьей 49](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-49#p100786) данный документ вступил в силу на двадцатый день после опубликования в Официальном журнале Европейского Союза.


<div align="right">

<a id="p100001"></a>[неофициальный перевод] <*>

</div>


<div align="center">

<a id="p100002"></a>**ЕВРОПЕЙСКИЙ СОЮЗ**

<a id="p100003"></a>**ДИРЕКТИВА (ЕС) N 2023/2225**<br>
**ЕВРОПЕЙСКОГО ПАРЛАМЕНТА И СОВЕТА ЕС**<br>
**О ДОГОВОРАХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ**<br>
**И ОБ ОТМЕНЕ ДИРЕКТИВЫ 2008/48/EC <**>**

<a id="p100004"></a>**(Страсбург, 18 октября 2023 года)**

</div>



<a id="p100005"></a>

---

<a id="p100006"></a><*> Перевод Пантелеевой Д.В.
<a id="p100007"></a><**> Directive (EU) 2023/2225 of the European Parliament and of the Council of 18 October 2023 on credit agreements for consumers and repealing Directive 2008/48/EC. Опубликована в Официальном Журнале (далее - ОЖ) N L, 30.10.2023, стр. 1.

<a id="p100008"></a>Европейский Парламент и Совет Европейского Союза,
<a id="p100009"></a>Руководствуясь [Договором](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-funktsionirovanii-evropeyskogo-soyuza/statya-1) о функционировании Европейского Союза и, в частности, [Статьей 114](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-funktsionirovanii-evropeyskogo-soyuza/statya-114#p100757) указанного Договора,
<a id="p100010"></a>Принимая по внимание предложение Европейской Комиссии,
<a id="p100011"></a>После передачи проекта законодательного акта национальным парламентам,
<a id="p100012"></a>Руководствуясь заключением Европейского комитета по экономическим и социальным вопросам <*>,

<a id="p100013"></a>

---

<a id="p100014"></a><*> ОЖ N C 105, 4.3.2022, стр. 92.

<a id="p100015"></a>Действуя в соответствии с обычной законодательной процедурой <*>,

<a id="p100016"></a>

---

<a id="p100017"></a><*> Позиция Европейского Парламента от 12 сентября 2023 г. (еще не опубликованная в ОЖ) и решение Совета ЕС от 9 октября 2023 г.

<a id="p100018"></a>Принимая во внимание, что:
<a id="p100019"></a>(1) [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС <*> устанавливает на уровне Союза правила, касающиеся договоров потребительского кредитования.

<a id="p100020"></a>

---

<a id="p100021"></a><*> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/EC Европейского Парламента и Совета ЕС от 23 апреля 2008 г. о договорах потребительского кредитования и об отмене Директивы 87/102/ЕЭС Совета ЕС (ОЖ N L 133, 22.5.2008, стр. 66).

<a id="p100022"></a>(2) В 2014 году Европейская Комиссия представила отчет о выполнении [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/EC. В 2020 году Европейская Комиссия представила второй отчет о выполнении указанной [директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) и рабочий документ Европейской Комиссии с результатами оценки соответствия нормативным требованиям и эффективности указанной [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1), которые включали широкие консультации с соответствующими заинтересованными сторонами.
<a id="p100023"></a>(3) Данные отчеты и консультации показали, что указанная [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/EC была частично эффективной в обеспечении высоких стандартов защиты прав потребителей и содействии развитию единого рынка кредитования и что такие цели по-прежнему актуальны. Причины, по которым указанная [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) вступила в силу лишь частично, проистекают из самой [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1), например из неточных формулировок отдельных статей, и из внешних факторов, таких как события, связанные с цифровизацией, практическим применением и правоприменением в государствах-членах ЕС, а также из того факта, что некоторые аспекты рынка потребительского кредитования не подпадают под действие указанной [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1).
<a id="p100024"></a>(4) Цифровизация внесла в развитие рынка вклад, который нельзя было предвидеть в то время, когда была принята [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/ЕС. Фактически стремительное технологическое развитие, зарегистрированное с момента принятия указанной [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1), привело к значительным изменениям на рынке потребительского кредитования со стороны предложения и со стороны спроса, таким как появление новых продуктов и эволюция потребительского поведения и предпочтений.
<a id="p100025"></a>(5) Неточные формулировки некоторых положений [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/EC, позволяющие государствам-членам ЕС принимать различные положения, выходящие за рамки тех, которые предусмотрены в указанной [Директиве](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1), привели к фрагментации нормативной базы по всему Союзу в ряде аспектов договоров потребительского кредитования.
<a id="p100026"></a>(6) Ситуация де-факто и де-юре, возникающая в результате таких национальных различий, в некоторых случаях приводит к искажениям конкуренции между кредиторами в Союзе и создает препятствия для внутреннего рынка. Сложившаяся ситуация ограничивает возможности потребителей воспользоваться постепенно растущим предложением трансграничных кредитов, которое, как ожидается, будет расти и дальше в результате цифровизации. Указанные искажения и ограничения, в свою очередь, могут иметь последствия в виде снижения спроса на товары и услуги. Сложившаяся ситуация также приводит к неадекватному и непоследовательному уровню защиты потребителей по всему Союзу.
<a id="p100027"></a>(7) В последние годы кредитование, предлагаемое потребителям, значительно эволюционировало и диверсифицировалось. Появились новые кредитные продукты, в частности в онлайн-среде, и их использование продолжает развиваться. Это привело к правовой неопределенности в отношении применения [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/EC к таким новым продуктам.
<a id="p100028"></a>(8) Настоящая директива дополняет правила, изложенные в [Директиве](https://bukva.ai/docs/direktiva-200265es/statya-1) 2002/65/EC Европейского Парламента и Совета ЕС <*>. В целях обеспечения правовой определенности следует разъяснить, что в случае противоречия между положениями указанной [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-200265es/statya-1) и положениями настоящей Директивы, должны применяться положения настоящей Директивы, как lex specialis.

<a id="p100029"></a>

---

<a id="p100030"></a><*> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-200265es/statya-1) 2002/65/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС от 23 сентября 2002 г. о дистанционном маркетинге потребительских финансовых услуг и о внесении изменений в Директиву 90/619/ЕЭС Совета ЕС и Директивы 97/7/ЕС и 98/27/EC Совета ЕС (ОЖ N L 271, 9.10.2002, стр. 16).

<a id="p100031"></a>(9) В соответствии со [Статьей 26](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-funktsionirovanii-evropeyskogo-soyuza/statya-26#p100206) Договора о функционировании Европейского Союза (TFEU <*>) внутренний рынок представляет собой пространство, на котором обеспечивается свободное перемещение товаров, лиц и услуг. Разработка более прозрачных и эффективных правовых рамок для потребительского кредитования должна повысить доверие потребителей и их защиту, а также способствовать развитию трансграничной деятельности.

<a id="p100032"></a>

---

<a id="p100033"></a><*> Treaty on the Functioning of the European Union (TFEU) - [Договор](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-funktsionirovanii-evropeyskogo-soyuza/statya-1) о функционировании Европейского союза - прим. перевод.

<a id="p100034"></a>(10) Для улучшения функционирования внутреннего рынка потребительского кредитования необходимо обеспечить гармонизированные правовые рамки Союза в ряде ключевых областей. Учитывая развивающийся рынок потребительского кредитования, в частности в онлайн-среде, и растущую мобильность граждан Союза, перспективное законодательство Союза, способное адаптироваться к будущим формам кредитования и предоставляющее государствам-членам ЕС соответствующую степень гибкости в их применении, поможет создать равные условия для бизнеса.
<a id="p100035"></a>(11) [Статья 169(1)](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-funktsionirovanii-evropeyskogo-soyuza/statya-169#p101213) и [пункт (a) Статьи 169(2)](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-funktsionirovanii-evropeyskogo-soyuza/statya-169#p101215) TFEU предусматривают, что Союз должен способствовать достижению высокого уровня защиты прав потребителей посредством мер, принятых в соответствии со [Статьей 114](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-funktsionirovanii-evropeyskogo-soyuza/statya-114#p100757) TFEU. [Статья 38](https://bukva.ai/docs/hartiya-2007s-30301/statya-38#p100181) Хартии Европейского Союза об основных правах ("Хартия") предусматривает, что политика Союза направлена на обеспечение высокого уровня защиты прав потребителей.
<a id="p100036"></a>(12) Важно, чтобы потребители получали выгоду от высокого уровня защиты. Таким образом, должно быть возможно свободное обращение кредитных предложений на оптимальных условиях для тех, кто предлагает кредит, и для тех, кто в нем нуждается, с должным учетом конкретных ситуаций в государствах-членах ЕС.
<a id="p100037"></a>(13) Полная гармонизация необходима для того, чтобы гарантировать, что все потребители в Союзе пользуются высоким и эквивалентным уровнем защиты своих интересов, а также для создания хорошо функционирующего внутреннего рынка. В этой связи государствам-членам ЕС не должно быть разрешено сохранять или вводить национальные положения, отличающиеся от тех, которые изложены в настоящей Директиве, если в настоящей Директиве не предусмотрено иное. Однако такое ограничение должно применяться только в тех случаях, когда существуют положения, гармонизированные в настоящей Директиве. Там, где таких гармонизированных положений не существует, государства-члены ЕС должны оставаться свободными в сохранении или введении национального законодательства. Соответственно, государства-члены ЕС должны иметь возможность сохранять или вводить национальные положения о солидарной ответственности поставщика товаров или услуг и кредитора. Государства-члены ЕС также должны иметь возможность сохранить или ввести национальные положения о расторжении договора купли-продажи товаров или оказания услуг, когда потребитель реализует свое право на расторжение кредитного соглашения. В этом отношении государствам-членам ЕС в случае бессрочных кредитных соглашений следует разрешить устанавливать минимальный период, который должен пройти между моментом, когда кредитор запрашивает возмещение, и днем, когда кредит должен быть возвращен.
<a id="p100038"></a>(14) Определения, изложенные в настоящей Директиве, определяют сферу гармонизации. Таким образом, обязательство государств-членов ЕС по преобразованию настоящей Директивы в национальное право должно быть ограничено ее сферой применения согласно указанным определениям. Однако настоящая Директива должна действовать без ущерба применению государствами-членами ЕС, в соответствии с законодательством Союза, положений настоящей Директивы в областях, не охватываемых сферой ее применения. Таким образом, государство-член ЕС могло бы сохранить или ввести национальное законодательство, соответствующее настоящей Директиве или определенным положениям настоящей Директивы о кредитных соглашениях, выходящих за рамки сферы ее применения, например о кредитных соглашениях, при заключении которых потребителю предлагается передать товар в качестве обеспечения на хранение кредитору и где ответственность потребителя строго ограничена таким депонированным товаром, или кредитными соглашениями, предусматривающими общую сумму кредита более 100 000 евро. Кроме того, государства-члены ЕС могли бы также применять настоящую Директиву к связанному кредиту, который не подпадает под определение связанного кредитного соглашения, изложенное в настоящей Директиве. Таким образом, положения настоящей Директивы о связанных кредитных соглашениях могут быть применены к кредитным соглашениям, которые служат лишь частично для финансирования контракта на поставку товаров или предоставление услуги.
<a id="p100039"></a>(15) Ряд государств-членов ЕС применили [Директиву](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/EC к областям, не подпадающим под сферу ее применения, для повышения уровня защиты потребителей, в то время как другие государства-члены ЕС имеют различные национальные правила, регулирующие данные области, вытекающие из специфики рынка, тем самым поддерживая определенные расхождения между национальным законодательством разных государств-членов ЕС в отношении таких видов кредитов. Фактически некоторые кредитные соглашения, не подпадающие под действие [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/EC, могут наносить ущерб потребителям, включая краткосрочные кредитные соглашения с высокими затратами, сумма которых обычно ниже минимального порога в 200 евро, установленного в указанной [Директиве](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1). В данном контексте и с целью обеспечения высокого уровня защиты прав потребителей и содействия развитию трансграничного рынка потребительских кредитов настоящая Директива должна охватывать некоторые соглашения, которые были исключены из сферы действия [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/EC, такие как договоры потребительского кредитования, предусматривающие общую сумму кредита менее 200 евро. Аналогичным образом другие продукты, потенциально наносящие ущерб из-за высоких затрат, которые они влекут за собой, или высоких сборов в случае просрочки платежей, должны подпадать под действие настоящей Директивы, чтобы обеспечить повышенную прозрачность и лучшую защиту потребителей, что приведет к повышению доверия потребителей. В этом смысле из сферы действия настоящей Директивы не следует исключать договоры найма или лизинга с возможностью покупки, кредитные соглашения в форме овердрафта, по которым кредит должен быть погашен в течение одного месяца, кредитные соглашения, по которым кредит предоставляется беспроцентно и без каких-либо других сборов, а также кредитные соглашения, по условиям которых кредит должен быть погашен в течение трех месяцев и с уплатой незначительных сборов. Однако для некоторых из тех кредитных соглашений, которые были исключены из сферы действия [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/EC и должны подпадать под действие настоящей Директивы, а именно для кредитных соглашений, в которых общая сумма кредита составляет менее 200 евро, в которых кредит предоставляется беспроцентно и без каких-либо других сборов и только с ограниченными сборами, подлежащими уплате потребителем за просроченные платежи, и в которых кредит должен быть погашен в течение трех месяцев с незначительными сборами, государства-члены ЕС должны иметь возможность исключить применение определенного и ограниченного числа положений настоящей Директивы, касающихся рекламы, преддоговорной информации и информации о договоре, чтобы избежать ненужного бремени для кредиторов, принимая во внимание специфику рынка и особые характеристики таких кредитных соглашений, такие как их более короткий срок действия, обеспечивая при этом более высокий уровень защиты прав потребителей.
<a id="p100040"></a>(16) Схемы "купи сейчас, заплати позже", при которых кредитор предоставляет кредит потребителю исключительно с целью приобретения товаров или услуг, предоставляемых поставщиком, которые являются новыми цифровыми финансовыми инструментами, позволяющими потребителям совершать покупки и оплачивать их в течение определенного времени, часто предоставляются беспроцентно и без каких-либо других сборов, и, следовательно, должны быть включены в сферу действия настоящей Директивы.
<a id="p100041"></a>(17) Определенные отсроченные платежи, когда поставщик товаров или услуг предоставляет потребителю время для оплаты товара или услуги без взимания процентов и каких-либо других сборов, за исключением ограниченных сборов за просрочку платежей в соответствии с национальным законодательством, должны быть исключены из сферы действия настоящей Директивы при условии, что не существует какой-либо третьей стороны, например в схемах "купи сейчас, заплати позже", не предлагается кредит на товар или услугу и при условии, что платеж должен быть полностью произведен в течение ограниченного периода времени, равного 50 дням с момента поставки товара или предоставления услуги. Фактически такие отсроченные платежи являются деловой практикой, обычно используемой для того, чтобы позволить потребителям платить только после получения товаров или услуг, что выгодно для потребителей, например в случае отсрочки оплаты медицинских счетов, когда больницы предоставляют потребителям срок для оплаты медицинских расходов. Это исключение должно быть ограничено для определенных крупных онлайн-поставщиков товаров или услуг, которые имеют доступ к большой клиентской базе, когда третья сторона не предлагает и не берет кредит и когда оплата должна быть полностью произведена в течение 14 дней с момента доставки товаров или услуг, без процентов и без других сборов, а только с ограниченными сборами, подлежащими уплате потребителем за несвоевременные платежи, взимаемые в соответствии с национальным законодательством. Такие крупные онлайн-поставщики, учитывая их финансовые возможности и способность подталкивать потребителей к импульсивным покупкам и потенциально чрезмерному потреблению, в противном случае могли бы предлагать отсрочку платежа в очень широких масштабах без каких-либо гарантий для потребителей и ослаблять честную конкуренцию с другими поставщиками товаров или услуг. Такое ограничение всегда позволяло бы потребителям осуществлять платежи удобным способом в течение двух недель, гарантируя при этом, что, если крупные онлайн-поставщики товаров или услуг захотят предоставить кредит в больших масштабах и на более длительный срок, они подпадают под действие настоящей Директивы.
<a id="p100042"></a>(18) Как описано в [пункте 17 преамбулы](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751#p100047) Регламента (ЕС) 2015/751 Европейского Парламента и Совета ЕС <*>, дебетовые карты с отсрочкой платежа - это кредитные карты, широко доступные на рынке, по которым общая сумма транзакций списывается со счета владельца карты в заранее согласованную конкретную дату, обычно раз в месяц, без взимания каких-либо процентов. Государства-члены ЕС должны иметь возможность освобождать от требований настоящей Директивы определенные кредитные соглашения в форме дебетовых карт с отсрочкой платежа, поскольку такие кредитные соглашения могут помочь домохозяйствам лучше приспособить свой бюджет к ежемесячному доходу, когда кредит необходимо погасить в течение 40 дней, без процентов и каких-либо других сборов и только с ограниченными сборами, связанными с предоставлением платежной услуги, и предоставляются кредитной организацией или платежным учреждением. Такое освобождение должно действовать без ущерба применению соответствующих положений о предоставлении овердрафта или перерасходе средств, которые должны применяться в случае, если сумма погашения превышает положительный баланс на текущем счете.

<a id="p100043"></a>

---

<a id="p100044"></a><*> [Регламент](https://bukva.ai/docs/reglament-2015751/statya-1) (ЕС) 2015/751 Европейского Парламента и Совета ЕС от 29 апреля 2015 г. о межбанковских сборах с платежных операций с использованием банковских карт (ОЖ N L 123, 19.5.2015, стр. 1).

<a id="p100045"></a>(19) Договоры найма и лизинга, в которых обязательство или возможность для потребителя приобрести объект соглашения не прописаны ни в самом соглашении, ни в каком-либо отдельном соглашении, такие как договоры аренды в чистом виде, не должны включаться в сферу действия настоящей Директивы, учитывая, что они не предполагают какой-либо передачи имущества по окончании срока действия контракта.
<a id="p100046"></a>(20) Более того, все кредитные соглашения на сумму до 100 000 евро должны быть включены в сферу действия настоящей Директивы. Верхний порог кредитных соглашений, установленный в настоящей Директиве, должен быть выше, чем указано в [Директиве](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/EC, для того, чтобы принять во внимание индексацию с учетом последствий инфляции с 2008 года и на будущие годы.
<a id="p100047"></a>(21) В случае кредитных соглашений, которые предусматривают договоренности между кредитором и потребителем в отношении отсрочки платежа или методов погашения, когда потребитель уже не выполняет обязательства или, вероятно, не выполнит обязательства по первоначальному кредитному соглашению, когда такие договоренности, вероятно, предотвратят возможность судебного разбирательства в связи с неисполнением обязательств и их условия не менее благоприятны, чем те, которые были изложены в первоначальном кредитном соглашении, государства-члены ЕС должны иметь возможность принимать решение о применении только ограниченного числа положений настоящей Директивы, inter alia освобождающих кредиторов от обязанности проводить оценку кредитоспособности. Это не мешает потребителям, испытывающим трудности с оплатой, заключить новое кредитное соглашение, которое помогло бы им легче погасить свой первоначальный кредит. Считается, что потребители, скорее всего, допустят дефолт, например, в ситуациях, когда они теряют работу.
<a id="p100048"></a>(22) С 2008 года краудфандинг развивался как форма финансирования, доступная потребителям, как правило, для небольших расходов или инвестиций. Поставщик кредитных услуг краудфандинга управляет цифровой платформой, открытой для общественности, с целью подбора или облегчения подбора потенциальных кредиторов, действующих в рамках либо за рамками их торговли, бизнеса или профессиональной деятельности, с потребителями, которые нуждаются в финансировании. Такое финансирование могло бы осуществляться в форме потребительского кредита. В тех случаях, когда поставщики кредитных услуг краудфандинга напрямую предоставляют кредиты потребителям, к ним должны применяться положения настоящей Директивы, касающиеся кредиторов. В тех случаях, когда поставщики кредитных услуг краудфандинга облегчают предоставление кредита между кредиторами, действующими в рамках своей торговли, бизнеса или профессии, и потребителями, обязательства кредиторов в соответствии с настоящей Директивой должны применяться к таким кредиторам. В такой ситуации поставщики кредитных услуг краудфандинга выступают в качестве кредитных посредников, следовательно, к ним должны применяться обязательства кредитных посредников в соответствии с настоящей Директивой.
<a id="p100049"></a>(23) В случае конкретных типов кредитных соглашений, к которым применимы только некоторые положения настоящей Директивы, государства-члены ЕС должны быть свободны в вопросах регулирования в своем национальном законодательстве таких типов кредитных соглашений в отношении других аспектов, не гармонизированных настоящей Директивой.
<a id="p100050"></a>(24) Соглашения о предоставлении услуг на постоянной основе или о поставке товаров одного и того же вида, по которым потребитель оплачивает их в течение срока их поставки в рассрочку, могут существенно отличаться с точки зрения интересов участвующих в договоре сторон, а также условий и исполнения операций, от кредитных соглашений, подпадающих под действие настоящей Директивы. Следовательно, такие соглашения не должны рассматриваться как кредитные соглашения для целей настоящей Директивы. Такие соглашения включают, например, договор страхования, по которому страховка оплачивается ежемесячными платежами.
<a id="p100051"></a>(25) Кредитные соглашения, охватывающие предоставление кредита под залог недвижимого имущества, и кредитные соглашения, целью которых является финансирование приобретения или удержания прав собственности на землю или в существующем или проектируемом здании, включая помещения, используемые для торговли, бизнеса или профессиональной деятельности, должны быть исключены из сферы действия настоящей Директивы, поскольку такие соглашения регулируются [Директивой](https://bukva.ai/docs/direktiva-201417es/statya-1) 2014/17/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС <*>. Однако кредиты, целью которых является ремонт жилой недвижимости на общую сумму свыше 100 000 евро и которые не обеспечены ни ипотекой, ни другим сопоставимым обеспечением, обычно используемым в государстве-члене ЕС в отношении недвижимого имущества, ни правом, связанным с недвижимым имуществом, не должны быть исключены из сферы действия настоящей Директивы.

<a id="p100052"></a>

---

<a id="p100053"></a><*> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-201417es/statya-1) 2014/17/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС от 4 февраля 2014 г. о кредитных соглашениях с потребителями в отношении жилого недвижимого имущества и изменении Директив 2008/48/EC и 2013/36/ЕС и Регламента (ЕС) 1093/2010 (ОЖ N L 60, 28.2.2014, стр. 34).

<a id="p100054"></a>(26) Настоящая Директива должна применяться независимо от того, является ли кредитор юридическим или физическим лицом. Однако настоящая Директива не должна затрагивать право государств-членов ЕС ограничивать предоставление кредитов потребителям только юридическим лицам или определенным юридическим лицам.
<a id="p100055"></a>(27) Определенные положения настоящей Директивы должны применяться к кредитным посредникам, являющимся физическими и юридическими лицами, которые в ходе своей торговли, бизнеса или профессиональной деятельности за вознаграждение представляют или предлагают потребителям кредитные соглашения, помогают потребителям путем проведения подготовительной работы в отношении кредитных соглашений или заключают кредитные соглашения с потребителями от имени кредитора.
<a id="p100056"></a>(28) Информация для потребителей, такая как адекватные объяснения, преддоговорная информация, общая информация и информация об ознакомлении с базами данных, должна предоставляться бесплатно. Особое внимание следует уделять потребностям людей с ограниченными возможностями.
<a id="p100057"></a>(29) Настоящая Директива учитывает основные права и соблюдает принципы, признанные, в том числе, [Хартией](https://bukva.ai/docs/hartiya-2007s-30301/statya-1). В частности, настоящая Директива полностью соблюдает право на защиту персональных данных, право собственности, принцип недопущения дискриминации, право на защиту семейной и профессиональной жизни, а также защищает права потребителей в соответствии с [Хартией](https://bukva.ai/docs/hartiya-2007s-30301/statya-1).
<a id="p100058"></a>(30) Настоящая Директива должна действовать без ущерба для [Регламента](https://bukva.ai/docs/reglament-2016679/statya-1) (ЕС) 2016/679 Европейского Парламента и Совета ЕС <*>, который применяется к любой обработке персональных данных, осуществляемой кредиторами и кредитными посредниками, подпадающими под действие настоящей Директивы, и, в частности, без ущерба изложенным в [Статье 5](https://bukva.ai/docs/reglament-2016679/statya-5#p100292) указанного Регламента принципам, касающимся обработки персональных данных, включая принципы минимизации данных, точности и ограничения целей использования данных.

<a id="p100059"></a>

---

<a id="p100060"></a><*> [Регламент](https://bukva.ai/docs/reglament-2016679/statya-1) (ЕС) 2016/679 Европейского Парламента и Совета ЕС от 27 апреля 2016 г. о защите физических лиц при обработке персональных данных и о свободном обращении таких данных, а также об отмене Директивы 95/46/EC (Общий Регламент о защите персональных данных) (ОЖ N L 119, 4.5.2016, стр. 1).

<a id="p100061"></a>(31) Потребители, которые на законных основаниях проживают в Союзе, не должны подвергаться дискриминации по признаку их гражданства или места жительства или по любому основанию, указанному в [Статье 21](https://bukva.ai/docs/hartiya-2007s-30301/statya-21#p100118) Хартии, при запросе, заключении или удержании кредитного соглашения в рамках Союза. Настоящее положение действует без ущерба возможности предоставления различных условий доступа к кредиту, если такие различные условия должным образом обоснованы объективными критериями. Более того, это не следует понимать как создание обязательства для кредиторов или кредитных посредников предоставлять услуги в областях, в которых они не ведут бизнес.
<a id="p100062"></a>(32) Потребители должны быть защищены от недобросовестной или вводящей в заблуждение практики, в частности в отношении информации, предоставляемой кредитором или кредитным посредником, в соответствии с [Директивой](https://bukva.ai/docs/direktiva-200529es/statya-1) 2005/29/EC Европейского Парламента и Совета ЕС <*>. Настоящая Директива продолжает применяться к кредитным соглашениям и действует как "система безопасности", гарантирующая поддержание высокого общего уровня защиты потребителей от недобросовестной коммерческой практики во всех секторах, в том числе путем внесения дополнений в другие нормативные акты Союза.

<a id="p100063"></a>

---

<a id="p100064"></a><*> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-200529es/statya-1) 2005/29/EC Европейского Парламента и Совета ЕС от 11 мая 2005 г. о недобросовестной коммерческой практике по отношению к потребителям на внутреннем рынке и о внесении изменений в Директивы 84/450/ЕЭС Совета ЕС, Директивы 97/7/EC, 98/27/EC и 2002/65/EC Европейского Парламента и Совета ЕС, а также Регламента (ЕС) 2006/2004 Европейского Парламента и Совета ЕС (Директива о недобросовестной коммерческой практике) (ОЖ N L 149, 11.6.2005, стр. 22).

<a id="p100065"></a>(33) Следует установить конкретные положения о рекламе кредитных соглашений и об определенных элементах стандартной информации, которая должна предоставляться потребителям, с тем чтобы они могли, в частности, сравнивать различные предложения. Такая стандартная информация должна быть представлена в ясной, краткой и наглядной форме с помощью наглядного примера. Общая сумма кредита и срок погашения, выбранные кредитором для такого наглядного примера, должны максимально соответствовать характеристикам кредитного соглашения, которые рекламирует кредитор. Стандартная информация должна быть представлена заранее и наглядно, в понятной форме и в привлекательном формате. Она должна быть четкой и должна быть адаптирована к техническим ограничениям определенных носителей информации, таких как экраны мобильных телефонов. На цифровых каналах часть стандартной информации в наглядном примере может быть предоставлена в результате нажатия, прокрутки или пролистывания. Однако прежде чем получить доступ к кредитным предложениям, потребителям должна быть представлена вся стандартная информация, которая должна быть включена в рекламу, касающуюся кредитных соглашений, даже в случае нажатия, прокрутки или пролистывания. Стандартная информация также должна быть четко отделена от любой дополнительной информации, относящейся к кредитному соглашению. Временные стимулирующие условия, такие как "дразнящая" ставка с более низкой ставкой заимствования на первые месяцы действия кредитного соглашения, должны быть четко определены как таковые. Потребители должны иметь возможность видеть всю необходимую информацию с первого взгляда, даже когда они видят ее на экране мобильного телефона. Потребителю также следует сообщить номер телефона и адрес электронной почты кредитора и, где это применимо, кредитного посредника, чтобы потребитель мог быстро и эффективно связаться с кредитором или кредитным посредником.
<a id="p100066"></a>Верхний предел должен быть предусмотрен в тех случаях, когда невозможно указать общую сумму кредита в качестве общих доступных сумм, в частности, когда кредитное соглашение предоставляет потребителю свободу выборки кредита с ограничением в отношении суммы. Верхний предел должен указывать на верхний предел кредита, который может быть предоставлен потребителю. В конкретных и обоснованных случаях для того, чтобы улучшить понимание потребителем информации, раскрываемой в рекламе кредитных соглашений, когда используемый носитель не позволяет визуально отобразить эту информацию, например, в радиорекламе, объем раскрываемой информации должен быть уменьшен. Кроме того, государства-члены ЕС должны быть свободны в вопросах регулирования требований к информации в своем национальном законодательстве в отношении рекламы кредитных соглашений, которая не содержит информации о стоимости кредита. Для того чтобы уменьшить количество случаев неправильной продажи кредита потребителям, которые не в состоянии себе это позволить, и способствовать устойчивому кредитованию, реклама кредитных соглашений во всех случаях должна содержать четкое и заметное предупреждение, чтобы потребители знали, что заимствование денег стоит денег. С целью обеспечения более высокого уровня защиты прав потребителей следует запретить определенные рекламные объявления, такие как те, которые поощряют потребителей обращаться за кредитом, предполагая, что кредит улучшит их финансовое положение, или указывая, что зарегистрированный кредит в базах данных практически не влияет на оценку кредитной заявки. Государствам-членам ЕС также следует разрешить запрещать рекламу, которую они считают рискованной для потребителей, например ту, которая подчеркивает легкость или скорость получения кредита.
<a id="p100067"></a>(34) Долговременный носитель, включая бумажные и совместимые, портативные и машиночитаемые цифровые версии документов, должен позволять адресовать информацию лично потребителю, он должен позволять потребителю хранить информацию доступным для дальнейшего использования способом в течение периода времени, соответствующего целям информации. Он должен позволять воспроизводить сохраненную информацию в неизменном виде и обеспечивать удобочитаемость информации, чтобы ее можно было прочитать и на нее можно было ссылаться. Потребители должны иметь возможность выбирать тип долговременного носителя, на котором будут получать информацию на преддоговорной стадии и после заключения контракта, и на котором уведомлять о своем расторжении. Однако потребители не должны иметь возможности уведомлять о своем отзыве и требовать от кредиторов или, где это применимо, кредитных посредников предоставления информации на долговременных носителях, которые обычно не используются.
<a id="p100068"></a>(35) Реклама, как правило, фокусируется на одном или нескольких конкретных продуктах, в то время как потребители должны иметь возможность принимать свои решения, полностью зная ассортимент предлагаемых кредитных продуктов. В этом отношении общая информация играет важную роль в информировании потребителя о широком ассортименте доступных продуктов и услуг и их ключевых характеристиках. В этой связи потребители должны иметь возможность в любое время получить доступ к общей информации о доступных кредитных продуктах. Настоящее положение должно действовать без ущерба обязательству предоставлять потребителям персонализированную преддоговорную информацию.
<a id="p100069"></a>(36) Для того чтобы иметь возможность принимать свои решения с полным знанием фактов, потребители должны получать адекватную преддоговорную информацию для тщательного рассмотрения на досуге и в удобное для них время заблаговременно до заключения кредитного соглашения, а не одновременно с ним, включая информацию об условиях и стоимости кредита и об их обязательствах, а также соответствующие разъяснения по этому поводу. Это делается для того, чтобы у потребителей было достаточно времени прочитать и понять преддоговорную информацию, сравнить предложения и принять обоснованное решение. Такое требование должно действовать без ущерба для [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-9313ees/statya-1) 93/13/ЕЭС <*> Совета ЕС.

<a id="p100070"></a>

---

<a id="p100071"></a><*> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-9313ees/statya-1) 93/13/ЕЭС Совета ЕС от 5 апреля 1993 г. о несправедливых условиях в договорах с потребителями (ОЖ N L 95, 21.4.1993, стр. 29).

<a id="p100072"></a>(37) Преддоговорная информация должна предоставляться через форму стандартной европейской [информации](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p100793) о потребительском кредите, приведенную в Приложении I к настоящей Директиве. Для того чтобы помочь потребителям понять и сравнить различные предложения, ключевые элементы кредита должны быть представлены на видном месте на первой странице такой формы, благодаря чему потребители должны сразу увидеть всю необходимую информацию, даже на экране мобильного телефона. Если все ключевые элементы не могут быть отображены на видном месте на одной странице, они должны быть отображены в первой части формы стандартной европейской информации о потребительском кредите максимум на двух страницах. Информация, представленная в такой форме, должна быть четкой, легко читаемой и адаптированной к техническим ограничениям определенных устройств, таких как экраны мобильных телефонов. Она должна отображаться адекватным и приемлемым образом в различных каналах, чтобы гарантировать, что каждый потребитель может получить доступ к информации на равной основе и в соответствии с Директивой (ЕС) 2019/882 Европейского Парламента и Совета ЕС <*>.

<a id="p100073"></a>

---

<a id="p100074"></a><*> Директива (ЕС) 2019/882 Европейского Парламента и Совета ЕС от 17 апреля 2019 г. о требованиях к доступности товаров и услуг (ОЖ N L 151, 7.6.2019, стр. 70).

<a id="p100075"></a>(38) Для того чтобы обеспечить максимально возможную прозрачность и сопоставимость предложений, преддоговорная информация должна, в частности, включать годовую процентную ставку, применимую к кредиту, определяемую одинаковым образом по всему Союзу. Поскольку годовая процентная ставка на данном этапе может быть указана только на примере, такой пример должен быть наглядным. Следовательно, он должен соответствовать, например, среднему сроку и общей сумме кредита, предоставленного по рассматриваемому типу кредитного соглашения, и, если это применимо, приобретенным товарам. При определении наглядного примера следует также учитывать частоту заключения определенных типов кредитных соглашений на конкретном рынке. Что касается ставки заимствования, частоты платежей в рассрочку и капитализации процентов, кредиторам следует использовать свой обычный метод расчета для соответствующего потребительского кредита. В случае если преддоговорная информация предоставляется менее чем за один день до того, как потребитель будет связан каким-либо кредитным соглашением или предложением, кредитор и, где это применимо, кредитный посредник должны напомнить потребителю в период от одного до семи дней после заключения договора или, где это применимо, представления потребителем обязательного к исполнению кредитного предложения, о возможности расторжения кредитного соглашения.
<a id="p100076"></a>(39) Общая стоимость кредита для потребителя должна включать все расходы, включая проценты, комиссии, налоги, сборы кредитных посредников и другие сборы, которые потребитель должен оплатить в связи с кредитным соглашением, за исключением нотариальных расходов. Фактическая осведомленность кредиторов о расходах должна оцениваться объективно, принимая во внимание требования профессионализма, изложенные в настоящей Директиве.
<a id="p100077"></a>(40) Кредитные соглашения, в которых ставка заимствования периодически пересматривается в соответствии с изменениями, происходящими в базовой ставке, указанной в кредитном соглашении, не должны рассматриваться как кредитные соглашения с фиксированной ставкой заимствования.
<a id="p100078"></a>(41) Государства-члены ЕС должны оставаться свободными в сохранении или введении национальных положений, запрещающих кредитору требовать от потребителя в связи с кредитным соглашением открытия банковского счета или заключения соглашения в отношении другой сопутствующей услуги или оплаты расходов или сборов за такие банковские счета или другие сопутствующие услуги. В тех государствах-членах ЕС, где разрешены такие комбинированные предложения, потребители должны быть проинформированы до заключения кредитного соглашения о любых сопутствующих услугах, которые являются обязательными для получения кредита в первую очередь, или о предлагаемых на рынке условиях. Расходы, подлежащие оплате в связи с такими сопутствующими услугами, в частности страховые взносы, должны быть включены в общую стоимость кредита. В качестве альтернативы, если сумма таких расходов не может быть определена заранее, потребители должны получить надлежащую информацию о наличии расходов на преддоговорной стадии. Предполагается, что кредиторы осведомлены о стоимости сопутствующих услуг, которые они предлагают потребителям самостоятельно или от имени третьей стороны, за исключением случаев, когда цена услуг зависит от конкретных характеристик или положения потребителей.
<a id="p100079"></a>(42) Однако для конкретных типов кредитных соглашений целесообразно с целью обеспечения надлежащего уровня защиты прав потребителей, не возлагая чрезмерного бремени на кредиторов или, где это применимо, кредитных посредников, ограничить требования к преддоговорной информации, принимая во внимание специфику таких типов кредитных соглашений.
<a id="p100080"></a>(43) Потребителям должна быть предоставлена исчерпывающая информация до того, как они заключат кредитное соглашение, независимо от того, участвует ли кредитный посредник в маркетинге кредита или нет. Следовательно, в целом требования к преддоговорной информации должны также применяться к кредитным посредникам. Однако в тех случаях, когда поставщики товаров или услуг выступают в качестве кредитных посредников во вспомогательном качестве, нецелесообразно возлагать на них юридическое обязательство предоставлять преддоговорную информацию в соответствии с настоящей Директивой. Поставщики товаров или услуг могут рассматриваться, например, как действующие в качестве кредитных посредников во вспомогательном качестве, если их деятельность в качестве кредитных посредников не является основной целью их торговли, бизнеса или профессиональной деятельности. В таких случаях все еще достигается достаточный уровень защиты прав потребителей, поскольку кредитор должен нести ответственность за обеспечение того, чтобы потребитель получал полную преддоговорную информацию либо от кредитного посредника, если кредитор и кредитный посредник договорились об этом, либо каким-либо другим надлежащим образом.
<a id="p100081"></a>(44) Государства-члены ЕС должны иметь возможность регулировать потенциально обязательный характер информации, которая должна быть предоставлена потребителю до заключения кредитного соглашения, и период времени, в течение которого кредитор должен быть связан этим соглашением.
<a id="p100082"></a>(45) Несмотря на преддоговорную информацию, которая должна быть предоставлена, потребителю все равно может потребоваться дополнительная помощь при принятии решения о том, какое кредитное соглашение из предлагаемого ассортимента продуктов наиболее соответствует его потребностям и финансовому положению. Следовательно, государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы до заключения кредитного соглашения кредиторы и, где это применимо, кредитные посредники оказывали такую помощь в отношении кредитных продуктов, которые они предлагают потребителю, предоставляя надлежащие разъяснения относительно соответствующей информации бесплатно, включая, в частности, основные характеристики предлагаемых продуктов для потребителя персонализированным образом, чтобы потребитель мог понять последствия, которые они могут оказать на его экономическое положение, включая юридические и финансовые последствия, которые могут возникнуть в результате ненадлежащего исполнения договорных обязательств. Кредиторам и, где это применимо, кредитным посредникам следует адаптировать способ предоставления таких разъяснений к обстоятельствам, при которых предоставляется кредит, и потребностям потребителя в помощи, принимая во внимание знания и опыт потребителя в области кредитования и характер отдельных кредитных продуктов. Такие объяснения сами по себе не должны являться личной рекомендацией. Государства-члены ЕС должны иметь возможность требовать от кредиторов и, где это применимо, кредитных посредников документально подтверждать, в какой форме и когда такие объяснения были предоставлены потребителю.
<a id="p100083"></a>(46) Как подчеркивается в предложении Европейской Комиссии по [Регламенту](https://bukva.ai/docs/reglament-20241689/statya-1), устанавливающему гармонизированные правила в области искусственного интеллекта (Акт об искусственном интеллекте), опубликованному 21 апреля 2021 г., системы искусственного интеллекта (AI <*>) могут быть легко внедрены во многих секторах экономики и общества, включая трансграничные, и могут распространяться по всему Союзу. В этом контексте кредиторы и кредитные посредники, персонализируя цену своих предложений для конкретных потребителей или конкретных категорий потребителей на основе автоматизированного принятия решений, должны четко информировать потребителей о том, что представленная им цена персонализирована на основе автоматизированной обработки персональных данных, включая предполагаемые данные, с тем чтобы они могли принимать во внимание потенциальные риски при принятии решения о покупке. В соответствии с [пунктом (f) Статьи 14(2)](https://bukva.ai/docs/reglament-2016679/statya-14#p100409) Регламента (ЕС) 2016/679 кредиторы и кредитные посредники также обязаны информировать потребителей, получающих предложение, об источниках данных, используемых для персонализации предложения.

<a id="p100084"></a>

---

<a id="p100085"></a><*> Англ. artificial intelligence (AI) - искусственный интеллект - прим. перевод.

<a id="p100086"></a>(47) Важно предотвращать практику, такую как связывание определенных продуктов, которая может побудить потребителей заключать кредитные соглашения, не соответствующие их наилучшим интересам, однако без ограничения практики объединения продуктов, которая может быть выгодна потребителям. Однако государствам-членам ЕС следует продолжать внимательно следить за рынками розничных финансовых услуг, чтобы гарантировать, что практика объединения не искажает выбор потребителей или конкуренцию. Как правило, практика связывания не должна допускаться, за исключением случаев, когда финансовая услуга или продукт, предлагаемые вместе с кредитным соглашением, не могут быть предложены отдельно, поскольку они являются полностью интегрированной частью кредита, например, в случае овердрафта. Хотя, принимая во внимание соображения пропорциональности, кредитор должен иметь возможность потребовать от потребителя наличия соответствующего страхового полиса, чтобы гарантировать погашение кредита или застраховать стоимость имущества, представляемого в качестве обеспечения, потребитель должен иметь возможность самостоятельно выбрать страховую компанию. Настоящее положение должно действовать без ущерба условиям кредитования, установленным кредитором, при условии, что страховой полис этого поставщика имеет эквивалентный уровень гарантии, как и страховой полис, предложенный кредитором. Более того, государства-члены ЕС должны иметь возможность стандартизировать, полностью или частично, покрытие, предоставляемое договорами страхования, чтобы облегчить сравнение различных предложений для потребителей, которые желают провести такое сравнение. Для того чтобы у потребителя было дополнительное время для сравнения страховых предложений перед приобретением страхового полиса, государства-члены ЕС должны требовать, чтобы потребителю было предоставлено не менее трех дней для сравнения страховых предложений, связанных с кредитным соглашением, без изменения предложения, и потребитель был проинформирован об этом. Потребители должны иметь возможность заключить договор страхования до истечения этого трехдневного срока, если они прямо попросят об этом.
<a id="p100087"></a>(48) Из-за своей истории болезни многие люди, имеющие онкологические заболевания в состоянии длительной ремиссии, часто сталкиваются с несправедливым обращением при доступе к финансовым услугам. От них часто требуются непомерно высокие страховые премии, хотя они получают лечение в течение многих лет, даже десятилетий. С целью предоставления потребителям, перенесшим онкологические заболевания, равного доступа к страхованию, связанному с кредитными соглашениями, государства-члены ЕС должны требовать, чтобы условия договоров страхования не основывались на личных данных, касающихся диагностики онкологических заболеваний у потребителей, по истечении соответствующего периода времени после окончания лечения таких потребителей. Такой период времени, определенный государствами-членами ЕС, не должен превышать 15 лет, начиная с окончания медицинского лечения потребителя.
<a id="p100088"></a>(49) Кредитные соглашения и сопутствующие услуги должны быть представлены в ясной и прозрачной форме. Не должно быть возможности сделать предложение о согласии потребителя заключить кредитное соглашение или приобрести сопутствующие услуги. Любое согласие потребителя должно быть четким позитивным актом, устанавливающим свободно данное, конкретное, информированное и недвусмысленное указание на одобрение потребителя. В этом контексте молчание, бездействие или опции по умолчанию, такие как предварительно отмеченные галочки, не должны рассматриваться как согласие потребителя.
<a id="p100089"></a>(50) Предоставление консультаций в форме персонализированных рекомендаций, то есть консультационных услуг - это деятельность, которая может сочетаться с другими аспектами предоставления кредита или посредничества в его получении. Следовательно, для того чтобы иметь возможность понять характер предоставляемых им услуг, потребители должны быть осведомлены о том, что представляют собой такие консультационные услуги и о том, предоставляются или могут ли предоставляться консультационные услуги. Учитывая важность, которую потребители придают использованию терминов "консультация" и "консультанты", государствам-членам ЕС должно быть разрешено запрещать использование этих терминов или аналогичных терминов в тех случаях, когда такие консультационные услуги предоставляются потребителям кредиторами или кредитными посредниками. Целесообразно обеспечить, чтобы государства-члены ЕС вводили гарантии в тех случаях, когда консультации описываются как независимые, чтобы гарантировать, что ассортимент рассматриваемых продуктов и механизмы вознаграждения соизмеримы с ожиданиями потребителей от таких консультаций. При предоставлении консультационных услуг кредиторы или кредитные посредники должны указать, будет ли рекомендация основываться только на их собственном ассортименте продукции или на широком ассортименте продуктов со всего рынка, чтобы потребитель мог понять, на чем основана рекомендация. Кроме того, кредитор и кредитный посредник должны указать размер вознаграждения, подлежащего уплате потребителем за консультационные услуги, или, если сумма не может быть установлена на момент раскрытия информации, метод, используемый для ее расчета. Консультации всегда должны предоставляться в наилучших интересах потребителя, консультанты должны быть осведомлены о потребностях и обстоятельствах потребителя и должны рекомендовать кредитные соглашения, соответствующие потребностям потребителя, его финансовому положению и личным обстоятельствам, принимая во внимание также цель минимизации неплатежей и просроченной задолженности. Кроме того, при предоставлении консультаций следует учитывать достаточно большое количество кредитных соглашений в ассортименте продуктов консультанта.
<a id="p100090"></a>(51) Предоставление кредита, о котором потребитель не просил, в некоторых случаях может быть связано с практикой, наносящей вред потребителю. В связи с этим следует запретить незапрашиваемое предоставление кредита, включая отправку потребителям предварительно одобренных кредитных карт без запроса, одностороннее введение новой системы овердрафта или перерасхода средств, а также одностороннее увеличение лимита овердрафта, перерасхода средств или кредитной карты потребителя. Незапрошенное предоставление кредита в форме контрактов, заключаемых с выездом, как определено в [пункте 8 Статьи 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-201183es/statya-2#p100128) Директивы 2011/83/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС <*>, также должно быть запрещено. Запрет на незапрошенное предоставление кредита не должен препятствовать кредиторам и кредитным посредникам рекламировать или предлагать кредит в ходе коммерческих отношений в соответствии с законодательством Союза о защите прав потребителей и национальными мерами в соответствии с законодательством Союза, включая рекламу и предложение кредита в торговой точке для финансирования покупки товара или услуги.

<a id="p100091"></a>

---

<a id="p100092"></a><*> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-201183es/statya-1) 2011/83/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС от 25 октября 2011 г. о правах потребителей, об изменении Директивы 93/13/ЕЭС Совета ЕС и Директивы 1999/44/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС, а также об отмене Директивы 85/577/ЕЭС Совета ЕС и Директивы 97/7/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС (ОЖ N L 304, 22.11.2011, стр. 64).

<a id="p100093"></a>(52) Государства-члены ЕС могут предоставить потребителям возможность использовать соразмерные и эффективные средства правовой защиты против кредиторов или кредитных посредников в случае несоблюдения настоящей Директивы в соответствии с национальным законодательством. Такие средства правовой защиты могут повлечь за собой компенсацию ущерба и снижение общей стоимости кредита для потребителя или расторжение кредитного соглашения.
<a id="p100094"></a>(53) Государствам-членам ЕС следует принять надлежащие меры для поощрения ответственной практики на всех этапах кредитных отношений, принимая во внимание специфические особенности их кредитного рынка. Должна быть предусмотрена возможность того, чтобы эти меры включали, например, предоставление информации потребителям и их просвещение, включая предупреждения о рисках, связанных с неплатежами и чрезмерной задолженностью. В частности, на расширяющемся кредитном рынке важно, чтобы кредиторы не занимались безответственным кредитованием и не выдавали кредиты без предварительной оценки кредитоспособности. Государства-члены ЕС должны осуществлять необходимый надзор, чтобы избежать такого поведения кредиторов, и должны определить необходимые меры наказания за такое поведение. Без ущерба действию положений о кредитном риске [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-201336es/statya-1) 2013/36/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС <*> кредиторы должны нести ответственность за индивидуальную проверку кредитоспособности потребителя. С этой целью кредиторам должно быть разрешено использовать информацию, предоставленную потребителем, не только во время подготовки соответствующего кредитного соглашения, но и в ходе длительных коммерческих отношений. Потребители также должны действовать осмотрительно и должны соблюдать свои договорные обязательства.

<a id="p100095"></a>

---

<a id="p100096"></a><*> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-201336es/statya-1) 2013/36/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС от 26 июня 2013 г. о доступе к деятельности кредитных организаций и пруденциальном надзоре за кредитными организациями и инвестиционными фирмами, о внесении изменений в Директиву 2002/87/EC и об отмене Директив 2006/48/EC и 2006/49/EC (ОЖ N L 176, 27.6.2013, стр. 338).

<a id="p100097"></a>(54) Важно, чтобы способность и склонность потребителя погасить кредит были оценены и проверены до заключения кредитного соглашения. Такая оценка кредитоспособности должна быть соразмерной, должна проводиться в интересах потребителя, чтобы предотвратить безответственную практику кредитования и чрезмерную задолженность, и должна учитывать все необходимые и релевантные факторы, которые могут повлиять на способность потребителя погасить кредит. График погашения должен быть составлен с учетом конкретных потребностей потребителя и его платежеспособности. В тех случаях, когда заявка на получение кредита подается совместно более чем одним потребителем, оценка кредитоспособности может проводиться на основе совместной платежеспособности. Положительная оценка должна быть сделана без ущерба свободе договора кредитора в отношении предоставления кредита. Государства-члены ЕС должны иметь возможность издавать дополнительные руководства по дополнительным критериям и методам оценки кредитоспособности потребителя, например, путем установления лимитов на соотношение суммы кредита к стоимости актива или кредита к доходу.
<a id="p100098"></a>(55) Оценка кредитоспособности должна основываться на информации о финансово-экономической ситуации. Такая информация должна быть необходимой и соразмерной характеру, сроку действия, стоимости и рискам кредита для потребителя, в соответствии с принципом минимизации данных, установленным в [Регламенте](https://bukva.ai/docs/reglament-2016679/statya-1) (ЕС) 2016/679, и должна быть актуальной, полной и точной. Такая информация должна включать по крайней мере доходы и расходы потребителя, включая надлежащее рассмотрение текущих обязательств потребителя, в частности расходов на проживание потребителя и его домохозяйства, а также финансовых обязательств потребителя. Такая информация не должна включать специальные категории персональных данных, указанные в [Статье 9(1)](https://bukva.ai/docs/reglament-2016679/statya-9#p100337) Регламента (ЕС) 2016/679, такие как медицинские данные, включая данные об онкологических заболеваниях, или информация, полученная из социальных сетей. Руководство Европейского банковского органа от 29 мая 2020 г. по предоставлению кредитов и мониторингу содержит рекомендации о том, какие категории данных могут использоваться для обработки персональных данных в целях проверки кредитоспособности, которые включают доказательства дохода или других источников погашения, а также информацию о финансовых активах и пассивах или о других финансовых обязательствах. Потребители должны предоставлять информацию о своем финансовом и экономическом положении, чтобы облегчить оценку кредитоспособности. Кредит должен предоставляться потребителю только в том случае, если результат оценки кредитоспособности указывает на то, что обязательства, вытекающие из кредитного соглашения, скорее всего, будут выполнены способом, требуемым в соответствии с указанным соглашением. При оценке способности потребителя выполнять свои обязательства по кредитному соглашению кредитор должен принимать во внимание соответствующие факторы и конкретные обстоятельства, но не должен ограничиваться ими, например, в случае кредита, предоставленного в соответствии с настоящей Директивой для финансирования учебы или покрытия исключительных расходов на медицинские расходы, кредитор должен учитывать наличие достаточных доказательств того, что такой кредит принесет потребителю будущие доходы, или наличие залога или других форм гарантий, которые потребитель мог бы предоставить для обеспечения кредита.
<a id="p100099"></a>(56) Предложение Европейской Комиссии по [Регламенту](https://bukva.ai/docs/reglament-20241689/statya-1), устанавливающему гармонизированные правила в области искусственного интеллекта (Акт об искусственном интеллекте), устанавливает, что системы искусственного интеллекта, используемые для оценки кредитного рейтинга или кредитоспособности физических лиц, должны классифицироваться как системы искусственного интеллекта высокого риска, поскольку они определяют доступ этих лиц к финансовым ресурсам или основным услугам, таким как жилье, электроэнергетика и телекоммуникационные услуги. Учитывая такую значимость, всякий раз, когда оценка кредитоспособности предполагает автоматизированную обработку, потребитель должен иметь право на вмешательство человека со стороны кредитора. Без ущерба действию [Регламента](https://bukva.ai/docs/reglament-2016679/statya-1) (ЕС) 2016/679 потребитель должен иметь право на получение содержательного, понятного объяснения проведенной оценки и функционирования используемой автоматизированной обработки, включая основные переменные, логику и связанные с этим риски, а также право выразить точку зрения потребителя и потребовать пересмотра оценки кредитоспособности и пересмотра решения о предоставлении кредита. Потребитель должен иметь право быть проинформированным о таких правах после надлежащего получения информации о процедуре, которой необходимо следовать. Возможность потребовать пересмотра первоначальной оценки и принятого решения необязательно должна приводить к предоставлению кредита потребителю.
<a id="p100100"></a>(57) Для того чтобы оценить кредитный статус потребителя, кредитору следует также обратиться к кредитным базам данных. Юридические и фактические обстоятельства могут потребовать, чтобы такие консультации различались по объему. Для того чтобы предотвратить любое искажение конкуренции между кредиторами, те, кто находится под надзором и полностью соблюдает [Регламент](https://bukva.ai/docs/reglament-2016679/statya-1) (ЕС) 2016/679, должны иметь доступ к частным или государственным кредитным базам данных о потребителях в государстве-члене ЕС, где они не были учреждены, на недискриминационных условиях по сравнению с кредиторами, учрежденными в данном государстве-члене ЕС. Государства-члены ЕС должны облегчить трансграничный доступ к частным или общедоступным базам данных в соответствии с [Регламентом](https://bukva.ai/docs/reglament-2016679/statya-1) (ЕС) 2016/679. Для усиления взаимности кредитные базы данных должны как минимум содержать информацию о задолженности потребителей по погашению кредита, о типе кредита и о личности кредитора в соответствии с законодательством Союза и национальным законодательством. Кредиторы и кредитные посредники не должны обрабатывать специальные категории данных, такие как данные о состоянии здоровья, указанные в [Статье 9(1)](https://bukva.ai/docs/reglament-2016679/statya-9#p100337) Регламента (ЕС) 2016/679, а также информацию, полученную из социальных сетей, поскольку ни эти категории данных, ни такая информация не должны использоваться для оценки кредитоспособности потребителей. Поставщики кредитных баз данных должны иметь действующие процессы для обеспечения того, чтобы информация, содержащаяся в их базах данных, была актуальной и точной. Если заявка на получение кредита отклоняется на основании ознакомления с базой данных, кредиторы должны без необоснованного промедления и бесплатно проинформировать потребителей о результатах такой консультации и о подробностях просмотренной базы данных, а также о категориях данных, которые были приняты во внимание. Кроме того, для обеспечения осведомленности потребителей государства-члены ЕС должны обеспечивать своевременное информирование потребителей о регистрации любой задолженности по кредиту в базе данных в течение 30 дней с момента регистрации, например отправляя им предупреждение по электронной почте с просьбой получить доступ к базе данных для просмотра имеющейся у них информации о задолженности по кредиту.
<a id="p100101"></a>(58) Настоящая Директива не должна регулировать вопросы договорного права, связанные с действительностью кредитных соглашений. Следовательно, в этой области государства-члены ЕС должны иметь возможность поддерживать или вводить национальные положения, соответствующие законодательству Союза. Государства-члены ЕС должны иметь возможность устанавливать правовой режим, регулирующий предложение заключить кредитное соглашение, в частности, когда должно быть сделано предложение, и период, в течение которого такое предложение должно быть обязательным для кредитора. Если такое предложение делается одновременно с предоставлением преддоговорной информации, предусмотренной настоящей Директивой, такое предложение, как и любая дополнительная информация, которую кредитор, возможно, пожелает предоставить потребителю, должно быть представлено в отдельном документе. Отдельный документ можно было бы приложить к форме стандартной европейской информации о потребительском кредите.
<a id="p100102"></a>(59) Кредитное соглашение должно содержать всю необходимую информацию в ясной и сжатой форме, чтобы потребитель мог ознакомиться со своими правами и обязанностями по такому соглашению.
<a id="p100103"></a>(60) Без ущерба действию [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-9313ees/statya-1) 93/13/ЕЭС и преддоговорных обязательств в соответствии с настоящей Директивой, а также в целях обеспечения высокого уровня защиты прав потребителей потребителю следует своевременно и до внесения любых изменений в условия кредитного соглашения предоставить описание предлагаемых изменений и, где это применимо, необходимости получения согласия потребителя или объяснения изменений, внесенных в силу законодательства; с указанием сроков реализации таких изменений; и с указанием средств подачи жалобы, доступных потребителю, а также периода времени, в течение которого потребитель может подать жалобу, а также названия и адреса компетентного органа, в который может быть подана жалоба. Изменение кредитного соглашения не должно затрагивать какие-либо права потребителя, включая права на информацию в соответствии с настоящей Директивой. Настоящее положение должно действовать без ущерба законодательству Союза или национальным положениям, касающимся допустимости, условий и действительности изменений в контракте.
<a id="p100104"></a>(61) Для того чтобы обеспечить полную прозрачность, потребителю должна быть предоставлена информация о ставке заимствования на преддоговорной стадии и при заключении кредитного соглашения. Кроме того, в ходе договорных отношений потребитель должен быть проинформирован об изменениях переменной ставки заимствования и изменениях в платежах, вызванных такими изменениями. Настоящее положение должно действовать без ущерба положениям национального законодательства, не относящимся к информации для потребителей, которые устанавливают условия или последствия изменений, помимо изменений, касающихся платежей, ставок заимствования и других экономических условий, регулирующих кредит, например правил, предусматривающих, что кредитор может изменять ставку заимствования только в тех случаях, когда существует убедительная причина для такого изменения или того, что потребитель может расторгнуть кредитное соглашение в случае изменения ставки заимствования или других конкретных экономических условий, касающихся кредита.
<a id="p100105"></a>(62) Возможности овердрафта и перерасход средств становятся все более распространенными формами потребительского кредитования. Следовательно, существует необходимость в регулировании таких финансовых продуктов, чтобы повысить уровень защиты потребителей и избежать чрезмерной задолженности. Существует опасность того, что потребители не смогут платить, если кредиторы решат потребовать немедленного возврата средств. Следовательно, права потребителей в отношении овердрафта и перерасхода средств должны быть установлены в настоящей Директиве.
<a id="p100106"></a>(63) В случае значительного перерасхода средств, превышающего период в один месяц, кредитор должен незамедлительно предоставить потребителю информацию о перерасходе средств, включая информацию о сумме задолженности, процентной ставке заимствования и любых применимых санкциях, сборах или процентах по просроченной задолженности. В случае регулярного перерасхода средств кредитор должен предложить консультационные услуги потребителю, где это возможно, чтобы помочь потребителю найти менее дорогостоящие альтернативы и перенаправить потребителя на консультационные услуги по задолженности.
<a id="p100107"></a>(64) Потребители должны иметь право отказа без наложения санкций и без обязательства предоставлять обоснование. Однако в целях повышения правовой определенности срок отзыва в любом случае должен истечь через 12 месяцев и 14 дней после заключения кредитного соглашения, если потребитель не получил договорные условия и информацию в соответствии с настоящей Директивой. Срок отзыва не должен истекать, если потребитель не был проинформирован о своем праве на отзыв.
<a id="p100108"></a>(65) Если потребитель отказывается от кредитного соглашения, в связи с которым потребитель получил товар, в частности, от покупки в рассрочку или от договора найма или лизинга, предусматривающего обязательство по покупке, настоящая Директива должна действовать без ущерба регулированию государствами-членами ЕС вопросов, касающихся возврата товара или любых связанных с этим вопросов.
<a id="p100109"></a>(66) В некоторых случаях национальное законодательство уже предусматривает, что средства не могут быть предоставлены потребителям до истечения определенного срока. В таких случаях потребители, возможно, пожелают убедиться в том, что они получат приобретенные товары или услуги заблаговременно. Следовательно, в случае связанных кредитных соглашений государства-члены ЕС должны иметь возможность в исключительных случаях предусмотреть, что, если потребители явно желают скорейшего получения приобретенных товаров или услуг, крайний срок для осуществления права на отзыв может быть сокращен таким образом, чтобы он совпадал с крайним сроком, до которого средства не могут быть доступными.
<a id="p100110"></a>(67) В случае связанных кредитных соглашений существует взаимосвязь между покупкой товаров или услуг и кредитным соглашением, заключенным с этой целью. Следовательно, если потребитель пользуется правом расторжения договора купли-продажи, основанным на законодательстве Союза, потребитель больше не должен быть связан кредитным соглашением. Это не должно влиять на национальное законодательство, применимое к связанным кредитным соглашениям в случаях, когда договор купли-продажи был аннулирован или когда потребитель воспользовался своим правом на отзыв на основании национального законодательства. Это также не должно затрагивать права потребителей, предоставленные национальным законодательством, согласно которому между потребителем и поставщиком товаров или услуг не может быть заключено никаких обязательств, а также не может производиться какой-либо платеж между этими лицами, до тех пор пока потребитель не подписал кредитное соглашение для финансирования покупки товаров или услуг.
<a id="p100111"></a>(68) Договаривающиеся стороны должны иметь право осуществить стандартное расторжение бессрочного кредитного соглашения. Кроме того, если это оговорено в кредитном соглашении, кредитор должен иметь право приостановить право потребителя на использование средств по бессрочному кредитному соглашению по объективно обоснованным причинам. Такие причины могут включать, например, подозрение в несанкционированном или мошенническом использовании кредита или значительно возросший риск того, что потребитель не сможет выполнить свои обязательства по погашению кредита. Настоящая Директива не должна затрагивать национальное договорное законодательство, регулирующее права договаривающихся сторон расторгать кредитное соглашение на основании нарушения договора.
<a id="p100112"></a>(69) При определенных условиях потребителю должно быть разрешено использовать средства правовой защиты против кредитора в случае возникновения проблем, связанных с договором купли-продажи. Однако государства-члены ЕС должны определить, в какой степени и при каких условиях потребитель обязан использовать эти средства правовой защиты против поставщика товаров или провайдера услуг, в частности путем инициирования иска против поставщика товаров или провайдера услуг, прежде чем он сможет использовать их против кредитора. Потребители не должны быть лишены своих прав в соответствии с национальным законодательством, устанавливающим солидарную ответственность поставщика товаров или услуг и кредитора.
<a id="p100113"></a>(70) Потребитель должен иметь право исполнить свои обязательства до даты, оговоренной в кредитном соглашении. Согласно практике Суда Европейского Союза в постановлении по делу Lexitor <*> право потребителя на снижение общей стоимости кредита для потребителя в случае досрочного погашения кредита включает в себя все расходы, возложенные на потребителя. Снижение общей стоимости кредита для потребителя должно быть пропорционально оставшемуся сроку действия кредитного соглашения и должно также включать расходы, которые не зависят от срока действия такого кредитного соглашения, включая те, которые полностью понесены на момент предоставления кредита. Однако налоги и сборы, применяемые третьей стороной и непосредственно уплачиваемые ей, которые не зависят от срока действия кредитного соглашения, не должны приниматься во внимание при расчете уменьшения, поскольку эти расходы не налагаются кредитором и, следовательно, не могут быть изменены кредитором в одностороннем порядке. Однако при расчете снижения следует учитывать сборы, взимаемые кредитором в пользу третьей стороны. В случае досрочного погашения кредитор должен иметь право на справедливую и объективно обоснованную компенсацию расходов, непосредственно связанных с досрочным погашением, принимая во внимание также любую экономию, полученную таким образом кредитором. Однако для того, чтобы определить метод расчета компенсации, важно соблюдать несколько принципов. Расчет компенсации, причитающейся кредитору, должен быть прозрачным и понятным потребителям уже на преддоговорной стадии и в любом случае во время исполнения кредитного соглашения. Кроме того, кредиторам должно быть легко применять метод расчета, а надзорный контроль за выплатой компенсации со стороны компетентных органов должен быть облегчен. Следовательно, и в связи с тем фактом, что потребительский кредит, учитывая его продолжительность и объем, не финансируется за счет механизмов долгосрочного финансирования, верхний предел компенсации должен быть установлен в виде суммы с фиксированной ставкой. Такой подход отражает специфику потребительских кредитов и не должен наносить ущерба подходу в отношении других продуктов, которые финансируются с помощью механизмов долгосрочного финансирования, таких как ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой.

<a id="p100114"></a>

---

<a id="p100115"></a><*> Решение Европейского Суда от 11 сентября 2019 г., Lexitor, C-383/18, ECLI:EU:C:2019:702.

<a id="p100116"></a>(71) Государства-члены ЕС должны иметь право предусмотреть, что кредитор может потребовать компенсацию за досрочное погашение только при условии, что сумма, выплаченная в течение 12-месячного периода, превышает пороговый уровень, определенный государствами-членами ЕС. При установлении такого порога, который не должен превышать 10 000 евро, государства-члены ЕС должны учитывать средний размер суммы потребительских кредитов на их рынке.
<a id="p100117"></a>(72) В целях содействия созданию и функционированию внутреннего рынка и обеспечения высокой степени защиты потребителей на всей территории Союза необходимо обеспечить сопоставимость информации, касающейся годовых процентных ставок на всей территории Союза.
<a id="p100118"></a>(73) Установление предельных значений ставок заимствования, годовых процентных ставок или общей стоимости кредита для потребителя является распространенной практикой в ряде государств-членов ЕС. Такая система ограничения доказала свою эффективность в защите потребителей от чрезмерно высоких ставок заимствования, годовых процентных ставок или общей стоимости кредита для потребителя. В этом отношении государства-члены ЕС должны иметь возможность сохранять свой нынешний правовой режим. В стремлении усилить защиту прав потребителей без введения ненужных ограничений для государств-членов ЕС должны существовать адекватные меры, такие как установление предельных ставок или ограничение чрезмерно высоких процентных ставок, для эффективного предотвращения злоупотреблений и обеспечения того, чтобы для потребителей не устанавливались чрезмерно высокие ставки заимствования, годовые процентные ставки или общая стоимость кредита для потребителя.
<a id="p100119"></a>(74) Для обеспечения прозрачности Европейская Комиссия должна публиковать информацию о таких мерах, введенных государствами-членами ЕС, в краткой и ясной форме.
<a id="p100120"></a>(75) В законодательстве различных государств-членов ЕС существуют значимые различия в отношении ведения бизнеса при заключении кредитных соглашений. Признавая разнообразие типов субъектов, участвующих в кредитном посредничестве, определенные стандарты на уровне Союза необходимы для обеспечения высокого профессионального уровня и уровня оказания услуг.
<a id="p100121"></a>(76) Применимые рамки Союза должны давать потребителям уверенность в том, что кредиторы и кредитные посредники учитывают интересы потребителя, включая его возможную уязвимость и трудности в понимании продукта, основываясь на информации, доступной кредитору или кредитному посреднику в соответствующий момент, и на разумных предположениях о рисках для здоровья потребителя в течение срока действия предлагаемого кредитного соглашения. Ключевым аспектом обеспечения такого доверия потребителей является требование обеспечить высокую степень справедливости, честности и профессионализма в отрасли, что также включает ответственное поведение, направленное на предотвращение практики, оказывающей негативное влияние на потребителей, и надлежащее управление конфликтами интересов, в том числе возникающими в связи с вознаграждением, а также предоставление консультаций в наилучших интересах потребителя.
<a id="p100122"></a>(77) Целесообразно обеспечить, чтобы соответствующий персонал кредиторов и кредитных посредников обладал достаточным уровнем знаний и компетентности для достижения высокого уровня профессионализма. Следовательно, необходимо требовать, чтобы кредиторы и кредитные посредники доказали соответствующие знания и компетентность на уровне компании, основываясь на минимальных требованиях к знаниям и компетентности. Государства-члены ЕС должны быть свободны во введении или поддержании таких требований, применимых к отдельным физическим лицам, и адаптации минимальных требований к знаниям и компетентности для различных типов кредиторов и кредитных посредников, в частности, когда они выступают во вспомогательном качестве. Для целей настоящей Директивы персонал, непосредственно участвующий в деятельности в соответствии с настоящей Директивой, должен включать сотрудников фронт-офиса и бэк-офиса, включая руководство и, при необходимости, членов совета кредиторов и кредитных посредников, которые выполняют важную роль в процессе заключения кредитного соглашения. Лица, выполняющие вспомогательные функции, не связанные с процессом заключения кредитного соглашения, включая отдел кадров и персонал, занимающийся информационно-коммуникационными технологиями, не должны рассматриваться в качестве персонала в соответствии с настоящей Директивой. Государствам-членам ЕС следует принять меры для поддержки повышения осведомленности о требованиях настоящей Директивы на малых и средних предприятиях, которые являются кредиторами или кредитными посредниками, и содействия их соблюдению, такие как информационные кампании, руководства пользователя и программы обучения сотрудников.
<a id="p100123"></a>(78) Для того чтобы повысить способность потребителей принимать обоснованные решения о заимствованиях и ответственном управлении долгом, государствам-членам ЕС следует поощрять меры по поддержке просвещения потребителей в отношении ответственного заимствования и управления долгом, в частности касающиеся договоров потребительского кредитования, а также общего управления бюджетом. Такое обязательство могло бы быть выполнено с учетом рамок финансовой компетентности, разработанных Союзом совместно с Организацией экономического сотрудничества и развития. Особенно важно предоставить руководство потребителям, впервые берущим потребительский кредит, особенно с помощью цифровых инструментов. В этой связи Европейской Комиссии следует определить примеры наилучшей практики для содействия дальнейшей разработке мер по повышению финансовой осведомленности потребителей. Европейская Комиссия могла бы опубликовать такие примеры передовой практики вместе с аналогичными отчетами, подготовленными в связи с другими законодательными актами Союза. При разработке и продвижении этих мер государствам-членам ЕС следует консультироваться с соответствующими заинтересованными сторонами, включая организации потребителей. Такое обязательство не должно препятствовать государствам-членам ЕС обеспечивать дополнительное финансовое просвещение.
<a id="p100124"></a>(79) Учитывая значительные последствия исполнительного производства для кредиторов и потребителей и, возможно, для финансовой стабильности, кредиторам необходимо активно реагировать на возникающие кредитные риски на ранней стадии и принимать необходимые меры для обеспечения того, чтобы они реализовывали, где это уместно, меры по предоставлению разумной отсрочки до возбуждения исполнительного производства. При принятии решения о целесообразности применения мер отсрочки или о том, оправдано ли их повторное применение, кредитор должен принимать во внимание, среди прочих элементов, индивидуальные обстоятельства потребителя, такие как интересы и права потребителя, его или ее способность погасить кредит и его или ее разумные потребности в расходах на проживание, и кредитор должен ограничить расходы потребителя в случае дефолта. В частности, когда потребитель не отвечает на предложение кредитора в течение разумного периода времени, от кредитора не следует требовать повторного принятия мер по предоставлению отсрочки. Государства-члены ЕС не должны препятствовать сторонам кредитного соглашения прямо согласовать, что передача кредитору товаров, охватываемых связанным кредитным соглашением, или средств, вырученных от продажи таких товаров, достаточна для погашения кредита.
<a id="p100125"></a>(80) Когда меры по предоставлению отсрочки считаются целесообразными, они должны включать изменение положений первоначального кредитного соглашения и могут, среди прочего, включать полное или частичное рефинансирование кредитного соглашения. Изменение таких положений и условий может включать, среди прочего: продление срока действия кредитного соглашения; изменение типа кредитного соглашения; отсрочку выплаты всего или части платежа в рассрочку на определенный период; снижение ставки заимствования; предоставление кредитных каникул; частичное погашение; конвертацию валюты, а также частичное прощение и консолидацию долга. Когда меры по предоставлению отсрочки считаются целесообразными, от кредиторов не следует требовать проведения оценки кредитоспособности при изменении условий кредитного соглашения, за исключением случаев, когда общая сумма, подлежащая выплате потребителем, значительно увеличивается при изменении таких условий. Хотя обязательство применять меры по предоставлению отсрочки должно действовать без ущерба применению процедур, предусмотренных национальными правилами исполнительного производства, государства-члены ЕС должны обеспечить надлежащее применение мер по предоставлению отсрочки, предусмотренных настоящей Директивой.
<a id="p100126"></a>(81) Потребители, сталкивающиеся с трудностями в выполнении своих финансовых обязательств, могут воспользоваться специализированной помощью по управлению своими долговыми обязательствами. Финансовые трудности охватывают широкий спектр ситуаций, например, среди многих других - задержка погашения долга более чем на 90 дней. Цель консультационных услуг по вопросам управления долговыми обязательствами состоит в том, чтобы помочь потребителям, сталкивающимся с финансовыми трудностями, выплатить, насколько это возможно, их текущие долги, сохраняя при этом надлежащий уровень жизни и достоинство. Такая персонализированная и независимая помощь может включать юридические консультации, управление денежными средствами и долгами, а также социальную и психологическую помощь. Помощь должна предоставляться профессиональными операторами, которые не являются кредиторами, кредитными посредниками, поставщиками кредитных услуг краудфандинга, получателями кредитов или поставщиками кредитных услуг и которые не зависят от них. Государствам-членам ЕС следует обеспечить, чтобы консультационные услуги по вопросам управления долговыми обязательствами, предоставляемые независимыми профессиональными операторами, были доступны потребителям, прямо или косвенно и за ограниченную плату. Такие сборы в принципе должны покрывать только операционные расходы и не должны ложиться ненужным бременем на потребителей, которые испытывают или могут испытывать трудности с выполнением своих финансовых обязательств. Если это возможно, потребители, сталкивающиеся с трудностями при погашении своих задолженностей, направляются в службы консультирования по вопросам управления долговыми обязательствами до возбуждения исполнительного производства. Услуги консультирования по вопросам управления долговыми обязательствами должны быть легкодоступными для потребителей, принимая во внимание, например, место жительства потребителей, а также их язык. Государства-члены ЕС по-прежнему свободны в сохранении или введении конкретных требований к консультационным услугам по вопросам управления долговыми обязательствами. Кредиторы призваны сыграть определенную роль в предотвращении чрезмерной задолженности путем раннего выявления и поддержки потребителей, испытывающих финансовые трудности. По данной причине кредиторы должны иметь процедуры и политики для выявления таких потребителей, чтобы гарантировать, что они могут эффективно направлять их в легкодоступные консультационные службы по вопросам управления долговыми обязательствами.
<a id="p100127"></a>(82) В целях обеспечения прозрачности и стабильности рынка и в ожидании дальнейшей гармонизации государства-члены ЕС должны обеспечить принятие надлежащих мер по регулированию или надзору за кредиторами.
<a id="p100128"></a>(83) Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы кредиторы и кредитные посредники, включая некредитные учреждения, проходили надлежащий процесс допуска, включая процесс авторизации или внесения некредитного учреждения в реестр, а также чтобы в отношении них осуществлялись меры надзора со стороны компетентного органа. Требование о надлежащем процессе допуска и регистрации не должно применяться к кредитным учреждениям, как определено в пункте (1) Статьи 4(1) Регламента (ЕС) 575/2013 Европейского Парламента и Совета ЕС <*>, которые уже проходят процедуру авторизации в соответствии с [Директивой](https://bukva.ai/docs/direktiva-201336es/statya-1) 2013/36/ЕС, ни к платежным учреждениям, как определено в пункте (4) Статьи 4 Директивы (ЕС) 2015/2366 Европейского Парламента и Совета ЕС <**>, для услуг, указанных в пункте (4) Приложения I к Директиве (ЕС) 2015/2366, ни к организациям, эмитирующим электронные деньги, как определено в [пункте (1) Статьи 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-2009110ec/statya-2#p100079) Директивы 2009/110/EC Европейского Парламента и Совета ЕС <***>, для предоставления кредита, указанного в [пункте (b) первого подпараграфа Статьи 6(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-2009110ec/statya-6#p100116) Директивы 2009/110/EC. Настоящее положение должно действовать без ущерба национальным процессам допуска и механизмам регистрации или надзора, применяемым к платежным учреждениям и организациям, эмитирующим электронные деньги, с целью предоставления кредитов потребителям и к кредитным учреждениям с целью осуществления деятельности кредитного посредника в соответствии с законодательством Союза.

<a id="p100129"></a>

---

<a id="p100130"></a><*> Регламент (ЕС) 575/2013 Европейского Парламента и Совета ЕС от 26 июня 2013 г. о пруденциальных требованиях к кредитным организациям и инвестиционным фирмам (ЕС) 648/2012 (ОЖ N L 176, 27.6.2013, стр. 1).
<a id="p100131"></a><**> Директива (ЕС) 2015/2366 Европейского Парламента и Совета ЕС от 25 ноября 2015 г. о платежных услугах на внутреннем рынке и о внесении изменений в Директивы 2002/65/EC, 2009/110/EC, 2013/36/ЕС и в Регламент (ЕС) 1093/2010 и об отмене Директивы 2007/64/EC (ОЖ N L 337, 23.12.2015, стр. 35).
<a id="p100132"></a><***> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-2009110ec/statya-1) 2009/110/EC Европейского Парламента и Совета ЕС от 16 сентября 2009 г. об учреждении и деятельности организаций, эмитирующих электронные деньги, и о пруденциальном надзоре за их деятельностью, а также об изменении Директив 2005/60/EC и 2006/48/EC и об отмене Директивы 2000/46/EC (ОЖ N L 267, 10.10.2009, стр. 7).

<a id="p100133"></a>(84) Государства-члены должны иметь возможность освобождать от требований о допуске и регистрации поставщиков товаров или услуг, которые квалифицируются как микро-, малые и средние предприятия, как определено в Рекомендации 2003/361/EC <*> Европейской Комиссии, и которые выступают в качестве кредитных посредников во вспомогательном качестве или которые предоставляют кредит в форме отсрочки платежа за покупку товаров и услуг, предлагаемых ими, без какой-либо третьей стороны, предлагающей кредит, если кредит предоставляется без процентов и сборов, за исключением ограниченных сборов за просрочку платежей в соответствии с национальным законодательством. Это возможное освобождение не должно использоваться крупными предприятиями для уклонения от требований о допуске и регистрации, установленных в настоящей Директиве.

<a id="p100134"></a>

---

<a id="p100135"></a><*> Рекомендация 2003/361/EC Европейской Комиссии от 6 мая 2003 г. относительно определения микро-, малых и средних предприятий (ОЖ N L 124, 20.05.2003, стр. 36).

<a id="p100136"></a>(85) Настоящая Директива регулирует только определенные обязательства кредитных посредников по отношению к потребителям. В этой связи государства-члены ЕС должны оставаться свободными в сохранении или введении дополнительных обязательств, возлагаемых на кредитных посредников, включая условия, при которых кредитный посредник может получать комиссионные от потребителя, который запросил услуги такого кредитного посредника.
<a id="p100137"></a>(86) Уступка прав кредитора по кредитному соглашению не должна приводить к тому, что потребитель оказывается в менее выгодном положении. Потребитель также должен быть надлежащим образом проинформирован о том, когда кредитное соглашение передается третьей стороне. Однако в тех случаях, когда первоначальный кредитор по соглашению с цессионарием продолжает обслуживать кредит по отношению к потребителю, потребитель не имеет существенного интереса в получении информации об уступке. Следовательно, требование на уровне Союза о том, чтобы потребитель был проинформирован о назначении в таких случаях, было бы чрезмерным.
<a id="p100138"></a>(87) Государства-члены ЕС должны оставаться свободными в сохранении или введении национальных правил, предусматривающих коллективные формы коммуникации, когда это необходимо для целей, связанных с эффективностью сложных сделок, таких как секьюритизация или ликвидация активов, которые имеют место при принудительной административной ликвидации банков.
<a id="p100139"></a>(88) Потребители должны иметь доступ к надлежащим, оперативным и эффективным альтернативным процедурам разрешения споров для урегулирования споров, вытекающих из прав и обязанностей, связанных с кредитными соглашениями, с использованием существующих организаций, где это уместно. Такой доступ уже обеспечен [Директивой](https://bukva.ai/docs/direktiva-201311es/statya-1) 2013/11/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС <*> в той мере, в которой это касается соответствующих договорных споров. Однако потребители также должны иметь доступ к альтернативным процедурам разрешения споров в случае преддоговорных споров, касающихся прав и обязанностей, установленных настоящей Директивой, например в отношении требований к преддоговорной информации, консультационных услуг и оценки кредитоспособности, а также в отношении информации, предоставляемой кредитными посредниками, которые получают вознаграждение от кредиторов и, следовательно, не имеют прямых договорных отношений с потребителями. Такие альтернативные процедуры разрешения споров и организации, предлагающие их, должны соответствовать требованиям к качеству, установленным [Директивой](https://bukva.ai/docs/direktiva-201311es/statya-1) 2013/11/ЕС.

<a id="p100140"></a>

---

<a id="p100141"></a><*> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-201311es/statya-1) 2013/11/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС от 21 мая 2013 г. об альтернативном рассмотрении споров потребителей и об изменении Регламента (ЕС) 2006/2004 и Директивы 2009/22/ЕС (Директива об ADR для потребителей) (ОЖ N L 165, 18.6.2013, СТР. 63). Англ. - Alternative Dispute Resolution (ADR) - альтернативное разрешение споров - прим. перевод.

<a id="p100142"></a>(89) Государства-члены ЕС должны назначить компетентные органы, уполномоченные обеспечивать соблюдение настоящей Директивы, и должны обеспечить, чтобы этим компетентным органам были предоставлены полномочия на проведение расследований и полномочия по правоприменению и чтобы они располагали достаточными ресурсами, необходимыми для выполнения своих обязанностей. Государства-члены ЕС также должны иметь возможность предоставлять национальным органам власти полномочия по вмешательству в деятельность по предоставлению кредитных продуктов в тех случаях, когда кредитные продукты наносят ущерб потребителям и должны быть отозваны. Государствам-членам ЕС следует рассмотреть данные о ежемесячных показателях неисполнения обязательств, связанных с различными типами потребительских кредитных продуктов, относящихся к сфере действия настоящей Директивы. Компетентные органы различных государств-членов ЕС должны сотрудничать друг с другом каждый раз, когда это необходимо для выполнения их обязанностей в соответствии с настоящей Директивой.
<a id="p100143"></a>(90) Государства-члены ЕС должны установить правила о санкциях, применимых к нарушениям национальных положений, принятых в соответствии с настоящей Директивой, и должны принять все необходимые меры для обеспечения их выполнения. Хотя выбор санкций остается на усмотрение государств-членов ЕС, предусмотренные санкции должны быть эффективными, соразмерными и оказывающими сдерживающее воздействие. Государства-члены ЕС должны уведомить Европейскую Комиссию о таких правилах и мерах и должны незамедлительно уведомлять ее о любых последующих изменениях, затрагивающих такие правила и меры.
<a id="p100144"></a>(91) Действующие национальные правила, касающиеся санкций, существенно различаются по всему Союзу. В частности, не все государства-члены ЕС гарантируют, что эффективные, соразмерные и оказывающие сдерживающее воздействие штрафные санкции могут быть наложены на специалистов финансового рынка, ответственных за широко распространенные нарушения, или за широко распространенные нарушения в масштабах Союза. В некоторых случаях такие специалисты финансового рынка также могут быть группой компаний. Для обеспечения того, чтобы уполномоченные органы государств-членов ЕС могли налагать эффективные, соразмерные и оказывающие сдерживающее воздействие санкции в отношении широко распространенных нарушений и широко распространенных нарушений в масштабах Союза, которые подлежат скоординированному расследованию и правоприменительным мерам в соответствии с [Регламентом](https://bukva.ai/docs/reglament-20172394/statya-1) (ЕС) 2017/2394 Европейского Парламента и Совета ЕС <*>, штрафы следует ввести в качестве элемента санкций за такие нарушения.

<a id="p100145"></a>

---

<a id="p100146"></a><*> [Регламент](https://bukva.ai/docs/reglament-20172394/statya-1) (ЕС) 2017/2394 Европейского Парламента и Совета ЕС от 12 декабря 2017 г. о сотрудничестве между национальными органами, ответственными за соблюдение законодательства о защите потребителей, и об отмене Регламента (ЕС) 2006/2004 (ОЖ N L 345, 27.12.2017, стр. 1).

<a id="p100147"></a>(92) Для повышения прозрачности и доверия потребителей компетентным органам должно быть разрешено раскрывать общественности информацию о любых административных санкциях, налагаемых за нарушение мер, принятых в соответствии с настоящей Директивой, за исключением случаев, когда такое раскрытие информации поставит под серьезную угрозу финансовые рынки или нанесет несоразмерный ущерб вовлеченным сторонам.
<a id="p100148"></a>(93) Необходимо пересмотреть эффективное функционирование настоящей Директивы, а также прогресс в создании внутреннего рынка с высоким уровнем защиты прав потребителей по кредитным соглашениям. Каждые четыре года Европейская Комиссия должна проводить оценку настоящей Директивы, чтобы определить верхний порог в 100 000 евро, установленный в настоящей Директиве, и проценты, используемые для расчета компенсации, подлежащей выплате в случае досрочного погашения, а также оценку того, остается ли сфера применения настоящей Директивы соответствующей в отношении кредитных соглашений, обеспеченных нежилым недвижимым имуществом. Такая оценка должна также включать анализ эволюции рынка потребительских кредитов, поддерживающих переход к "зеленой" экономике, и оценку необходимости дальнейших мер по улучшению использования таких кредитов, а также оценку применения санкций, налагаемых в соответствии с настоящей Директивой, и, в частности, оценку их эффективности и сдерживающее воздействие. При оценке настоящей Директивы Европейская Комиссия должна проанализировать экономические тенденции в Союзе и ситуацию на соответствующем рынке, такие как появление новых форм финансовых услуг, цифровые тенденции, а также объемы и тенденции трансграничного предоставления кредитов. Следует также рассмотреть эффективность настоящей Директивы, включая затраты и выгоды, которые она влечет за собой для предприятий и потребителей. Более того, краудфандинг все чаще становится формой финансирования, доступной потребителям, как правило, для небольших расходов или инвестиций. [Регламент](https://bukva.ai/docs/reglament-20201503/statya-1) (ЕС) 2020/1503 Европейского Парламента и Совета ЕС <*> исключает из сферы своего действия услуги краудфандинга, в том числе способствующие предоставлению кредитов, которые предоставляются потребителям. Европейская Комиссия должна оценить необходимость дальнейших мер по защите потребителей, стремящихся получить кредит или инвестировать через поставщика кредитных услуг краудфандинга.

<a id="p100149"></a>

---

<a id="p100150"></a><*> [Регламент](https://bukva.ai/docs/reglament-20201503/statya-1) (ЕС) 2020/1503 Европейского Парламента и Совета ЕС от 7 октября 2020 г. о европейских поставщиках услуг краудфандинга для бизнеса, а также об изменении Регламента (ЕС) 2017/1129 и Директивы (ЕС) 2019/1937 (ОЖ N L 347, 20.10.2020, стр. 1).

<a id="p100151"></a>(94) Поскольку цель настоящей Директивы, а именно установление общих правил для определенных законодательных, регламентарных и административных положений государств-членов ЕС, касающихся потребительского кредитования, не может быть в достаточной степени достигнута государствами-членами ЕС, учитывая развитие рынка в свете цифровизации и цель содействия предоставлению трансграничных кредитов, но может быть эффективнее достигнута на уровне Союза, Союз может принять меры в соответствии с принципом субсидиарности, установленным в [Статье 5](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-evropeyskom-soyuze-rus-angl/statya-5#p100099) Договора о Европейском Союзе. В соответствии с принципом пропорциональности, установленным в данной [Статье](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-evropeyskom-soyuze-rus-angl/statya-5#p100099), настоящая Директива не выходит за пределы того, что необходимо для достижения указанной цели.
<a id="p100152"></a>(95) Для внесения изменений в несущественные элементы настоящей Директивы Европейской Комиссии следует делегировать полномочия по принятию актов в соответствии со [Статьей 290](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-funktsionirovanii-evropeyskogo-soyuza/statya-290#p101973) TFEU в отношении дополнительных допущений для расчета годовой процентной ставки. Особенно важно, чтобы Европейская Комиссия проводила, в том числе на экспертном уровне, соответствующие консультации в ходе своей подготовительной работы и чтобы указанные консультации проводились в соответствии с принципами, изложенными в Межинституциональном соглашении от 13 апреля 2016 г. по совершенствованию законодательной работы <*>. В частности, для обеспечения равного участия в подготовке делегированных актов Европейский Парламент и Совет ЕС получают все документы одновременно с экспертами государств-членов ЕС, а их эксперты систематически имеют доступ к заседаниям экспертных групп Европейской Комиссии, занимающихся подготовкой делегированных актов.

<a id="p100153"></a>

---

<a id="p100154"></a><*> ОЖ N L 123, 12.5.2016, стр. 1.

<a id="p100155"></a>(96) В соответствии с Общей политической Декларацией от 28 сентября 2011 г. государств-членов ЕС и Европейской Комиссии о пояснительных документах <*> государства-члены ЕС приняли на себя обязательства в обоснованных случаях сопровождать официальное уведомление о принятии мер по преобразованию в национальное право одним или более документами, разъясняющими взаимосвязь между компонентами директивы и соответствующими частями национальных актов, преобразующих ее в национальное право. В отношении настоящей Директивы законодатель считает передачу таких документов оправданной.

<a id="p100156"></a>

---

<a id="p100157"></a><*> ОЖ N C 369, 17.12.2011, стр. 14.

<a id="p100158"></a>(97) Принимая во внимание ряд изменений, которые необходимо внести в [Директиву](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/EC в связи с развитием сектора потребительского кредитования и в интересах ясности законодательства Союза, указанная [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) должна быть отменена и заменена настоящей Директивой.
<a id="p100159"></a>(98) С Европейским инспектором по защите данных были проведены консультации в соответствии со [Статьей 42(1)](https://bukva.ai/docs/reglament-20181725/statya-42#p100564) Регламента (ЕС) 2018/1725 Европейского Парламента и Совета ЕС <*>, и он вынес заключение 26 августа 2021 г. <**>,

<a id="p100160"></a>

---

<a id="p100161"></a><*> [Регламент](https://bukva.ai/docs/reglament-20181725/statya-1) (ЕС) 2018/1725 Европейского Парламента и Совета ЕС от 23 октября 2018 г. о защите физических лиц при обработке персональных данных, осуществляемой учреждениями, органами, службами и агентствами Союза, и о свободном обращении таких данных, а также об отмене Регламента (ЕС) 45/2001 и Решения 1247/2002/EC (ОЖ N L 295, 21.11.2018, стр. 39).
<a id="p100162"></a><**> ОЖ N C 403, 6.10.2021, стр. 5.

<div align="center">

<a id="p100163"></a>**Приняли настоящую Директиву:**

</div>

## Статья 1

### <a id="p100164"></a>Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ




### <a id="p100165"></a>Статья 1


<div align="center">

<a id="p100166"></a>**Предмет**

</div>


<a id="p100167"></a>Настоящая Директива устанавливает общие рамки для гармонизации определенных аспектов законодательных, регламентарных и административных положений государств-членов ЕС, касающихся договоров потребительского кредитования.

## Статья 2

### <a id="p100168"></a>Статья 2


<div align="center">

<a id="p100169"></a>**Сфера действия**

</div>


1. <a id="p100170"></a>Настоящая Директива применяется к кредитным соглашениям.
2. <a id="p100171"></a>Настоящая Директива не применяется к:
<a id="p100172"></a>(a) кредитным соглашениям, обеспеченным ипотекой или другим сопоставимым обеспечением, обычно используемым в государстве-члене ЕС в отношении недвижимого имущества, или обеспеченные правом, связанным с недвижимым имуществом;
<a id="p100173"></a>(b) кредитным соглашениям, целью которых является приобретение или сохранение прав собственности на землю или на существующее или проектируемое здание, включая помещения, используемые для торговли, бизнеса или профессиональной деятельности;
<a id="p100174"></a>(c) кредитным соглашениям, предусматривающим общую сумму кредита более 100 000 евро;
<a id="p100175"></a>(d) кредитным соглашениям, по которым работодатели предоставляют кредит своим работникам в качестве второстепенного вида деятельности либо беспроцентно, либо предлагают по годовым процентным ставкам ниже рыночных, и которые не предлагаются широкой публике;
<a id="p100176"></a>(e) кредитным соглашениям, которые заключаются с инвестиционными фирмами, как определено в [пункте (1) Статьи 4(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201465es/statya-4#p100368) Директивы 2014/65/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС <*>, или с кредитными учреждениями, как определено в пункте (1) Статьи 4(1) Регламента (ЕС) 575/2013, с целью предоставления инвестору возможности провести операцию, относящуюся к одному или нескольким финансовым инструментам, перечисленным в [Разделе C](https://bukva.ai/docs/direktiva-201465es/statya-97#p101888) Приложения I к Директиве 2014/65/ЕС, когда инвестиционная фирма или кредитное учреждение, предоставляющие кредит, участвуют в такой операции;

<a id="p100177"></a>

---

<a id="p100178"></a><*> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-201465es/statya-1) 2014/65/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС от 15 мая 2014 г. о рынках финансовых инструментов и о внесении изменений в Директиву 2002/92/EC и Директиву 2011/61/ЕС (ОЖ N L 173, 12.6.2014, стр. 349).

<a id="p100179"></a>(f) кредитным соглашениям, которые являются результатом мирового соглашения, достигнутого в суде или в другом установленном законом органе;
<a id="p100180"></a>(g) договорам найма или лизинга, в которых обязательство или опцион на приобретение объекта соглашения не оговорены ни в самом кредитном соглашении, ни в каком-либо отдельном соглашении;
<a id="p100181"></a>(h) отсроченным платежам, посредством которых:
<a id="p100182"></a>(i) поставщик товаров или услуг без предоставления кредита третьей стороной предоставляет потребителю время для оплаты товаров или услуг, предоставленных таким поставщиком или провайдером;
<a id="p100183"></a>(ii) покупная цена должна быть выплачена без процентов и каких-либо других сборов, и потребитель должен оплатить лишь ограниченные сборы за просрочку платежей, установленные в соответствии с национальным законодательством; и
<a id="p100184"></a>(iii) оплата должна быть полностью произведена в течение 50 дней с момента поставки товара или услуги.
<a id="p100185"></a>В случае отсрочки платежей, предлагаемой поставщиками товаров или услуг, которые не являются микро-, малыми или средними предприятиями, как определено в Рекомендации 2003/361/EC, когда такие поставщики предлагают услуги информационного общества по смыслу [пункта (b) Статьи 1(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20151535/statya-1#p100046) Директивы (ЕС) 2015/1535 Европейского Парламента и Совета ЕС <*>, представляющие собой заключение дистанционных контрактов с потребителями на продажу товаров или предоставление услуг по смыслу [пункта 7 Статьи 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-201183es/statya-2#p100127) Директивы 2011/83/ЕС, это исключение из сферы действия настоящей Директивы применяется только в тех случаях, когда выполняются следующие условия:

<a id="p100186"></a>

---

<a id="p100187"></a><*> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-20151535/statya-1) (ЕС) 2015/1535 Европейского Парламента и Совета ЕС от 9 сентября 2015 г. о процедуре предоставления информации в области технических регламентов, а также правил оказания услуг в информационном обществе (ОЖ N L 241, 17.9.2015, стр. 1).

<a id="p100188"></a>(i) третья сторона не предлагает и не берет кредит;
<a id="p100189"></a>(ii) оплата должна быть полностью произведена в течение 14 дней с момента доставки товаров или услуг; и
<a id="p100190"></a>(iii) покупная цена должна быть оплачена без процентов и каких-либо других сборов, и потребитель должен оплатить лишь ограниченные сборы за просрочку платежей, установленные в соответствии с национальным законодательством;
<a id="p100191"></a>(i) кредитным соглашениям, которые касаются бесплатной отсрочки платежа по существующему долгу;
<a id="p100192"></a>(j) кредитным соглашениям, в которых потребителю предлагается внести какой-либо товар в качестве обеспечения на хранение кредитору, и ответственность потребителя строго ограничена таким депонированным товаром;
<a id="p100193"></a>(k) кредитным соглашениям, которые касаются займов общего назначения, предоставляемых по закону ограниченному кругу лиц по ставкам заимствования ниже рыночных или без уплаты процентов, или на других условиях, которые являются более выгодными для потребителя, чем те, которые преобладают на рынке;
<a id="p100194"></a>(l) кредитным соглашениям, действующим по состоянию на 20 ноября 2026 г.; однако [Статьи 23](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-23#p100530) и [24](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-24#p100543), [второе предложение Статьи 25(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-25#p100568), [Статья 25(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-25#p100569) и [Статьи 28](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-28#p100604) и [39](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-39#p100713) применяются ко всем бессрочным кредитным соглашениям, действующим по состоянию на 20 ноября 2026 г.
3. <a id="p100195"></a>Несмотря на [пункт (c) параграфа 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100174) настоящая Директива применяется к кредитным соглашениям, предусматривающим общую сумму кредита более 100 000 евро, которые не обеспечены ни ипотекой, ни другим сопоставимым обеспечением, обычно используемым в государстве-члене ЕС в отношении недвижимого имущества, или правом, связанным с недвижимым имуществом, где целью этих кредитных соглашений является ремонт жилой недвижимости.
4. <a id="p100196"></a>В случае кредитных соглашений в форме перерасхода средств применяются только следующие Статьи:
<a id="p100197"></a>(a) [Статьи 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-1#p100165), 2, [3](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100218), [17](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-17#p100443), [19](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-19#p100466), [25](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-25#p100566), [31](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-31#p100634), [35](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-35#p100669), [36](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-36#p100688) и [Статьи 39](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-39#p100713) - [50](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p100787); и
<a id="p100198"></a>(b) [Статья 18](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-18#p100447), если иное не определено государствами-членами ЕС.
5. <a id="p100199"></a>Государства-члены ЕС могут освободить от применения настоящей Директивы кредитные соглашения в форме отложенных дебетовых карт:
<a id="p100200"></a>(a) которые предоставляются кредитным или платежным учреждением;
<a id="p100201"></a>(b) по условиям которых, кредит должен быть погашен в течение 40 дней; и
<a id="p100202"></a>(c) которые являются беспроцентными и по которым взимается лишь ограниченная плата за предоставление платежной услуги.
6. <a id="p100203"></a>Государства-члены ЕС могут определить, что только [Статьи 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-1#p100165), 2, [3](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100218), [7](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-7#p100264), [8](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-8#p100267), [11](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-11#p100353), [19](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-19#p100466) и [20](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-20#p100479), [пункты (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100486) - [(h)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100493), и [(l) первого подпараграфа Статьи 21(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100497), [Статья 21(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100520) и [Статьи 23](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-23#p100530), [25](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-25#p100566) и [Статьи 28](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-28#p100604) - [50](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p100787) применяются к кредитным соглашениям, которые заключаются организацией, членство в которой ограничено лицами, проживающими или работающими по найму в определенном месте, или сотрудниками и вышедшими на пенсию сотрудниками конкретного работодателя, или лицами, соответствующими другим требованиям, установленным национальным законодательством в качестве основы для существования общих связей между членами, и которые соответствуют всем следующим условиям:
<a id="p100204"></a>(a) она создана для взаимной выгоды ее членов;
<a id="p100205"></a>(b) она не приносит прибыли ни одному другому лицу, кроме ее членов;
<a id="p100206"></a>(c) она служит социальной цели, требуемой национальным законодательством;
<a id="p100207"></a>(d) она получает сбережения только своих членов, управляет такими сбережениями и предоставляет источники кредитования только своим членам;
<a id="p100208"></a>(e) она предоставляет кредит на основе годовой процентной ставки, которая ниже, чем преобладающая на рынке, или на которую распространяется верхний предел, установленный национальным законодательством.
<a id="p100209"></a>Государства-члены ЕС могут освободить от применения настоящей Директивы кредитные соглашения, заключенные организацией, указанной в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100203), если общая стоимость всех существующих кредитных соглашений, заключенных такой организацией, незначительна по отношению к общей стоимости всех существующих кредитных соглашений в государстве-члене ЕС, в котором базируется организация, и общая стоимость всех существующих кредитных соглашений, заключенных всеми такими организациями в данном государстве-члене ЕС, составляет менее 1% от общей стоимости всех существующих кредитных соглашений, заключенных в данном государстве-члене ЕС.
<a id="p100210"></a>Государства-члены ЕС должны каждый год проверять, по-прежнему ли выполняются условия для применения любого такого изъятия, указанного во [втором подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100209), и должны принимать меры для отмены изъятия, если они считают, что условия больше не выполняются.
7. <a id="p100211"></a>Государства-члены ЕС могут определить, что только [Статьи 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-1#p100165), 2, [3](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100218), [7](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-7#p100264), [8](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-8#p100267), [11](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-11#p100353), [19](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-19#p100466) и [20](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-20#p100479), [пункты (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100486) - [(h)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100493), [(l)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100497) и [(r) первого подпараграфа Статьи 21(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100508), [Статья 21(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100520) и [Статьи 23](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-23#p100530), [25](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-25#p100566), [28](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-28#p100604) - [38](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-38#p100705) и [40](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-40#p100717) - [50](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p100787) применяются к кредитным соглашениям между кредитором и потребителем в отношении отсрочки платежа или способов погашения, когда потребитель уже не выполняет свои обязательства или вероятен дефолт по первоначальному кредитному соглашению, и при выполнении следующих условий:
<a id="p100212"></a>(a) такое соглашение, вероятно, предотвратит возможность судебного разбирательства в связи с неисполнением обязательств потребителем;
<a id="p100213"></a>(b) заключая соглашение, потребитель не будет подпадать под действие условий, менее благоприятных, чем те, которые были изложены в первоначальном кредитном соглашении.
8. <a id="p100214"></a>Государства-члены ЕС могут определить, что [пункты (d)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-8#p100276), [(e)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-8#p100277) и [(f) Статьи 8(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-8#p100278), [Статья 10(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100326), [Статья 11(4)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-11#p100370) и [Статья 21(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100520) не применяются к одному или нескольким из следующих кредитных соглашений:
<a id="p100215"></a>(a) кредитным соглашениям, предусматривающим общую сумму кредита менее 200 евро;
<a id="p100216"></a>(b) кредитным соглашениям, по которым кредит предоставляется беспроцентно и без каких-либо других сборов;
<a id="p100217"></a>(c) кредитным соглашениям, по условиям которых кредит должен быть погашен в течение трех месяцев и по которым подлежат оплате лишь незначительные комиссии.

## Статья 3

### <a id="p100218"></a>Статья 3


<div align="center">

<a id="p100219"></a>**Определения**

</div>


1. <a id="p100220"></a>Для целей настоящей Директивы применяются следующие определения:
<a id="p100221"></a>(1) "потребитель" означает физическое лицо, которое действует в целях, выходящих за рамки его или ее торговли, бизнеса или профессиональной деятельности;
<a id="p100222"></a>(2) "кредитор" означает физическое или юридическое лицо, которое предоставляет или обещает предоставить кредит в ходе торговли, бизнеса или профессиональной деятельности указанного лица;
<a id="p100223"></a>(3) "кредитное соглашение" означает соглашение, в соответствии с которым кредитор предоставляет или обещает предоставить потребительский кредит в форме отсрочки платежа, займа или другого аналогичного финансового обеспечения, за исключением соглашений о предоставлении на постоянной основе услуг или о поставке товаров того же вида, когда потребитель оплачивает такие услуги или товары в течение срока их предоставления в рассрочку;
<a id="p100224"></a>(4) "сопутствующая услуга" означает услугу, предлагаемую потребителю вместе с кредитным соглашением;
<a id="p100225"></a>(5) "общая стоимость кредита для потребителя" означает все расходы, включая проценты, комиссии, налоги и другие сборы, которые потребитель обязан оплатить в связи с кредитным соглашением и которые известны кредитору, за исключением нотариальных расходов; расходы в отношении сопутствующих услуг, связанных с кредитным соглашением, в частности страховые взносы, также включаются в общую стоимость кредита для потребителя, если кроме того заключение договора о таких сопутствующих услугах является обязательным для получения кредита или получения его на условиях, представленных на рынке;
<a id="p100226"></a>(6) "общая сумма, подлежащая выплате потребителем" означает общую сумму, состоящую из суммы кредита и общей стоимости кредита для потребителя;
<a id="p100227"></a>(7) "годовая процентная ставка" или "APR <*>" означает общую стоимость кредита для потребителя, выраженную в годовом проценте от общей суммы кредита и рассчитанную в соответствии со [Статьей 30](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-30#p100625);

<a id="p100228"></a>

---

<a id="p100229"></a><*> Англ. annual percentage rate of charge (APR) - годовая процентная ставка - прим. перевод.

<a id="p100230"></a>(8) "ставка заимствования" означает процентную ставку, выраженную в виде фиксированного или переменного процента, применяемого на ежегодной основе к сумме привлеченного кредита;
<a id="p100231"></a>(9) "фиксированная ставка заимствования" означает ставку заимствования, о которой кредитор и потребитель договариваются в кредитном соглашении на весь срок действия кредитного соглашения, или несколько ставок заимствования, о которых кредитор и потребитель договариваются в кредитном соглашении на частичные периоды, для которых ставки заимствования определяются исключительно фиксированной ставкой процента; если в кредитном договоре определены не все ставки заимствования, ставка заимствования считается фиксированной только для тех частичных периодов, на которые ставки заимствования определяются исключительно фиксированным конкретным процентом, согласованным при заключении кредитного договора;
<a id="p100232"></a>(10) "общая сумма кредита" означает максимальный размер или общую сумму, предоставляемую в соответствии с кредитным соглашением;
<a id="p100233"></a>(11) "долговременный носитель" означает любой инструмент, который позволяет потребителю хранить информацию, адресованную лично ему или ей, способом, доступным для дальнейшего использования, в течение периода времени, соответствующего целям информации, и который позволяет воспроизводить сохраненную информацию в неизменном виде;
<a id="p100234"></a>(12) "кредитный посредник" означает физическое или юридическое лицо, которое не выступает в качестве кредитора или нотариуса и не просто представляет, прямо или косвенно, потребителя кредитору и которое в ходе торговли, бизнеса или своей профессиональной деятельности за вознаграждение, которое может принимать денежную форму или другую согласованную форму финансового вознаграждения:
<a id="p100235"></a>(a) предоставляет или предлагает кредитные соглашения потребителям;
<a id="p100236"></a>(b) оказывает помощь потребителям путем проведения подготовительной работы или другого преддоговорного администрирования в отношении кредитных соглашений, отличных от указанных в [пункте (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100235); или
<a id="p100237"></a>(c) заключает кредитные соглашения с потребителями от имени кредитора;
<a id="p100238"></a>(13) "преддоговорная информация" означает информацию, которая предоставляется до того, как потребитель будет связан кредитным соглашением или, если это применимо, путем подачи обязательного предложения и которая необходима потребителю для того, чтобы иметь возможность сравнить различные кредитные предложения и принять обоснованное решение о целесообразности заключения кредитного соглашения;
<a id="p100239"></a>(14) "профилирование" означает профилирование, как определено в [пункте (4) Статьи 4](https://bukva.ai/docs/reglament-2016679/statya-4#p100259) Регламента (ЕС) 2016/679;
<a id="p100240"></a>(15) "практика связывания" означает предложение или продажу кредитного соглашения в комплекте с другими отдельными финансовыми продуктами или услугами, когда кредитное соглашение не предоставляется потребителю отдельно;
<a id="p100241"></a>(16) "практика объединения" означает предложение или продажу кредитного соглашения в комплекте с другими отдельными финансовыми продуктами или услугами, когда кредитное соглашение также предоставляется потребителю отдельно, но не обязательно на тех же условиях, что и при предложении в комплекте с другими продуктами или услугами;
<a id="p100242"></a>(17) "консультационные услуги" означают личные рекомендации потребителю в отношении одной или нескольких сделок, относящихся к кредитным соглашениям, которые представляют собой деятельность, отдельную от деятельности по предоставлению кредита и от деятельности по кредитному посредничеству, как указано в [пункте (12)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100234);
<a id="p100243"></a>(18) "возможность овердрафта" означает прямое кредитное соглашение, в соответствии с которым кредитор предоставляет потребителю денежные средства, превышающие текущий остаток на расчетном счете потребителя;
<a id="p100244"></a>(19) "перерасход" означает молчаливо принятый овердрафт, при котором кредитор предоставляет потребителю средства, превышающие текущий баланс на расчетном счете потребителя или согласованную сумму овердрафта;
<a id="p100245"></a>(20) "связанное кредитное соглашение" означает кредитное соглашение, в котором:
<a id="p100246"></a>(a) кредит или услуги, о которых идет речь, служат исключительно для финансирования соглашения о поставке конкретных товаров или предоставлении конкретной услуги; и
<a id="p100247"></a>(b) два указанных соглашения образуют с объективной точки зрения коммерческую единицу; коммерческая единица считается существующей, когда поставщик товаров или поставщик услуг сам финансирует кредит для потребителя или, если он финансируется третьей стороной, когда кредитор пользуется услугами поставщика товаров или поставщика услуг в связи с маркетингом, заключением или подготовкой кредитного соглашения, или когда определенные товары или предоставление определенной услуги явно указаны в кредитном соглашении;
<a id="p100248"></a>(21) "досрочное погашение" означает полное или частичное исполнение обязательств потребителя по кредитному договору до даты, оговоренной в кредитном договоре;
<a id="p100249"></a>(22) "консультационные услуги по вопросам управления долговыми обязательствами" означает индивидуальную помощь технического, юридического или психологического характера, предоставляемую независимыми профессиональными операторами, которые, в частности, не являются кредиторами или кредитными посредниками, как определено в настоящей Директиве, или покупателями кредитов, или лицами, предоставляющими кредитные услуги, как определено в пунктах (6) и (8) Статьи 3 Директивы (ЕС) 2021/2167 <*> Европейского Парламента и Совета ЕС, и оказываемую потребителям, которые испытывают или могут испытывать трудности с выполнением своих финансовых обязательств.

<a id="p100250"></a>

---

<a id="p100251"></a><*> Директива (ЕС) 2021/2167 Европейского Парламента и Совета ЕС от 24 ноября 2021 г. об агентах по обслуживанию кредита и покупателях долговых обязательств, а также об изменении Директив 2008/48/ЕС и 2014/17/ЕС (ОЖ N L 438, 8.12.2021, стр. 1).

## Статья 4

### <a id="p100252"></a>Статья 4


<div align="center">

<a id="p100253"></a>**Конвертация сумм, выраженных в евро, в национальную валюту**

</div>


1. <a id="p100254"></a>Для целей настоящей Директивы те государства-члены ЕС, которые конвертируют суммы, выраженные в евро, в свою национальную валюту, первоначально должны использовать при такой конвертации обменный курс, действовавший на 19 ноября 2023 г.
2. <a id="p100255"></a>Государства-члены ЕС могут округлять суммы, полученные в результате конвертации, указанной в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-4#p100254), при условии, что такое округление не превышает 10 евро.

## Статья 5

### <a id="p100256"></a>Статья 5


<div align="center">

<a id="p100257"></a>**Обязательство предоставлять потребителям информацию**<br>
**бесплатно**

</div>


<a id="p100258"></a>Государства-члены ЕС должны требовать, чтобы в случаях предоставления потребителям информации в соответствии с настоящей Директивой такая информация предоставлялась потребителям бесплатно, независимо от средств, используемых для предоставления информации.

## Статья 6

### <a id="p100259"></a>Статья 6


<div align="center">

<a id="p100260"></a>**Недискриминация**

</div>


<a id="p100261"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы условия, которые должны быть выполнены для получения кредита, не приводили к дискриминации потребителей, законно проживающих в Союзе, на основании их гражданства или места жительства или по любому основанию, указанному в [Статье 21](https://bukva.ai/docs/hartiya-2007s-30301/statya-21#p100118) Хартии Европейского Союза об основных правах, когда такие потребители просят заключить кредитное соглашение в рамках Союза.
<a id="p100262"></a>[Первый подпараграф](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-6#p100261) должен действовать без ущерба возможности предоставления различных условий доступа к кредиту, если указанные условия должным образом обоснованы объективными критериями.

## Статья 7

### <a id="p100263"></a>Глава II. ИНФОРМАЦИЯ, КОТОРАЯ ДОЛЖНА БЫТЬ ПРЕДОСТАВЛЕНА ДО ЗАКЛЮЧЕНИЯ КРЕДИТНОГО СОГЛАШЕНИЯ

### <a id="p100264"></a>Статья 7


<div align="center">

<a id="p100265"></a>**Реклама и маркетинг кредитных соглашений**

</div>


<a id="p100266"></a>Без ущерба действию [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-200529es/statya-1) 2005/29/EC государства-члены ЕС должны требовать, чтобы любые рекламные и маркетинговые сообщения, касающиеся кредитных соглашений, являлись честными, ясными и не вводящими в заблуждение. Формулировки в таких рекламных и маркетинговых сообщениях, которые могут создать у потребителя ложные ожидания относительно доступности или стоимости кредита или общей суммы, подлежащей оплате потребителем, должны быть запрещены.

## Статья 8

### <a id="p100267"></a>Статья 8


<div align="center">

<a id="p100268"></a>**Стандартная информация, которая должна быть включена**<br>
**в рекламу кредитных соглашений**

</div>


1. <a id="p100269"></a>Государства-члены ЕС должны требовать, чтобы реклама, касающаяся кредитных соглашений, включала четкое и заметное предупреждение потребителей о том, что заимствование стоит денег, используя формулировку "Внимание! Заимствование денег стоит денег" или эквивалентную формулировку.
2. <a id="p100270"></a>Государства-члены ЕС должны требовать, чтобы реклама, касающаяся кредитных соглашений, в которой указывается процентная ставка или любые цифры, относящиеся к любой стоимости кредита для потребителя, включала стандартную информацию в соответствии с настоящей Статьей.
<a id="p100271"></a>Обязательство, указанное в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-8#p100269), не применяется, если национальное законодательство требует указания годовой процентной ставки в рекламе, касающейся кредитных соглашений, в которой не указывается процентная ставка или какие-либо цифры, относящиеся к любой стоимости кредита для потребителя по смыслу [первого подпараграфа](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-8#p100269).
3. <a id="p100272"></a>Стандартная информация должна быть легко читаемой или отчетливо слышимой, в зависимости от обстоятельств, и адаптирована к техническим ограничениям носителя, используемого для рекламы, и должна содержать четкое, сжатое и заметное описание всех следующих элементов:
<a id="p100273"></a>(a) ставки заимствования, фиксированной или переменной, или и той, и другой вместе с подробной информацией о любых сборах, включенных в общую стоимость кредита для потребителя;
<a id="p100274"></a>(b) общей суммы кредита;
<a id="p100275"></a>(c) годовой процентной ставки;
<a id="p100276"></a>(d) если это применимо, срока действия кредитного соглашения;
<a id="p100277"></a>(e) в случае кредита в виде отсрочки платежа за конкретные товары или услуги указывается цена наличными и сумма любого авансового платежа;
<a id="p100278"></a>(f) если это применимо, общей суммы, подлежащей уплате потребителем, и суммы рассрочки.
<a id="p100279"></a>В конкретных и обоснованных случаях, когда носитель, используемый для передачи стандартной информации, указанной в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-8#p100272), не позволяет визуально отображать информацию, [пункты (e)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-8#p100277) и [(f) указанного подпараграфа](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-8#p100278) не применяются.
4. <a id="p100280"></a>Стандартная информация, указанная в [первом подпараграфе параграфа 3](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-8#p100272), должна быть указана с помощью наглядного примера.
5. <a id="p100281"></a>В тех случаях, когда заключение договора о сопутствующей услуге, относящейся к кредитному соглашению, является обязательным для получения кредита или получения его на условиях, представленных на рынке, и стоимость такой услуги не может быть определена заранее, в стандартной информации, указанной в [первом подпараграфе параграфа 3](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-8#p100272), должно быть в ясной, сжатой и наглядной форме указано обязательство, подлежащее включению в такой контракт.
6. <a id="p100282"></a>Без ущерба действию [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-200529es/statya-1) 2005/29/EC в конкретных и обоснованных случаях, когда электронный носитель, используемый для передачи стандартной информации, указанной в [параграфе 3](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-8#p100272) настоящей Статьи, не позволяет визуально отображать такую информацию заметным и понятным образом, потребитель должен иметь возможность доступа к информации, указанной в [пунктах (e)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-8#p100277) и [(f) первого подпараграфа указанного параграфа](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-8#p100278) посредством щелчка, прокрутки или пролистывания.
7. <a id="p100283"></a>Государства-члены ЕС должны запретить рекламу кредитных продуктов, которые:
<a id="p100284"></a>(a) поощряют потребителей обращаться за кредитом, предполагая, что кредит улучшил бы финансовое положение таких потребителей;
<a id="p100285"></a>(b) указывают, что непогашенные кредитные соглашения или зарегистрированный кредит в базах данных практически не влияют на оценку кредитной заявки;
<a id="p100286"></a>(c) ложно предполагают, что кредит приводит к увеличению финансовых ресурсов, заменяет сбережения или может повысить уровень жизни потребителя.
8. <a id="p100287"></a>Государства-члены ЕС могут запретить, в частности, рекламу кредитных продуктов, которые:
<a id="p100288"></a>(a) подчеркивают легкость или скорость, с которой можно получить кредит;
<a id="p100289"></a>(b) указывают, что скидка предоставляется при условии получения кредита;
<a id="p100290"></a>(c) предлагают "льготные периоды" продолжительностью более трех месяцев для погашения кредитных платежей в рассрочку.

## Статья 9

### <a id="p100291"></a>Статья 9


<div align="center">

<a id="p100292"></a>**Основная информация**

</div>


1. <a id="p100293"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы четкая и понятная общая информация о кредитных соглашениях была предоставлена потребителям кредиторами или, где применимо, кредитными посредниками в любое время на бумажном носителе или на другом надежном носителе, выбранном потребителем.
<a id="p100294"></a>Общая информация о кредитных соглашениях, предоставляемая кредиторами или, где это применимо, кредитными посредниками в их помещениях, должна быть доступна потребителям, по крайней мере, на бумажном носителе.
2. <a id="p100295"></a>Общая информация, указанная в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-9#p100293), должна включать, по крайней мере, следующее:
<a id="p100296"></a>(a) идентификационные данные, географический адрес, номер телефона и адрес электронной почты лица, предоставившего информацию;
<a id="p100297"></a>(b) цели, на которые может быть использован кредит;
<a id="p100298"></a>(c) возможный срок действия кредитного соглашения;
<a id="p100299"></a>(d) типы доступных ставок заимствования с указанием того, являются ли они фиксированными или переменными, или и теми, и другими, с кратким описанием характеристик фиксированной и переменной ставок, включая соответствующие последствия для потребителя;
<a id="p100300"></a>(e) наглядный пример общей суммы кредита, общей стоимости кредита для потребителя, общей суммы, подлежащей выплате потребителем, и годовой процентной ставки;
<a id="p100301"></a>(f) указание на возможные дополнительные расходы, не включенные в общую стоимость кредита для потребителя, подлежащие оплате в связи с кредитным соглашением;
<a id="p100302"></a>(g) диапазон различных доступных вариантов погашения кредита кредитору, включая количество, периодичность и сумму регулярных платежей по погашению кредита;
<a id="p100303"></a>(h) описание условий, непосредственно относящихся к досрочному погашению;
<a id="p100304"></a>(i) описание права на отзыв;
<a id="p100305"></a>(j) указание сопутствующих услуг, которые потребитель обязан приобрести для получения кредита или получения его на условиях, представленных на рынке, и, где это применимо, разъяснение о том, что сопутствующие услуги могут быть приобретены у поставщика, который не является кредитором; и
<a id="p100306"></a>(k) общее предупреждение о возможных последствиях несоблюдения обязательств, связанных с кредитным соглашением.

## Статья 10

### <a id="p100307"></a>Статья 10


<div align="center">

<a id="p100308"></a>**Преддоговорная информация**

</div>


1. <a id="p100309"></a>Государства-члены ЕС должны требовать, чтобы кредитор и, где это применимо, кредитный посредник предоставляли потребителю четкую и понятную преддоговорную информацию, необходимую для сравнения различных предложений с целью принятия обоснованного решения о том, заключать ли кредитное соглашение на основе условий кредитования, предложенных кредитором и, где это применимо, на основе выраженных потребителем предпочтений и предоставленной им информации. Такая преддоговорная информация должна быть предоставлена потребителю заблаговременно до того, как потребитель будет связан каким-либо кредитным соглашением или предложением, в том числе при использовании средств дистанционной связи, определенных в [пункте (e) Статьи 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-200265es/statya-2#p100078) Директивы 2002/65/EC.
<a id="p100310"></a>В случае если преддоговорная информация, указанная в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100309) настоящего параграфа, предоставляется менее чем за один день до того, как потребитель будет связан кредитным соглашением или предложением, государства-члены ЕС должны потребовать, чтобы кредитор и, где это применимо, кредитный посредник направили напоминание потребителю о возможности расторгнуть кредитное соглашение и процедуру, которой необходимо следовать для расторжения, в соответствии со [Статьей 26](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100581). Такое напоминание должно быть предоставлено потребителю на бумажном носителе или на другом долговременном носителе, выбранном потребителем и указанном в кредитном соглашении, в период от одного до семи дней после заключения кредитного соглашения или, где это применимо, после представления потребителем обязательного кредитного предложения.
2. <a id="p100311"></a>Преддоговорная информация, указанная в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100309), должна быть предоставлена на бумажном или на другом долговременном носителе, выбранном потребителем, в виде формы стандартной европейской [информации](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p100793) о потребительском кредите, приведенной в Приложении I. Вся информация, представленная в форме, должна быть одинаково заметной. Считается, что кредитор выполнил требования к информации, установленные в настоящем параграфе и в [Статье 3(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200265es/statya-3#p100083) и [(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200265es/statya-3#p100112) Директивы 2002/65/EC, если такой кредитор предоставил указанную форму.
3. <a id="p100312"></a>В преддоговорной информации, указанной в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100309), должны быть четко указаны все следующие элементы в первой части формы стандартной европейской информации о потребительском кредите на одной странице:
<a id="p100313"></a>(a) идентификационные данные кредитора, а также, где это применимо, соответствующего кредитного посредника;
<a id="p100314"></a>(b) общая сумма кредита;
<a id="p100315"></a>(c) срок действия кредитного соглашения;
<a id="p100316"></a>(d) ставка заимствования или все ставки заимствования, если в разных обстоятельствах применяются разные ставки заимствования;
<a id="p100317"></a>(e) годовая процентная ставка и общая сумма, подлежащая уплате потребителем;
<a id="p100318"></a>(f) в случае кредита в форме отсрочки платежа за конкретные товары или услуги и в случае связанных кредитных соглашений - конкретные товары или услуги и их цена наличными;
<a id="p100319"></a>(g) расходы в случае несвоевременных платежей, то есть процентная ставка, применимая в случае несвоевременных платежей, и меры по ее корректировке, а также, где это применимо, любые сборы, подлежащие уплате за неисполнение обязательств;
<a id="p100320"></a>(h) сумма, количество и периодичность платежей, которые должны быть произведены потребителем, и при необходимости, порядок, в котором платежи будут распределяться на различные непогашенные балансы, с начислением разных ставок заимствования для целей погашения;
<a id="p100321"></a>(i) предупреждение о последствиях пропущенных или несвоевременных платежей;
<a id="p100322"></a>(j) наличие или отсутствие права на отзыв и, где это применимо, срок отзыва;
<a id="p100323"></a>(k) наличие права на досрочное погашение и, где это применимо, информация о праве кредитора на компенсацию;
<a id="p100324"></a>(l) географический адрес, номер телефона и адрес электронной почты кредитора, а также, где это применимо, географический адрес, номер телефона и адрес электронной почты соответствующего кредитного посредника.
4. <a id="p100325"></a>В случае, если все элементы, указанные в [параграфе 3](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100312), не могут быть отображены на видном месте на одной странице, они должны быть отображены в первой части формы стандартной европейской информации о потребительском кредите максимум на двух страницах. В этом случае информация, указанная в [пунктах (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100313) - [(g) указанного параграфа](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100319), должна быть отображена на первой странице формы.
5. <a id="p100326"></a>В преддоговорной информации, указанной в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100309), должны быть указаны все следующие элементы, которые должны отображаться после элементов, перечисленных в [параграфе 3](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100312), и заметно отделяться от них:
<a id="p100327"></a>(a) тип кредита;
<a id="p100328"></a>(b) условия, регулирующие выборку;
<a id="p100329"></a>(c) в тех случаях, когда в различных обстоятельствах применяются различные ставки заимствования, условия, регулирующие применение каждой ставки заимствования, и, при наличии, любой индекс или базисная ставка, применимые к каждой первоначальной ставке заимствования, а также периоды, условия и процедуры изменения каждой ставки заимствования;
<a id="p100330"></a>(d) если кредитное соглашение предусматривает различные способы выборки кредита с различными сборами или ставками заимствования, а кредитор использует допущение, установленное в [пункте (b) Части II](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p101116) Приложения III, указание на то, что другие механизмы выборки для соответствующего типа кредитного соглашения могут привести к более высоким годовым процентным ставкам;
<a id="p100331"></a>(e) применимо, сборы за ведение одного или нескольких обязательных счетов, по которым регистрируются как платежные операции, так и списания средств, сборы за использование платежного средства как для платежных операций, так и для списаний средств, любые другие сборы, вытекающие из кредитного соглашения, и условия, при которых любые из этих сборов могут быть изменены;
<a id="p100332"></a>(f) наглядный пример, иллюстрирующий годовую процентную ставку и общую сумму, подлежащую уплате потребителем, со ссылкой на все допущения, использованные для расчета такой ставки; когда потребитель проинформировал кредитора об одном или нескольких компонентах своего предпочтительного кредита, таких как срок действия кредитного соглашения и общая сумма кредита, кредитор должен учитывать такие компоненты;
<a id="p100333"></a>(g) там, где это применимо, любые расходы, оплачиваемые потребителем нотариусу при заключении кредитного соглашения;
<a id="p100334"></a>(h) обязательство, если таковое имеется, заключить договор о предоставлении сопутствующих услуг, относящихся к кредитному соглашению, если заключение такого договора является обязательным для получения кредита или получения его на условиях, представленных на рынке;
<a id="p100335"></a>(i) там, где это применимо, требуемые поручительства;
<a id="p100336"></a>(j) там, где это применимо, информация о способе определения компенсации кредитору в случае досрочного погашения;
<a id="p100337"></a>(k) право потребителя на немедленное и бесплатное информирование, в соответствии со [Статьей 19(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-19#p100473), о результатах проверки базы данных, проведенной с целью оценки его кредитоспособности;
<a id="p100338"></a>(l) право потребителя, установленное в [параграфе 8](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100350) настоящей Статьи, на получение по запросу на бумажном носителе или на другом долговременном носителе и бесплатно копии проекта кредитного соглашения при условии, что кредитор на момент запроса готов приступить к заключению кредитного соглашения;
<a id="p100339"></a>(m) там, где это применимо, указание на то, что цена была персонализирована на основе автоматизированной обработки, включая профилирование;
<a id="p100340"></a>(n) где это применимо, период времени, в течение которого кредитор связан преддоговорной информацией, предоставленной в соответствии с настоящей Статьей;
<a id="p100341"></a>(o) возможность для потребителя обратиться к внесудебному механизму подачи жалобы и возмещения ущерба, а также методы получения доступа к нему;
<a id="p100342"></a>(p) предупреждение и разъяснение относительно юридических и финансовых последствий несоблюдения других обязательств, связанных с конкретным кредитным соглашением;
<a id="p100343"></a>(q) график погашения, содержащий все платежи и взаиморасчеты в течение срока действия кредитного соглашения, включая платежи и взаиморасчеты за любые сопутствующие услуги, относящиеся к кредитному соглашению, которые продаются одновременно, при этом платежи и взаиморасчеты, в случае применения различных ставок заимствования при различных обстоятельствах, основаны на разумных изменениях в сторону повышения ставки заимствования.
<a id="p100344"></a>Если в кредитном соглашении содержится ссылка на бенчмарк, определенный в [пункте (3) Статьи 3(1)](https://bukva.ai/docs/reglament-20161011/statya-3#p100156) Регламента (ЕС) 2016/1011 Европейского Парламента и Совета ЕС <*>, должно быть указано название такого бенчмарка и его администратора, а также потенциальные последствия такого бенчмарка для потребителя в отдельном документе, который может быть приложен к форме стандартной европейской информации о потребительском кредите.

<a id="p100345"></a>

---

<a id="p100346"></a><*> [Регламент](https://bukva.ai/docs/reglament-20161011/statya-1) (ЕС) 2016/1011 Европейского Парламента и Совета ЕС от 8 июня 2016 г. об индексах, используемых в качестве контрольных показателей (бенчмарков) в финансовых инструментах и финансовых договорах или для оценки деятельности инвестиционных фондов, об изменении Директив 2008/48/EC и 2014/17/ЕС и Регламента (ЕС) 596/2014 (ОЖ N L 171, 29.6.2016, стр. 1).

6. <a id="p100347"></a>Информация, отображаемая в форме стандартной европейской информации о потребительском кредите, должна быть непротиворечивой. Она должна быть разборчивой и учитывать технические ограничения носителя, на котором она отображается. Информация должна отображаться надлежащим и приемлемым образом по различным каналам с учетом функциональной совместимости.
<a id="p100348"></a>Любая дополнительная информация, которую кредитор может предоставить потребителю, должна быть четкой и должна быть приведена в отдельном документе, который может быть приложен к форме стандартной европейской информации о потребительском кредите.
7. <a id="p100349"></a>Путем частичного отступления от [параграфа 5](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100326) настоящей Статьи в случае голосовой телефонной связи, как указано в [Статье 3(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200265es/statya-3#p100113) Директивы 2002/65/EC, описание основных характеристик финансовой услуги, которая должна предоставляться в соответствии со [вторым абзацем пункта (b) Статьи 3(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200265es/statya-3#p100117) указанной Директивы, должно включать по крайней мере элементы, указанные в [параграфе 3](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100312) настоящей Статьи. В таком случае кредитор и, где это применимо, кредитный посредник должны предоставить потребителю форму стандартной европейской информации о потребительском кредите на долговременном носителе сразу после заключения кредитного соглашения.
8. <a id="p100350"></a>По запросу потребителя кредитор и, где это применимо, кредитный посредник обязаны, в дополнение к форме стандартной европейской информации о потребительском кредите, бесплатно предоставить потребителю копию проекта кредитного соглашения на бумажном носителе или на другом долговременном носителе, при условии, что кредитор на момент получения запроса, готов приступить к заключению кредитного соглашения с потребителем.
9. <a id="p100351"></a>В случае кредитного соглашения, по которому платежи, произведенные потребителем, не приводят к немедленной соответствующей амортизации общей суммы кредита, но используются для формирования капитала в течение периодов и на условиях, изложенных в кредитном соглашении или в сопутствующем соглашении, кредитор и, где это применимо, кредитный посредник должен включить в преддоговорную информацию, указанную в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100309), четкое и сжатое заявление о том, что такие кредитные соглашения не предусматривают гарантии возврата общей суммы кредита, привлеченного в соответствии с кредитным соглашением, если только такая гарантия не предоставлена явно.
10. <a id="p100352"></a>Настоящая Статья не применяется к поставщикам товаров или услуг, выступающим в качестве кредитных посредников во вспомогательном качестве. Это не наносит ущерба обязательству кредитора или, где это применимо, кредитного посредника обеспечить получение потребителем преддоговорной информации, указанной в настоящей Статье.

## Статья 11

### <a id="p100353"></a>Статья 11


<div align="center">

<a id="p100354"></a>**Преддоговорная информация в отношении кредитных соглашений,**<br>
**указанных в [Статье 2(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100203) или [(7)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100211)**

</div>


1. <a id="p100355"></a>Для кредитных соглашений, указанных в [Статье 2(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100203) или [(7)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100211), преддоговорная информация, указанная в [Статье 10(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100309), должна, путем частичного отступления от [Статьи 10(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100311), предоставляться на бумажном или на другом долговременном носителе, выбранном потребителем посредством формы европейской [информации](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p100946) о потребительском кредите, приведенной в Приложении II. Такая информация должна быть четкой и понятной. Вся информация, представленная в такой форме, должна быть одинаково заметной. Кредитор считается выполнившим требования к информации, установленные в настоящем параграфе и в [Статье 3(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200265es/statya-3#p100083) и [(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200265es/statya-3#p100112) Директивы 2002/65/EC, если указанный кредитор предоставил такую форму.
2. <a id="p100356"></a>Для кредитных соглашений, указанных в [Статье 2(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100203) или [(7)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100211), преддоговорная информация, указанная в [Статье 10(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100309), должна, путем частичного отступления от [Статьи 10(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100312) указывать все следующие элементы, выделяя их в первой части формы европейской информации о потребительском кредите на одной странице:
<a id="p100357"></a>(a) идентификационные данные кредитора, а также, где это применимо, соответствующего кредитного посредника;
<a id="p100358"></a>(b) общая сумма кредита;
<a id="p100359"></a>(c) срок действия кредитного соглашения;
<a id="p100360"></a>(d) ставка заимствования или все ставки заимствования, если в разных обстоятельствах применяются разные ставки заимствования;
<a id="p100361"></a>(e) годовая процентная ставка и общая сумма, подлежащая уплате потребителем;
<a id="p100362"></a>(f) в случае кредита в форме отсрочки платежа за конкретные товары или услуги и в случае связанных кредитных соглашений - конкретные товары или услуги и их цена наличными;
<a id="p100363"></a>(g) расходы в случае несвоевременных платежей, то есть процентная ставка, применимая в случае несвоевременных платежей, и меры по ее корректировке, а также, где это применимо, любые сборы, подлежащие уплате за неисполнение обязательств;
<a id="p100364"></a>(h) сумма, количество и периодичность платежей, которые должны быть произведены потребителем, и, при необходимости, порядок, в котором платежи будут распределяться на различные непогашенные балансы, с начислением разных ставок заимствования для целей погашения;
<a id="p100365"></a>(i) предупреждение о последствиях пропущенных или несвоевременных платежей;
<a id="p100366"></a>(j) наличие или отсутствие права на отзыв;
<a id="p100367"></a>(k) наличие права на досрочное погашение и, где это применимо, информация о праве кредитора на компенсацию;
<a id="p100368"></a>(l) географический адрес, номер телефона и адрес электронной почты кредитора, а также, где это применимо, географический адрес, номер телефона и адрес электронной почты соответствующего кредитного посредника.
3. <a id="p100369"></a>В случае, если все элементы, указанные в [параграфе 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-11#p100356), не могут быть отображены на видном месте на одной странице, они должны быть отображены в первой части формы информации о европейском потребительском кредите максимум на двух страницах. В этом случае информация, указанная в [пунктах (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-11#p100357) - [(g) указанного параграфа](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-11#p100363), должна быть отображена на первой странице формы.
4. <a id="p100370"></a>В преддоговорной информации, указанной в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-11#p100355), должны быть указаны все следующие элементы, которые должны отображаться после элементов, перечисленных в [параграфе 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-11#p100356), и заметно отделяться от них:
<a id="p100371"></a>(a) тип кредита;
<a id="p100372"></a>(b) если при различных обстоятельствах применяются разные ставки заимствования, условия, регулирующие применение каждой ставки заимствования, любой индекс или базисная ставка, применимые к первоначальной ставке заимствования, сборы, применимые с момента заключения кредитного соглашения, и, где это применимо, условия, при которых такие сборы могут быть изменены;
<a id="p100373"></a>(c) наглядный пример, иллюстрирующий годовую процентную ставку и общую сумму, подлежащую уплате потребителем, со ссылкой на все допущения, использованные для расчета такой ставки;
<a id="p100374"></a>(d) условия и порядок расторжения кредитного соглашения;
<a id="p100375"></a>(e) там, где это применимо, информация о способе определения компенсации кредитору в случае досрочного погашения;
<a id="p100376"></a>(f) там, где это применимо, указание на то, что потребителю может быть предложено погасить сумму кредита в полном объеме в любое время;
<a id="p100377"></a>(g) ссылка на право потребителя на немедленное и бесплатное информирование, в соответствии со [Статьей 19(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-19#p100473), о результатах проверки базы данных, проведенной с целью оценки его или ее кредитоспособности;
<a id="p100378"></a>(h) там, где это применимо, указание на то, что цена была персонализирована на основе автоматизированной обработки, включая профилирование;
<a id="p100379"></a>(i) где это применимо, период времени, в течение которого кредитор связан преддоговорной информацией, предоставленной в соответствии с настоящей Статьей;
<a id="p100380"></a>(j) ссылка на возможность для потребителя обратиться к внесудебному механизму подачи жалобы и возмещения ущерба, а также методы получения доступа к нему;
<a id="p100381"></a>(k) предупреждение и разъяснение относительно юридических и финансовых последствий несоблюдения других обязательств, связанных с конкретным кредитным соглашением;
<a id="p100382"></a>(l) график погашения, содержащий все платежи и взаиморасчеты в течение срока действия кредитного соглашения, включая платежи и взаиморасчеты за любые сопутствующие услуги, относящиеся к кредитному соглашению, которые продаются одновременно, при этом платежи и взаиморасчеты, в случае применения различных ставок заимствования при различных обстоятельствах, основаны на разумных изменениях в сторону повышения ставки заимствования.
5. <a id="p100383"></a>Информация, отображаемая в форме европейской информации о потребительском кредите, должна быть непротиворечивой. Она должна быть разборчивой и должна учитывать технические ограничения носителя, на котором она отображается. Информация должна отображаться надлежащим и приемлемым образом по различным каналам с учетом функциональной совместимости.
6. <a id="p100384"></a>Путем частичного отступления от [параграфа 4](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-11#p100370) настоящей Статьи, в случае голосовой телефонной связи, как указано в [Статье 3(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200265es/statya-3#p100113) Директивы 2002/65/EC, описание основных характеристик финансовой услуги, которая должна предоставляться в соответствии со [вторым абзацем пункта (b) Статьи 3(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200265es/statya-3#p100117) указанной Директивы, должно включать по крайней мере элементы, указанные в [параграфе 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-11#p100356) настоящей Статьи. В таком случае кредитор и, где это применимо, кредитный посредник должны предоставить потребителю форму европейской информации о потребительском кредите на долговременном носителе сразу после заключения кредитного соглашения.
7. <a id="p100385"></a>По запросу потребителя кредитор и, где это применимо, кредитный посредник должны, в дополнение к форме европейской информации о потребительском кредите, бесплатно предоставить потребителю копию проекта кредитного соглашения при условии, что кредитор на момент запроса готов приступить к заключению кредитного соглашения с потребителем.
8. <a id="p100386"></a>Настоящая Статья не применяется к поставщикам товаров или услуг, выступающим в качестве кредитных посредников во вспомогательном качестве. Это не наносит ущерба обязательству кредитора или, где это применимо, кредитного посредника обеспечить получение потребителем преддоговорной информации, указанной в настоящей Статье.

## Статья 12

### <a id="p100387"></a>Статья 12


<div align="center">

<a id="p100388"></a>**Надлежащие объяснения**

</div>


1. <a id="p100389"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы кредиторы и, где это применимо, кредитные посредники были обязаны предоставлять потребителю надлежащие разъяснения относительно предлагаемых кредитных соглашений и любых сопутствующих услуг, которые позволяют потребителю оценить, соответствуют ли предлагаемые кредитные соглашения и сопутствующие услуги потребностям потребителя и его финансовому положению. Такие разъяснения должны предоставляться бесплатно и до заключения кредитного соглашения. Пояснения должны включать следующие элементы:
<a id="p100390"></a>(a) информацию, указанную в [Статьях 10](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100307), [11](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-11#p100353) и [38](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-38#p100705);
<a id="p100391"></a>(b) существенные характеристики кредитного соглашения или предлагаемых сопутствующих услуг;
<a id="p100392"></a>(c) конкретные последствия, которые кредитное соглашение или предлагаемые сопутствующие услуги могут оказать на потребителя, включая последствия неплатежа или несвоевременной оплаты потребителем;
<a id="p100393"></a>(d) если сопутствующие услуги включены в кредитное соглашение, может ли каждый компонент пакета быть расторгнут отдельно и каковы последствия такого расторжения для потребителя.
2. <a id="p100394"></a>Государства-члены ЕС могут, в обоснованных случаях, адаптировать требование, указанное в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-12#p100389), в отношении способа предоставления разъяснений и степени, в которой они должны предоставляться, в зависимости от следующего:
<a id="p100395"></a>(a) обстоятельств ситуации, в которой предлагается кредит;
<a id="p100396"></a>(b) лица, которому предлагается кредит;

<div align="center">

<a id="p100397"></a>**(c) типа предлагаемого кредита.**

</div>

## Статья 13

### <a id="p100398"></a>Статья 13


<div align="center">

<a id="p100399"></a>**Персонализированные предложения на основе автоматизированной**<br>
**обработки**

</div>


<a id="p100400"></a>Без ущерба действию [Регламента](https://bukva.ai/docs/reglament-2016679/statya-1) (ЕС) 2016/679 государства-члены ЕС должны требовать, чтобы кредиторы и кредитные посредники информировали потребителей ясным и понятным образом, когда им предоставляется персонализированное предложение, основанное на автоматизированной обработке персональных данных.

## Статья 14

### <a id="p100401"></a>Глава III. ПРАКТИКА СВЯЗЫВАНИЯ И ОБЪЕДИНЕНИЯ, ПРЕДПОЛАГАЕМОЕ СОГЛАШЕНИЕ, КОНСУЛЬТАЦИОННЫЕ УСЛУГИ И НЕЗАПРОШЕННОЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ КРЕДИТА

### <a id="p100402"></a>Статья 14


<div align="center">

<a id="p100403"></a>**Практики связывания и объединения**

</div>


1. <a id="p100404"></a>Государства-члены ЕС должны разрешать практику объединения, но должны запрещать практику связывания.
2. <a id="p100405"></a>Путем частичного отступления от [параграфа 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-14#p100404) и без ущерба действию законодательства о конкуренции государства-члены ЕС могут разрешить кредиторам требовать от потребителя открытия или ведения платежного или сберегательного счета, если единственной целью такого счета является одно из следующего:
<a id="p100406"></a>(a) накопление капитала для погашения кредита;
<a id="p100407"></a>(b) обслуживание кредита;
<a id="p100408"></a>(c) объединение ресурсов для получения кредита;
<a id="p100409"></a>(d) предоставление дополнительного обеспечения для кредитора в случае неисполнения обязательств.
3. <a id="p100410"></a>Государства-члены ЕС могут разрешить кредиторам требовать от потребителя наличия соответствующего страхового полиса, связанного с кредитным соглашением, принимая во внимание соображения пропорциональности. В таких случаях государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы кредитор был обязан принять страховой полис от поставщика, кроме предпочитаемого поставщика, если такой страховой полис имеет уровень гарантии, эквивалентный тому, который предложил кредитор, без изменения условий кредита, предлагаемого потребителю.
4. <a id="p100411"></a>Государства-члены ЕС должны требовать, чтобы персональные данные, касающиеся диагнозов онкологических заболеваний потребителей, не использовались для целей договора страхования, связанного с кредитным соглашением, по истечении периода времени, определенного государствами-членами ЕС, но не превышающего 15 лет после окончания лечения потребителей.
5. <a id="p100412"></a>Для того, чтобы у потребителей было дополнительное время для сравнения страховых предложений, связанных с кредитными соглашениями, перед приобретением страхового полиса, как указано в [параграфе 3](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-14#p100410), государства-члены ЕС должны требовать, чтобы потребителям предоставлялось не менее трех дней для сравнения страховых предложений, связанных с кредитными соглашениями, без внесения изменений в такие предложения, и потребители должны быть проинформированы об этом. Потребители могут заключить договор страхования до истечения такого трехдневного срока, если они прямо попросят об этом.

## Статья 15

### <a id="p100413"></a>Статья 15


<div align="center">

<a id="p100414"></a>**Предполагаемое соглашение о заключении любого кредитного**<br>
**соглашения или покупке сопутствующих услуг**

</div>


1. <a id="p100415"></a>Государства-члены ЕС должны гарантировать, что кредиторы и кредитные посредники не будут делать вывод о согласии потребителя на заключение какого-либо кредитного соглашения или на покупку сопутствующих услуг, предоставляемых с помощью опций по умолчанию. Опции по умолчанию включают предварительно отмеченные пункты.
2. <a id="p100416"></a>Согласие потребителя на заключение любого кредитного соглашения или на покупку сопутствующих услуг, представленных путем отметки пунктов, должно быть выражено недвусмысленным и ясным утвердительным актом, устанавливающим свободно данное, конкретное, информированное и недвусмысленное указание на одобрение потребителем содержания, связанного с отмеченными пунктами.

## Статья 16

### <a id="p100417"></a>Статья 16


<a id="p100418"></a>Консультационные услуги

1. <a id="p100419"></a>Государства-члены ЕС должны требовать, чтобы кредитор и, где это применимо, кредитный посредник недвусмысленно информировали потребителя в контексте данной транзакции о том, предоставляются ли или могут ли быть предоставлены потребителю консультационные услуги.
2. <a id="p100420"></a>Государства-члены ЕС должны требовать, чтобы кредитор и, где это применимо, кредитный посредник перед предоставлением консультационных услуг или заключением контракта на предоставление таких услуг предоставили потребителю следующую информацию на бумажном носителе или другом долговременном носителе, выбранном потребителем:
<a id="p100421"></a>(a) указание на то, будет ли рекомендация основана только на их собственном ассортименте продукции или на широком ассортименте продукции со всего рынка в соответствии с [пунктом (c) параграфа 3](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-16#p100427);
<a id="p100422"></a>(b) там, где это применимо, указывается плата, подлежащая уплате потребителем за консультационные услуги, или, если размер такой платы не может быть установлен на момент предоставления информации, метод, используемый для ее расчета.
<a id="p100423"></a>Информация, указанная в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-16#p100420) настоящего параграфа, может быть предоставлена потребителю в виде дополнительной преддоговорной информации в соответствии со [вторым подпараграфом Статьи 10(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100348).
3. <a id="p100424"></a>В тех случаях, когда консультационные услуги предоставляются потребителям, государства-члены ЕС должны требовать, чтобы кредиторы и, где это применимо, кредитные посредники:
<a id="p100425"></a>(a) получали необходимую информацию о финансовом положении потребителя, предпочтениях и целях, связанных с кредитным соглашением, для того, чтобы кредитор или кредитный посредник могли рекомендовать кредитные соглашения, подходящие потребителю;
<a id="p100426"></a>(b) оценивали финансовое положение и потребности потребителя на основе информации, указанной в [пункте (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-16#p100425), которая должна быть актуальной на момент оценки, принимая во внимание разумные предположения относительно рисков для финансового положения потребителя в течение срока действия рекомендованного кредитного соглашения;
<a id="p100427"></a>(c) рассматривали достаточно большое количество кредитных соглашений в их продуктовом ассортименте и на этой основе рекомендовали одно или несколько кредитных соглашений из такого ассортимента, которые соответствуют потребностям, финансовому положению и личным обстоятельствам потребителя;
<a id="p100428"></a>(d) действовали в наилучших интересах потребителя; и
<a id="p100429"></a>(e) передавали потребителю запись предоставленной рекомендации на бумажном носителе или на другом долговременном носителе, выбранном потребителем и указанном в договоре на оказание консультационных услуг.
4. <a id="p100430"></a>Государства-члены ЕС могут запретить использование терминов "консультация" и "консультант" или аналогичных терминов, когда консультационные услуги продаются и предоставляются потребителям кредиторами или, где это применимо, кредитными посредниками.
<a id="p100431"></a>В тех случаях, когда государства-члены ЕС не запрещают использование терминов "консультация" и "советник" или аналогичных терминов, они должны налагать следующие условия на использование термина "независимая консультация" или "независимый консультант" кредиторами и кредитными посредниками, предоставляющими консультационные услуги:
<a id="p100432"></a>(a) кредиторы и, где это применимо, кредитные посредники должны рассматривать достаточно большое количество кредитных соглашений, имеющихся на рынке; и
<a id="p100433"></a>(b) кредитные посредники не должны получать вознаграждение за консультационные услуги от одного или нескольких кредиторов.
<a id="p100434"></a>[Пункт (b) второго подпараграфа](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-16#p100433) применяется только в том случае, если число рассмотренных кредиторов меньше большинства на рынке.
<a id="p100435"></a>Государства-члены ЕС могут предъявлять более строгие требования к использованию терминов "независимая консультация" или "независимый консультант" кредиторами и, где это применимо, кредитными посредниками.
5. <a id="p100436"></a>Государства-члены ЕС должны требовать, чтобы кредиторы и, где это применимо, кредитные посредники предупреждали потребителя, когда кредитное соглашение может повлечь за собой определенный риск для потребителя, учитывая его финансовое положение.
6. <a id="p100437"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы консультационные услуги могли предоставляться только кредиторами и, где это применимо, кредитными посредниками.
<a id="p100438"></a>Государства-члены ЕС могут путем частичного отступления от [первого подпараграфа](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-16#p100437) разрешать другим лицам, помимо указанных в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-16#p100437), предоставлять консультационные услуги при выполнении одного из следующих условий:
<a id="p100439"></a>(a) консультационные услуги предоставляются случайным образом в ходе профессиональной деятельности, которая регулируется правовыми или нормативными положениями или кодексом этики, не исключающими предоставления таких услуг;
<a id="p100440"></a>(b) консультационные услуги предоставляются в контексте управления существующей задолженностью специалистами по вопросам неплатежеспособности и в тех случаях, когда такая деятельность по управлению регулируется правовыми или нормативными положениями;
<a id="p100441"></a>(c) консультационные услуги предоставляются в контексте управления существующей задолженностью государственными или добровольными поставщиками консультационных услуг по вопросам задолженности, указанными в [Статье 36](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-36#p100688), которые не работают на коммерческой основе;
<a id="p100442"></a>(d) консультационные услуги предоставляются лицами, уполномоченными компетентными органами и находящимися под их надзором.

## Статья 17

### <a id="p100443"></a>Статья 17


<div align="center">

<a id="p100444"></a>**Запрет на незапрошенное предоставление кредита**

</div>


<a id="p100445"></a>Государства-члены ЕС должны запретить любое предоставление кредитов потребителям без их предварительного запроса и явного согласия.

## Статья 18

### <a id="p100446"></a>Глава IV. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ И ДОСТУП К БАЗЕ ДАННЫХ

### <a id="p100447"></a>Статья 18


<div align="center">

<a id="p100448"></a>**Обязательство по оценке кредитоспособности потребителя**

</div>


1. <a id="p100449"></a>Государства-члены ЕС должны требовать, чтобы перед заключением кредитного соглашения кредитор провел тщательную оценку кредитоспособности потребителя. Такая оценка должна проводиться в интересах потребителя для предотвращения безответственной практики кредитования и чрезмерной задолженности, и должна надлежащим образом учитывать факторы, имеющие отношение к проверке вероятности выполнения потребителем своих обязательств по кредитному соглашению.
2. <a id="p100450"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы кредитные посредники точно предоставляли необходимую информацию, полученную от потребителя, соответствующему кредитору согласно [Регламенту](https://bukva.ai/docs/reglament-2016679/statya-1) (ЕС) 2016/679, чтобы можно было провести оценку кредитоспособности.
3. <a id="p100451"></a>Оценка кредитоспособности должна проводиться на основе соответствующей и точной информации о доходах и расходах потребителя и других финансовых и экономических обстоятельствах, которая необходима и соразмерна характеру, продолжительности, стоимости и рискам кредита для потребителя. Такая информация может включать доказательства дохода или других источников погашения, информацию о финансовых активах и обязательствах или информацию о других финансовых обязательствах. Такая информация не должна включать специальные категории данных, указанные в [Статье 9(1)](https://bukva.ai/docs/reglament-2016679/statya-9#p100337) Регламента (ЕС) 2016/679. Информация должна быть получена из соответствующих внутренних или внешних источников, включая потребителя, и, при необходимости, на основе обращения к базе данных, указанной в [Статье 19](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-19#p100466) настоящей Директивы. Социальные сети не должны рассматриваться в качестве внешнего источника для целей настоящей Директивы.
<a id="p100452"></a>Информация, полученная в соответствии с настоящим параграфом, должна быть надлежащим образом проверена, при необходимости путем ссылки на документацию, поддающуюся независимой проверке.
4. <a id="p100453"></a>Государства-члены ЕС должны требовать от кредитора установления процедур оценки, указанных в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-18#p100449), а также документирования и поддержания таких процедур в актуальном состоянии.
<a id="p100454"></a>Государства-члены ЕС также должны требовать от кредитора документирования и сохранения информации, указанной в [параграфе 3](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-18#p100451).
5. <a id="p100455"></a>Если заявка на получение кредита подается совместно более чем одним потребителем, кредитор должен провести оценку кредитоспособности на основе совместной платежеспособности потребителей.
6. <a id="p100456"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы кредитор предоставлял кредит потребителю только в том случае, если результат оценки кредитоспособности указывает на то, что обязательства, вытекающие из кредитного соглашения, вероятно, будут выполнены способом, требуемым в соответствии с этим соглашением, с учетом соответствующих факторов, указанных в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-18#p100449).
7. <a id="p100457"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы в случае заключения кредитором кредитного соглашения с потребителем кредитор впоследствии не отменял и не изменял кредитное соглашение в ущерб потребителю на том основании, что оценка кредитоспособности была проведена неправильно. Настоящий параграф не применяется, если доказано, что потребитель сознательно утаил или сфальсифицировал предоставленную кредитору информацию, указанную в [параграфе 3](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-18#p100451).
8. <a id="p100458"></a>В тех случаях, когда оценка кредитоспособности предполагает использование автоматизированной обработки персональных данных, государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы потребитель имел право запрашивать и получать от кредитора вмешательство человека, состоящее в праве:
<a id="p100459"></a>(a) запросить и получить от кредитора четкое и понятное объяснение оценки кредитоспособности, в том числе о логике и рисках, связанных с автоматизированной обработкой персональных данных, а также о ее значении и влиянии на принятие решения;
<a id="p100460"></a>(b) выражать кредитору собственную точку зрения потребителя; и
<a id="p100461"></a>(c) запросить пересмотр оценки кредитоспособности и решения о предоставлении кредита кредитором.
<a id="p100462"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы потребитель был проинформирован о праве, указанном в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-18#p100458).
9. <a id="p100463"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы в случае отклонения кредитной заявки кредитор был обязан незамедлительно проинформировать потребителя об отказе и, при необходимости, направить потребителя в легкодоступные консультационные службы по вопросам управления долговыми обязательствами. Там, где это применимо, кредитор обязан проинформировать потребителя о том факте, что оценка кредитоспособности основана на автоматизированной обработке данных, а также о праве потребителя на оценку человеком и процедуре оспаривания решения.
10. <a id="p100464"></a>В тех случаях, когда стороны соглашаются изменить общую сумму кредита после заключения кредитного соглашения, государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы кредитор был обязан повторно оценить кредитоспособность потребителя на основе обновленной информации, прежде чем будет предоставлено какое-либо значительное увеличение общей суммы кредита.
11. <a id="p100465"></a>Государства-члены ЕС могут потребовать от кредиторов оценки кредитоспособности потребителей на основе ознакомления с соответствующей базой данных. Однако оценка кредитоспособности не должна основываться исключительно на кредитной истории потребителя.

## Статья 19

### <a id="p100466"></a>Статья 19


<div align="center">

<a id="p100467"></a>**Базы данных**

</div>


1. <a id="p100468"></a>Каждое государство-член ЕС должно, в случае трансграничного кредитования, обеспечить кредиторам из других государств-членов ЕС доступ к базам данных, используемым в таком государстве-члене ЕС для оценки кредитоспособности потребителей. Условия доступа к таким базам данных должны быть недискриминационными.
2. <a id="p100469"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы только те кредиторы, которые находятся под надзором национального компетентного органа и которые полностью соответствуют [Регламенту](https://bukva.ai/docs/reglament-2016679/statya-1) (ЕС) 2016/679, имели доступ к базам данных, используемым для оценки кредитоспособности потребителей.
3. <a id="p100470"></a>[Параграф 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-19#p100468) применяется как к общедоступным, так и к частным базам данных.
4. <a id="p100471"></a>Базы данных, указанные в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-19#p100468), которые содержат информацию о кредитных соглашениях для потребителей, должны содержать, по крайней мере, информацию о задолженности потребителей по погашению кредита, типе кредита и личности кредитора.
5. <a id="p100472"></a>Кредиторы и кредитные посредники не должны обрабатывать специальные категории данных, указанные в [Статье 9(1)](https://bukva.ai/docs/reglament-2016679/statya-9#p100337) Регламента (ЕС) 2016/679, а также персональные данные, обрабатываемые из социальных сетей, которые могут содержаться в базах данных, указанных в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-19#p100468) настоящей Статьи.
6. <a id="p100473"></a>Если заявка на получение кредита отклоняется на основании ознакомления с базой данных, указанной в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-19#p100468), государства-члены ЕС должны требовать, чтобы кредитор без неоправданной задержки и бесплатно информировал потребителя о результатах такой консультации и сведениях просмотренной базы данных, а также о категориях данных, принимаемых во внимание.
7. <a id="p100474"></a>Для целей кредитных соглашений поставщики баз данных должны внедрять процессы, гарантирующие, что информация, содержащаяся в их базах данных, является актуальной и точной. Государства-члены ЕС должны обеспечить информирование потребителей:
<a id="p100475"></a>(a) в течение 30 дней о регистрации любой задолженности по погашению кредита в базе данных; и
<a id="p100476"></a>(b) об их правах в соответствии с [Регламентом](https://bukva.ai/docs/reglament-2016679/statya-1) (ЕС) 2016/679.
8. <a id="p100477"></a>Для целей кредитных соглашений государства-члены ЕС должны обеспечить наличие процедур подачи жалоб, чтобы облегчить потребителям оспаривание содержимого баз данных, включая информацию, которая может быть получена третьими лицами через такие базы данных.

## Статья 20

### <a id="p100478"></a>Глава V. ФОРМА И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНЫХ ДОГОВОРОВ

### <a id="p100479"></a>Статья 20


<div align="center">

<a id="p100480"></a>**Форма кредитного соглашения**

</div>


1. <a id="p100481"></a>Государства-члены ЕС должны требовать, чтобы кредитные соглашения и любые изменения к таким соглашениям были составлены на бумажном или другом долговременном носителе и чтобы всем договаривающимся сторонам была предоставлена копия кредитного соглашения.
2. <a id="p100482"></a>Государства-члены ЕС могут вводить или поддерживать в силе национальные правила, касающиеся действительности заключения кредитных соглашений, которые соответствуют законодательству Союза.

## Статья 21

### <a id="p100483"></a>Статья 21


<div align="center">

<a id="p100484"></a>**Информация, которая должна быть включена в кредитное**<br>
**соглашение**

</div>


1. <a id="p100485"></a>Государства-члены ЕС должны требовать, чтобы в кредитном соглашении были четко и сжато указаны все следующие элементы:
<a id="p100486"></a>(a) тип кредита;
<a id="p100487"></a>(b) идентификационные данные, географические адреса, номера телефонов и адреса электронной почты договаривающихся сторон, а также, где это применимо, идентификационные данные и географический адрес соответствующего кредитного посредника;
<a id="p100488"></a>(c) общая сумма кредита и условия, регулирующие выборку;
<a id="p100489"></a>(d) срок действия кредитного соглашения;
<a id="p100490"></a>(e) в случае кредита в форме отсрочки платежа за конкретные товары или услуги и в случае связанных кредитных соглашений - конкретные товары или услуги и их цена наличными;
<a id="p100491"></a>(f) ставка заимствования или все ставки заимствования, при которых в различных обстоятельствах применяются разные ставки заимствования, условия, регулирующие применение каждой ставки заимствования, и, при наличии, любой индекс или базисная ставка, применимые к каждой первоначальной ставке заимствования, а также периоды, условия и процедуры изменения каждой ставки заимствования;
<a id="p100492"></a>(g) годовая процентная ставка и общая сумма, подлежащая уплате потребителем, рассчитанные на момент заключения кредитного соглашения, с указанием всех допущений, использованных при таком расчете;
<a id="p100493"></a>(h) сумма, количество и периодичность платежей, которые должны быть произведены потребителем, и, при необходимости, порядок, в котором платежи будут распределяться на различные непогашенные балансы, начисляемые по разным ставкам заимствования для целей погашения;
<a id="p100494"></a>(i) если речь идет об амортизации основного капитала по кредитному соглашению с фиксированным сроком действия, ссылка на право потребителя получать по запросу и бесплатно в любое время в течение срока действия кредитного соглашения выписку со счета в виде амортизационной таблицы;
<a id="p100495"></a>(j) в тех случаях, когда платежи и проценты должны быть выплачены без амортизации основного капитала, заявление с указанием периодов и условий выплаты процентов и любых связанных с ними периодических и разовых платежей;
<a id="p100496"></a>(k) там, где это применимо, сборы за ведение одного или нескольких обязательных счетов, учитывающих как платежные операции, так и списания средств, сборы за использование платежного средства как для платежных операций, так и для списаний средств, любые другие сборы, вытекающие из кредитного соглашения, и условия, при которых такие сборы могут быть изменены;
<a id="p100497"></a>(l) процентная ставка, применимая в случае просрочки платежей, действующая на момент заключения кредитного соглашения, и порядок ее корректировки, а также, где это применимо, любые сборы, подлежащие уплате за неисполнение обязательств;
<a id="p100498"></a>(m) предупреждение о последствиях пропущенных или несвоевременных платежей;
<a id="p100499"></a>(n) там, где это применимо, заявление о том, что будут уплачены нотариальные сборы;
<a id="p100500"></a>(o) там, где это применимо, требуемые поручительства и страховка;
<a id="p100501"></a>(p) наличие или отсутствие права на отзыв, срок отзыва, где это применимо, и другие условия, регулирующие его осуществление, включая долговременный носитель, который будет использоваться для уведомления, указанного в [пункте (a) первого подпараграфа Статьи 26(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100592), информация, касающаяся обязательства потребителя, предусмотренного в [пункте (b) первого подпараграфа Статьи 26(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100593) для выплаты привлеченного капитала и процентов, а также суммы процентов, подлежащей выплате в день;
<a id="p100502"></a>(q) тип носителя длительного хранения, который потребитель выбирает для получения следующего:
<a id="p100503"></a>(i) там, где это применимо, напоминания, указанного во [втором подпараграфе Статьи 10(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100310);
<a id="p100504"></a>(ii) информации, указанной в [Статье 22](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-22#p100522);
<a id="p100505"></a>(iii) информации об изменении ставки заимствования, указанной в [первом подпараграфе Статьи 23(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-23#p100532);
<a id="p100506"></a>(iv) там, где это применимо, информации, указанной в [Статье 24(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-24#p100545) и [(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-24#p100554); и
<a id="p100507"></a>(v) там, где это применимо, информации о расторжении бессрочного кредитного соглашения, указанного во [втором подпараграфе Статьи 28(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-28#p100607) и в [Статье 28(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-28#p100608);
<a id="p100508"></a>(r) там, где это применимо, информация, касающаяся прав, предусмотренных в [Статье 27](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-27#p100599), а также условий осуществления таких прав;
<a id="p100509"></a>(s) ссылка на право досрочного погашения, установленное в [Статье 29](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-29#p100609), процедуру досрочного погашения, а также там, где это применимо, информация о праве кредитора на компенсацию и прозрачное и понятное объяснение того, как должна рассчитываться компенсация, причитающаяся кредитору потребителем;
<a id="p100510"></a>(t) процедура, которой необходимо следовать при осуществлении права на расторжение кредитного соглашения;
<a id="p100511"></a>(u) информация о возможности обращения к внесудебной жалобе и механизму возмещения ущерба для потребителя и методы получения доступа к ней;
<a id="p100512"></a>(v) там, где это применимо, другие договорные положения и условия;
<a id="p100513"></a>(w) названия и адрес компетентного надзорного органа;
<a id="p100514"></a>(x) соответствующие контактные данные поставщиков консультационных услуг по вопросам управления долговыми обязательствами и рекомендации потребителю связаться с такими поставщиками в случае возникновения трудностей с погашением долга.
<a id="p100515"></a>Информация, указанная в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100485), должна быть разборчивой и адаптированной с учетом технических ограничений носителя, на котором она отображается. Информация должна отображаться надлежащим и приемлемым образом на различных каналах.
2. <a id="p100516"></a>В случае применения [пункта (i) первого подпараграфа параграфа 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100494) кредитор обязан предоставить потребителю бесплатно и в любое время в течение срока действия кредитного соглашения выписку со счета в форме амортизационной таблицы.
<a id="p100517"></a>В амортизационной таблице, указанной в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100516), должны быть указаны причитающиеся платежи, а также периоды и условия, относящиеся к выплате таких сумм.
<a id="p100518"></a>Амортизационная таблица также должна содержать разбивку по каждому погашению с указанием амортизации основного капитала, процентов, рассчитанных на основе ставки заимствования, и, где это применимо, любых дополнительных расходов.
<a id="p100519"></a>Если ставка заимствования не является фиксированной или дополнительные расходы могут быть изменены в соответствии с кредитным соглашением, в амортизационной таблице должно быть четко и лаконично указано, что данные, содержащиеся в таблице, будут оставаться действительными только до тех пор, пока такая ставка заимствования или такие расходы не будут изменены в соответствии с кредитным соглашением.
3. <a id="p100520"></a>В случае кредитного соглашения, в соответствии с которым платежи, произведенные потребителем, не приводят к немедленной соответствующей амортизации общей суммы кредита, но используются для формирования капитала в течение периодов и на условиях, установленных в кредитном соглашении или в сопутствующем соглашении, кредитное соглашение, в частности в дополнение к информации, указанной в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100485), должно включать четкое и сжатое заявление о том, что такие кредитные соглашения не предусматривают гарантии возврата общей суммы кредита, привлеченного в соответствии с кредитным соглашением, если только такая гарантия прямо не предоставлена.




<div align="center">

## Статья 22

### <a id="p100521"></a>Глава VI. ВНЕСЕНИЕ ИЗМЕНЕНИЙ В КРЕДИТНОЕ СОГЛАШЕНИЕ И ИЗМЕНЕНИЕ СТАВКИ ЗАИМСТВОВАНИЯ

### <a id="p100522"></a>Статья 22


<a id="p100523"></a>**Информация о внесении изменений в кредитное соглашение**

</div>


<a id="p100524"></a>Без ущерба действию других обязательств, предусмотренных настоящей Директивой, государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы до внесения изменений в условия кредитного соглашения кредитор передавал потребителю на бумажном носителе или другом долговременном носителе, указанном в кредитном соглашении, следующую информацию:
<a id="p100525"></a>(a) четкое описание предлагаемых изменений и, где это применимо, необходимость получения согласия потребителя или разъяснение изменений, внесенных в силу закона;
<a id="p100526"></a>(b) временные рамки для имплементации изменений, указанных в [пункте (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-22#p100525);
<a id="p100527"></a>(c) доступные потребителю средства подачи жалобы в отношении изменений, указанных в [пункте (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-22#p100525);
<a id="p100528"></a>(d) период времени, доступный для подачи любой такой жалобы;
<a id="p100529"></a>(e) название и адрес компетентного органа, в который может быть подана данная жалоба.

<div align="center">

## Статья 23

### <a id="p100530"></a>Статья 23


<a id="p100531"></a>**Изменения ставки заимствования**

</div>


1. <a id="p100532"></a>В тех случаях, когда кредиторам разрешено изменять ставки заимствования по существующим кредитным соглашениям, государства-члены ЕС должны требовать, чтобы кредитор информировал потребителя о любом изменении ставки заимствования на бумажном носителе или на другом долговременном носителе, указанном в кредитном соглашении, заблаговременно до вступления изменений в силу.
<a id="p100533"></a>Информация, указанная в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-23#p100532), должна включать сумму платежей, которые должны быть произведены после вступления в силу новой ставки заимствования, и, в случае изменения количества или периодичности платежей, подробные сведения об этом.
2. <a id="p100534"></a>Путем частичного отступления от [параграфа 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-23#p100532) информация, упомянутая в указанном [параграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-23#p100532), может периодически предоставляться потребителю при выполнении всех следующих условий:
<a id="p100535"></a>(a) стороны согласовали такую периодическую информацию в кредитном соглашении;
<a id="p100536"></a>(b) изменение ставки заимствования вызвано изменением базовой ставки;
<a id="p100537"></a>(c) новая базовая ставка своевременно становится общедоступной с помощью соответствующих средств;
<a id="p100538"></a>(d) информация о новой базовой ставке также доступна:
<a id="p100539"></a>(i) в помещении кредитора;
<a id="p100540"></a>(ii) если у кредитора есть веб-сайт, то на таком веб-сайте; и
<a id="p100541"></a>(iii) если у кредитора есть мобильное приложение, то через такое мобильное приложение.




<div align="center">

## Статья 24

### <a id="p100542"></a>Глава VII. ВОЗМОЖНОСТИ ОВЕРДРАФТА И ПЕРЕРАСХОДА СРЕДСТВ

### <a id="p100543"></a>Статья 24


<a id="p100544"></a>**Возможности овердрафта**

</div>


1. <a id="p100545"></a>Если кредит был предоставлен в форме овердрафта, государства-члены ЕС должны требовать, чтобы кредитор на протяжении всего срока действия кредитного соглашения регулярно, по крайней мере один раз в месяц, информировал потребителя посредством выписок со счета на бумажном носителе или другом долговременном носителе, указанном в кредитном соглашении, содержащих следующие элементы:
<a id="p100546"></a>(a) точный период, к которому относится выписка по счету;
<a id="p100547"></a>(b) суммы и даты списаний;
<a id="p100548"></a>(c) баланс по предыдущему отчету и его дата;
<a id="p100549"></a>(d) новый баланс;
<a id="p100550"></a>(e) даты и суммы платежей, произведенных потребителем;
<a id="p100551"></a>(f) применяемая ставка заимствования;
<a id="p100552"></a>(g) любые сборы, которые были применены;
<a id="p100553"></a>(h) там, где это применимо, указывается минимальная сумма, подлежащая уплате потребителем.
2. <a id="p100554"></a>Если кредит был предоставлен в форме овердрафта, государства-члены ЕС должны требовать, чтобы кредитор своевременно информировал потребителя на бумажном носителе или другом долговременном носителе, указанном в кредитном соглашении, об увеличении ставки заимствования или любых подлежащих оплате сборах до вступления в силу соответствующего изменения.
<a id="p100555"></a>Путем частичного отступления от [первого подпараграфа](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-24#p100554) информация, упомянутая в указанном [подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-24#p100554), может периодически предоставляться способом, предусмотренным в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-24#p100545), при выполнении следующих условий:
<a id="p100556"></a>(a) стороны согласовали такую периодическую информацию в кредитном соглашении;
<a id="p100557"></a>(b) изменение ставки заимствования вызвано изменением базовой ставки;
<a id="p100558"></a>(c) новая базовая ставка становится общедоступной с помощью соответствующих средств;
<a id="p100559"></a>(d) информация о новой базовой ставке: также доступна
<a id="p100560"></a>(i) в помещении кредитора;
<a id="p100561"></a>(ii) если у кредитора есть веб-сайт, то на таком веб-сайте; и
<a id="p100562"></a>(iii) если у кредитора есть мобильное приложение, то через такое мобильное приложение.
3. <a id="p100563"></a>Государства-члены ЕС должны требовать, чтобы кредитор уведомлял потребителя согласованным образом о каждом сокращении или отмене механизма овердрафта по крайней мере за 30 дней до дня, когда фактическое сокращение или отмена механизма овердрафта вступит в силу.
4. <a id="p100564"></a>В случае сокращения или отмены режима овердрафта государства-члены ЕС должны требовать, чтобы кредитор предоставил потребителю до возбуждения исполнительного производства возможность без каких-либо дополнительных затрат возместить фактически списанную сумму в объеме этого сокращения или отмены. Такое погашение должно производиться 12 равными ежемесячными платежами, если только потребитель не решит погасить задолженность раньше по ставке заимствования, применимой к овердрафту.
5. <a id="p100565"></a>Государства-члены ЕС могут сохранить или принять более строгие положения по вопросам, связанным с защитой потребителей, имеющих возможность овердрафта, отличные от тех, которые указаны в настоящей Статье, в соответствии с законодательством Союза.

<div align="center">

## Статья 25

### <a id="p100566"></a>Статья 25


<a id="p100567"></a>**Перерасход**

</div>


1. <a id="p100568"></a>В случае соглашения об открытии текущего счета, когда существует вероятность того, что потребителю будет разрешен перерасход средств, государства-члены ЕС должны требовать, чтобы кредитор включил информацию о такой возможности в указанное соглашение, а также информацию о ставке заимствования, условиях, регулирующих применение такой ставки, любого индекса или базовой ставки, применимых к первоначальной ставке заимствования, сборах, применимых с момента заключения кредитного соглашения, и, где это применимо, условия, при которых такие сборы могут быть изменены. Кредитор в любом случае обязан регулярно предоставлять потребителю такую информацию на бумажном носителе или другом долговременном носителе, выбранном потребителем и указанном в соглашении об открытии расчетного счета.
2. <a id="p100569"></a>В случае значительного перерасхода средств, превышающего период в один месяц, государства-члены ЕС должны требовать, чтобы кредитор незамедлительно информировал потребителя на бумажном носителе или на другом долговременном носителе, выбранном потребителем и указанном в соглашении об открытии расчетного счета, о следующем:
<a id="p100570"></a>(a) перерасходе;
<a id="p100571"></a>(b) задействованной сумме;
<a id="p100572"></a>(c) ставке заимствования;
<a id="p100573"></a>(d) любых применимых санкциях, сборах или процентах по просроченной задолженности;
<a id="p100574"></a>(e) дате погашения.
<a id="p100575"></a>Кроме того, в случае регулярного перерасхода средств кредитор должен предложить потребителю консультационные услуги, где это возможно, и бесплатно перенаправить потребителя на получение консультационных услуг по вопросам управления долговыми обязательствами.
3. <a id="p100576"></a>Настоящая Статья не наносит ущерба какой-либо норме национального законодательства, требующей от кредитора предлагать другой вид кредитного продукта, когда продолжительность превышения является значительной.
4. <a id="p100577"></a>Государства-члены ЕС должны требовать, чтобы кредитор уведомлял потребителя согласованным образом, когда превышение более не допускается или лимит превышения сокращается, по крайней мере, за 30 дней до дня, когда фактическая отмена или сокращение превышения вступает в силу.
5. <a id="p100578"></a>В случае уменьшения или аннулирования перерасхода средств государства-члены ЕС должны требовать, чтобы кредитор предоставил потребителю до начала исполнительного производства возможность без каких-либо дополнительных затрат возместить фактически списанную сумму в размере такого уменьшения или аннулирования. Такое погашение должно производиться 12 равными ежемесячными платежами, если только потребитель не решит погасить задолженность раньше по ставке заимствования, применимой к перерасходу средств.
6. <a id="p100579"></a>Государства-члены ЕС могут сохранить или принять более строгие положения по вопросам, связанным с защитой потребителей, имеющих избыточный доход, отличные от тех, которые указаны в настоящей Статье, в соответствии с законодательством Союза.




<div align="center">

## Статья 26

### <a id="p100580"></a>Глава VIII. ОТЗЫВ, РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА И ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ

### <a id="p100581"></a>Статья 26


<a id="p100582"></a>**Право на отзыв**

</div>


1. <a id="p100583"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы потребитель мог расторгнуть кредитное соглашение без объяснения причин в течение 14 календарных дней.
<a id="p100584"></a>Период отзыва, указанный в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100583), начинается:
<a id="p100585"></a>(a) со дня заключения кредитного соглашения или
<a id="p100586"></a>(b) со дня, когда потребитель получает условия договора и информацию в соответствии со [Статьями 20](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-20#p100479) и [21](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100483), если этот день наступает позже даты, указанной в [пункте (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100585) настоящего подпараграфа.
<a id="p100587"></a>Крайний срок, указанный в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100583), считается соблюденным, если уведомление, указанное в [пункте (a) первого подпараграфа параграфа 5](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100592), направлено потребителем кредитору до истечения такого крайнего срока.
2. <a id="p100588"></a>Если потребитель не получил условия договора и информацию в соответствии со [Статьями 20](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-20#p100479) и [21](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100483), срок отзыва в любом случае истекает через 12 месяцев и 14 дней после заключения кредитного соглашения. Данное положение не применяется, если потребитель не был проинформирован о своем праве на отказ в соответствии с [пунктом (p) первого подпараграфа Статьи 21(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100501).
3. <a id="p100589"></a>В случае связанного кредитного соглашения на покупку товара с политикой возврата, которая гарантирует полный возврат средств в течение определенного периода времени, превышающего 14 календарных дней, право на отзыв должно быть продлено в соответствии со сроком действия такой политики возврата.
4. <a id="p100590"></a>Если в случае связанного кредитного соглашения национальное законодательство, действующее с 19 ноября 2023 г., уже предусматривает, что средства не могут быть предоставлены потребителю до истечения определенного периода, государства-члены ЕС могут, путем частичного отступления от [параграфа 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100583) предусмотреть, что период, упомянутый в указанном [параграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100583), может быть сокращен до той же продолжительности, что и данный определенный период, по прямому запросу потребителя.
5. <a id="p100591"></a>Если потребитель воспользуется правом отказа, он должен принять следующие меры:
<a id="p100592"></a>(a) уведомить кредитора в соответствии с информацией, предоставленной кредитором согласно [пункту (p) первого подпараграфа Статьи 21(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100501) на бумажном носителе или на другом долговременном носителе, выбранном потребителем и указанном в кредитном соглашении, в течение срока, указанного в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100583) настоящей Статьи;
<a id="p100593"></a>(b) выплатить кредитору капитал и проценты, начисленные на него с даты получения кредита до даты возврата капитала, без какой-либо неоправданной задержки и в любом случае не позднее, чем через 30 календарных дней после отправки уведомления, указанного в [пункте (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100592).
<a id="p100594"></a>Проценты, указанные в [пункте (b) первого подпараграфа](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100593), рассчитываются на основе согласованной ставки заимствования. Кредитор не имеет права на какую-либо иную компенсацию от потребителя в случае отказа, за исключением компенсации любых невозвратных сборов, уплаченных кредитором любому государственному административному органу.
6. <a id="p100595"></a>Если сопутствующая услуга, относящаяся к кредитному соглашению, предоставляется кредитором или третьей стороной на основании соглашения между такой третьей стороной и кредитором, потребитель больше не связан договором о предоставлении сопутствующей услуги, если потребитель использует право расторжения кредитного соглашения в соответствии с настоящей Статьей.
7. <a id="p100596"></a>Если потребитель имеет право на отказ в соответствии с [параграфами 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100583), [5](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100591) и [6](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100595) настоящей Статьи, [Статьи 6](https://bukva.ai/docs/direktiva-200265es/statya-6#p100135) и [7](https://bukva.ai/docs/direktiva-200265es/statya-7#p100167) Директивы 2002/65/EC не применяются.
8. <a id="p100597"></a>Государства-члены ЕС могут предусмотреть, что [параграфы 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100583) - [6](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100595) настоящей Статьи не применяются к кредитным соглашениям, которые в соответствии с национальным законодательством должны быть заключены с использованием услуг нотариуса, при условии, что нотариус подтверждает, что потребителю гарантированы права, предусмотренные [Статьями 10](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100307), [11](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-11#p100353), [20](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-20#p100479) и [21](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100483).
9. <a id="p100598"></a>Настоящая Статья не наносит ущерба действию какой-либо нормы национального законодательства, устанавливающей период времени, в течение которого исполнение контракта может не начаться.

<div align="center">

## Статья 27

### <a id="p100599"></a>Статья 27


<a id="p100600"></a>**Связанные кредитные соглашения**

</div>


1. <a id="p100601"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы потребитель, который воспользовался правом отказа, основанным на законодательстве Союза, в отношении контракта на поставку товаров или оказание услуг, больше не был юридически обязанным по связанному кредитному соглашению.
2. <a id="p100602"></a>Если товары или услуги, охватываемые связанным кредитным соглашением, не поставляются или не предоставляются или поставляются или предоставляются только частично, или не соответствуют договору на их поставку или предоставление, потребитель имеет право обратиться за средствами правовой защиты к кредитору, если потребитель обратился за средствами правовой защиты к поставщику или провайдеру, но не смог получить удовлетворение, на которое он имеет право в соответствии с законом или контрактом на поставку таких товаров или предоставление таких услуг. Государства-члены ЕС должны определить, в какой степени и при каких условиях такие средства правовой защиты применимы.
3. <a id="p100603"></a>Настоящая Статья не наносит ущерба действию национального законодательства, предусматривающего солидарную ответственность кредитора в отношении любого требования, которое потребитель может предъявить поставщику или провайдеру, если покупка товаров или услуг у поставщика или провайдера была профинансирована по кредитному соглашению.

<div align="center">

## Статья 28

### <a id="p100604"></a>Статья 28


<a id="p100605"></a>**Бессрочные кредитные соглашения**

</div>


1. <a id="p100606"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы потребитель мог осуществить стандартное расторжение бессрочного кредитного соглашения бесплатно в любое время, если стороны не договорились о сроке уведомления. Такой срок не должен превышать одного месяца.
<a id="p100607"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы кредитор мог, если это согласовано в кредитном соглашении, осуществить стандартное расторжение бессрочного кредитного соглашения, направив потребителю уведомление не менее чем за два месяца на бумажном носителе или другом долговременном носителе, указанном в кредитном соглашении.
2. <a id="p100608"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы кредитор мог, если это оговорено в кредитном соглашении, по объективно обоснованным причинам прекратить право потребителя на использование средств по бессрочному кредитному соглашению. Кредитор обязан проинформировать потребителя о расторжении договора и причинах этого на бумажном носителе или другом долговременном носителе, указанном в кредитном соглашении, по возможности до расторжения и, самое позднее, сразу после этого, за исключением случаев, когда предоставление такой информации запрещено законодательством Союза или национальным законодательством или противоречит целям государственной политики или общественной безопасности.

<div align="center">

## Статья 29

### <a id="p100609"></a>Статья 29


<a id="p100610"></a>**Досрочное погашение**

</div>


1. <a id="p100611"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы потребитель в любое время имел право на досрочное погашение. В таких случаях потребитель имеет право на уменьшение общей стоимости кредита для потребителя на оставшийся срок действия договора. При расчете такого снижения должны приниматься во внимание все расходы, возложенные кредитором на потребителя.
2. <a id="p100612"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы кредитор в случае досрочного погашения имел право на справедливую и объективно обоснованную компенсацию возможных расходов, непосредственно связанных с досрочным погашением, при условии, что досрочное погашение приходится на период времени, на который установлена ставка заимствования.
<a id="p100613"></a>Компенсация, указанная в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-29#p100612), не должна превышать 1% от суммы кредита, подлежащего досрочному погашению, если период времени между досрочным погашением и согласованной датой расторжения кредитного соглашения превышает один год. Если этот период не превышает одного года, компенсация не должна превышать 0,5% от суммы кредита, подлежащего досрочному погашению.
3. <a id="p100614"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы кредитор не имел права на компенсацию, указанную в [параграфе 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-29#p100612), при выполнении одного из следующих условий:
<a id="p100615"></a>(a) выплата была произведена в соответствии с договором страхования, направленным на обеспечение гарантии возврата кредита;
<a id="p100616"></a>(b) кредит предоставляется в форме овердрафта;
<a id="p100617"></a>(c) погашение происходит в течение периода, на который ставка заимствования не установлена.
4. <a id="p100618"></a>Путем частичного отступления от [параграфа 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-29#p100612) государства-члены ЕС могут предусмотреть, что:
<a id="p100619"></a>(a) кредитор имеет право на компенсацию, указанную в [параграфе 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-29#p100612), только при условии, что сумма досрочного погашения превышает установленный национальным законодательством порог, который не должен превышать 10 000 евро в течение любого периода, равного 12 месяцам;
<a id="p100620"></a>(b) кредитор может в исключительных случаях потребовать более высокой компенсации, если он сможет доказать, что убытки, понесенные в результате досрочного погашения, превышают сумму, определенную в соответствии с [параграфом 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-29#p100612).
<a id="p100621"></a>Если требуемая кредитором компенсация превышает убытки, фактически понесенные в результате досрочного погашения, потребитель имеет право на соответствующее уменьшение.
<a id="p100622"></a>В таком случае убыток должен состоять из разницы между первоначально согласованной ставкой заимствования и процентной ставкой, по которой кредитор может предоставить сумму, подлежащую досрочному погашению, на рынке на момент этого погашения, и должен учитывать влияние досрочного погашения на административные расходы.
5. <a id="p100623"></a>Компенсация, указанная в [параграфе 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-29#p100612) и [пункте (b) параграфа 4](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-29#p100620), ни в коем случае не должна превышать сумму процентов, которую потребитель заплатил бы в течение периода времени между досрочным погашением и согласованной датой расторжения кредитного соглашения.




<div align="center">

## Статья 30

### <a id="p100624"></a>Глава IX. ГОДОВАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА И МЕРЫ ПО ОГРАНИЧЕНИЮ СТАВОК И СТОИМОСТИ КРЕДИТА

### <a id="p100625"></a>Статья 30


<a id="p100626"></a>**Расчет годовой процентной ставки**

</div>


1. <a id="p100627"></a>Годовая процентная ставка рассчитывается в соответствии с математической формулой, установленной в [Части I](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p101080) Приложения III. Она должна ежегодно приравниваться к текущей стоимости всех обязательств (списаний, погашений и сборов), будущих или существующих, согласованных кредитором и потребителем.
2. <a id="p100628"></a>Для целей расчета годовой процентной ставки должна быть определена общая стоимость кредита для потребителя, за исключением любых сборов, подлежащих уплате потребителем за несоблюдение любого из его или ее обязательств, установленных в кредитном соглашении, и сборов, отличных от покупной цены, которая должна быть уплачена при покупке товаров или услуг независимо от того, совершается ли сделка наличными или в кредит.
<a id="p100629"></a>Расходы на ведение счета, на котором учитываются как платежные операции, так и списания средств, расходы на использование платежного средства как для платежных операций, так и для списаний средств, а также другие расходы, связанные с платежными операциями, включаются в общую стоимость кредита для потребителя, за исключением случаев, когда открытие счета является необязательным, и расходы по ведению счета были отдельно и четко оговорены в кредитном соглашении или в любом другом соглашении, заключенном с потребителем.
3. <a id="p100630"></a>Расчет годовой процентной ставки должен основываться на предположении, что кредитное соглашение должно оставаться в силе в течение согласованного периода и что кредитор и потребитель выполнят свои обязательства на условиях и в сроки, указанные в кредитном соглашении.
4. <a id="p100631"></a>В случае кредитных соглашений, содержащих положения, допускающие изменения ставки по кредиту или изменения определенных сборов, содержащихся в годовой процентной ставке по кредиту, которые делают их не поддающимися количественной оценке на момент расчета, годовая процентная ставка должна рассчитываться исходя из предположения, что ставка заимствования и другие сборы останутся фиксированными по отношению к первоначальному уровню и будут применяться до окончания срока действия кредитного соглашения.
5. <a id="p100632"></a>При необходимости при расчете годовой процентной ставки используются дополнительные допущения, установленные в [Части II](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p101114) Приложения III.
<a id="p100633"></a>В тех случаях, когда допущений, установленных в настоящей Статье и в [Части II](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p101114) Приложения III, недостаточно для единообразного расчета годовой процентной ставки или они больше не адаптированы к коммерческим ситуациям на рынке, Европейская Комиссия уполномочена принимать делегированные акты в соответствии со [Статьей 45](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-45#p100754) с целью внесения изменений в настоящую Статью и [Часть II](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p101114) Приложения III, чтобы добавить необходимые дополнительные допущения для расчета годовой процентной ставки или изменить существующие.

<div align="center">

## Статья 31

### <a id="p100634"></a>Статья 31


<a id="p100635"></a>**Меры по ограничению ставок заимствования, годовых процентных**<br>
**ставок или общей стоимости кредита для потребителя**

</div>


1. <a id="p100636"></a>Государства-члены ЕС должны принять меры для эффективного предотвращения злоупотреблений и обеспечения того, чтобы с потребителей не могли взиматься чрезмерно высокие ставки заимствования, годовые процентные ставки или общая стоимость кредита, например, путем установления предельных значений ставки.
2. <a id="p100637"></a>Государства-члены ЕС могут вводить запреты или ограничения в отношении конкретных сборов, применяемых кредиторами на их территории.
3. <a id="p100638"></a>К 20 ноября 2027 г. Европейская Комиссия должна опубликовать информацию о мерах, введенных государствами-членами ЕС в соответствии с [параграфом 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-31#p100636). Государства-члены ЕС должны отчитаться перед Европейской Комиссией о принятии указанных мер к 20 ноября 2026 г.
4. <a id="p100639"></a>К 20 ноября 2029 г. Европейский банковский орган должен опубликовать отчет о выполнении мер, указанных в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-31#p100636). Такой отчет должен включать оценку мер, принятых в государствах-членах ЕС, включая методологии установления предельных значений ставки, где это применимо, и их эффективности в ограничении чрезмерно высоких ставок заимствования, годовых процентных ставок или общей стоимости кредита для потребителя, и должен включать подход наилучшей практики для установления таких мер.




<div align="center">

## Статья 32

### <a id="p100640"></a>Глава X. ВЫПОЛНЕНИЕ ДЕЛОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ И ТРЕБОВАНИЙ К ПЕРСОНАЛУ

### <a id="p100641"></a>Статья 32


<a id="p100642"></a>**Выполнение деловых обязательств при предоставлении кредитов**<br>
**потребителям**

</div>


1. <a id="p100643"></a>Государства-члены ЕС должны требовать, чтобы кредитор и кредитный посредник действовали честно, беспристрастно, на основе принципов прозрачности и профессионализма и учитывали права и интересы потребителей при осуществлении любой из следующих видов деятельности:
<a id="p100644"></a>(a) создание кредитных продуктов;
<a id="p100645"></a>(b) реклама кредитных продуктов в соответствии со [Статьями 7](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-7#p100264) и [8](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-8#p100267);
<a id="p100646"></a>(c) предоставление кредита, посредничество или содействие в предоставлении кредита;
<a id="p100647"></a>(d) предоставление консультационных услуг;
<a id="p100648"></a>(e) предоставление сопутствующих услуг потребителям;
<a id="p100649"></a>(f) исполнение кредитного соглашения.
<a id="p100650"></a>Действия, указанные в [пунктах (c)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-32#p100646) и [(d) первого подпараграфа](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-32#p100647), должны основываться на информации об обстоятельствах потребителя и любых конкретных требованиях, сообщенных потребителем, а также на разумных предположениях о рисках для ситуации потребителя на протяжении всего срока действия кредитного соглашения.
<a id="p100651"></a>Деятельность, указанная в [пункте (d) первого подпараграфа](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-32#p100647), также должна основываться на информации, требуемой в соответствии с [пунктом (a) Статьи 16(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-16#p100425).
2. <a id="p100652"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы способ, которым кредиторы выплачивают вознаграждение своему персоналу и кредитным посредникам, и способ, которым кредитные посредники выплачивают вознаграждение своему персоналу, не препятствовали соблюдению обязательства, установленного в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-32#p100643).
3. <a id="p100653"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы при разработке и применении политики вознаграждения персонала, ответственного за оценку кредитоспособности, кредиторы соблюдали следующие принципы таким образом и в той степени, которые соответствуют их размеру, внутренней организации и характеру, масштабу и сложности их деятельности:
<a id="p100654"></a>(a) политика вознаграждения соответствует разумному и эффективному управлению рисками и способствует ему, а также не поощряет принятие рисков, превышающих уровень допустимого риска кредитора;
<a id="p100655"></a>(b) политика вознаграждения соответствует бизнес-стратегии, целям, ценностям и долгосрочным интересам кредитора и включает меры по предотвращению конфликта интересов, в частности, путем обеспечения того, чтобы вознаграждение не зависело от количества или доли принятых заявок на получение кредита.
4. <a id="p100656"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы в тех случаях, когда кредиторы или кредитные посредники предоставляют консультационные услуги, структура вознаграждения задействованного персонала не наносила ущерба способности персонала действовать в наилучших интересах потребителя и не зависела от целевых показателей продаж. Для достижения указанной цели государства-члены ЕС могут также запретить комиссионные, выплачиваемые кредитором кредитному посреднику.
5. <a id="p100657"></a>Государства-члены ЕС могут запрещать или налагать ограничения на платежи потребителя кредитору или кредитному посреднику до заключения кредитного соглашения.

<div align="center">

## Статья 33

### <a id="p100658"></a>Статья 33


<a id="p100659"></a>**Требования к знаниям и компетентности персонала**

</div>


1. <a id="p100660"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы кредиторы и кредитные посредники требовали от своего персонала наличия и поддержания в актуальном состоянии соответствующего уровня знаний и компетентности в отношении производства, предложения и выдачи кредитных соглашений, осуществления деятельности по кредитному посредничеству и предоставления консультационных услуг, а также в отношении прав потребителей в сфере их деятельности. Если заключение кредитного соглашения включает в себя сопутствующие услуги, требуются соответствующие знания и компетентность в отношении таких сопутствующих услуг.
2. <a id="p100661"></a>Государства-члены ЕС должны установить минимальные требования к знаниям и компетентности персонала кредиторов и кредитных посредников.
3. <a id="p100662"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы соблюдение требований, установленных в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-33#p100660), контролировалось компетентными органами и чтобы компетентные органы имели полномочия требовать от кредиторов и кредитных посредников предоставления доказательств, которые компетентный орган сочтет необходимыми для обеспечения такого надзора.




<div align="center">

## Статья 34

### <a id="p100663"></a>Глава XI. ФИНАНСОВОЕ ПРОСВЕЩЕНИЕ И ПОДДЕРЖКА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ, ИСПЫТЫВАЮЩИХ ФИНАНСОВЫЕ ТРУДНОСТИ

### <a id="p100664"></a>Статья 34


<a id="p100665"></a>**Финансовое просвещение**

</div>


1. <a id="p100666"></a>Государства-члены ЕС должны поощрять меры, способствующие просвещению потребителей в отношении ответственного заимствования и управления долговыми обязательствами, в частности в отношении кредитных соглашений. Потребителям должна быть в ясной форме предоставлена общая информация о процессе предоставления кредита, чтобы сориентировать их, в частности тех, кто впервые берет потребительский кредит, в том числе, с помощью цифровых инструментов. При разработке и продвижении таких мер государства-члены ЕС должны консультироваться с соответствующими заинтересованными сторонами, включая организации потребителей.
<a id="p100667"></a>Государства-члены ЕС также должны обеспечить распространение информации о рекомендациях, которые организации потребителей и национальные органы власти могут предоставлять потребителям.
2. <a id="p100668"></a>Европейская Комиссия должна оценить и опубликовать отчет о финансовом просвещении, доступном потребителям в государствах-членах ЕС, и определить примеры передовой практики, которые можно было бы развивать в дальнейшем с целью повышения финансовой осведомленности потребителей.

<div align="center">

## Статья 35

### <a id="p100669"></a>Статья 35


<a id="p100670"></a>**Задолженность и меры по предоставлению отсрочки**

</div>


1. <a id="p100671"></a>Государства-члены ЕС должны требовать от кредиторов проявлять, где это уместно, разумные меры по предоставлению отсрочки до возбуждения исполнительного производства. Такие меры по предоставлению отсрочки должны учитывать, среди прочих элементов, индивидуальные обстоятельства потребителя. Кредиторы не обязаны повторно предлагать потребителям меры по предоставлению отсрочки, за исключением обоснованных случаев.
<a id="p100672"></a>Кредиторы не обязаны проводить оценку кредитоспособности в соответствии со [Статьей 18](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-18#p100447) при изменении существующих положений и условий кредитного соглашения в соответствии с [пунктом (b) третьего подпараграфа](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-35#p100675) настоящего параграфа при условии, что общая сумма, подлежащая выплате потребителем, существенно не увеличивается при изменении кредитного соглашения.
<a id="p100673"></a>Меры по предоставлению отсрочки, указанные в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-35#p100671):
<a id="p100674"></a>(a) могут включать, среди прочих возможностей, полное или частичное рефинансирование кредитного соглашения;
<a id="p100675"></a>(b) должны включать внесение изменений в существующие положения и условия кредитного соглашения, которые могут, среди прочих возможностей, включать:
<a id="p100676"></a>(i) продление срока действия кредитного соглашения;
<a id="p100677"></a>(ii) изменение типа кредитного соглашения;
<a id="p100678"></a>(iii) отсрочку выплаты всех или части платежей в рассрочку на определенный период;
<a id="p100679"></a>(iv) снижение ставки заимствования;
<a id="p100680"></a>(v) предложение кредитных каникул;
<a id="p100681"></a>(vi) частичные выплаты;
<a id="p100682"></a>(vii) конвертацию валют;
<a id="p100683"></a>(viii) частичное прощение и консолидацию долга.
2. <a id="p100684"></a>Перечень потенциальных мер, приведенный в [пункте (b) третьего подпараграфа параграфа 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-35#p100675), не наносит ущерба действию национального законодательства и не требует от государств-членов ЕС предусмотреть все указанные меры в национальном законодательстве.
3. <a id="p100685"></a>В тех случаях, когда государства-члены ЕС разрешают кредиторам определять и налагать на потребителя сборы, возникающие в результате неисполнения обязательств, такие государства-члены ЕС могут потребовать, чтобы такие сборы были не больше, чем необходимо для компенсации кредитору расходов, понесенных им в результате неисполнения обязательств.
4. <a id="p100686"></a>В тех случаях, когда государства-члены ЕС разрешают кредиторам взимать дополнительные сборы с потребителя в случае неисполнения обязательств, такие государства-члены ЕС должны установить предельный размер таких сборов.
5. <a id="p100687"></a>Государства-члены ЕС не должны препятствовать сторонам кредитного соглашения прямо соглашаться с тем, что возврат или передача кредитору товаров, охватываемых связанным кредитным соглашением, или выручки от продажи таких товаров достаточны для погашения кредита.

<div align="center">

## Статья 36

### <a id="p100688"></a>Статья 36


<a id="p100689"></a>**Консультационные услуги по вопросам управления долговыми**<br>
**обязательствами**

</div>


1. <a id="p100690"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы независимые консультационные услуги по вопросам управления долговыми обязательствами были доступны потребителям, которые испытывают или могут испытывать трудности с выполнением своих финансовых обязательств, при этом за такие услуги взимается лишь ограниченная плата.
2. <a id="p100691"></a>В целях выполнения обязательств, установленных в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-36#p100690), кредиторы должны иметь процедуры и политику для раннего выявления потребителей, испытывающих финансовые трудности.
3. <a id="p100692"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы кредиторы направляли потребителей, испытывающих трудности с выполнением своих финансовых обязательств, в легко доступные для потребителя консультационные службы по вопросам управления долговыми обязательствами.
4. <a id="p100693"></a>Европейская Комиссия должна к 20 ноября 2028 г. представить отчет, содержащий обзор доступности консультационных услуг по вопросам управления долговыми обязательствами в государствах-членах ЕС и определяющий наилучшую практику для дальнейшего развития таких услуг. Государства-члены ЕС должны к 20 ноября 2026 г. и каждый последующий год отчитываться перед Европейской Комиссией о доступных консультационных услугах по вопросам управления долговыми обязательствами.




<div align="center">

## Статья 37

### <a id="p100694"></a>Глава XII. КРЕДИТОРЫ И КРЕДИТНЫЕ ПОСРЕДНИКИ

### <a id="p100695"></a>Статья 37


<a id="p100696"></a>**Допуск, регистрация и надзор за деятельностью некредитных**<br>
**организаций и небанковских учреждений**

</div>


1. <a id="p100697"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы кредиторы и кредитные посредники проходили надлежащий процесс допуска, регистрации и надзора, установленный независимым компетентным органом.
2. <a id="p100698"></a>Требование о надлежащем процессе допуска и регистрации не применяется к кредиторам, которые являются:
<a id="p100699"></a>(a) кредитными учреждениями, как определено в пункте (1) Статьи 4(1) Регламента (ЕС) 575/2013;
<a id="p100700"></a>(b) платежными учреждениями, как определено в пункте (4) Статьи 4 Директивы (ЕС) 2015/2366, для услуг, указанных в пункте 4 Приложения I к указанной Директиве; или
<a id="p100701"></a>(c) организациями, эмитирующими электронные деньги, как определено в [пункте (1) Статьи 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-2009110ec/statya-2#p100079) Директивы 2009/110/EC, для предоставления кредита, указанного в [пункте (b) первого подпараграфа Статьи 6(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-2009110ec/statya-6#p100116) указанной Директивы.
3. <a id="p100702"></a>Государства-члены ЕС могут принять решение не применять требования о допуске и регистрации, указанные в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-37#p100697), к поставщикам товаров или услуг, которые квалифицируются как микро-, малые и средние предприятия, как определено в Рекомендации 2003/361/EC, действуя в качестве:
<a id="p100703"></a>(a) кредитных посредников во вспомогательном качестве; или
<a id="p100704"></a>(b) кредиторов во вспомогательном качестве, предоставляющих кредит в форме отсрочки платежа для приобретения предлагаемых ими товаров и услуг, если кредит предоставляется беспроцентно и только с ограниченными сборами, подлежащими уплате потребителем за просроченные платежи, установленными в соответствии с национальным законодательством.

<div align="center">

## Статья 38

### <a id="p100705"></a>Статья 38


<a id="p100706"></a>**Особые обязательства для кредитных посредников**

</div>


<a id="p100707"></a>Государства-члены ЕС должны требовать, чтобы кредитные посредники:
<a id="p100708"></a>(a) указывали в рекламе и документации, предназначенной для потребителей, объем их полномочий и то, работают ли они исключительно с одним или несколькими кредиторами или в качестве независимого посредника;
<a id="p100709"></a>(b) раскрывали потребителю информацию о любых комиссиях, подлежащих уплате потребителем кредитному посреднику за предоставляемые услуги;
<a id="p100710"></a>(c) достигали соглашения с потребителем о любых сборах, указанных в [пункте (b)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-38#p100709), на бумажном или другом долговременном носителе до заключения кредитного соглашения;
<a id="p100711"></a>(d) сообщали кредитору о любых сборах, указанных в [пункте (b)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-38#p100709), с целью расчета годовой процентной ставки.




<div align="center">

## Статья 39

### <a id="p100712"></a>Глава XIII. ПЕРЕДАЧА ПРАВ И РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

### <a id="p100713"></a>Статья 39


<a id="p100714"></a>**Уступка прав**

</div>


1. <a id="p100715"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы потребитель в случае уступки третьей стороне прав кредитора по кредитному соглашению или самого кредитного соглашения имел право предъявить цессионарию любую защиту, которая была доступна ему против первоначального кредитора, включая зачет, если такая защита разрешена в соответствующем государстве-члене ЕС.
2. <a id="p100716"></a>Государства-члены ЕС должны требовать, чтобы первоначальный кредитор информировал потребителя об уступке, указанной в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-39#p100715), за исключением случаев, когда первоначальный кредитор по соглашению с цессионарием продолжает обслуживать кредит по отношению к потребителю.

<div align="center">

## Статья 40

### <a id="p100717"></a>Статья 40


<a id="p100718"></a>**Внесудебное разрешение споров**

</div>


1. <a id="p100719"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы потребители имели доступ к надлежащим, оперативным и эффективным процедурам внесудебного разрешения споров для урегулирования споров между потребителями и кредиторами или кредитными посредниками относительно прав и обязанностей, связанных с кредитными соглашениями, установленными в соответствии с настоящей Директивой, используя существующие организации, осуществляющие внесудебное разрешение споров, где это необходимо. Такие процедуры внесудебного разрешения споров и организации, предлагающие их, должны соответствовать требованиям к качеству, установленным [Директивой](https://bukva.ai/docs/direktiva-201311es/statya-1) 2013/11/ЕС.
2. <a id="p100720"></a>Государства-члены ЕС должны поощрять организации, осуществляющие внесудебное разрешение споров, указанные в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-40#p100719), к сотрудничеству в целях разрешения трансграничных споров, касающихся кредитных соглашений.




<div align="center">

## Статья 41

### <a id="p100721"></a>Глава XIV. КОМПЕТЕНТНЫЕ ОРГАНЫ

### <a id="p100722"></a>Статья 41


<a id="p100723"></a>**Компетентные органы**

</div>


1. <a id="p100724"></a>Государства-члены ЕС должны назначить национальные компетентные органы, уполномоченные обеспечивать применение и исполнение настоящей Директивы, и обеспечить, чтобы им были предоставлены полномочия по расследованию и правоприменению и достаточные ресурсы, необходимые для эффективного выполнения их обязанностей.
<a id="p100725"></a>Компетентными органами должны быть либо государственные органы, либо органы, признанные национальным законодательством, либо государственные органы, прямо уполномоченные для этой цели национальным законодательством. Они не должны быть кредиторами или кредитными посредниками.
2. <a id="p100726"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы компетентные органы, все лица, которые работают или работали в компетентных органах, а также аудиторы и эксперты, проинструктированные компетентными органами, были связаны обязательством сохранения профессиональной тайны. Никакая конфиденциальная информация, которую они могут получить в ходе выполнения своих обязанностей, не может быть разглашена какому-либо лицу или органу власти, кроме как в краткой или агрегированной форме, без ущерба для случаев, предусмотренных уголовным законодательством или настоящей Директивой. Однако это не должно препятствовать компетентным органам обмениваться или передавать конфиденциальную информацию в соответствии с законодательством Союза и национальным законодательством.
3. <a id="p100727"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы компетентными органами были следующие органы:
<a id="p100728"></a>(a) компетентные органы, как определено в [пункте (2) Статьи 4](https://bukva.ai/docs/reglament-10932010-evropeyskiy-soyuz-es/statya-4#p100197) Регламента (ЕС) 1093/2010 Европейского Парламента и Совета ЕС <*>; или

<a id="p100729"></a>

---

<a id="p100730"></a><*> [Регламент](https://bukva.ai/docs/reglament-10932010-evropeyskiy-soyuz-es/statya-1) (ЕС) 1093/2010 Европейского Парламента и Совета ЕС от 24 ноября 2010 г. об учреждении Европейского надзорного органа (Европейский банковский орган), об изменении Решения 716/2009/ЕС и об отмене Решения 2009/78/EC Европейской Комиссии (ОЖ N L 331, 15.12.2010, стр. 12).

<a id="p100731"></a>(b) органы, отличные от компетентных органов, указанных в [пункте (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-41#p100728), при условии, что национальные, законодательные, регламентарные и административные положения требуют от таких органов сотрудничать с компетентными органами, указанными в [пункте (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-41#p100728), каждый раз, когда это необходимо для выполнения их обязанностей в соответствии с настоящей Директивой.
4. <a id="p100732"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы компетентные органы соответствовали критериям, установленным в [Статье 5](https://bukva.ai/docs/reglament-20172394/statya-5#p100143) Регламента (ЕС) 2017/2394.
5. <a id="p100733"></a>Государства-члены ЕС должны информировать Европейскую Комиссию о назначении компетентных органов и любых изменениях в них, а в тех случаях, когда на их территории имеется более одного компетентного органа, указывать на любое разделение соответствующих обязанностей между такими компетентными органами. Первое такое уведомление должно быть сделано как можно скорее и не позднее 20 ноября 2025 г.
6. <a id="p100734"></a>Компетентные органы осуществляют свои полномочия в соответствии с национальным законодательством:
<a id="p100735"></a>(a) непосредственно под их собственным руководством или под надзором судебных органов; или
<a id="p100736"></a>(b) путем обращения в суды, которые компетентны выносить необходимое решение, в том числе, при необходимости, путем апелляции, если ходатайство о вынесении необходимого решения не удовлетворено.
7. <a id="p100737"></a>Там, где на территории государств-членов ЕС имеется более одного компетентного органа, государства-члены ЕС должны обеспечить четкое определение соответствующих обязанностей таких органов и тесное их сотрудничество, с тем чтобы они могли эффективно выполнять свои соответствующие обязанности.
8. <a id="p100738"></a>Европейская Комиссия должна публиковать список компетентных органов в Официальном Журнале Европейского Союза не реже одного раза в год и постоянно обновлять указанный список на своем веб-сайте.
9. <a id="p100739"></a>Государства-члены ЕС могут применять национальное законодательство для предоставления национальным компетентным органам полномочий по отзыву кредитных продуктов в обоснованных случаях.




<div align="center">

## Статья 42

### <a id="p100740"></a>Глава XV. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

### <a id="p100741"></a>Статья 42


<a id="p100742"></a>**Уровень гармонизации**

</div>


<a id="p100743"></a>**1. Поскольку настоящая Директива содержит гармонизированные положения, государства-члены ЕС не могут сохранять или вводить в свое национальное законодательство положения, отличающиеся от положений, установленных в настоящей Директиве, если в настоящей Директиве не предусмотрено иное.**
<a id="p100744"></a>**2. В ожидании дальнейшей гармонизации, когда государство-член ЕС использует варианты регулирования, предусмотренные в [Статьях 2(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100199) - [(8)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100214), [Статье 8(8)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-8#p100287), [Статье 14(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-14#p100405) и [(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-14#p100410), [Статье 16(4)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-16#p100430) и [(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-16#p100437), [Статье 18(11)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-18#p100465), [Статье 24(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-24#p100565), [Статье 25(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-25#p100579), [Статье 26(4)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100590) и [(8)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100597), [Статье 29(4)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-29#p100618), [Статье 31(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-31#p100637), [Статье 32(4)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-32#p100656) и [(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-32#p100657), [Статье 35(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-35#p100685) и [(4)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-35#p100686), [Статье 37(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-37#p100702) и [Статье 41(9)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-41#p100739), такое государство-член ЕС должно уведомить Европейскую Комиссию без промедления об этом, а также о любых последующих изменениях. Европейская Комиссия должна опубликовать указанную информацию на веб-сайте или иным легкодоступным способом. Государства-члены ЕС также должны принять соответствующие меры для распространения указанной информации среди национальных кредиторов, кредитных посредников и потребителей.**

<div align="center">

## Статья 43

### <a id="p100745"></a>Статья 43


<a id="p100746"></a>**Императивный характер настоящей Директивы**

</div>


1. <a id="p100747"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы потребители не могли отказаться от прав, предоставленных им национальными мерами, транспонирующими настоящую Директиву.
2. <a id="p100748"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы положения, принятые с целью транспонирования настоящей Директивы, не могли быть обойдены в результате того, каким способом сформулированы соглашения.

<div align="center">

## Статья 44

### <a id="p100749"></a>Статья 44


<a id="p100750"></a>**Санкции**

</div>


1. <a id="p100751"></a>Государства-члены ЕС должны установить правила о санкциях, применимых к нарушениям национальных положений, принятых в соответствии с настоящей Директивой, и должны принять все необходимые меры для обеспечения их выполнения. Предусмотренные санкции должны быть эффективными, соразмерными и оказывающими сдерживающее воздействие. Государства-члены ЕС должны к 26 июня 2024 г. уведомить Европейскую Комиссию о таких правилах и мерах и уведомлять Европейскую Комиссию о любых последующих изменениях, затрагивающих такие правила и меры.
2. <a id="p100752"></a>Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы при наложении санкций в соответствии со [Статьей 21](https://bukva.ai/docs/reglament-20172394/statya-21#p100283) Регламента (ЕС) 2017/2394 они включали возможность либо наложения штрафов в рамках административных процедур, либо возбуждения судебного разбирательства для наложения штрафов, либо и того, и другого.
3. <a id="p100753"></a>Государства-члены ЕС должны предусмотреть, чтобы компетентные органы могли раскрывать общественности информацию о любых административных санкциях, налагаемых за нарушение мер, принятых в соответствии с настоящей Директивой, за исключением случаев, когда такое раскрытие информации поставит под серьезную угрозу финансовые рынки или нанесет несоразмерный ущерб вовлеченным сторонам.

<div align="center">

## Статья 45

### <a id="p100754"></a>Статья 45


<a id="p100755"></a>**Делегирование**

</div>


1. <a id="p100756"></a>Полномочия по принятию делегированных актов возлагаются на Европейскую Комиссию при соблюдении условий, установленных в настоящей Статье.
2. <a id="p100757"></a>Полномочия по принятию делегированных актов, указанных в [Статье 30(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-30#p100632), предоставляются Европейской Комиссии сроком на пять лет начиная с 19 ноября 2023 г. Европейская Комиссия должна составить отчет о делегировании полномочий не позднее чем за девять месяцев до окончания пятилетнего срока. Делегирование полномочий по умолчанию продлевается на последующие периоды идентичной продолжительности, если Европейский Парламент или Совет ЕС не представят возражения против такого продления не позднее чем за три месяца до окончания каждого периода.
3. <a id="p100758"></a>Делегирование полномочий, указанное в [Статье 30(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-30#p100632), может быть отозвано в любое время Европейским Парламентом или Советом ЕС. Решение об отзыве прекращает делегирование полномочий, указанных в таком решении. Оно вступает в силу на следующий день после опубликования решения в Официальном Журнале Европейского Союза или в более поздний срок, указанный в решении. Это не влияет на действительность делегированных актов, ранее вступивших в силу.
4. <a id="p100759"></a>До принятия делегированного акта Европейская Комиссия консультируется с экспертами, назначенными каждым государством-членом ЕС в соответствии с принципами, изложенными в Межинституциональном соглашении от 13 апреля 2016 года по совершенствованию законодательной работы.
5. <a id="p100760"></a>Сразу после принятия делегированного акта Европейская Комиссия одновременно уведомляет об этом Европейский Парламент и Совет ЕС.

<div align="center">

<a id="p100761"></a>**6. Делегированный акт, принятый в соответствии со [Статьей 30(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-30#p100632), вступает в силу только в том случае, если Европейский Парламент или Совет ЕС не представили возражений в течение двух месяцев с момента уведомления Европейского Парламента и Совета ЕС о таком акте или если до истечения указанного срока Европейский Парламент и Совет ЕС уведомили Европейскую Комиссию о том, что они не будут представлять возражения. Указанный срок продлевается на два месяца по инициативе Европейского Парламента или Совета ЕС.**

</div>

## Статья 46

### <a id="p100762"></a>Статья 46


<div align="center">

<a id="p100763"></a>**Пересмотр и мониторинг**

</div>


1. <a id="p100764"></a>Европейская Комиссия должна провести к 20 ноября 2029 г. и каждые четыре года после этого оценку настоящей Директивы. Оценка должна включать:
<a id="p100765"></a>(a) оценку того, остается ли сфера применения настоящей Директивы уместной в отношении кредитных соглашений, обеспеченных недвижимостью, не предназначенной для проживания;
<a id="p100766"></a>(b) оценку пороговых значений, установленных в [пункте (c) Статьи 2(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100174) и в [Части II](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p101114) Приложения III, и процентных ставок, используемых для расчета компенсации, подлежащей выплате в случае досрочного погашения, как указано в [Статье 29(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-29#p100612), в свете экономических тенденций в Союзе и ситуации на соответствующем рынке;
<a id="p100767"></a>(c) анализ эволюции рынка потребительских кредитов, поддерживающих переход к "зеленой" экономике, и оценку необходимости дальнейших мер, связанных с такими кредитами; и
<a id="p100768"></a>(d) оценку имплементации [Статьи 44(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-44#p100751) и [(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-44#p100752), в частности, эффективности и сдерживающего воздействия санкций, налагаемых в соответствии с указанной [Статьей](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-44#p100749).
2. <a id="p100769"></a>К 20 ноября 2025 г. Европейская Комиссия должна оценить необходимость защиты потребителей, занимающих средства и инвестирующих через краудфандинговые платформы, как определено в [пункте (d) Статьи 2(1)](https://bukva.ai/docs/reglament-20201503/statya-2#p100157) Регламента (ЕС) 2020/1503, где такие платформы не выступают в качестве кредиторов или кредитных посредников, но облегчают предоставление кредита между потребителями.
3. <a id="p100770"></a>Европейская Комиссия, в частности, должна отслеживать влияние наличия вариантов регулирования, указанных в [Статье 42](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-42#p100741), на функционирование внутреннего рынка и на потребителей.
4. <a id="p100771"></a>Европейская Комиссия должна сообщить о результатах оценки, указанных в [параграфах 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-46#p100764), [2](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-46#p100769) и [3](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-46#p100770) Европейскому Парламенту и Совету ЕС, сопровождая, при необходимости, законодательным предложением.

## Статья 47

### <a id="p100772"></a>Статья 47


<div align="center">

<a id="p100773"></a>**Отмена и переходные положения**

<a id="p100774"></a>**[Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/EC отменяется с 20 ноября 2026 г.**

</div>

<a id="p100775"></a>**Несмотря на [первый параграф](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-47#p100774), [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/EC будет продолжать применяться к кредитным соглашениям, действующим по состоянию на 20 ноября 2026 г., вплоть до их расторжения.**
<a id="p100776"></a>**Однако [Статьи 23](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-23#p100530) и [24](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-24#p100543), [второе предложение Статьи 25(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-25#p100568), [Статья 25(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-25#p100569) и [Статьи 28](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-28#p100604) и [39](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-39#p100713) настоящей Директивы применяются ко всем бессрочным кредитным соглашениям, действующим по состоянию на 20 ноября 2026 г.**
<a id="p100777"></a>**Ссылки на отмененную [Директиву](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) должны толковаться как ссылки на настоящую Директиву и должны читаться в соответствии с корреляционной таблицей, приведенной в [Приложении IV](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p101135).**

<div align="center">

## Статья 48

### <a id="p100778"></a>Статья 48


</div>


<a id="p100779"></a>Преобразование в национальное право

1. <a id="p100780"></a>Государства-члены ЕС должны принять и опубликовать к 20 ноября 2025 г. законодательные, регламентарные и административные положения, необходимые для соблюдения настоящей Директивы. Они должны немедленно сообщить текст таких положений Европейской Комиссии.
<a id="p100781"></a>Они должны применять такие меры с 20 ноября 2026 г.
<a id="p100782"></a>Когда государства-члены ЕС принимают такие меры, они должны содержать ссылку на настоящую Директиву или сопровождаться такой ссылкой при их официальном опубликовании. Государства-члены ЕС должны определить, каким образом должна быть сделана такая ссылка.
2. <a id="p100783"></a>Государства-члены ЕС должны сообщить Европейской Комиссии текст основных мер национального законодательства, которые они принимают в области, охватываемой настоящей Директивой.

## Статья 49

### <a id="p100784"></a>Статья 49


<div align="center">

<a id="p100785"></a>**Вступление в силу**

</div>


<a id="p100786"></a>**Настоящая Директива вступает в силу на двадцатый день после ее опубликования в Официальном Журнале Европейского Союза.**

<div align="center">

## Статья 50

### <a id="p100787"></a>Статья 50


</div>


<a id="p100788"></a>Адресаты

<a id="p100789"></a>Настоящая Директива адресована государствам-членам ЕС.

<a id="p100790"></a>Совершено в Страсбурге 18 октября 2023 г.

<div align="center">

<a id="p100791"></a>**(Подписи)**

</div>






<a id="p100792"></a>**Приложение I**

<div align="center">

<a id="p100793"></a>**СТАНДАРТНАЯ ЕВРОПЕЙСКАЯ ИНФОРМАЦИЯ**<br>
**О ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТАХ <*>**

</div>



<a id="p100794"></a>

---

<a id="p100795"></a><*> Везде, где указано "где это применимо", кредитор должен заполнить графу, если информация относится к типу кредита, или удалить информацию или всю строку, если информация не относится к соответствующему типу кредита.
<a id="p100796"></a>Пояснения, выделенные курсивом, должны помочь потребителю лучше понять цифры.
<a id="p100797"></a>Указания, заключенные в квадратные скобки, содержат пояснения для кредитора или кредитного посредника и должны быть заменены соответствующей информацией.




<a id="p100799"></a>**Часть I [Всегда на первой странице формы]:**


| <a id="p100800"></a><a id="p100801"></a>Кредитор<br>Где это применимо, кредитный посредник | <a id="p100802"></a><a id="p100803"></a>[Идентификационные данные]<br>[Идентификационные данные] |
| --- | --- |
| <a id="p100804"></a><a id="p100805"></a>Общая сумма кредита<br>Это означает максимальный размер или общую сумму, предоставляемую в соответствии с кредитным соглашением. |  |
| <a id="p100806"></a>Срок действия кредитного соглашения |  |
| <a id="p100807"></a>Ставка заимствования или, где это применимо, различные ставки заимствования, которые применяются к кредитному соглашению | <a id="p100808"></a><a id="p100809"></a><a id="p100810"></a><a id="p100811"></a>[%<br>- фиксированный, или<br>- переменный,<br>- периоды] |
| <a id="p100812"></a><a id="p100813"></a><a id="p100814"></a>годовая процентная ставка (APR)<br>Это общая стоимость, выраженная в годовом проценте от общей суммы кредита.<br>APR предназначен для того, чтобы помочь вам сравнить различные предложения. |  |
| <a id="p100815"></a><a id="p100816"></a>Общая сумма, которую вам придется заплатить<br>Это означает сумму заемного капитала плюс проценты и возможные расходы, связанные с вашим кредитом. | <a id="p100817"></a>[Сумма общей суммы кредита и общей стоимости кредита для потребителя] |
| <a id="p100818"></a><a id="p100819"></a><a id="p100820"></a><a id="p100821"></a>Там, где это применимо<br>Кредит предоставляется в форме отсрочки платежа за конкретные товары или конкретные услуги или связан с поставкой конкретных товаров или предоставлением конкретных услуг<br>Наименование товара/услуги<br>Цена наличными |  |
| <a id="p100822"></a>Расходы в случае несвоевременных платежей | <a id="p100823"></a>С вас будет снята плата [... (применимая процентная ставка и порядок ее корректировки и, где это применимо, сборы за неисполнение обязательств)] за просрочку платежей. |


<a id="p100824"></a>Часть II [Если следующие элементы не могут быть отображены на видном месте на одной странице, они должны быть отображены в первой части формы на второй странице]:


| <a id="p100825"></a>Взносы и при необходимости порядок, в котором будут распределяться взносы | <a id="p100826"></a><a id="p100827"></a><a id="p100828"></a>Вам придется произвести следующие платежи:<br>[Сумма, количество и периодичность платежей, которые должны быть произведены потребителем]<br>Проценты и/или сборы будут выплачиваться следующим образом: |
| --- | --- |
| <a id="p100829"></a><a id="p100830"></a>Предупреждение о последствиях пропущенных или несвоевременных платежей<br>Пропущенные или несвоевременные платежи могут иметь серьезные последствия для вас (например, принудительная продажа имущества) и затруднить получение кредита в будущем. |  |
| <a id="p100831"></a><a id="p100832"></a>Право на отзыв<br>Вы имеете право расторгнуть кредитное соглашение в течение 14 календарных дней. | <a id="p100833"></a>Да/нет |
| <a id="p100834"></a><a id="p100835"></a><a id="p100836"></a><a id="p100837"></a>Досрочное погашение<br>Вы имеете право досрочно погасить кредит в любое время полностью или частично.<br>Там, где это применимо<br>Кредитор имеет право на компенсацию в случае досрочного погашения долга. | <a id="p100838"></a>Да |
| <a id="p100839"></a><a id="p100840"></a><a id="p100841"></a><a id="p100842"></a><a id="p100843"></a>Кредитор<br>Географический адрес<br>Номер телефона<br>Адрес электронной почты<br>Веб-адрес [<*>](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p100851) |  |
| <a id="p100844"></a><a id="p100845"></a><a id="p100846"></a><a id="p100847"></a><a id="p100848"></a><a id="p100849"></a>Там, где это применимо<br>Кредитный посредник<br>Географический адрес<br>Номер телефона<br>Адрес электронной почты<br>Веб-адрес [<**>](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p100852) |  |



<a id="p100850"></a>

---

<a id="p100851"></a><*> Данная информация необязательна.
<a id="p100852"></a><**> Данная информация необязательна.








| <a id="p100855"></a>Тип кредита |  |
| --- | --- |
| <a id="p100856"></a><a id="p100857"></a><a id="p100858"></a><a id="p100859"></a>Условия, регулирующие выборку<br>Это означает, как и когда вы получите деньги.<br>Там, где это применимо<br>Другие механизмы выборки по соответствующему типу кредитного соглашения могут привести к более высоким годовым процентным ставкам | <a id="p100860"></a>[Когда кредитное соглашение предусматривает различные способы выборки с различными сборами или ставками заимствования, и кредитор использует допущение, установленное в [пункте (b) Части II](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p101116) Приложения III, указание на то, что другие механизмы выборки по соответствующему типу кредитного соглашения могут привести к более высоким годовым процентным ставкам] |
| <a id="p100861"></a><a id="p100862"></a><a id="p100863"></a>Там, где это применимо<br>Требуемые поручительства<br>Это описание обеспечения, которое должно быть предоставлено вами в связи с кредитным соглашением. | <a id="p100864"></a>[Вид поручительства] |
| <a id="p100865"></a><a id="p100866"></a>Там, где это применимо<br>Выплаты по кредиту не приводят к немедленной амортизации капитала. |  |
| <a id="p100867"></a><a id="p100868"></a>Там, где это применимо<br>Цена была персонализирована на основе автоматизированного принятия решений. |  |






<table>
<colgroup><col width="50%"><col width="50%"></colgroup>
<tr><td><a id="p100870"></a><a id="p100871"></a>Там, где это применимо<br>Различные ставки заимствования, применяемые к кредитному соглашению</td><td><a id="p100872"></a><a id="p100873"></a><a id="p100874"></a><a id="p100875"></a><a id="p100876"></a><a id="p100877"></a>[%<br>- фиксированный, или<br>- переменный (с индексом или базовой ставкой, применимыми к первоначальной ставке заимствования),<br>- периоды,<br>- условия, регулирующие применение каждой ставки заимствования,<br>- периоды, условия и процедуры изменения каждой ставки заимствования]</td></tr>
<tr><td><a id="p100878"></a>Наглядный пример, иллюстрирующий годовую процентную ставку по кредиту (APR) и общую сумму, подлежащую уплате потребителем</td><td><a id="p100879"></a>[% наглядный пример с указанием всех допущений, использованных для расчета годовой процентной ставки, будет приведен здесь]</td></tr>
<tr><td><a id="p100880"></a>Обязательно ли для получения кредита или получения его на условиях, представленных на рынке:</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p100881"></a>- получать страховой полис, обеспечивающий получение кредита, или</td><td><a id="p100882"></a>Да/нет [если да, укажите вид страхования]</td></tr>
<tr><td><a id="p100883"></a>- заключать еще один контракт на сопутствующие услуги?</td><td><a id="p100884"></a>Да/нет [если да, укажите вид сопутствующей услуги]</td></tr>
<tr><td><a id="p100885"></a>Если стоимость таких услуг неизвестна кредитору, они не включаются в APR.</td><td></td></tr>
<tr><td colspan="2"><a id="p100886"></a>Сопутствующие расходы</td></tr>
<tr><td><a id="p100887"></a><a id="p100888"></a>Там, где это применимо<br>Сборы за ведение одного или нескольких счетов, необходимых как для учета платежных операций, так и для списания средств</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p100889"></a><a id="p100890"></a>Там, где это применимо<br>Сумма расходов за использование определенного платежного средства (например, кредитной карты)</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p100891"></a><a id="p100892"></a>Там, где это применимо<br>Любые другие расходы, вытекающие из кредитного соглашения</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p100893"></a><a id="p100894"></a>Там, где это применимо<br>Условия, при которых вышеуказанные расходы, связанные с кредитным соглашением, могут быть изменены</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p100895"></a><a id="p100896"></a>Там, где это применимо<br>Обязанность по уплате нотариальных сборов</td><td></td></tr>
</table>






| <a id="p100898"></a><a id="p100899"></a>Там, где это применимо<br>Кредитор имеет право на компенсацию в случае досрочного погашения | <a id="p100900"></a>[определение компенсации (метод расчета) в соответствии с положениями, имплементирующими [Статью 29](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-29#p100609) Директивы (ЕС) 2023/2225 Европейского Парламента и Совета ЕС [<*>](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p100915)] |
| --- | --- |
| <a id="p100901"></a><a id="p100902"></a>Ознакомление с базой данных<br>Кредитор обязан немедленно и бесплатно проинформировать вас о результатах проверки базы данных, если заявка на получение кредита отклонена на основании такой проверки. |  |
| <a id="p100903"></a><a id="p100904"></a>Право на проект кредитного соглашения<br>Вы имеете право по запросу бесплатно получить копию проекта кредитного соглашения. Данное положение применяется, если кредитор готов на момент вашего запроса приступить к заключению с вами кредитного соглашения. |  |
| <a id="p100905"></a><a id="p100906"></a>Там, где это применимо<br>Период времени, в течение которого кредитор связан преддоговорной информацией | <a id="p100907"></a>Информация, содержащаяся в данной форме, действительна с [...] до [...]. |
| <a id="p100908"></a><a id="p100909"></a>Относительно возмещения ущерба<br>Вы имеете право на доступ к внесудебной жалобе и механизму возмещения ущерба | <a id="p100910"></a>[Механизм подачи внесудебной жалобы и возмещения ущерба потребителю и способы доступа к нему] |
| <a id="p100911"></a><a id="p100912"></a>Предупреждение о юридических и финансовых последствиях несоблюдения обязательств<br>Несоблюдение обязательств, связанных с кредитным соглашением, за исключением просроченных или пропущенных платежей, может иметь для вас серьезные последствия. |  |
| <a id="p100913"></a>График погашения | <a id="p100914"></a>[График погашения, содержащий все платежи, которые должны быть произведены потребителем в течение срока действия кредитного соглашения, включая платежи за любые дополнительные услуги] |


Там, где это применимо

---

<a id="p100915"></a><*> Директива (ЕС) 2023/2225 Европейского Парламента и Совета ЕС от 18 октября 2023 г. о договорах потребительского кредитования и об отмене Директивы 2008/48/EC (ОЖ N L, 2023/2225, 30.10.2023, ELI: http://data.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj).





| <a id="p100917"></a>(a) В отношении кредитора |  |
| --- | --- |
| <a id="p100918"></a>Там, где это применимо | <a id="p100919"></a>[Идентификационные данные] |
| <a id="p100920"></a><a id="p100921"></a><a id="p100922"></a><a id="p100923"></a><a id="p100924"></a>Представитель кредитора по адресу проживания в вашем государстве-члене ЕС<br>Адрес<br>Номер телефона<br>Адрес электронной почты<br>Веб-адрес [<*>](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p100944) | <a id="p100925"></a>[Географический адрес, который будет использоваться потребителем] |
| <a id="p100926"></a><a id="p100927"></a>Там, где это применимо<br>Регистрация | <a id="p100928"></a>[Торговый реестр, в который внесен кредитор, и его регистрационный номер или эквивалентное средство идентификации в таком реестре] |
| <a id="p100929"></a><a id="p100930"></a>Там, где это применимо<br>Надзорный орган |  |
| <a id="p100931"></a>(b) В отношении кредитного соглашения |  |
| <a id="p100932"></a><a id="p100933"></a>Там, где это применимо<br>Осуществление права на отзыв | <a id="p100934"></a>[Практические инструкции по осуществлению права на отзыв с указанием, в частности, срока осуществления права, адреса, по которому следует направлять уведомление об осуществлении права на отзыв, и последствия неиспользования права на отзыв] |
| <a id="p100935"></a><a id="p100936"></a>Там, где это применимо<br>Закон, принятый кредитором за основу для установления отношений с вами до заключения кредитного соглашения |  |
| <a id="p100937"></a><a id="p100938"></a>Там, где это применимо<br>Положение, устанавливающее право, применимое к кредитному соглашению, и/или компетентный суд | <a id="p100939"></a>[Соответствующий пункт должен быть изложен здесь] |
| <a id="p100940"></a><a id="p100941"></a>Там, где это применимо<br>Языковой режим | <a id="p100942"></a>Информация и условия контракта будут предоставлены на [определенном языке]. С вашего согласия мы намерены поддерживать связь на [определенном языке (языках)] в течение срока действия кредитного соглашения. |



<a id="p100943"></a>

---

<a id="p100944"></a><*> Данная информация не является обязательной для кредитора.





<div align="right">

<a id="p100945"></a>Приложение II

</div>


<div align="center">

<a id="p100946"></a>**ЕВРОПЕЙСКАЯ ИНФОРМАЦИЯ**<br>
**О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ <*>**

</div>



<a id="p100947"></a>

---

<a id="p100948"></a><*> Везде, где указано "где это применимо", кредитор должен заполнить графу, если информация относится к типу кредита, или удалить информацию или всю строку, если информация не относится к соответствующему типу кредита.
<a id="p100949"></a>Пояснения, выделенные курсивом, должны помочь потребителю лучше понять цифры.
<a id="p100950"></a>Указания, заключенные в квадратные скобки, содержат пояснения для кредитора или кредитного посредника и должны быть заменены соответствующей информацией.

<a id="p100951"></a>Потребительский кредит, предлагаемый определенными кредитными организациями ([Статья 2(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100203) Директивы (ЕС) 2023/2225 Европейского Парламента и Совета ЕС <*>)

<a id="p100952"></a>

---

<a id="p100953"></a><*> Директива (ЕС) 2023/2225 Европейского Парламента и Совета ЕС от 18 октября 2023 г. о договорах потребительского кредитования и об отмене Директивы 2008/48/EC (ОЖ N L, 2023/2225, 30.10.2023, ELI: http://data.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj).

<a id="p100954"></a>Конвертация долга ([Статья 2(7)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100211) Директивы (ЕС) 2023/2225)




<a id="p100956"></a>Часть I [Всегда на первой странице формы]:


| <a id="p100957"></a><a id="p100958"></a><a id="p100959"></a>Кредитор<br>Там, где это применимо<br>Кредитный посредник | <a id="p100960"></a><a id="p100961"></a>[Идентификационные данные]<br>[Идентификационные данные] |
| --- | --- |
| <a id="p100962"></a><a id="p100963"></a>Общая сумма кредита<br>Это означает максимальный размер или общую сумму, предоставляемую в соответствии с кредитным соглашением. |  |
| <a id="p100964"></a>Срок действия кредитного соглашения |  |
| <a id="p100965"></a>Ставка заимствования или, где это применимо, различные ставки заимствования, которые применяются к кредитному соглашению | <a id="p100966"></a><a id="p100967"></a><a id="p100968"></a><a id="p100969"></a>[%<br>- фиксированный, или<br>- переменный,<br>- периоды] |
| <a id="p100970"></a><a id="p100971"></a><a id="p100972"></a>Годовая процентная ставка (APR)<br>Это общая стоимость, выраженная в годовом проценте от общей суммы кредита.<br>APR предназначен для того, чтобы помочь вам сравнить различные предложения. |  |
| <a id="p100973"></a><a id="p100974"></a>Общая сумма, которую вам придется заплатить<br>Это означает сумму заемного капитала плюс проценты и возможные расходы, связанные с вашим кредитом. | <a id="p100975"></a>[Сумма общей суммы кредита и общей стоимости кредита для потребителя] |
| <a id="p100976"></a><a id="p100977"></a><a id="p100978"></a><a id="p100979"></a>Там, где это применимо<br>Кредит предоставляется в форме отсрочки платежа за конкретные товары или конкретные услуги или связан с поставкой конкретных товаров или предоставлением конкретных услуг<br>Наименование товара/услуги<br>Цена наличными |  |
| <a id="p100980"></a>Расходы в случае несвоевременных платежей | <a id="p100981"></a>С вас будет снята плата [... (применимая процентная ставка и порядок ее корректировки и, где это применимо, сборы за неисполнение обязательств)] за просрочку платежей. |


<a id="p100982"></a>Часть II [Если следующие элементы не могут быть отображены на видном месте на одной странице, они должны быть отображены в первой части формы на второй странице]:


| <a id="p100983"></a>Взносы и, при необходимости, порядок, в котором будут распределяться взносы | <a id="p100984"></a><a id="p100985"></a><a id="p100986"></a>Вам придется произвести следующие платежи:<br>[Сумма, количество и периодичность платежей, которые должны быть произведены потребителем]<br>Проценты и/или сборы будут выплачиваться следующим образом: |
| --- | --- |
| <a id="p100987"></a><a id="p100988"></a>Предупреждение о последствиях пропущенных или несвоевременных платежей<br>Пропущенные или несвоевременные платежи могут иметь серьезные последствия для вас (например, принудительная продажа имущества) и затруднить получение кредита в будущем. |  |
| <a id="p100989"></a>Право на отзыв | <a id="p100990"></a>Да/нет |
| <a id="p100991"></a><a id="p100992"></a><a id="p100993"></a><a id="p100994"></a>Досрочное погашение<br>Вы имеете право досрочно погасить кредит в любое время полностью или частично.<br>Там, где это применимо<br>Кредитор имеет право на компенсацию в случае досрочного погашения долга. |  |
| <a id="p100995"></a><a id="p100996"></a><a id="p100997"></a><a id="p100998"></a><a id="p100999"></a>Кредитор<br>Географический адрес<br>Номер телефона<br>Адрес электронной почты<br>Веб-адрес [<*>](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p101007) |  |
| <a id="p101000"></a><a id="p101001"></a><a id="p101002"></a><a id="p101003"></a><a id="p101004"></a><a id="p101005"></a>Там, где это применимо<br>Кредитный посредник<br>Географический адрес<br>Номер телефона<br>Адрес электронной почты<br>Веб-адрес [<**>](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p101008) |  |



<a id="p101006"></a>

---

<a id="p101007"></a><*> Данная информация необязательна.
<a id="p101008"></a><**> Данная информация необязательна.








| <a id="p101011"></a>Тип кредита |  |
| --- | --- |
| <a id="p101012"></a><a id="p101013"></a>Там, где это применимо<br>Указание на то, что от потребителя может быть потребовано погасить сумму кредита в полном объеме в любое время |  |
| <a id="p101014"></a><a id="p101015"></a>Там, где это применимо<br>Цена была персонализирована на основе автоматизированного принятия решений. |  |






| <a id="p101017"></a><a id="p101018"></a>Там, где это применимо<br>Различные ставки заимствования, применяемые к кредитному соглашению | <a id="p101019"></a><a id="p101020"></a><a id="p101021"></a><a id="p101022"></a><a id="p101023"></a>[%<br>- фиксированный, или<br>- переменный (с индексом или базовой ставкой, применимыми к первоначальной ставке заимствования),<br>- периоды,<br>- условия, регулирующие применение каждой ставки заимствования] |
| --- | --- |
| <a id="p101024"></a>Наглядный пример, иллюстрирующий годовую процентную ставку (APR) и общую сумму, подлежащую уплате потребителем | <a id="p101025"></a>[% наглядный пример с указанием всех допущений, использованных для расчета годовой процентной ставки, будет приведен здесь] |
| <a id="p101026"></a><a id="p101027"></a><a id="p101028"></a><a id="p101029"></a>Там, где это применимо<br>Расходы<br>Там, где это применимо<br>Условия, при которых эти расходы могут быть изменены | <a id="p101030"></a>[Расходы, применимые с момента заключения кредитного соглашения] |






| <a id="p101032"></a>Расторжение кредитного соглашения | <a id="p101033"></a>[Условия и порядок расторжения кредитного соглашения] |
| --- | --- |
| <a id="p101034"></a><a id="p101035"></a>Там, где это применимо<br>Кредитор имеет право на компенсацию в случае досрочного погашения | <a id="p101036"></a>[Определение компенсации (метод расчета) в соответствии с положениями, имплементирующими [Статью 29](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-29#p100609) Директивы (ЕС) 2023/2225] |
| <a id="p101037"></a><a id="p101038"></a>Ознакомление с базой данных<br>Кредитор обязан немедленно и бесплатно проинформировать вас о результатах проверки базы данных, если заявка на получение кредита отклонена на основании такой проверки. |  |
| <a id="p101039"></a><a id="p101040"></a>Там, где это применимо<br>Период времени, в течение которого кредитор связан преддоговорной информацией | <a id="p101041"></a>Информация, содержащаяся в данной форме, действительна с [...] до [...]. |
| <a id="p101042"></a><a id="p101043"></a>Относительно возмещения ущерба<br>Вы имеете право на доступ к внесудебной жалобе и механизму возмещения ущерба. | <a id="p101044"></a>[Механизм подачи внесудебной жалобы и возмещения ущерба потребителю и способы доступа к нему] |
| <a id="p101045"></a><a id="p101046"></a>Предупреждение о юридических и финансовых последствиях несоблюдения обязательств<br>Несоблюдение обязательств, связанных с кредитным соглашением, за исключением просроченных или пропущенных платежей, может иметь для вас серьезные последствия. |  |
| <a id="p101047"></a>График погашения | <a id="p101048"></a>[График погашения, содержащий все платежи, которые должны быть произведены потребителем в течение срока действия договора, включая платежи за любые сопутствующие услуги] |


<div align="right">

<a id="p101049"></a>**Там, где это применимо**

</div>






| <a id="p101051"></a>(a) В отношении кредитора |  |
| --- | --- |
| <a id="p101052"></a><a id="p101053"></a><a id="p101054"></a><a id="p101055"></a><a id="p101056"></a><a id="p101057"></a>Там, где это применимо<br>Представитель кредитора по адресу проживания в вашем государстве-члене ЕС<br>Адрес<br>Номер телефона<br>Адрес электронной почты<br>Веб-адрес [<*>](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p101078) | <a id="p101058"></a><a id="p101059"></a>[Идентификационные данные]<br>[Географический адрес, который будет использоваться потребителем] |
| <a id="p101060"></a><a id="p101061"></a>Там, где это применимо<br>Регистрация | <a id="p101062"></a>[Торговый реестр, в который внесен кредитор, и его регистрационный номер или эквивалентное средство идентификации в таком реестре] |
| <a id="p101063"></a><a id="p101064"></a>Там, где это применимо<br>Надзорный орган |  |
| <a id="p101065"></a>(b) В отношении кредитного соглашения |  |
| <a id="p101066"></a><a id="p101067"></a>Там, где это применимо<br>Осуществление права на отзыв | <a id="p101068"></a>[Практические инструкции по осуществлению права на отзыв с указанием, в частности, срока отзыва, адреса, по которому следует направлять уведомление об осуществлении права на отзыв, и последствий неиспользования права на отзыв] |
| <a id="p101069"></a><a id="p101070"></a>Там, где это применимо<br>Закон, принятый кредитором за основу для установления отношений с вами до заключения кредитного соглашения |  |
| <a id="p101071"></a><a id="p101072"></a>Там, где это применимо<br>Положение, устанавливающее право, применимое к кредитному соглашению, и/или компетентный суд | <a id="p101073"></a>[Соответствующий пункт должен быть изложен здесь] |
| <a id="p101074"></a><a id="p101075"></a>Там, где это применимо<br>Языковой режим | <a id="p101076"></a>Информация и условия контракта будут предоставлены на [определенном языке]. С вашего согласия мы намерены поддерживать связь на [определенном языке (языках)] в течение срока действия кредитного соглашения. |



<a id="p101077"></a>

---

<a id="p101078"></a>*<*> Данная информация не является обязательной для кредитора.*








<a id="p101080"></a>*I. Основное уравнение, выражающее эквивалентность выборок, с одной стороны, и выплат и комиссий, с другой.*
<a id="p101081"></a>*Базовое уравнение, которое устанавливает годовую процентную ставку (APR), приравнивает на ежегодной основе общую приведенную стоимость выборок, с одной стороны, и общую приведенную стоимость выплат и комиссий, с другой стороны:*

<a id="p101082"></a> *$\sum_{k = 1}^{m} C_{k}(1 + X)^{- t_{k}} = \sum_{l = 1}^{m'} D_{l}(1 + X)^{- S_{l}}$*

<a id="p101083"></a>*где:*


| <a id="p101084"></a>- X | <a id="p101085"></a>APR, |
| --- | --- |
| <a id="p101086"></a>- m | <a id="p101087"></a>номер последней выборки, |
| <a id="p101088"></a>- k | <a id="p101089"></a>номер выборки, таким образом, 1 <= k <= m, |
| <a id="p101090"></a>- Ck | <a id="p101091"></a>сумма выборки k, |
| <a id="p101092"></a>- tk | <a id="p101093"></a>интервал, выраженный в годах и долях года, между датой первой выборки и датой каждой последующей выборки, таким образом, t1 = 0, |
| <a id="p101094"></a>- m' | <a id="p101095"></a>номер последней выплаты или оплаты комиссий, |
| <a id="p101096"></a>- l | <a id="p101097"></a>номер выплаты или оплаты комиссий, |
| <a id="p101098"></a>- Dl | <a id="p101099"></a>сумма выплаты или оплаты комиссий, |
| <a id="p101100"></a>- Sl | <a id="p101101"></a>интервал, выраженный в годах и долях года, между датой первой выборки и датой каждой выплаты или оплаты комиссий. |


<a id="p101102"></a>*Примечания*
<a id="p101103"></a>*(a) Суммы, уплаченные обеими сторонами в разное время, не обязательно должны быть равными и не обязательно должны выплачиваться через равные промежутки времени.*
<a id="p101104"></a>*(b) Датой начала должна быть дата первой выборки.*
<a id="p101105"></a>*(c) Интервалы между датами, используемыми в расчетах, должны быть выражены в годах или долях года. Предполагается, что год состоит из 365 дней (или 366 дней для високосных лет), 52 недель или 12 равных месяцев. Предполагается, что в месяце 30,41666 дней (то есть, 365/12), независимо от того, високосный это год или нет.*
<a id="p101106"></a>*В тех случаях, когда интервалы между датами, используемыми в расчетах, не могут быть выражены в виде целого числа недель, месяцев или лет, интервалы должны быть выражены в виде целого числа одного из таких периодов в сочетании с количеством дней. При использовании дней:*
<a id="p101107"></a>*(i) учитывается каждый день, включая выходные и праздничные дни;*
<a id="p101108"></a>*(ii) равные периоды, а затем дни отсчитываются в обратном порядке до даты первоначальной выборки;*
<a id="p101109"></a>*(iii) продолжительность периода в днях должна быть получена без учета первого дня и включая последний день, и должна быть выражена в годах путем деления этого периода на количество дней (365 или 366) полного года, отсчитываемых в обратном порядке от последнего дня до того же дня предыдущего года.*
<a id="p101110"></a>*(d) Результат расчета должен быть выражен с точностью не менее одного знака после запятой. Если цифра в следующем десятичном знаке больше или равна 5, то цифра в этом конкретном десятичном знаке должна быть увеличена на единицу.*
<a id="p101111"></a>*(e) Уравнение можно переписать, используя единую сумму и концепцию потоков (Ak), которые могут быть положительными или отрицательными, другими словами, либо выплаченными, либо полученными в течение периодов от 1 до n, выраженных в годах, то есть:*

<a id="p101112"></a> *$S = \sum_{k = 1}^{n} A_{k}(1 + X)^{- t_{k}}$*

<a id="p101113"></a>*где S - текущий баланс потоков. Если целью является поддержание эквивалентности потоков, то значение S будет равно нулю.*

<a id="p101114"></a>*II. Дополнительные допущения для расчета APR должны быть следующими.*
<a id="p101115"></a>*(a) В тех случаях, когда кредитное соглашение предоставляет потребителю свободу выборки, общая сумма кредита считается использованной немедленно и в полном объеме.*
<a id="p101116"></a>*(b) В тех случаях, когда кредитное соглашение предоставляет потребителю свободу выборки средств в целом, но налагает, среди различных способов использования средств, ограничение в отношении суммы кредита и периода времени, сумма кредита считается использованной в самую раннюю дату, установленную в кредитном соглашении и в соответствии с такими лимитами выборки.*
<a id="p101117"></a>*(c) Если кредитное соглашение предусматривает различные способы выборки с различными сборами или ставками заимствования, общая сумма кредита считается использованной по самым высоким сбору и ставке заимствования, применяемым к наиболее распространенному механизму выборки для данного типа кредитного соглашения.*
<a id="p101118"></a>*(d) В случае использования механизма овердрафта общая сумма кредита считается использованной в полном объеме и на весь срок действия кредитного соглашения. Если срок действия овердрафта неизвестен, APR рассчитывается исходя из предположения, что срок действия кредита составляет три месяца.*
<a id="p101119"></a>*(e) В случае бессрочного кредитного соглашения, отличного от механизма овердрафта, предполагается, что:*
<a id="p101120"></a>*(i) кредит предоставляется сроком на один год, начиная с даты первоначальной выборки, и что окончательный платеж, произведенный потребителем, очищает баланс капитала, процентов и других сборов, если таковые имеются;*
<a id="p101121"></a>*(ii) капитал выплачивается потребителем равными ежемесячными платежами, начиная с одного месяца после даты первоначальной выборки. Однако в случаях, когда капитал должен быть возвращен только в полном объеме единовременным платежом, в течение каждого периода оплаты предполагается, что последовательные выборки и выплаты всего капитала потребителем происходят в течение одного года. Проценты и другие сборы начисляются в соответствии с такими выборками и выплатами капитала и в соответствии с условиями кредитного соглашения.*
<a id="p101122"></a>*Для целей настоящего пункта бессрочное кредитное соглашение - это кредитное соглашение без фиксированного срока действия, включающее кредиты, которые должны быть полностью погашены в течение определенного периода или по истечении его, но после погашения становятся доступными для повторной выборки.*
<a id="p101123"></a>*(f) В случае кредитных соглашений, отличных от овердрафтов и бессрочных кредитных соглашений, как указано в предположениях, изложенных в [пунктах (d)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p101118) и [(e)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p101119):*
<a id="p101124"></a>*(i) если дата или сумма выплаты капитала, подлежащего внесению потребителем, не могут быть установлены, предполагается, что возврат производится в самую раннюю дату, предусмотренную в кредитном соглашении, и на наименьшую сумму, предусмотренную кредитным соглашением;*
<a id="p101125"></a>*(ii) в тех случаях, когда интервал между датой первоначальной выборки и датой первой выплаты, которая должна быть произведена потребителем, не может быть установлен, предполагается, что это самый короткий интервал.*
<a id="p101126"></a>*(g) Если дата или сумма выплаты, подлежащей внесению потребителем, не могут быть установлены на основании кредитного соглашения или предположений, изложенных в [пунктах (d)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p101118), [(e)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p101119) или [(f)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p101123), предполагается, что платеж произведен кредитором в соответствии с требуемыми датами и условиями и, когда эти даты и условия неизвестны:*
<a id="p101127"></a>*(i) процентные платежи выплачиваются вместе с возвратом капитала;*
<a id="p101128"></a>*(ii) беспроцентная комиссия, выраженная в виде единовременной суммы, выплачивается в день заключения кредитного соглашения;*
<a id="p101129"></a>*(iii) непроцентные платежи, выраженные в виде нескольких платежей, выплачиваются через регулярные промежутки времени, начиная с даты первой выплаты капитала, и если сумма таких выплат неизвестна, то они предполагаются равными;*
<a id="p101130"></a>*(iv) окончательный платеж очищает баланс капитала, процентов и других сборов, если таковые имеются.*
<a id="p101131"></a>*(h) Если верхний предел, применимый к кредиту, еще не согласован, предполагается, что он составляет 1500 евро.*
<a id="p101132"></a>*(i) Если на ограниченный период или сумму предлагаются различные ставки заимствования и сборы, ставка заимствования и сборы считаются самыми высокими за весь срок действия кредитного соглашения.*
<a id="p101133"></a>*(j) Для договоров потребительского кредитования, по которым согласована фиксированная ставка заимствования на начальный период, в конце которого определяется новая ставка заимствования и впоследствии периодически корректируется в соответствии с согласованным показателем, расчет APR должен основываться на предположении, что в конце периода фиксированной ставки заимствования, ставка заимствования такая же, как и на момент расчета APR, исходя из значения согласованного показателя на тот момент.*





<a id="p101134"></a>*Приложение IV*

<a id="p101135"></a>*КОРРЕЛЯЦИОННАЯ ТАБЛИЦА*


| <a id="p101136"></a>[Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/EC | <a id="p101137"></a>Настоящая Директива |
| --- | --- |
| <a id="p101138"></a>[Статья 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1#p100089) | <a id="p101139"></a>[Статья 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-1#p100165) |
| <a id="p101140"></a>[Статья 2(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-2#p100094) | <a id="p101141"></a>[Статья 2(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100170) |
| <a id="p101142"></a>- |  |
| <a id="p101143"></a>[Статья 2(2), пункты (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-2#p100096), [(b)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-2#p100097) и [(c)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-2#p100098) | <a id="p101144"></a>[Статья 2(2), пункты (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100172), [(b)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100173) и [(c)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100174) |
| <a id="p101145"></a>[Статья 2(2), пункт (d)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-2#p100099) | <a id="p101146"></a>[Статья 2(2), пункт (g)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100180) |
| <a id="p101147"></a>[Статья 2(2), пункты (e)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-2#p100100) и [(f)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-2#p100101) | <a id="p101148"></a>- |
| <a id="p101149"></a>[Статья 2(2), пункты (g)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-2#p100102), [(h)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-2#p100103), [(i)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-2#p100106), [(j)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-2#p100107), [(k)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-2#p100108) и [(l)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-2#p100109) | <a id="p101150"></a>[Статья 2(2), пункты (d)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100175), [(e)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100176), [(f)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100179), [(i)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100191), [(j)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100192) и [(k)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100193) |
| <a id="p101151"></a>[Статья 2(2a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-2#p100110) | <a id="p101152"></a>[Статья 2(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100195) |
| <a id="p101153"></a>[Статья 2(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-2#p100113) | <a id="p101154"></a>- |
| <a id="p101155"></a>[Статья 2(4)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-2#p100114), [(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-2#p100115) и [(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-2#p100123) | <a id="p101156"></a>[Статья 2(4)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100196), [(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100203) и [(7)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-2#p100211) |
| <a id="p101157"></a>[Статья 3, пункты (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-3#p100130), [(b)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-3#p100131) и [(c)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-3#p100132) | <a id="p101158"></a>[Статья 3, пункты 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100221), [2](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100222) и [3](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100223) |
| <a id="p101159"></a>- | <a id="p101160"></a>[Статья 3, пункт 4](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100224) |
| <a id="p101161"></a>[Статья 3, пункты (d)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-3#p100133) и [(e)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-3#p100134) | <a id="p101162"></a>[Статья 3, пункты 18](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100243) и [19](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100244) |
| <a id="p101163"></a>[Статья 3, пункт (f)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-3#p100135) | <a id="p101164"></a>[Статья 3, пункт 12](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100234) |
| <a id="p101165"></a>[Статья 3, пункты (g)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-3#p100139), [(h)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-3#p100140), [(i)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-3#p100141), [(j)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-3#p100142), [(k)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-3#p100143), [(l)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-3#p100144) и [(m)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-3#p100145) | <a id="p101166"></a>[Статья 3, пункты 5](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100225), [6](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100226), [7](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100227), [8](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100230), [9](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100231), [10](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100232) и [11](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100233) |
| <a id="p101167"></a>[Статья 3, пункт (n)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-3#p100146) | <a id="p101168"></a>[Статья 3, пункт 20](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100245) |
| <a id="p101169"></a>- | <a id="p101170"></a>[Статья 3, пункты 13](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100238), [14](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100239), [15](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100240), [16](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100241), [17](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100242), [18](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100243), [21](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100248) и [22](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-3#p100249) |
| <a id="p101171"></a>- | <a id="p101172"></a>[Статья 5](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-5#p100256) |
| <a id="p101173"></a>- | <a id="p101174"></a>[Статья 6](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-6#p100259) |
| <a id="p101175"></a>- | <a id="p101176"></a>[Статья 7](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-7#p100264) |
| <a id="p101177"></a>[Статья 4](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-4#p100150) | <a id="p101178"></a>[Статья 8](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-8#p100267) |
| <a id="p101179"></a>- | <a id="p101180"></a>[Статья 9](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-9#p100291) |
| <a id="p101181"></a>[Статья 5(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-5#p100164) | <a id="p101182"></a>[Статья 10(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100309), [(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100312), [(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100326) и [(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100347) |
| <a id="p101183"></a>[Статья 5(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-5#p100188) | <a id="p101184"></a>[Статья 10(7)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100349) |
| <a id="p101185"></a>[Статья 5(4)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-5#p100190) | <a id="p101186"></a>[Статья 10(8)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100350) |
| <a id="p101187"></a>[Статья 5(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-5#p100191) | <a id="p101188"></a>[Статья 10(9)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100351) |
| <a id="p101189"></a>[Статья 5(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-5#p100192) | <a id="p101190"></a>[Статья 12(1), пункты (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-12#p100390), [(b)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-12#p100391) и [(c)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-12#p100392) и [Статья 12(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-12#p100394) |
| <a id="p101191"></a>[Статья 6(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-6#p100195) и [(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-6#p100211) | <a id="p101192"></a>[Статья 11(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-11#p100355), [(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-11#p100356) и [(4)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-11#p100370) |
| <a id="p101193"></a>[Статья 6(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-6#p100210) | <a id="p101194"></a>- |
| <a id="p101195"></a>[Статья 6(4)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-6#p100214) | <a id="p101196"></a>[Статья 11(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-11#p100384) |
| <a id="p101197"></a>[Статья 6(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-6#p100215) | <a id="p101198"></a>- |
| <a id="p101199"></a>[Статья 6(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-6#p100216) | <a id="p101200"></a>[Статья 11(7)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-11#p100385) |
| <a id="p101201"></a>[Статья 6(7)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-6#p100217) | <a id="p101202"></a>- |
| <a id="p101203"></a>[Статья 7](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-7#p100218) | <a id="p101204"></a>[Статья 10(10)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-10#p100352) и [Статья 11(8)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-11#p100386) |
| <a id="p101205"></a>- | <a id="p101206"></a>[Статья 13](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-13#p100398) |
| <a id="p101207"></a>[Статья 8](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-8#p100223) | <a id="p101208"></a>[Статья 18](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-18#p100447) |
| <a id="p101209"></a>- | <a id="p101210"></a>[Статья 14](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-14#p100402) |
| <a id="p101211"></a>- | <a id="p101212"></a>[Статья 15](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-15#p100413) |
| <a id="p101213"></a>- | <a id="p101214"></a>[Статья 16](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-16#p100417) |
| <a id="p101215"></a>- | <a id="p101216"></a>[Статья 17](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-17#p100443) |
| <a id="p101217"></a>[Статья 9](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-9#p100228) | <a id="p101218"></a>[Статья 19](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-19#p100466) |
| <a id="p101219"></a>[Статья 10(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-10#p100239) | <a id="p101220"></a>[Статья 20](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-20#p100479) |
| <a id="p101221"></a>[Статья 10(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-10#p100240), [10(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-10#p100263) и [10(4)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-10#p100264) | <a id="p101222"></a>[Статья 21](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-21#p100483) |
| <a id="p101223"></a>[Статья 10(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-10#p100265) | <a id="p101224"></a>- |
| <a id="p101225"></a>Статья 11a | <a id="p101226"></a>[Статья 22](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-22#p100522) |
| <a id="p101227"></a>[Статья 11](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-11#p100275) | <a id="p101228"></a>[Статья 23](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-23#p100530) |
| <a id="p101229"></a>[Статья 12](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-12#p100279) | <a id="p101230"></a>[Статья 24](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-24#p100543) |
| <a id="p101231"></a>[Статья 13](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-13#p100291) | <a id="p101232"></a>[Статья 28](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-28#p100604) |
| <a id="p101233"></a>[Статья 14](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-14#p100296) | <a id="p101234"></a>[Статья 26](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-26#p100581) |
| <a id="p101235"></a>[Статья 15](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-15#p100313) | <a id="p101236"></a>[Статья 27](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-27#p100599) |
| <a id="p101237"></a>[Статья 16](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-16#p100318) | <a id="p101238"></a>[Статья 29](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-29#p100609) |
| <a id="p101239"></a>[Статья 17](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-17#p100332) | <a id="p101240"></a>[Статья 39](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-39#p100713) |
| <a id="p101241"></a>[Статья 18](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-18#p100336) | <a id="p101242"></a>[Статья 25](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-25#p100566) |
| <a id="p101243"></a>[Статья 19](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-19#p100346) | <a id="p101244"></a>[Статья 30](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-30#p100625) |
| <a id="p101245"></a>- | <a id="p101246"></a>[Статья 31](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-31#p100634) |
| <a id="p101247"></a>- | <a id="p101248"></a>[Статья 32](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-32#p100641) |
| <a id="p101249"></a>- | <a id="p101250"></a>[Статья 33](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-33#p100658) |
| <a id="p101251"></a>- | <a id="p101252"></a>[Статья 34](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-34#p100664) |
| <a id="p101253"></a>Статья 16a | <a id="p101254"></a>[Статья 35](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-35#p100669) |
| <a id="p101255"></a>- | <a id="p101256"></a>[Статья 36](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-36#p100688) |
| <a id="p101257"></a>[Статья 20](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-20#p100356) | <a id="p101258"></a>[Статья 37](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-37#p100695) |
| <a id="p101259"></a>[Статья 21](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-21#p100359) | <a id="p101260"></a>[Статья 38](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-38#p100705) |
| <a id="p101261"></a>- | <a id="p101262"></a>[Статья 41](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-41#p100722) |
| <a id="p101263"></a>[Статья 22](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-22#p100366) | <a id="p101264"></a>[Статьи 42](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-42#p100741) и [43](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-43#p100745) |
| <a id="p101265"></a>[Статья 23](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-23#p100372) | <a id="p101266"></a>[Статья 44](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-44#p100749) |
| <a id="p101267"></a>[Статья 24](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-24#p100375) | <a id="p101268"></a>[Статья 40](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-40#p100717) |
| <a id="p101269"></a>[Статья 24a](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-25#p101403) | <a id="p101270"></a>[Статья 45](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-45#p100754) |
| <a id="p101271"></a>[Статья 26](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-26#p100383) | <a id="p101272"></a>[Статья 42(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-42#p100744) |
| <a id="p101273"></a>[Статья 27(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-27#p100388) | <a id="p101274"></a>[Статья 48](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-48#p100778) |
| <a id="p101275"></a>[Статья 27(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-27#p100391) | <a id="p101276"></a>[Статья 46](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-46#p100762) |
| <a id="p101277"></a>[Статья 28](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-28#p100392) | <a id="p101278"></a>[Статья 4](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-4#p100252) |
| <a id="p101279"></a>[Статья 29](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-29#p100397) | <a id="p101280"></a>[Статья 47](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-47#p100772) |
| <a id="p101281"></a>[Статья 30](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-30#p100400) | <a id="p101282"></a>[Статья 47](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-47#p100772) |
| <a id="p101283"></a>[Статья 31](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-31#p100404) | <a id="p101284"></a>[Статья 49](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-49#p100784) |
| <a id="p101285"></a>[Статья 32](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-32#p100407) | <a id="p101286"></a>[Статья 50](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p100787) |
| <a id="p101287"></a>[Приложение I](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1#p100412) | <a id="p101288"></a>Приложение III |
| <a id="p101289"></a>[Приложение II](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-32#p100477) | <a id="p101290"></a>[Приложение I](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p100793) |
| <a id="p101291"></a>[Приложение III](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-32#p100603) | <a id="p101292"></a>[Приложение II](https://bukva.ai/docs/direktiva-20232225/statya-50#p100946) |
| <a id="p101293"></a>- | <a id="p101294"></a>Приложение IV |






<div align="right">

<a id="p101295"></a>DIRECTIVE (EU) No. 2023/2225<br>
OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL ON CREDIT<br>
AGREEMENTS FOR CONSUMERS AND REPEALING DIRECTIVE 2008/48/EC

</div>


<div align="center">

<a id="p101296"></a>**(Strasbourg, 18.X.2023)**

</div>


<a id="p101297"></a>The European Parliament and the Council of the European Union,
<a id="p101298"></a>Having regard to the Treaty on the Functioning of the European Union, and in particular Article 114 thereof,
<a id="p101299"></a>Having regard to the proposal from the European Commission,
<a id="p101300"></a>After transmission of the draft legislative act to the national parliaments,
<a id="p101301"></a>Having regard to the opinion of the European Economic and Social Committee <*>,

<a id="p101302"></a>

---

<a id="p101303"></a><*> OJ C 105, 4.3.2022, p. 92.

<a id="p101304"></a>Acting in accordance with the ordinary legislative procedure <*>,

<a id="p101305"></a>

---

<a id="p101306"></a><*> Position of the European Parliament of 12 September 2023 (not yet published in the Official Journal) and decision of the Council of 9 October 2023.

<a id="p101307"></a>Whereas:
<a id="p101308"></a>(1) Directive 2008/48/EC of the European Parliament and of the Council <*> lays down rules at Union level concerning credit agreements for consumers.

<a id="p101309"></a>

---

<a id="p101310"></a><*> Directive 2008/48/EC of the European Parliament and of the Council of 23 April 2008 on credit agreements for consumers and repealing Council Directive 87/102/EEC (OJ L 133, 22.5.2008, p. 66).

<a id="p101311"></a>(2) In 2014, the Commission presented a report on the implementation of Directive 2008/48/EC. In 2020, the Commission presented a second report on the implementation of that Directive and a Commission Staff Working Document with the results of a regulatory fitness and performance evaluation of that Directive, which included broad consultation of relevant stakeholders.
<a id="p101312"></a>(3) Those reports and consultations revealed that Directive 2008/48/EC has been partially effective in ensuring high standards of consumer protection and fostering the development of a single market for credit, and that such objectives are still relevant. The reasons why that Directive has been only partially effective stem both from the Directive itself, as for instance imprecise wording of particular articles, and from external factors, such as the developments linked to digitalisation, the practical application and enforcement in Member States as well as from the fact that certain aspects of the consumer credit market are not covered by that Directive.
<a id="p101313"></a>(4) Digitalisation has contributed to market developments that were not foreseen at the time when Directive 2008/48/EC was adopted. In fact, the rapid technological developments registered since the adoption of that Directive have brought significant changes to the consumer credit market, both on the supply side and on the demand side, such as the emergence of new products and the evolution of consumer behaviour and preferences.
<a id="p101314"></a>(5) The imprecise wording of certain provisions of Directive 2008/48/EC, allowing Member States to adopt diverging provisions going beyond those provided for in that Directive, resulted in a fragmented regulatory framework across the Union in a number of aspects of credit agreements for consumers.
<a id="p101315"></a>(6) The de facto and de jure situation resulting from those national differences in some cases leads to distortions of competition among creditors in the Union and creates obstacles to the internal market. The situation restricts consumers' ability to benefit from a gradually increasing offer of cross-border credit, which is expected to grow further as a result of digitalisation. Those distortions and restrictions may in turn have consequences in terms of reduced demand for goods and services. The situation also leads to an inadequate and inconsistent level of protection for consumers across the Union.
<a id="p101316"></a>(7) In recent years, credit offered to consumers has evolved and diversified considerably. New credit products have appeared, in particular in the online environment, and their use continues to develop. This has led to legal uncertainty with regard to the application of the Directive 2008/48/EC to such new products.
<a id="p101317"></a>(8) This Directive complements the rules set out in Directive 2002/65/EC of the European Parliament and of the Council <*>. In order to ensure legal certainty, it should be clarified that in the event of conflict between the provisions of this Directive and those of that Directive, the provisions of this Directive, as lex specialis, should apply.

<a id="p101318"></a>

---

<a id="p101319"></a><*> Directive 2002/65/EC of the European Parliament and of the Council of 23 September 2002 concerning the distance marketing of consumer financial services and amending Council Directive 90/619/EEC and Directives 97/7/EC and 98/27/EC (OJ L 271, 9.10.2002, p. 16).

<a id="p101320"></a>(9) In accordance with Article 26 of the Treaty on the Functioning of the European Union (TFEU), the internal market comprises an area in which the free movement of goods, persons and services is ensured. The development of a more transparent and efficient legal framework for consumer credit should increase consumer trust and protection, and facilitate the development of cross-border activities.
<a id="p101321"></a>(10) In order to improve the functioning of the internal market for consumer credits, it is necessary to provide for a harmonised Union framework in a number of core areas. In view of the developing market in consumer credit, in particular in the online environment, and the increasing mobility of Union citizens, forward-looking Union legislation which is able to adapt to future forms of credit and which allows Member States the appropriate degree of flexibility in their implementation will help to create a level playing field for businesses.
<a id="p101322"></a>(11) Article 169(1) and Article 169(2), point (a), TFEU provide that the Union is to contribute to the attainment of a high level of consumer protection through measures adopted pursuant to Article 114 TFEU. Article 38 of the Charter of Fundamental Rights of the European Union ("the Charter") provides that Union policies are to ensure a high level of consumer protection.
<a id="p101323"></a>(12) It is important that consumers benefit from a high level of protection. Thus, it should be possible for the free movement of credit offers to take place under optimum conditions for both those who offer credit and those who require it, with due regard to specific situations in the Member States.
<a id="p101324"></a>(13) Full harmonisation is necessary in order to ensure that all consumers in the Union enjoy a high and equivalent level of protection of their interests and to create a well-functioning internal market. Member States should therefore not be allowed to maintain or introduce national provisions diverging from those laid down in this Directive, unless otherwise provided for in this Directive. However, such restriction should only apply where there are provisions harmonised in this Directive. Where no such harmonised provisions exist, Member States should remain free to maintain or introduce national legislation. Accordingly, Member States should have the possibility to maintain or introduce national provisions on joint and several liability of the supplier of goods or the provider of services and the creditor. Member States should also have the possibility to maintain or introduce national provisions on the cancellation of a contract for the sale of goods or supply of services where the consumer exercises his or her right of withdrawal from the credit agreement. In that respect, Member States, in the case of open-end credit agreements, should be allowed to fix a minimum period needing to elapse between the time when the creditor asks for reimbursement and the day on which the credit has to be reimbursed.
<a id="p101325"></a>(14) The definitions set out in this Directive determine the scope of harmonisation. The obligation on Member States to transpose this Directive should therefore be limited to its scope as determined by those definitions. However, this Directive should be without prejudice to the application by Member States, in accordance with Union law, of the provisions of this Directive to areas not covered by its scope. A Member State could thereby maintain or introduce national legislation corresponding to this Directive or certain provisions of this Directive on credit agreements falling outside its scope, for instance on credit agreements upon the conclusion of which the consumer is requested to deposit an item as security in the creditor's safe-keeping and where the liability of the consumer is strictly limited to that deposited item, or on credit agreements involving a total amount of credit of more than EUR 100 000. Furthermore, Member States could also apply this Directive to linked credit which does not fall within the definition of a linked credit agreement set out in this Directive. Thus, the provisions of this Directive on linked credit agreements could be applied to credit agreements that serve only partially to finance a contract for the supply of goods or provision of a service.
<a id="p101326"></a>(15) A number of Member States have applied Directive 2008/48/EC to areas not covered by its scope to enhance the level of consumer protection, while other Member States have different national rules regulating those areas stemming from market specificities, thereby maintaining certain divergences between the national law of different Member States with regard to those types of credits. In fact, several of the credit agreements not falling within the scope of Directive 2008/48/EC can be detrimental for consumers, including short-term high-cost credit agreements whose amount is typically lower than the minimum threshold of EUR 200 set out in that Directive. In that context, and with the aim of ensuring a high level of consumer protection and of facilitating the cross-border consumer credit market, this Directive should cover some agreements that were excluded from the scope of Directive 2008/48/EC, such as credit agreements for consumers involving a total amount of credit of less than EUR 200. Likewise, other potentially detrimental products, because of the high costs they entail or high fees in the case of missed payments, should be covered by this Directive, to ensure increased transparency and better consumer protection, resulting in higher consumer confidence. To that extent, hiring or leasing agreements with an option to buy, credit agreements in the form of an overdraft facility and where the credit has to be repaid within one month, credit agreements where the credit is granted free of interest and without any other charges, and credit agreements under the terms of which the credit has to be repaid within three months and only insignificant charges are payable should not be excluded from the scope of this Directive. However, for some of those credit agreements that were excluded from the scope of Directive 2008/48/EC and should be covered under this Directive, namely credit agreements involving a total amount of credit of less than EUR 200, credit granted free of interest and without any other charges and with only limited charges payable by the consumer for late payments and credit to be repaid within three months with only insignificant charges, Member States should be able to exclude the application of a defined and limited number of provisions of this Directive related to advertisement, pre-contractual information and contractual information, in order to avoid an unnecessary burden for creditors, taking into account the market specificities and the particular characteristics of those credit agreements, such as their shorter duration, while ensuring a higher level of consumer protection.
<a id="p101327"></a>(16) "Buy now, pay later" schemes whereby the creditor grants credit to a consumer for the exclusive purpose of purchasing goods or services provided by a supplier, which are new digital financial tools that let consumers make purchases and pay them off over time, are often granted free of interest and without any other charges, and should therefore be included in the scope of this Directive.
<a id="p101328"></a>(17) Certain deferred payments, where a supplier of goods or a provider of services gives the consumer time to pay for a good or service free of interest and without any other charges except for limited charges for late payments in accordance with national law, should be excluded from the scope of this Directive, provided that there is no third party, such as in "buy now, pay later" schemes, offering credit for the good or service and that the payment is to be entirely executed in a limited time-frame of 50 days from the delivery of the good or provision of the service. In fact, such deferred payments are business practices commonly used to allow consumers to pay only after receipt of the goods or services, which are beneficial for consumers, for instance in the case of deferred payment of medical bills where hospitals give time to consumers to pay for medical expenses. That exclusion should be restricted for certain large online suppliers of goods or providers of services which have access to a large customer base, where a third party is neither offering nor purchasing credit and where payment is to be entirely executed within 14 days of the delivery of the goods or services, free of interest and without any other charges and with only limited charges payable by the consumer for late payments imposed in accordance with national law. Such large online suppliers, considering their financial capacities and their ability to drive consumers towards impulsive buying and potentially over-consumption, would otherwise be able to offer deferred payment in a very extensive way without any safeguard for consumers and to weaken fair competition with other suppliers of goods or providers of services. Such a restriction would always allow consumers to make payments in a convenient way within two weeks, while ensuring that, if large online suppliers of goods or providers of services want to provide credit on a large scale with a longer timeframe, they are subject to this Directive.
<a id="p101329"></a>(18) As described in recital 17 of Regulation (EU) 2015/751 of the European Parliament and of the Council <*>, deferred debit cards are credit cards commonly available on the market where the total amount of transactions is debited from the cardholder account at a pre-agreed specific date, usually once a month, without interest to be paid. Member States should be able to exempt from this Directive certain credit agreements in the form of deferred debit cards, as such credit agreements can help households to better adjust their budget to a monthly income, when the credit needs to be repaid within 40 days, is free of interest and without any other charges and with only limited charges linked to the provision of the payment service, and is provided by a credit institution or a payment institution. That exemption should be without prejudice to the application of relevant provisions on overdraft facilities or overrunning, which should apply in case the repayment exceeds the positive balance in the current account.

<a id="p101330"></a>

---

<a id="p101331"></a><*> Regulation (EU) 2015/751 of the European Parliament and of the Council of 29 April 2015 on interchange fees for card-based payment transactions (OJ L 123, 19.5.2015, p. 1).

<a id="p101332"></a>(19) Hiring and leasing agreements where an obligation or an option for the consumer to purchase the object of the agreement is not laid down either in the agreement itself or in any separate agreement, such as pure rental agreements, should not be included in the scope of this Directive, given that they do not involve any possible transfer of property by the end of the contract.
<a id="p101333"></a>(20) Moreover, all credit agreements up to EUR 100 000 should be included in the scope of this Directive. The upper threshold of credit agreements set out in this Directive should be higher than the one set out in Directive 2008/48/EC in order to take into account the indexation for the effects of inflation since 2008 and for the coming years.
<a id="p101334"></a>(21) In the case of credit agreements which provide for arrangements between the creditor and the consumer in respect of deferred payment or of repayment methods, where the consumer is already in default or is likely to default on the initial credit agreement, when such arrangements are likely to avert the possibility of legal proceedings concerning the default and their terms are not less favourable than those laid down in the initial credit agreement, Member States should be able to decide to apply only a limited number of provisions of this Directive, inter alia exempting creditors from the obligation to perform a creditworthiness assessment. This is not to prevent consumers in payment difficulty to get a new credit agreement that would help them to repay their initial credit more easily. Consumers would be considered likely to default for instance in situations where they lost their job.
<a id="p101335"></a>(22) Since 2008, crowdfunding has developed as a form of finance available to consumers, typically for small expenses or investments. A provider of crowdfunding credit services operates a digital platform open to the public in order to match or facilitate the matching of prospective lenders, acting in the course of their trade, business or profession or not, with consumers that seek funding. Such funding could take the form of consumer credit. Where providers of crowdfunding credit services directly provide credit to consumers, the provisions of this Directive concerning creditors should apply to them. Where providers of crowdfunding credit services facilitate the granting of credit between creditors acting in the course of their trade, business or profession, and consumers, the obligations for creditors under this Directive should apply to those creditors. In such a situation, providers of crowdfunding credit services act as credit intermediaries, hence the obligations for credit intermediaries under this Directive should apply to them.
<a id="p101336"></a>(23) In the case of specific types of credit agreements to which only some provisions of this Directive are applicable, Member States should remain free to regulate, in their national law, such types of credit agreements as regards other aspects not harmonised by this Directive.
<a id="p101337"></a>(24) Agreements for the provision on a continuing basis of services or for the supply of goods of the same kind, where the consumer pays for them for the duration of their provision by means of instalments, may differ considerably, in terms of the interests of the contractual parties involved, and the modalities and performance of the transactions, from credit agreements covered by this Directive. Therefore, such agreements should not be regarded as credit agreements for the purposes of this Directive. Such agreements include, for example, an insurance contract where the insurance is paid for in monthly instalments.
<a id="p101338"></a>(25) Credit agreements covering the granting of credit secured by immovable property and credit agreements the purpose of which is to finance the acquisition or retention of property rights in land or in an existing or projected building, including premises used for trade, business or a profession, should be excluded from the scope of this Directive as such agreements are regulated by Directive 2014/17/EU of the European Parliament and of the Council <*>. However, credits the purpose of which is the renovation of a residential immovable property involving a total amount above EUR 100 000, and which are not secured either by a mortgage, or by another comparable security commonly used in a Member State on immovable property or by a right related to immovable property, should not be excluded from the scope of this Directive.

<a id="p101339"></a>

---

<a id="p101340"></a><*> Directive 2014/17/EU of the European Parliament and of the Council of 4 February 2014 on credit agreements for consumers relating to residential immovable property and amending Directives 2008/48/EC and 2013/36/EU and Regulation (EU) No 1093/2010 (OJ L 60, 28.2.2014, p. 34).

<a id="p101341"></a>(26) This Directive should apply irrespective of whether the creditor is a legal person or a natural person. However, this Directive should not affect the right of Member States to limit the provision of credit for consumers to legal persons only or to certain legal persons.
<a id="p101342"></a>(27) Certain provisions of this Directive should apply to credit intermediaries, which are natural and legal persons who, in the course of their trade, business or profession, for remuneration, present or offer credit agreements to consumers, assist consumers by undertaking preparatory work in respect of credit agreements or conclude credit agreements with consumers on behalf of the creditor.
<a id="p101343"></a>(28) Information to consumers, such as adequate explanations, pre-contractual information, general information and information on consultation of databases, should be provided free of charge. Special attention should be given to the needs of persons with disabilities.
<a id="p101344"></a>(29) This Directive respects fundamental rights and observes the principles recognised in particular by the Charter. In particular, this Directive fully respects the rights to the protection of personal data, to property, to nondiscrimination, to protection of family and professional life, and to consumer protection pursuant to the Charter.
<a id="p101345"></a>(30) This Directive should be without prejudice to Regulation (EU) 2016/679 of the European Parliament and of the Council <*> which applies to any processing of personal data carried out by creditors and credit intermediaries falling within the scope of this Directive, and in particular without prejudice to principles relating to the processing of personal data set out in Article 5 of that Regulation, including data minimisation, accuracy and purpose limitation.

<a id="p101346"></a>

---

<a id="p101347"></a><*> Regulation (EU) 2016/679 of the European Parliament and of the Council of 27 April 2016 on the protection of natural persons with regard to the processing of personal data and on the free movement of such data, and repealing Directive 95/46/EC (General Data Protection Regulation) (OJ L 119, 4.5.2016, p. 1).

<a id="p101348"></a>(31) Consumers who are legally resident in the Union should not be discriminated against on the ground of their nationality or place of residence, or on any ground as referred to in Article 21 of the Charter when requesting, concluding or holding a credit agreement within the Union. This is without prejudice to the possibility of offering different conditions of access to a credit where those different conditions are duly justified by objective criteria. Moreover, this should not be understood as creating an obligation for creditors or credit intermediaries to provide services in areas in which they do not conduct business.
<a id="p101349"></a>(32) Consumers should be protected against unfair or misleading practices, in particular with respect to the information provided by the creditor or credit intermediary, in line with Directive 2005/29/EC of the European Parliament and of the Council <*>. That Directive continues to apply to credit agreements and works as a "safety net" ensuring that a high common level of consumer protection against unfair commercial practices can be maintained in all sectors, including by complementing other Union law.

<a id="p101350"></a>

---

<a id="p101351"></a><*> Directive 2005/29/EC of the European Parliament and of the Council of 11 May 2005 concerning unfair business-to-consumer commercial practices in the internal market and amending Council Directive 84/450/EEC, Directives 97/7/EC, 98/27/EC and 2002/65/EC of the European Parliament and of the Council and Regulation (EC) No 2006/2004 of the European Parliament and of the Council ("Unfair Commercial Practices Directive") (OJ L 149, 11.6.2005, p. 22).

<a id="p101352"></a>(33) Specific provisions should be laid down on advertising of credit agreements and on certain items of standard information to be provided to consumers in order to enable them, in particular, to compare different offers. Such standard information should be given in a clear, concise and prominent way by means of a representative example. The total amount of the credit and the repayment duration chosen by the creditor for such a representative example should correspond as much as possible to the characteristics of the credit agreement that the creditor advertises. The standard information should be shown upfront and saliently, in a clear way and in an engaging format. It should be clearly legible and adapted to take into account the technical constraints of certain media such as mobile telephone screens. On digital channels, part of the standard information in the representative example could be provided by means of clicking, scrolling or swiping. However, before accessing credit offers, consumers should be presented with all standard information to be included in advertising concerning credit agreements even in the case of clicking, scrolling or swiping. The standard information should also be clearly demarcated from any additional information pertained to the credit agreement. Temporary promotional conditions, such as a "teaser" rate with a lower borrowing rate for the initial months of the credit agreement, should be clearly identified as such. Consumers should be able to see all essential information at a glance, even when they watch it on the screen of a mobile telephone. The creditor's and, where applicable, credit intermediary's telephone number and email address should also be communicated to the consumer to enable him or her to contact the creditor or the credit intermediary quickly and efficiently.
<a id="p101353"></a>A ceiling should be provided where it is not possible to indicate the total amount of credit as the total sums made available, in particular where a credit agreement gives the consumer freedom of drawdown with a limitation with regard to the amount. The ceiling should indicate the upper limit of credit which can be made available to the consumer. In specific and justified cases, in order to improve consumer understanding of information disclosed in advertising of credit agreements where the medium used does not allow that information to be visually displayed, such as in radio advertising, the amount of information disclosed should be reduced. In addition, Member States should remain free to regulate information requirements in their national law regarding advertising of credit agreements which does not contain information on the cost of credit. In order to reduce instances of mis-selling of credit to consumers who are not able to afford it and to promote sustainable lending, advertising of credit agreements should contain, in all cases, a clear and prominent warning to make consumers aware that borrowing money costs money. In order to ensure a higher level of consumer protection, certain advertisements, such as those encouraging consumers to seek credit by suggesting that credit would improve their financial situation or specifying that registered credit in databases have little or no influence on the assessment of a credit application, should be prohibited. Member States should also be allowed to prohibit advertisements that they deem to be risky for consumers, such as those that highlight the ease or speed with which credit can be obtained.
<a id="p101354"></a>(34) A durable medium, including paper and interoperable, portable and machine-readable digital versions of documents, should allow information to be addressed personally to the consumer, it should enable the consumer to store information in a way that is accessible for future reference and for a period of time adequate for the purposes of the information, it should allow the unchanged reproduction of the information stored and it should ensure readability of the information so that the information can be read and referred to. Consumers should have the possibility to choose the type of durable medium on which to receive information at the pre-contractual stage and once the contract is concluded, and on which to notify their withdrawal. However, consumers should not be able to notify their withdrawal and to require creditors or, where applicable, credit intermediaries to provide information on types of durable medium that are not commonly used.
<a id="p101355"></a>(35) Advertising tends to focus on one or more products in particular, while consumers should be able to make their decisions in full knowledge of the range of credit products on offer. In that respect, general information plays an important role in educating the consumer in relation to the broad range of products and services available and the key features thereof. Consumers should therefore be able at any time to access general information on credit products available. This should be without prejudice to the obligation to provide consumers with personalised pre-contractual information.
<a id="p101356"></a>(36) In order to be able to make their decisions in full knowledge of the facts, consumers should receive adequate pre-contractual information, for careful consideration at their own leisure and convenience, in good time before and not at the same time as the conclusion of the credit agreement, including information on the conditions and cost of the credit and on their obligations, as well as adequate explanations thereof. This is to ensure that consumers have sufficient time to read and understand the pre-contractual information, compare offers and make an informed decision. Such a requirement should be without prejudice to Council Directive 93/13/EEC <*>.

<a id="p101357"></a>

---

<a id="p101358"></a><*> Council Directive 93/13/EEC of 5 April 1993 on unfair terms in consumer contracts (OJ L 95, 21.4.1993, p. 29).

<a id="p101359"></a>(37) Pre-contractual information should be provided through the Standard European Consumer Credit Information form set out in Annex I to this Directive. To help consumers understand and compare different offers, the key elements of the credit should be provided in a prominent way on the first page of that form, through which consumers should see all essential information at a glance, even on the screen of a mobile telephone. In case all of the key elements cannot be displayed in a prominent way on one page, they should be displayed in the first part of the Standard European Consumer Credit Information form on two pages at most. Information provided in that form should be clear, clearly legible and adapted to the technical constraints of certain media such as mobile telephone screens. It should be displayed in an adequate and suitable way on the different channels, to ensure that every consumer can access information on an equal basis and in line with Directive (EU) 2019/882 of the European Parliament and of the Council <*>.

<a id="p101360"></a>

---

<a id="p101361"></a><*> Directive (EU) 2019/882 of the European Parliament and of the Council of 17 April 2019 on the accessibility requirements for products and services (OJ L 151, 7.6.2019, p. 70).

<a id="p101362"></a>(38) To ensure the greatest possible transparency and comparability of offers, pre-contractual information should, in particular, include the annual percentage rate of charge applicable to the credit, determined in the same way throughout the Union. As the annual percentage rate of charge can at this stage be indicated only through an example, such example should be representative. Therefore, it should correspond, for instance, to the average duration and total amount of credit granted for the type of credit agreement under consideration and, if applicable, to the goods purchased. When determining the representative example, the frequency of certain types of credit agreement in a specific market should also be taken into account. As regards the borrowing rate, the frequency of instalments and the capitalisation of interest, creditors should use their usual method of calculation for the consumer credit concerned. In the event that pre-contractual information is provided less than one day before the consumer is bound by any credit agreement or offer, the creditor and, where applicable, the credit intermediary should remind the consumer, between one and seven days after the conclusion of the contract or, where applicable, the submission of the binding credit offer by the consumer, of the possibility to withdraw from the credit agreement.
<a id="p101363"></a>(39) The total cost of the credit to the consumer should comprise all the costs, including interest, commissions, taxes, fees for credit intermediaries and any other fees which the consumer has to pay in connection with the credit agreement, except for notarial costs. Creditors' actual knowledge of the costs should be assessed objectively, taking into account the requirements of professionalism laid down in this Directive.
<a id="p101364"></a>(40) Credit agreements in which a borrowing rate is periodically revised in line with changes occurring in a reference rate referred to in the credit agreement should not be regarded as credit agreements with a fixed borrowing rate.
<a id="p101365"></a>(41) Member States should remain free to maintain or introduce national provisions prohibiting the creditor from requiring the consumer, in connection with the credit agreement, to open a bank account or conclude an agreement in respect of another ancillary service, or to pay the expenses or fees for such bank accounts or other ancillary services. In those Member States where such combined offers are allowed, consumers should be informed before the conclusion of the credit agreement about any ancillary services which are compulsory in order for the credit to be obtained in the first place or on the terms and conditions marketed. The costs payable in respect of those ancillary services, in particular insurance premiums, should be included in the total cost of the credit. Alternatively, if the amount of such costs cannot be determined in advance, consumers should receive adequate information about the existence of costs at the pre-contractual stage. Creditors should be presumed to have knowledge of the costs of the ancillary services which they offer to the consumers themselves or on behalf of a third party, unless the price thereof depends on the specific characteristics or the situation of the consumers.
<a id="p101366"></a>(42) For specific types of credit agreements, however, it is appropriate, in order to ensure an adequate level of consumer protection without placing an excessive burden on creditors or, where applicable, credit intermediaries, to restrict the pre-contractual information requirements, taking into account the specific character of such types of credit agreements.
<a id="p101367"></a>(43) Consumers should be given comprehensive information before they conclude a credit agreement, regardless of whether or not a credit intermediary is involved in the marketing of the credit. Therefore, in general, the pre-contractual information requirements should also apply to credit intermediaries. However, where suppliers of goods or providers of services act as credit intermediaries in an ancillary capacity, it is not appropriate to impose on them the legal obligation to provide the pre-contractual information in accordance with this Directive. Suppliers of goods or providers of services may be deemed, for example, to be acting as credit intermediaries in an ancillary capacity if their activity as credit intermediaries is not the main purpose of their trade, business or profession. In those cases, a sufficient level of consumer protection is still achieved since the creditor should be responsible for ensuring that the consumer receives the full pre-contractual information, either from the credit intermediary, where the creditor and the credit intermediary so agree, or in some other appropriate manner.
<a id="p101368"></a>(44) Member States should have the possibility to regulate the potentially binding character of the information to be provided to the consumer prior to the conclusion of the credit agreement and the period of time during which the creditor is to be bound by it.
<a id="p101369"></a>(45) Despite the pre-contractual information to be provided, the consumer may still need additional assistance in order to decide which credit agreement, within the range of products proposed, is the most appropriate for his or her needs and financial situation. Therefore, Member States should ensure that before the conclusion of a credit agreement creditors and, where applicable, credit intermediaries provide such assistance in relation to the credit products which they offer to the consumer, by providing adequate explanations about the relevant information free of charge, including in particular the essential characteristics of the products proposed to the consumer in a personalised manner so that the consumer can understand the effects which they may have on his or her economic situation including legal and financial consequences that may result from improper performance of contractual obligations. Creditors and, where applicable, credit intermediaries should adapt the way in which such explanations are given to the circumstances in which the credit is offered and the consumer's need for assistance, taking into account the consumer's knowledge and experience of credit and the nature of individual credit products. Such explanations should not in themselves constitute a personal recommendation. Member States should be able to require creditors and, where applicable, credit intermediaries, to document in what form and when such explanations were provided to the consumer.
<a id="p101370"></a>(46) As highlighted in the Commission proposal for a Regulation laying down harmonised rules on artificial intelligence (Artificial Intelligence Act) published on 21 April 2021, artificial intelligence (AI) systems can be easily deployed in multiple sectors of the economy and society, including cross border, and can circulate throughout the Union. In this context, creditors and credit intermediaries, when personalising the price of their offers for specific consumers or specific categories of consumer on the basis of automated decision-making, should clearly inform consumers that the price presented to them is personalised on the basis of automated processing of personal data including inferred data, so that they can take into account the potential risks in their purchasing decision. Pursuant to Article 14(2), point (f) of Regulation (EU) 2016/679, creditors and credit intermediaries are also required to inform consumers who receive the offer about the sources of data used for the personalisation of the offer.
<a id="p101371"></a>(47) It is important to prevent practices, such as tying of certain products, which may induce consumers to enter into credit agreements which are not in their best interest, without however restricting product bundling which can be beneficial to consumers. Member States should, however, continue monitoring retail financial services markets closely to ensure that bundling practices do not distort consumer choice or competition. As a general rule, tying practices should not be allowed unless the financial service or product offered together with the credit agreement could not be offered separately as it is a fully integrated part of the credit, for example in the case of an overdraft facility. While, taking into account proportionality considerations, a creditor should be able to require the consumer to have a relevant insurance policy in order to guarantee repayment of the credit or to insure the value of the security, the consumer should have the opportunity to choose his or her own insurance provider. This should not prejudice the credit conditions set by the creditor, provided that the insurance policy of that provider has an equivalent level of guarantee as the insurance policy proposed or offered by the creditor. Moreover, Member States should have the possibility to standardise, wholly or in part, the cover provided by insurance contracts in order to facilitate comparisons between different offers for consumers who wish to make such comparisons. In order for the consumer to have additional time to compare insurance offers before purchasing an insurance policy, Member States should require that the consumer is given at least three days to compare insurance offers related to the credit agreement, without the offer being changed, and the consumer is informed thereof. Consumers should be able to conclude an insurance policy prior to the expiry of that three-day period if they explicitly so request.
<a id="p101372"></a>(48) Because of their medical history, many cancer survivors in long-term remission often experience an unfair treatment in accessing financial services. They often face prohibitively high premiums, although they have been cured for many years, even decades. For the purpose of giving consumers who survived cancer equal access to insurance related to credit agreements, Member States should require that the insurance policies are not based on personal data concerning consumers' diagnosis of oncological diseases after a relevant period of time following the end of the medical treatment of those consumers. Such period of time determined by the Member States should not exceed 15 years starting from the end of the medical treatment of the consumer.
<a id="p101373"></a>(49) Credit agreements and ancillary services should be presented in a clear and transparent manner. It should not be possible to infer the consumer's agreement to conclude a credit agreement or to purchase ancillary services. Any such agreement by the consumer should be a clear affirmative act establishing a freely given, specific, informed and unambiguous indication of the consumer's approval. In this context, silence, inactivity or default option such as pre-ticked boxes should not be considered to constitute agreement by the consumer.
<a id="p101374"></a>(50) Providing advice in the form of a personalised recommendation, that is to say advisory services, is an activity which may be combined with other aspects of granting or intermediating credit. Therefore, in order to be in a position to understand the nature of the services provided to them, consumers should be made aware of what constitutes such advisory services and of whether or not advisory services are being, or can be, provided. Given the importance which consumers attach to the use of the terms "advice" and "advisors", Member States should be allowed to prohibit the use of those terms, or of similar terms, where such advisory services are being provided to consumers by creditors or credit intermediaries. It is appropriate to ensure that Member States impose safeguards where advice is described as independent to ensure that the range of products considered and remuneration arrangements are commensurate with consumers' expectations of such advice. When providing advisory services, the creditors or the credit intermediaries should provide an indication of whether the recommendation will be based on only their own product range or on a wide range of products from across the market, so that the consumer can understand the basis on which the recommendation is made. Moreover, the creditor and the credit intermediary should provide an indication of the fee payable by the consumer for the advisory services or, where the amount cannot be established at the time of disclosure, the method used for its calculation. Advice should always be provided in the best interest of the consumer, by advisors informing themselves about the consumer's needs and circumstances and recommending credit agreements suitable to the consumer's needs, financial situation and personal circumstances, bearing in mind also the objective to minimise defaults and arrears. Moreover, a sufficiently large number of credit agreements in the advisor's product range should be taken into consideration when providing advice.
<a id="p101375"></a>(51) Granting of credit that has not been solicited by the consumer may in some cases be associated with practices that are harmful to the consumer. In that regard, unsolicited granting of credit, including non-requested pre-approved credit cards sent to consumers, the unilateral introduction of a new overdraft facility or overrunning or the unilateral increase in the limit of a consumer's overdraft, overrunning or credit card, should be prohibited. The unsolicited granting of credit in the form of off-premises contracts as defined in Article 2, point 8 of Directive 2011/83/EU of the European Parliament and of the Council <*> should also be prohibited. The prohibition on unsolicited granting of credit should not prevent creditors and credit intermediaries from advertising or offering credit in the course of a commercial relationship in compliance with Union law on consumer protection and with national measures in compliance with Union law, including advertising and offering credit at the point of sale to finance the purchase of a good or a service.

<a id="p101376"></a>

---

<a id="p101377"></a><*> Directive 2011/83/EU of the European Parliament and of the Council of 25 October 2011 on consumer rights, amending Council Directive 93/13/EEC and Directive 1999/44/EC of the European Parliament and of the Council and repealing Council Directive 85/577/EEC and Directive 97/7/EC of the European Parliament and of the Council (OJ L 304, 22.11.2011, p. 64).

<a id="p101378"></a>(52) It is possible for Member States to offer consumers the possibility to pursue proportionate and effective remedies against creditors or credit intermediaries in the event of non-compliance with this Directive in accordance with national law. Those remedies could entail compensation for damages and a reduction in the total cost of the credit to the consumer or the termination of the credit agreement.
<a id="p101379"></a>(53) Member States should take appropriate measures to promote responsible practices during all phases of the credit relationship, taking into account the specific features of their credit market. It should be possible for those measures to include, for instance, the provision of information to, and the education of, consumers, including warnings about the risks related to default on payment and to over-indebtedness. In an expanding credit market, in particular, it is important that creditors do not engage in irresponsible lending or give out credit without prior assessment of creditworthiness. Member States should carry out the necessary supervision to avoid such behaviour of creditors and should determine the necessary means to sanction such behaviour. Without prejudice to the provisions on credit risk of Directive 2013/36/EU of the European Parliament and of the Council <*>, creditors should bear the responsibility of checking individually the creditworthiness of the consumer. To that end, creditors should be allowed to use information provided by the consumer not only during the preparation of the credit agreement in question, but also during a long-standing commercial relationship. Consumers should also act with prudence and respect their contractual obligations.

<a id="p101380"></a>

---

<a id="p101381"></a><*> Directive 2013/36/EU of the European Parliament and of the Council of 26 June 2013 on access to the activity of credit institutions and the prudential supervision of credit institutions, amending Directive 2002/87/EC and repealing Directives 2006/48/EC and 2006/49/EC (OJ L 176, 27.6.2013, p. 338).

<a id="p101382"></a>(54) It is essential that the consumer's ability and propensity to repay the credit is assessed and verified before a credit agreement is concluded. That assessment of creditworthiness should be proportionate and done in the interest of the consumer, to prevent irresponsible lending practices and over-indebtedness, and should take into consideration all necessary and relevant factors that could influence a consumer's ability to repay the credit. The repayment schedule should be tailored to the consumer's specific needs and repayment capacity. In cases where the credit application is submitted jointly by more than one consumer, the creditworthiness assessment could be performed on the basis of the joint repayment capacity. A positive assessment should be without prejudice to the freedom of contract of the creditor in relation to the granting of credit. Member States should be able to issue additional guidance on additional criteria and methods to assess a consumer's creditworthiness, for example by setting limits on loan-to-value or loan-to-income ratios.
<a id="p101383"></a>(55) The assessment of creditworthiness should be based on information on the financial and economic situation. Such information should be necessary and proportionate to the nature, duration, value and risks of the credit for the consumer, in line with the data minimisation principle set out in Regulation (EU) 2016/679, and should be relevant, complete and accurate. That information should include at least the income and expenses of the consumer, including giving appropriate consideration to the consumer's current obligations, inter alia the living expenses of the consumer and the consumer's household, as well as the consumer's financial liabilities. That information should not include special categories of personal data referred to in Article 9(1) of Regulation (EU) 2016/679, such as health data including cancer data, nor information obtained from social networks. The European Banking Authority Guidelines of 29 May 2020 on loan origination and monitoring provide guidelines on what categories of data may be used for the processing of personal data for creditworthiness purposes, which include evidence of income or other sources of repayment, and information on financial assets and liabilities or on other financial commitments. Consumers should provide information about their financial and economic situation in order to facilitate the creditworthiness assessment. Credit should only be made available to the consumer where the result of the creditworthiness assessment indicates that the obligations resulting from the credit agreement are likely to be met in the manner required under that agreement. When assessing the consumer's ability to meet his or her obligations under the credit agreement, the creditor should take into account relevant factors and specific circumstances, for example, but not limited to, in the case of credit granted in accordance with this Directive to finance studies or to cover exceptional health care expenses, the existence of sufficient evidence that such credit will bring the consumer future incomes, or the existence of collateral or other forms of guarantees that the consumer could provide in order to secure the credit.
<a id="p101384"></a>(56) The Commission proposal for a Regulation laying down harmonised rules on artificial intelligence (Artificial Intelligence Act) establishes that AI systems used to evaluate the credit score or creditworthiness of natural persons should be classified as high-risk AI systems, since they determine those persons' access to financial resources or essential services such as housing, electricity, and telecommunication services. In view of those high stakes, whenever the creditworthiness assessment involves automated processing, the consumer should have the right to obtain human intervention on the part of the creditor. Without prejudice to Regulation (EU) 2016/679, the consumer should have the right to obtain a meaningful, comprehensible explanation of the assessment made and of the functioning of the automated processing used, including the main variables, the logic and risks involved, as well as the right to express the consumer's point of view and to request a review of the assessment of the creditworthiness and a review of the decision on whether to grant credit. The consumer should have the right to be informed about those rights after having duly received information on the procedure to follow. The possibility to request a review of the initial assessment and of the decision should not necessarily lead to the granting of credit to the consumer.
<a id="p101385"></a>(57) To assess the credit status of a consumer, the creditor should also consult credit databases. The legal and factual circumstances may require that such consultations vary in scope. To prevent any distortion of competition among creditors, those who are supervised and fully comply with Regulation (EU) 2016/679 should have access to private or public credit databases concerning consumers in a Member State where they are not established under nondiscriminatory conditions compared with creditors established in that Member State. Member States should facilitate the cross-border access to private or public databases, in compliance with Regulation (EU) 2016/679. To enhance reciprocity, credit databases should as a minimum hold information on consumers' arrears in repayment of the credit, on the type of credit and on the identity of the creditor, in accordance with Union and national law. Creditors and credit intermediaries should not process special categories of data, such as health data, referred to in Article 9(1) of Regulation (EU) 2016/679, nor information obtained from social networks, since neither those categories of data nor such information should be used for the purpose of assessing consumer creditworthiness. Credit databases providers should have processes in place to ensure that information contained in their databases is up-to-date and accurate. Where the credit application is rejected on the basis of a consultation of a database, creditors should inform consumers without undue delay and free of charge of the result of such consultation and of the details of the database consulted as well as the categories of data taken into account. Moreover, to ensure consumer awareness, Member States should ensure that consumers are informed about the registration of any credit repayment arrears in a database in a timely manner and within 30 days of the registration, for instance by sending them a warning via email asking them to access the database to view their own information regarding arrears in repayment of credit.
<a id="p101386"></a>(58) This Directive should not regulate contract law issues related to the validity of credit agreements. Therefore, in that area, the Member States should be able to maintain or introduce national provisions which are in conformity with Union law. Member States should be able to regulate the legal regime governing the offer to conclude the credit agreement, in particular when the offer is to be given and the period during which such offer is to be binding on the creditor. If such an offer is made at the same time as the provision of the pre-contractual information provided for in this Directive, such offer should, like any additional information the creditor may wish to give to the consumer, be provided in a separate document. That separate document could be annexed to the Standard European Consumer Credit Information form.
<a id="p101387"></a>(59) The credit agreement should contain all necessary information in a clear and concise manner to enable the consumer to know his or her rights and obligations under that agreement.
<a id="p101388"></a>(60) Without prejudice to Directive 93/13/EEC, and to pre-contractual obligations under this Directive, and in order to ensure a high level of consumer protection, the consumer should be presented, in due time and prior to any modifications to the terms and conditions of the credit agreement, with a description of the proposed changes and, where applicable, of the need for the consumer's consent or an explanation of the changes introduced by operation of law; with the timescale for implementing those changes; and with the means for complaint available to the consumer as well as the time period for the consumer to lodge a complaint and the name and address of the competent authority where the complaint may be submitted. The modification of a credit agreement should not affect any consumer right, including information rights under this Directive. This should be without prejudice to Union law or national provisions regarding the admissibility, the conditions and the validity of contract modifications.
<a id="p101389"></a>(61) In order to ensure full transparency, the consumer should be provided with information concerning the borrowing rate, both at the pre-contractual stage and when the credit agreement is concluded. During the contractual relationship, the consumer should, furthermore, be informed of changes to the variable borrowing rate and changes to the payments caused by those changes. This should be without prejudice to provisions of national law not related to consumer information which lay down conditions for, or prescribe the consequences of, changes, other than changes concerning payments, in borrowing rates and other economic conditions governing the credit, for instance rules providing that the creditor may change the borrowing rate only where there is a valid reason for such change or that the consumer may terminate the credit agreement should there be a change in the borrowing rate or in other specific economic conditions concerning the credit.
<a id="p101390"></a>(62) Overdraft facilities and overrunning are increasingly common forms of consumer credit. Therefore, there is a need to regulate those financial products in order to increase the level of consumer protection and avoid over-indebtedness. There is a danger that consumers will not be able to pay if the creditors decide to request immediate refunds. Therefore, consumer rights in respect of overdraft facilities and overrunning should be laid down in this Directive.
<a id="p101391"></a>(63) In the event of a significant overrun exceeding a period of one month, the creditor should present the consumer without delay with information on the overrun, including the amount involved, the borrowing rate and any applicable penalties, charges or interest on arrears. In the case of regular overrunning, the creditor should offer the consumer advisory services, where available, to help the consumer identify less expensive alternatives, and redirect the consumer towards debt advisory services.
<a id="p101392"></a>(64) Consumers should have a right of withdrawal without penalty and with no obligation to provide justification. However, in order to increase legal certainty, the withdrawal period should in any event expire 12 months and 14 days after the conclusion of the credit agreement if the consumer has not received the contractual terms and conditions and information in accordance with this Directive. The withdrawal period should not expire if the consumer has not been informed about his or her right of withdrawal.
<a id="p101393"></a>(65) Where a consumer withdraws from a credit agreement in connection with which the consumer has received goods, in particular from a purchase in instalments or from a hiring or leasing agreement providing for an obligation to purchase, this Directive should be without prejudice to any regulation by Member States of questions concerning the return of the goods or any related questions.
<a id="p101394"></a>(66) In some cases, national law already provides that funds cannot be made available to the consumers before the expiry of a specific deadline. In those cases, consumers may wish to ensure that they receive the goods or services purchased early. Therefore, in the case of linked credit agreements, Member States should have the possibility to exceptionally provide that, if consumers explicitly wish early receipt of the purchased goods or services, the deadline for the exercise of the right of withdrawal could be reduced so that it is the same as the deadline before which funds cannot be made available.
<a id="p101395"></a>(67) In the case of linked credit agreements, a relationship of interdependence exists between the purchase of goods or services and the credit agreement concluded for that purpose. Therefore, where the consumer exercises the right of withdrawal in respect of the purchase agreement, based on Union law, the consumer should no longer be bound by the linked credit agreement. This should not affect national law applicable to linked credit agreements in cases where a purchase agreement has been voided or where the consumer has exercised his or her right of withdrawal based on national law. Nor should this affect the rights of consumers granted by national law according to which no commitment may be entered into between a consumer and a supplier of goods or a provider of services, nor any payment made between those persons, as long as the consumer has not signed the credit agreement to finance the purchase of goods or services.
<a id="p101396"></a>(68) The contracting parties should have the right to effect a standard termination of an open-end credit agreement. In addition, where agreed in the credit agreement, the creditor should have the right to suspend the consumer's right to draw down on an open-end credit agreement for objectively justified reasons. Such reasons may include, for instance, suspicion of an unauthorised or fraudulent use of the credit or a significantly increased risk of the consumer being unable to fulfil his or her obligation to repay the credit. This Directive should not affect national contract law regulating the rights of the contracting parties to terminate the credit agreement on the basis of a breach of contract.
<a id="p101397"></a>(69) Under certain conditions, the consumer should be allowed to pursue remedies against the creditor in the event of problems related to the purchase agreement. However, Member States should determine to what extent and under what conditions the consumer is required to pursue those remedies against the supplier of goods or the provider of services, in particular by bringing an action against the supplier of goods or the provider of services, before being in a position to pursue them against the creditor. Consumers should not be deprived of their rights under national law attaching joint and several liability to the supplier of goods or the provider of services and to the creditor.
<a id="p101398"></a>(70) The consumer should have the right to discharge his or her obligations before the date agreed in the credit agreement. As interpreted by the Court of Justice of the European Union in the Lexitor ruling <*>, the right of the consumer to a reduction in the total cost of the credit to the consumer in the event of early repayment of the credit includes all the costs imposed on the consumer. The reduction in the total cost of the credit to the consumer should be proportionate to the remaining duration of the credit agreement and should also include costs which are not dependent on the duration of that credit agreement, including those which are fully exhausted at the time of granting the credit. However, taxes and fees applied by and directly paid to a third party and which are not dependent on the duration of the credit agreement should not be taken into consideration when calculating the reduction, as those costs are not imposed by the creditor and cannot therefore be unilaterally changed by the creditor. However, fees charged by a creditor to the benefit of a third party should be taken into consideration when calculating the reduction. In the case of early repayment, the creditor should be entitled to a fair and objectively justified compensation for the costs directly linked to the early repayment, taking into account also any savings thereby made by the creditor. However, in order to determine the method of calculating the compensation, it is important to comply with several principles. The calculation of the compensation due to the creditor should be transparent and comprehensible to consumers already at the pre-contractual stage and in any case during the performance of the credit agreement. In addition, the calculation method should be easy for creditors to apply, and supervisory control of the compensation by the competent authorities should be facilitated. Therefore, and due to the fact that consumer credit is, given its duration and volume, not financed by long-term funding mechanisms, the ceiling for the compensation should be fixed in terms of a flat-rate amount. This approach reflects the specific nature of consumer credits and should not prejudice the approach in respect of other products which are financed by long-term funding mechanisms, such as fixed-rate mortgage loans.

<a id="p101399"></a>

---

<a id="p101400"></a><*> Judgment of the Court of Justice of 11 September 2019, Lexitor, C-383/18, ECLI:EU:C:2019:702.

<a id="p101401"></a>(71) Member States should have the right to provide that compensation for early repayment may be claimed by the creditor only on condition that the amount repaid over a 12-month period exceeds a threshold defined by Member States. When fixing that threshold, which should not exceed EUR 10 000, Member States should take into account the average amount of consumer credits in their market.
<a id="p101402"></a>(72) In order to promote the establishment and functioning of the internal market and to ensure a high degree of protection for consumers throughout the Union, it is necessary to ensure the comparability of information relating to annual percentage rates of charge throughout the Union.
<a id="p101403"></a>(73) The fixing of caps on borrowing rates, on annual percentage rates of charge or on the total cost of the credit to the consumer is a common practice in a number of Member States. Such capping system has proved beneficial in protecting consumers from excessively high borrowing rates, annual percentage rates of charge or total cost of credit to the consumer. In that respect, Member States should be able to maintain their current legal regime. In an effort to increase consumer protection without imposing unnecessary limits on Member States, adequate measures, such as caps or usury rates, should exist to effectively prevent abuse and to ensure that consumers are not charged with excessively high borrowing rates, annual percentage rates of charge or total cost of credit to the consumer.
<a id="p101404"></a>(74) To ensure transparency, the Commission should make such measures introduced by Member States publicly available, in a concise and clear form.
<a id="p101405"></a>(75) There are substantial differences in the laws of the various Member States with regard to the conduct of business in the granting of credit agreements. While recognising the diversity in the types of actor involved in credit intermediation, certain standards at Union level are essential in order to ensure a high level of professionalism and service.
<a id="p101406"></a>(76) The applicable Union framework should give consumers the confidence that creditors and credit intermediaries take account of the interests of the consumer, including their possible vulnerability and difficulties in understanding the product, based on the information available to the creditor or the credit intermediary at the relevant time and on reasonable assumptions about risks to the consumer's situation over the term of the proposed credit agreement. A key aspect of ensuring such consumer confidence is the requirement to ensure a high degree of fairness, honesty and professionalism in the industry, which also includes responsible behaviour to avoid practices that have a negative impact on consumers, and appropriate management of conflicts of interest including those arising from remuneration, as well as to give advice in the best interests of the consumer.
<a id="p101407"></a>(77) It is appropriate to ensure that the relevant staff of creditors and credit intermediaries possess an adequate level of knowledge and competence in order to achieve a high level of professionalism. It should, therefore, be required that creditors and credit intermediaries prove relevant knowledge and competence at the level of the company, based on the minimum knowledge and competence requirements. Member States should be free to introduce or maintain such requirements applicable to individual natural persons, and to adapt the minimum knowledge and competence requirements to the different types of creditors and credit intermediaries, in particular when they act in an ancillary capacity. For the purpose of this Directive, staff directly engaged in activities under this Directive should include both front- and back-office staff, including management and, where appropriate, members of the board of creditors and credit intermediaries, who fulfil an important role in the credit agreement process. Persons fulfilling support functions which are unrelated to the credit agreement process, including human resources and information and communications technology personnel, should not be considered as staff under this Directive. Member States should put in place measures to support raising awareness of the requirements of this Directive in small and medium-sized enterprises that are creditors or credit intermediaries and facilitating their compliance, such as information campaigns, user guides and employee training schemes.
<a id="p101408"></a>(78) In order to increase the ability of consumers to make informed decisions about borrowing and managing debt responsibly, Member States should promote measures to support the education of consumers in relation to responsible borrowing and debt management, in particular relating to credit agreements for consumers, as well as to general budget management. Such an obligation could be fulfilled taking into account the financial competence framework developed by the Union together with the Organisation for Economic Co-operation and Development. It is particularly important to provide guidance for consumers taking out, particularly by means of digital tools, consumer credit for the first time. In that regard, the Commission should identify examples of best practices to facilitate the further development of measures to enhance consumers' financial awareness. The Commission could publish such examples of best practices in coordination with similar reports drawn up in relation to other Union legislative acts. In creating and promoting those measures, Member States should consult relevant stakeholders, including consumer organisations. Such an obligation should not prevent Member States from providing for additional financial education.
<a id="p101409"></a>(79) Given the significant consequences of the enforcement proceedings for creditors and consumers and potentially for financial stability, it is necessary for creditors to deal proactively with emerging credit risk at an early stage and to put in place necessary measures to ensure that they exercise, where appropriate, reasonable forbearance before enforcement proceedings are initiated. When deciding whether it is appropriate to exercise forbearance measures, or whether it is justified to offer them reiteratively, the creditor should take into account, among other elements, the individual circumstances of the consumer, such as the consumer's interests and rights, his or her ability to repay the credit and his or her reasonable needs for living expenses, and the creditor should limit the costs for the consumer in the event of default. In particular, when the consumer does not respond to the creditor's offer within a reasonable period of time, the creditor should not be required to offer forbearance measures reiteratively. Member States should not prevent the parties to a credit agreement from expressly agreeing that the transfer to the creditor of goods covered by a linked credit agreement or of proceeds from the sale of such goods is sufficient to repay the credit.
<a id="p101410"></a>(80) When forbearance measures are deemed appropriate, they should include a modification of the terms and conditions of the initial credit agreement and could among others include a total or partial refinancing of a credit agreement. The modification of those terms and conditions could include, among others: extending the term of the credit agreement; changing the type of the credit agreement; deferring payment of all or part of the instalment repayment for a period; reducing the borrowing rate; offering a payment holiday; partial repayments; currency conversion; and partial forgiveness and debt consolidation. When forbearance measures are deemed appropriate, creditors should not be required to perform a creditworthiness assessment when modifying the terms and conditions of the credit agreement, unless the total amount payable by the consumer is significantly increased when modifying those terms and conditions. While the obligation to exercise forbearance measures should be without prejudice to procedures under national rules on enforcement proceedings, Member States should ensure that the forbearance measures provided for in this Directive are properly applied.
<a id="p101411"></a>(81) Consumers facing difficulties in meeting their financial commitments stand to benefit from specialised help on managing their debts. Financial difficulties cover a wide variety of situations, for example among many others, having delayed the repayment of debt for more than 90 days. The objective of debt advisory services is to help consumers facing financial difficulties and guide them to repay, as far as possible, their outstanding debts, while maintaining a decent level of life and preserving their dignity. That personalised and independent assistance may include legal counselling, money and debt management as well as social and psychological assistance. The assistance should be provided by professional operators which are not creditors, credit intermediaries, providers of crowdfunding credit services, credit purchasers or credit servicers, and are independent from them. Member States should ensure that debt advisory services provided by independent professional operators are made available, directly or indirectly and with only limited charges, to consumers. Those charges should in principle only cover operating expenses and not place an unnecessary burden on the consumers who experience or might experience difficulties in meeting their financial commitments. Where possible, consumers facing difficulties in repaying their debts are referred to debt advisory services before the enforcement proceedings are initiated. Debt advisory services should be easily accessible for consumers, taking into account for example consumers' place of residence and also their language. Member States remain free to maintain or introduce specific requirements for debt advisory services. Creditors have a role to play in preventing over-indebtedness through the early detection and support of consumers experiencing financial difficulties. For that reason, creditors should have processes and policies in place for the detection of such consumers to ensure they can effectively refer them to easily accessible debt advisory services.
<a id="p101412"></a>(82) In order to ensure market transparency and stability, and pending further harmonisation, Member States should ensure that appropriate measures for the regulation or supervision of creditors are in place.
<a id="p101413"></a>(83) Member States should ensure that creditors and credit intermediaries, including non-credit institutions, are subject to an adequate admission process including an authorisation process or entering the non-credit institution in a register, and supervision arrangements by a competent authority. The requirement of an adequate admission process and of registration should not apply to credit institutions as defined in Article 4(1), point (1), of Regulation (EU) No 575/2013 of the European Parliament and of the Council <*>, which are already subject to an authorisation process under Directive 2013/36/EU, nor to payment institutions as defined in Article 4, point (4), of Directive (EU) 2015/2366 of the European Parliament and of the Council <**>, for the services referred to in Annex I, point (4), of Directive (EU) 2015/2366, nor to electronic money institutions as defined in Article 2, point (1), of Directive 2009/110/EC of the European Parliament and of the Council <***>, for the granting of credit referred to in Article 6(1), first subparagraph, point (b), of Directive 2009/110/EC. This should be without prejudice to national admission processes and registration or supervision arrangements imposed on payment institutions and electronic money institutions for the purpose of granting credit to consumers and imposed on credit institutions for the purpose of credit intermediary activities in compliance with Union law.

<a id="p101414"></a>

---

<a id="p101415"></a><*> Regulation (EU) No 575/2013 of the European Parliament and of the Council of 26 June 2013 on prudential requirements for credit institutions and investment firms and amending Regulation (EU) No 648/2012 (OJ L 176, 27.6.2013, p. 1).
<a id="p101416"></a><**> Directive (EU) 2015/2366 of the European Parliament and of the Council of 25 November 2015 on payment services in the internal market, amending Directives 2002/65/EC, 2009/110/EC and 2013/36/EU and Regulation (EU) No 1093/2010, and repealing Directive 2007/64/EC (OJ L 337, 23.12.2015, p. 35).
<a id="p101417"></a><***> Directive 2009/110/EC of the European Parliament and of the Council of 16 September 2009 on the taking up, pursuit and prudential supervision of the business of electronic money institutions amending Directives 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 2000/46/EC (OJ L 267, 10.10.2009, p. 7).

<a id="p101418"></a>(84) Member States should be able to exempt from the requirements of admission and registration suppliers of goods or providers of services who qualify as micro, small and medium-sized enterprises as defined in Commission Recommendation 2003/361/EC <*> and who act as credit intermediaries in an ancillary capacity or who grant credit in the form of deferred payment for the purchase of goods and services offered by them, without any third party offering credit, if the credit is provided free of interest and charges, except for limited charges for late payments in accordance with national law. That possible exemption should not be used by large undertakings to avoid admission and registration requirements laid down in this Directive.

<a id="p101419"></a>

---

<a id="p101420"></a><*> Commission Recommendation 2003/361/EC of 6 May 2003 concerning the definition of micro, small and medium-sized enterprises (OJ L 124, 20.5.2003, p. 36).

<a id="p101421"></a>(85) This Directive regulates only certain obligations of credit intermediaries in relation to consumers. Member States should therefore remain free to maintain or introduce additional obligations incumbent on credit intermediaries, including the conditions under which a credit intermediary may receive fees from a consumer who has requested that credit intermediary's service.
<a id="p101422"></a>(86) Assignment of the creditor's rights under a credit agreement should not have the effect of placing the consumer in a less favourable position. The consumer should also be properly informed when the credit agreement is assigned to a third party. However, where the initial creditor, in agreement with the assignee, continues to service the credit vis - à - vis the consumer, the consumer has no significant interest in being informed of the assignment. Therefore, a requirement at Union level that the consumer be informed of the assignment in such cases would be excessive.
<a id="p101423"></a>(87) Member States should remain free to maintain or introduce national rules providing for collective forms of communication where this is necessary for purposes relating to the effectiveness of complex transactions such as securitisations or liquidation of assets that take place in the compulsory administrative liquidation of banks.
<a id="p101424"></a>(88) Consumers should have access to adequate, prompt and effective alternative dispute resolution procedures for the settlement of disputes arising out of rights and obligations relating to credit agreements, using existing entities where appropriate. Such access is already ensured by Directive 2013/11/EU of the European Parliament and of the Council <*> in so far as relevant contractual disputes are concerned. However, consumers should also have access to alternative dispute resolution procedures in the event of pre-contractual disputes concerning rights and obligations established by this Directive, for example in relation to pre-contractual information requirements, advisory services and creditworthiness assessment and also in relation to the information given by credit intermediaries which are remunerated by creditors and therefore have no direct contractual relationship with consumers. Such alternative dispute resolution procedures and the entities offering them should comply with the quality requirements established by Directive 2013/11/EU.

<a id="p101425"></a>

---

<a id="p101426"></a><*> Directive 2013/11/EU of the European Parliament and of the Council of 21 May 2013 on alternative dispute resolution for consumer disputes and amending Regulation (EC) No 2006/2004 and Directive 2009/22/EC (Directive on consumer ADR) (OJ L 165, 18.6.2013, p. 63).

<a id="p101427"></a>(89) Member States should designate competent authorities empowered to ensure the enforcement of this Directive and should ensure that those competent authorities are granted investigation and enforcement powers and have adequate resources necessary for the performance of their duties. Member States should also be able to grant product intervention powers to national authorities where credit products are detrimental to consumers and need to be withdrawn. Member States should consider data on monthly default rates associated with different types of consumer credit products relevant to the scope of this Directive. Competent authorities of different Member States should cooperate with each other whenever necessary for the purpose of carrying out their duties under this Directive.
<a id="p101428"></a>(90) Member States should lay down rules on penalties applicable to infringements of national provisions adopted pursuant to this Directive and should take all measures necessary to ensure that they are implemented. While the choice of penalties remains within the discretion of the Member States, the penalties provided for should be effective, proportionate and dissuasive. Member States should notify the Commission of those rules and of those measures and should notify it, without delay, of any subsequent amendment affecting them.
<a id="p101429"></a>(91) Current national rules on penalties differ significantly across the Union. In particular, not all Member States ensure that effective, proportionate and dissuasive fines can be imposed on traders responsible for widespread infringements, or widespread infringements with a Union dimension. In certain cases, those traders can also be a group of companies. To ensure that Member States' authorities can impose effective, proportionate and dissuasive penalties in relation to widespread infringements, and to widespread infringements with a Union dimension, that are subject to coordinated investigation and enforcement measures in accordance with Regulation (EU) 2017/2394 of the European Parliament and of the Council <*>, fines should be introduced as an element of the penalties for such infringements.

<a id="p101430"></a>

---

<a id="p101431"></a><*> Regulation (EU) 2017/2394 of the European Parliament and of the Council of 12 December 2017 on cooperation between national authorities responsible for the enforcement of consumer protection laws and repealing Regulation (EC) No 2006/2004 (OJ L 345, 27.12.2017, p. 1).

<a id="p101432"></a>(92) To enhance transparency and consumer confidence, competent authorities should be allowed to disclose to the public any administrative penalty that is imposed for infringement of measures adopted pursuant to this Directive, unless such disclosure would seriously jeopardise the financial markets or cause disproportionate damage to the parties involved.
<a id="p101433"></a>(93) The efficient functioning of this Directive needs to be reviewed, together with the progress on the establishment of an internal market with a high level of consumer protection for credit agreements. Every four years, the Commission should undertake an evaluation of this Directive to assess the upper threshold of EUR 100 000 laid down in this Directive and the percentages used to calculate the compensation payable in the event of early repayment, as well as an assessment of whether the scope of this Directive remains appropriate in relation to credit agreements which are secured by non-residential immovable property. That evaluation should also include an analysis of the evolution of the market for consumer credits that support the green transition and an assessment of the need for further measures to improve the uptake of such credits, as well as an assessment of the implementation of penalties imposed in accordance with this Directive and in particular of their effectiveness and deterrent effect. When evaluating this Directive, the Commission should analyse the economic trends in the Union and the situation in the market concerned, such as the emergence of new forms of financial services, digital trends, and volumes and trends of the cross-border provision of credits. It should also look at the efficiency of this Directive, including the costs and benefits it entails for businesses and consumers. Moreover, crowdfunding is increasingly a form of finance available to consumers, typically for small expenses or investments. Regulation (EU) 2020/1503 of the European Parliament and of the Council <*> excludes from its scope crowdfunding services, including those facilitating the granting of credit, that are provided to consumers. The Commission should assess the need for further measures to protect consumers seeking to take out a credit or to invest through a provider of crowdfunding credit services.

<a id="p101434"></a>

---

<a id="p101435"></a><*> Regulation (EU) 2020/1503 of the European Parliament and of the Council of 7 October 2020 on European crowdfunding service providers for business, and amending Regulation (EU) 2017/1129 and Directive (EU) 2019/1937 (OJ L 347, 20.10.2020, p. 1).

<a id="p101436"></a>(94) Since the objective of this Directive, namely the establishment of common rules for certain aspects of the laws, regulations and administrative provisions of the Member States concerning consumer credit, cannot be sufficiently achieved by the Member States considering market developments in the light of digitalisation and the goal to facilitate cross-border credit provision but can rather be better achieved at Union level, the Union may adopt measures, in accordance with the principle of subsidiarity as set out in Article 5 of the Treaty on European Union. In accordance with the principle of proportionality, as set out in that Article, this Directive does not go beyond what is necessary in order to achieve that objective.
<a id="p101437"></a>(95) In order to amend non-essential elements of this Directive, the power to adopt acts in accordance with Article 290 TFEU should be delegated to the Commission in respect of additional assumptions for the calculation of the annual percentage rate of charge. It is of particular importance that the Commission carry out appropriate consultations during its preparatory work, including at expert level, and that those consultations be conducted in accordance with the principles laid down in the Interinstitutional Agreement of 13 April 2016 on Better Law-Making <*>. In particular, to ensure equal participation in the preparation of delegated acts, the European Parliament and the Council receive all documents at the same time as Member States' experts, and their experts systematically have access to meetings of Commission expert groups dealing with the preparation of delegated acts.

<a id="p101438"></a>

---

<div align="center">

<a id="p101439"></a>**<*> OJ L 123, 12.5.2016, p. 1.**

<a id="p101440"></a>**(96) In accordance with the Joint Political Declaration of 28 September 2011 of Member States and the Commission on explanatory documents <*>, Member States have undertaken to accompany, in justified cases, the notification of their transposition measures with one or more documents explaining the relationship between the components of a directive and the corresponding parts of national transposition instruments. With regard to this Directive, the legislator considers the transmission of such documents to be justified.**

</div>


<a id="p101441"></a>

---

<div align="center">

<a id="p101442"></a>**<*> OJ C 369, 17.12.2011, p. 14.**

</div>


<a id="p101443"></a>(97) Taking account of the number of amendments that need to be made to Directive 2008/48/EC due to the evolution of the consumer credit sector and in the interests of the clarity of Union legislation, that Directive should be repealed and replaced by this Directive.
<a id="p101444"></a>(98) The European Data Protection Supervisor was consulted in accordance with Article 42(1) of Regulation (EU) 2018/1725 of the European Parliament and of the Council <*> and delivered an opinion on 26 August 2021 <**>,

<a id="p101445"></a>

---

<a id="p101446"></a><*> Regulation (EU) 2018/1725 of the European Parliament and of the Council of 23 October 2018 on the protection of natural persons with regard to the processing of personal data by the Union institutions, bodies, offices and agencies and on the free movement of such data, and repealing Regulation (EC) No 45/2001 and Decision No 1247/2002/EC (OJ L 295, 21.11.2018, p. 39).
<a id="p101447"></a><**> OJ C 403, 6.10.2021, p. 5.

<a id="p101448"></a>Have adopted this Directive:




<a id="p101450"></a>Article 1

<a id="p101451"></a>Subject matter

<a id="p101452"></a>This Directive lays down a common framework for harmonisation of certain aspects of the laws, regulations and administrative provisions of the Member States concerning credit agreements for consumers.

<a id="p101453"></a>Article 2

<a id="p101454"></a>Scope

1. <a id="p101455"></a>This Directive applies to credit agreements.
2. <a id="p101456"></a>This Directive does not apply to the following:
<a id="p101457"></a>(a) credit agreements which are secured either by a mortgage, or by another comparable security commonly used in a Member State on immovable property or secured by a right related to immovable property;
<a id="p101458"></a>(b) credit agreements the purpose of which is to acquire or retain property rights in land or in an existing or projected building, including premises used for trade, business or a profession;
<a id="p101459"></a>(c) credit agreements involving a total amount of credit of more than EUR 100 000;
<a id="p101460"></a>(d) credit agreements where the credit is granted by employers to their employees as a secondary activity either free of interest or offered at annual percentage rates of charge which are lower than those prevailing on the market and which are not offered to the general public;
<a id="p101461"></a>(e) credit agreements which are concluded with investment firms as defined in Article 4(1), point (1), of Directive 2014/65/EU of the European Parliament and of the Council <*> or with credit institutions as defined in Article 4(1), point (1), of Regulation (EU) No 575/2013 for the purposes of allowing an investor to carry out a transaction relating to one or more of the financial instruments listed in Section C of Annex I to Directive 2014/65/EU, where the investment firm or credit institution granting the credit is involved in that transaction;

<a id="p101462"></a>

---

<a id="p101463"></a><*> Directive 2014/65/EU of the European Parliament and of the Council of 15 May 2014 on markets in financial instruments and amending Directive 2002/92/EC and Directive 2011/61/EU (OJ L 173, 12.6.2014, p. 349).

<a id="p101464"></a>(f) credit agreements which are the outcome of a settlement reached in court or before another statutory authority;
<a id="p101465"></a>(g) hiring or leasing agreements where an obligation or an option to purchase the object of the agreement is not laid down either in the agreement itself or in any separate agreement;
<a id="p101466"></a>(h) deferred payments whereby:
<a id="p101467"></a>(i) a supplier of goods or a provider of services, without a third party offering credit, gives the consumer time to pay for the goods or services supplied by that supplier or provider;
<a id="p101468"></a>(ii) the purchase price is to be paid free of interest and without any other charges and with only limited charges payable by the consumer for late payments imposed in accordance with national law; and
<a id="p101469"></a>(iii) the payment is to be entirely executed within 50 days of the delivery of the good or service.
<a id="p101470"></a>In the case of deferred payments offered by suppliers of goods or providers of services which are not micro, small or medium-sized enterprises as defined in Recommendation 2003/361/EC where such suppliers or providers offer information society services within the meaning of Article 1(1), point (b), of Directive (EU) 2015/1535 of the European Parliament and of the Council <*> consisting of the conclusion of distance contracts with consumers for the sale of goods or supply of services within the meaning of Article 2, point 7 of Directive 2011/83/EU, this exclusion from the scope of this Directive shall apply only where the following conditions are fulfilled:

<a id="p101471"></a>

---

<a id="p101472"></a><*> Directive (EU) 2015/1535 of the European Parliament and of the Council of 9 September 2015 laying down a procedure for the provision of information in the field of technical regulations and of rules on Information Society services (OJ L 241, 17.9.2015, p. 1).

<a id="p101473"></a>(i) a third party is neither offering nor purchasing credit;
<a id="p101474"></a>(ii) the payment is to be entirely executed within 14 days of the delivery of the goods or services; and
<a id="p101475"></a>(iii) the purchase price is to be paid free of interest and without any other charges and with only limited charges payable by the consumer for late payments imposed in accordance with national law;
<a id="p101476"></a>(i) credit agreements which relate to the deferred payment, free of charge, of an existing debt;
<a id="p101477"></a>(j) credit agreements where the consumer is requested to deposit an item as security in the creditor's safe-keeping and the liability of the consumer is strictly limited to that deposited item;
<a id="p101478"></a>(k) credit agreements which relate to loans granted to a restricted public under a statutory provision with a general interest purpose, and at lower borrowing rates than those prevailing on the market or free of interest or on other terms which are more favourable to the consumer than those prevailing on the market;
<a id="p101479"></a>(l) credit agreements existing on 20 November 2026; however, Articles 23 and 24, Article 25(1), second sentence, Article 25(2) and Articles 28 and 39 shall apply to all open-end credit agreements existing on 20 November 2026.
3. <a id="p101480"></a>Notwithstanding paragraph 2, point (c), this Directive applies to credit agreements involving a total amount of credit of more than EUR 100 000 which are not secured either by a mortgage, or by another comparable security commonly used in a Member State on immovable property or by a right related to immovable property, where the purpose of those credit agreements is the renovation of a residential immovable property.
4. <a id="p101481"></a>In the case of credit agreements in the form of overrunning, only the following Articles shall apply:
<a id="p101482"></a>(a) Articles 1, 2, 3, 17, 19, 25, 31, 35, 36 and 39 to 50; and
<a id="p101483"></a>(b) Article 18, unless otherwise determined by Member States.
5. <a id="p101484"></a>Member States may exempt from the application of this Directive credit agreements in the form of deferred debit cards:
<a id="p101485"></a>(a) which are provided by a credit or payment institution;
<a id="p101486"></a>(b) under the terms of which the credit has to be repaid within 40 days; and
<a id="p101487"></a>(c) which are free of interest and with only limited charges for the provision of the payment service.
6. <a id="p101488"></a>Member States may determine that only Articles 1, 2, 3, 7, 8, 11, 19 and 20, Article 21(1), first subparagraph, points (a) to (h) and (l), Article 21(3) and Articles 23, 25 and 28 to 50 apply to credit agreements which are concluded by an organisation whose membership is restricted to persons residing or employed in a particular location or to employees and retired employees of a particular employer, or to persons meeting other qualifications laid down under national law as the basis for the existence of a common bond between the members and which fulfils all of the following conditions:
<a id="p101489"></a>(a) it is established for the mutual benefit of its members;
<a id="p101490"></a>(b) it does not make profits for any other person than its members;
<a id="p101491"></a>(c) it fulfils a social purpose required by national law;
<a id="p101492"></a>(d) it receives and manages the savings of, and provides sources of credit to, its members only;
<a id="p101493"></a>(e) it provides credit on the basis of an annual percentage rate of charge which is lower than that prevailing on the market or which is subject to a ceiling laid down by national law.
<a id="p101494"></a>Member States may exempt from the application of this Directive credit agreements concluded by an organisation referred to in the first subparagraph where the total value of all existing credit agreements entered into by that organisation is insignificant in relation to the total value of all existing credit agreements in the Member State in which the organisation is based and the total value of all existing credit agreements entered into by all such organisations in that Member State is less than 1% of the total value of all existing credit agreements entered into in that Member State.
<a id="p101495"></a>Member States shall each year review whether the conditions for the application of any such exemption as referred to in the second subparagraph are still fulfilled and shall take action to withdraw the exemption where they consider that they are no longer met.
7. <a id="p101496"></a>Member States may determine that only Articles 1, 2, 3, 7, 8, 11, 19 and 20, Article 21(1), first subparagraph, points (a) to (h), (l) and (r), Article 21(3) and Articles 23, 25, 28 to 38 and 40 to 50 shall apply to credit agreements between the creditor and the consumer in respect of deferred payment or of repayment methods, where the consumer is already in default or is likely to default on the initial credit agreement and where the following conditions are fulfilled:
<a id="p101497"></a>(a) the arrangement is likely to avert the possibility of legal proceedings concerning the default of the consumer;
<a id="p101498"></a>(b) the consumer would not, by entering into the arrangement, be subject to terms less favourable than those laid down in the initial credit agreement.
8. <a id="p101499"></a>Member States may determine that Article 8(3), points (d), (e) and (f), Article 10(5), Article 11(4) and Article 21(3) do not apply to one or more of the following credit agreements:
<a id="p101500"></a>(a) credit agreements involving a total amount of credit of less than EUR 200;
<a id="p101501"></a>(b) credit agreements where credit is granted free of interest and without any other charges;
<a id="p101502"></a>(c) credit agreements under the terms of which credit has to be repaid within three months and only insignificant charges are payable.

<a id="p101503"></a>Article 3

<a id="p101504"></a>Definitions

<a id="p101505"></a>For the purposes of this Directive, the following definitions apply:
<a id="p101506"></a>(1) "consumer" means a natural person who acts for purposes which are outside his or her trade, business or profession;
<a id="p101507"></a>(2) "creditor" means a natural or legal person who grants or promises to grant credit in the course of that person's trade, business or profession;
<a id="p101508"></a>(3) "credit agreement" means an agreement whereby a creditor grants or promises to grant to a consumer credit in the form of a deferred payment, loan or other similar financial accommodation, except for agreements for the provision on a continuing basis of services or for the supply of goods of the same kind, where the consumer pays for such services or goods for the duration of their provision by means of instalments;
<a id="p101509"></a>(4) "ancillary service" means a service offered to the consumer in conjunction with the credit agreement;
<a id="p101510"></a>(5) "total cost of the credit to the consumer" means all the costs, including interest, commissions, taxes and any other kind of fees which the consumer is required to pay in connection with the credit agreement and which are known to the creditor, except for notarial costs; costs in respect of ancillary services relating to the credit agreement, in particular insurance premiums, are also included in the total cost of the credit to the consumer where, in addition, the conclusion of a contract regarding such ancillary services is compulsory in order to obtain the credit or to obtain it on the terms and conditions marketed;
<a id="p101511"></a>(6) "total amount payable by the consumer" means the sum of the total amount of credit and the total cost of the credit to the consumer;
<a id="p101512"></a>(7) "annual percentage rate of charge" or "APR" means the total cost of the credit to the consumer, expressed as an annual percentage of the total amount of credit and calculated as set out in Article 30;
<a id="p101513"></a>(8) "borrowing rate" means the interest rate expressed as a fixed or variable percentage applied on an annual basis to the amount of credit drawn down;
<a id="p101514"></a>(9) "fixed borrowing rate" means the borrowing rate that the creditor and the consumer agree on in the credit agreement for the entire duration of the credit agreement, or several borrowing rates that the creditor and the consumer agree on in the credit agreement for partial periods for which the borrowing rates are determined exclusively by a fixed specific percentage; if not all borrowing rates are determined in the credit agreement, the borrowing rate shall be deemed to be fixed only for the partial periods for which the borrowing rates are determined exclusively by a fixed specific percentage agreed on the conclusion of the credit agreement;
<a id="p101515"></a>(10) "total amount of credit" means the ceiling or the total sums made available under a credit agreement;
<a id="p101516"></a>(11) "durable medium" means any instrument which enables the consumer to store information addressed personally to him or her in a way accessible for future reference for a period of time adequate for the purposes of the information and which allows the unchanged reproduction of the information stored;
<a id="p101517"></a>(12) "credit intermediary" means a natural or legal person that is not acting as a creditor or notary and not merely introducing, either directly or indirectly, a consumer to a creditor, and who, in the course of that person's trade, business or profession, for remuneration, which may take a pecuniary form or any other agreed form of financial consideration:
<a id="p101518"></a>(a) presents or offers credit agreements to consumers;
<a id="p101519"></a>(b) assists consumers by undertaking preparatory work or other pre-contractual administration in respect of credit agreements other than as referred to in point (a); or
<a id="p101520"></a>(c) concludes credit agreements with consumers on behalf of the creditor;
<a id="p101521"></a>(13) "pre-contractual information" means the information which is provided before the consumer is bound by a credit agreement or, where applicable, by the submission of a binding offer and which the consumer needs in order to be able to compare different credit offers and take an informed decision on whether to conclude the credit agreement;
<a id="p101522"></a>(14) "profiling" means profiling as defined in Article 4, point (4), of Regulation (EU) 2016/679;
<a id="p101523"></a>(15) "tying practice" means the offering or the selling of a credit agreement in a package with other distinct financial products or services where the credit agreement is not made available to the consumer separately;
<a id="p101524"></a>(16) "bundling practice" means the offering or the selling of a credit agreement in a package with other distinct financial products or services where the credit agreement is also made available to the consumer separately but not necessarily on the same terms or conditions as when offered bundled with those other products or services;
<a id="p101525"></a>(17) "advisory services" means personal recommendations to a consumer in respect of one or more transactions relating to credit agreements and that constitute a separate activity from the granting of a credit and from the credit intermediation activities as set out in point (12);
<a id="p101526"></a>(18) "overdraft facility" means an explicit credit agreement whereby a creditor makes available to a consumer funds which exceed the current balance in the consumer's current account;
<a id="p101527"></a>(19) "overrunning" means a tacitly accepted overdraft whereby a creditor makes available to a consumer funds which exceed the current balance in the consumer's current account or the agreed overdraft facility;
<a id="p101528"></a>(20) "linked credit agreement" means a credit agreement where:
<a id="p101529"></a>(a) the credit or services in question serve exclusively to finance an agreement for the supply of specific goods or the provision of a specific service; and
<a id="p101530"></a>(b) those two agreements form, from an objective point of view, a commercial unit; a commercial unit shall be deemed to exist where the supplier of goods or the provider of services himself or herself finances the credit for the consumer or, if it is financed by a third party, where the creditor uses the services of the supplier of goods or the provider of services in connection with the marketing, conclusion or preparation of the credit agreement, or where the specific goods or the provision of a specific service are explicitly specified in the credit agreement;
<a id="p101531"></a>(21) "early repayment" means the full or partial discharge of the consumer's obligations under a credit agreement, before the date agreed in the credit agreement;
<a id="p101532"></a>(22) "debt advisory services" means personalised assistance of a technical, legal or psychological nature provided by independent professional operators which are not, in particular, creditors or credit intermediaries as defined in this Directive, or credit purchasers or credit servicers as defined in Article 3, points (6) and (8), of Directive (EU) 2021/2167 of the European Parliament and of the Council <*>, in favour of consumers who experience or might experience difficulties in meeting their financial commitments.

<a id="p101533"></a>

---

<a id="p101534"></a><*> Directive (EU) 2021/2167 of the European Parliament and of the Council of 24 November 2021 on credit servicers and credit purchasers and amending Directives 2008/48/EC and 2014/17/EU (OJ L 438, 8.12.2021, p. 1).

<a id="p101535"></a>Article 4

<a id="p101536"></a>Conversion of amounts expressed in euro into national
currency

1. <a id="p101537"></a>For the purposes of this Directive, those Member States which convert the amounts expressed in euro into their national currency shall initially use in that conversion the exchange rate prevailing on 19 November 2023.
2. <a id="p101538"></a>Member States may round off the amounts resulting from the conversion referred to in paragraph 1, provided that such rounding off does not exceed EUR 10.

<a id="p101539"></a>Article 5

<a id="p101540"></a>Obligation to provide information free of charge
to consumers

<a id="p101541"></a>Member States shall require that, when information is provided to consumers in accordance with this Directive, such information is provided without charge to the consumer regardless of the media used to provide it.

<a id="p101542"></a>Article 6

<a id="p101543"></a>Non-discrimination

<a id="p101544"></a>Member States shall ensure that the conditions to be fulfilled for being granted a credit do not discriminate against consumers legally resident in the Union on ground of their nationality or place of residence or on any ground as referred to in Article 21 of the Charter of Fundamental Rights of the European Union, when those consumers request, conclude or hold a credit agreement within the Union.
<a id="p101545"></a>The first paragraph shall be without prejudice to the possibility of offering different conditions of access to a credit where those different conditions are duly justified by objective criteria.




<a id="p101547"></a>Article 7

<a id="p101548"></a>Advertising and marketing of credit agreements

<a id="p101549"></a>Without prejudice to Directive 2005/29/EC, Member States shall require that any advertising and marketing communications concerning credit agreements are fair, clear and not misleading. Wording in such advertising and marketing communications that may create false expectations for a consumer regarding the availability or the cost of credit or the total amount payable by the consumer shall be prohibited.

<a id="p101550"></a>Article 8

<a id="p101551"></a>Standard information to be included in advertising of credit
agreements

1. <a id="p101552"></a>Member States shall require that advertising concerning credit agreements include a clear and prominent warning to make consumers aware that borrowing costs money, using the wording "Caution! Borrowing money costs money" or an equivalent wording.
2. <a id="p101553"></a>Member States shall require that advertising concerning credit agreements which indicates an interest rate or any figures relating to any cost of credit to the consumer include standard information in accordance with this Article.
<a id="p101554"></a>The obligation referred to in the first subparagraph shall not apply where national law requires the indication of the annual percentage rate of charge in advertising concerning credit agreements which does not indicate an interest rate or any figures relating to any cost of credit to the consumer within the meaning of the first subparagraph.
3. <a id="p101555"></a>The standard information shall be easily legible or clearly audible, as appropriate, and adapted to the technical constraints of the medium used for advertising and shall specify, in a clear, concise and prominent way, all of the following elements:
<a id="p101556"></a>(a) the borrowing rate, fixed or variable or both, together with particulars of any charges included in the total cost of the credit to the consumer;
<a id="p101557"></a>(b) the total amount of credit;
<a id="p101558"></a>(c) the annual percentage rate of charge;
<a id="p101559"></a>(d) where applicable, the duration of the credit agreement;
<a id="p101560"></a>(e) in the case of credit in the form of deferred payment for specific goods or services, the cash price and the amount of any advance payment;
<a id="p101561"></a>(f) where applicable, the total amount payable by the consumer and the amount of the instalments.
<a id="p101562"></a>In specific and justified cases where the medium used to communicate the standard information referred to in the first subparagraph does not allow the information to be visually displayed, points (e) and (f) of that subparagraph shall not apply.
4. <a id="p101563"></a>The standard information referred to in paragraph 3, first subparagraph, shall be specified by means of a representative example.
5. <a id="p101564"></a>Where the conclusion of a contract regarding an ancillary service relating to the credit agreement is compulsory in order to obtain the credit or to obtain it on the terms and conditions marketed, and the cost of that service cannot be determined in advance, the standard information referred to in paragraph 3, first subparagraph, shall specify in a clear, concise and prominent way the obligation to enter into that contract.
6. <a id="p101565"></a>Without prejudice to Directive 2005/29/EC, in specific and justified cases where the electronic medium used to communicate the standard information referred to in paragraph 3 of this Article does not allow that information to be visually displayed in a prominent and clear manner, the consumer shall be able to access the information referred to in points (e) and (f) of the first subparagraph of that paragraph by means of clicking, scrolling or swiping.
7. <a id="p101566"></a>Member States shall prohibit advertising for credit products which:
<a id="p101567"></a>(a) encourages consumers to seek credit by suggesting that credit would improve the financial situation of those consumers;
<a id="p101568"></a>(b) specifies that outstanding credit agreements or registered credit in databases have little or no influence on the assessment of a credit application;
<a id="p101569"></a>(c) falsely suggests that credit leads to an increase in financial resources, constitutes a substitute for savings or can raise a consumer's living standards.
8. <a id="p101570"></a>Member States may prohibit, inter alia, advertising for credit products which:
<a id="p101571"></a>(a) highlights the ease or speed with which credit can be obtained;
<a id="p101572"></a>(b) states that a discount is conditional upon taking up credit;
<a id="p101573"></a>(c) offers "grace periods" of more than three months for the repayment of credit instalments.

<a id="p101574"></a>Article 9

<a id="p101575"></a>General information

1. <a id="p101576"></a>Member States shall ensure that clear and comprehensible general information about credit agreements is made available to consumers by creditors or, where applicable, by credit intermediaries, at all times on paper or on another durable medium chosen by the consumer.
<a id="p101577"></a>General information about credit agreements which is made available by creditors or, where applicable, by credit intermediaries at their premises shall be made available to consumers at least on paper.
2. <a id="p101578"></a>The general information referred to in paragraph 1 shall include at least the following:
<a id="p101579"></a>(a) the identity, geographical address, telephone number and email address of the issuer of the information;

<div align="center">

<a id="p101580"></a>**(b) the purposes for which the credit may be used;**<br>
<a id="p101581"></a>**(c) the possible duration of the credit agreement;**

</div>

<a id="p101582"></a>**(d) types of available borrowing rate, indicating whether fixed or variable or both, with a short description of the characteristics of a fixed and variable rate, including related implications for the consumer;**

<div align="center">

<a id="p101583"></a>**(e) a representative example of the total amount of credit, the total cost of the credit to the consumer, the total amount payable by the consumer and the annual percentage rate of charge;**

</div>

<a id="p101584"></a>(f) an indication of possible further costs, not included in the total cost of the credit to the consumer, to be paid in connection with a credit agreement;
<a id="p101585"></a>(g) the range of different options available for reimbursing the credit to the creditor, including the number, frequency and amount of the regular repayment instalments;
<a id="p101586"></a>(h) a description of the conditions directly relating to early repayment;

<div align="center">

<a id="p101587"></a>**(i) a description of the right of withdrawal;**

</div>

<a id="p101588"></a>**(j) indication of ancillary services the consumer is obliged to acquire in order to obtain the credit or to obtain it on the terms and conditions marketed and, where applicable, a clarification that the ancillary services may be purchased from a provider that is not the creditor; and**
<a id="p101589"></a>**(k) a general warning concerning possible consequences of non-compliance with the commitments linked to the credit agreement.**

<div align="center">

<a id="p101590"></a>**Article 10**

</div>


<a id="p101591"></a>Pre-contractual information

1. <a id="p101592"></a>Member States shall require that the creditor and, where applicable, the credit intermediary provide the consumer with the clear and comprehensible pre-contractual information needed to compare different offers in order to take an informed decision on whether to conclude a credit agreement on the basis of the credit terms and conditions offered by the creditor and, where applicable, the preferences expressed and information supplied by the consumer. Such pre-contractual information shall be provided to the consumer in good time before the consumer is bound by any credit agreement or offer, including where means of distance communication as defined in Article 2, point (e) of Directive 2002/65/EC are used.
<a id="p101593"></a>In the event that the pre-contractual information referred to in the first subparagraph of this paragraph is provided less than one day before the consumer is bound by the credit agreement or offer, Member States shall require that the creditor and, where applicable, the credit intermediary send a reminder to the consumer of the possibility to withdraw from the credit agreement and of the procedure to follow for withdrawing, in accordance with Article 26. That reminder shall be provided to the consumer, on paper or on another durable medium chosen by the consumer and specified in the credit agreement, between one and seven days after the conclusion of the credit agreement or, where applicable, the submission of the binding credit offer by the consumer.
2. <a id="p101594"></a>The pre-contractual information referred to in paragraph 1 shall be provided on paper or on another durable medium chosen by the consumer by means of the Standard European Consumer Credit Information form set out in Annex I. All the information provided in the form shall be equally prominent. The creditor shall be deemed to have fulfilled the information requirements laid down in this paragraph and in Article 3(1) and (2) of Directive 2002/65/EC if that creditor has supplied that form.
3. <a id="p101595"></a>The pre-contractual information referred to in paragraph 1 shall specify all of the following elements in a prominent way in the first part of the Standard European Consumer Credit Information form on one page:
<a id="p101596"></a>(a) the identity of the creditor as well as, where applicable, of the credit intermediary involved;
<a id="p101597"></a>(b) the total amount of credit;
<a id="p101598"></a>(c) the duration of the credit agreement;
<a id="p101599"></a>(d) the borrowing rate, or all borrowing rates if different borrowing rates apply in different circumstances;
<a id="p101600"></a>(e) the annual percentage rate of charge and the total amount payable by the consumer;
<a id="p101601"></a>(f) in the case of a credit in the form of deferred payment for specific goods or services and in the case of linked credit agreements, the specific goods or services and their cash price;
<a id="p101602"></a>(g) the costs in the case of late payments, i.e. the interest rate applicable in the case of late payments and the arrangements for its adjustment and, where applicable, any charges payable for default;
<a id="p101603"></a>(h) the amount, number and frequency of payments to be made by the consumer and, where appropriate, the order in which payments will be allocated to different outstanding balances charged at different borrowing rates for the purposes of reimbursement;
<a id="p101604"></a>(i) warning regarding the consequences of missing or late payments;
<a id="p101605"></a>(j) the existence or absence of a right of withdrawal and, where applicable, the withdrawal period;
<a id="p101606"></a>(k) the existence of a right of early repayment, and, where applicable, information concerning the creditor's right to compensation;
<a id="p101607"></a>(l) the geographical address, telephone number and email address of the creditor as well as, where applicable, the geographical address, telephone number and email address of the credit intermediary involved.
4. <a id="p101608"></a>In the event that all the elements referred to in paragraph 3 cannot be displayed in a prominent way on one page, they shall be displayed in the first part of the Standard European Consumer Credit Information form on two pages at most. In that case, the information referred to in points (a) to (g) of that paragraph shall be displayed on the first page of the form.
5. <a id="p101609"></a>The pre-contractual information referred to in paragraph 1 shall specify all of the following elements, which shall be displayed after and noticeably separated from the elements listed in paragraph 3:
<a id="p101610"></a>(a) the type of credit;
<a id="p101611"></a>(b) the conditions governing the drawdown;
<a id="p101612"></a>(c) where different borrowing rates apply in different circumstances, the conditions governing the application of each borrowing rate and, where available, any index or reference rate applicable to each initial borrowing rate, as well as the periods, conditions and procedures for changing each borrowing rate;
<a id="p101613"></a>(d) where a credit agreement provides different ways of drawdown with different charges or borrowing rates and the creditor uses the assumption set out in Annex III, Part II, point (b), an indication that other drawdown mechanisms for the relevant type of credit agreement may result in higher annual percentage rates of charge;
<a id="p101614"></a>(e) where applicable, the charges for maintaining one or more compulsory accounts recording both payment transactions and drawdowns, the charges for using a means of payment for both payment transactions and drawdowns, any other charges deriving from the credit agreement, and the conditions under which any of those charges may be changed;
<a id="p101615"></a>(f) a representative example illustrating the annual percentage rate of charge and the total amount payable by the consumer, referring to all of the assumptions used in order to calculate that rate; where the consumer has informed the creditor of one or more components of his or her preferred credit, such as the duration of the credit agreement and the total amount of credit, the creditor shall take those components into account;
<a id="p101616"></a>(g) where applicable, any costs payable by the consumer to a notary on conclusion of the credit agreement;
<a id="p101617"></a>(h) the obligation, if any, to enter into an ancillary service contract relating to the credit agreement, where the conclusion of such a contract is compulsory in order to obtain the credit or to obtain it on the terms and conditions marketed;
<a id="p101618"></a>(i) where applicable, the sureties required;
<a id="p101619"></a>(j) where applicable, information concerning the way in which the creditor's compensation will be determined in the event of early repayment;
<a id="p101620"></a>(k) the consumer's right to be informed immediately and free of charge, pursuant to Article 19(6), of the result of a database consultation carried out for the purposes of assessing his or her creditworthiness;
<a id="p101621"></a>(l) the consumer's right, as set out in paragraph 8 of this Article, to be supplied, on request on paper or on another durable medium and free of charge, with a copy of the draft credit agreement, provided that the creditor, at the time of the request, is willing to proceed to the conclusion of the credit agreement;
<a id="p101622"></a>(m) where applicable, an indication that the price was personalised on the basis of automated processing, including profiling;
<a id="p101623"></a>(n) where applicable, the period of time during which the creditor is bound by the pre-contractual information provided in accordance with this Article;
<a id="p101624"></a>(o) the possibility for the consumer of having recourse to an out-of-court complaint and redress mechanism and the methods for having access to it;
<a id="p101625"></a>(p) a warning and explanation regarding the legal and financial consequences of non-compliance with the other commitments linked to the specific credit agreement;
<a id="p101626"></a>(q) a repayment schedule containing all payments and repayments over the duration of the credit agreement, including the payments and repayments for any ancillary services relating to the credit agreement which are sold simultaneously, whereby payments and repayments, in the event that different borrowing rates apply in different circumstances, are based on reasonable upward changes in the borrowing rate.
<a id="p101627"></a>Where the credit agreement references a benchmark as defined in Article 3(1), point (3), of Regulation (EU) 2016/1011 of the European Parliament and of the Council <*>, the name of that benchmark and of its administrator and potential implications of that benchmark for the consumer shall be specified in a separate document which may be annexed to the Standard European Consumer Credit Information form.

<a id="p101628"></a>

---

<a id="p101629"></a><*> Regulation (EU) 2016/1011 of the European Parliament and of the Council of 8 June 2016 on indices used as benchmarks in financial instruments and financial contracts or to measure the performance of investment funds and amending Directives 2008/48/EC and 2014/17/EU and Regulation (EU) No 596/2014 (OJ L 171, 29.6.2016, p. 1).

6. <a id="p101630"></a>Information displayed in the Standard European Consumer Credit Information form shall be consistent. It shall be clearly legible and shall take into account the technical constraints of the medium on which it is displayed. Information shall be displayed in an adequate and suitable way on the different channels taking into account interoperability.
<a id="p101631"></a>Any additional information which the creditor may provide to the consumer shall be clearly legible and given in a separate document, which may be annexed to the Standard European Consumer Credit Information form.
7. <a id="p101632"></a>By way of derogation from paragraph 5 of this Article, in the case of voice telephony communications, as referred to in Article 3(3) of Directive 2002/65/EC, the description of the main characteristics of the financial service to be provided pursuant to Article 3(3), point (b), second indent, of that Directive shall include at least the elements referred to in paragraph 3 of this Article. In such case, the creditor and, where applicable, the credit intermediary shall provide the consumer with the Standard European Consumer Credit Information form on a durable medium immediately after the conclusion of the credit agreement.
8. <a id="p101633"></a>Upon request from the consumer, the creditor and, where applicable, the credit intermediary shall, in addition to the Standard European Consumer Credit Information form, provide the consumer free of charge with a copy of the draft credit agreement on paper or on another durable medium, provided that the creditor, at the time of the request, is willing to proceed to the conclusion of the credit agreement with the consumer.
9. <a id="p101634"></a>In the case of a credit agreement under which payments made by the consumer do not give rise to an immediate corresponding amortisation of the total amount of credit, but are used to constitute capital during periods and under conditions laid down in the credit agreement, or in an ancillary agreement, the creditor and, where applicable, the credit intermediary shall in the pre-contractual information referred to in paragraph 1 include a clear and concise statement that such credit agreements do not provide for a guarantee of repayment of the total amount of credit drawn down under the credit agreement, unless such a guarantee is given expressly.
10. <a id="p101635"></a>This Article shall not apply to suppliers of goods or providers of services acting as credit intermediaries in an ancillary capacity. This is without prejudice to the creditor's, or where applicable, credit intermediary's obligation to ensure that the consumer receives the pre-contractual information referred to in this Article.

<div align="center">

<a id="p101636"></a>**Article 11**

</div>


<a id="p101637"></a>**Pre-contractual information with regard to credit agreements**

<div align="center">

**referred to in Article 2(6) or (7)**

</div>


1. <a id="p101638"></a>For credit agreements referred to in Article 2(6) or (7), the pre-contractual information referred to in Article 10(1) shall, by way of derogation from Article 10(2), be provided on paper or on another durable medium chosen by the consumer by means of the European Consumer Credit Information form set out in Annex II. That information shall be clear and comprehensible. All information provided in that form shall be equally prominent. The creditor shall be deemed to have fulfilled the information requirements laid down in this paragraph and in Article 3(1) and (2), of Directive 2002/65/EC if that creditor has supplied that form.
2. <a id="p101639"></a>For credit agreements referred to in Article 2(6) or (7), the pre-contractual information referred to in Article 10(1) shall, by way of derogation from Article 10(3), specify all of the following elements, in a prominent way in the first part of the European Consumer Credit Information form on one page:
<a id="p101640"></a>(a) the identity of the creditor as well as, where applicable, of the credit intermediary involved;
<a id="p101641"></a>(b) the total amount of credit;
<a id="p101642"></a>(c) the duration of the credit agreement;
<a id="p101643"></a>(d) the borrowing rate, or all borrowing rates if different borrowing rates apply in different circumstances;
<a id="p101644"></a>(e) the annual percentage rate of charge and the total amount payable by the consumer;
<a id="p101645"></a>(f) in the case of a credit in the form of deferred payment for specific goods or services and in the case of linked credit agreements, the specific goods or services and their cash price;
<a id="p101646"></a>(g) the costs in the case of late payments, i.e. the interest rate applicable in the case of late payments and the arrangements for its adjustment, and, where applicable, any charges payable for default;
<a id="p101647"></a>(h) the amount, number and frequency of payments to be made by the consumer and, where appropriate, the order in which payments will be allocated to different outstanding balances charged at different borrowing rates for the purposes of reimbursement;
<a id="p101648"></a>(i) warning regarding the consequences of missing or late payments;
<a id="p101649"></a>(j) the existence or absence of a right of withdrawal;
<a id="p101650"></a>(k) the existence of a right of early repayment, and, where applicable, information concerning the creditor's right to compensation;
<a id="p101651"></a>(l) the geographical address, telephone number and email address of the creditor as well as, where applicable, the geographical address, telephone number and email address of the credit intermediary involved.
3. <a id="p101652"></a>In the event that all the elements referred to in paragraph 2 cannot be displayed in a prominent way on one page, they shall be displayed in the first part of the European Consumer Credit Information form on two pages at most. In that case, the information referred to in points (a) to (g) of that paragraph shall be displayed on the first page of the form.
4. <a id="p101653"></a>The pre-contractual information referred to in paragraph 1 shall specify all of the following elements, which shall be displayed after and noticeably separated from the elements listed in paragraph 2:
<a id="p101654"></a>(a) the type of credit;
<a id="p101655"></a>(b) where different borrowing rates apply in different circumstances, the conditions governing the application of each borrowing rate, any index or reference rate applicable to the initial borrowing rate, the charges applicable from the time the credit agreement is concluded, and, where applicable, the conditions under which those charges may be changed;
<a id="p101656"></a>(c) a representative example illustrating the annual percentage rate of charge and the total amount payable by the consumer, referring to all of the assumptions used in order to calculate that rate;
<a id="p101657"></a>(d) the conditions and procedure for terminating the credit agreement;
<a id="p101658"></a>(e) where applicable, information concerning the way in which the creditor's compensation will be determined in the event of early repayment;
<a id="p101659"></a>(f) where applicable, an indication that the consumer may be requested to repay the amount of credit in full at any time;
<a id="p101660"></a>(g) a reference to the consumer's right to be informed immediately and free of charge, pursuant to Article 19(6), of the result of a database consultation carried out for the purposes of assessing his or her creditworthiness;
<a id="p101661"></a>(h) where applicable, an indication that the price was personalised on the basis of automated processing, including profiling;
<a id="p101662"></a>(i) where applicable, the period of time during which the creditor is bound by the pre-contractual information provided in accordance with this Article;
<a id="p101663"></a>(j) a reference to the possibility for the consumer of having recourse to an out-of-court complaint and redress mechanism and the methods for having access to it;
<a id="p101664"></a>(k) a warning and explanation regarding the legal and financial consequences of non-compliance with the other commitments linked to the specific credit agreement;
<a id="p101665"></a>(l) a repayment schedule containing all payments and repayments over the duration of the credit agreement, including the payments and repayments for any ancillary services relating to the credit agreement which are sold simultaneously, whereby payments and repayments, in the event that different borrowing rates apply in different circumstances, are based on reasonable upward changes in the borrowing rate.
5. <a id="p101666"></a>Information displayed in the European Consumer Credit Information form shall be consistent. It shall be clearly legible and shall take into account the technical constraints of the medium on which it is displayed. Information shall be displayed in an adequate and suitable way on the different channels, taking into account interoperability.
6. <a id="p101667"></a>By way of derogation from paragraph 4 of this Article, in the case of voice telephony communications, as referred to in Article 3(3) of Directive 2002/65/EC, the description of the main characteristics of the financial service to be provided pursuant to Article 3(3), point (b), second indent, of that Directive shall include at least the elements referred to in paragraph 2 of this Article. In such case, the creditor and, where applicable, the credit intermediary shall provide the consumer with the European Consumer Credit Information form on a durable medium immediately after the conclusion of the credit agreement.
7. <a id="p101668"></a>Upon request from the consumer, the creditor and, where applicable, the credit intermediary shall, in addition to the European Consumer Credit Information form, provide the consumer free of charge with a copy of the draft credit agreement, provided that the creditor, at the time of the request, is willing to proceed to the conclusion of the credit agreement with the consumer.
8. <a id="p101669"></a>This Article shall not apply to suppliers of goods or providers of services acting as credit intermediaries in an ancillary capacity. This is without prejudice to the creditor's or, where applicable, the credit intermediary's obligation to ensure that the consumer receives the pre-contractual information referred to in this Article.

<div align="center">

<a id="p101670"></a>**Article 12**

</div>


<a id="p101671"></a>**Adequate explanations**

<div align="center">

<a id="p101672"></a>**1. Member States shall ensure that creditors and, where applicable, credit intermediaries are required to provide adequate explanations to the consumer on the proposed credit agreements and any ancillary services that make it possible for the consumer to assess whether the proposed credit agreements and ancillary services are adapted to the consumer's needs and financial situation. Such explanations shall be provided free of charge and before concluding the credit agreement. The explanations shall include the following elements:**<br>
<a id="p101673"></a>**(a) the information referred to in Articles 10, 11 and 38;**

</div>

<a id="p101674"></a>(b) the essential characteristics of the credit agreement or of the ancillary services proposed;
<a id="p101675"></a>(c) the specific effects that the credit agreement or the ancillary services proposed may have on the consumer, including the consequences of payment default or late payment by the consumer;
<a id="p101676"></a>(d) where ancillary services are bundled with a credit agreement, whether each component of the bundle can be terminated separately and the implications for the consumer of such termination.
2. <a id="p101677"></a>Member States may, in justified cases, adapt the requirement referred to in paragraph 1 with regard to the manner in which the explanations are to be given and the extent to which they are to be given to the following:

<div align="center">

<a id="p101678"></a>**(a) the circumstances of the situation in which the credit is offered;**<br>
<a id="p101679"></a>**(b) the person to whom the credit is offered;**

</div>

<a id="p101680"></a>**(c) the type of the credit offered.**

<div align="center">

<a id="p101681"></a>**Article 13**

<a id="p101682"></a>**Personalised offers on the basis of automated processing**

</div>


<a id="p101683"></a>Without prejudice to Regulation (EU) 2016/679, Member States shall require that creditors and credit intermediaries inform consumers in a clear and comprehensible manner when they are presented with a personalised offer that is based on automated processing of personal data.




<a id="p101685"></a>**Article 14**

<div align="center">

<a id="p101686"></a>**Tying and bundling practices**

</div>


1. <a id="p101687"></a>Member States shall allow bundling practices but shall prohibit tying practices.
2. <a id="p101688"></a>By way of derogation from paragraph 1 and without prejudice to the application of competition law, Member States may allow creditors to request the consumer to open or maintain a payment or savings account, where the only purpose of such an account is one of the following:

<div align="center">

<a id="p101689"></a>**(a) to accumulate capital to repay the credit;**<br>
<a id="p101690"></a>**(b) to service the credit;**<br>
<a id="p101691"></a>**(c) to pool resources to obtain the credit;**<br>
<a id="p101692"></a>**(d) to provide additional security for the creditor in the event of default.**

</div>

<a id="p101693"></a>**3. Member States may allow creditors to require the consumer to hold a relevant insurance policy related to the credit agreement, taking into account proportionality considerations. In such cases, Member States shall ensure that the creditor is required to accept the insurance policy from a supplier different to his or her preferred supplier where such insurance policy has a level of guarantee equivalent to the one the creditor has proposed, without modifying the conditions of the credit offered to the consumer.**
<a id="p101694"></a>**4. Member States shall require that personal data concerning consumers' diagnoses of oncological diseases are not used for the purpose of an insurance policy related to a credit agreement after a period of time determined by the Member States, not exceeding 15 years following the end of the consumers' medical treatment.**
<a id="p101695"></a>**5. In order for consumers to have additional time to compare insurance offers related to credit agreements before purchasing an insurance policy as referred to in paragraph 3, Member States shall require that consumers are given at least three days to compare insurance offers related to credit agreements without such offers being changed, and consumers shall be informed thereof. Consumers may conclude an insurance policy prior to the expiry of that three-day period if they explicitly so request.**

<div align="center">

<a id="p101696"></a>**Article 15**

</div>


<a id="p101697"></a>Inferred agreement for the conclusion of any credit

<div align="center">

**agreement or the purchase of ancillary services**

</div>


<a id="p101698"></a>**1. Member States shall ensure that creditors and credit intermediaries do not infer the agreement of the consumer for the conclusion of any credit agreement or for the purchase of ancillary services presented through default options. Default options include pre-ticked boxes.**
<a id="p101699"></a>**2. The agreement of the consumer to the conclusion of any credit agreement or to the purchase of ancillary services presented through boxes shall be given by an unambiguous and clear affirmative act establishing a freely given, specific, informed and unambiguous indication of the consumer's approval to the content and substance associated to the boxes.**

<div align="center">

<a id="p101700"></a>**Article 16**

<a id="p101701"></a>**Advisory services**

</div>


1. <a id="p101702"></a>Member States shall require that the creditor and, where applicable, the credit intermediary explicitly inform the consumer, in the context of a given transaction, whether advisory services are being or can be provided to the consumer.
2. <a id="p101703"></a>Member States shall require that the creditor and, where applicable, the credit intermediary, before the provision of advisory services or the conclusion of a contract for the provision of such services, provide the consumer with the following information on paper or another durable medium chosen by the consumer:
<a id="p101704"></a>(a) an indication of whether the recommendation will be based on only their own product range or on a wide range of products from across the market in accordance with paragraph 3, point (c);
<a id="p101705"></a>(b) where applicable, an indication of the fee payable by the consumer for the advisory services or, where the amount of such fee cannot be established at the time when the information is provided, the method used for its calculation.
<a id="p101706"></a>The information referred to in the first subparagraph of this paragraph may be provided to the consumer in the form of additional pre-contractual information in accordance with Article 10(6), second subparagraph.
3. <a id="p101707"></a>Where advisory services are provided to consumers, Member States shall require that creditors and, where applicable, credit intermediaries:
<a id="p101708"></a>(a) obtain the necessary information regarding the consumer's financial situation, preferences and objectives related to the credit agreement, in order for the creditor or the credit intermediary to recommend credit agreements that are suitable to the consumer;
<a id="p101709"></a>(b) assess the financial situation and the needs of the consumer on the basis of the information referred to in point (a), which shall be up to date at the time of the assessment, taking into account reasonable assumptions as to the risks to the consumer's financial situation over the term of the recommended credit agreement;
<a id="p101710"></a>(c) consider a sufficiently large number of credit agreements in their product range and on that basis recommend one or more credit agreements from among that product range that are suitable to the consumer's needs, financial situation and personal circumstances;
<a id="p101711"></a>(d) act in the best interests of the consumer; and
<a id="p101712"></a>(e) give the consumer a record of the recommendation provided, on paper or on another durable medium chosen by the consumer and specified in the contract for the provision of advisory services.
4. <a id="p101713"></a>Member States may prohibit the use of the terms "advice" and "advisor" or similar terms when the advisory services are being marketed and provided to consumers by creditors or, where applicable, credit intermediaries.
<a id="p101714"></a>Where Member States do not prohibit the use of the terms "advice" and "advisor" or similar terms, they shall impose the following conditions on the use of the term "independent advice" or "independent advisor" by creditors and credit intermediaries providing advisory services:
<a id="p101715"></a>(a) creditors and, where applicable, credit intermediaries shall consider a sufficiently large number of credit agreements available on the market; and
<a id="p101716"></a>(b) credit intermediaries shall not be remunerated for the advisory services by one or more creditors.
<a id="p101717"></a>Point (b) of the second subparagraph shall apply only where the number of creditors considered is less than a majority of the market.
<a id="p101718"></a>Member States may impose more stringent requirements for the use of the terms "independent advice" or "independent advisor" by creditors and, where applicable, credit intermediaries.
5. <a id="p101719"></a>Member States shall require that creditors and, where applicable, credit intermediaries warn a consumer when a credit agreement may induce a specific risk for the consumer considering the consumer's financial situation.
6. <a id="p101720"></a>Member States shall ensure that advisory services may only be provided by creditors and, where applicable, credit intermediaries.
<a id="p101721"></a>Member States may, by way of derogation from the first subparagraph, allow other persons than those referred to in the first subparagraph to provide advisory services where one of the following conditions is fulfilled:
<a id="p101722"></a>(a) the advisory services are provided in an incidental manner in the course of a professional activity that is regulated by legal or regulatory provisions or a code of ethics which do not exclude the provision of those services;
<a id="p101723"></a>(b) the advisory services are provided in the context of management of existing debt by insolvency practitioners and where that management activity is regulated by legal or regulatory provisions;
<a id="p101724"></a>(c) the advisory services are provided in the context of management of existing debt by public or voluntary providers of debt advisory services as referred to in Article 36 which do not operate on a commercial basis;
<a id="p101725"></a>(d) the advisory services are provided by persons that are authorised and supervised by competent authorities.

<div align="center">

<a id="p101726"></a>**Article 17**

<a id="p101727"></a>**Ban on unsolicited granting of credit**

</div>


<a id="p101728"></a>**Member States shall prohibit any granting of credit to consumers without their prior request and explicit agreement.**




<a id="p101730"></a>Article 18

<a id="p101731"></a>Obligation to assess the creditworthiness of the consumer

1. <a id="p101732"></a>Member States shall require that, before concluding a credit agreement, the creditor carry out a thorough assessment of the consumer's creditworthiness. That assessment shall be carried out in the interest of the consumer, to prevent irresponsible lending practices and over-indebtedness, and shall take appropriate account of factors relevant to verifying the prospect of the consumer meeting his or her obligations under the credit agreement.
2. <a id="p101733"></a>Member States shall ensure that credit intermediaries accurately submit the necessary information obtained from the consumer to the relevant creditor in accordance with Regulation (EU) 2016/679 to enable the creditworthiness assessment to be carried out.
3. <a id="p101734"></a>The assessment of creditworthiness shall be carried out on the basis of relevant and accurate information on the consumer's income and expenses and other financial and economic circumstances which is necessary and proportionate to the nature, duration, value and risks of the credit for the consumer. That information may include evidence of income or other sources of repayment, information on financial assets and liabilities, or information on other financial commitments. That information shall not include special categories of data referred to in Article 9(1) of Regulation (EU) 2016/679. The information shall be obtained from relevant internal or external sources, including the consumer and, where necessary, on the basis of a consultation of a database referred to in Article 19 of this Directive. Social networks shall not be considered as an external source for the purpose of this Directive.
<a id="p101735"></a>The information obtained in accordance with this paragraph shall be appropriately verified, where necessary through reference to independently verifiable documentation.
4. <a id="p101736"></a>Member States shall require the creditor to establish procedures for the assessment referred to in paragraph 1 and to document and maintain such procedures.
<a id="p101737"></a>Member States shall also require the creditor to document and maintain the information referred to in paragraph 3.
5. <a id="p101738"></a>If the credit application is submitted jointly by more than one consumer, the creditor shall perform the creditworthiness assessment on the basis of the joint repayment capacity of the consumers.
6. <a id="p101739"></a>Member States shall ensure that the creditor only makes the credit available to the consumer where the result of the creditworthiness assessment indicates that the obligations resulting from the credit agreement are likely to be met in the manner required under that agreement, taking into account relevant factors as referred to in paragraph 1.
7. <a id="p101740"></a>Member States shall ensure that, where a creditor concludes a credit agreement with a consumer, the creditor shall not subsequently cancel or modify the credit agreement to the detriment of the consumer on the grounds that the assessment of creditworthiness was incorrectly conducted. This paragraph shall not apply where it is demonstrated that the consumer knowingly withheld or falsified the information referred to in paragraph 3 provided to the creditor.
8. <a id="p101741"></a>Where the creditworthiness assessment involves the use of automated processing of personal data, Member States shall ensure that the consumer has the right to request and obtain from the creditor human intervention, consisting of the right to:
<a id="p101742"></a>(a) request and obtain from the creditor a clear and comprehensible explanation of the assessment of creditworthiness, including on the logic and risks involved in the automated processing of personal data as well as its significance and effects on the decision;

<div align="center">

<a id="p101743"></a>**(b) express the consumer's own point of view to the creditor; and**

</div>

<a id="p101744"></a>**(c) request a review of the assessment of the creditworthiness and the decision on the granting of the credit by the creditor.**

<div align="center">

<a id="p101745"></a>**Member States shall ensure that the consumer is informed of the right as referred to in the first subparagraph.**

</div>

9. <a id="p101746"></a>Member States shall ensure that, where the credit application is rejected, the creditor is required to inform the consumer without delay of the rejection and, where relevant, refer the consumer to easily accessible debt advisory services. Where applicable, the creditor shall be required to inform the consumer of the fact that the assessment of creditworthiness is based on automated processing of data and about the consumer's right to human assessment and the procedure for contesting the decision.
10. <a id="p101747"></a>Where the parties agree to change the total amount of credit after the conclusion of the credit agreement, Member States shall ensure that the creditor is required to reassess the consumer's creditworthiness on the basis of updated information before any significant increase in the total amount of credit is granted.
11. <a id="p101748"></a>Member States may require creditors to assess the creditworthiness of consumers on the basis of a consultation of the relevant database. However, the assessment of creditworthiness shall not be based exclusively on the consumer's credit history.

<a id="p101749"></a>Article 19

<a id="p101750"></a>Databases

1. <a id="p101751"></a>Each Member State shall, in the case of cross-border credit, ensure access for creditors from other Member States to databases used in that Member State for assessing the creditworthiness of consumers. The conditions for access to such databases shall be non-discriminatory.
2. <a id="p101752"></a>Member States shall ensure that only those creditors who are under the supervision of the national competent authority and who fully comply with Regulation (EU) 2016/679 have access to the databases used for assessing the creditworthiness of consumers.
3. <a id="p101753"></a>Paragraph 1 shall apply both to public and private databases.
4. <a id="p101754"></a>The databases referred to in paragraph 1 which contain information on credit agreements for consumers shall hold at least information on consumers' arrears in repayment of credit, the type of credit and the identity of the creditor.
5. <a id="p101755"></a>Creditors and credit intermediaries shall not process special categories of data as referred to in Article 9(1) of Regulation (EU) 2016/679 and personal data processed from social networks that may be contained in databases referred to in paragraph 1 of this Article.
6. <a id="p101756"></a>Where the credit application is rejected on the basis of a consultation of a database referred to in paragraph 1, Member States shall require that the creditor informs the consumer without undue delay and free of charge of the result of such consultation and of the details of the database consulted as well as the categories of data taken into account.
7. <a id="p101757"></a>For the purpose of credit agreements, database providers shall have processes in place to ensure that information contained in their databases is up-to-date and accurate. Member States shall ensure that consumers are informed:
<a id="p101758"></a>(a) within 30 days of the registration of any arrears in repayment of credit in a database; and
<a id="p101759"></a>(b) of their rights in accordance with Regulation (EU) 2016/679.
8. <a id="p101760"></a>For the purpose of credit agreements, Member States shall ensure that complaint procedures are in place in order to facilitate consumers' challenges to the content of databases, including information that can be obtained by third parties through those databases.




<a id="p101762"></a>Article 20

<a id="p101763"></a>Form of the credit agreement

1. <a id="p101764"></a>Member States shall require that credit agreements and any modifications of such agreements are drawn up on paper or another durable medium and that all the contracting parties are provided with a copy of the credit agreement.
2. <a id="p101765"></a>Member States may introduce or maintain national rules regarding the validity of the conclusion of credit agreements which are in conformity with Union law.

<a id="p101766"></a>Article 21

<a id="p101767"></a>Information to be included in the credit agreement

1. <a id="p101768"></a>Member States shall require that the credit agreement specify in a clear and concise manner all of the following elements:
<a id="p101769"></a>(a) the type of credit;
<a id="p101770"></a>(b) the identities, geographical addresses, telephone numbers and email addresses of the contracting parties as well as, where applicable, the identity and geographical address of the credit intermediary involved;
<a id="p101771"></a>(c) the total amount of credit and the conditions governing the drawdown;
<a id="p101772"></a>(d) the duration of the credit agreement;
<a id="p101773"></a>(e) in case of a credit in the form of deferred payment for specific goods or services and in the case of linked credit agreements, the specific goods or services and their cash price;
<a id="p101774"></a>(f) the borrowing rate, or all borrowing rates where different borrowing rates apply in different circumstances, the conditions governing the application of each borrowing rate and, where available, any index or reference rate applicable to each initial borrowing rate, as well as the periods, conditions and procedures for changing each borrowing rate;
<a id="p101775"></a>(g) the annual percentage rate of charge and the total amount payable by the consumer, calculated at the time the credit agreement is concluded and an indication of all assumptions used in that calculation;
<a id="p101776"></a>(h) the amount, number and frequency of payments to be made by the consumer and, where appropriate, the order in which payments will be allocated to different outstanding balances charged at different borrowing rates for the purposes of reimbursement;
<a id="p101777"></a>(i) where capital amortisation of a credit agreement with a fixed duration is involved, a reference to the right of the consumer to receive, on request and free of charge, at any time throughout the duration of the credit agreement, a statement of account in the form of an amortisation table;
<a id="p101778"></a>(j) where charges and interest are to be paid without capital amortisation, a statement showing the periods and conditions for the payment of the interest and of any associated recurrent and non-recurrent charges;
<a id="p101779"></a>(k) where applicable, the charges for maintaining one or more compulsory accounts recording both payment transactions and drawdowns, the charges for using a means of payment for both payment transactions and drawdowns, any other charges deriving from the credit agreement, and the conditions under which those charges may be changed;

<div align="center">

<a id="p101780"></a>**(l) the interest rate applicable in the case of late payments as applicable at the time of the conclusion of the credit agreement and the arrangements for its adjustment and, where applicable, any charges payable for default;**

</div>

<a id="p101781"></a>**(m) a warning regarding the consequences of missing or late payments;**

<div align="center">

<a id="p101782"></a>**(n) where applicable, a statement that notarial fees will be payable;**<br>
<a id="p101783"></a>**(o) where applicable, the sureties and insurance required;**

</div>

<a id="p101784"></a>(p) the existence or absence of a right of withdrawal, the withdrawal period, where applicable, and other conditions governing the exercise thereof, including the durable medium to be used for the notification referred to in Article 26(5), first subparagraph, point (a), information concerning the obligation of the consumer set out in Article 26(5), first subparagraph, point (b), to pay the capital drawn down and the interest, and the amount of interest payable per day;
<a id="p101785"></a>(q) the type of durable medium on which the consumer chooses to receive the following:
<a id="p101786"></a>(i) where applicable, the reminder referred to in Article 10(1), second subparagraph;
<a id="p101787"></a>(ii) the information referred to in Article 22;
<a id="p101788"></a>(iii) the information on the change in the borrowing rate referred to in Article 23(1), first subparagraph;
<a id="p101789"></a>(iv) where applicable, the information referred to in Article 24(1) and (2); and
<a id="p101790"></a>(v) where applicable, the information on the termination of an open-end credit agreement referred to in Article 28(1), second subparagraph, and Article 28(2);
<a id="p101791"></a>(r) where applicable, information concerning the rights set out in Article 27 as well as the conditions for the exercise of those rights;
<a id="p101792"></a>(s) a reference to the right of early repayment set out in Article 29, the procedure for early repayment, as well as, where applicable, information concerning the creditor's right to compensation and a transparent and comprehensible explanation how the compensation due to the creditor by the consumer is to be calculated;
<a id="p101793"></a>(t) the procedure to be followed in exercising the right of termination of the credit agreement;
<a id="p101794"></a>(u) the possibility of having recourse to an out-of-court complaint and redress mechanism for the consumer and the methods for having access to it;
<a id="p101795"></a>(v) where applicable, other contractual terms and conditions;
<a id="p101796"></a>(w) the name and address of the competent supervisory authority;
<a id="p101797"></a>(x) the relevant contact details of providers of debt advisory services and a recommendation for the consumer to contact such providers in the event of repayment difficulties.
<a id="p101798"></a>The information referred to in the first subparagraph shall be clearly legible and adapted to take into account the technical constraints of the medium on which it is displayed. Information shall be displayed in an adequate and suitable way on the different channels.
2. <a id="p101799"></a>Where paragraph 1, first subparagraph, point (i), applies, the creditor shall make available to the consumer, free of charge and at any time throughout the duration of the credit agreement, a statement of account in the form of an amortisation table.
<a id="p101800"></a>The amortisation table referred to in the first subparagraph shall indicate the payments owing and the periods and conditions relating to the payment of such amounts.
<a id="p101801"></a>The amortisation table shall also contain a breakdown of each repayment specifying the capital amortisation, the interest calculated on the basis of the borrowing rate and, where applicable, any additional costs.
<a id="p101802"></a>Where the borrowing rate is not fixed or the additional costs may be changed under the credit agreement, the amortisation table shall indicate, clearly and concisely, that the data contained in the table will remain valid only until such time as that borrowing rate or those costs are changed in accordance with the credit agreement.
3. <a id="p101803"></a>In the case of a credit agreement under which payments made by the consumer do not give rise to an immediate corresponding amortisation of the total amount of credit, but are used to constitute capital during periods and under conditions laid down in the credit agreement, or in an ancillary agreement, the credit agreement shall, in addition to the information referred to in paragraph 1, include a clear and concise statement that such credit agreements do not provide for a guarantee of repayment of the total amount of credit drawn down under the credit agreement, unless such a guarantee is given expressly.




<a id="p101805"></a>Article 22

<a id="p101806"></a>Information regarding the modification of the credit
agreement

<a id="p101807"></a>Without prejudice to other obligations provided for in this Directive, Member States shall ensure that prior to modifying the terms and conditions of the credit agreement, the creditor communicates on paper or another durable medium specified in the credit agreement the following information to the consumer:
<a id="p101808"></a>(a) a clear description of the proposed changes and, where applicable, the need for consumer consent or an explanation of the changes introduced by operation of law;
<a id="p101809"></a>(b) the timescale for the implementation of the changes referred to in point (a);
<a id="p101810"></a>(c) the means for complaint available to the consumer regarding the changes referred to in point (a);

<div align="center">

<a id="p101811"></a>**(d) the time period available for lodging any such complaint;**

</div>

<a id="p101812"></a>**(e) the name and address of the competent authority where that complaint may be submitted.**

<div align="center">

<a id="p101813"></a>**Article 23**

<a id="p101814"></a>**Changes in the borrowing rate**

</div>


1. <a id="p101815"></a>Where creditors are allowed to change borrowing rates of existing credit agreements, Member States shall require that the creditor inform the consumer of any change in the borrowing rate on paper or another durable medium specified in the credit agreement, in good time before the change enters into force.
<a id="p101816"></a>The information referred to in the first subparagraph shall include the amount of the payments to be made after the entry into force of the new borrowing rate and, where the number or frequency of the payments changes, the particulars thereof.
2. <a id="p101817"></a>By way of derogation from paragraph 1, the information referred to in that paragraph may be given to the consumer periodically where all of the following conditions are fulfilled:
<a id="p101818"></a>(a) the parties have agreed on such periodical information in the credit agreement;
<a id="p101819"></a>(b) the change in the borrowing rate is caused by a change in a reference rate;
<a id="p101820"></a>(c) the new reference rate is made publicly available in a timely manner by appropriate means;
<a id="p101821"></a>(d) the information concerning the new reference rate is also available:
<a id="p101822"></a>(i) at the premises of the creditor;
<a id="p101823"></a>(ii) where the creditor has a website, on that website; and
<a id="p101824"></a>(iii) where the creditor has a mobile application, via that mobile application.




<a id="p101826"></a>**Article 24**

<div align="center">

<a id="p101827"></a>**Overdraft facilities**

</div>


1. <a id="p101828"></a>Where a credit has been granted in the form of an overdraft facility, Member States shall require that the creditor, throughout the duration of the credit agreement, keeps the consumer regularly, at least once per month, informed by means of statements of account, on paper or another durable medium specified in the credit agreement, containing the following elements:

<div align="center">

<a id="p101829"></a>**(a) the precise period to which the statement of account relates;**<br>
<a id="p101830"></a>**(b) the amounts and dates of drawdowns;**<br>
<a id="p101831"></a>**(c) the balance from the previous statement, and the date thereof;**<br>
<a id="p101832"></a>**(d) the new balance;**

</div>

<a id="p101833"></a>**(e) the dates and amounts of payments made by the consumer;**

<div align="center">

<a id="p101834"></a>**(f) the borrowing rate applied;**

</div>

<a id="p101835"></a>(g) any charges that have been applied;
<a id="p101836"></a>(h) where applicable, the minimum amount to be paid by the consumer.
2. <a id="p101837"></a>Where a credit has been granted in the form of an overdraft facility, Member States shall require that the creditor informs the consumer, on paper or another durable medium specified in the credit agreement, of increases in the borrowing rate or in any charges payable, in good time before the change in question enters into force.
<a id="p101838"></a>By way of derogation from the first subparagraph, the information referred to in that subparagraph may be given periodically in the manner provided for in paragraph 1 where the following conditions are fulfilled:
<a id="p101839"></a>(a) the parties have agreed on such periodical information in the credit agreement;
<a id="p101840"></a>(b) the change in the borrowing rate is caused by a change in a reference rate;
<a id="p101841"></a>(c) the new reference rate is made publicly available by appropriate means;
<a id="p101842"></a>(d) the information concerning the new reference rate is also available:
<a id="p101843"></a>(i) at the premises of the creditor;

<div align="center">

<a id="p101844"></a>**(ii) where the creditor has a website, on that website; and**<br>
<a id="p101845"></a>**(iii) where the creditor has a mobile application, via that mobile application.**

</div>

<a id="p101846"></a>**3. Member States shall require the creditor to notify the consumer in an agreed manner of each reduction or cancellation of the overdraft facility at least 30 days prior to the day when the actual reduction or cancellation of the overdraft facility takes effect.**
<a id="p101847"></a>**4. Where the overdraft facility is reduced or cancelled, Member States shall require that the creditor offer the consumer, before the enforcement proceedings have been initiated, at no additional cost, the possibility to repay the amount actually drawn down to the extent of that reduction or cancellation. Such a repayment shall be made in 12 equal monthly instalments unless the consumer chooses to repay earlier, at the borrowing rate applicable to the overdraft facility.**
<a id="p101848"></a>**5. Member States may maintain or adopt more stringent provisions on matters related to the protection of consumers holding an overdraft facility other than those referred to in this Article, in accordance with Union law.**

<div align="center">

<a id="p101849"></a>**Article 25**

<a id="p101850"></a>**Overrunning**

</div>


1. <a id="p101851"></a>In the case of an agreement to open a current account, where there is a possibility that the consumer is allowed an overrun, Member States shall require that the creditor includes information on that possibility in that agreement, as well as information on the borrowing rate, the conditions governing the application of that rate, any index or reference rate applicable to the initial borrowing rate, the charges applicable from the time the credit agreement is concluded, and, where applicable, the conditions under which those charges may be changed. The creditor shall in any case provide the consumer with that information on paper or another durable medium chosen by the consumer and specified in the agreement to open a current account, on a regular basis.
2. <a id="p101852"></a>In the event of a significant overrunning exceeding a period of one month, Member States shall require that the creditor informs the consumer without delay, on paper or another durable medium chosen by the consumer and specified in the agreement to open a current account, of all of the following:

<div align="center">

<a id="p101853"></a>**(a) the overrunning;**

</div>

<a id="p101854"></a>**(b) the amount involved;**

<div align="center">

<a id="p101855"></a>**(c) the borrowing rate;**<br>
<a id="p101856"></a>**(d) any penalties, charges or interest on arrears applicable;**<br>
<a id="p101857"></a>**(e) the repayment date.**

</div>

<a id="p101858"></a>In addition, in the case of regular overrunning, the creditor shall offer the consumer advisory services, where available, and redirect the consumer at no cost towards debt advisory services.
3. <a id="p101859"></a>This Article shall be without prejudice to any rule of national law requiring the creditor to offer another kind of credit product when the duration of the overrunning is significant.
4. <a id="p101860"></a>Member States shall require the creditor to notify the consumer in an agreed manner when the overrunning is not allowed anymore or the limit of the overrunning is reduced at least 30 days prior to the day when the actual cancellation or reduction of the overrunning takes effect.
5. <a id="p101861"></a>Where the overrunning is reduced or cancelled, Member States shall require that the creditor offer the consumer, before the enforcement proceedings have been initiated, at no additional cost, the possibility to repay the amount actually drawn down to the extent of that reduction or cancellation. Such a repayment shall be made in 12 equal monthly instalments unless the consumer chooses to repay earlier, at the borrowing rate applicable to the overrunning.
6. <a id="p101862"></a>Member States may maintain or adopt more stringent provisions on matters related to the protection of consumers holding an overrunning other than those referred to in this Article, in accordance with Union law.




<a id="p101864"></a>Article 26

<a id="p101865"></a>Right of withdrawal

1. <a id="p101866"></a>Member States shall ensure that the consumer may withdraw from the credit agreement without giving any reason within a period of 14 calendar days.
<a id="p101867"></a>The withdrawal period referred to in the first subparagraph shall begin either:
<a id="p101868"></a>(a) from the day of the conclusion of the credit agreement; or
<a id="p101869"></a>(b) from the day on which the consumer receives the contractual terms and conditions and the information in accordance with Articles 20 and 21, if that day is later than the date referred to in point (a) of this subparagraph.
<a id="p101870"></a>The deadline referred to in the first subparagraph shall be deemed to have been met if the notification referred to in paragraph 5, first subparagraph, point (a), is dispatched by the consumer to the creditor before that deadline expires.
2. <a id="p101871"></a>If the consumer has not received the contractual terms and conditions and the information in accordance with Articles 20 and 21, the withdrawal period shall in any event expire 12 months and 14 days after the conclusion of the credit agreement. This shall not apply if the consumer has not been informed about his or her right of withdrawal in accordance with Article 21(1), first subparagraph, point (p).
3. <a id="p101872"></a>In the case of a linked credit agreement for the purchase of a good with a return policy that ensures a full refund for a certain period of time exceeding 14 calendar days, the right of withdrawal shall be extended to match the duration of such return policy.
4. <a id="p101873"></a>Where, in the case of a linked credit agreement, national legislation applicable on 19 November 2023 already provides that funds cannot be made available to the consumer before the expiry of a specific period, Member States may, by way of derogation from paragraph 1, provide that the period referred to in that paragraph may be reduced to the same duration as that specific period at the explicit request of the consumer.
5. <a id="p101874"></a>If the consumer exercises the right of withdrawal, he or she shall take the following measures:
<a id="p101875"></a>(a) notify the creditor in accordance with the information given by the creditor pursuant to Article 21(1), first subparagraph, point (p), on paper or another durable medium chosen by the consumer and specified in the credit agreement within the deadline set out in paragraph 1 of this Article;
<a id="p101876"></a>(b) pay to the creditor the capital and the interest accrued thereon from the date on which the credit was drawn down until the date on which the capital is repaid, without any undue delay and in any event no later than 30 calendar days after the dispatch of the notification referred to in point (a).
<a id="p101877"></a>The interest referred to in the first subparagraph, point (b), shall be calculated on the basis of the agreed borrowing rate. The creditor shall not be entitled to any other compensation from the consumer in the event of withdrawal, except compensation for any non-refundable charges paid by the creditor to any public administrative body.

<div align="center">

<a id="p101878"></a>**6. Where an ancillary service relating to the credit agreement is provided by the creditor, or by a third party on the basis of an agreement between that third party and the creditor, the consumer shall no longer be bound by the ancillary service contract if the consumer exercises the right of withdrawal from the credit agreement in accordance with this Article.**

</div>

<a id="p101879"></a>**7. If the consumer has a right of withdrawal under paragraphs 1, 5 and 6 of this Article, Articles 6 and 7 of Directive 2002/65/EC shall not apply.**
<a id="p101880"></a>**8. Member States may provide that paragraphs 1 to 6 of this Article shall not apply to credit agreements which are required under national law to be concluded through the services of a notary, provided that the notary confirms that the consumer is guaranteed the rights provided for under Articles 10, 11, 20 and 21.**
<a id="p101881"></a>**9. This Article shall be without prejudice to any rule of national law establishing a period of time during which the performance of the contract may not begin.**

<div align="center">

<a id="p101882"></a>**Article 27**

<a id="p101883"></a>**Linked credit agreements**

</div>


1. <a id="p101884"></a>Member States shall ensure that a consumer who has exercised the right of withdrawal, based on Union law, concerning a contract for the supply of goods or the provision of services, is no longer bound by a linked credit agreement.
2. <a id="p101885"></a>Where the goods or services covered by a linked credit agreement are not supplied or provided, or are supplied or provided only in part, or are not in conformity with the contract for the supply or provision thereof, the consumer shall have the right to pursue remedies against the creditor if the consumer has pursued remedies against the supplier or provider but has failed to obtain the satisfaction to which he is entitled according to the law or the contract for the supply of those goods or the provision of those services. Member States shall determine to what extent and under what conditions those remedies are exercisable.
3. <a id="p101886"></a>This Article shall be without prejudice to national law rendering the creditor jointly and severally liable in respect of any claim which the consumer may have against the supplier or provider where the purchase of goods or services from the supplier or provider has been financed by a credit agreement.

<div align="center">

<a id="p101887"></a>**Article 28**

<a id="p101888"></a>**Open-end credit agreements**

</div>


<a id="p101889"></a>**1. Member States shall ensure that the consumer may effect standard termination of an open-end credit agreement free of charge at any time, unless the parties have agreed on a period of notice. Such a period shall not exceed one month.**
<a id="p101890"></a>**Member States shall ensure that the creditor may, where agreed in the credit agreement, effect standard termination of an open-end credit agreement by giving the consumer at least two months' notice on paper or another durable medium specified in the credit agreement.**
<a id="p101891"></a>**2. Member States shall ensure that the creditor may, where agreed in the credit agreement, for objectively justified reasons, terminate the consumer's right to draw down on an open-end credit agreement. The creditor shall inform the consumer of the termination and the reasons for it on paper or another durable medium specified in the credit agreement, where possible before the termination and at the latest immediately thereafter, unless the provision of such information is prohibited by Union or national law or is contrary to objectives of public policy or public security.**

<div align="center">

<a id="p101892"></a>**Article 29**

</div>


<a id="p101893"></a>Early repayment

1. <a id="p101894"></a>Member States shall ensure that the consumer is at any time entitled to early repayment. In such cases, the consumer shall be entitled to a reduction in the total cost of the credit to the consumer for the remaining duration of the contract. When calculating that reduction, all the costs imposed on the consumer by the creditor shall be taken into consideration.
2. <a id="p101895"></a>Member States shall ensure that the creditor, in the event of early repayment, is entitled to fair and objectively justified compensation for possible costs directly linked to the early repayment, provided that the early repayment falls within a period of time for which the borrowing rate is fixed.
<a id="p101896"></a>The compensation referred to in the first subparagraph shall not exceed 1% of the amount of credit subject to early repayment where the period of time between the early repayment and the agreed date of termination of the credit agreement exceeds one year. Where that period does not exceed one year, the compensation shall not exceed 0,5% of the amount of credit subject to early repayment.
3. <a id="p101897"></a>Member States shall ensure that the creditor is not entitled to the compensation referred to in paragraph 2 where one of the following conditions is fulfilled:
<a id="p101898"></a>(a) the repayment has been made under an insurance contract intended to provide a credit repayment guarantee;
<a id="p101899"></a>(b) the credit is granted in the form of an overdraft facility;
<a id="p101900"></a>(c) the repayment falls within a period for which the borrowing rate is not fixed.
4. <a id="p101901"></a>By way of derogation from paragraph 2, Member States may provide that:
<a id="p101902"></a>(a) the creditor is only entitled to the compensation referred to in paragraph 2 on the condition that the amount of the early repayment exceeds the threshold set out in national law, which shall not exceed EUR 10 000 within any period of 12 months;
<a id="p101903"></a>(b) the creditor may exceptionally claim higher compensation if the creditor can prove that the loss suffered due to early repayment exceeds the amount determined in accordance with paragraph 2.
<a id="p101904"></a>Where the compensation claimed by the creditor exceeds the loss actually suffered due to the early repayment, the consumer shall be entitled to a corresponding reduction.
<a id="p101905"></a>In that case, the loss shall consist of the difference between the initially agreed borrowing rate and the interest rate at which the creditor can lend out the amount subject to early repayment on the market at the time of that repayment, and shall take into account the impact of the early repayment on the administrative costs.
5. <a id="p101906"></a>The compensation referred to in paragraph 2 and paragraph 4, point (b), shall not in any case exceed the amount of interest that the consumer would have paid during the period of time between the early repayment and the agreed date of termination of the credit agreement.




<a id="p101908"></a>**Article 30**

<div align="center">

<a id="p101909"></a>**Calculation of the annual percentage rate of charge**

</div>


1. <a id="p101910"></a>The annual percentage rate of charge shall be calculated in accordance with the mathematical formula set out in Part I of Annex III. It shall equate, on an annual basis, to the present value of all commitments (drawdowns, repayments and charges), future or existing, agreed by the creditor and the consumer.
2. <a id="p101911"></a>For the purpose of calculating the annual percentage rate of charge, the total cost of the credit to the consumer shall be determined, with the exception of any charges payable by the consumer for non-compliance with any of his or her commitments laid down in the credit agreement and charges other than the purchase price which, for purchases of goods or services, he or she is obliged to pay whether the transaction is effected in cash or on credit.
<a id="p101912"></a>The costs of maintaining an account recording both payment transactions and drawdowns, the costs of using a means of payment for both payment transactions and drawdowns, and other costs relating to payment transactions shall be included in the total cost of the credit to the consumer unless the opening of the account is optional and the costs of the account have been clearly and separately identified in the credit agreement, or in any other agreement concluded with the consumer.
3. <a id="p101913"></a>The calculation of the annual percentage rate of charge shall be based on the assumption that the credit agreement is to remain valid for the period agreed and that the creditor and the consumer will fulfil their obligations under the terms and by the dates specified in the credit agreement.
4. <a id="p101914"></a>In the case of credit agreements containing clauses that allow variations in the borrowing rate or variations in certain charges contained in the annual percentage rate of charge which make them unquantifiable at the time of calculation, the annual percentage rate of charge shall be calculated on the assumption that the borrowing rate and other charges will remain fixed in relation to the initial level and will remain applicable until the end of the credit agreement.
5. <a id="p101915"></a>Where necessary, the additional assumptions set out in Part II of Annex III shall be used in calculating the annual percentage rate of charge.
<a id="p101916"></a>Where the assumptions set out in this Article and in Part II of Annex III do not suffice to calculate the annual percentage rate of charge in a uniform manner or are no longer adapted to the commercial situations in the market, the Commission is empowered to adopt delegated acts in accordance with Article 45 in order to amend this Article and Part II of Annex III to add the necessary additional assumptions for the calculation of the annual percentage rate of charge or to modify the existing ones.

<a id="p101917"></a>Article 31

<div align="center">

<a id="p101918"></a>**Measures to limit borrowing rates, annual percentage rates**<br>
**of charge or total costs of credit to the consumer**

</div>


<a id="p101919"></a>**1. Member States shall introduce measures to effectively prevent abuse and to ensure that consumers cannot be charged with excessively high borrowing rates, annual percentage rates of charge or total costs of credit to the consumer, such as caps.**

<div align="center">

<a id="p101920"></a>**2. Member States may adopt prohibitions or limitations regarding specific charges or fees applied by creditors on their territory.**

</div>

3. <a id="p101921"></a>By 20 November 2027, the Commission shall make the measures introduced by Member States in accordance with paragraph 1 publicly available. Member States shall report to the Commission on those measures by 20 November 2026.
4. <a id="p101922"></a>By 20 November 2029 the European Banking Authority shall publish a report on the implementation of the measures referred to in paragraph 1. That report shall include an assessment of the measures put in place in Member States, including methodologies to establish caps where relevant, and of their effectiveness in limiting the excessively high borrowing rates, annual percentage rates of charge or total costs of credit to the consumer, and shall include a best practice approach for establishing such measures.




<div align="center">

<a id="p101924"></a>**Article 32**

</div>


<a id="p101925"></a>Conduct of business obligations when providing credit
to consumers

1. <a id="p101926"></a>Member States shall require that the creditor and the credit intermediary act honestly, fairly, transparently and professionally and take account of the rights and interests of the consumers when carrying out any of the following activities:
<a id="p101927"></a>(a) manufacturing credit products;
<a id="p101928"></a>(b) advertising credit products in accordance with Articles 7 and 8;
<a id="p101929"></a>(c) granting, intermediating or facilitating the granting of credit;
<a id="p101930"></a>(d) providing advisory services;
<a id="p101931"></a>(e) providing ancillary services to consumers;
<a id="p101932"></a>(f) executing a credit agreement.
<a id="p101933"></a>The activities referred to in the first subparagraph, points (c) and (d), shall be based on information about the consumer's circumstances and any specific requirement communicated by a consumer and on reasonable assumptions about risks to the consumer's situation throughout the duration of the credit agreement.
<a id="p101934"></a>The activities referred to in the first subparagraph, point (d), shall also be based on the information required under Article 16(3), point (a).
2. <a id="p101935"></a>Member States shall ensure that the manner in which creditors remunerate their staff and credit intermediaries and the manner in which credit intermediaries remunerate their staff do not impede compliance with the obligation set out in paragraph 1.
3. <a id="p101936"></a>Member States shall ensure that, when establishing and applying remuneration policies for staff responsible for the assessment of creditworthiness, creditors comply with the following principles in a way and to the extent that is appropriate to their size, internal organisation and the nature, scope and complexity of their activities:
<a id="p101937"></a>(a) the remuneration policy is consistent with and promotes sound and effective risk management and does not encourage risk-taking that exceeds the level of tolerated risk of the creditor;
<a id="p101938"></a>(b) the remuneration policy is in line with the business strategy, objectives, values and long-term interests of the creditor, and incorporates measures to avoid conflicts of interest, in particular by providing that remuneration is not contingent on the number or proportion of accepted applications for credit.
4. <a id="p101939"></a>Member States shall ensure that where creditors or credit intermediaries provide advisory services, the remuneration structure of the staff involved does not prejudice their ability to act in the consumer's best interest and is not contingent on sales targets. In order to achieve that goal, Member States may also ban commissions paid by the creditor to the credit intermediary.
5. <a id="p101940"></a>Member States may prohibit or impose restrictions on the payments from a consumer to a creditor or a credit intermediary prior to the conclusion of a credit agreement.

<a id="p101941"></a>Article 33

<a id="p101942"></a>Knowledge and competence requirements for staff

1. <a id="p101943"></a>Member States shall ensure that creditors and credit intermediaries require their staff to possess and keep up-to-date an appropriate level of knowledge and competence in relation to the manufacturing, the offering and the granting of credit agreements, the carrying out of credit intermediation activities and the provision of advisory services, as well as in relation to consumer rights in the area of their trade. Where the conclusion of a credit agreement includes ancillary services, appropriate knowledge and competence in relation to those ancillary services shall be required.
2. <a id="p101944"></a>Member States shall establish minimum knowledge and competence requirements for the staff of creditors and of credit intermediaries.
3. <a id="p101945"></a>Member States shall ensure that compliance with the requirements set out in paragraph 1 is supervised by the competent authorities, and that the competent authorities have powers to require creditors and credit intermediaries to provide the evidence that the competent authority deems necessary to enable such supervision.




<a id="p101947"></a>Article 34

<a id="p101948"></a>Financial education

1. <a id="p101949"></a>Member States shall promote measures that support the education of consumers in relation to responsible borrowing and debt management, in particular in relation to credit agreements. Clear and general information on the credit granting process shall be provided to consumers in order to guide them, in particular those who take out, particularly by means of digital tools, consumer credit for the first time. In creating and promoting those measures, Member States shall consult relevant stakeholders, including consumer organisations.
<a id="p101950"></a>Member States shall also ensure that information regarding the guidance that consumer organisations and national authorities may provide to consumers is disseminated.

<div align="center">

<a id="p101951"></a>**2. The Commission shall assess and publish a report on the financial education available to consumers in the Member States and identify examples of best practices which could be further developed in order to increase the financial awareness of consumers.**

<a id="p101952"></a>**Article 35**

<a id="p101953"></a>**Arrears and forbearance measures**

</div>


1. <a id="p101954"></a>Member States shall require creditors to exercise, where appropriate, reasonable forbearance before enforcement proceedings are initiated. Such forbearance measures shall take into account, among other elements, the consumer's individual circumstances. Creditors shall not be required to offer forbearance measures reiteratively to consumers, unless in justified cases.
<a id="p101955"></a>Creditors shall not be required to perform a creditworthiness assessment in accordance with Article 18 when modifying the existing terms and conditions of a credit agreement in accordance with the third subparagraph, point (b) of this paragraph, provided that the total amount payable by the consumer is not significantly increased when modifying the credit agreement.
<a id="p101956"></a>The forbearance measures referred to in the first subparagraph:
<a id="p101957"></a>(a) may include, among other possibilities a total or partial refinancing of a credit agreement;
<a id="p101958"></a>(b) shall include modification of the existing terms and conditions of a credit agreement, which may, among other possibilities include:
<a id="p101959"></a>(i) extending the term of the credit agreement;

<div align="center">

<a id="p101960"></a>**(ii) changing the type of the credit agreement;**

</div>

<a id="p101961"></a>**(iii) deferring payment of all or part of the repayment of instalments for a period;**

<div align="center">

<a id="p101962"></a>**(iv) reducing the borrowing rate;**

</div>

<a id="p101963"></a>(v) offering a payment holiday;
<a id="p101964"></a>(vi) partial repayments;
<a id="p101965"></a>(vii) currency conversions;
<a id="p101966"></a>(viii) partial forgiveness and debt consolidation.
2. <a id="p101967"></a>The list of potential measures in paragraph 1, third subparagraph, point (b), shall be without prejudice to national law and shall not require Member States to provide for all of those measures in national law.
3. <a id="p101968"></a>Where Member States allow creditors to define and impose charges on the consumer arising from a default, those Member States may require that those charges are no greater than is necessary to compensate the creditor for costs it has incurred as a result of the default.
4. <a id="p101969"></a>Where Member States allow creditors to impose additional charges on the consumer in the event of default, those Member States shall place a cap on those charges.
5. <a id="p101970"></a>Member States shall not prevent the parties to a credit agreement from expressly agreeing that the return or transfer to the creditor of goods covered by a linked credit agreement or proceeds from the sale of such goods is sufficient to repay the credit.

<a id="p101971"></a>Article 36

<div align="center">

<a id="p101972"></a>**Debt advisory services**

<a id="p101973"></a>**1. Member States shall ensure that independent debt advisory services are made available to consumers who experience or might experience difficulties in meeting their financial commitments, with only limited charges payable for such services.**

</div>

<a id="p101974"></a>**2. For the purpose of fulfilling the obligations laid down in paragraph 1, creditors shall have processes and policies in place for the early detection of consumers experiencing financial difficulties.**
<a id="p101975"></a>**3. Member States shall ensure that creditors refer consumers who experience difficulties in meeting their financial commitments to debt advisory services easily accessible to the consumer.**
<a id="p101976"></a>**4. The Commission shall, by 20 November 2028, present a report providing an overview of the availability of debt advisory services across Member States and identifying best practices for the further development of such services. Member States shall, by 20 November 2026, and every year thereafter, report to the Commission on available debt advisory services.**




<a id="p101978"></a>Article 37

<a id="p101979"></a>Admission, registration and supervision of non-credit
institutions and non-payment institutions

1. <a id="p101980"></a>Member States shall ensure that creditors and credit intermediaries are subject to an adequate admission process, to registration and to supervision arrangements set up by an independent competent authority.
2. <a id="p101981"></a>The requirement of an adequate admission process and of registration shall not apply to creditors that are:
<a id="p101982"></a>(a) credit institutions as defined in Article 4(1), point (1), of Regulation (EU) No 575/2013;
<a id="p101983"></a>(b) payment institutions as defined in Article 4, point (4), of Directive (EU) 2015/2366, for the services referred to in Annex I, point 4, of that Directive; or
<a id="p101984"></a>(c) electronic money institutions as defined in Article 2, point (1), of Directive 2009/110/EC, for the granting of credit referred to in Article 6(1), first subparagraph, point (b), of that Directive.
3. <a id="p101985"></a>Member States may decide not to apply admission and registration requirements as referred to in paragraph 1 to suppliers of goods or providers of services who qualify as micro, small and medium-sized enterprises as defined in Recommendation 2003/361/EC, acting as:
<a id="p101986"></a>(a) credit intermediaries in an ancillary capacity; or
<a id="p101987"></a>(b) creditors in an ancillary capacity, granting credit in the form of deferred payment to purchase goods and services offered by them, if the credit is provided free of interest and with only limited charges payable by the consumer for late payments imposed in accordance with national law.

<a id="p101988"></a>Article 38

<a id="p101989"></a>Specific obligations for credit intermediaries

<a id="p101990"></a>Member States shall require that credit intermediaries:
<a id="p101991"></a>(a) indicate, in advertising and documentation intended for consumers, the extent of their powers and whether they work exclusively with one or more creditors or as an independent intermediary;
<a id="p101992"></a>(b) disclose to the consumer any fees payable by the consumer to the credit intermediary for services to be provided;
<a id="p101993"></a>(c) reach an agreement with the consumer on any fees referred to in point (b) on paper or another durable medium before the conclusion of the credit agreement;
<a id="p101994"></a>(d) communicate any fees referred to in point (b) to the creditor, for the purpose of calculation of the annual percentage rate of charge.




<a id="p101996"></a>**Article 39**

<div align="center">

<a id="p101997"></a>**Assignment of rights**

</div>


1. <a id="p101998"></a>Member States shall ensure that the consumer, in the event of assignment to a third party of the creditor's rights under a credit agreement or of the credit agreement itself, is entitled to plead against the assignee any defence which was available to him or her against the original creditor, including set-off where such defence is permitted in the Member State concerned.
2. <a id="p101999"></a>Member States shall require that the original creditor inform the consumer of the assignment referred to in paragraph 1, except where the original creditor, by agreement with the assignee, continues to service the credit vis - à - vis the consumer.

<a id="p102000"></a>Article 40

<a id="p102001"></a>Out-of-court dispute resolution

1. <a id="p102002"></a>Member States shall ensure that consumers have access to adequate, prompt and effective out-of-court dispute resolution procedures for the settlement of disputes between consumers and creditors or credit intermediaries concerning rights and obligations relating to credit agreements established under this Directive, using existing entities performing out-of-court dispute resolution where appropriate. Such out-of-court dispute resolution procedures and the entities offering them shall comply with the quality requirements laid down by Directive 2013/11/EU.
2. <a id="p102003"></a>Member States shall encourage the entities performing out-of-court dispute resolution referred to in paragraph 1 to cooperate in order to resolve cross-border disputes concerning credit agreements.




<div align="center">

<a id="p102005"></a>**Article 41**

<a id="p102006"></a>**Competent authorities**

</div>


<a id="p102007"></a>**1. Member States shall designate the national competent authorities empowered to ensure the application and enforcement of this Directive and shall ensure that they are granted investigating and enforcement powers and adequate resources necessary for the efficient and effective performance of their duties.**
<a id="p102008"></a>The competent authorities shall be either public authorities or bodies recognised by national law or by public authorities expressly empowered for that purpose by national law. They shall not be creditors or credit intermediaries.
2. <a id="p102009"></a>Member States shall ensure that competent authorities, all persons who work or who have worked for the competent authorities, as well as auditors and experts instructed by the competent authorities, are bound by the obligation of professional secrecy. No confidential information which they may receive in the course of their duties may be divulged to any person or authority whatsoever, save in summary or aggregate form, without prejudice to cases covered by criminal law or by this Directive. This shall not, however, prevent the competent authorities from exchanging or transmitting confidential information in accordance with Union and national law.
3. <a id="p102010"></a>Member States shall ensure that the competent authorities are either of the following:
<a id="p102011"></a>(a) competent authorities as defined in Article 4, point (2), of Regulation (EU) No 1093/2010 of the European Parliament and of the Council <*>; or

<a id="p102012"></a>

---

<a id="p102013"></a><*> Regulation (EU) No 1093/2010 of the European Parliament and of the Council of 24 November 2010 establishing a European Supervisory Authority (European Banking Authority), amending Decision No 716/2009/EC and repealing Commission Decision 2009/78/EC (OJ L 331, 15.12.2010, p. 12).

<a id="p102014"></a>(b) authorities other than the competent authorities referred to in point (a), provided that national laws, regulations or administrative provisions require those authorities to cooperate with the competent authorities referred to in point (a) whenever necessary in order to carry out their duties under this Directive.
4. <a id="p102015"></a>Member States shall ensure that the competent authorities fulfil the criteria set out in Article 5 of Regulation (EU) 2017/2394.
5. <a id="p102016"></a>Member States shall inform the Commission of the designation of the competent authorities and any changes thereto, and, where there is more than one competent authority on their territory, indicate any division of the respective duties between those competent authorities. The first such notification shall be made as soon as possible and at the latest by 20 November 2025.
6. <a id="p102017"></a>The competent authorities shall exercise their powers in conformity with national law either:
<a id="p102018"></a>(a) directly under their own authority or under the supervision of the judicial authorities; or
<a id="p102019"></a>(b) by application to courts which are competent to grant the necessary decision, including, where appropriate, by appeal, if the application to grant the necessary decision is not successful.
7. <a id="p102020"></a>Where there is more than one competent authority on their territory, Member States shall ensure that their respective duties are clearly defined and that those authorities collaborate closely so that they can discharge their respective duties effectively.
8. <a id="p102021"></a>The Commission shall publish a list of the competent authorities in the Official Journal of the European Union at least once a year, and shall update that list continuously on its website.
9. <a id="p102022"></a>Member States may apply national legislation to grant product intervention powers to national competent authorities to withdraw credit products in justified cases.




<a id="p102024"></a>**Article 42**

<div align="center">

<a id="p102025"></a>**Level of harmonisation**

</div>


1. <a id="p102026"></a>Insofar as this Directive contains harmonised provisions, Member States may not maintain or introduce in their national law provisions diverging from those laid down in this Directive unless provided otherwise in this Directive.
2. <a id="p102027"></a>Pending further harmonisation, where a Member State makes use of the regulatory choices provided for in Article 2(5) to (8), Article 8(8), Article 14(2) and (3), Article 16(4) and (6), Article 18(11), Article 24(5), Article 25(6), Article 26(4) and (8), Article 29(4), Article 31(2), Article 32(4) and (5), Article 35(3) and (4), Article 37(3) and Article 41(9), that Member State shall notify the Commission without delay thereof, as well as of any subsequent changes. The Commission shall make that information public on a website or in another easily accessible way. Member States shall also take the appropriate measures to diffuse that information amongst national creditors, credit intermediaries and consumers.

<div align="center">

<a id="p102028"></a>**Article 43**

<a id="p102029"></a>**Imperative nature of this Directive**

</div>


1. <a id="p102030"></a>Member States shall ensure that consumers may not waive the rights conferred on them by the national measures transposing this Directive.
2. <a id="p102031"></a>Member States shall ensure that the provisions adopted in order to transpose this Directive cannot be circumvented as a result of the way in which agreements are formulated.

<div align="center">

<a id="p102032"></a>**Article 44**

<a id="p102033"></a>**Penalties**

</div>


1. <a id="p102034"></a>Member States shall lay down the rules on penalties applicable to infringements of the national provisions adopted pursuant to this Directive and shall take all measures necessary to ensure that they are implemented. The penalties provided for shall be effective, proportionate and dissuasive. Member States shall, by 20 November 2026, notify the Commission of those rules and of those measures and shall notify it, without delay, of any subsequent amendment affecting them.
2. <a id="p102035"></a>Member States shall ensure that when penalties are to be imposed in accordance with Article 21 of Regulation (EU) 2017/2394, they include the possibility either to impose fines through administrative procedures or to initiate legal proceedings for the imposition of fines, or both.
3. <a id="p102036"></a>Member States shall provide that the competent authorities may disclose to the public any administrative penalty that is imposed for infringement of the measures adopted pursuant to this Directive, unless such disclosure would seriously jeopardise the financial markets or cause disproportionate damage to the parties involved.

<a id="p102037"></a>Article 45

<a id="p102038"></a>Exercise of the delegation

1. <a id="p102039"></a>The power to adopt delegated acts is conferred on the Commission subject to the conditions laid down in this Article.
2. <a id="p102040"></a>The power to adopt delegated acts referred to in Article 30(5) shall be conferred on the Commission for a period of five years from 19 November 2023. The Commission shall draw up a report in respect of the delegation of power not later than nine months before the end of the five-year period. The delegation of power shall be tacitly extended for periods of an identical duration, unless the European Parliament or the Council opposes such extension not later than three months before the end of each period.
3. <a id="p102041"></a>The delegation of power referred to in Article 30(5) may be revoked at any time by the European Parliament or by the Council. A decision to revoke shall put an end to the delegation of the power specified in that decision. It shall take effect the day following the publication of the decision in the Official Journal of the European Union or at a later date specified therein. It shall not affect the validity of any delegated acts already in force.
4. <a id="p102042"></a>Before adopting a delegated act, the Commission shall consult experts designated by each Member State in accordance with the principles laid down in the Interinstitutional Agreement of 13 April 2016 on Better Law-Making.
5. <a id="p102043"></a>As soon as it adopts a delegated act, the Commission shall notify it simultaneously to the European Parliament and to the Council.
6. <a id="p102044"></a>A delegated act adopted pursuant to Article 30(5) shall enter into force only if no objection has been expressed either by the European Parliament or by the Council within a period of three months of notification of that act to the European Parliament and the Council or if, before the expiry of that period, the European Parliament and the Council have both informed the Commission that they will not object. That period shall be extended by two months at the initiative of the European Parliament or of the Council.

<div align="center">

<a id="p102045"></a>**Article 46**

<a id="p102046"></a>**Review and monitoring**

</div>


<a id="p102047"></a>**1. The Commission shall undertake, by 20 November 2029 and every four years thereafter, an evaluation of this Directive. The evaluation shall include:**
<a id="p102048"></a>(a) an assessment of whether the scope of this Directive remains appropriate in relation to credit agreements which are secured by non-residential immovable property;
<a id="p102049"></a>(b) an assessment of the thresholds laid down in Article 2(2), point (c), and in Part II of Annex III, and of the percentages used to calculate the compensation payable in the event of early repayment as referred to in Article 29(2), in the light of economic trends in the Union and the situation in the market concerned;
<a id="p102050"></a>(c) an analysis of the evolution of the market for consumer credits that support the green transition and an assessment of the need for further measures relating to such credits; and
<a id="p102051"></a>(d) an assessment of the implementation of Article 44(1) and (2), and in particular of the effectiveness and deterrent effect of the penalties imposed under that Article.
2. <a id="p102052"></a>By 20 November 2025, the Commission shall assess the necessity of protecting consumers borrowing and investing via crowdfunding platforms, as defined in Article 2(1), point (d) of Regulation (EU) 2020/1503, where those platforms do not act as creditors or credit intermediaries, but facilitate the granting of credit between consumers.
3. <a id="p102053"></a>The Commission shall, in particular, monitor the effect of the existence of the regulatory choices referred to in Article 42 on the functioning of the internal market and on consumers.
4. <a id="p102054"></a>The Commission shall report the results of the evaluation and assessment referred to in paragraphs 1, 2 and 3 to the European Parliament and the Council, accompanied, if appropriate, by a legislative proposal.

<div align="center">

<a id="p102055"></a>**Article 47**

</div>


<a id="p102056"></a>**Repeal and transitional provisions**

<div align="center">

<a id="p102057"></a>**Directive 2008/48/EC is repealed with effect from 20 November 2026.**

</div>

<a id="p102058"></a>Notwithstanding the first paragraph, Directive 2008/48/EC shall continue to apply to credit agreements existing on 20 November 2026 until their termination.
<a id="p102059"></a>However, Articles 23 and 24, Article 25(1), second sentence, Article 25(2) and Articles 28 and 39 of this Directive shall apply to all open-end credit agreements existing on 20 November 2026.
<a id="p102060"></a>References to the repealed Directive shall be construed as references to this Directive and shall be read in accordance with the correlation table set out in Annex IV.

<div align="center">

<a id="p102061"></a>**Article 48**

<a id="p102062"></a>**Transposition**

</div>


<a id="p102063"></a>**1. Member States shall adopt and publish, by 20 November 2025, the laws, regulations and administrative provisions necessary to comply with this Directive. They shall immediately communicate the text of those provisions to the Commission.**

<div align="center">

<a id="p102064"></a>**They shall apply those measures from 20 November 2026.**<br>
<a id="p102065"></a>**When Member States adopt those measures, they shall contain a reference to this Directive or be accompanied by such a reference on the occasion of their official publication. Member States shall determine how such reference is to be made.**

</div>

2. <a id="p102066"></a>Member States shall communicate to the Commission the text of the main measures of national law which they adopt in the field covered by this Directive.

<a id="p102067"></a>Article 49

<a id="p102068"></a>Entry into force

<a id="p102069"></a>This Directive shall enter into force on the twentieth day following that of its publication in the Official Journal of the European Union.

<a id="p102070"></a>Article 50

<a id="p102071"></a>Addressees

<a id="p102072"></a>This Directive is addressed to the Member States.

<a id="p102073"></a>Done at Strasbourg, 18 October 2023.





<div align="center">

<a id="p102074"></a>**Annex I**

</div>


<a id="p102075"></a>**STANDARD EUROPEAN CONSUMER CREDIT INFORMATION <*>**


<a id="p102076"></a>

---

<a id="p102077"></a><*> Wherever "where applicable" is indicated, the creditor must fill in the box if the information is relevant to the type of credit, or delete the information or the entire row where the information is not relevant for the type of credit concerned.
<a id="p102078"></a>The explanations in italics should help the consumer to better understand the figures.
<a id="p102079"></a>Indications between square brackets provide explanations for the creditor or the credit intermediary and must be replaced with the corresponding information.




<div align="center">

<a id="p102081"></a>**Part I [Always on the first page of the form]:**

</div>



| <a id="p102082"></a><a id="p102083"></a>Creditor<br>Where applicable | <a id="p102084"></a>[Identity] |
| --- | --- |
| <a id="p102085"></a>Credit intermediary | <a id="p102086"></a>[Identity] |
| <a id="p102087"></a><a id="p102088"></a>Total amount of credit<br>This means the ceiling or the total sums made available under the credit agreement. |  |
| <a id="p102089"></a>Duration of the credit agreement |  |
| <a id="p102090"></a>The borrowing rate or, where applicable, different borrowing rates which apply to the credit agreement | <a id="p102091"></a><a id="p102092"></a><a id="p102093"></a><a id="p102094"></a>[%<br>- fixed, or<br>- variable,<br>- periods] |
| <a id="p102095"></a><a id="p102096"></a><a id="p102097"></a>Annual percentage rate of charge (APR)<br>This is the total cost expressed as an annual percentage of the total amount of credit.<br>The APR is there to help you compare different offers. |  |
| <a id="p102098"></a><a id="p102099"></a>Total amount you will have to pay<br>This means the amount of borrowed capital plus interest and possible costs related to your credit. | <a id="p102100"></a>[Sum of total amount of credit and total cost of credit to the consumer] |
| <a id="p102101"></a><a id="p102102"></a><a id="p102103"></a><a id="p102104"></a>Where applicable<br>The credit is granted in the form of a deferred payment for specific goods or specific services or is linked to the supply of specific goods or the provision of specific services<br>Name of good/service<br>Cash price |  |
| <a id="p102105"></a>Costs in the case of late payments | <a id="p102106"></a>You will be charged [... (applicable interest rate and arrangements for its adjustment and, where applicable, default charges)] for late payments. |


<div align="center">

<a id="p102107"></a>**Part II [If following elements cannot be displayed in a prominent way on one page, they shall be displayed in the first part of the form on the second page]:**

</div>



<table>
<colgroup><col width="50%"><col width="50%"></colgroup>
<tr><td><a id="p102108"></a>Instalments and, where appropriate, the order in which instalments will be allocated</td><td><a id="p102109"></a><a id="p102110"></a><a id="p102111"></a>You will have to pay the following:<br>[The amount, number and frequency of payments to be made by the consumer]<br>Interest and/or charges will be payable in the following manner:</td></tr>
<tr><td><a id="p102112"></a><a id="p102113"></a>Warning regarding the consequences of missing or late payments<br>Missing or late payments could have severe consequences for you (e.g. forced sale) and make it more difficult for you to obtain credit in the future.</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102114"></a><a id="p102115"></a>Right of withdrawal<br>You have the right to withdraw from the credit agreement within a period of 14 calendar days.</td><td><a id="p102116"></a>Yes/no</td></tr>
<tr><td><a id="p102117"></a><a id="p102118"></a><a id="p102119"></a><a id="p102120"></a>Early repayment<br>You have the right to repay the credit early at any time fully or partially.<br>Where applicable<br>The creditor is entitled to compensation in the case of early repayment.</td><td><a id="p102121"></a>Yes</td></tr>
<tr><td><a id="p102122"></a><a id="p102123"></a><a id="p102124"></a><a id="p102125"></a><a id="p102126"></a>Creditor<br>Geographical address<br>Telephone number<br>Email address<br>Web address &lt;*&gt;</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102127"></a><a id="p102128"></a><a id="p102129"></a><a id="p102130"></a><a id="p102131"></a><a id="p102132"></a>Where applicable<br>Credit intermediary<br>Geographical address<br>Telephone number<br>Email address<br>Web address &lt;*&gt;</td><td></td></tr>
<tr><td colspan="2"><a id="p102133"></a>&lt;*&gt; This information is optional.</td></tr>
</table>









| <a id="p102136"></a>The type of credit |  |
| --- | --- |
| <a id="p102137"></a><a id="p102138"></a><a id="p102139"></a><a id="p102140"></a>The conditions governing the drawdown<br>This means how and when you will obtain the money.<br>Where applicable<br>Other drawdown mechanisms for the relevant type of credit agreement may result in higher annual percentage rates of charge | <a id="p102141"></a>[Where the credit agreement provides different ways of drawdown with different charges or borrowing rates and the creditor uses the assumption set out in Part II, point (b), of Annex III, include an indication that other drawdown mechanisms for the relevant type of credit agreement may result in higher annual percentage rates of charge] |
| <a id="p102142"></a><a id="p102143"></a><a id="p102144"></a>Where applicable<br>Sureties required<br>This is a description of the security to be provided by you in relation to the credit agreement. | <a id="p102145"></a>[Kind of sureties] |
| <a id="p102146"></a><a id="p102147"></a>Where applicable<br>Repayments do not give rise to immediate amortisation of the capital. |  |
| <a id="p102148"></a><a id="p102149"></a>Where applicable<br>The price was personalised on the basis of automated decision-making. |  |






<table>
<colgroup><col width="50%"><col width="50%"></colgroup>
<tr><td><a id="p102151"></a><a id="p102152"></a>Where applicable<br>The different borrowing rates that apply to the credit agreement</td><td><a id="p102153"></a><a id="p102154"></a><a id="p102155"></a><a id="p102156"></a><a id="p102157"></a><a id="p102158"></a>[%<br>- fixed, or<br>- variable (with the index or reference rate applicable to the initial borrowing rate),<br>- periods,<br>- conditions governing the application of each borrowing rate,<br>- periods, conditions and procedures for changing each borrowing rate]</td></tr>
<tr><td><a id="p102159"></a>Representative example illustrating the annual percentage rate of charge (APR) and the total amount payable by the consumer</td><td><a id="p102160"></a>[% A representative example mentioning all the assumptions used for calculating the annual percentage rate of charge to be set out here]</td></tr>
<tr><td><a id="p102161"></a>Is it compulsory, in order to obtain the credit or to obtain it on the terms and conditions marketed, to take out</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102162"></a>- an insurance policy securing the credit, or</td><td><a id="p102163"></a>Yes/no [if yes, specify the kind of insurance]</td></tr>
<tr><td><a id="p102164"></a>- another ancillary service contract?</td><td><a id="p102165"></a>Yes/no [if yes, specify the kind of ancillary service]</td></tr>
<tr><td><a id="p102166"></a>If the costs of these services are not known by the creditor, they are not included in the APR.</td><td></td></tr>
<tr><td colspan="2"><a id="p102167"></a>Related costs</td></tr>
<tr><td><a id="p102168"></a><a id="p102169"></a>Where applicable<br>Charges for maintaining one or more accounts which are required for recording both payment transactions and drawdowns</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102170"></a><a id="p102171"></a>Where applicable<br>Amount of costs for using a specific means of payment (e.g. a credit card)</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102172"></a><a id="p102173"></a>Where applicable<br>Any other costs deriving from the credit agreement</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102174"></a><a id="p102175"></a>Where applicable<br>Conditions under which the abovementioned costs related to the credit agreement can be changed</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102176"></a><a id="p102177"></a>Where applicable<br>Obligation to pay notarial fees</td><td></td></tr>
</table>






<table>
<colgroup><col width="50%"><col width="50%"></colgroup>
<tr><td><a id="p102179"></a><a id="p102180"></a>Where applicable<br>The creditor is entitled to compensation in the case of early repayment</td><td><a id="p102181"></a>[Determination of the compensation (calculation method) in accordance with the provisions implementing Article 29 of Directive (EU) 2023/2225 of the European Parliament and of the Council &lt;*&gt;]</td></tr>
<tr><td><a id="p102182"></a><a id="p102183"></a>Consultation of a database<br>The creditor must inform you immediately and without charge of the result of consulting a database, if a credit application is rejected on the basis of such a consultation.</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102184"></a><a id="p102185"></a>Right to a draft credit agreement<br>You have the right, upon request, to obtain a copy of the draft credit agreement free of charge. This provision applies if the creditor is willing, at the time of your request, to proceed to the conclusion of the credit agreement with you.</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102186"></a><a id="p102187"></a>Where applicable<br>The period of time during which the creditor is bound by the pre-contractual information</td><td><a id="p102188"></a>The information contained in this form is valid from [...] until [...].</td></tr>
<tr><td><a id="p102189"></a><a id="p102190"></a>Concerning redress<br>You have the right to access an out-of-court complaint and redress mechanism</td><td><a id="p102191"></a>[The out-of-court complaint and redress mechanism for the consumer and how to access it]</td></tr>
<tr><td><a id="p102192"></a><a id="p102193"></a>Warning regarding the legal and financial consequences of non-compliance<br>Non-compliance with the commitments linked to the credit agreement other than late or missed payments could have severe consequences for you.</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102194"></a>Repayment schedule</td><td><a id="p102195"></a>[Repayment schedule containing all payments and repayments to be made by the consumer over the duration of the credit agreement, including the payments for any ancillary services]</td></tr>
<tr><td colspan="2"><a id="p102196"></a>&lt;*&gt; Directive (EU) 2023/2225 of the European Parliament and of the Council of 18 October 2023 on credit agreements for consumers and repealing Directive 2008/48/EC (OJ L, 2023/2225, 30.10.2023, ELI: http://data.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj).</td></tr>
</table>


<div align="center">

<a id="p102197"></a>**Where applicable**

</div>






<table>
<colgroup><col width="50%"><col width="50%"></colgroup>
<tr><td><a id="p102199"></a>(a) Concerning the creditor</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102200"></a><a id="p102201"></a>Where applicable<br>Representative of the creditor in your Member State of residence</td><td><a id="p102202"></a>[Identity]</td></tr>
<tr><td><a id="p102203"></a><a id="p102204"></a><a id="p102205"></a><a id="p102206"></a>Address<br>Telephone number<br>Email address<br>Web address &lt;*&gt;</td><td><a id="p102207"></a>[Geographical address to be used by the consumer]</td></tr>
<tr><td><a id="p102208"></a><a id="p102209"></a>Where applicable<br>Registration</td><td><a id="p102210"></a>[The trade register in which the creditor is entered and their registration number or an equivalent means of identification in that register]</td></tr>
<tr><td><a id="p102211"></a><a id="p102212"></a>Where applicable<br>The supervisory authority</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102213"></a>(b) Concerning the credit agreement</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102214"></a><a id="p102215"></a>Where applicable<br>Exercise of the right of withdrawal</td><td><a id="p102216"></a>[Practical instructions for exercising the right of withdrawal indicating, inter alia, the period for exercising the right, the address to which notification of exercise of the right of withdrawal should be sent and the consequences of not exercising the right of withdrawal]</td></tr>
<tr><td><a id="p102217"></a><a id="p102218"></a>Where applicable<br>The law taken by the creditor as the basis for the establishment of relations with you before the conclusion of the credit agreement</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102219"></a><a id="p102220"></a>Where applicable<br>Clause stipulating the law applicable to the credit agreement and/or the competent court</td><td><a id="p102221"></a>[Relevant clause to be set out here]</td></tr>
<tr><td><a id="p102222"></a><a id="p102223"></a>Where applicable<br>Language regime</td><td><a id="p102224"></a>Information and contractual terms will be supplied in [specific language]. With your consent, we intend to communicate in [specific language/languages] for the duration of the credit agreement.</td></tr>
<tr><td colspan="2"><a id="p102225"></a>&lt;*&gt; This information is optional for the creditor.</td></tr>
</table>






<div align="center">

<a id="p102226"></a>**Annex II**

</div>


<a id="p102227"></a>**EUROPEAN CONSUMER CREDIT INFORMATION <*>**


<a id="p102228"></a>

---

<a id="p102229"></a><*> Wherever "where applicable" is indicated, the creditor must fill in the box if the information is relevant to the type of credit, or delete the information or the entire row where the information is not relevant for the type of credit concerned.
<a id="p102230"></a>The explanations in italics should help the consumer to better understand the figures.
<a id="p102231"></a>Indications between square brackets provide explanations for the creditor or the credit intermediary and must be replaced with the corresponding information.

<a id="p102232"></a>**Consumer credit offered by certain credit organisations (Article 2(6) of Directive (EU) 2023/2225 of the European Parliament and of the Council <*>)**

<a id="p102233"></a>

---

<a id="p102234"></a><*> Directive (EU) 2023/2225 of the European Parliament and of the Council of 18 October 2023 on credit agreements for consumers and repealing Directive 2008/48/EC (OJ L, 2023/2225, 30.10.2023, ELI: http://data.europa.eu/eli/dir/2023/2225/oj).

<a id="p102235"></a>Debt conversion (Article 2(7) of Directive (EU) 2023/2225)




<div align="center">

<a id="p102237"></a>**Part I [Always on the first page of the form]:**

</div>



| <a id="p102238"></a><a id="p102239"></a>Creditor<br>Where applicable | <a id="p102240"></a>[Identity] |
| --- | --- |
| <a id="p102241"></a>Credit intermediary | <a id="p102242"></a>[Identity] |
| <a id="p102243"></a><a id="p102244"></a>The total amount of credit<br>This means the ceiling or the total sums made available under the credit agreement. |  |
| <a id="p102245"></a>The duration of the credit agreement |  |
| <a id="p102246"></a>The borrowing rate or, where applicable, different borrowing rates which apply to the credit agreement | <a id="p102247"></a><a id="p102248"></a><a id="p102249"></a><a id="p102250"></a>[%<br>- fixed, or<br>- variable,<br>- periods] |
| <a id="p102251"></a><a id="p102252"></a><a id="p102253"></a>Annual percentage rate of charge (APR)<br>This is the total cost expressed as an annual percentage of the total amount of credit.<br>The APR is there to help you compare different offers. |  |
| <a id="p102254"></a><a id="p102255"></a>The total amount you will have to pay<br>This means the amount of borrowed capital plus interest and possible costs related to your credit. | <a id="p102256"></a>[Sum of total amount of credit and total cost of credit to the consumer] |
| <a id="p102257"></a><a id="p102258"></a><a id="p102259"></a><a id="p102260"></a>Where applicable<br>The credit is granted in the form of a deferred payment for specific goods or specific services or is linked to the supply of specific goods or the provision of specific services<br>Name of good/service<br>Cash price |  |
| <a id="p102261"></a>Costs in the case of late payments | <a id="p102262"></a>You will be charged [... (applicable interest rate and arrangements for its adjustment and, where applicable, default charges)] for late payments. |


<a id="p102263"></a>Part II [If the following elements cannot be displayed in a prominent way on one page, they shall be displayed in the first part of the form on the second page]:


<table>
<colgroup><col width="50%"><col width="50%"></colgroup>
<tr><td><a id="p102264"></a>Instalments and, where appropriate, the order in which instalments will be allocated</td><td><a id="p102265"></a><a id="p102266"></a><a id="p102267"></a>You will have to pay the following:<br>[The amount, number and frequency of payments to be made by the consumer]<br>Interest and/or charges will be payable in the following manner:</td></tr>
<tr><td><a id="p102268"></a><a id="p102269"></a>Warning regarding the consequences of missing or late payments<br>Missing or late payments could have severe consequences for you (e.g. forced sale) and make it more difficult for you to obtain credit in the future.</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102270"></a>Right of withdrawal</td><td><a id="p102271"></a>Yes/no</td></tr>
<tr><td><a id="p102272"></a><a id="p102273"></a><a id="p102274"></a><a id="p102275"></a>Early repayment<br>You have the right to repay the credit early at any time fully or partially.<br>Where applicable<br>The creditor is entitled to compensation in the case of early repayment.</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102276"></a><a id="p102277"></a><a id="p102278"></a><a id="p102279"></a><a id="p102280"></a>Creditor<br>Geographical address<br>Telephone number<br>Email address<br>Web address &lt;*&gt;</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102281"></a><a id="p102282"></a><a id="p102283"></a><a id="p102284"></a><a id="p102285"></a><a id="p102286"></a>Where applicable<br>Credit intermediary<br>Geographical address<br>Telephone number<br>Email address<br>Web address &lt;*&gt;</td><td></td></tr>
<tr><td colspan="2"><a id="p102287"></a>&lt;*&gt; This information is optional.</td></tr>
</table>









| <a id="p102290"></a>The type of credit |  |
| --- | --- |
| <a id="p102291"></a><a id="p102292"></a>Where applicable<br>Indication that the consumer may be requested to repay the amount of the credit in full at any time |  |
| <a id="p102293"></a><a id="p102294"></a>Where applicable<br>The price was personalised on the basis of automated decision-making. |  |






| <a id="p102296"></a><a id="p102297"></a>Where applicable<br>The different borrowing rates that apply to the credit agreement | <a id="p102298"></a><a id="p102299"></a><a id="p102300"></a><a id="p102301"></a><a id="p102302"></a>[%<br>- fixed, or<br>- variable (with the index or reference rate applicable to the initial borrowing rate),<br>- periods,<br>- conditions governing the application of each borrowing rate] |
| --- | --- |
| <a id="p102303"></a>Representative example illustrating the annual percentage rate of charge (APR) and the total amount payable by the consumer | <a id="p102304"></a>[% A representative example mentioning all the assumptions used for calculating the annual percentage rate of charge to be set out here] |
| <a id="p102305"></a><a id="p102306"></a><a id="p102307"></a><a id="p102308"></a>Where applicable<br>Costs<br>Where applicable<br>The conditions under which those costs may be changed | <a id="p102309"></a>[The costs applicable from the time the credit agreement is concluded] |






| <a id="p102311"></a>Termination of the credit agreement | <a id="p102312"></a>[The conditions and procedure for terminating the credit agreement] |
| --- | --- |
| <a id="p102313"></a><a id="p102314"></a>Where applicable<br>The creditor is entitled to compensation in the case of early repayment | <a id="p102315"></a>[Determination of the compensation (calculation method) in accordance with the provisions implementing Article 29 of Directive (EU) 2023/2225] |
| <a id="p102316"></a><a id="p102317"></a>Consultation of a database<br>The creditor must inform you immediately and without charge of the result of consulting a database, if a credit application is rejected on the basis of such a consultation. |  |
| <a id="p102318"></a><a id="p102319"></a>Where applicable<br>The period of time during which the creditor is bound by the pre-contractual information | <a id="p102320"></a>The information contained in this form is valid from [...] until [...]. |
| <a id="p102321"></a><a id="p102322"></a>Concerning redress<br>You have the right to access an out-of-court complaint and redress mechanism. | <a id="p102323"></a>[The out-of-court complaint and redress mechanism for the consumer and how to access it] |
| <a id="p102324"></a><a id="p102325"></a>Warning regarding the legal and financial consequences of non-compliance<br>Non-compliance with the commitments linked to the credit agreement other than late or missed payments could have severe consequences for you. |  |
| <a id="p102326"></a>Repayment schedule | <a id="p102327"></a>[Repayment schedule containing all payments and repayments to be made by the consumer over the duration of the contract, including those payments for any ancillary services] |


<div align="center">

<a id="p102328"></a>Where applicable

</div>






<table>
<colgroup><col width="50%"><col width="50%"></colgroup>
<tr><td><a id="p102330"></a>(a) Concerning the creditor</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102331"></a><a id="p102332"></a>Where applicable<br>Representative of the creditor in your Member State of residence</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102333"></a>Address</td><td><a id="p102334"></a>[Identity]</td></tr>
<tr><td><a id="p102335"></a><a id="p102336"></a><a id="p102337"></a>Telephone number<br>Email address<br>Web address &lt;*&gt;</td><td><a id="p102338"></a>[Geographical address to be used by the consumer]</td></tr>
<tr><td><a id="p102339"></a><a id="p102340"></a>Where applicable<br>Registration</td><td><a id="p102341"></a>[The trade register in which the creditor is entered and their registration number or an equivalent means of identification in that register]</td></tr>
<tr><td><a id="p102342"></a><a id="p102343"></a>Where applicable<br>The supervisory authority</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102344"></a>(b) Concerning the credit agreement</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102345"></a><a id="p102346"></a>Where applicable<br>Exercise of the right of withdrawal</td><td><a id="p102347"></a>[Practical instructions for exercising the right of withdrawal indicating, inter alia, the withdrawal period, the address to which notification of exercise of the right of withdrawal should be sent and the consequences of not exercising the right of withdrawal]</td></tr>
<tr><td><a id="p102348"></a><a id="p102349"></a>Where applicable<br>The law taken by the creditor as a basis for the establishment of relations with you before the conclusion of the credit agreement</td><td></td></tr>
<tr><td><a id="p102350"></a><a id="p102351"></a>Where applicable<br>Clause stipulating the law applicable to the credit agreement and/or the competent court</td><td><a id="p102352"></a>[Relevant clause to be set out here]</td></tr>
<tr><td><a id="p102353"></a><a id="p102354"></a>Where applicable<br>Language regime</td><td><a id="p102355"></a>Information and contractual terms will be supplied in [specific language]. With your consent, we intend to communicate in [specific language/languages] for the duration of the credit agreement.</td></tr>
<tr><td colspan="2"><a id="p102356"></a>&lt;*&gt; This information is optional for the creditor.</td></tr>
</table>









<a id="p102358"></a>*I. The basic equation expressing the equivalence of drawdowns on the one hand and repayments and charges on the other.*
<a id="p102359"></a>*The basic equation, which establishes the annual percentage rate of charge (APR), equates, on an annual basis, the total present value of drawdowns on the one hand and the total present value of repayments and payments of charges on the other hand, i.e.:*

<a id="p102360"></a> *$\sum_{k = 1}^{m} C_{k}(1 + X)^{- t_{k}} = \sum_{l = 1}^{m'} D_{l}(1 + X)^{- S_{l}}$*

<a id="p102361"></a>*where:*


| <a id="p102362"></a>- X | <a id="p102363"></a>is the APR, |
| --- | --- |
| <a id="p102364"></a>- m | <a id="p102365"></a>is the number of the last drawdown, |
| <a id="p102366"></a>- k | <a id="p102367"></a>is the number of a drawdown, thus 1 <= k <= m, |
| <a id="p102368"></a>- Ck | <a id="p102369"></a>is the amount of drawdown k, |
| <a id="p102370"></a>- tk | <a id="p102371"></a>is the interval, expressed in years and fractions of a year, between the date of the first drawdown and the date of each subsequent drawdown, thus t1 = 0, |
| <a id="p102372"></a>- m' | <a id="p102373"></a>is the number of the last repayment or payment of charges, |
| <a id="p102374"></a>- l | <a id="p102375"></a>is the number of a repayment or payment of charges, |
| <a id="p102376"></a>- Dl | <a id="p102377"></a>is the amount of a repayment or payment of charges, |
| <a id="p102378"></a>- Sl | <a id="p102379"></a>is the interval, expressed in years and fractions of a year, between the date of the first drawdown and the date of each repayment or payment of charges. |


<a id="p102380"></a>*Remarks*
<a id="p102381"></a>*(a) The amounts paid by both parties at different times shall not necessarily be equal and shall not necessarily be paid at equal intervals.*
<a id="p102382"></a>*(b) The starting date shall be that of the first drawdown.*
<a id="p102383"></a>*(c) Intervals between dates used in the calculations shall be expressed in years or in fractions of a year. A year is presumed to have 365 days (or 366 days for leap years), 52 weeks or 12 equal months. A month is presumed to have 30,41666 days (i.e. 365/12) regardless of whether or not it is a leap year.*
<a id="p102384"></a>*Where intervals between dates used in the calculations cannot be expressed as a whole number of weeks, months or years, the intervals shall be expressed as a whole number of one of those periods in combination with a number of days. When using days:*
<a id="p102385"></a>*(i) every day shall be counted, including weekends and holidays;*
<a id="p102386"></a>*(ii) equal periods and then days shall be counted backwards to the date of the initial drawdown;*
<a id="p102387"></a>*(iii) the length of the period of days shall be obtained excluding the first day and including the last day and shall be expressed in years by dividing this period by the number of days (365 or 366) of the complete year counted backwards from the last day to the same day of the previous year.*
<a id="p102388"></a>*(d) The result of the calculation shall be expressed with an accuracy of at least one decimal place. If the figure at the following decimal place is greater than or equal to 5, the figure at that particular decimal place shall be increased by one.*
<a id="p102389"></a>*(e) The equation can be rewritten using a single sum and the concept of flows (Ak), which can be positive or negative, in other words either paid or received during periods 1 to n, expressed in years, i.e.:*

<a id="p102390"></a> *$S = \sum_{k = 1}^{n} A_{k}(1 + X)^{- t_{k}}$ ,*

<a id="p102391"></a>*where S is the present balance of flows. If the aim is to maintain the equivalence of flows, the value of S will be zero.*

<a id="p102392"></a>*II. The additional assumptions for calculating the APR shall be as follows.*
<a id="p102393"></a>*(a) Where a credit agreement gives the consumer freedom of drawdown, the total amount of credit shall be deemed to be drawn down immediately and in full.*
<a id="p102394"></a>*(b) Where a credit agreement gives the consumer freedom of drawdown in general but imposes, amongst the different ways of drawing down, a limitation with regard to the amount of credit and period of time, the amount of credit shall be deemed to be drawn down on the earliest date fixed in the credit agreement and in accordance with those drawdown limits.*
<a id="p102395"></a>*(c) Where a credit agreement provides different ways of drawing down with different charges or borrowing rates, the total amount of credit shall be deemed to be drawn down at the highest charge and borrowing rate applied to the most common drawdown mechanism for that type of credit agreement.*
<a id="p102396"></a>*(d) In the case of an overdraft facility, the total amount of credit shall be deemed to be drawn down in full and for the whole duration of the credit agreement. If the duration of the overdraft facility is not known, the APR shall be calculated on the assumption that the duration of the credit is three months.*
<a id="p102397"></a>*(e) In the case of an open-end credit agreement, other than an overdraft facility, it shall be assumed that:*
<a id="p102398"></a>*(i) the credit is provided for a period of one year starting from the date of the initial drawdown, and that the final payment made by the consumer clears the balance of capital, interest and other charges, if any;*
<a id="p102399"></a>*(ii) the capital is repaid by the consumer in equal monthly payments, starting one month after the date of the initial drawdown. However, in cases where the capital must be repaid only in full in a single payment, within each payment period, successive drawdowns and repayments of the entire capital by the consumer shall be assumed to occur over the period of one year. Interest and other charges shall be applied in accordance with those drawdowns and repayments of capital and as set out in the credit agreement.*
<a id="p102400"></a>*For the purposes of this point, an open-end credit agreement is a credit agreement without a fixed duration and includes credits that must be repaid in full within or after a period but, once repaid, become available to be drawn down again.*
<a id="p102401"></a>*(f) In the case of credit agreements other than overdrafts and open-end credit agreements as referred to in the assumptions set out in points (d) and (e):*
<a id="p102402"></a>*(i) where the date or amount of a repayment of capital to be made by the consumer cannot be ascertained, it shall be assumed that the repayment is made at the earliest date provided for in the credit agreement and is for the lowest amount for which the credit agreement provides;*
<a id="p102403"></a>*(ii) where the interval between the date of initial drawdown and the date of the first payment to be made by the consumer cannot be ascertained, it shall be assumed to be the shortest interval.*
<a id="p102404"></a>*(g) Where the date or amount of a payment to be made by the consumer cannot be ascertained on the basis of the credit agreement or the assumptions set out in point (d), (e) or (f), it shall be assumed that the payment is made in accordance with the dates and conditions required by the creditor and, when those dates and conditions are unknown:*
<a id="p102405"></a>*(i) interest charges are paid together with the repayments of capital;*
<a id="p102406"></a>*(ii) a non-interest charge expressed as a single sum is paid at the date of the conclusion of the credit agreement;*
<a id="p102407"></a>*(iii) non-interest charges expressed as several payments are paid at regular intervals, starting with the date of the first repayment of capital, and where the amount of such payments is not known they shall be assumed to be equal amounts;*
<a id="p102408"></a>*(iv) the final payment clears the balance of capital, interest and other charges, if any.*
<a id="p102409"></a>*(h) Where the ceiling applicable to the credit has not yet been agreed, it is assumed to be EUR 1 500.*
<a id="p102410"></a>*(i) Where different borrowing rates and charges are offered for a limited period or amount, the borrowing rate and the charges shall be deemed to be the highest rate for the whole duration of the credit agreement.*
<a id="p102411"></a>*(j) For credit agreements for consumers for which a fixed borrowing rate is agreed for the initial period, at the end of which a new borrowing rate is determined and subsequently periodically adjusted according to an agreed indicator, the calculation of the APR shall be based on the assumption that, at the end of the fixed borrowing rate period, the borrowing rate is the same as at the time of calculating the APR, based on the value of the agreed indicator at that time.*





<a id="p102412"></a>*Annex IV*

<a id="p102413"></a>*CORRELATION TABLE*


| <a id="p102414"></a>Directive 2008/48/EC | <a id="p102415"></a>This Directive |
| --- | --- |
| <a id="p102416"></a>Article 1 | <a id="p102417"></a>Article 1 |
| <a id="p102418"></a>Article 2(1) | <a id="p102419"></a>Article 2(1) |
| <a id="p102420"></a>- |  |
| <a id="p102421"></a>Article 2(2), points (a), (b) and (c) | <a id="p102422"></a>Article 2(2), points (a), (b) and (c) |
| <a id="p102423"></a>Article 2(2), point (d) | <a id="p102424"></a>Article 2(2), point (g) |
| <a id="p102425"></a>Article 2(2), points (e) and (f) | <a id="p102426"></a>- |
| <a id="p102427"></a>Article 2(2), points (g), (h), (i), (j), (k) and (l) | <a id="p102428"></a>Article 2(2), points (d), (e), (f), (i), (j) and (k) |
| <a id="p102429"></a>Article 2(2a) | <a id="p102430"></a>Article 2(3) |
| <a id="p102431"></a>Article 2(3) | <a id="p102432"></a>- |
| <a id="p102433"></a>Article 2(4), (5) and (6) | <a id="p102434"></a>Article 2(4), (6) and (7) |
| <a id="p102435"></a>Article 3, points (a), (b) and (c) | <a id="p102436"></a>Article 3, points 1, 2 and 3 |
| <a id="p102437"></a>- | <a id="p102438"></a>Article 3, point 4 |
| <a id="p102439"></a>Article 3, points (d) and (e) | <a id="p102440"></a>Article 3, points 18 and 19 |
| <a id="p102441"></a>Article 3, point (f) | <a id="p102442"></a>Article 3, point 12 |
| <a id="p102443"></a>Article 3, points (g), (h), (i), (j), (k), (l) and (m) | <a id="p102444"></a>Article 3, points 5, 6, 7, 8, 9, 10 and 11 |
| <a id="p102445"></a>Article 3, point (n) | <a id="p102446"></a>Article 3, point 20 |
| <a id="p102447"></a>- | <a id="p102448"></a>Article 3, points 13, 14, 15, 16, 17, 18, 21 and 22 |
| <a id="p102449"></a>- | <a id="p102450"></a>Article 5 |
| <a id="p102451"></a>- | <a id="p102452"></a>Article 6 |
| <a id="p102453"></a>- | <a id="p102454"></a>Article 7 |
| <a id="p102455"></a>Article 4 | <a id="p102456"></a>Article 8 |
| <a id="p102457"></a>- | <a id="p102458"></a>Article 9 |
| <a id="p102459"></a>Article 5(1) | <a id="p102460"></a>Article 10(1), (3), (5) and (6) |
| <a id="p102461"></a>Article 5(2) | <a id="p102462"></a>Article 10(7) |
| <a id="p102463"></a>Article 5(4) | <a id="p102464"></a>Article 10(8) |
| <a id="p102465"></a>Article 5(5) | <a id="p102466"></a>Article 10(9) |
| <a id="p102467"></a>Article 5(6) | <a id="p102468"></a>Article 12(1), points (a), (b) and (c), and Article 12(2) |
| <a id="p102469"></a>Article 6(1) and (3) | <a id="p102470"></a>Article 11(1), (2) and (4) |
| <a id="p102471"></a>Article 6(2) | <a id="p102472"></a>- |
| <a id="p102473"></a>Article 6(4) | <a id="p102474"></a>Article 11(6) |
| <a id="p102475"></a>Article 6(5) | <a id="p102476"></a>- |
| <a id="p102477"></a>Article 6(6) | <a id="p102478"></a>Article 11(7) |
| <a id="p102479"></a>Article 6(7) | <a id="p102480"></a>- |
| <a id="p102481"></a>Article 7 | <a id="p102482"></a>Article 10(10) and Article 11(8) |
| <a id="p102483"></a>- | <a id="p102484"></a>Article 13 |
| <a id="p102485"></a>Article 8 | <a id="p102486"></a>Article 18 |
| <a id="p102487"></a>- | <a id="p102488"></a>Article 14 |
| <a id="p102489"></a>- | <a id="p102490"></a>Article 15 |
| <a id="p102491"></a>- | <a id="p102492"></a>Article 16 |
| <a id="p102493"></a>- | <a id="p102494"></a>Article 17 |
| <a id="p102495"></a>Article 9 | <a id="p102496"></a>Article 19 |
| <a id="p102497"></a>Article 10(1) | <a id="p102498"></a>Article 20 |
| <a id="p102499"></a>Article 10(2), 10(3) and 10(4) | <a id="p102500"></a>Article 21 |
| <a id="p102501"></a>Article 10(5) | <a id="p102502"></a>- |
| <a id="p102503"></a>Article 11a | <a id="p102504"></a>Article 22 |
| <a id="p102505"></a>Article 11 | <a id="p102506"></a>Article 23 |
| <a id="p102507"></a>Article 12 | <a id="p102508"></a>Article 24 |
| <a id="p102509"></a>Article 13 | <a id="p102510"></a>Article 28 |
| <a id="p102511"></a>Article 14 | <a id="p102512"></a>Article 26 |
| <a id="p102513"></a>Article 15 | <a id="p102514"></a>Article 27 |
| <a id="p102515"></a>Article 16 | <a id="p102516"></a>Article 29 |
| <a id="p102517"></a>Article 17 | <a id="p102518"></a>Article 39 |
| <a id="p102519"></a>Article 18 | <a id="p102520"></a>Article 25 |
| <a id="p102521"></a>Article 19 | <a id="p102522"></a>Article 30 |
| <a id="p102523"></a>- | <a id="p102524"></a>Article 31 |
| <a id="p102525"></a>- | <a id="p102526"></a>Article 32 |
| <a id="p102527"></a>- | <a id="p102528"></a>Article 33 |
| <a id="p102529"></a>- | <a id="p102530"></a>Article 34 |
| <a id="p102531"></a>Article 16a | <a id="p102532"></a>Article 35 |
| <a id="p102533"></a>- | <a id="p102534"></a>Article 36 |
| <a id="p102535"></a>Article 20 | <a id="p102536"></a>Article 37 |
| <a id="p102537"></a>Article 21 | <a id="p102538"></a>Article 38 |
| <a id="p102539"></a>- | <a id="p102540"></a>Article 41 |
| <a id="p102541"></a>Article 22 | <a id="p102542"></a>Articles 42 and 43 |
| <a id="p102543"></a>Article 23 | <a id="p102544"></a>Article 44 |
| <a id="p102545"></a>Article 24 | <a id="p102546"></a>Article 40 |
| <a id="p102547"></a>Article 24a | <a id="p102548"></a>Article 45 |
| <a id="p102549"></a>Article 26 | <a id="p102550"></a>Article 42(2) |
| <a id="p102551"></a>Article 27(1) | <a id="p102552"></a>Article 48 |
| <a id="p102553"></a>Article 27(2) | <a id="p102554"></a>Article 46 |
| <a id="p102555"></a>Article 28 | <a id="p102556"></a>Article 4 |
| <a id="p102557"></a>Article 29 | <a id="p102558"></a>Article 47 |
| <a id="p102559"></a>Article 30 | <a id="p102560"></a>Article 47 |
| <a id="p102561"></a>Article 31 | <a id="p102562"></a>Article 49 |
| <a id="p102563"></a>Article 32 | <a id="p102564"></a>Article 50 |
| <a id="p102565"></a>Annex I | <a id="p102566"></a>Annex III |
| <a id="p102567"></a>Annex II | <a id="p102568"></a>Annex I |
| <a id="p102569"></a>Annex III | <a id="p102570"></a>Annex II |
| <a id="p102571"></a>- | <a id="p102572"></a>Annex IV |




<a id="p102573"></a>

---