---
title: "Директива N 2014/92/ЕС Европейского парламента и Совета Европейского Союза"
number: "2014/92/ЕС"
issuer: "Европейский Союз"
status: действует
canonical: "https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es"
---
## Директива N 2014/92/ЕС Европейского парламента и Совета Европейского Союза
"О сопоставимости сборов, связанных с платежными счетами, сменой платежного счета и доступом к платежным счетам с базовыми функциями" [рус., англ.]
(Принята в г. Брюсселе 23.07.2014)
> [!IMPORTANT]
> Документ вступил в силу 17 сентября 2014 года (официальный сайт законодательства Европейского Союза http://eur-lex.europa.eu/ по состоянию на 13.09.2017). Россия не участвует.
> В соответствии со [статьей 30](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-30#p100437) данный документ вступил в силу на двадцатый день с даты публикации в Официальном Журнале Европейского Союза.
[неофициальный перевод] <*>
**ЕВРОПЕЙСКИЙ СОЮЗ**
**ДИРЕКТИВА N 2014/92/ЕС**
**ЕВРОПЕЙСКОГО ПАРЛАМЕНТА И СОВЕТА ЕС**
**О СОПОСТАВИМОСТИ СБОРОВ, СВЯЗАННЫХ С ПЛАТЕЖНЫМИ СЧЕТАМИ,**
**СМЕНОЙ ПЛАТЕЖНОГО СЧЕТА И ДОСТУПОМ К ПЛАТЕЖНЫМ СЧЕТАМ**
С БАЗОВЫМИ ФУНКЦИЯМИ <**>
(Брюссель, 23 июля 2014 года)
(Действие Директивы распространяется
на Европейское экономическое пространство)
---
<*> Перевод Шамировой В.Н.
<**> Directive 2014/92/EU of the European Parliament and of the Council of 23 July 2014 on the comparability of fees related to payment accounts, payment account switching and access to payment accounts with basic features (Text with EEA relevance). Опубликована в Официальном Журнале (далее - ОЖ) N L 257, 28.8.2014, стр. 214.
Европейский Парламент и Совет Европейского Союза,
Принимая во внимание [Договор](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-funktsionirovanii-evropeyskogo-soyuza/statya-1) о функционировании Европейского Союза, и, в частности, его [Статью 114](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-funktsionirovanii-evropeyskogo-soyuza/statya-114#p100757);
Принимая во внимание предложение Европейской Комиссии;
После передачи проекта законодательного акта национальным парламентам,
Принимая во внимание заключение Европейского Центрального Банка <*>,
---
<*> ОЖ N C 51, 22.02.2014, стр. 3.
Принимая во внимание заключение Европейского комитета по экономическим и социальным вопросам <*>;
---
<*> ОЖ N C 341, 21.11.2013, стр. 40.
Действуя в соответствии с обычной законодательной процедурой <*>;
---
<*> Позиция Европейского Парламента от 15 апреля 2014 г. (еще не опубликована в ОЖ) и решение Совета ЕС от 23 июля 2014 г.
Принимая во внимание следующие обстоятельства:
(1) В соответствии со [Статьей 26(2)](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-funktsionirovanii-evropeyskogo-soyuza/statya-26#p100208) Договора о функционировании Европейского Союза ("TFEU") внутренний рынок должен включать в себя пространство без внутренних границ, где будет обеспечено свободное перемещение товаров, лиц, услуг и капитала. Фрагментация внутреннего рынка наносит ущерб конкурентоспособности, развитию и созданию рабочих мест в рамках Союза. Устранение прямых и косвенных препятствий, мешающих надлежащему функционированию внутреннего рынка, является необходимым условием. Меры, принятые Союзом в отношении внутреннего рынка розничных финансовых услуг, уже внесли весомый вклад в развитие трансграничной деятельности компаний, оказывающих платежные услуги, расширив возможности потребительского выбора и повысив качество и прозрачность имеющихся предложений.
(2) В этой связи [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-1) 2007/64/EC Европейского Парламента и Совета ЕС <*> установила основные требования по обеспечению прозрачности для сборов, взимаемых компаниями, оказывающими платежные услуги, в отношении предлагаемых услуг по платежным счетам. Это в значительной степени способствовало деятельности платежных систем, создав единообразные правила в отношении оказания платежных услуг и информации, подлежащей предоставлению, снизило административную нагрузку и дало возможность снизить издержки для компаний, оказывающих платежные услуги.
---
<*> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-1) 2007/64/EC Европейского Парламента и Совета ЕС от 13 ноября 2007 г. об осуществлении платежных услуг на внутреннем рынке, об изменении Директив 97/7/EC, 2002/65/EC, 2005/60/EC и 2006/48/EC и об отмене Директивы 97/5/EC (ОЖ N L 319, 5.12.2007, стр. 1).
(3) Бесперебойное функционирование внутреннего рынка и развитие современной, социально направленной экономики все в большей степени зависит от универсального оказания платежных услуг. Любое новое законодательство в данной области должно являться частью продуманной экономической стратегии Союза, полностью принимая во внимание нужды менее защищенных потребителей.
(4) Тем не менее, как было указано Европейским Парламентом в резолюции от 4 июля 2012 г., содержащей рекомендации для Европейской Комиссии по доступу к основным банковским услугам, для улучшения состояния и развития внутреннего рынка розничных банковских услуг необходимо сделать еще больше. В настоящее время недостаточная прозрачность и возможность сопоставления взимаемых сборов, а также сложности, возникающие при смене платежного счета, до сих пор создают препятствия развитию полностью интегрированного рынка, способствуя слабой конкуренции в секторе розничных банковских услуг. Необходимо решить данные проблемы и достичь такого уровня, который бы соответствовал наивысшим стандартам качества.
(5) Текущее состояние внутреннего рынка может удерживать компании, оказывающие платежные услуги, от того, чтобы воспользоваться свободой учреждения или оказания услуг на территории Союза, по причине сложностей в привлечении клиентов при выходе на новый рынок. Выход на новый рынок зачастую требует крупных инвестиций. Вложение инвестиций будет оправданным только в том случае, если провайдер услуг предвидит наличие достаточных возможностей и соответствующий им спрос со стороны потребителей. Низкий уровень мобильности потребителей применительно к розничным финансовым услугам в значительной степени вызван недостаточной прозрачностью и отсутствием сравнительной информации в отношении сборов и предлагаемых услуг, а также сложностями, возникающими при смене платежного счета. Данные факторы также сдерживают спрос. Это особенно верно, если рассматривать ситуацию в трансграничном контексте.
(6) Более того, значительные препятствия для построения внутреннего рынка в сфере платежных счетов могут создаваться в результате фрагментации имеющейся национальной законодательной базы в данной области. Действующие на национальном уровне правила в отношении платежных счетов, в частности, в отношении сопоставимости взимаемых сборов и смены платежного счета, сильно отличаются друг от друга. Что касается смены платежного счета, отсутствие на уровне Союза единообразных, обязательных для исполнения мер привело к возникновению отличающейся друг от друга практики и мер на национальном уровне. Данные различия являются еще более выраженными в области сопоставимости сборов, в которой на уровне Союза отсутствуют какие-либо меры, даже саморегулирующегося характера. В случае если когда-либо в будущем данные различия станут еще более существенными, тогда, поскольку компании, оказывающие платежные услуги, как правило, стараются приспособить свою практическую деятельность к национальным рынкам, это приведет в разных странах к росту операционных затрат, касающихся расходов, возникающих у отечественных провайдеров услуг, и, как следствие, сделает ведение бизнеса на трансграничной основе менее привлекательным. Трансграничная деятельность на внутреннем рынке затрудняется препятствиями, стоящими перед потребителями, открывающими счет за рубежом. Существующие ограничительные критерии соответствия могут помешать гражданам Союза свободно перемещаться в пределах территории Союза. Предоставление всем потребителям доступа к платежному счету позволит им участвовать в деятельности, осуществляемой на внутреннем рынке, а также позволит им воспользоваться преимуществами, предоставляемыми внутренним рынком.
(7) Более того, поскольку некоторые потенциальные клиенты не открывают платежные счета либо по причине отказа от них, либо поскольку им не были предложены подходящие продукты, на данный момент потенциальные возможности спроса в Союзе на услуги, связанные с платежными счетами, не используются в полной мере. Более широкое участие потребителей в деятельности, осуществляемой на внутреннем рынке, будет в дальнейшем стимулировать компании, оказывающие платежные услуги, выходить на новые рынки. Также создание условий, позволяющих всем потребителям получить доступ к платежным счетам, является необходимым средством для стимулирования их участия в деятельности, осуществляемой на внутреннем рынке, а также для предоставления им возможности воспользоваться преимуществами, предоставляемыми внутренним рынком.
(8) Вопросы прозрачности и сопоставимости сборов рассматривались в Союзе в ходе саморегулируемой инициативы, выдвинутой банковской отраслью. Тем не менее по данной инициативе не было достигнуто никакого окончательного соглашения. Что касается вопросов, возникающих при смене платежного счета, общими принципами, установленными в 2008 г. Европейским комитетом банковской отрасли, был предусмотрен модельный механизм действий при смене платежного счета, предлагаемый банками, расположенными в одном государстве-члене ЕС. Тем не менее, принимая во внимание необязательный характер, данные общие принципы применялись на территории Союза непоследовательным образом и не привели к достижению каких-либо эффективных результатов. Более того, общие принципы касаются только вопросов, возникающих при смене платежного счета, на национальном уровне. И наконец, что касается доступа к базовым платежным счетам, Рекомендация 2011/442/ЕС <*> Европейской Комиссии призвала государства-члены ЕС принять необходимые меры для обеспечения их применения, не позднее чем в течение шести месяцев со дня их публикации. На сегодняшний день всего несколько государств-членов ЕС придерживаются общих принципов, введенных данной Рекомендацией.
---
<*> Рекомендация 2011/442/ЕС Европейской Комиссии от 18 июля 2011 г. о доступе к платежному счету с базовыми функциями (ОЖ N L 190, 21.07.2011, стр. 87).
(9) В целях поддержания эффективной и бесперебойной финансовой мобильности в долгосрочной перспективе является абсолютно необходимым введение единообразных правил, которые позволят решить вопрос низкой мобильности клиентов и, в частности, улучшить ситуацию с проведением сопоставления услуг, связанных с платежными счетами, а также применимых сборов, оказать стимулирующее воздействие для смены платежных счетов, а также избежать дискриминации по основанию местожительства в отношении клиентов, намеревающихся открыть и использовать платежный счет на трансграничной основе. Более того, чрезвычайно важно принять адекватные меры для стимулирования участия потребителей на рынке платежных счетов. Данные меры послужат стимулом для выхода компаний, оказывающих платежные услуги, на внутренний рынок и обеспечат единые правила игры, тем самым способствуя усилению конкуренции и эффективному распределению ресурсов в рамках розничного финансового рынка Союза к общей выгоде бизнес-сообщества и потребителей. Также прозрачная информация о применимых сборах и возможностях смены платежного счета, соединенная с осуществлением права на доступ к платежным счетам с базовыми функциями, позволит гражданам Союза более свободно передвигаться и делать покупки в пределах Союза, таким образом, пользуясь всеми преимуществами от полностью функционирующего внутреннего рынка в сфере розничных финансовых услуг, а также будет способствовать дальнейшему развитию внутреннего рынка.
(10) Также чрезвычайно важно обеспечить, чтобы настоящая Директива не создавала препятствий для инновационной деятельности в сфере розничных финансовых услуг. Каждый год появляются новые технологии, которые могут привести к тому, что текущие модели платежных счетов окажутся устаревшими, например, услуги мобильного банка и предоплаченные платежные карты.
(11) Настоящая Директива не препятствует государствам-членам ЕС сохранять или принимать для защиты потребителей более строгие правила при условии, что такие правила будут согласовываться с обязательствами, возложенными на данные государства в соответствии с законодательством Союза и настоящей Директивой.
(12) Условия настоящей Директивы в отношении сопоставимости сборов и смены платежных счетов будут подлежать применению ко всем компаниям, оказывающим платежные услуги, как это определено в [Директиве](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-1) 2007/64/EC. Положения настоящей Директивы в отношении доступа к платежным счетам с базовыми функциями будут применяться только к кредитным организациям. Все положения настоящей Директивы будут иметь отношение к платежным счетам, посредством которых потребители смогут осуществлять следующие транзакции: размещать денежные средства, снимать наличные денежные средства и совершать платежные транзакции в пользу третьих лиц, а также получать от них оплату, в том числе совершать кредитные переводы. Вследствие этого, счета с более ограниченными функциями должны быть исключены. Например, такие счета, как сберегательные счета, счета, привязанные к кредитным картам, по которым денежные средства обычно переводятся исключительно с целью погашения задолженности по кредитной карте, текущие ипотечные счета или счета электронных денег должны быть в принципе исключены из сферы действия настоящей Директивы. Тем не менее в том случае, если указанные счета будут использоваться для совершения ежедневных платежных транзакций, а также в случае, если они будут сочетать в себе все функции из указанных выше, они будут подпадать под сферу действия настоящей Директивы. Счета коммерческих структур, даже если они являются малыми или микропредприятиями, за исключением счетов, ведущихся в личном качестве открывшего их лица, не будут подпадать под сферу действия настоящей Директивы. Государства-члены ЕС должны иметь возможность принять решение о распространении применения настоящей Директивы на прочих поставщиков платежных услуг и иные платежные счета, например, на те, которые предлагают более ограниченные платежные функции.
(13) Поскольку платежный счет с базовыми функциями представляет собой тип платежного счета, охватываемого целями настоящей Директивы, к таким счетам также будут применяться положения, относящиеся к прозрачности и смене платежного счета.
(14) Определения, содержащиеся в настоящей Директиве, должны быть как можно более приближены по смыслу к определениям, содержащимся в других законодательных актах Союза, в частности, к определениям, содержащимся в [Директиве](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-1) 2007/64/EC и в [Регламенте](https://bukva.ai/docs/reglament-2602012/statya-1) (ЕС) 260/2012 Европейского Парламента и Совета ЕС <*>.
---
<*> [Регламент](https://bukva.ai/docs/reglament-2602012/statya-1) (ЕС) 260/2012 Европейского Парламента и Совета ЕС от 14 марта 2012 г. об установлении технических и бизнес-требований для кредитных переводов и прямого дебетования денежных средств в евро и об изменении Регламента (EC) 924/2009 (ОЖ N L 94, 30.03.2012, стр. 22).
(15) Чтобы иметь возможность сравнивать предложения от различных поставщиков платежных услуг и принимать информированные решения в отношении того, какой счет является наиболее приемлемым для их целей, для потребителей чрезвычайно важно понимать взимаемые сборы. Различные применимые сборы невозможно сопоставить в тех случаях, когда различными поставщиками платежных услуг используется разная терминология в отношении одних и тех же услуг и информация предоставляется в различных форматах. Стандартизированная терминология в сочетании с целевой информацией о сборах, представленные в согласованном формате, охватывающие наиболее репрезентативные услуги, связанные с платежными счетами, могут помочь потребителям понимать и сравнивать применимые сборы между собой.
(16) Потребители получат наибольшую пользу от той информации, которая будет являться четкой, стандартизированной и легко сравниваемой между различными поставщиками платежных услуг. Доступные потребителям инструменты для сопоставления предложений по платежным счетам не будут иметь положительного эффекта в том случае, если время, затраченное на изучение длинного перечня сборов, применимых к различным предложениям, перевесит выгоду, полученную от выбора предложения, представляющего наиболее выгодную цену. Данные инструменты должны быть разнообразными, а также должны пройти испытание потребителями. На данной стадии терминология, относящаяся к сборам, должна быть стандартизирована только применительно к наиболее репрезентативным терминам и определениям, используемым на территории государств-членов ЕС, во избежание риска наличия избыточной информации, а также в целях способствования ее быстрому претворению в жизнь.
(17) Терминология, относящаяся к сборам, должна быть определена государствами-членами ЕС таким образом, чтобы иметь возможность учитывать особенности местных рынков. Чтобы считаться репрезентативными, услуги должны оплачиваться по минимальной стоимости у каждого поставщика платежных услуг в государстве-члене ЕС. Далее, в тех случаях, когда оказываемые услуги являются одинаковыми для большинства государств-членов ЕС, терминология, используемая для определения таких услуг, должна быть стандартизирована на уровне Союза, тем самым позволяя наилучшим образом сравнивать предложения по платежным счетам на территории всего Союза. Для обеспечения необходимого уровня однородности национальных перечней услуг Европейский надзорный орган (Европейский банковский орган) (далее - "EBA"), образованный в соответствии с [Регламентом](https://bukva.ai/docs/reglament-10932010-evropeyskiy-soyuz-es/statya-1) (ЕС) 1093/2010 Европейского Парламента и Совета ЕС <*>, должен издать руководство, призванное помочь государствам-членам ЕС определить, какие именно услуги являются наиболее часто используемыми и какие имеют наивысшую стоимость для потребителей на национальном уровне. С этой целью до 18 декабря 2014 г. государствам-членам ЕС необходимо указать Европейской Комиссии и EBA, каким компетентным органам должно быть адресовано данное руководство.
---
<*> [Регламент](https://bukva.ai/docs/reglament-10932010-evropeyskiy-soyuz-es/statya-1) (ЕС) 1093/2010 Европейского Парламента и Совета ЕС от 4 ноября 2010 г., учреждающий Европейский надзорный орган (Европейский банковский орган), изменяющий Решение 716/2009/ЕС и отменяющий Решение 2009/78/ЕС Европейской Комиссии (ОЖ N L 331, 15.12.2010, стр. 12).
(18) Как только государства-члены ЕС определятся с примерным перечнем наиболее репрезентативных услуг, подлежащих обложению сбором на национальном уровне, а также с применимыми терминами и определениями, EBA будет обязан их изучить на предмет определения с помощью проекта регулятивных технических стандартов, какие именно услуги будут общераспространенными для большинства государств-членов ЕС, и предложить для данных государств на уровне Союза стандартизированные термины и определения на всех официальных языках институтов Союза. EBA должен обеспечить, чтобы для каждой услуги использовался только один термин на любом официальном языке каждого государства-члена ЕС, также являющемся официальным языком институтов Союза. Это значит, что для одной и той же услуги в различных государствах-членах ЕС, разделяющих общий официальный язык с институтами Союза, могут использоваться различные термины, и, таким образом, будут приняты во внимание национальные особенности. Затем государства-члены ЕС должны будут интегрировать любые применимые термины, действующие на уровне Союза, в свои примерные перечни и опубликовать на данной основе окончательные перечни.
(19) С целью облегчения для потребителей возможности проведения сопоставления на внутреннем рынке между сборами, применимыми к платежным счетам, поставщики платежных услуг должны представлять потребителям документ, содержащий информацию о сборах, по всем услугам, указанным в перечне наиболее репрезентативных услуг, относящихся к платежному счету, на национальном уровне. Если это применимо, в документе, содержащем информацию о сборах, должны использоваться стандартизированные термины и определения, установленные на уровне Союза. Это также внесет вклад в установление среди поставщиков платежных услуг, конкурирующих на рынке платежных счетов, единых правил игры. В документе, содержащем информацию о сборах, не должно содержаться информации ни о каких иных сборах. В тех случаях, когда поставщиком платежных услуг не предлагаются услуги, указанные в перечне наиболее репрезентативных услуг, относящихся к платежному счету, он должен сообщить об этом, например, пометив услугу отметкой "не предлагается". Государства-члены ЕС должны иметь возможность требовать, чтобы вместе с документом, содержащим информацию о сборах, потребителям была предоставлена информация о таких ключевых показателях, как, например, исчерпывающий стоимостной показатель, включающий в себя подробную информацию обо всех годовых затратах, производимых за обслуживание платежного счета. Для того чтобы помочь потребителям лучше понимать, какие сборы им необходимо уплатить по своему платежному счету, в их распоряжении должен быть глоссарий, содержащий ясные, без излишних технических подробностей, и недвусмысленные пояснения, по крайней мере в отношении сборов и услуг, указанных в документе, содержащем информацию о сборах. Данный глоссарий послужит полезным инструментом, способствующим лучшему пониманию того, что представляют собой сборы, также внося свой вклад в оказание помощи потребителям сделать выбор из более обширного круга предложений по обслуживанию платежных счетов. Также для поставщиков платежных услуг следует предусмотреть обязательство по предоставлению потребителям на безвозмездной основе и не реже, чем хотя бы один раз в год, информации обо всех сборах, которые взимались по их платежному счету, в том числе, если это применимо, о процентной ставке по овердрафту и по кредиту.
Настоящее положение действует без ущерба для положений, касающихся овердрафта, изложенных в [Директиве](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/EC Европейского Парламента и Совета ЕС <*>. Информация ex post должна предоставляться в специально предназначенном для этого документе, называющемся "постатейная разбивка платежей". В данном документе будет представлен обзор информации о полученных процентах, а также обо всех платежах, совершенных в связи с использованием платежного счета, призванный помочь потребителю в понимании, к чему относятся конкретные расходы, а также для оценки необходимости внесения изменений в характер потребления или в смене поставщика платежных услуг. Полученные выгоды еще более увеличатся с помощью информации о сборах ex post, представляющей наиболее репрезентативные услуги таким же образом, что и информация о сборах ex ante.
---
<*> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/EC Европейского Парламента и Совета ЕС от 23 апреля 2008 г. о договорах потребительского кредитования и об отмене Директивы 87/102/ЕЭС Совета ЕС (ОЖ N L 133, 22.05.2008, стр. 66).
(20) Для наиболее полного удовлетворения нужд потребителей необходимо обеспечить, чтобы информация о сборах, применимых к платежным счетам, была точной, ясной и пригодной для сопоставления. Таким образом, EBA после проведения консультаций с национальными органами, а также после проведения испытания потребителями, должен подготовить проект имплементационного технического стандарта в отношении стандартизированного формата представления документа, содержащего информацию о сборах, постатейной разбивки платежей, а также стандартных символов, чтобы обеспечить их понятность для потребителей и возможность проведения по ним сопоставления. Тот же самый формат, порядок следования вопросов и заголовков должны быть соблюдены и в отношении каждого документа, содержащего информацию о сборах, и постатейной разбивки платежей в каждом государстве-члене ЕС, чтобы у потребителей была возможность сравнить оба документа и тем самым улучшить общее понимание и использование информации. Документ, содержащий информацию о сборах, и постатейная разбивка платежей должны явным образом отличаться от других видов информационных сообщений. Более того, при разработке данных форматов EBA должен также принять во внимание тот факт, что государства-члены имеют право выбрать вариант с предоставлением документа, содержащего информацию о сборах, и постатейной разбивки платежей вместе с информацией, требующейся в соответствии с законодательными актами Союза или национальными законодательными актами о платежных счетах и связанных с ними услугах.
(21) В целях обеспечения последовательного использования терминологии, применимой на уровне Союза, государства-члены ЕС должны предусмотреть обязательство, требующее от поставщиков платежных услуг при взаимодействии с потребителями использовать терминологию, применимую на уровне Союза, вместе со всей остальной национальной стандартизированной терминологией, указанной в окончательном перечне услуг, в том числе в документе, содержащем информацию о сборах, а также в постатейной разбивке платежей. Поставщики платежных услуг должны иметь возможность использовать в своей договорной документации, коммерческих и маркетинговых информационных материалах, предназначенных для потребителей, свои торговые наименования до тех пор, пока в данных документах будут четко указаны соответствующие применимые стандартизированные термины. В тех случаях, когда указанные поставщики платежных услуг решили использовать торговые наименования в документе, содержащем информацию о сборах, или в постатейной разбивке платежей, это должно осуществляться в дополнение к стандартизированным терминам в качестве вспомогательных обозначений, например, с помощью заключения в скобки или написания более мелким шрифтом.
(22) Независимые веб-сайты в сети Интернет, содержащие сравнительную информацию, являются для потребителей эффективным средством, позволяющим в одном месте оценить характеристики различных предложений по платежным счетам. Данные веб-сайты смогут послужить в качестве правильного баланса, удовлетворяющего потребность в получении понятной и конкретной информации и учитывающего необходимость, чтобы такая информация была полной и исчерпывающей, тем самым давая пользователям возможность получить более подробную информацию в тех случаях, когда такая информация представляет для них интерес. Данные веб-сайты должны быть направлены на то, чтобы включать в себя как можно более широкий спектр предложений, тем самым давая репрезентативный обзор, при этом одновременно охватывая значительную часть рынка. С их помощью также будет можно снизить издержки на проведение поиска, поскольку, благодаря им, потребителям не понадобится собирать информацию от различных поставщиков платежных услуг по отдельности. Чрезвычайно важно, чтобы информация, представленная на таких веб-сайтах, была достоверной, объективной и прозрачной, а также необходимо, чтобы потребители были полностью осведомлены о наличии подобных веб-сайтов. В этой связи государства-члены ЕС обязаны довести до сведения общественности информацию о наличии подобных веб-сайтов.
(23) В целях получения объективной информации о сборах, связанных с платежными счетами, а также о процентных ставках, применяемых в отношении платежных счетов, потребители должны иметь возможность воспользоваться общедоступными веб-сайтами в сети Интернет, содержащими сравнительную информацию, являющимися функционально независимыми от поставщиков платежных услуг, и это будет обозначать, что в результатах проведенного поиска ни один из поставщиков платежных услуг не получит более благоприятного режима. Таким образом, государствам-членам ЕС нужно обеспечить, чтобы потребителям был предоставлен свободный доступ по крайней мере к одному подобному веб-сайту на территории их соответствующего местонахождения. Управление работой веб-сайтов, содержащих сравнительную информацию, может осуществляться компетентными органами власти или от их имени, а также иными государственными органами и/или частными операторами. Функция сопоставления сборов, привязанных к платежным счетам, может также выполняться с помощью имеющихся веб-сайтов, на которых проводится сопоставление среди широкого спектра финансовых и нефинансовых продуктов. Управление работой веб-сайтов должно осуществляться в соответствии с установленными критериями качества, включая требование о предоставлении информации об их владельцах, с целью предоставления точной и актуальной информации, с указанием времени последнего обновления, для установления ясных и объективных критериев, на которых будет основываться сопоставление информации, и для включения широкого круга предложений по платежным счетам, охватывающих существенную долю рынка. Государства-члены ЕС должны иметь возможность определять, как часто веб-сайты, содержащие сравнительную информацию, должны пересматривать и обновлять информацию, предоставляемую ими потребителям, принимая во внимание ту периодичность, с которой поставщики платежных услуг обычно обновляют свою информацию о взимаемых сборах. Государства-члены ЕС также должны будут определить, что следует считать широким кругом предложений по платежным счетам, охватывающим существенную долю рынка, с помощью оценки того, например, сколько поставщиков платежных услуг имеется в наличии и, следовательно, будет ли простое большинство или меньшее количество достаточным, и/или с помощью оценки их доли на рынке и/или их географического месторасположения. На веб-сайте, содержащем сравнительную информацию, должна быть возможность проведения сравнения между сборами, уплачиваемыми за услуги, указанные в перечне наиболее репрезентативных услуг, привязанных к платежным счетам, с интеграцией терминологии, используемой на уровне Союза.
Представляется обоснованным, чтобы государства-члены ЕС также имели возможность требовать, чтобы на таких веб-сайтах можно было сравнивать и другую информацию, например, информацию об основных факторах, касающихся уровня услуг, оказываемых поставщиками платежных услуг, в том числе о количестве и месте расположения отделений поставщиков платежных услуг или банкоматов. В случае если в государстве-члене ЕС имеется только один подобный веб-сайт и такой веб-сайт прекратил свое существование или перестал соответствовать установленным критериям качества, данное государство-член ЕС должно обеспечить, чтобы в разумное время потребителям был предоставлен доступ к другому веб-сайту, содержащему сравнительную информацию, на национальном уровне.
(24) По сложившейся практике поставщики платежных услуг предлагают открытие платежного счета в пакете с продуктами или услугами, не являющимися услугами, привязанными к платежным счетам, например, вместе со страховыми продуктами или с финансовыми консультациями. Данная практика может выступать для поставщиков платежных услуг средством, позволяющим диверсифицировать свои предложения и конкурировать друг с другом, и в конечном итоге это может быть полезно для потребителей. Тем не менее проведенное Европейской Комиссией в 2009 г. исследование относительно ограничительных практик в финансовом секторе, а также соответствующие консультации, проведенные с потребителями, и различные претензии потребителей, показали, что поставщики платежных услуг зачастую предлагают платежные счета в пакете с продуктами, не требующимися потребителям, которые не являются существенно необходимыми для функционирования платежных счетов, например, такими, как страхование домашнего имущества. Более того, было замечено, что такие практики могут приводить к снижению уровня прозрачности и возможности сопоставления информации о ценах, ограничению покупательских возможностей для потребителей и могут отрицательно влиять на их мобильность. В этой связи государства-члены ЕС должны предусмотреть, чтобы в тех случаях, когда поставщики платежных услуг предлагают открытие платежных счетов в пакете вместе с другими продуктами или услугами, чтобы потребителям, желающим открыть платежные счета, предоставлялась информация о том, будет ли возможно открыть платежный счет отдельно сам по себе и, если да, то чтобы была предоставлена отдельная информация в отношении применимых расходов и сборов, связанных с каждым из прочих продуктов или услуг, входящих в пакет, которые могут быть приобретены отдельно.
(25) Процедура для смены платежных счетов должна быть гармонизирована по всему Союзу. В настоящее время сложившиеся меры на национальном уровне чрезвычайно различаются друг от друга и не гарантируют должного уровня защиты потребителей во всех государствах-членах ЕС. Введение законодательных мер, устанавливающих основные принципы, которые будут соблюдаться всеми поставщиками платежных услуг при оказании вышеуказанных услуг в каждом государстве-члене ЕС, улучшит ситуацию с функционированием внутреннего рынка для потребителей и для поставщиков платежных услуг. С одной стороны это позволит гарантировать введение единых правил игры для тех потребителей, которым бы хотелось открыть платежные счета в различных государствах-членах ЕС, поскольку с помощью данных мер будет обеспечиваться предложение потребителям эквивалентного уровня защиты. С другой стороны это позволит уменьшить различия между существующими на национальном уровне регулятивными мерами и таким образом снизит административное бремя, возлагаемое на тех поставщиков платежных услуг, которые планируют предлагать свои услуги на трансграничной основе. В результате этого меры, предусмотренные для проведения смены платежных счетов, окажут благотворное воздействие на оказание услуг, относящихся к платежным счетам, в пределах всего внутреннего рынка.
(26) Проведение смены платежных счетов не должно подразумевать под собой перевод действующего договора от передающего поставщика платежных услуг получающему поставщику платежных услуг.
(27) Побудительный мотив для смены платежных счетов может возникнуть у потребителей только в том случае, если данный процесс не повлечет за собой возникновения чрезмерного административного и финансового бремени. Следовательно, поставщики платежных услуг должны предлагать потребителям понятную, быструю и надежную процедуру смены платежных счетов, включая платежные счета с базовыми функциями. Такая процедура должна быть гарантирована в тех случаях, когда потребители желают перейти от одного поставщика платежных услуг к другому поставщику платежных услуг, а также в тех случаях, когда потребители желают осуществить смену платежных счетов в рамках одного поставщика платежных услуг. Это позволит потребителям выиграть от получения из всех имеющихся на рынке того предложения, которое наилучшим образом подходит для их потребностей, также они смогут легко поменять имеющийся у них платежный счет на другие счета, являющиеся потенциально более подходящими, вне зависимости от того, будет ли это осуществлено в рамках одного поставщика платежных услуг или несколькими поставщиками платежных услуг. Любые сборы, взимаемые поставщиками платежных услуг в связи с оказанием услуг по смене платежных счетов, должны быть разумными и должны соответствовать фактической величине расходов, понесенных поставщиками платежных услуг.
(28) В отношении смены платежных счетов государствам-членам ЕС должно быть разрешено, в тех случаях, когда оба поставщика платежных услуг расположены на их территории, устанавливать или поддерживать правовые механизмы, отличающиеся от предусмотренных в настоящей Директиве, если это определенно отвечает интересам потребителей.
(29) Процедура смены платежных счетов должна быть как можно более понятной для потребителей. В этой связи государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы получающий поставщик платежных услуг нес ответственность за инициацию и проведение данной процедуры от имени потребителя. Государства-члены ЕС должны иметь возможность использовать дополнительные средства, такие как, например, технические решения, при установлении процедуры оказания услуг по смене платежных счетов. Такие дополнительные средства могут выходить за рамки требований настоящей Директивы; например, услуги по смене платежных счетов могут быть оказаны в более короткие сроки, или от поставщиков платежных услуг могут потребовать обеспечение по запросу потребителя автоматической или ручной маршрутизации кредитных переводов, которые были получены на прежнем платежном счете, на новый платежный счет, в течение установленного ограниченного срока, начинающего течь с момента получения разрешения на смену счетов. Такие дополнительные средства могут также использоваться поставщиками платежных услуг на добровольной основе, даже если это и не требуется государствами-членами ЕС.
(30) Потребителям также должна быть предоставлена возможность обратиться к получающему поставщику платежных услуг с просьбой перевести все или часть входящих кредитных переводов, постоянных платежных поручений для осуществления кредитных переводов или постоянных поручений, в ходе одной встречи с получающим поставщиком платежных услуг. С этой целью потребители должны иметь возможность подписать одно разрешение, дающее согласие на выполнение каждой из вышеперечисленных задач. Государства-члены ЕС могут потребовать, чтобы разрешение потребителя было дано в письменной форме, но также они могут решить выбрать, если это целесообразно, эквивалентные способы, например, в том случае, если имеется автоматическая система для перевода. До того, как дать разрешение, потребитель должен быть проинформирован обо всех этапах процедуры, необходимой для завершения процесса перевода. Например, разрешение может включать в себя все задачи, входящие в состав услуг по переводу, а также может предусматривать для потребителя возможность выбора только некоторых из указанных задач.
(31) Для того чтобы смена платежных счетов прошла успешно, необходимо сотрудничество со стороны передающего поставщика платежных услуг. Передающий поставщик платежных услуг должен предоставить получающему поставщику платежных услуг всю информацию, необходимую для восстановления платежей на другом платежном счете. При этом такая информация не должна превышать того объема, который является необходимым для выполнения смены платежных счетов.
(32) Для ускорения процесса трансграничного открытия счетов потребителю должна быть предоставлена возможность попросить нового поставщика платежных услуг применить к новому платежному счету все или часть платежных поручений для осуществления кредитных переводов, произвести безакцептное списание средств, начиная с даты, указанной потребителем, а также предоставить потребителю информацию, содержащую сведения о новом платежном счете, в ходе проведения одной встречи с новым поставщиком платежных услуг.
(33) Потребители не должны нести финансовых убытков, включая уплату комиссий и процентов, вызванных ошибками со стороны любого из поставщиков платежных услуг, задействованных в процессе смены счетов. В частности, потребители не должны нести финансовых убытков, вытекающих из уплаты дополнительных сборов, процентов или иных комиссий, а также штрафов, пени или иных видов финансовых убытков, вызванных просрочкой в совершении платежа.
(34) Государства-члены ЕС должны гарантировать, чтобы потребители, желающие открыть платежный счет, не подвергались дискриминации по основанию своего гражданства или места проживания. Несмотря на то, что для кредитных организаций является важным обеспечивать, чтобы их клиенты не могли использовать финансовую систему для незаконных целей, например, для мошенничества, отмывания денежных средств или финансирования терроризма, они не должны ставить барьеры тем потребителям, которые желают получить выгоду от пользования преимуществами внутреннего рынка путем открытия и использования платежных счетов на трансграничной основе. Таким образом, положения [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-200560es/statya-1) 2005/60/EC Европейского Парламента и Совета ЕС <*> не должны использоваться в качестве предлога для отказа потребителям, которые являются менее привлекательными с коммерческой точки зрения.
---
<*> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-200560es/statya-1) 2005/60/EC Европейского Парламента и Совета ЕС от 26 октября 2005 г. о предотвращении использования финансовой системы ЕС для отмывания денег и финансирования терроризма (ОЖ N L 309, 25.11.2005, стр. 15).
(35) Потребители, законно проживающие на территории Союза, не должны подвергаться дискриминации по основанию своего гражданства или места проживания, либо по любому другому основанию, указанному в [Статье 21](https://bukva.ai/docs/hartiya-2007s-30301/statya-21#p100118) Хартии Европейского Союза об основных правах (далее - "Хартия"), при обращении за открытием платежного счета или при осуществлении доступа к платежному счету на территории Союза. Более того, доступ к платежным счетам с базовыми функциями должен быть обеспечен государствами-членами ЕС вне зависимости от финансового положения потребителей, например, их служебного положения, уровня доходов, кредитной истории или персонального банкротства.
(36) Потребители, законно проживающие на территории Союза, не имеющие платежного счета в каком-либо определенном государстве-члене ЕС, должны иметь возможность открыть и использовать платежный счет с базовыми функциями в данном государстве-члене ЕС. Концепция "законного проживания на территории Союза" должна охватывать граждан Союза и граждан третьих стран, уже пользующихся преимуществами от прав, предоставленных им нормативно-правовыми актами Союза, например, [Регламентом](https://bukva.ai/docs/reglament-140871/statya-1) (ЕЭС) 1408/71 <*> Совета ЕС, [Директивой](https://bukva.ai/docs/direktiva-2003109es/statya-1) 2003/109/EC Совета ЕС, Регламентом (EC) 859/2003 <**> Совета ЕС и [Директивой](https://bukva.ai/docs/direktiva-200438es/statya-1) 2004/38/EC Европейского Парламента и Совета ЕС <***>. Данная концепция также будет включать в себя лиц, просящих убежища в соответствии с Женевской [конвенцией](https://bukva.ai/docs/konventsiya-o-statuse-bezhentsev/statya-1) от 28 июля 1951 г. о статусе беженцев, вместе с [Протоколом](https://bukva.ai/docs/protokol-kasayuschiysya-statusa-bezhentsev) к ней от 31 января 1967 г., а также другими применимыми международными договорами. Более того, государства-члены ЕС должны иметь возможность распространить концепцию "законного проживания на территории Союза" на других граждан третьих стран, находящихся на их территории.
---
<*> [Регламент](https://bukva.ai/docs/reglament-140871/statya-1) (ЕЭС) 1408/71 Совета ЕС от 14 июня 1971 г. о применении схем социального обеспечения к наемным работникам, самозанятым лицам и членам их семей при переезде в Сообщество (ОЖ N L 149, 05.07.1971, стр. 2).
<**> Регламент (EC) 859/2003 Совета ЕС от 14 мая 2003 г., распространяющий действие положений Регламента (ЕЭС) 1408/71 и Регламента (ЕЭС) 574/72 на граждан третьих стран, которые не подпадают под действие указанных положений исключительно на основании их гражданства (ОЖ N L 124, 20.05.2003, стр. 1).
<***> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-200438es/statya-1) 2004/38/EC Европейского Парламента и Совета ЕС от 29 апреля 2004 г. о праве граждан Союза и членов их семей свободно передвигаться и проживать на территории государств-членов ЕС, вносящая изменения в Регламент (ЕЭС) 1612/68, и отменяющая Директивы 64/221/ЕЭС, 68/360/ЕЭС, 72/194/ЕЭС, 73/148/ЕЭС, 75/34/ЕЭС, 75/35/ЕЭС, 90/364/ЕЭС, 90/365/ЕЭС и 93/96/ЕЭС (ОЖ N L 158, 30.04.2004, стр. 77).
(37) В знак полного соблюдения основных свобод, гарантированных международными договорами, государства-члены ЕС должны иметь возможность потребовать от потребителей, желающих открыть платежный счет с базовыми функциями, продемонстрировать свой неподдельный интерес в открытии счета. Без ущерба для требований, установленных в соответствии с [Директивой](https://bukva.ai/docs/direktiva-200560es/statya-1) 2005/60/EC в целях предотвращения отмывания денежных средств, для того, чтобы продемонстрировать неподдельный интерес к открытию платежного счета, личного посещения офиса кредитной организации не потребуется.
(38) Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы количество кредитных организаций, предлагающих открытие платежных счетов с базовыми функциями, было достаточным для того, чтобы обеспечить к ним доступ всех потребителей, во избежание любого рода дискриминации против них, а также для предотвращения нарушения правил конкуренции. При определении достаточного количества кредитных организаций, факторы, которые необходимо принять во внимание, должны включать в себя зону покрытия сети кредитных организаций, размер территории государства-члена ЕС, расположение потребителей на территории, рыночную долю кредитных организаций, а также необходимо понимание того, будут ли платежные счета с базовыми функциями представлять собой лишь небольшую часть всех платежных счетов, предоставляемых кредитной организацией. В принципе платежные счета с базовыми функциями должны предлагаться как можно большим числом кредитных организаций с тем, чтобы гарантировать, что потребители смогут открывать такие счета в офисе кредитной организации, находящемся вблизи от их места проживания, и что при доступе к таким счетам потребители не подвергнутся какой-либо дискриминации и будут иметь возможность их эффективного использования. В частности, государства-члены ЕС обязаны обеспечивать отсутствие любой явной дискриминации, проявляющейся в форме, например, отличающегося от обычных внешнего вида банковской карты, отличающегося от обычных номера банковского счета или отличающегося от обычных номера банковской карты. Тем не менее государства-члены ЕС должны иметь возможность предусмотреть, чтобы платежные счета с базовыми функциями предлагались меньшим количеством кредитных организаций, однако это должно быть оправданным, например, исходя из того, что данные кредитные организации настолько широко представлены на территории данного государства-члена ЕС, что смогут оказывать услуги всем потребителям, не вынуждая их совершать поездки далеко от дома для того, чтобы до них добраться. Более того, потребители, осуществляющие доступ к платежным счетам с базовыми функциями, не должны подвергаться любого рода стигматизации, и данная цель может быть скорее достигнута, если будет определено большее количество кредитных организаций.
(39) Государства-члены ЕС должны иметь возможность ввести механизмы, призванные оказать помощь потребителям, не имеющим постоянного адреса, претендентам на получение политического убежища и потребителям, которым не был предоставлен вид на жительство, но чье выдворение из страны невозможно по юридическим или по фактическим причинам, полностью воспользоваться преимуществами, предоставляемыми настоящей Директивой.
(40) Разрешая кредитным организациям предоставлять по просьбе потребителя овердрафты в отношении платежного счета с базовыми функциями, государства-члены ЕС должны иметь возможность определить максимальную сумму и максимальный срок действия такого овердрафта. Государства-члены ЕС также должны обеспечить, чтобы информация в отношении любых применимых сборов была донесена до потребителей наиболее прозрачным образом. Наконец, при предложении овердрафта вместе с платежным счетом с базовыми функциями кредитные организации обязаны соблюдать [Директиву](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/EC.
(41) В целях обеспечения надлежащего уровня обслуживания пользователей платежных счетов с базовыми функциями государствам-членам ЕС необходимо требовать от кредитных организаций, чтобы они обеспечили необходимое профессиональное обучение соответствующего персонала, а также чтобы данные клиенты не подвергались негативному воздействию в результате конфликта интересов.
(42) Государства-члены ЕС должны иметь возможность разрешить кредитным организациям отказывать в открытии платежных счетов с базовыми функциями потребителям, уже имеющим активный и, по крайней мере, эквивалентный платежный счет в том же государстве-члене ЕС. Для того чтобы проверить, имеет ли потребитель уже платежный счет или нет, кредитные организации должны иметь возможность полагаться на декларацию о репутации, представленную потребителем.
(43) Государствам-членам ЕС необходимо обеспечить, чтобы кредитные организации обрабатывали заявления на открытие платежных счетов с базовыми функциями в пределах сроков, установленных в настоящей Директиве, и чтобы в случае отказа в удовлетворении данного заявления кредитные организации сообщали потребителям о конкретных причинах такого отказа, кроме тех случаев, когда такое сообщение представляет собой раскрытие информации в нарушение требований национальной безопасности, общественного порядка или [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-200560es/statya-1) 2005/60/EC.
(44) Потребителям должен быть гарантирован доступ к ряду основных платежных услуг. Услуги, привязанные к платежным счетам с базовыми функциями, должны включать в себя механизмы для размещения и для снятия денежных средств. Потребители должны иметь возможность совершать основные платежные операции, например, такие, как получение доходов или пособий, оплата счетов или налогов и покупка товаров и услуг, в том числе путем безакцептного списания, перечисления кредитных средств и использования платежных карт. Данные услуги должны позволять клиентам покупать товары и услуги онлайн, а также должны предоставлять им возможность, при ее наличии, формировать платежные поручения через веб-сайт кредитной организации в режиме онлайн. При этом использование платежных счетов с базовыми функциями не должно ограничиваться исключительно использованием в режиме онлайн, поскольку это будет создавать препятствия для потребителей, не имеющих доступа в Интернет. В отношении услуг, связанных с открытием, использованием и закрытием платежных счетов, а также с размещением и снятием денежных средств, совершением платежных операций и операций с платежными картами, за исключением кредитных карт, государства-члены ЕС обязаны обеспечить отсутствие ограничений по количеству доступных потребителям операций, к которым будут применимы специальные ценовые правила, установленные в настоящей Директиве. В отношении совершения кредитных переводов и безакцептного списания денежных средств, а также сделок, совершаемых с помощью кредитной карты, привязанной к платежному счету с базовыми функциями, государства-члены ЕС должны иметь возможность определять минимальное количество операций, к которым будут применимы специальные ценовые правила, установленные в настоящей Директиве, которые будут доступны для потребителей, при условии, что услуги, к которым относятся данные операции, будут предназначены для личного использования потребителя. При определении того, что следует понимать под личным использованием, государства-члены ЕС должны принимать во внимание поведение имеющихся потребителей и обычные правила делового оборота. Сборы, взимаемые за совершение операций, превышающих минимальное количество операций, ни при каких условиях не должны быть выше, чем применимые в соответствии с обычной ценовой политикой кредитной организации.
(45) В процессе определения услуг, которые будут предлагаться вместе с платежными счетами с базовыми функциями, а также минимального количества включаемых при этом операций, необходимо учитывать национальные особенности. В частности, некоторые услуги могут быть признаны необходимыми для гарантирования полноценного использования платежного счета в определенном государстве-члене ЕС по причине их широкого использования на национальном уровне. Например, в некоторых государствах-членах ЕС потребители до сих пор широко пользуются чеками, в то время как данное платежное средство очень редко используется в другом государстве-члене ЕС. Таким образом, настоящая Директива должна разрешать государствам-членам ЕС определять дополнительные услуги, которые будут признаваться необходимыми на национальном уровне и которые должны будут предоставляться вместе с платежными счетами с базовыми функциями в соответствующем государстве-члене ЕС. Также государствам-членам ЕС необходимо обеспечить, чтобы сборы, взимаемые кредитными организациями за предложение указанных дополнительных услуг, относящихся к платежным счетам с базовыми функциями, были в пределах разумного.
(46) В целях обеспечения того, чтобы к платежным счетам с базовыми функциями имел доступ как можно более широкий круг потребителей, они должны предлагаться безвозмездно или за разумную цену. Чтобы стимулировать незащищенные слои потребителей, не имеющих банковского счета, принять участие в рынке розничных банковских услуг, государства-члены ЕС должны иметь возможность предусмотреть, чтобы данной категории потребителей платежные счета с базовыми функциями предлагались на наиболее выгодных условиях, например, на безвозмездной основе. Государства-члены ЕС должны иметь полную свободу действий в определении механизма для идентификации потребителей, которые могут воспользоваться платежными счетами с базовыми функциями на наиболее выгодных условиях, при условии, что указанный механизм обеспечит, чтобы потребители из социально незащищенных категорий могли иметь доступ к платежным счетам с базовыми функциями. В любом случае данный подход должен применяться без ущерба для прав всех потребителей, включая социально защищенные категории потребителей, иметь доступ к платежным счетам с базовыми функциями по крайней мере за разумную цену. Более того, любые дополнительные сборы, причитающиеся к оплате с потребителя за несоблюдение условий договора, должны быть разумными. Государства-члены ЕС должны определить, что будет считаться разумным сбором, исходя из национальных особенностей.
(47) Кредитные организации обязаны отказать в открытии или расторгнуть договор банковского платежного счета с базовыми функциями исключительно в особых случаях, например, в случае несоблюдения законодательства о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма либо о предотвращении и расследовании преступлений. Даже в указанных случаях отказ может быть оправдан только по причине несоблюдения потребителями вышеуказанного законодательства, а не по причине того, что процедура проверки на соответствие требованиям законодательства является слишком обременительной или затратной. Тем не менее могут иметь место такие ситуации, когда потребитель злоупотребляет правом на открытие и использование платежного счета с базовыми функциями. Например, государство-член ЕС должно иметь возможность разрешить кредитным организациям принять меры к потребителям, совершившим преступление, например, серьезное мошенничество в отношении кредитной организации, во избежание повторного совершения такого преступления. Данные меры могут включать в себя, например, ограничение на определенный период времени данному потребителю доступа к платежным счетам с базовыми функциями. Кроме того, могут иметь место такие случаи, когда предыдущий отказ в удовлетворении заявления об открытии платежного счета может оказаться необходимым для идентификации потребителей, которые могли бы пользоваться платежными счетами на более выгодных условиях. В этом случае кредитная организация обязана уведомить потребителя, что он может прибегнуть к особому механизму в случае отказа в удовлетворении заявления об открытии платежного счета, в отношении которого, как указано в настоящей Директиве, взимается сбор, для получения доступа к платежному счету с базовыми функциями, являющемуся бесплатным. При этом оба вышеуказанных дополнительных случая будут определенным образом ограничены, четко конкретизированы и основаны на предельно точно определенных нормах национального законодательства. При определении дополнительных случаев, в которых кредитная организация будет иметь право отказать в предложении потребителю платежного счета, государства-члены ЕС должны иметь возможность включить в их круг, помимо прочего, основания общественной безопасности или общественного порядка.
(48) Государства-члены ЕС и кредитные организации обязаны предоставлять потребителям четкую и доступную для понимания информацию о праве на открытие и использование платежных счетов с базовыми функциями. Государства-члены ЕС обязаны обеспечивать, чтобы способы коммуникации были целенаправленными и, в частности, чтобы они были направлены на привлечение социально незащищенных и мобильных потребителей, не имеющих банковского счета. Кредитные организации обязаны активно предоставлять потребителям легкодоступную информацию и оказывать полное содействие по вопросу характерных особенностей предлагаемых платежных счетов с базовыми функциями, связанных с ними сборов и условий использования, а также о шагах, которые необходимо предпринять потребителям, чтобы осуществить свое право на открытие платежного счета с базовыми функциями. В частности, потребители должны быть осведомлены о том, что покупка дополнительных услуг не является обязательным для того, чтобы получить доступ к платежным счетам с базовыми функциями.
(49) Государства-члены ЕС должны вводить меры, направленные на поддержку финансовой грамотности наиболее социально незащищенных потребителей, предоставляя им руководство и помощь в ответственном управлении их финансами. Также должна предоставляться информация в отношении руководства, которое может быть предоставлено потребителям организациями защиты прав потребителей и национальными органами власти. Более того, государства-члены ЕС обязаны поддерживать инициативы кредитных организаций, направленные на совмещение предоставления платежных счетов с базовыми функциями и оказания независимых образовательных услуг в области финансов.
(50) В целях повышения способности поставщиков платежных услуг предоставлять свои услуги на трансграничной основе, а также для сотрудничества, обмена информацией и разрешения споров между компетентными органами власти, компетентными органами, ответственными за исполнение настоящей Директивы, будут органы власти, осуществляющие деятельность под руководством EBA, как указано в [Регламенте](https://bukva.ai/docs/reglament-10932010-evropeyskiy-soyuz-es/statya-1) (ЕС) 1093/2010, либо иные национальные органы, при условии, что такие органы будут сотрудничать с органами, осуществляющими деятельность под руководством EBA, в целях выполнения своих обязанностей в соответствии с настоящей Директивой.
(51) Государства-члены ЕС должны назначить компетентные органы, уполномоченные обеспечить приведение в исполнение настоящей Директивы, а также обеспечить, чтобы им были предоставлены полномочия по проведению расследований и по приведению в исполнение настоящей Директивы, а также необходимые ресурсы, достаточные для выполнения своих обязанностей. В отношении ряда аспектов настоящей Директивы компетентные органы должны иметь право действовать путем обращения в суды, компетентные принимать законные решения, в том числе при необходимости путем апелляции. Это позволит государствам-членам ЕС, в частности, в тех случаях, когда положения настоящей Директивы были перенесены в нормы гражданского права, оставить приведение в исполнение данных положений соответствующим органам власти и судам. Государства-члены ЕС должны иметь возможность назначить различные компетентные органы для приведения в исполнение обширного круга обязательств, указанных в настоящей Директиве. Например, в отношении некоторых положений государства-члены ЕС уполномочены назначить компетентные органы, которые будут отвечать за исполнение положений, касающихся защиты прав потребителей, в то время как у других органов будет возможность принять решение о назначении пруденциальных супервайзеров. Возможность назначения различных компетентных органов власти не должна оказывать отрицательного воздействия на обязательства по текущему надзору и сотрудничеству между компетентными органами власти, как указано в настоящей Директиве.
(52) Потребители должны обладать доступом к эффективным процедурам альтернативного разрешения споров в целях урегулирования споров, вытекающих из прав и обязательств, установленных в соответствии с настоящей Директивой. Право на получение указанного доступа уже было обеспечено [Директивой](https://bukva.ai/docs/direktiva-201311es/statya-1) 2013/11/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС <*>, в той степени, в которой это касается соответствующих договорных споров. Тем не менее потребители должны также иметь доступ к процедурам альтернативного разрешения споров в случае преддоговорных споров в отношении прав и обязательств, установленных настоящей Директивой, например, в том случае, если им отказали в доступе к платежным счетам с базовыми функциями. Таким образом, настоящей Директивой предусмотрено, чтобы потребители также имели доступ к процедурам альтернативного разрешения споров для урегулирования споров, касающихся прав и обязательств, установленных настоящей Директивой, без проведения различия между договорными и преддоговорными спорами. Указанные процедуры альтернативного разрешения споров и предлагающие их предприятия должны соответствовать требованиям качества, установленным [Директивой](https://bukva.ai/docs/direktiva-201311es/statya-1) 2013/11/ЕС. Соблюдение требований настоящей Директивы требует проведения обработки персональных данных потребителей. Такая обработка должна производиться в соответствии с [Директивой](https://bukva.ai/docs/direktiva-9546es/statya-1) 95/46/EC Европейского Парламента и Совета ЕС <**>. Таким образом, настоящая Директива должна соответствовать правилам, изложенным в [Директиве](https://bukva.ai/docs/direktiva-9546es/statya-1) 95/46/EC.
---
<*> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-201311es/statya-1) 2013/11/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС от 21 мая 2013 г. об альтернативном рассмотрении споров потребителей и об изменении Регламента (EC) 2006/2004 и Директивы 2009/22/EC (Директивы о спорах потребителей) (ОЖ N L 165, 18.06.2013, стр. 63).
<**> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-9546es/statya-1) 95/46/EC Европейского Парламента и Совета ЕС от 24 октября 1995 г. о защите физических лиц в отношении обработки персональных данных и о свободном обращении таких данных (ОЖ N L 281, 23.11.1995, стр. 31).
(53) Государства-члены ЕС должны получать достоверные ежегодные статистические данные о действии мер, вводимых настоящей Директивой, каждые два года, и в первый раз - в течение четырех лет со дня вступления в силу настоящей Директивы. Они должны использовать любые надлежащие источники информации и сообщать данную информацию в Европейскую Комиссию. Европейской Комиссии следует представить отчет, подготовленный на основе информации, полученной от государств-членов ЕС, в первый раз - в течение четырех лет со дня вступления в силу настоящей Директивы и каждые два года в последующем.
(54) Пересмотр настоящей Директивы должен быть осуществлен через пять лет после ее вступления в силу с учетом рыночных изменений, например, в случае появления новых типов платежных счетов и платежных услуг, а также изменений в иных областях права Союза и в правоприменительной практике государств-членов ЕС. Отчет, основанный на результатах пересмотра настоящей Директивы, должен включать в себя перечень проведенных судебных производств в отношении совершенных нарушений, которые были инициированы Европейской Комиссией в связи с настоящей Директивой. Также данный отчет должен включать в себя оценку среднего уровня сборов в государствах-членах ЕС в отношении платежных счетов, подпадающих под сферу действия настоящей Директивы, а также содержать в себе ответ на вопрос, привели ли введенные меры к улучшению понимания потребителями сборов, взимаемых в отношении платежных счетов; должен содержать оценку возможностей по сопоставлению платежных счетов и простоты процедуры смены платежных счетов, а также указывать на число владельцев платежных счетов, которые совершили смену платежных счетов после преобразования в национальное право настоящей Директивы.
В отчете также должно быть проанализировано количество поставщиков платежных услуг, предлагающих платежные счета с базовыми функциями, а также число данных счетов, которые были открыты, в том числе потребителями, которые ранее не обслуживались в банках, примеры наилучших практик среди государств-членов ЕС по снижению случаев лишения потребителей доступа к платежным услугам, а также средний размер ежегодных сборов, взимаемых в отношении платежных счетов с базовыми функциями. Отчет также должен содержать оценку затрат и выгод от введения на всей территории Союза мобильности платежных счетов, анализ пригодности механизма для обеспечения автоматического перенаправления платежей с одного платежного счета на другой в рамках одного и того же государства-члена ЕС в сочетании с направлением получателям платежа или плательщика автоматических уведомлений в момент перенаправления их платежей, а также информацию о распространении услуг по смене платежных счетов на случаи, когда получающий и передающий счет поставщик платежных услуг расположены в различных государствах-членах ЕС. Также отчет должен включать в себя оценку эффективности существующих мер, а также необходимость принятия дополнительных мер по расширению доступа к финансовым услугам и оказанию содействия социально незащищенным членам общества в отношении чрезмерной задолженности. Также в нем должно быть проанализировано, будут ли положения об информации, подлежащей предоставлению поставщикам платежных услуг при предложении пакета продуктов, достаточными или же необходимо принять дополнительные меры. В нем также должна содержаться оценка необходимости принятия дополнительных мер в отношении веб-сайтов, содержащих сравнительную информацию, а также необходимости аккредитации веб-сайтов, содержащих сравнительную информацию. Европейская Комиссия должна представить данный отчет Европейскому Парламенту и Совету ЕС, сопровождающийся, если это целесообразно, законодательными предложениями.
(55) Настоящая Директива учитывает основные права и соблюдает принципы, признанные [Хартией](https://bukva.ai/docs/hartiya-2007s-30301/statya-1) в соответствии со [Статьей 6(1)](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-evropeyskom-soyuze-rus-angl/statya-6#p100113) Договора о Европейском Союзе (далее - "TEU").
(56) Поскольку цели настоящей Директивы, а именно содействие повышению прозрачности и возможности сопоставления сборов, относящихся к платежным счетам, к смене платежных счетов и к доступу к платежным счетам с базовыми функциями, не могут быть в полной мере достигнуты государствами-членами ЕС, но, принимая во внимание необходимость в преодолении фрагментации рынка и в обеспечении на территории Союза единых правил, могут быть эффективнее достигнуты на уровне Союза, Союз может принять меры в соответствии с принципом субсидиарности, как указано в [Статье 5](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-evropeyskom-soyuze-rus-angl/statya-5#p100099) TEU. В соответствии с принципом пропорциональности, установленным в данной [Статье](https://bukva.ai/docs/dogovor-o-evropeyskom-soyuze-rus-angl/statya-5#p100099), настоящая Директива не выходит за пределы того, что необходимо для достижения указанных целей.
(57) В соответствии с Общей политической декларацией государств-членов ЕС и Европейской Комиссии от 28 сентября 2011 г. о пояснительных документах <*> государства-члены ЕС приняли решение сопровождать в тех случаях, когда это оправданно, уведомление о своих мерах по преобразованию в национальное право одним или более документами, поясняющими взаимосвязь между составными частями директивы и соответствующими частями национальных актов по преобразованию в национальное право. В отношении настоящей Директивы законодатель считает оправданной передачу указанных документов.
---
<*> ОЖ N C 369, 17.12.2011, стр. 14.
(58) После проведения консультаций с Европейским инспектором по защите данных,
Приняли настоящую Директиву:
## Статья 1
### Глава I. ПРЕДМЕТ, СФЕРА ПРИМЕНЕНИЯ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ
### Статья 1
Предмет и сфера применения
1. Настоящая Директива устанавливает правила в отношении повышения прозрачности и возможности сопоставления сборов, причитающихся к оплате потребителями по их платежным счетам, открытым на территории Союза, правила в отношении осуществления смены платежных счетов в пределах государства-члена ЕС, а также правила, направленные на содействие потребителям в открытии трансграничных платежных счетов.
2. Настоящая Директива также определяет правовую основу для установления правил и условий, в соответствии с которой от государств-членов ЕС потребуется гарантировать право потребителей на открытие и использование в Союзе платежных счетов с базовыми функциями.
3. [Главы II](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100157) и [III](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-9#p100232) подлежат применению к поставщикам платежных услуг.
4. [Глава IV](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-15#p100296) подлежит применению к кредитным организациям.
Государства-члены ЕС могут принять решение применять положения [Главы IV](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-15#p100296) к поставщикам платежных услуг, не являющимся кредитными организациями.
5. Государства-члены ЕС могут принять решение не применять все или часть положений настоящей Директивы к предприятиям, указанным в [Статье 2(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201336es/statya-2#p100177) Директивы 2013/36/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС [<*>](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-1#p100116).
---
<*> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-201336es/statya-1) 2013/36/ЕС Европейского Парламента и Совета ЕС от 26 июня 2013 г. о доступе к деятельности кредитных организаций и пруденциальном контроле над кредитными организациями и инвестиционными фирмами, вносящая изменения в Директиву 2002/87/EC и отменяющая Директивы 2006/48/EC и 2006/49/EC (ОЖ N L 176, 27.06.2013, стр. 338)
6. Настоящая Директива применяется к платежным счетам, посредством которых потребители смогут, по крайней мере:
(a) размещать на платежном счете денежные средства;
(b) снимать денежные средства с платежного счета;
(c) совершать операции по переводу и получению платежей, в том числе перечисление кредитных средств, третьим лицам или от третьих лиц.
Государства-члены ЕС могут принять решение применить все или часть положений настоящей Директивы к платежным счетам, не указанным в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-1#p100117).
7. Открытие и использование платежных счетов с базовыми функциями в соответствии с настоящей Директивой должно осуществляться с соблюдением условий [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-200560es/statya-1) 2005/60/EC.
## Статья 2
### Статья 2
Определения
Для целей настоящей Директивы будут применяться следующие определения:
(1) "потребитель" - обозначает любое физическое лицо, действующее в иных целях, чем осуществление торговли, ведение бизнеса, занятие ремеслом или профессией;
(2) "законно проживающий в Союзе" - обозначает случаи, когда физическое лицо имеет право проживать в государстве-члене ЕС на основании законодательства Союза или национального законодательства, включая потребителей, не имеющих постоянного адреса, а также лиц, просящих убежища в соответствии с Женевской [Конвенцией](https://bukva.ai/docs/konventsiya-o-statuse-bezhentsev/statya-1) от 28 июля 1951 г. о статусе беженцев и [Протоколом](https://bukva.ai/docs/protokol-kasayuschiysya-statusa-bezhentsev) к ней от 31 января 1967 г., а также в соответствии с другими соответствующими международными договорами;
(3) "платежный счет" - обозначает счет, открытый на имя одного или более потребителей, используемый для осуществления платежных операций;
(4) "платежная услуга" - обозначает платежную услугу, как это определено в [параграфе (3) Статьи 4](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-4#p100170) Директивы 2007/64/EC;
(5) "платежная операция" - обозначает действие, совершаемое плательщиком или получателем платежа, по размещению, переводу или снятию денежных средств, вне зависимости от наличия между плательщиком и получателем платежа каких-либо основных обязательств;
(6) "услуги, привязанные к платежному счету" - обозначает все услуги, относящиеся к открытию, ведению и закрытию платежного счета, включая платежные услуги и платежные операции, подпадающие под сферу действия [пункта (g) Статьи 3](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-3#p100147) Директивы 2007/64/EC, а также овердрафты и допускаемое превышение текущего остатка;
(7) "поставщик платежных услуг" - обозначает поставщиков платежных услуг, как это определено в [параграфе (9) Статьи 4](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-4#p100176) Директивы 2007/64/EC;
(8) "кредитная организация" - обозначает кредитную организацию, как это определено в параграфе (1) Статьи 4(1) Регламента (ЕС) 575/2013 Европейского Парламента и Совета ЕС [<*>](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-2#p100135);
---
<*> Регламент (ЕС) 575/2013 Европейского Парламента и Совета ЕС от 26 июня 2013 г. о пруденциальных требованиях к кредитным организациям и инвестиционным фирмам и внесении изменений в [Регламент](https://bukva.ai/docs/reglament-6482012/statya-1) (ЕС) 648/2012 (ОЖ N L 176, 27.06.2013, стр. 1).
(9) "платежный инструмент" - обозначает платежный инструмент, как это определено в [параграфе (23) Статьи 4](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-4#p100190) Директивы 2007/64/EC;
(10) "передающий поставщик платежных услуг" - обозначает поставщика платежных услуг, от которого передается информация, требующаяся для осуществления смены платежного счета;
(11) "получающий поставщик платежных услуг" - обозначает поставщика платежных услуг, которому передается информация, требующаяся для осуществления смены платежного счета;
(12) "платежное поручение" - обозначает любые указания, данные плательщиком или получателем платежа своему поставщику платежных услуг, с поручением осуществить платежную операцию;
(13) "плательщик" - обозначает физическое или юридическое лицо, имеющее платежный счет и разрешающее произвести оплату с данного платежного счета, либо, в случае отсутствия у плательщика платежного счета, физическое или юридическое лицо, производящее оплату на платежный счет получателя платежа;
(14) "получатель платежа" - обозначает физическое или юридическое лицо, являющееся предполагаемым получателем денежных средств, выступающих предметом платежной операции;
(15) "сборы" - обозначает все расходы и штрафы, если это применимо, подлежащие оплате потребителем поставщику платежных услуг, за услуги, либо в отношении услуг, привязанных к платежному счету;
(16) "кредитная процентная ставка" - обозначает любую ставку, по которой потребителю уплачиваются проценты в отношении денежных средств, хранящихся на его платежном счете;
(17) "постоянный носитель данных" - обозначает любой инструмент, позволяющий потребителю хранить информацию, адресованную данному потребителю лично, таким образом, чтобы обеспечить доступность информации и пользование ею в дальнейшем в неизмененном виде в течение периода времени, достаточного для целей данной информации;
(18) "смена платежного счета" или "услуги по смене платежного счета" - обозначает, по просьбе потребителя, передачу от одного поставщика платежных услуг другому поставщику платежных услуг информации обо всех или об отдельных постоянных платежных поручениях на осуществление через платежный счет кредитных переводов, многократных прямых дебетов и регулярно возобновляемых входящих кредитных переводов либо любого положительного остатка денежных средств на платежном счете с одного платежного счета на другой, либо и то, и другое с закрытием или без закрытия прежнего платежного счета;
(19) "прямой дебет" - обозначает оказываемые на национальном или трансграничном уровне платежные услуги по дебетованию платежного счета плательщика в тех случаях, когда платежная операция осуществляется получателем платежа на основании согласия плательщика;
(20) "кредитный перевод" - обозначает оказываемые на национальном или трансграничном уровне платежные услуги по кредитованию платежного счета получателя платежа путем осуществления платежной операции или серии нескольких платежных операций с платежного счета плательщика поставщиком платежных услуг, ведущим платежный счет плательщика, основываясь на указаниях, данных плательщиком;
(21) "постоянное платежное поручение" - обозначает указания, данные плательщиком поставщику платежных услуг, ведущему платежный счет плательщика, в регулярные интервалы времени или в заранее определенные дни производить кредитные переводы;
(22) "денежные средства" - обозначает банкноты и монеты, безналичные деньги и электронные деньги, как определено в [параграфе (2) Статьи 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-2009110ec/statya-2#p100080) Директивы 2009/110/EC Европейского Парламента и Совета ЕС [<*>](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-2#p100151);
---
<*> [Директива](https://bukva.ai/docs/direktiva-2009110ec/statya-1) 2009/110/EC Европейского Парламента и Совета ЕС от 16 сентября 2009 г. об учреждении и деятельности организаций, эмитирующих электронные деньги, и о пруденциальном надзоре за их деятельностью, а также об изменении Директив 2005/60/EC и 2006/48/EC и об отмене Директивы 2000/46/EC (ОЖ N L 267, 10.10.2009, стр. 7).
(23) "рамочное соглашение" - обозначает договор на оказание платежных услуг, регулирующий осуществление отдельных и последующих платежных операций в будущем, в котором могут содержаться обязательства и условия, касающиеся открытия платежного счета;
(24) "рабочий день" - обозначает день, в который компания соответствующего поставщика платежных услуг открыта для ведения бизнеса, требующегося для осуществления платежных операций;
(25) "овердрафт" - обозначает явно выраженное кредитное соглашение, по которому поставщик платежных услуг предоставляет в распоряжение потребителя денежные средства в размере, превышающем текущий остаток на платежном счете потребителя;
(26) "допускаемое превышение текущего остатка" - обозначает допускаемый по умолчанию овердрафт, в соответствии с которым поставщик платежных услуг предоставляет в распоряжение потребителя денежные средства в размере, превышающем текущий остаток на платежном счете потребителя, либо согласованный овердрафт;
(27) "компетентные органы" - обозначает органы власти, назначенные государством-членом ЕС в качестве компетентных в соответствии со [Статьей 21](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-21#p100358).
## Статья 3
### Глава II. СОПОСТАВИМОСТЬ СБОРОВ, СВЯЗАННЫХ С ПЛАТЕЖНЫМИ СЧЕТАМИ
### Статья 3
Перечень наиболее репрезентативных услуг, привязанных
к платежному счету, за оказание которых будет взиматься
сбор на национальном уровне, а также
стандартизированная терминология
1. Государства-члены ЕС обязаны подготовить примерный перечень, состоящий не менее чем из 10 и не более чем из 20 наиболее репрезентативных услуг, привязанных к платежному счету, за оказание которых будет взиматься сбор, предлагаемых по крайней мере одним поставщиком платежных услуг на национальном уровне. Данный перечень должен содержать условия и определения для каждой из отобранных услуг. Для каждой услуги может быть использован только один термин на любом официальном языке государства-члена ЕС.
2. Для целей [параграфа 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100160) государствам-членам ЕС следует учитывать услуги, которые:
(a) являются наиболее часто используемыми потребителями в отношении их платежного счета;
(b) генерируют наивысшую стоимость для потребителей, когда они оказываются в совокупности, а также по отдельности.
В целях обеспечения правильного применения критериев, установленных в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100161) настоящего параграфа, до 18 марта 2015 г. EBA должен издать руководство в соответствии со [Статьей 16](https://bukva.ai/docs/reglament-10932010-evropeyskiy-soyuz-es/statya-16#p100330) Регламента (ЕС) 1093/2010.
3. Государства-члены ЕС обязаны уведомить Европейскую Комиссию и EBA о примерных перечнях услуг, указанных в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100160), до 18 сентября 2015 г. По запросу государства-члены ЕС должны предоставить Европейской Комиссии дополнительную информацию в отношении сведений, на основе которых они составили данные перечни, касающуюся критериев, установленных в [параграфе 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100161).
4. На основании примерных перечней, информация о которых была предоставлена в соответствии с [параграфом 3](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100165), EBA должен разработать проект регулятивных технических стандартов, устанавливающий стандартизированную терминологию Союза в отношении услуг, являющихся общераспространенными, по крайней мере для большинства государств-членов ЕС. Стандартизированная терминология Союза должна включать в себя общие термины и определения для общераспространенных услуг, и также должна быть доступной на всех официальных языках институтов Союза. Для каждой услуги на любом официальном языке государства-члена ЕС может использоваться только один термин.
EBA должен представить данный проект регулятивных технических стандартов в Европейскую Комиссию до 18 сентября 2016 г.
Европейской Комиссии предоставляются полномочия по принятию регулятивных технических стандартов, указанных в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100166), в соответствии с процедурой, изложенной в [Статьях 10](https://bukva.ai/docs/reglament-10932010-evropeyskiy-soyuz-es/statya-10#p100272) - [14](https://bukva.ai/docs/reglament-10932010-evropeyskiy-soyuz-es/statya-14#p100307) Регламента (ЕС) 1093/2010.
5. Государства-члены ЕС обязаны интегрировать стандартизированную терминологию Союза, установленную в соответствии с [параграфом 4](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100166), в примерный перечень, указанный в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100160), и опубликовать получившийся окончательный перечень наиболее репрезентативных услуг, привязанных к платежному счету, без промедления, но не позднее чем в течение трех месяцев после вступления в силу делегированного акта, указанного в [параграфе 4](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100166).
6. Каждые четыре года после публикации окончательного перечня, указанного в [параграфе 5](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100169), государства-члены ЕС обязаны производить оценку и при необходимости должны обновлять перечень наиболее репрезентативных услуг, установленный в соответствии с [параграфами 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100160) и [2](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100161). Они обязаны уведомлять Европейскую Комиссию и EBA о результатах своей оценки и, если это применимо, об обновленном перечне наиболее репрезентативных услуг. EBA обязан изучить и при необходимости обновить стандартизированную терминологию Союза в соответствии с порядком, установленным в [параграфе 4](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100166). После обновления стандартизированной терминологии Союза государства-члены ЕС обязаны обновить и опубликовать окончательный перечень, как указано в [параграфе 5](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100169), а также обеспечить, чтобы поставщики платежных услуг использовали обновленные термины и определения.
## Статья 4
### Статья 4
Документ, содержащий информацию о сборах, и глоссарий
1. Без ущерба действию [Статьи 42(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-42#p100522) Директивы 2007/64/EC и [Главы II](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-4#p100149) Директивы 2008/48/EC государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы за достаточное время до заключения с потребителем договора платежного счета поставщик платежных услуг предоставил потребителю на бумажном носителе или на другом постоянном носителе данных документ, содержащий информацию о сборах, подготовленный с использованием стандартизированной терминологии, содержащейся в окончательном перечне наиболее репрезентативных услуг, привязанных к платежному счету, указанном в [Статье 3(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100169) настоящей Директивы, и в тех случаях, когда данные услуги предлагаются поставщиком платежных услуг, с указанием соответствующих сборов за оказание каждой услуги.
2. Документ, содержащий информацию о сборах, должен:
(a) быть кратким и представлять собой отдельный документ;
(b) быть представлен и изложен таким образом, чтобы быть ясным и доступным для чтения с использованием печатных знаков легко читаемого размера;
(c) если он был изначально подготовлен в цветном формате, то он должен быть не менее доступным для восприятия, в том случае, если его распечатают или с него снимут копию в черно-белом формате;
(d) быть составлен на официальном языке того государства-члена ЕС, в котором предлагаются услуги по открытию платежного счета, либо, при наличии договоренности между потребителем и поставщиком платежных услуг, на другом языке;
(e) быть точным, не вводящим в заблуждение и быть выраженным в валюте платежного счета, либо, при наличии договоренности между потребителем и поставщиком платежных услуг, в другой валюте Союза;
(f) содержать заголовок "документ, содержащий информацию о сборах" в верхней части первой страницы рядом со стандартным символом, используемым для отличия данного документа от другой документации; и
(g) сопровождаться информацией, что в данном документе указаны сборы в отношении наиболее репрезентативных услуг, относящихся к платежному счету, и что полная преддоговорная и договорная информация, касающаяся всех услуг, содержится в других документах.
Государства-члены ЕС вправе принять решение, чтобы для целей [параграфа 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-4#p100173) документ, содержащий информацию о сборах, предоставлялся вместе с информацией, требующейся в соответствии с другими законодательными актами Союза или национальными законодательными актами, регулирующими платежные счета и связанные с ними услуги, при условии соблюдения всех требований [первого подпараграфа](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-4#p100174) настоящего параграфа.
3. В случае если одна или более услуг предлагаются в пакете услуг, привязанных к платежному счету, в документе, содержащем информацию о сборах, должна быть раскрыта информация о сборах по всему пакету, услугах, включенных в пакет, и их количестве, а также о дополнительном сборе, взимаемом за каждую услугу, которая превышает количество услуг, охваченных сбором за пакет.
4. Государства-члены ЕС обязаны установить в отношении поставщиков платежных услуг обязательство по предоставлению в распоряжение потребителей глоссария, по крайней мере, стандартизированных терминов, указанных в [Статье 3(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100169), а также относящиеся к ним определения.
Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы глоссарий, предоставленный на основании [первого подпараграфа](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-4#p100184), включая, если это применимо, другие определения, был подготовлен на ясном, не допускающем двусмысленного толкования и нетехническом языке, а также не вводил в заблуждение.
5. Документ, содержащий информацию о сборах, и глоссарий должны быть в любое время предоставлены поставщиками платежных услуг в распоряжение потребителей. Они должны быть предоставлены легкодоступным способом, в том числе и лицам, не являющимся клиентами, в электронной форме на их веб-сайтах в сети Интернет, если это применимо, а также в служебных помещениях поставщиков платежных услуг, открытых для доступа потребителей. Они также должны бесплатно предоставляться по запросу потребителей на бумажном носителе или на другом постоянном носителе данных.
6. После проведения консультаций с национальными органами власти и проведения тестирования потребителями EBA должен разработать проект имплементационных технических стандартов, касающихся стандартизированного формата презентации документа, содержащего информацию о сборах, и его единой символики.
EBA обязан представить указанный проект имплементационных технических стандартов в Европейскую Комиссию до 18 сентября 2016 г.
Европейской Комиссии предоставлены полномочия принять проект имплементационных технических стандартов, указанных в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-4#p100187) настоящего параграфа, в соответствии со [Статьей 15](https://bukva.ai/docs/reglament-10932010-evropeyskiy-soyuz-es/statya-15#p100311) Регламента (ЕС) 1093/2010.
7. После обновления стандартизированной терминологии Союза в соответствии со [Статьей 3(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100170), EBA обязан при необходимости изучить и внести обновления в стандартизированный формат презентации документа, содержащего информацию о сборах, и его единую символику, после выполнения процедуры, изложенной в [параграфе 6](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-4#p100187) настоящей Статьи.
## Статья 5
### Статья 5
Постатейная расшифровка платежей
1. Без ущерба действию [Статей 47](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-47#p100565) и [48](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-48#p100575) Директивы 2007/64/EC и [Статьи 12](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-12#p100279) Директивы 2008/48/EC государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы поставщик платежных услуг предоставлял потребителем не реже одного раза в год и на безвозмездной основе документ, содержащий информацию о постатейной расшифровке всех платежей, произведенных потребителем, а также, если это применимо, информацию о процентных ставках, указанную в [пунктах (c)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-5#p100198) и [(d) параграфа 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-5#p100199) настоящей Статьи, в отношении услуг, привязанных к платежному счету. Если это применимо, поставщики платежных услуг должны использовать стандартизированные термины, содержащиеся в окончательном перечне, указанном в [Статье 3(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100169) настоящей Директивы.
Канал коммуникации, используемый для представления документа, содержащего информацию о постатейной расшифровке платежей, должен быть согласован с потребителем. Постатейная расшифровка платежей должна быть предоставлена по запросу потребителя хотя бы на бумажном носителе.
2. В постатейной расшифровке платежей должна быть указана по крайней мере следующая информация:
(a) величина сбора за единицу, взимаемая за оказание каждой услуги, и количество раз, когда услуга была использована в течение соответствующего периода времени, а также, в тех случаях, когда услуги были объединены в единый пакет, величина сбора, взимаемого за весь пакет в целом, количество раз, когда взимался сбор за услуги, предлагаемые пакетом, в течение соответствующего периода времени и величина дополнительного сбора, взимаемого за каждую услугу, которая превышает количество услуг, охваченных сбором за пакет;
(b) общая сумма сборов, расходы по уплате которых были понесены в течение соответствующего периода времени за оказание каждой услуги, каждого пакета оказанных услуг и за услуги, превышающие количество услуг, охваченных сбором за пакет;
(c) процентная ставка за овердрафт, применимая к платежному счету, а также, если это применимо, общая сумма процентов, начисленных в отношении овердрафта в течение соответствующего периода времени;
(d) кредитная процентная ставка, применимая к платежному счету, а также, если это применимо, общая сумма процентов, начисленных в течение соответствующего периода времени;
(e) общая сумма сборов, выставленная к оплате по всем услугам, оказанным в течение соответствующего периода времени.
3. Постатейная расшифровка платежей:
(a) должна быть представлена и изложена таким образом, чтобы быть ясной и доступной для чтения с использованием печатных знаков легко читаемого размера;
(b) должна быть точной, не вводящей в заблуждение и должна быть выражена в валюте платежного счета либо, при наличии договоренности между потребителем и поставщиком платежных услуг, в другой валюте;
(c) должна содержать заголовок "документ, содержащий информацию о сборах" в верхней части первой страницы рядом со стандартным символом, используемым для отличия данного документа от другой документации; и
(d) должна быть составлена на официальном языке того государства-члена ЕС, в котором предлагаются услуги по открытию платежного счета, либо, при наличии договоренности между потребителем и поставщиком платежных услуг, на другом языке.
Государства-члены ЕС могут принять решение, чтобы постатейная расшифровка платежей предоставлялась вместе с информацией, требующейся в соответствии с иными законодательными актами Союза или национальными законодательными актами, регулирующими платежные счета и связанные с ними услуги, при условии соблюдения всех требований [первого подпараграфа](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-5#p100201).
4. После проведения консультаций с национальными органами власти и проведения тестирования потребителями, EBA должен разработать проект имплементационных технических стандартов, касающихся стандартизированного формата представления постатейной расшифровки платежей и ее единой символики.
EBA обязан представить указанный проект имплементационных технических стандартов в Европейскую Комиссию до 18 сентября 2016 г.
Европейской Комиссии предоставлены полномочия принять имплементационные технические стандарты, указанные в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-5#p100207) настоящего параграфа, в соответствии со [Статьей 15](https://bukva.ai/docs/reglament-10932010-evropeyskiy-soyuz-es/statya-15#p100311) Регламента (ЕС) 1093/2010.
5. После обновления стандартизированной терминологии Союза в соответствии со [Статьей 3(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100170) EBA должен при необходимости изучить и внести обновления в стандартизированный формат представления постатейной расшифровки платежей и ее единую символику после выполнения процедуры, изложенной в [параграфе 4](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-5#p100207) настоящей Статьи.
## Статья 6
### Статья 6
Информация для потребителей
1. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы поставщики платежных услуг использовали в своей договорной, коммерческой и маркетинговой информации для потребителей, если это применимо, стандартизированные термины, установленные в окончательном перечне, указанном в [Статье 3(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100169). Поставщики платежных услуг вправе использовать в документе, содержащем информацию о сборах, и в постатейной расшифровке платежей свое фирменное наименование при условии, что такое фирменное наименование будет использоваться в дополнение к стандартизированным терминам, установленным в окончательном перечне, указанном в [Статье 3(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100169), в качестве дополнительного средства обозначения для данных услуг.
2. Поставщики платежных услуг вправе использовать свое фирменное наименование для обозначения своих услуг в своей договорной, коммерческой и маркетинговой информации для потребителей при условии четкого указания ими, если это применимо, соответствующих стандартизированных терминов, установленных в окончательном перечне, указанном в [Статье 3(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100169).
## Статья 7
### Статья 7
Веб-сайты, содержащие сравнительную информацию
1. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы потребители имели бесплатный доступ по крайней мере к одному веб-сайту в сети Интернет, содержащему сравнительную информацию о сборах, взимаемых поставщиками платежных услуг, хотя бы в отношении услуг, включенных в окончательный перечень, указанный в [Статье 3(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100169), на национальном уровне.
Управление веб-сайтами, содержащими сравнительную информацию, может осуществляться частными операторами и органами государственной власти.
2. Государства-члены ЕС вправе потребовать, чтобы веб-сайты, содержащие сравнительную информацию, указанные в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-7#p100217), включали дополнительные сравнительные показатели, относящиеся к уровню услуг, предлагаемых поставщиком платежных услуг.
3. Веб-сайты, содержащие сравнительную информацию, созданные в соответствии с [параграфом 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-7#p100217), должны:
(a) быть функционально независимыми, обеспечивая, чтобы в результатах проведенного сравнения поставщикам платежных услуг был предоставлен равный режим благоприятствования;
(b) явным образом раскрывать информацию об их владельцах;
(c) устанавливать четкие, объективные критерии, на которых будет основываться сравнение;
(d) использовать простой и не допускающий двусмысленного толкования язык, а также, если это применимо, стандартизированные термины, установленные в окончательном перечне, указанном в [Статье 3(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100169);
(e) предоставлять верную и актуальную информацию и указывать время последнего обновления;
(f) включать в себя широкий круг предложений по платежным счетам, охватывающих существенную долю рынка, а также, в тех случаях, когда в предоставляемой информации был представлен не полный обзор рынка, до того, как будут продемонстрированы результаты, это должно быть четко указано; и
(g) предлагать эффективную процедуру для сообщения о неверной информации об опубликованных сборах.
4. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы с помощью сети Интернет можно было получить информацию о наличии веб-сайтов, соответствующих требованиям настоящей Статьи.
## Статья 8
### Статья 8
Платежные счета, предлагаемые в пакете с другим
продуктом или услугой
Государства-члены ЕС должны обеспечить, чтобы в тех случаях, когда платежный счет предлагается в составе пакета вместе с другим продуктом или услугой, не привязанными к платежному счету, поставщик платежных услуг обязан сообщить потребителю о возможности открыть платежный счет отдельно и, если это возможно, должен предоставить отдельную информацию в отношении сборов и комиссий, относящихся к каждому из других продуктов или услуг, предлагаемых в данном пакете, которые могут быть приобретены по отдельности.
## Статья 9
### Глава III. СМЕНА ПЛАТЕЖНОГО СЧЕТА
### Статья 9
Предоставление услуг по смене платежного счета
Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы поставщики платежных услуг предоставляли услуги по смене платежного счета, как описано в [Статье 10](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100236), среди платежных счетов, ведущихся в одинаковой валюте, любому потребителю, открывшему или ведущему платежный счет у поставщика платежных услуг, расположенного на территории соответствующего государства-члена ЕС.
## Статья 10
### Статья 10
Услуги по смене платежного счета
1. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы услуги по смене платежного счета оказывались получающим поставщиком платежных услуг на основании обращения потребителя. Услуги по смене платежного счета должны оказываться, по крайней мере, с соблюдением требований, установленных в [параграфах 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100243) - [6](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100267).
Государства-члены ЕС вправе устанавливать или поддерживать проведение мер, являющихся альтернативными по отношению к мерам, указанным в [параграфах 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100243) - [6](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100267), при условии, что:
(a) они совершенно определенно служат интересам потребителей;
(b) они не создают для потребителя дополнительную нагрузку; и
(c) смена платежного счета будет завершена в пределах как максимум того же общего срока, который указан в [параграфах 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100243) - [6](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100267).
2. Получающий поставщик платежных услуг обязан оказать услуги по смене платежного счета после получения разрешения от потребителя. В случае наличия двух или более владельцев платежного счета разрешения должны быть получены от каждого из них.
Разрешение должно быть оформлено на официальном языке государства-члена ЕС, в котором было инициировано оказание услуг по смене платежного счета, либо на другом языке, согласованном сторонами.
Разрешение должно позволять потребителю дать специальное согласие на выполнение передающим поставщиком платежных услуг каждой из задач, указанных в [параграфе 3](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100247), и также дать специальное согласие на выполнение получающим поставщиком платежных услуг каждой из задач, указанных в [параграфе 5](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100260).
Разрешение должно позволять потребителю конкретно идентифицировать входящие кредитные переводы, долговременные платежные поручения для осуществления кредитных переводов и постоянные платежные поручения, подлежащие переводу. Разрешение должно также позволять потребителю указать дату, с которой долговременные платежные поручения для осуществления кредитных переводов и постоянные платежные поручения должны быть исполнены с платежного счета, открытого или ведущегося получающим поставщиком платежных услуг. Указанная дата должна приходиться на день, до наступления которого прошло не менее шести рабочих дней с даты, когда получающим поставщиком платежных услуг были получены документы, переданные от передающего поставщика платежных услуг в соответствии с [параграфом 4](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100254). Государства-члены ЕС вправе требовать, чтобы разрешение от потребителя было оформлено в письменном виде и чтобы потребителю была предоставлена копия разрешения.
3. В течение двух рабочих дней со дня получения разрешения, указанного в [параграфе 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100243), получающий поставщик платежных услуг должен обратиться с запросом к передающему поставщику платежных услуг о выполнении следующих задач, если это предусмотрено в разрешении потребителя:
(a) передать получающему поставщику платежных услуг и, если об этом специально попросит потребитель, также потребителю список существующих долговременных платежных поручений для осуществления кредитных переводов и имеющуюся информацию о постоянных платежных поручениях, подлежащих передаче;
(b) передать получающему поставщику платежных услуг и, если об этом специально попросит потребитель, также потребителю имеющуюся информацию о регулярных входящих кредитных переводах и зависящих от кредитора прямых дебетах, осуществленных по платежному счету потребителю в течение предыдущих 13 месяцев;
(c) в случае если у передающего поставщика платежных услуг не предусмотрена система для автоматического перенаправления входящих кредитных переводов и прямых дебетов по платежному счету, ведущемуся потребителем у получающего поставщика платежных услуг, прекратить принимать прямые дебеты и входящие кредитные переводы с вступлением в силу с даты, указанной в разрешении;
(d) отменить долговременные платежные поручения с вступлением в силу с даты, указанной в разрешении;
(e) перевести любой положительный остаток на платежный счет, открытый или ведущийся получающим поставщиком платежных услуг, на дату, указанную потребителем; и
(f) закрыть платежный счет, ведущийся передающим поставщиком платежных услуг, на дату, указанную потребителем.
4. После получения запроса от получающего поставщика платежных услуг передающий поставщик платежных услуг должен выполнить следующие задачи, если это предусмотрено в разрешении потребителя:
(a) направить получающему поставщику платежных услуг информацию, указанную в [пунктах (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100248) и [(b) параграфа 3](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100249), в течение пяти рабочих дней;
(b) в случае если у передающего поставщика платежных услуг не предусмотрена система для автоматического перенаправления входящих кредитных переводов и прямых дебетов по платежному счету, ведущемуся или открытому потребителем у получающего поставщика платежных услуг, прекратить принимать на платежный счет входящие кредитные переводы и прямые дебеты с вступлением в силу с даты, указанной в разрешении;
(c) отменить долговременные платежные поручения с вступлением в силу с даты, указанной в разрешении;
(d) перевести любой положительный остаток с платежного счета на платежный счет, открытый или ведущийся получающим поставщиком платежных услуг, на дату, указанную в разрешении;
(e) без ущерба действию [Статьи 45(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-45#p100556) и [(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-45#p100561) Директивы 2007/64/EC закрыть платежный счет на дату, указанную в разрешении, в том случае, если в отношении данного платежного счета у потребителя не имеется никаких неисполненных обязательств и при условии выполнения действий, перечисленных в [пунктах (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100255), [(b)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100256) и [(d)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100258) настоящего параграфа. Поставщик платежных услуг обязан немедленно уведомить потребителя о том, если у него имеются какие-либо неисполненные обязательства, препятствующие закрытию платежного счета потребителя.
5. В течение пяти рабочих дней с даты получения информации, требующейся от передающего поставщика платежных услуг, как указано в [параграфе 3](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100247), получающий поставщик платежных услуг обязан, в том случае, если это предусмотрено в разрешении и в установленном в нем порядке, а также в той степени, в которой информация, предоставленная передающим поставщиком платежных услуг или потребителем поможет получающему поставщику платежных услуг это сделать, выполнить следующие задачи:
(a) по запросу потребителя оформить долговременные платежные поручения для осуществления кредитных переводов и исполнить их с вступлением в силу на дату, указанную в разрешении;
(b) совершить все необходимые подготовительные действия для того, чтобы принимать прямые дебеты, и принимать их с вступлением в силу на дату, указанную в разрешении;
(c) если это целесообразно, информировать потребителей об их правах в соответствии с [пунктом (d) Статьи 5(3)](https://bukva.ai/docs/reglament-2602012/statya-5#p100179) Регламента 260/2012;
(d) информировать плательщиков, указанных в разрешении, о реквизитах платежного счета потребителя у получающего поставщика платежных услуг, а также осуществлять регулярные входящие кредитные переводы на платежный счет потребителя и направить плательщикам копию разрешения потребителя. В случае если у получающего поставщика платежных услуг не имеется всей информации, необходимой ему для того, чтобы информировать плательщиков, он должен обратиться с запросом к потребителю или передающему поставщику платежных услуг о предоставлении ему недостающей информации;
(e) информировать получателей платежа, указанных в разрешении, и использующих прямые дебеты для получения денежных средств с платежного счета потребителя, о реквизитах платежного счета потребителя у получающего поставщика платежных услуг и о дате, с которой будет осуществляться получение денежных средств по прямым дебетам с такого платежного счета, и также направить плательщикам копию разрешения потребителя. В случае если у получающего поставщика платежных услуг не имеется всей информации, необходимой ему для того, чтобы информировать плательщиков, он должен обратиться с запросом к потребителю или передающему поставщику платежных услуг о предоставлении ему недостающей информации.
В случае если потребитель решит предоставить плательщикам или получателям платежей информацию, указанную в [пунктах (d)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100264) и [(e) первого подпараграфа](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100265) настоящего параграфа, лично, вместо того, чтобы давать на это специальное разрешение получающему поставщику платежных услуг в соответствии с [параграфом 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100243), получающий поставщик платежных услуг должен предоставить потребителю стандартные письма с информацией о реквизитах платежного счета и дате начала проведения операции, указанной в разрешении, в пределах срока, указанного в [первом подпараграфе](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100260) настоящего параграфа.
6. Без ущерба действию [Статьи 55(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-55#p100632) Директивы 2007/64/EC передающий поставщик платежных услуг не должен блокировать платежные инструменты до даты, указанной в разрешении потребителя, так, чтобы в ходе оказания услуг по смене платежного счета не прерывалось оказание платежных услуг потребителю.
## Статья 11
### Статья 11
Содействие потребителям в трансграничном открытии
платежных счетов
1. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы в тех случаях, когда потребителем даны указания его поставщику платежных услуг о том, что он желает открыть платежный счет у поставщика платежных услуг, расположенного в другом государстве-члене ЕС, то по получении такого запроса поставщик платежных услуг, у которого открыт платежный счет потребителя, должен оказать потребителю следующее содействие:
(a) предоставить потребителю на безвозмездной основе список всех действующих на данный момент долговременных платежных поручений на кредитные переводы и зависящих от кредитора прямых дебетов, если таковые имеются, а также всю имеющуюся в наличии информацию о регулярных входящих кредитных переводах и зависящих от кредитора прямых дебетах, исполненных на платежный счет потребителя в течение предшествующих 13 месяцев. Составление данного списка не будет влечь за собой со стороны нового поставщика платежных услуг обязательств по оказанию услуг, которые он ранее не оказывал;
(b) перевести любой положительный остаток, оставшийся на платежном счете потребителя, на платежный счет, открытый или ведущийся потребителем у нового поставщика платежных услуг, при условии, что в запросе на перевод будут указаны полные данные, позволяющие идентифицировать нового поставщика платежных услуг и платежный счет потребителя;
(c) закрыть платежный счет потребителя.
2. Без ущерба действию [Статей 45(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-45#p100556) и [45(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-45#p100561) Директивы 2007/64/EC, а также в том случае, если у потребителя отсутствуют какие-либо неисполненные обязательства по платежному счету, поставщик платежных услуг, у которого потребитель ведет свой платежный счет, должен совершить действия, указанные в [пунктах (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-11#p100271), [(b)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-11#p100272) и [(c) параграфа 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-11#p100273) настоящей Статьи, на дату, указанную потребителем, но не ранее, чем через шесть рабочих дней после того, как данным поставщиком платежных услуг был получен запрос от потребителя, если иное не будет согласовано сторонами. Поставщик платежных услуг обязан немедленно сообщить потребителю, если имеются какие-либо неисполненные обязательства, препятствующие закрытию его платежного счета.
## Статья 12
### Статья 12
Сборы, связанные с оказанием услуг по смене
платежного счета
1. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы потребители имели возможность бесплатного доступа к своим персональным данным в отношении существующих долговременных платежных поручений и прямых дебетов, находящихся у передающего либо у получающего поставщика платежных услуг.
2. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы получающий поставщик платежных услуг предоставлял информацию, запрошенную получающим поставщиком платежных услуг на основании [пункта (a) Статьи 10(4)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100255), не взимая оплату с потребителя или с получающего поставщика платежных услуг.
3. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы сборы, если это применимо, взимаемые передающим поставщиком платежных услуг с потребителей за закрытие ведущегося у него платежного счета, определялись в соответствии со [Статьей 45(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-45#p100557), [(4)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-45#p100559) и [(6)](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-45#p100561) Директивы 2007/64/EC.
4. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы сборы, если это применимо, взимаемые передающим или получающим поставщиком платежных услуг с потребителей за любые услуги, предусмотренные [Статьей 10](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100236), кроме указанных в [параграфах 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-12#p100277), [2](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-12#p100278) и [3](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-12#p100279) настоящей Статьи, были разумными и соответствовали величине фактических расходов, понесенных данным поставщиком платежных услуг.
## Статья 13
### Статья 13
Финансовые убытки потребителя
1. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы любые финансовые убытки, включая расходы и уплату процентов, понесенные потребителем и прямо вытекающие из невыполнения поставщиком платежных услуг, задействованным в процессе смены платежного счета, своих обязательств по [Статье 10](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100236), были без промедления возмещены данным поставщиком платежных услуг.
2. Меры ответственности, предусмотренные [параграфом 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-13#p100283), не будут применяться в случаях возникновения исключительных и непредвиденных обстоятельств, не поддающихся контролю со стороны поставщика платежных услуг, просящего применить данные обстоятельства, последствия которых были бы в любом случае неизбежны, вне зависимости от всех усилий, направленных на то, чтобы этого избежать, либо в случае, если поставщик платежных услуг оказался связанным иными юридическими обязательствами, охватываемыми действием законодательных актов Союза или национальных законодательных актов.
3. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы меры ответственности, предусмотренные [параграфами 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-13#p100283) и [2](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-13#p100284), были установлены в соответствии с правовыми требованиями, применимыми на национальном уровне.
## Статья 14
### Статья 14
Информация об услугах по смене платежного счета
1. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы поставщик платежных услуг обеспечивал доступ потребителям к следующей информации об услугах по смене платежного счета:
(a) о ролях передающего и получающего поставщика платежных услуг на каждой стадии процесса смены платежного счета, как указано в [Статье 10](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100236);
(b) о сроках завершения соответствующих стадий процесса;
(c) о сборах, если это применимо, взимаемых в ходе процесса смены платежного счета;
(d) к любой информации, которую попросят предоставить потребители; и
(e) об альтернативных процедурах разрешения споров, указанных в [Статье 24](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-24#p100389).
Государства-члены ЕС вправе требовать, чтобы поставщик платежных услуг также обеспечивал доступ потребителям к иной информации, включая, если это применимо, информацию, необходимую для идентификации на территории Союза программы гарантирования вкладов, участником которой является поставщик платежных услуг.
2. Информация, указанная в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-14#p100288), должна предоставляться на безвозмездной основе на бумажном или ином постоянном носителе данных во всех служебных помещениях поставщика платежных услуг, открытых для доступа потребителей, должна быть доступна в любое время на его веб-сайте в электронной форме, а также по запросу должна предоставляться потребителям.
## Статья 15
### Глава IV. ДОСТУП К ПЛАТЕЖНЫМ СЧЕТАМ
### Статья 15
Недопущение дискриминации
Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы кредитные организации не допускали дискриминации в отношении потребителей, законно проживающих на территории Союза в силу своего гражданства или места проживания, либо по иным основаниям, как указано в [Статье 21](https://bukva.ai/docs/hartiya-2007s-30301/statya-21#p100118) Хартии, при обращении данных потребителей за открытием или получением доступа к платежному счету на территории Союза. Условия, применимые к ведению платежного счета с базовыми функциями, ни в какой мере не должны являться дискриминационными.
## Статья 16
### Статья 16
Право доступа к платежному счету с базовыми функциями
1. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы платежные счета с базовыми функциями предлагались потребителям всеми кредитными организациями или значительным числом кредитных организаций, чтобы гарантировать доступ к ним для всех потребителей на своей территории, а также для предотвращения искажения конкуренции. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы платежные счета с базовыми функциями предлагались не только кредитными организациями, которые предоставляют платежные счета исключительно с помощью онлайновых инструментов через сеть Интернет.
2. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы потребители, законно проживающие на территории Союза, включая потребителей без постоянного адреса проживания и лиц, просящих убежища, а также потребителей, которым не был предоставлен вид на жительство, но чье выдворение из страны невозможно по юридическим или по фактическим причинам, имели право открыть и использовать платежный счет с базовыми функциями в кредитных организациях, расположенных на их территории. Данное право должно применяться вне зависимости от места проживания потребителя.
Государства-члены ЕС, полностью учитывая основные свободы, гарантированные международными договорами, вправе потребовать от потребителя, желающего открыть платежный счет с базовыми функциями на их территории, продемонстрировать свой неподдельный интерес в открытии счета.
Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы осуществление данного права не было чрезмерно сложным или обременительным для потребителя.
3. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы кредитные организации, предлагающие платежные счета с базовыми функциями, открывали платежные счета с базовыми функциями либо отказывали в удовлетворении заявления потребителя об открытии платежного счета с базовыми функциями в каждом отдельном случае без необоснованного промедления и не позднее, чем в течение 10 рабочих дней после получения надлежащим образом заполненного заявления потребителя.
4. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы кредитные организации отказывали в удовлетворении заявления об открытии платежного счета с базовыми функциями в тех случаях, когда открытие данного счета может привести к нарушению действующих правил о предотвращении отмывания денег и противодействии финансированию терроризма, изложенных в [Директиве](https://bukva.ai/docs/direktiva-200560es/statya-1) 2005/60/EC.
5. Государства-члены ЕС вправе разрешить кредитным организациям, предлагающим платежные счета с базовыми функциями, отказывать в удовлетворении заявления об открытии данного счета в тех случаях, когда у потребителя уже имеется платежный счет в кредитной организации, расположенной на их территории, позволяющий ему воспользоваться услугами, указанными в [Статье 17(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-17#p100317), за исключением случая, когда потребитель заявляет о том, что им получено уведомление о том, что его платежные счета будут закрыты.
В подобных случаях до открытия платежного счета с базовыми функциями кредитная организация вправе провести проверку того, имеет ли данный потребитель платежный счет в кредитной организации, расположенной на территории того же государства-члена ЕС, позволяющий ему воспользоваться услугами, указанными в [Статье 17(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-17#p100317), или нет. Кредитные организации должны иметь возможность полагаться на декларацию о репутации, подписанную потребителем в этих целях.
6. Государства-члены ЕС вправе определить ограниченные и специальные дополнительные случаи, когда от кредитных организаций могут потребовать или когда кредитные организации могут принять решение отказать в удовлетворении заявления об открытии платежного счета с базовыми функциями. Данные случаи должны основываться на требованиях национального законодательства, применимого на их территории, и должны быть направлены на облегчение доступа потребителям к платежным счетам с базовыми функциями на безвозмездной основе в соответствии с процедурой, установленной в [Статье 25](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-25#p100392), либо на предотвращение со стороны потребителей злоупотреблений своим правом на получение доступа к платежным счетам с базовыми функциями.
7. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы в случаях, указанных в [параграфах 4](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-16#p100307), [5](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-16#p100308) и [6](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-16#p100310), после принятия решения кредитная организация немедленно уведомляла потребителя об отказе и о конкретных причинах такого отказа в письменной форме и на безвозмездной основе, за исключением случаев, когда такое раскрытие информации будет противоречить целям национальной безопасности, общественного порядка или [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-200560es/statya-1) 2005/60/EC. В случае отказа кредитные организации должны сообщить потребителю о процедуре обжалования отказа и о праве потребителя обратиться к соответствующим компетентным органам власти и в специально созданные органы для альтернативного разрешения споров, а также предоставить ему соответствующие контактные данные.
8. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы в случаях, указанных в [параграфе 4](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-16#p100307), кредитная организация приняла надлежащие меры в соответствии с [Главой III](https://bukva.ai/docs/direktiva-200560es/statya-20#p100264) Директивы 2005/60/EC.
9. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы получение доступа к платежным счетам с базовыми функциями не ставилось под условие приобретения дополнительных услуг или акций кредитной организации, за исключением случаев, когда последнее является обязательным условием для всех клиентов кредитной организации.
10. Государства-члены ЕС будут считаться соблюдающими обязательства, предусмотренные [Главой IV](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-15#p100296), в тех случаях, когда имеющаяся обязательная нормативно-правовая база обеспечивает их полное выполнение предельно ясным и точным образом, так чтобы соответствующие лица смогли бы точно установить полный объем своих прав и полагаться на них перед национальными судебными органами.
## Статья 17
### Статья 17
Характеристика платежного счета с базовыми функциями
1. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы платежный счет с базовыми функциями включал в себя следующие услуги:
(a) услуги, позволяющие проводить все операции, требующиеся для открытия, ведения и закрытия платежного счета;
(b) услуги, позволяющие размещать на платежном счете денежные средства;
(c) услуги, позволяющие снимать в пределах территории Союза денежные средства с платежного счета через кассу или через банкомат в течение рабочих часов кредитной организации и вне рамок рабочего времени;
(d) осуществление в пределах территории Союза следующих платежных операций:
(i) прямые дебеты;
(ii) платежные операции, осуществляемые с помощью платежной карты, включая онлайн-платежи;
(iii) кредитные переводы, включая долговременные платежные поручения, через терминалы и через кассу, если таковые имеются, а также с помощью онлайновых инструментов кредитной организации через сеть Интернет.
Услуги, указанные в [пунктах (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-17#p100318) - [(d) первого подпараграфа](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-17#p100321), должны предлагаться кредитными организациями в той степени, в которой они уже предлагают их потребителям, имеющим иной платежный счет, чем платежный счет с базовыми функциями.
2. Государства-члены ЕС вправе установить обязательство, требующее от кредитных организаций, созданных на их территории, предоставлять вместе с платежным счетом с базовыми функциями дополнительные услуги, признанные имеющими существенное значение для потребителей, исходя из общераспространенной практики на национальном уровне.
3. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы платежные счета с базовыми функциями предлагались кредитными организациями, расположенными на их территории, как минимум в национальной валюте соответствующего государства-члена ЕС.
4. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы платежный счет с базовыми функциями позволял потребителям осуществить неограниченное количество операций в отношении услуг, указанных в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-17#p100317).
5. В отношении услуг, указанных в [пунктах (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-17#p100318), [(b)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-17#p100319), [(c)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-17#p100320) и [(d)(ii) параграфа 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-17#p100323) настоящей Статьи, за исключением платежных операций, осуществляемых по кредитной карте, государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы кредитные организации не взимали сборов, превышающих разумные сборы, если это применимо, указанные в [Статье 18](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-18#p100333), вне зависимости от количества операций, совершенных по платежному счету.
6. В отношении услуг, указанных в [пункте (d)(i) параграфа 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-17#p100322) настоящей Статьи, [пункт d(ii) параграфа 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-17#p100323) настоящей Статьи имеет отношение только к платежным операциям, осуществляемым по кредитной карте, а в отношении [пункта (d)(iii) параграфа 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-17#p100324) настоящей Статьи государства-члены ЕС вправе определить минимальное количество операций, за проведение которых кредитным организациям будет разрешено взимать только разумную плату, если это применимо, как указано в [Статье 18](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-18#p100333). Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы минимальное количество операций было достаточным, чтобы охватить всю сферу личного использования потребителя, принимая во внимание существующее поведение потребителя и обычную коммерческую практику. Сборы, взимаемые за операции сверх минимального количества операций, ни при каких условиях не должны превышать сборов, взимаемых в соответствии с обычной ценовой политикой кредитной организации.
7. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы потребитель имел возможность управлять платежными операциями и осуществлять их с принадлежащего потребителю платежного счета с базовыми функциями в служебных помещениях кредитной организации и/или через сеть Интернет с помощью онлайновых инструментов, если такие возможности имеются.
8. Без ущерба действию требований, изложенных в [Директиве](https://bukva.ai/docs/direktiva-200848es/statya-1) 2008/48/EC, государства-члены ЕС вправе разрешить кредитной организации предоставить по запросу потребителя овердрафт в отношении платежного счета с базовыми функциями. Государства-члены ЕС вправе определить максимальный размер и максимальный срок действия такого овердрафта. Доступ к платежному счету с базовыми функциями или его использование не должно ограничиваться или быть поставлено под условие приобретения указанных услуг кредитования.
## Статья 18
### Статья 18
Связанные сборы
1. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы услуги, указанные в [Статье 17](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-17#p100315), предлагались кредитной организацией на безвозмездной основе или за разумную стоимость.
2. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы сборы, взимаемые с потребителя за невыполнение потребителем обязательств, установленных в рамочном соглашении, являлись разумными.
3. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы разумные сборы, указанные в [параграфах 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-18#p100335) и [2](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-18#p100336), устанавливались с принятием во внимание по крайней мере следующих критериев:
(a) уровни национального дохода;
(b) средняя величина сборов, взимаемых кредитной организацией в соответствующем государстве-члене ЕС, за услуги, оказываемые по платежным счетам.
4. Без ущерба действию права, указанного в [Статье 16(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-16#p100303), и обязательства, содержащегося в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-18#p100335) настоящей Статьи, государства-члены ЕС вправе потребовать от кредитных организаций ввести в действие различные ценовые схемы в зависимости от уровня вовлеченности потребителя в пользование банковскими услугами, в частности, разрешая предоставление более выгодных условий для социально незащищенных слоев потребителей, не имеющих банковского счета. В подобных случаях государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы потребителям были предоставлены руководящие указания, а также достаточная информация об имеющихся возможностях.
## Статья 19
### Статья 19
Рамочные соглашения и их расторжение
1. Рамочные соглашения, на основании которых предоставляется доступ к платежному счету с базовыми функциями, должны соответствовать требованиям [Директивы](https://bukva.ai/docs/direktiva-200764es/statya-1) 2007/64/EC, если в [параграфах 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-19#p100344) и [4](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-19#p100351) настоящей Статьи не указано обратное.
2. Кредитные организации вправе расторгнуть рамочное соглашение в одностороннем порядке только в том случае, если соблюдено хотя бы одно из нижеследующих условий:
(a) потребитель преднамеренно использовал платежный счет для противоправных целей;
(b) по платежному счету не проводилось операций более 24-х месяцев подряд;
(c) в целях получения платежного счета с базовыми функциями потребителем была предоставлена неправильная информация, если бы в результате предоставления им правильной информации у него бы отсутствовало такое право;
(d) потребитель более не является проживающим на территории Союза на законных основаниях;
(e) потребитель впоследствии открыл второй платежный счет, позволяющий ему пользоваться услугами, перечисленными в [Статье 17(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-17#p100317), в том государстве-члене ЕС, в котором у него уже имеется платежный счет с базовыми функциями.
3. Государства-члены ЕС вправе дополнительно определить ограниченные и специальные случаи, в которых рамочное соглашение по платежному счету с базовыми функциями может быть расторгнуто кредитной организацией в одностороннем порядке. Такие случаи должны основываться на положениях национального права, применимого на их территории, и должны быть направлены на предотвращение злоупотреблений со стороны потребителей своим правом на получение доступа к платежным счетам с базовыми функциями.
4. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы в тех случаях, когда кредитной организацией было расторгнуто соглашение по платежному счету с базовыми функциями по одному или более основаниям, указанным в [пунктах (b)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-19#p100346), [(d)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-19#p100348) и [(e) параграфа 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-19#p100349) и в [параграфе 3](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-19#p100350), она обязана сообщить потребителю о данных основаниях и обосновать расторжение соглашения в срок, по крайней мере, за два месяца, до того, как расторжение соглашения вступит в силу, в письменной форме и на безвозмездной основе, за исключением случаев, когда такое раскрытие информации будет противоречить целям национальной безопасности или общественного порядка. В тех случаях, когда кредитная организация расторгла соглашение в соответствии с [пунктами (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-19#p100345) или [(c) параграфа 2](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-19#p100347), его расторжение вступает в силу немедленно.
5. В уведомлении потребителю о расторжении соглашения должна содержаться информация о процедуре обжалования расторжения соглашения, если таковая имеется, о праве потребителя обратиться к компетентным органам и в назначенные органы для альтернативного разрешения споров, а также ему должны быть предоставлены соответствующие контактные данные.
## Статья 20
### Статья 20
Общая информация о платежных счетах с базовыми функциями
1. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить принятие надлежащих мер по повышению информированности общественности о наличии платежных счетов с базовыми функциями, об относящихся к ним общих условиях ценообразования, о процедурах, которые необходимо выполнить, чтобы воспользоваться своим правом на получение доступа к платежному счету с базовыми функциями, и о методах получения доступа к процедурам альтернативного разрешения споров. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы способы коммуникации были достаточными и целенаправленными, в частности, достигающими социально незащищенных и мобильных потребителей, а также потребителей, не имеющих банковского счета.
2. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы кредитные организации предоставляли потребителям на безвозмездной основе легкодоступную информацию и содействие по вопросам, касающимся характерных особенностей предлагаемого платежного счета с базовыми функциями, о связанных с ним сборах и об условиях использования. Государства-члены ЕС также обязаны обеспечить, чтобы предоставляемая информация давала четкое представление о том, что приобретение дополнительных услуг не является обязательным для получения доступа к платежному счету с базовыми функциями.
## Статья 21
### Глава V. КОМПЕТЕНТНЫЕ ОРГАНЫ И АЛЬТЕРНАТИВНОЕ РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ
### Статья 21
Компетентные органы
1. Государства-члены ЕС должны назначить национальные компетентные органы, уполномоченные обеспечить применение и приведение в исполнение настоящей Директивы, а также должны будут обеспечить предоставление им полномочий по проведению расследований и приведению в исполнение и надлежащих ресурсов, необходимых для эффективного выполнения своих обязанностей.
Такими компетентными органами станут либо органы государственной власти, либо органы, признанные национальным законодательством или органами государственной власти, прямо уполномоченными для этих целей национальным законодательством. За исключением национальных центральных банков, они не могут являться поставщиками платежных услуг.
2. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы компетентные органы и все лица, работающие или работавшие для компетентных органов, а также аудиторы и специалисты, получающие указания от компетентных органов, были связаны обязательством по соблюдению профессиональной тайны. Конфиденциальная информация, которая может быть ими получена в ходе исполнения своих обязанностей, не может быть разглашена ни перед каким-либо лицом или органом власти, кроме как в виде краткого изложения или в обобщенном виде, без ущерба для ситуаций, подпадающих под действие уголовного права или настоящей Директивы. Тем не менее это не должно служить препятствием для компетентных органов в том, чтобы обмениваться или передавать конфиденциальную информацию в соответствии с законодательством Союза или национальным законодательством.
3. Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы органы власти, назначенные в качестве компетентных для обеспечения применения и приведения в исполнение настоящей Директивы, являлись либо одним из следующих органов, либо ими вместе одновременно:
(a) компетентными органами, как определено в [пункте (2) Статьи 4](https://bukva.ai/docs/reglament-10932010-evropeyskiy-soyuz-es/statya-4#p100197) Регламента (ЕС) 1093/2010;
(b) органами власти, не являющимися компетентными органами, указанными в [пункте (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-21#p100364), при условии, что национальные законодательные, регламентарные и административные положения требуют от данных органов власти при необходимости сотрудничать с компетентными органами, указанными в [пункте (a)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-21#p100364), в целях выполнения своих обязанностей в соответствии с настоящей Директивой, в том числе для целей сотрудничества с EBA, как это требуется в соответствии с настоящей Директивой.
4. Государства-члены ЕС обязаны уведомлять Европейскую Комиссию и EBA о компетентных органах и о любых изменениях в них. Первое такое уведомление должно быть сделано как можно раньше, но не позднее 18 сентября 2016 г.
5. Компетентные органы должны осуществлять свои полномочия в соответствии с национальным законодательством либо:
(a) непосредственно путем использования собственных полномочий либо под надзором судебных органов; или
(b) путем обращения в суды, компетентные принимать необходимые решения, в том числе при необходимости путем подачи апелляции, если обращение о принятии необходимого решения не увенчалось успехом.
6. В случае наличия на их территории более одного компетентного органа, государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы их соответствующие обязанности были четко определены и чтобы такие органы тесно сотрудничали между собой в целях эффективного выполнения своих соответствующих обязанностей.
7. Европейская Комиссия обязана опубликовывать перечень компетентных органов власти в Официальном Журнале Европейского Союза не реже одного раза в год, а также постоянно обновлять данный перечень на своем веб-сайте в сети Интернет.
## Статья 22
### Статья 22
Обязательства по сотрудничеству
1. В необходимых случаях компетентные органы различных государств-членов ЕС обязаны сотрудничать друг с другом для целей выполнения своих обязанностей в соответствии с настоящей Директивой, осуществления своих полномочий, установленных в настоящей Директиве и в национальном законодательстве.
Компетентные органы обязаны оказывать содействие компетентным органам других государств-членов ЕС. В частности, они должны обмениваться информацией и сотрудничать при проведении любых расследований и при осуществлении надзорной деятельности.
В целях способствования сотрудничеству и его развитию, а именно, обмену информацией, каждое государство-член ЕС обязано назначить один компетентный орган в качестве контактного центра для целей настоящей Директивы. Государства-члены ЕС будут обязаны сообщить Европейской Комиссии и другим государствам-членам ЕС названия органов власти, назначенных для получения запросов по обмену информацией или в отношении сотрудничества в соответствии с настоящим параграфом.
2. Государства-члены ЕС обязаны принять необходимые административные и организационные меры для облегчения содействия, предусмотренного в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-22#p100374).
3. Компетентные органы государств-членов ЕС, назначенные в качестве контактного центра для целей настоящей Директивы в соответствии с [параграфом 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-22#p100374), обязаны без необоснованного промедления предоставлять друг другу информацию, необходимую для выполнения обязанностей компетентных органов, как указано в мерах, принятых на основании настоящей Директивы.
Компетентные органы, обменивающиеся информацией с другими компетентными органами на основании настоящей Директивы, вправе указать в момент обмена, что такая информация не может быть разглашена без их явно выраженного согласия, и в данном случае обмен указанной информацией может быть осуществлен исключительно в тех целях, на которые данные органы власти дали свое согласие.
Компетентный орган, назначенный в качестве контактного центра, вправе передать полученную информацию другим компетентным органам; при этом он не может передавать данную информацию другим органам либо физическим или юридическим лицам без явно выраженного согласия раскрывшего ее компетентного органа, а также такая передача будет осуществляться исключительно в целях, на которые данные органы власти дали свое согласие, за исключением надлежащим образом обоснованных обстоятельств, и в этом случае они обязаны немедленно сообщить об этом в контактный центр, предоставивший указанную информацию.
4. Компетентный орган вправе отказаться действовать по запросу о сотрудничестве при проведении расследований и осуществлении надзорной деятельности либо об обмене информацией, как указано в [параграфе 3](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-22#p100378), только в том случае, если:
(a) такое расследование, выездная проверка, надзорная деятельность или обмен информацией могут отрицательным образом повлиять на суверенитет, безопасность или общественный порядок государства-члена ЕС, которому был адресован соответствующий запрос;
(b) в отношении одних и тех же действий или одних и тех же лиц компетентными органами государства-члена ЕС, которым был адресован соответствующий запрос, уже ведется судебное разбирательство;
(c) окончательное судебное решение уже было вынесено в государстве-члене ЕС, которому был адресован запрос в отношении одних и тех же лиц и одних и тех же действий.
В случае вынесения такого отказа компетентный орган обязан соответствующим образом уведомить компетентный орган, направивший запрос, предоставив максимально подробную информацию.
## Статья 23
### Статья 23
Разрешение разногласий между компетентными органами
в различных государствах-членах ЕС
Компетентные органы вправе обратиться по поводу спорной ситуации в EBA в тех случаях, когда им было отказано в запросе о сотрудничестве, в частности, об обмене информацией, либо в течение разумного срока по запросу не было предпринято необходимых действий, и могут попросить помощи EBA в соответствии со [Статьей 19](https://bukva.ai/docs/reglament-10932010-evropeyskiy-soyuz-es/statya-19#p100366) Регламента (ЕС) 1093/2010. В подобных случаях EBA будет иметь право действовать в соответствии с полномочиями, возложенными на него данной [Статьей](https://bukva.ai/docs/reglament-10932010-evropeyskiy-soyuz-es/statya-19#p100366), и любое решение, вынесенное EBA в соответствии с данной [Статьей](https://bukva.ai/docs/reglament-10932010-evropeyskiy-soyuz-es/statya-19#p100366), будет иметь обязательную силу для соответствующих компетентных органов вне зависимости от того, являются ли данные органы власти членами EBA или нет.
## Статья 24
### Статья 24
Альтернативное разрешение споров
Государства-члены ЕС обязаны обеспечить, чтобы потребителям был предоставлен доступ к эффективно действующим процедурам альтернативного разрешения споров для разрешения споров, касающихся прав и обязательств, установленных на основании настоящей Директивы. Указанные процедуры альтернативного разрешения споров и предлагающие их организации обязаны соблюдать требования качества, изложенные в [Директиве](https://bukva.ai/docs/direktiva-201311es/statya-1) 2013/11/ЕС.
## Статья 25
### Статья 25
Порядок действий в случае отказа в открытии платежного
счета, по которому взимается сбор
Без ущерба действию [Статьи 16](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-16#p100300) государства-члены ЕС вправе определить особый порядок действий для обеспечения того, чтобы потребители, не имеющие платежного счета на их территории, которым было отказано в доступе к платежному счету, по которому кредитными организациями взимается сбор, имели полный доступ к платежному счету с базовыми функциями на безвозмездной основе.
## Статья 26
### Глава VI. САНКЦИИ
### Статья 26
Санкции
1. Государства-члены ЕС обязаны установить правила, касающиеся санкций, применимых к нарушениям национального законодательства, преобразующего настоящую Директиву в национальное право, а также принять все необходимые меры для обеспечения их исполнения. Указанные санкции должны быть эффективными, пропорциональными и оказывающими сдерживающее воздействие.
2. Государства-члены ЕС обязаны предусмотреть, чтобы компетентные органы имели право раскрыть перед общественностью информацию о любых административных санкциях, которые будут наложены за нарушение правил, принятых при преобразовании настоящей Директивы в национальное право, если такое раскрытие информации не поставит под серьезную угрозу функционирование финансовых рынков и не причинит несоразмерно большого ущерба вовлеченным сторонам.
## Статья 27
### Глава VII. ЗАВЕРШИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
### Статья 27
Оценка
1. Государства-члены ЕС обязаны предоставить Европейской Комиссии, первый раз до 18 сентября 2018 г. и каждые два года в дальнейшем, информацию о нижеследующем:
(a) о соблюдении поставщиками платежных услуг требований [Статей 4](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-4#p100171), [5](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-5#p100191) и [6](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-6#p100211);
(b) о соблюдении государствами-членами ЕС требований по обеспечению наличия веб-сайтов, содержащих сравнительную информацию, в соответствии со [Статьей 7](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-7#p100215);
(c) о количестве платежных счетов, по которым произошла смена, и о пропорциональном соотношении заявлений на осуществление смены счетов, в удовлетворении которых было отказано;
(d) о количестве кредитных организаций, предлагающих платежные счета с базовыми функциями, о количестве данных счетов, которые были открыты, и о пропорциональном соотношении заявлений на произведение смены счетов, в удовлетворении которых было отказано.
2. Европейская Комиссия должна подготовить, первый раз до 18 сентября 2018 г. и каждые два года в дальнейшем, отчет на основе информации, полученной от государств-членов ЕС.
## Статья 28
### Статья 28
Пересмотр
1. До 18 сентября 2018 г. Европейская Комиссия должна представить Европейскому Парламенту и Совету ЕС отчет о применении настоящей Директивы при необходимости с приложением законодательных предложений.
Данный отчет должен включать в себя:
(a) перечень всех судебных разбирательств по делам о нарушениях в связи с настоящей Директивой, возбужденных Европейской Комиссией;
(b) оценку среднего уровня сборов в государствах-членах ЕС в отношении платежных счетов, подпадающих под сферу применения настоящей Директивы;
(c) оценку целесообразности развития нормативно-правовой базы для обеспечения автоматического перераспределения платежей с одного платежного счета на другой на территории одного и того же государства-члена ЕС в сочетании с направлением получателям платежа или плательщикам автоматических уведомлений в случае перераспределения их платежных переводов;
(d) оценку целесообразности распространения действия услуг по смене платежных счетов, предусмотренных в [Статье 10](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-10#p100236), на случаи, когда получающий и передающий поставщик платежных услуг расположены в различных государствах-членах ЕС, а также об оценке эффективности трансграничного открытия счетов в соответствии со [Статьей 11](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-11#p100268);
(e) оценку количества владельцев счетов, произведших смену платежных счетов после преобразования настоящей Директивы в национальное право на основе информации, полученной от государств-членов ЕС в соответствии со [Статьей 27](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-27#p100401);
(f) оценку затрат и выгод, полученных от введения в действие на всей территории Союза возможности переноса номеров платежных счетов;
(g) оценку количества кредитных организаций, предлагающих платежные счета с базовыми функциями;
(h) оценку количества и, в тех случаях, когда имелась возможность предоставления анонимной информации, характеристику потребителей, открывших платежные счета с базовыми функциями, после преобразования настоящей Директивы в национальное право;
(i) оценку среднегодовых сборов, которые взимались по платежным счетам с базовыми функциями на уровне государств-членов ЕС;
(j) оценку эффективности существующих мер и необходимости принятия дополнительных мер по повышению финансовой вовлеченности и оказанию помощи социально незащищенным членам общества в преодолении чрезмерной задолженности;
(k) примеры наилучших образцов практики среди государств-членов ЕС в отношении уменьшения степени исключения потребителей из доступа к платежным услугам.
2. В отчете должна содержаться информация, которая будет основана также и на информации, полученной от государств-членов ЕС в соответствии со [Статьей 27](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-27#p100401), касающаяся того, следует ли внести изменения и обновить список услуг, включенных в платежные счета с базовыми функциями, в связи с эволюцией способов оплаты и терминологии.
3. В отчете также должна содержаться оценка того, имеется ли необходимость принятия добавочных мер в дополнение к тем, которые были приняты в соответствии со [Статьями 7](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-7#p100215) и [8](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-8#p100229), в отношении веб-сайтов, содержащих сопоставительную информацию, и предложений, предоставляемых в пакете, в частности, имеется ли необходимость аккредитации веб-сайтов, содержащих сравнительную информацию.
## Статья 29
### Статья 29
Преобразование в национальное право
1. До 18 сентября 2016 г. государства-члены ЕС должны принять и опубликовать законодательные, регламентарные и административные положения, необходимые для осуществления действий в соответствии с настоящей Директивой. Они обязаны немедленно донести до Европейской Комиссии текст указанных документов.
2. Они обязаны принять меры, указанные в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-29#p100428), с 18 сентября 2016 г.
Путем частичного отступления от [первого подпараграфа](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-29#p100429):
(a) [Статья 3](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100158) будет применяться с 17 сентября 2014 г.;
(b) государства-члены ЕС обязаны принять меры, необходимые для соблюдения требований [Статьи 4(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-4#p100173) - [(5)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-4#p100186), [Статьи 5(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-5#p100193), [(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-5#p100195) и [(3)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-5#p100201), [Статьи 6(1)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-6#p100213) и [(2)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-6#p100214) [Статьи 7](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-7#p100215), в течение девяти месяцев с даты вступления в силу делегированного акта, указанного в [Статье 3(4)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100166);
(c) государства-члены ЕС, в которых на национальном уровне уже существует документ, эквивалентный документу, содержащему информацию о сборах, вправе принять решение интегрировать в него его общую форму и общую символику не позднее 18 месяцев с даты вступления в силу делегированного акта, указанного в [Статье 3(4)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100166);
(d) государства-члены ЕС, в которых на национальном уровне уже существует документ, эквивалентный документу, содержащему информацию о постатейной разбивке платежей, вправе принять решение интегрировать в него его общую форму и общую символику не позднее 18 месяцев с даты вступления в силу делегированного акта, указанного в [Статье 3(4)](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-3#p100166).
3. Когда государства-члены ЕС принимают меры, указанные в [параграфе 1](https://bukva.ai/docs/direktiva-201492es/statya-29#p100428), в них должна содержаться ссылка на настоящую Директиву либо они должны сопровождаться такой ссылкой по случаю их официального опубликования. Способы совершения такой ссылки должны быть установлены государствами-членами ЕС.
4. Государства-члены ЕС обязаны довести до сведения Европейской Комиссии текст основных мер национального законодательства, которые они принимают в сфере, подпадающей под действие настоящей Директивы.
## Статья 30
### Статья 30
Вступление в силу
Настоящая Директива вступает в силу на двадцатый день с даты ее публикации в Официальном Журнале Европейского Союза.
## Статья 31
### Статья 31
Адресаты
Настоящая Директива адресована государствам-членам ЕС в соответствии с договорами.
Совершено в Брюсселе 23 июля 2014 г.
DIRECTIVE No. 2014/92/EU
**OF THE EUROPEAN PARLIAMENT AND OF THE COUNCIL**
**ON THE COMPARABILITY OF FEES RELATED TO PAYMENT ACCOUNTS,**
**PAYMENT ACCOUNT SWITCHING AND ACCESS TO PAYMENT ACCOUNTS**
**WITH BASIC FEATURES**
(Brussels, 23.VII.2014)
(Text with EEA relevance)
The European Parliament and the Council of the European Union,
Having regard to the Treaty on the Functioning of the European Union, and in particular Article 114 thereof,
Having regard to the proposal from the European Commission,
After transmission of the draft legislative act to the national parliaments,
Having regard to the opinion of the European Central Bank <*>,
---
<*> OJ C 51, 22.2.2014, p. 3.
Having regard to the opinion of the European Economic and Social Committee <*>,
---
<*> OJ C 341, 21.11.2013, p. 40.
Acting in accordance with the ordinary legislative procedure <*>,
---
<*> Position of the European Parliament of 15 April 2014 (not yet published in the Official Journal) and decision of the Council of 23 July 2014.
Whereas:
(1) In accordance with Article 26(2) of the Treaty on the Functioning of the European Union (TFEU), the internal market is to comprise an area without internal frontiers in which the free movement of goods, persons, services and capital is ensured. Fragmentation of the internal market is detrimental to competitiveness, growth and job creation within the Union. Eliminating direct and indirect obstacles to the proper functioning of the internal market is essential for its completion. Union action with respect to the internal market in the retail financial services sector has already substantially contributed to developing cross-border activity of payment service providers, improving consumer choice and increasing the quality and transparency of the offers.
(2) In this respect, Directive 2007/64/EC of the European Parliament and of the Council <*> established basic transparency requirements for fees charged by payment service providers in relation to services offered on payment accounts. This has substantially facilitated the activity of payment service providers, creating uniform rules with respect to the provision of payment services and the information to be provided, reduced the administrative burden and generated cost savings for payment service providers.
---
<*> Directive 2007/64/EC of the European Parliament and of the Council of 13 November 2007 on payment services in the internal market amending Directives 97/7/EC, 2002/65/EC, 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 97/5/EC (OJ L 319, 5.12.2007, p. 1).
(3) The smooth functioning of the internal market and the development of a modern, socially inclusive economy increasingly depends on the universal provision of payment services. Any new legislation in this regard must be part of a smart economic strategy for the Union, which must effectively take into account the needs of more vulnerable consumers.
(4) However, as indicated by the European Parliament in its resolution of 4 July 2012 with recommendations to the Commission on Access to Basic Banking Services, more must be done to improve and develop the internal market for retail banking. Currently, the lack of transparency and comparability of fees as well as the difficulties in switching payment accounts still create barriers to the deployment of a fully integrated market contributing to low competition in the retail banking sector. Those problems must be tackled and high-quality standards must be achieved.
(5) The current conditions of the internal market could deter payment service providers from exercising their freedom to establish or to provide services within the Union because of the difficulty in attracting customers when entering a new market. Entering new markets often entails large investment. Such investment is only justified if the provider foresees sufficient opportunities and a corresponding demand from consumers. The low level of mobility of consumers with respect to retail financial services is to a large extent due to the lack of transparency and comparability as regards the fees and services on offer, as well as difficulties in relation to the switching of payment accounts. Those factors also stifle demand. This is particularly true in the cross-border context.
(6) Moreover, significant barriers to the completion of the internal market in the area of payment accounts may be created by the fragmentation of existing national regulatory frameworks. Existing provisions at national level with respect to payment accounts, and particularly with respect to the comparability of fees and payment account switching, diverge. For switching, the lack of uniform binding measures at Union level has led to divergent practices and measures at national level. Those differences are even more marked in the area of comparability of fees, where no measures, even of a self-regulatory nature, exist at Union level. Should those differences become more significant in the future, as payment service providers tend to tailor their practices to national markets, this would raise the cost of operating across borders relative to the costs faced by domestic providers and would therefore make the pursuit of business on a cross-border basis less attractive. Cross-border activity in the internal market is hampered by obstacles to consumers opening a payment account abroad. Existing restrictive eligibility criteria may prevent Union citizens from moving freely within the Union. Providing all consumers with access to a payment account will permit their participation in the internal market and allow them to reap the benefits of the internal market.
(7) Moreover, since some prospective customers do not open payment accounts, either because they are denied them or because they are not offered adequate products, the potential demand for payment account services in the Union is currently not fully exploited. Wider consumer participation in the internal market would further incentivise payment service providers to enter new markets. Also, creating the conditions to allow all consumers to access a payment account is a necessary means of fostering their participation in the internal market and of allowing them to reap the benefits the internal market has brought about.
(8) Transparency and comparability of fees were considered at Union level in a self-regulatory initiative, initiated by the banking industry. However, no final agreement was reached on that initiative. As regards switching, the common principles established in 2008 by the European Banking Industry Committee provide a model mechanism for switching between payment accounts offered by banks located in the same Member State. However, given their non-binding nature, those common principles have been applied in an inconsistent manner throughout the Union and with ineffective results. Moreover, the common principles address payment account switching at national level only and do not address cross-border switching. Finally, as regards access to a basic payment account, Commission Recommendation 2011/442/EU <*> invited Member States to take the necessary measures to ensure its application at the latest six months after its publication. To date, only a few Member States comply with the main principles of that Recommendation.
---
<*> Commission Recommendation 2011/442/EU of 18 July 2011 on access to a basic payment account (OJ L 190, 21.7.2011, p. 87).
(9) In order to support effective and smooth financial mobility in the long term, it is vital to establish a uniform set of rules to tackle the issue of low customer mobility, and in particular to improve comparison of payment account services and fees and to incentivise payment account switching, as well as to avoid discrimination on the basis of residency against consumers who intend to open and use a payment account on a cross-border basis. Moreover, it is essential to adopt adequate measures to foster consumers' participation in the payment accounts market. Those measures will incentivise entry for payment service providers in the internal market and ensure a level playing field, thereby strengthening competition and the efficient allocation of resources within the Union's financial retail market to the benefit of businesses and consumers. Also, transparent fee information and switching possibilities, combined with the right of access to a payment account with basic features, will allow Union citizens to move and shop around more easily within the Union, thereby benefitting from a fully functioning internal market in the area of retail financial services, and will contribute to the further development of the internal market.
(10) It is also vital to ensure that this Directive does not hamper innovation in the area of retail financial services. Each year, new technologies become available, which may render the current model of payment accounts out of date, such as mobile banking services and stored value payment cards.
(11) This Directive should not preclude Member States from retaining or adopting more stringent provisions in order to protect consumers, provided that such provisions are consistent with their obligations under Union law and this Directive.
(12) The provisions of this Directive concerning the comparability of fees and payment account switching should apply to all payment service providers, as defined in Directive 2007/64/EC. The provisions of this Directive concerning access to payment accounts with basic features should apply only to credit institutions. All provisions of this Directive should concern payment accounts through which consumers are able to carry out the following transactions: place funds, withdraw cash and execute and receive payment transactions to and from third parties, including the execution of credit transfers. As a consequence, accounts with more limited functions should be excluded. For example, accounts such as savings accounts, credit card accounts where funds are usually paid in for the sole purpose of repaying a credit card debt, current account mortgages or e-money accounts should in principle be excluded from the scope of this Directive. However, should those accounts be used for day-to-day payment transactions and should they comprise all of the functions listed above, they will fall within the scope of this Directive. Accounts held by businesses, even small or micro enterprises, unless held in a personal capacity, should fall outside the scope of this Directive. Member States should be able to choose to extend the application of this Directive to other payment service providers and other payment accounts, for example those which offer more limited payment functions.
(13) Since a payment account with basic features is a type of payment account for the purposes of this Directive, the provisions in respect of transparency and switching should also apply to such accounts.
(14) The definitions contained in this Directive should be aligned as far as possible with those contained in other Union legislative acts, and in particular with those contained in Directive 2007/64/EC and in Regulation (EU) No 260/2012 of the European Parliament and of the Council <*>.
---
<*> Regulation (EU) No 260/2012 of the European Parliament and of the Council of 14 March 2012 establishing technical and business requirements for credit transfers and direct debits in euro and amending Regulation (EC) No 924/2009 (OJ L 94, 30.3.2012, p. 22).
(15) It is vital for consumers to be able to understand fees so that they can compare offers from different payment service providers and make informed decisions as to which payment account is most suitable for their needs. Comparison between fees cannot be made where payment service providers use different terminology for the same services and provide information in different formats. Standardised terminology, coupled with targeted fee information presented in a consistent format covering the most representative services linked to payment accounts, can help consumers to both understand and compare fees.
(16) Consumers would benefit most from information that is concise, standardised and easy to compare between different payment service providers. The tools made available to consumers to compare payment account offers would not have a positive impact if the time invested in going through lengthy lists of fees for different offers outweighed the benefit of choosing the offer that represents the best value. Those tools should be multifold and consumer testing should be conducted. At this stage, fee terminology should only be standardised for the most representative terms and definitions within Member States in order to avoid the risk of excessive information and to facilitate swift implementation.
(17) The fee terminology should be determined by Member States, allowing for consideration of the specificities of local markets. To be considered representative, services should be subject to a fee at a minimum of one payment service provider in a Member State. In addition, where the services are common to a majority of Member States, the terminology used to define such services should be standardised at Union level, thus allowing for better comparison of payment account offers across the Union. In order to ensure sufficient homogeneity of the national lists, the European Supervisory Authority (European Banking Authority) ("EBA") established by Regulation (EU) No 1093/2010 of the European Parliament and of the Council <*> should issue guidelines to assist Member States to determine the services which are most commonly used and which generate the highest cost to consumers at national level. To that end, Member States should by 18 December 2014 indicate to the Commission and EBA the appropriate authorities to which those guidelines should be addressed.
---
<*> Regulation (EU) No 1093/2010 of the European Parliament and of the Council of 24 November 2010 establishing a European Supervisory Authority (European Banking Authority), amending Decision No 716/2009/EC and repealing Commission Decision 2009/78/EC (OJ L 331, 15.12.2010, p. 12).
(18) Once Member States have determined a provisional list of the most representative services subject to a fee at national level together with terms and definitions, EBA should review them to identify, by means of draft regulatory technical standards, the services that are common to the majority of Member States and propose standardised Union-level terms and definitions for them in all the official languages of the institutions of the Union. EBA should ensure that only one term is used for each service in any official language of each Member State which is also an official language of the institutions of the Union. This means that different terms can be used for the same service in different Member States sharing the same official language of the institutions of the Union, thereby taking into account national specificities. Member States should then integrate any applicable Union-level terms into their provisional lists and publish their final lists based on this.
(19) In order to help consumers compare payment account fees throughout the internal market easily, payment service providers should provide consumers with a fee information document that states the fees for all services contained in the list of the most representative services linked to a payment account at national level. The fee information document should where applicable use the standardised terms and definitions established at Union level. This would also contribute to establishing a level playing field between payment service providers competing in the payment account market. The fee information document should not contain any other fees. Where a payment service provider does not offer a service appearing in the list of the most representative services linked to a payment account, it should indicate this by, for example, marking the service as "not offered" or "not applicable". Member States should be able to require key indicators such as a comprehensive cost indicator summarising the overall annual cost of the payment account for consumers to be provided with the fee information document. In order to help consumers understand the fees they have to pay for their payment account, a glossary providing clear, non-technical and unambiguous explanations for at least the fees and services contained in the fee information document should be made available to them. The glossary should serve as a useful tool to encourage a better understanding of the meaning of fees, contributing towards empowering consumers to choose from a wider choice of payment account offers. An obligation should also be introduced requiring payment service providers to inform consumers, free of charge and at least annually, of all the fees charged on their payment account including, if applicable, the overdraft interest rate and the credit interest rate.
This is without prejudice to the provisions on overdrafts set out in Directive 2008/48/EC of the European Parliament and the Council <*>. Ex post information should be provided in a dedicated document called a "statement of fees". It should provide an overview of interest earned and all the fees incurred in relation to the use of the payment account to enable a consumer to understand what fee expenditures relate to and to assess the need to either modify consumption patterns or move to another provider. That benefit would be maximised by the ex post fee information presenting the most representative services in the same order as the ex ante fee information.
---
<*> Directive 2008/48/EC of the European Parliament and the Council of 23 April 2008 on credit agreements for consumers and repealing Council Directive 87/102/EEC (OJ L 133, 22.5.2008, p. 66).
(20) To satisfy the needs of consumers, it is necessary to ensure that fee information on payment accounts is accurate, clear and comparable. EBA should therefore, after consulting national authorities and after consumer testing, develop draft implementing technical standards regarding a standardised presentation format for the fee information document and the statement of fees and the common symbols, in order to ensure that they are understandable and comparable for consumers. The same format, order of items and headings should be followed for every fee information document and statement of fees in each Member State, allowing consumers to compare the two documents, thereby maximising understanding and use of the information. The fee information document and statement of fees should be clearly distinguishable from other communications. Furthermore, when developing those formats, EBA should also take into account the fact that Member States may choose to provide the fee information document and the statement of fees together with information required pursuant to other Union or national legislative acts on payment accounts and related services.
(21) In order to ensure consistent use of applicable Union-level terminology across the Union, Member States should establish an obligation requiring payment service providers to use the applicable Union-level terminology together with the remaining national standardised terminology identified in the final list when communicating with consumers, including in the fee information document and the statement of fees. Payment service providers should be able to use brand names in their contractual, commercial and marketing information to consumers, as long as they clearly identify the applicable corresponding standardised term. Where they choose to use brand names in the fee information document or statement of fees, this should be in addition to the standardised terms as a secondary designation, such as in brackets or in a smaller font size.
(22) Comparison websites that are independent are an effective means for consumers to assess the merits of different payment account offers in one place. Such websites can provide the right balance between the need for information to be clear and concise and the need for it to be complete and comprehensive, by enabling users to obtain more detailed information where this is of interest to them. They should aim at including the broadest possible range of offers, so as to give a representative overview, while also covering a significant part of the market. They can also reduce search costs as consumers will not need to collect information separately from payment service providers. It is crucial that the information given on such websites be trustworthy, impartial and transparent and that consumers be informed of the availability of such websites. In this regard, Member States should inform the public of such websites.
(23) In order to obtain impartial information on fees charged and interest rates applied in relation to payment accounts, consumers should be able to use publicly accessible comparison websites that are operationally independent from payment service providers, which means that no payment service provider should be given favourable treatment in search results. Member States should therefore ensure that consumers have free access to at least one such website in their respective territories. Such comparison websites may be operated by, or on behalf of, the competent authorities, other public authorities and/or private operators. The function of comparing fees connected to payment accounts may also be fulfilled by existing websites comparing a broad range of financial or non-financial products. Such websites should be operated in accordance with specified quality criteria including the requirement to provide details of their owners, to provide accurate and up-to-date information, to state the time of the last update, to set out clear, objective criteria on which the comparison will be based and to include a broad range of payment account offers covering a significant part of the market. Member States should be able to determine how often comparison websites are to review and update the information they provide to consumers, taking into account the frequency with which payment service providers generally update their fee information. Member States should also determine what constitutes a broad range of payment account offers covering a significant part of the market, by assessing, for example, how many payment service providers exist and therefore whether a simple majority or less would be sufficient and/or market share and/or their geographic location. A comparison website should compare the fees payable for services contained in the list of most representative services linked to payment accounts, integrating Union-level terminology.
It is appropriate that Member States should be able to require such websites to compare other information, for example information on determinants of the level of services provided by payment service providers, such as the number and location of branches or automated teller machines. Where there is only one website in a Member State and that website ceases to operate or ceases to comply with the quality criteria, the Member State should ensure that consumers have access within a reasonable time to another comparison website at national level.
(24) It is current practice for payment service providers to offer a payment account in a package with products or services other than services linked to a payment account, such as insurance products or financial advice. That practice can be a means for payment service providers to diversify their offers and to compete against each other, and in the end it can be beneficial for consumers. However, the Commission's 2009 study on tying practices in the financial sector, as well as relevant consultations and consumer complaints, have shown that payment service providers may offer payment accounts packaged with products not requested by consumers which are not essential for payment accounts, such as household insurance. Moreover, it has been observed that those practices may reduce transparency and comparability of prices, limit purchasing options for consumers and negatively impact upon their mobility. Therefore, Member States should ensure that when payment service providers offer packaged payment accounts consumers are provided with information on whether it is possible to purchase the payment account separately and if so, provide separate information regarding the applicable costs and fees associated with each of the other products or services included in the package that can be purchased separately.
(25) The process for switching payment accounts should be harmonised across the Union. At present, existing measures at national level are extremely diverse and do not guarantee an adequate level of consumer protection in all Member States. The provision of legislative measures establishing the main principles to be followed by payment service providers when providing such a service in each Member State would improve the functioning of the internal market for both consumers and payment service providers. On the one hand, it would guarantee a level playing field for consumers who may be interested in opening a payment account in a different Member State, as it would ensure that an equivalent level of protection is offered. On the other hand, it would reduce the differences between the regulatory measures in place at national level and would therefore reduce the administrative burden for payment service providers which intend to offer their services on a cross-border basis. As a consequence, the measures on switching would facilitate the provision of services related to payment accounts within the internal market.
(26) Switching should not imply the transfer of the contract from the transferring payment service provider to the receiving payment service provider.
(27) Consumers only have an incentive to switch payment accounts if the process does not entail an excessive administrative and financial burden. Therefore, payment service providers should offer to consumers a clear, quick and safe procedure to switch payment accounts, including payment accounts with basic features. Such a procedure should be guaranteed when consumers want to switch from one payment service provider to another, and also when consumers want to switch between different payment accounts within the same payment service provider. This would allow consumers to benefit from the most convenient offers on the market and to easily change from their existing payment account to other potentially more suitable ones, irrespective of whether this occurs within the same payment service provider or between different payment service providers. Any fees charged by payment service providers in relation to the switching service should be reasonable and in line with the actual cost incurred by payment service providers.
(28) Member States should be allowed, with regard to switching where both payment service providers are located in their territory, to establish or maintain arrangements that differ from those provided for in this Directive if this is clearly in the interests of the consumer.
(29) The switching process should be as straightforward as possible for the consumer. Accordingly, Member States should ensure that the receiving payment service provider is responsible for initiating and managing the process on behalf of the consumer. Member States should be able to use additional means, such as a technical solution, when establishing the switching service. Such additional means may exceed the requirements of this Directive; for example, the switching service may be provided in a shorter time-frame or payment service providers may be required to ensure, upon a consumer's request, the automated or manual routing of credit transfers received on the former payment account to the new payment account for a set limited period starting from receipt of the authorisation to switch. Such additional means may also be used by payment service providers on a voluntary basis even where this is not required by a Member State.
(30) Consumers should be allowed to ask the receiving payment service provider to switch all or part of the incoming credit transfers, standing orders for credit transfers or direct debit mandates, ideally within a single meeting with the receiving payment service provider. To that end, consumers should be able to sign one authorisation giving consent to each of the abovementioned tasks. Member States could require that the authorisation from the consumer be in writing, but could also choose to accept equivalent means where appropriate, for example where an automated system for switching is in place. Before giving the authorisation, the consumer should be informed of all the steps of the procedure necessary to complete the switching. For example, the authorisation could include all the tasks that form part of the switching service and could allow for the possibility of the consumer choosing only some of those tasks.
(31) The cooperation of the transferring payment service provider is necessary in order for the switching to be successful. The receiving payment service provider should be provided by the transferring payment service provider with all the information necessary to reinstate the payments on the other payment account. However, such information should not exceed what is necessary in order to carry out the switching.
(32) In order to facilitate cross-border account-opening, the consumer should be allowed to ask the new payment service provider to set up on the new payment account all or part of standing orders for credit transfers, accept direct debits from the date specified by the consumer, and provide the consumer with information giving details of the new payment account, preferably within a single meeting with the new payment service provider.
(33) Consumers should not be subject to financial losses, including charges and interest, caused by any mistakes made by either of the payment service providers involved in the switching process. In particular, consumers should not bear any financial loss deriving from the payment of additional fees, interest or other charges as well as fines, penalties or any other type of financial detriment due to delay in the execution of the payment.
(34) Member States should guarantee that consumers who intend to open a payment account are not discriminated against on the basis of their nationality or place of residence. While it is important for credit institutions to ensure that their customers are not using the financial system for illegal purposes such as fraud, money laundering or terrorism financing, they should not impose barriers to consumers who want to benefit from the advantages of the internal market by opening and using payment accounts on a cross-border basis. Therefore, the provisions of Directive 2005/60/EC of the European Parliament and of the Council <*> should not be used as a pretext for rejecting commercially less attractive consumers.
---
<*> Directive 2005/60/EC of the European Parliament and of the Council of 26 October 2005 on the prevention of the use of the financial system for the purpose of money laundering and terrorist financing (OJ L 309, 25.11.2005, p. 15).
(35) Consumers who are legally resident in the Union should not be discriminated against by reason of their nationality or place of residence, or on any other ground referred to in Article 21 of the Charter of Fundamental Rights of the European Union (the "Charter") when applying for, or accessing, a payment account within the Union. Furthermore, access to payment accounts with basic features should be ensured by Member States irrespective of the consumers' financial circumstances, such as their employment status, level of income, credit history or personal bankruptcy.
(36) Consumers who are legally resident in the Union and who do not hold a payment account in a certain Member State should be in a position to open and use a payment account with basic features in that Member State. The concept of "legally resident in the Union" should cover both Union citizens and third country nationals who already benefit from rights conferred upon them by Union acts such as Council Regulation (EEC) No 1408/71 <1>, Council Directive 2003/109/EC <2>, Council Regulation (EC) No 859/2003 <3> and Directive 2004/38/EC of the European Parliament and of the Council <4>. It should also include people seeking asylum under the Geneva Convention of 28 July 1951 Relating to the Status of Refugees, the Protocol thereto of 31 January 1967 and other relevant international treaties. Furthermore, Member States should be able to extend the concept of "legally resident in the Union" to other third country nationals that are present on their territory.
---
<1> Council Regulation (EEC) No 1408/71 of 14 June 1971 on the application of social security schemes to employed persons and their families moving within the Community (OJ L 149, 5.7.1971, p. 2).
<2> Council Directive 2003/109/EC of 25 November 2003 concerning the status of third-country nationals who are long-term residents (OJ L 16, 23.1.2004, p. 44).
<3> Council Regulation (EC) No 859/2003 of 14 May 2003 extending the provisions of Regulation (EEC) No 1408/71 and Regulation (EEC) No 574/72 to nationals of third countries who are not already covered by those provisions solely on the ground of their nationality (OJ L 124, 20.5.2003, p. 1).
<4> Directive 2004/38/EC of the European Parliament and of the Council of 29 April 2004 on the right of citizens of the Union and their family members to move and reside freely within the territory of the Member States amending Regulation (EEC) No 1612/68 and repealing Directives 64/221/EEC, 68/360/EEC, 72/194/EEC, 73/148/EEC, 75/34/EEC, 75/35/EEC, 90/364/EEC, 90/365/EEC and 93/96/EEC (OJ L 158, 30.4.2004, p. 77).
(37) Member States should be able, in full respect of the fundamental freedoms guaranteed by the Treaties, to require consumers who wish to open a payment account with basic features in their territory to show a genuine interest in doing so. Without prejudice to the requirements adopted in conformity with Directive 2005/60/EC to prevent money laundering, physical attendance at the premises of the credit institutions should not be required in order to show such a genuine interest.
(38) Member States should ensure that the number of credit institutions offering payment accounts with basic features is sufficient to ensure the reach of all consumers, to avoid any kind of discrimination against them and to prevent distortions of competition. When determining the sufficient number of credit institutions, the factors to be taken into account should include the coverage of the network of the credit institutions, the size of the territory of the Member State, the distribution of consumers on the territory, the market share of the credit institutions and whether payment accounts with basic features represent only a small part of the payment accounts provided by the credit institution. In principle, payment accounts with basic features should be offered by as many credit institutions as possible, with a view to guaranteeing that consumers can open such accounts at premises of a credit institution that is within close reach of their place of residence and that consumers are in no way discriminated against when accessing such accounts and can use them effectively. In particular, Member States should ensure that there is no visible discrimination illustrated by, for example, a different appearance of the card, a different account number or a different card number. However, it should be possible for a Member State to envisage that payment accounts with basic features are offered by a smaller number of credit institutions, but this should be justified on the basis that, for example, those credit institutions have such a widespread presence on the territory of that Member State that they could serve all consumers without forcing them to travel too far away from their home to reach them. Moreover, consumers accessing payment accounts with basic features should not be stigmatised in any way, and that objective can be better achieved if a larger number of credit institutions are designated.
(39) Member States should be able to put in place mechanisms to assist consumers with no fixed address, asylum seekers and consumers who are not granted a residence permit, but whose expulsion is impossible for legal or factual reasons, to fully benefit from this Directive.
(40) When allowing credit institutions to provide, at the request of a consumer, an overdraft facility in relation to a payment account with basic features, Member States should be able to define a maximum amount and a maximum duration of any such overdraft. Member States should also ensure that information concerning any related fees is communicated to consumers in a transparent manner. Finally, credit institutions should comply with Directive 2008/48/EC when offering overdraft facilities in conjunction with a payment account with basic features.
(41) In order for users of payment accounts with basic features to be served in an appropriate way, Member States should require credit institutions to ensure that relevant staff are adequately trained and that potential conflicts of interest do not affect those customers negatively.
(42) Member States should be able to permit credit institutions to refuse the opening of a payment account with basic features for consumers who already hold an active and at least equivalent payment account in the same Member State. In order to verify whether or not a consumer already holds a payment account, credit institutions should be able to rely on a declaration of honour provided by the consumer.
(43) Member States should ensure that credit institutions process applications for a payment account with basic features within the deadlines laid down in this Directive and that, in the event of refusal of such an application, the credit institutions inform the consumer of the specific reasons for the refusal unless such disclosure would be contrary to national security, public policy or Directive 2005/60/EC.
(44) Consumers should be guaranteed access to a range of basic payment services. Services linked to payment accounts with basic features should include the facility to place funds and withdraw cash. Consumers should be able to undertake essential payment transactions such as receiving income or benefits, paying bills or taxes and purchasing goods and services, including via direct debit, credit transfer and the use of a payment card. Such services should allow the purchase of goods and services online and should give consumers the opportunity to initiate payment orders via the credit institution's online facility, where available. However, a payment account with basic features should not be restricted to online usage as this would create an obstacle for consumers without internet access. Member States should ensure, with respect to the services related to opening, operating and closing the payment account as well as placing funds and withdrawing cash and undertaking payment transactions with payment cards, with the exclusion of credit cards, that there are no limits to the number of operations which will be available to the consumer under the specific pricing rules laid down in this Directive. With respect to the execution of credit transfers and direct debits, as well as transactions made by means of a credit card, linked to the payment account with basic features, Member States should be able to determine a minimum number of operations, which will be available to the consumer under the specific pricing rules laid down in this Directive, provided that the services to which those operations relate are for the personal use of the consumer. In determining what should be considered as personal use, Member States should take into account existing consumer behaviour and common commercial practice. The fees charged for operations above the minimum number of operations should never be higher than those charged under the usual pricing policy of the credit institution.
(45) In the process of identifying the services to be offered with a payment account with basic features and the minimum number of operations to be included, national specificities should be taken into account. In particular, certain services may be considered essential in guaranteeing full use of a payment account in a certain Member State, due to their widespread use at the national level. For example, in some Member States consumers still widely use cheques, while that means of payment is very rarely used in other Member States. This Directive should therefore allow Member States to identify additional services that are considered essential at national level and which should be provided with a payment account with basic features in the Member State concerned. Also, Member States should ensure that the fees charged by credit institutions for the offer of such additional services in relation to a payment account with basic features are reasonable.
(46) In order to ensure that payment accounts with basic features are available to the widest possible range of consumers, they should be offered free of charge or for a reasonable fee. To encourage unbanked vulnerable consumers to participate in the retail banking market, Member States should be able to provide that payment accounts with basic features are to be offered to those consumers on particularly advantageous terms, such as free of charge. Member States should be free to define the mechanism to identify those consumers that can benefit from payment accounts with basic features on more advantageous terms, provided that the mechanism ensures that vulnerable consumers can access a payment account with basic features. In any event, such an approach should be without prejudice to the right of all consumers, including non-vulnerable ones, to access payment accounts with basic features at least at a reasonable fee. Furthermore, any additional charges to the consumer for non-compliance with the terms laid down in the contract should be reasonable. Member States should establish what constitutes a reasonable charge according to national circumstances.
(47) Credit institutions should refuse to open or should terminate a contract for a payment account with basic features only in specific circumstances, such as non-compliance with the legislation on money laundering and terrorist financing or on the prevention and investigation of crimes. Even in those cases, a refusal can only be justified where the consumer does not comply with that legislation and not because the procedure to check compliance with the legislation is too burdensome or costly. However, there could be cases where a consumer abuses his right to open and use a payment account with basic features. For example, a Member State should be able to permit credit institutions to take measures against consumers who have committed a crime, such as a serious fraud against a credit institution, with a view to avoiding a recurrence of such a crime. Such measures may include, for example, limiting access by that consumer to a payment account with basic features for a certain period of time. Besides, there may be cases in which the previous refusal of an application for a payment account may be necessary in order to identify consumers who could benefit from a payment account on more advantageous terms. In such a case, the credit institution should inform the consumer that he may use a specific mechanism in the event of refusal of an application for a payment account for which a fee is charged as provided for in this Directive to obtain access to a payment account with basic features that is free of charge. Both such additional cases should, however, be limited, specific and based on precisely identified provisions of national law. When identifying additional cases in which credit institutions can refuse to offer payment accounts to consumers, Member States should be able to include, inter alia, grounds of public security or public policy.
(48) Clear and comprehensible information on the right to open and use a payment account with basic features should be provided by Member States and credit institutions to consumers. Member States should ensure that communication measures are well-targeted and, in particular, that they reach out to unbanked, vulnerable and mobile consumers. Credit institutions should actively make available to consumers accessible information and adequate assistance about the specific features of the payment account with basic features on offer, their associated fees and their conditions of use, and also the steps consumers should take to exercise their right to open a payment account with basic features. In particular, consumers should be informed that the purchase of additional services is not compulsory in order to access a payment account with basic features.
(49) Member States should promote measures that support the education of the most vulnerable consumers, providing them with guidance and assistance in the responsible management of their finances. Information also needs to be provided regarding the guidance that consumer organisations and national authorities may provide to consumers. Furthermore, Member States should encourage initiatives by credit institutions seeking to combine the provision of a payment account with basic features and independent financial education services.
(50) In order to facilitate the ability of payment service providers to provide their services on a cross-border basis, for the purposes of cooperation, information exchange and dispute resolution between competent authorities, the competent authorities responsible for the enforcement of this Directive should be those acting under the auspices of EBA, as set out in Regulation (EU) No 1093/2010, or other national authorities provided that they cooperate with the authorities acting under the auspices of EBA in order to carry out their duties under this Directive.
(51) Member States should designate competent authorities empowered to ensure enforcement of this Directive, and ensure that they are granted investigation and enforcement powers and adequate resources necessary for the performance of their duties. Competent authorities could act for certain aspects of this Directive by application to courts competent to grant a legal decision, including, where appropriate, by appeal. This could enable Member States, in particular where provisions of this Directive were transposed into civil law, to leave the enforcement of those provisions to the relevant bodies and to the courts. Member States should be able to designate different competent authorities in order to enforce the wide-ranging obligations laid down in this Directive. For instance, for some provisions, Member States could designate competent authorities responsible for the enforcement of consumer protection, while for others, they could decide to designate prudential supervisors. The option to designate different competent authorities should not affect the obligations for ongoing supervision and cooperation between the competent authorities, as provided for in this Directive.
(52) Consumers should have access to effective and efficient alternative dispute resolution procedures for the settlement of disputes arising out of rights and obligations established under this Directive. Such access is already ensured by Directive 2013/11/EU of the European Parliament and of the Council <*> in so far as relevant contractual disputes are concerned. However, consumers should also have access to alternative dispute resolution procedures in the event of pre-contractual disputes concerning rights and obligations established by this Directive, for example when they are denied access to a payment account with basic features. This Directive therefore provides that consumers should have access to alternative dispute resolution procedures for the settlement of disputes concerning rights and obligations established by this Directive, without distinguishing between contractual and pre-contractual disputes. Such alternative dispute resolution procedures and the entities offering them should comply with the quality requirements established by Directive 2013/11/EU. Compliance with this Directive requires the processing of consumers' personal data. Such processing is subject to Directive 95/46/EC of the European Parliament and of the Council <**>. This Directive should therefore comply with the rules laid down in Directive 95/46/EC.
---
<*> Directive 2013/11/EU of the European Parliament and of the Council of 21 May 2013 on alternative dispute resolution for consumer disputes and amending Regulation (EC) No 2006/2004 and Directive 2009/22/EC (Directive on consumer ADR) (OJ L 165, 18.6.2013, p. 63).
<**> Directive 95/46/EC of the European Parliament and of the Council of 24 October 1995 on the protection of individuals with regard to the processing of personal data and on the free movement of such data (OJ L 281, 23.11.1995, p. 31).
(53) On a biennial basis, and for the first time within four years from the entry into force of this Directive, Member States should obtain reliable annual statistics on the functioning of the measures introduced by this Directive. They should use any relevant sources of information and communicate that information to the Commission. The Commission should provide a report on the basis of the information received from the Member States for the first time after four years from the entry into force of this Directive and thereafter biennially.
(54) A review of this Directive should be carried out five years after its entry into force in order to take account of market developments, such as the emergence of new types of payment accounts and payment services, as well as developments in other areas of Union law and the experiences of Member States. The report based on the review should include a list of infringement proceedings initiated by the Commission in relation to this Directive. It should also include an assessment of the average fee levels in Member States for payment accounts falling within the scope of this Directive, of the question whether the measures introduced have improved consumer understanding of payment account fees, the comparability of payment accounts and the ease of switching payment accounts and of the number of account holders who have switched payment accounts since the transposition of this Directive.
It should also analyse the number of providers offering payment accounts with basic features and the number of such accounts that have been opened, including by previously unbanked consumers, examples of best practices among Member States for reducing consumer exclusion from access to payment services, and the average annual fees levied for payment accounts with basic features. It should also assess the costs and benefits of implementing Union-wide portability of payment accounts, the feasibility of a framework for ensuring automated redirection of payments from one payment account to another within the same Member State combined with automated notifications to payees or payers when their transfers are redirected, and of extending the switching services to cases where the receiving and transferring payment service provider are located in different Member States. It should also include an assessment of the effectiveness of existing measures and the need for additional measures to increase financial inclusion and to assist vulnerable members of society in relation to over-indebtedness. Also, it should assess whether the provisions on the information to be provided by payment service providers when offering packaged products are sufficient or whether additional measures are needed. It should also assess the need for additional measures with regard to comparison websites and the need for an accreditation of comparison websites. The Commission should submit that report to the European Parliament and to the Council accompanied, if appropriate, by legislative proposals.
(55) This Directive respects fundamental rights and observes the principles recognised by the Charter in accordance with Article 6(1) of the Treaty on European Union (TEU).
(56) Since the objectives of this Directive, namely to facilitate the transparency and comparability of fees related to payment accounts, payment account switching and access to payment accounts with basic features, cannot be sufficiently achieved by the Member States but can rather, due to the need to overcome market fragmentation and ensure a level-playing field in the Union, be better achieved at Union level, the Union may adopt measures, in accordance with the principle of subsidiarity as set out in Article 5 of the TEU. In accordance with the principle of proportionality, as set out in that Article, this Directive does not go beyond what is necessary in order to achieve those objectives.
(57) In accordance with the Joint Political Declaration of 28 September 2011 of Member States and the Commission on explanatory documents <*>, Member States have undertaken to accompany, in justified cases, the notification of their transposition measures with one or more documents explaining the relationship between the components of a directive and the corresponding parts of national transposition instruments. With regard to this Directive, the legislator considers the transmission of such documents to be justified.
---
<*> OJ C 369, 17.12.2011, p. 14.
(58) The European Data Protection Supervisor has been consulted,
Have adopted this Directive:
Article 1
Subject matter and scope
1. This Directive lays down rules concerning the transparency and comparability of fees charged to consumers on their payment accounts held within the Union, rules concerning the switching of payment accounts within a Member State and rules to facilitate cross-border payment account-opening for consumers.
2. This Directive also defines a framework for the rules and conditions according to which Member States are required to guarantee a right for consumers to open and use payment accounts with basic features in the Union.
3. Chapters II and III apply to payment service providers.
4. Chapter IV applies to credit institutions.
Member States may decide to apply Chapter IV to payment service providers other than credit institutions.
5. Member States may decide not to apply all or part of this Directive to the entities referred to in Article 2(5) of Directive 2013/36/EU of the European Parliament and of the Council <*>.
---
<*> Directive 2013/36/EU of the European Parliament and of the Council of 26 June 2013 on access to the activity of credit institutions and the prudential supervision of credit institutions and investment firms, amending Directive 2002/87/EC and repealing Directives 2006/48/EC and 2006/49/EC (OJ L 176, 27.6.2013, p. 338).
6. This Directive applies to payment accounts through which consumers are able at least to:
(a) place funds in a payment account;
(b) withdraw cash from a payment account;
(c) execute and receive payment transactions, including credit transfers, to and from a third party.
Member States may decide to apply all or part of this Directive to payment accounts other than those referred to in the first subparagraph.
7. The opening and use of a payment account with basic features pursuant to this Directive shall be in conformity with Directive 2005/60/EC.
For the purposes of this Directive, the following definitions apply:
(1) "consumer" means any natural person who is acting for purposes which are outside his trade, business, craft or profession;
(2) "legally resident in the Union" means where a natural person has the right to reside in a Member State by virtue of Union or national law, including consumers with no fixed address and persons seeking asylum under the Geneva Convention of 28 July 1951 Relating to the Status of Refugees, the Protocol thereto of 31 January 1967 and other relevant international treaties;
(3) "payment account" means an account held in the name of one or more consumers which is used for the execution of payment transactions;
(4) "payment service" means a payment service as defined in point (3) of Article 4 of Directive 2007/64/EC;
(5) "payment transaction" means an act, initiated by the payer or by the payee, of placing, transferring or withdrawing funds, irrespective of any underlying obligations between the payer and the payee;
(6) "services linked to the payment account" means all services related to the opening, operating and closing of a payment account, including payment services and payment transactions falling within the scope of point (g) of Article 3 of Directive 2007/64/EC and overdraft facilities and overrunning;
(7) "payment service provider" means a payment service provider as defined in point (9) of Article 4 of Directive 2007/64/EC;
(8) "credit institution" means a credit institution as defined in point (1) of Article 4(1) of Regulation (EU) No 575/2013 of the European Parliament and of the Council <*>;
---
<*> Regulation (EU) No 575/2013 of the European Parliament and of the Council of 26 June 2013 on prudential requirements for credit institutions and investment firms and amending Regulation (EU) No 648/2012 (OJ L 176, 27.6.2013, p. 1).
(9) "payment instrument" means a payment instrument as defined in point (23) of Article 4 of Directive 2007/64/EC;
(10) "transferring payment service provider" means the payment service provider from which the information required to perform the switching is transferred;
(11) "receiving payment service provider" means the payment service provider to which the information required to perform the switching is transferred;
(12) "payment order" means any instruction by a payer or payee to his payment service provider requesting the execution of a payment transaction;
(13) "payer" means a natural or legal person who holds a payment account and allows a payment order from that payment account or, where there is no payer's payment account, a natural or legal person who makes a payment order to a payee's payment account;
(14) "payee" means a natural or legal person who is the intended recipient of funds which have been the subject of a payment transaction;
(15) "fees" means all charges and penalties, if any, payable by the consumer to the payment service provider for or in relation to services linked to a payment account;
(16) "credit interest rate" means any rate at which interest is paid to the consumer in respect of funds held in a payment account;
(17) "durable medium" means any instrument which enables the consumer to store information addressed personally to that consumer in a way accessible for future reference for a period of time adequate for the purposes of the information and which allows the unchanged reproduction of the information stored;
(18) "switching" or "switching service" means, upon a consumer's request, transferring from one payment service provider to another either the information about all or some standing orders for credit transfers, recurring direct debits and recurring incoming credit transfers executed on a payment account, or any positive payment account balance from one payment account to the other, or both, with or without closing the former payment account;
(19) "direct debit" means a national or cross-border payment service for debiting a payer's payment account, where a payment transaction is initiated by the payee on the basis of the payer's consent;
(20) "credit transfer" means a national or cross-border payment service for crediting a payee's payment account with a payment transaction or a series of payment transactions from a payer's payment account by the payment service provider which holds the payer's payment account, based on an instruction given by the payer;
(21) "standing order" means an instruction given by the payer to the payment service provider which holds the payer's payment account to execute credit transfers at regular intervals or on predetermined dates;
(22) "funds" means banknotes and coins, scriptural money, and electronic money as defined in point (2) of Article 2 of Directive 2009/110/EC of the European Parliament and of the Council <*>;
---
<*> Directive 2009/110/EC of the European Parliament and of the Council of 16 September 2009 on the taking up, pursuit and prudential supervision of the business of electronic money institutions amending Directives 2005/60/EC and 2006/48/EC and repealing Directive 2000/46/EC (OJ L 267, 10.10.2009, p. 7).
(23) "framework contract" means a payment service contract which governs the future execution of individual and successive payment transactions and which may contain the obligation and conditions for setting up a payment account;
(24) "business day" means a day on which the relevant payment service provider is open for business as required for the execution of a payment transaction;
(25) "overdraft facility" means an explicit credit agreement whereby a payment service provider makes available to a consumer funds which exceed the current balance in the consumer's payment account;
(26) "overrunning" means a tacitly accepted overdraft whereby a payment service provider makes available to a consumer funds which exceed the current balance in the consumer's payment account or the agreed overdraft facility;
(27) "competent authority" means an authority designated as competent by a Member State in accordance with Article 21.
Article 3
List of the most representative services linked to a payment
account and subject to a fee at national level and
standardised terminology
1. Member States shall establish a provisional list of at least 10 and no more than 20 of the most representative services linked to a payment account and subject to a fee, offered by at least one payment service provider at national level. The list shall contain terms and definitions for each of the services identified. In any official language of a Member State, only one term shall be used for each service.
2. For the purposes of paragraph 1, the Member States shall have regard to the services that:
(a) are most commonly used by consumers in relation to their payment account;
(b) generate the highest cost for consumers, both overall as well as per unit.
In order to ensure the sound application of the criteria set out in the first subparagraph of this paragraph, EBA shall issue guidelines pursuant to Article 16 of Regulation (EU) No 1093/2010 by 18 March 2015.
3. Member States shall notify to the Commission and to EBA the provisional lists referred to in paragraph 1 by 18 September 2015. On request, Member States shall provide the Commission with supplementary information concerning the data on the basis of which they have compiled those lists with regard to the criteria set out in paragraph 2.
4. On the basis of the provisional lists notified pursuant to paragraph 3, EBA shall develop draft regulatory technical standards setting out the Union standardised terminology for those services that are common to at least a majority of Member States. The Union standardised terminology shall include common terms and definitions for the common services and shall be made available in the official languages of the institutions of the Union. In any official language of a Member State, only one term shall be used for each service.
EBA shall submit those draft regulatory technical standards to the Commission by 18 September 2016
Power is delegated to the Commission to adopt the regulatory technical standards referred to in the first subparagraph in accordance with the procedure laid down in Articles 10 to 14 of Regulation (EU) No 1093/2010.
5. Member States shall integrate the Union standardised terminology established under paragraph 4 into the provisional list referred to in paragraph 1 and shall publish the resulting final list of the most representative services linked to a payment account without delay and at the latest within three months after the delegated act referred to in paragraph 4 has entered into force.
6. Every four years, following publication of the final list referred to in paragraph 5, Member States shall assess and, where appropriate, update the list of the most representative services established pursuant to paragraphs 1 and 2. They shall notify to the Commission and to EBA the outcome of their assessment and, where applicable, of the updated list of the most representative services. EBA shall review and, where necessary, update the Union standardised terminology, in accordance with the process set out in paragraph 4. Upon the Union standardised terminology being updated, Member States shall update and publish their final list as referred to in paragraph 5 and shall ensure that payment service providers use the updated terms and definitions.
Article 4
Fee information document and glossary
1. Without prejudice to Article 42(3) of Directive 2007/64/EC and Chapter II of Directive 2008/48/EC, Member States shall ensure that, in good time before entering into a contract for a payment account with a consumer, payment service providers provide the consumer with a fee information document on paper or another durable medium containing the standardised terms in the final list of the most representative services linked to a payment account referred to in Article 3(5) of this Directive and, where such services are offered by a payment service provider, the corresponding fees for each service.
2. The fee information document shall:
(a) be a short and stand-alone document;
(b) be presented and laid out in a way that is clear and easy to read, using characters of a readable size;
(c) be no less comprehensible in the event that, having been originally produced in colour, it is printed or photocopied in black and white;
(d) be written in the official language of the Member State where the payment account is offered or, if agreed by the consumer and the payment service provider, in another language;
(e) be accurate, not misleading and expressed in the currency of the payment account or, if agreed by the consumer and the payment service provider, in another currency of the Union;
(f) contain the title "fee information document" at the top of the first page next to a common symbol to distinguish the document from other documentation; and
(g) include a statement that it contains fees for the most representative services related to the payment account and that complete pre-contractual and contractual information on all the services is provided in other documents.
Member States may determine that, for the purposes of paragraph 1, the fee information document shall be provided together with information required pursuant to other Union or national legislative acts on payment accounts and related services on the condition that all the requirements of the first subparagraph of this paragraph are met.
3. Where one or more services are offered as part of a package of services linked to a payment account, the fee information document shall disclose the fee for the entire package, the services included in the package and their quantity, and the additional fee for any service that exceeds the quantity covered by the package fee.
4. Member States shall establish an obligation for payment service providers to make available to consumers a glossary of at least the standardised terms set out in the final list referred to in Article 3(5) and the related definitions.
Member States shall ensure that the glossary provided pursuant to the first subparagraph, including other definitions, if any, is drafted in clear, unambiguous and non-technical language and that it is not misleading.
5. The fee information document and the glossary shall be made available to consumers at any time by payment service providers. They shall be provided in an easily accessible manner, including to non-customers, in electronic form on their websites where available and in the premises of payment service providers accessible to consumers. They shall also be provided on paper or another durable medium free of charge upon request by a consumer.
6. EBA, after consulting national authorities and after consumer testing, shall develop draft implementing technical standards regarding a standardised presentation format of the fee information document and its common symbol.
EBA shall submit those draft implementing technical standards to the Commission by 18 September 2016.
Power is conferred on the Commission to adopt the implementing technical standards referred to in the first subparagraph of this paragraph in accordance with Article 15 of Regulation (EU) No 1093/2010.
7. Following the updating of the Union standardised terminology pursuant to Article 3(6), EBA shall, where necessary, review and update the standardised presentation format of the fee information document and its common symbol, following the procedure set out in paragraph 6 of this Article.
Article 5
Statement of fees
1. Without prejudice to Articles 47 and 48 of Directive 2007/64/EC and Article 12 of Directive 2008/48/EC, Member States shall ensure that payment service providers provide the consumer, at least annually and free of charge, with a statement of all fees incurred, as well as, where applicable, information regarding the interest rates referred to in points (c) and (d) of paragraph 2 of this Article, for services linked to a payment account. Where applicable, payment service providers shall use the standardised terms set out in the final list referred to in Article 3(5) of this Directive.
The communication channel used to provide the statement of fees shall be agreed with the consumer. The statement of fees shall be provided on paper at least upon the request of the consumer.
2. The statement of fees shall specify at least the following information:
(a) the unit fee charged for each service and the number of times the service was used during the relevant period, and where the services are combined in a package, the fee charged for the package as a whole, the number of times the package fee was charged during the relevant period and the additional fee charged for any service exceeding the quantity covered by the package fee;
(b) the total amount of fees incurred during the relevant period for each service, each package of services provided and services exceeding the quantity covered by the package fee;
(c) the overdraft interest rate applied to the payment account and the total amount of interest charged relating to the overdraft during the relevant period, where applicable;
(d) the credit interest rate applied to the payment account and the total amount of interest earned during the relevant period, where applicable;
(e) the total amount of fees charged for all services provided during the relevant period.
3. The statement of fees shall:
(a) be presented and laid out in a way that is clear and easy to read, using characters of a readable size;
(b) be accurate, not misleading and expressed in the currency of the payment account or, if agreed by the consumer and the payment service provider, in another currency;
(c) contain the title "statement of fees" at the top of the first page of the statement next to a common symbol to distinguish the document from other documentation; and
(d) be written in the official language of the Member State where the payment account is offered or, if agreed by the consumer and the payment service provider, in another language.
Member Stes may determine that the statement of fees shall be provided together with information required pursuant to other Union or national legislative acts on payment accounts and related services as long as all the requirements of the first subparagraph are met.
4. EBA, after consulting national authorities and after consumer testing, shall develop implementing technical standards regarding a standardised presentation format of the statement of fees and its common symbol.
EBA shall submit the draft implementing technical standards referred to in the first subparagraph to the Commission by 18 September 2016.
Power is conferred on the Commission to adopt the implementing technical standards referred to in the first subparagraph of this paragraph in accordance with Article 15 of Regulation (EU) No 1093/2010.
5. Following the updating of the Union standardised terminology pursuant to Article 3(6), EBA shall, where necessary, review and update the standardised presentation format of the statement of fees and its common symbol, following the procedure set out in paragraph 4 of this Article.
Article 6
Information for consumers
1. Member States shall ensure that in their contractual, commercial and marketing information to consumers, payment service providers use, where applicable, the standardised terms set out in the final list referred to in Article 3(5). Payment service providers may use brand names in the fee information document and in the statement of fees, provided such brand names are used in addition to the standardised terms set out in the final list referred to in Article 3(5) as a secondary designation of those services.
2. Payment service providers may use brand names to designate their services in their contractual, commercial and marketing information to consumers, provided that they clearly identify, where applicable, the corresponding standardised terms set out in the final list referred to in Article 3(5).
Article 7
Comparison websites
1. Member States shall ensure that consumers have access, free of charge, to at least one website comparing fees charged by payment service providers for at least the services included in the final list referred to in Article 3(5) at national level.
Comparison websites may be operated either by a private operator or by a public authority.
2. Member States may require the comparison websites referred to in paragraph 1 to include further comparative determinants relating to the level of service offered by the payment service provider.
3. The comparison websites established in accordance with paragraph 1 shall:
(a) be operationally independent by ensuring that payment service providers are given equal treatment in search results;
(b) clearly disclose their owners;
(c) set out clear, objective criteria on which the comparison will be based;
(d) use plain and unambiguous language and, where applicable, the standardised terms set out in the final list referred to in Article 3(5);
(e) provide accurate and up-to-date information and state the time of the last update;
(f) include a broad range of payment account offers covering a significant part of the market and, where the information presented is not a complete overview of the market, a clear statement to that effect, before displaying results; and
(g) provide an effective procedure to report incorrect information on published fees.
4. Member States shall ensure that information is made available online about the availability of websites that comply with this Article.
Article 8
Payment accounts packaged with another product or service
Member States shall ensure that, when a payment account is offered as part of a package together with another product or service which is not linked to a payment account, the payment service provider informs the consumer whether it is possible to purchase the payment account separately and, if so, provides separate information regarding the costs and fees associated with each of the other products and services offered in that package that can be purchased separately.
Article 9
Provision of the switching service
Member States shall ensure that payment service providers provide a switching service as described in Article 10 between payment accounts held in the same currency to any consumer who opens or holds a payment account with a payment service provider located in the territory of the Member State concerned.
Article 10
The switching service
1. Member States shall ensure that the switching service is initiated by the receiving payment service provider at the request of the consumer. The switching service shall at least comply with paragraphs 2 to 6.
Member States may establish or maintain measures alternative to those referred to in paragraphs 2 to 6, provided that:
(a) it is clearly in the interest of the consumer;
(b) there is no additional burden for the consumer; and
(c) the switching is completed within, as a maximum, the same overall time-frame as that indicated in paragraphs 2 to 6.
2. The receiving payment service provider shall perform the switching service upon receipt of the authorisation from the consumer. In the case of two or more holders of the account, authorisation shall be obtained from each of them.
The authorisation shall be drawn up in an official language of the Member State where the switching service is being initiated or in any other language agreed between the parties.
The authorisation shall allow the consumer to provide specific consent to the performance by the transferring payment service provider of each of the tasks referred to in paragraph 3 and to provide specific consent to the performance by the receiving payment service provider of each of the tasks referred to in paragraph 5.
The authorisation shall allow the consumer to specifically identify incoming credit transfers, standing orders for credit transfers and direct debit mandates that are to be switched. The authorisation shall also allow consumers to specify the date from which standing orders for credit transfers and direct debits are to be executed from the payment account opened or held with the receiving payment service provider. That date shall be at least six business days after the date on which the receiving payment service provider receives the documents transferred from the transferring payment service provider pursuant to paragraph 4. Member States may require the authorisation from the consumer to be in writing and that a copy of the authorisation be provided to the consumer.
3. Within two business days from receipt of the authorisation referred to in paragraph 2, the receiving payment service provider shall request the transferring payment service provider to carry out the following tasks, if provided for in the consumer's authorisation:
(a) transmit to the receiving payment service provider and, if specifically requested by the consumer, to the consumer, a list of the existing standing orders for credit transfers and available information on direct debit mandates that are being switched;
(b) transmit to the receiving payment service provider and, if specifically requested by the consumer, to the consumer, the available information about recurring incoming credit transfers and creditor-driven direct debits executed on the consumer's payment account in the previous 13 months;
(c) where the transferring payment service provider does not provide a system for automated redirection of the incoming credit transfers and direct debits to the payment account held by the consumer with the receiving payment service provider, stop accepting direct debits and incoming credit transfers with effect from the date specified in the authorisation;
(d) cancel standing orders with effect from the date specified in the authorisation;
(e) transfer any remaining positive balance to the payment account opened or held with the receiving payment service provider on the date specified by the consumer; and
(f) close the payment account held with the transferring payment service provider on the date specified by the consumer.
4. Upon receipt of a request from the receiving payment service provider, the transferring payment service provider shall carry out the following tasks, if provided for in the consumer's authorisation:
(a) send the receiving payment service provider the information referred to in points (a) and (b) of paragraph 3 within five business days;
(b) where the transferring payment service provider does not provide a system for automated redirection of the incoming credit transfers and direct debits to the payment account held or opened by the consumer with the receiving payment service provider, stop accepting incoming credit transfers and direct debits on the payment account with effect from the date specified in the authorisation. Member States may require the transferring payment service provider to inform the payer or the payee of the reason for not accepting the payment transaction;
(c) cancel standing orders with effect from the date specified in the authorisation;
(d) transfer any remaining positive balance from the payment account to the payment account opened or held with the receiving payment service provider on the date specified in the authorisation;
(e) without prejudice to Article 45(1) and (6) of Directive 2007/64/EC, close the payment account on the date specified in the authorisation if the consumer has no outstanding obligations on that payment account and provided that the actions listed in points (a), (b) and (d) of this paragraph have been completed. The payment service provider shall immediately inform the consumer where such outstanding obligations prevent the consumer's payment account from being closed.
5. Within five business days of receipt of the information requested from the transferring payment service provider as referred to in paragraph 3, the receiving payment service provider shall, as and if provided for in the authorisation and to the extent that the information provided by the transferring payment service provider or the consumer enables the receiving payment service provider to do so, carry out the following tasks:
(a) set up the standing orders for credit transfers requested by the consumer and execute them with effect from the date specified in the authorisation;
(b) make any necessary preparations to accept direct debits and accept them with effect from the date specified in the authorisation;
(c) where relevant, inform consumers of their rights pursuant to point (d) of Article 5(3) of Regulation (EU) No 260/2012;
(d) inform payers specified in the authorisation and making recurring incoming credit transfers into a consumer's payment account of the details of the consumer's payment account with the receiving payment service provider and transmit to the payers a copy of the consumer's authorisation. If the receiving payment service provider does not have all the information it needs to inform the payers, it shall ask the consumer or the transferring payment service provider to provide the missing information;
(e) inform payees specified in the authorisation and using a direct debit to collect funds from the consumer's payment account of the details of the consumer's payment account with the receiving payment service provider and the date from which direct debits are to be collected from that payment account and transmit to the payees a copy of the consumer's authorisation. If the receiving payment service provider does not have all the information it needs to inform the payees, it shall ask the consumer or the transferring payment service provider to provide the missing information.
Where the consumer chooses to personally provide the information referred to in points (d) and (e) of the first subparagraph of this paragraph to the payers or payees rather than provide specific consent in accordance with paragraph 2 to the receiving payment service provider to do so, the receiving payment service provider shall provide the consumer with standard letters providing details of the payment account and the starting date specified in the authorisation within the deadline referred to in the first subparagraph of this paragraph.
6. Without prejudice to Article 55(2) of Directive 2007/64/EC, the transferring payment service provider shall not block payment instruments before the date specified in the consumer's authorisation, so that the provision of payment services to the consumer is not interrupted in the course of the provision of the switching service.
Article 11
Facilitation of cross-border account-opening for consumers
1. Member States shall ensure that where a consumer indicates to his payment service provider that he wishes to open a payment account with a payment service provider located in another Member State, the payment service provider with which the consumer holds a payment account shall on receipt of such request provide the following assistance to the consumer:
(a) provide the consumer free of charge with a list of all the currently active standing orders for credit transfers and debtor-driven direct debit mandates, where available, and with available information about recurring incoming credit transfers and creditor-driven direct debits executed on the consumer's payment account in the previous 13 months. That list shall not entail any obligation on the part of the new payment service provider to set up services that it does not provide;
(b) transfer any positive balance remaining on the payment account held by the consumer to the payment account opened or held by the consumer with the new payment service provider, provided that the request includes full details allowing the new payment service provider and the consumer's payment account to be identified;
(c) close the payment account held by the consumer.
2. Without prejudice to Articles 45(1) and 45(6) of Directive 2007/64/EC and if the consumer has no outstanding obligations on a payment account, the payment service provider with which the consumer holds that payment account shall conclude the steps set out in points (a), (b) and (c) of paragraph 1 of this Article on the date specified by the consumer, which shall be at least six business days after that payment service provider receives the consumer's request unless otherwise agreed between the parties. The payment service provider shall immediately inform the consumer where outstanding obligations prevent his payment account from being closed.
Article 12
Fees connected with the switching service
1. Member States shall ensure that consumers are able to access free of charge their personal information regarding existing standing orders and direct debits held by either the transferring or the receiving payment service provider.
2. Member States shall ensure that the transferring payment service provider provides the information requested by the receiving payment service provider pursuant to point (a) of Article 10(4) without charging the consumer or the receiving payment service provider.
3. Member States shall ensure that fees, if any, applied by the transferring payment service provider to the consumer for the termination of the payment account held with it are determined in accordance with Article 45(2), (4) and (6) of Directive 2007/64/EC.
4. Member States shall ensure that fees, if any, applied by the transferring or the receiving payment service provider to the consumer for any service provided under Article 10, other than those referred to in paragraphs 1, 2 and 3 of this Article, are reasonable and in line with the actual costs of that payment service provider.
Article 13
Financial loss for consumers
1. Member States shall ensure that any financial loss, including charges and interest, incurred by the consumer and resulting directly from the non-compliance of a payment service provider involved in the switching process with its obligations under Article 10 is refunded by that payment service provider without delay.
2. Liability under paragraph 1 shall not apply in cases of abnormal and unforeseeable circumstances beyond the control of the payment service provider pleading for the application of those circumstances, the consequences of which would have been unavoidable despite all efforts to the contrary, or where a payment service provider is bound by other legal obligations covered by Union or national legislative acts.
3. Member States shall ensure that liability under paragraphs 1 and 2 is established in accordance with the legal requirements applicable at national level.
Article 14
Information about the switching service
1. Member States shall ensure that payment service providers make available to consumers the following information about the switching service:
(a) the roles of the transferring and receiving payment service provider for each step of the switching process, as indicated in Article 10;
(b) the time-frame for completion of the respective steps;
(c) the fees, if any, charged for the switching process;
(d) any information that the consumer will be asked to provide; and
(e) the alternative dispute resolution procedures referred to in Article 24.
Member States may require that payment service providers also make available other information, including, where applicable, the information necessary for the identification of the deposit guarantee scheme within the Union of which the payment service provider is a member.
2. The information referred to in paragraph 1 shall be made available free of charge on paper or another durable medium at all premises of the payment service provider accessible to consumers, shall be available in electronic form on its website at all times, and shall be provided to consumers on request.
Article 15
Non-discrimination
Member States shall ensure that credit institutions do not discriminate against consumers legally resident in the Union by reason of their nationality or place of residence or by reason of any other ground as referred to in Article 21 of the Charter, when those consumers apply for or access a payment account within the Union. The conditions applicable to holding a payment account with basic features shall be in no way discriminatory.
Article 16
Right of access to a payment account with basic features
1. Member States shall ensure that payment accounts with basic features are offered to consumers by all credit institutions or a sufficient number of credit institutions to guarantee access thereto for all consumers in their territory, and to prevent distortions of competition. Member States shall ensure that payment accounts with basic features are not only offered by credit institutions that provide payment accounts with solely online facilities.
2. Member States shall ensure that consumers legally resident in the Union, including consumers with no fixed address and asylum seekers, and consumers who are not granted a residence permit but whose expulsion is impossible for legal or factual reasons, have the right to open and use a payment account with basic features with credit institutions located in their territory. Such a right shall apply irrespective of the consumer's place of residence.
Member States may, in full respect of the fundamental freedoms guaranteed by the Treaties, require consumers who wish to open a payment account with basic features in their territory to show a genuine interest in doing so.
Member States shall ensure that the exercise of the right is not made too difficult or burdensome for the consumer.
3. Member States shall ensure that credit institutions offering payment accounts with basic features open the payment account with basic features or refuse a consumer's application for a payment account with basic features, in each case without undue delay and at the latest 10 business days after receiving a complete application.
4. Member States shall ensure that credit institutions refuse an application for a payment account with basic features where opening such an account would result in an infringement of the provisions on the prevention of money laundering and the countering of terrorist financing laid down in Directive 2005/60/EC.
5. Member States may permit credit institutions that offer payment accounts with basic features to refuse an application for such an account where a consumer already holds a payment account with a credit institution located in their territory which allows him to make use of the services listed in Article 17(1), save where a consumer declares that he has received notice that a payment account will be closed.
In such cases, before opening a payment account with basic features, the credit institution may verify whether the consumer holds or does not hold a payment account with a credit institution located in the same Member State which enables consumers to make use of the services listed in Article 17(1). Credit institutions may rely on a declaration of honour signed by consumers for that purpose.
6. Member States may identify limited and specific additional cases where credit institutions may be required or may choose to refuse an application for a payment account with basic features. Such cases shall be based on provisions of national law applicable in their territory and shall be aimed either at facilitating access by the consumer to a payment account with basic features free of charge under the mechanism of Article 25 or at avoiding abuses by consumers of their right to access a payment account with basic features.
7. Member States shall ensure that, in the cases referred to in paragraphs 4, 5 and 6, after taking its decision, the credit institution immediately informs the consumer of the refusal and of the specific reason for that refusal, in writing and free of charge, unless such disclosure would be contrary to objectives of national security, public policy or Directive 2005/60/EC. In the event of refusal, the credit institution shall advise the consumer of the procedure to submit a complaint against the refusal, and of the consumer's right to contact the relevant competent authority and designated alternative dispute resolution body and provide the relevant contact details.
8. Member States shall ensure that, in the cases referred to in paragraph 4, the credit institution adopts appropriate measures pursuant to Chapter III of Directive 2005/60/EC.
9. Member States shall ensure that access to a payment account with basic features is not made conditional on the purchase of additional services or of shares in the credit institution, unless the latter is conditional for all customers of the credit institution.
10. Member States shall be deemed to comply with the obligations laid down in Chapter IV where an existing binding framework ensures its full application in a sufficiently clear and precise manner so that the persons concerned can ascertain the full extent of their rights and rely on them before the national courts.
Article 17
Characteristics of a payment account with basic features
1. Member States shall ensure that a payment account with basic features includes the following services:
(a) services enabling all the operations required for the opening, operating and closing of a payment account;
(b) services enabling funds to be placed in a payment account;
(c) services enabling cash withdrawals within the Union from a payment account at the counter or at automated teller machines during or outside the credit institution's opening hours;
(d) execution of the following payment transactions within the Union:
(i) direct debits;
(ii) payment transactions through a payment card, including online payments;
(iii) credit transfers, including standing orders, at, where available, terminals and counters and via the online facilities of the credit institution.
The services listed in points (a) to (d) of the first subparagraph shall be offered by credit institutions to the extent that they already offer them to consumers holding payment accounts other than a payment account with basic features.
2. Member States may establish an obligation requiring credit institutions established in their territory to provide additional services, which are considered essential for consumers based on common practice at national level, with a payment account with basic features.
3. Member States shall ensure that payment accounts with basic features are offered by credit institutions established in their territory at least in the national currency of the Member State concerned.
4. Member States shall ensure that a payment account with basic features allows consumers to execute an unlimited number of operations in relation to the services referred to in paragraph 1.
5. With respect to the services referred to in points (a), (b), (c) and (d)(ii) of paragraph 1 of this Article excluding payment transactions through a credit card, Member States shall ensure that credit institutions do not charge any fees beyond the reasonable fees, if any, referred to in Article 18, irrespective of the number of operations executed on the payment account.
6. With respect to the services referred to in point (d)(i) of paragraph 1 of this Article, point d(ii) of paragraph 1 of this Article only as regards payment transactions through a credit card and point (d)(iii) of paragraph 1 of this Article, Member States may determine a minimum number of operations for which credit institutions can only charge the reasonable fees, if any, referred to in Article 18. Member States shall ensure that the minimum number of operations is sufficient to cover the personal use by the consumer, taking into account existing consumer behaviour and common commercial practices. The fees charged for operations above the minimum number of operations shall never be higher than those charged under the usual pricing policy of the credit institution.
7. Member States shall ensure that the consumer is able to manage and initiate payment transactions from the consumer's payment account with basic features in the credit institution's premises and/or via online facilities, where available.
8. Without prejudice to the requirements laid down in Directive 2008/48/EC, Member States may allow credit institutions to provide, upon the consumer's request, an overdraft facility in relation to a payment account with basic features. Member States may define a maximum amount and a maximum duration of any such overdraft. Access to, or use of, the payment account with basic features shall not be restricted by, or made conditional on, the purchase of such credit services.
Article 18
Associated fees
1. Member States shall ensure that the services referred to in Article 17 are offered by credit institutions free of charge or for a reasonable fee.
2. Member States shall ensure that the fees charged to the consumer for non-compliance with the consumer's commitments laid down in the framework contract are reasonable.
3. Member States shall ensure that the reasonable fees referred to in paragraphs 1 and 2 are established taking into account at least the following criteria:
(a) national income levels;
(b) average fees charged by credit institutions in the Member State concerned for services provided on payment accounts.
4. Without prejudice to the right referred to in Article 16(2) and the obligation contained in paragraph 1 of this Article, Member States may require credit institutions to implement various pricing schemes depending on the level of banking inclusion of the consumer, allowing for, in particular, more advantageous conditions for unbanked vulnerable consumers. In such cases, Member States shall ensure that consumers are provided with guidance, as well as adequate information, on the available options.
Article 19
Framework contracts and termination
1. Framework contracts providing access to a payment account with basic features shall be subject to Directive 2007/64/EC unless otherwise specified in paragraphs 2 and 4 of this Article.
2. The credit institution may unilaterally terminate a framework contract only where at least one of the following conditions is met:
(a) the consumer deliberately used the payment account for illegal purposes;
(b) there has been no transaction on the payment account for more than 24 consecutive months;
(c) the consumer provided incorrect information in order to obtain the payment account with basic features where the correct information would have resulted in the absence of such a right;
(d) the consumer is no longer legally resident in the Union;
(e) the consumer has subsequently opened a second payment account which allows him to make use of the services listed in Article 17(1) in the Member State where he already holds a payment account with basic features.
3. Member States may identify additional limited and specific cases where a framework contract for a payment account with basic features may be unilaterally terminated by the credit institution. Such cases shall be based on provisions of national law applicable in their territory and shall be aimed at avoiding abuses by consumers of their right to access a payment account with basic features.
4. Member States shall ensure that, where a credit institution terminates the contract for a payment account with basic features on one or more of the grounds mentioned in points (b), (d) and (e) of paragraph 2 and in paragraph 3, it informs the consumer of the grounds and the justification for the termination at least two months before the termination enters into force, in writing and free of charge, unless such disclosure would be contrary to objectives of national security or public policy. Where the credit institution terminates the contract in accordance with point (a) or (c) of paragraph 2, its termination shall take effect immediately.
5. The notification of termination shall advise the consumer of the procedure to submit a complaint against the termination, if any, and of the consumer's right to contact the competent authority and designated alternative dispute resolution body and provide the relevant contact details.
Article 20
General information on payment accounts with basic features
1. Member States shall ensure that adequate measures are in place to raise awareness among the public about the availability of payment accounts with basic features, their general pricing conditions, the procedures to be followed in order to exercise the right to access a payment account with basic features and the methods for having access to alternative dispute resolution procedures for the settlement of disputes. Member States shall ensure that communication measures are sufficient and well-targeted, in particular reaching out to unbanked, vulnerable and mobile consumers.
2. Member States shall ensure that credit institutions make available to consumers, free of charge, accessible information and assistance about the specific features of the payment account with basic features on offer, their associated fees and the conditions of use. Member States shall also ensure that the information makes clear that the purchase of additional services is not compulsory in order to access a payment account with basic features.
Article 21
Competent authorities
1. Member States shall designate the national competent authorities empowered to ensure the application and enforcement of this Directive and shall ensure that they are granted investigation and enforcement powers and adequate resources necessary for the efficient and effective performance of their duties.
The competent authorities shall be either public authorities or bodies recognised by national law or by public authorities expressly empowered for that purpose by national law. They shall not be payment service providers, with the exception of national central banks.
2. Member States shall ensure that competent authorities and all persons who work or who have worked for competent authorities, as well as auditors and experts instructed by competent authorities, are bound by the obligation of professional secrecy. No confidential information which they may receive in the course of their duties may be divulged to any person or authority whatsoever, save in summary or aggregate form, without prejudice to cases covered by criminal law or by this Directive. This shall not, however, prevent competent authorities from exchanging or transmitting confidential information in accordance with Union and national law.
3. Member States shall ensure that the authorities designated as competent for ensuring the application and enforcement of this Directive are either or both of the following:
(a) competent authorities as defined in point (2) of Article 4 of Regulation (EU) No 1093/2010;
(b) authorities other than the competent authorities referred to in point (a) provided that national laws, regulations or administrative provisions require those authorities to cooperate with the competent authorities referred to in point (a) whenever necessary in order to carry out their duties under this Directive, including for the purposes of cooperating with EBA as required under this Directive.
4. Member States shall notify the Commission and EBA of the competent authorities and of any changes thereto. The first such notification shall be made as soon as possible and at the latest by 18 September 2016.
5. The competent authorities shall exercise their powers in conformity with national law either:
(a) directly under their own authority or under the supervision of the judicial authorities; or
(b) by application to courts which are competent to grant the necessary decision, including, where appropriate, by appeal, if the application to grant the necessary decision is not successful.
6. Where there is more than one competent authority on their territory, Member States shall ensure that their respective duties are clearly defined and that those authorities collaborate closely so that they can discharge their respective duties effectively.
7. The Commission shall publish a list of the competent authorities in the Official Journal of the European Union at least once a year, and update it continuously on its website.
Article 22
Obligation to cooperate
1. Competent authorities of different Member States shall cooperate with each other whenever necessary for the purpose of carrying out their duties under this Directive, making use of their powers, whether set out in this Directive or in national law.
Competent authorities shall render assistance to competent authorities of the other Member States. In particular, they shall exchange information and cooperate in any investigation or supervisory activities.
In order to facilitate and accelerate cooperation, and more particularly the exchange of information, each Member State shall designate one single competent authority as a contact point for the purposes of this Directive. The Member State shall communicate to the Commission and to the other Member States the names of the authorities which are designated to receive requests for exchange of information or cooperation pursuant to this paragraph.
2. Member States shall take the necessary administrative and organisational measures to facilitate assistance provided for in paragraph 1.
3. Competent authorities of Member States having been designated as contact points for the purposes of this Directive in accordance with paragraph 1 shall without undue delay supply one another with the information required for the purposes of carrying out the duties of the competent authorities as set out in the measures adopted pursuant to this Directive.
Competent authorities exchanging information with other competent authorities under this Directive may indicate at the time of communication that such information must not be disclosed without their express agreement, in which case such information may be exchanged solely for the purposes for which those authorities gave their agreement.
The competent authority having been designated as the contact point may transmit the information received to the other competent authorities; however it shall not transmit the information to other bodies or natural or legal persons without the express agreement of the competent authorities which disclosed it and solely for the purposes for which those authorities gave their agreement, except in duly justified circumstances in which case it shall immediately inform the contact point that supplied the information.
4. A competent authority may refuse to act on a request for cooperation in carrying out an investigation or supervisory activity or to exchange information as provided for in paragraph 3 only where:
(a) such an investigation, on-the-spot verification, supervisory activity or exchange of information might adversely affect the sovereignty, security or public policy of the Member State addressed;
(b) judicial proceedings have already been initiated in respect of the same actions and the same persons before the authorities of the Member State addressed;
(c) final judgement has already been delivered in the Member State addressed in respect of the same persons and the same actions.
In the event of such a refusal, the competent authority shall notify the requesting competent authority accordingly, providing as detailed information as possible.
Article 23
Settlement of disagreements between competent authorities
of different Member States
The competent authorities may refer the situation to EBA where a request for cooperation, in particular the exchange of information, has been rejected or has not been acted upon within a reasonable time, and may request EBA's assistance in accordance with Article 19 of Regulation (EU) No 1093/2010. In such cases, EBA may act in accordance with the powers conferred on it by that Article and any binding decision made by EBA in accordance with that Article shall be binding on the competent authorities concerned regardless of whether those competent authorities are members of EBA or not.
Article 24
Alternative dispute resolution
Member States shall ensure that consumers have access to effective and efficient alternative dispute resolution procedures for the settlement of disputes concerning rights and obligations established under this Directive. Such alternative dispute resolution procedures and the entities offering them shall comply with the quality requirements laid down by Directive 2013/11/EU.
Article 25
Mechanism in the event of refusal of a payment account
for which a fee is charged
Without prejudice to Article 16, Member States may set up a specific mechanism to ensure that consumers who do not have a payment account in their territory and who have been denied access to a payment account for which a fee is charged by credit institutions will have effective access to a payment account with basic features, free of charge.
1. Member States shall lay down rules on sanctions applicable to infringements of the national legislation transposing this Directive and shall take all necessary measures to ensure that they are implemented. Such sanctions shall be effective, proportionate and dissuasive.
2. Member States shall provide that the competent authority may disclose to the public any administrative sanction that will be imposed for infringement of the measures adopted in the transposition of this Directive, unless such disclosure would seriously jeopardise the financial markets or cause disproportionate damage to the parties involved.
1. Member States shall provide the Commission with information on the following for the first time by 18 September 2018 and every two years thereafter:
(a) compliance by payment service providers with Articles 4, 5 and 6;
(b) compliance by Member States with the requirements to ensure the existence of comparison websites pursuant to Article 7;
(c) the number of payment accounts that have been switched and the proportion of applications for switching that have been refused;
(d) the number of credit institutions offering payment accounts with basic features, the number of such accounts that have been opened and the proportion of applications for payment accounts with basic features that have been refused.
2. The Commission shall prepare a report for the first time by 18 September 2018 and every two years thereafter, on the basis of the information received from Member States.
1. By 18 September 2019, the Commission shall submit to the European Parliament and to the Council a report on the application of this Directive accompanied, if appropriate, by a legislative proposal.
That report shall include:
(a) a list of all infringement proceedings initiated by the Commission in relation to this Directive;
(b) an assessment of the average fee levels in Member States for payment accounts falling within the scope of this Directive;
(c) an assessment of the feasibility of developing a framework for ensuring automated redirection of payments from one payment account to another within the same Member State combined with automated notifications to payees or payers when their transfers are redirected;
(d) an assessment of the feasibility of extending the switching service provided for in Article 10 to cases where the receiving and transferring payment service providers are located in different Member States and of the feasibility of cross-border account-opening under Article 11;
(e) an assessment of the number of account-holders who switched payment accounts since the transposition of this Directive based on the information provided by Member States pursuant to Article 27;
(f) an assessment of the costs and benefits of an implementation of full Union-wide portability of payment account numbers;
(g) an assessment of the number of credit institutions offering payment accounts with basic features;
(h) an assessment of the number and, where anonymised information is made available, characteristics of the consumers who have opened payment accounts with basic features since the transposition of this Directive;
(i) an assessment of the average annual fees levied for payment accounts with basic features at Member State level;
(j) an assessment of the effectiveness of existing measures and the need for additional measures to increase financial inclusion and to assist vulnerable members of society in relation to over-indebtedness;
(k) examples of best practices among Member States for reducing consumer exclusion from access to payment services.
2. The report shall assess, based also on the information received from Member States pursuant to Article 27, whether to amend and update the list of services that are part of a payment account with basic features, having regard to the evolution of means of payment and technology.
3. The report shall also assess whether additional measures in addition to those adopted pursuant to Articles 7 and 8 with respect to comparison websites and packaged offers are needed, and in particular the need for an accreditation of comparison websites.
1. By 18 September 2016, Member States shall adopt and publish the laws, regulations and administrative provisions necessary to comply with this Directive. They shall immediately communicate to the Commission the text of those measures.
2. They shall apply the measures referred to in paragraph 1 from 18 September 2016.
By way of derogation from the first subparagraph:
(a) Article 3 shall apply from 17 September 2014;
(b) Member States shall apply the measures necessary to comply with Article 4(1) to (5), Article 5(1), (2) and (3), Article 6(1) and (2) and Article 7 by nine months after the entry into force of the delegated act referred to in Article 3(4);
(c) Member States in which the equivalent of a fee information document at national level already exists may choose to integrate the common format and its common symbol at the latest 18 months after the entry into force of the delegated act referred to in Article 3(4);
(d) Member States in which the equivalent of a statement of fees at national level already exists may choose to integrate the common format and its common symbol at the latest 18 months after the entry into force of the delegated act referred to in Article 3(4).
3. When Member States adopt the measures referred to in paragraph 1, they shall contain a reference to this Directive or shall be accompanied by such a reference on the occasion of their official publication. The methods of making such reference shall be laid down by Member States.
4. Member States shall communicate to the Commission the text of the main measures of national law which they adopt in the field covered by this Directive.
Article 30
Entry into force
This Directive shall enter into force on the twentieth day following that of its publication in the Official Journal of the European Union.
This Directive is addressed to the Member States in accordance with the Treaties.
Done at Brussels, 23 July 2014.
---