--- title: "\"Методические рекомендации по подготовке кредитными организациями методики расчета показателя долговой нагрузки заемщика\"" number: "5-МР" issuer: "Центральный банк Российской Федерации" status: утратил силу canonical: "https://bukva.ai/docs/5-mr-bank-rossii-tsentralnyy-bank-4" --- ## "Методические рекомендации по подготовке кредитными организациями методики расчета показателя долговой нагрузки заемщика" # "Методические рекомендации по подготовке кредитными организациями методики расчета показателя долговой нагрузки заемщика" (утв. Банком России 20.04.2022 N 5-МР) > [!WARNING] > Документ утратил силу с 1 января 2024 года в связи с изданием Информационного [письма](https://bukva.ai/docs/in-018-3565#p100004) Банка России от 19.12.2023 N ИН-018-35/65. > Документ утратил силу с 1 января 2024 года в связи с изданием Информационного [письма](https://bukva.ai/docs/in-018-3565#p100004) Банка России от 19.12.2023 N ИН-018-35/65. С 1 января 2024 года ПДН рассчитывается в соответствии со [статьей 5.1](https://bukva.ai/docs/federalnyy-zakon-353-fz/statya-5-1#p310) Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.
**ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ** **20 апреля 2022 г. N 5-МР** **МЕТОДИЧЕСКИЕ РЕКОМЕНДАЦИИ**
**ПО ПОДГОТОВКЕ КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ МЕТОДИКИ РАСЧЕТА**
**ПОКАЗАТЕЛЯ ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ ЗАЕМЩИКА**
Настоящие Методические рекомендации разработаны для обеспечения единства подходов, применяемых кредитными организациями при подготовке методики расчета показателя долговой нагрузки заемщика - физического лица (далее соответственно - Методика, ПДН) в соответствии с [Указанием](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100072) Банка России от 20 апреля 2021 года N 5782-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала" (далее - Указание Банка России N 5782-У). 1. В отношении кредитов (займов), требования по которым перечислены в [пунктах 1.1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100007) <1> - [1.4](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100030) Указания Банка России N 5782-У, в том числе по ипотечным кредитам (займам), предоставленным в рублях на приобретение (строительство) жилого помещения, в отношении которых реализованы меры государственной поддержки (бюджетные субсидии, пособия, а также иные меры государственной поддержки), ПДН рассчитывается в соответствии с [подпунктом 2.1.1 пункта 2.1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100064) Указания Банка России N 5782-У. При этом перечень видов кредитов (займов), в отношении которых кредитная организация осуществляет расчет ПДН, рекомендуется конкретизировать в Методике с учетом особенностей кредитной политики кредитной организации. --- <1> За исключением кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным юридическим лицам. 2. В случае если кредитная организация реализовала предоставленное ей [абзацами четвертым](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100067) и [седьмым подпункта 2.1.1 пункта 2.1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100070) Указания Банка России N 5782-У право не рассчитывать ПДН, то в Методике рекомендуется установить, что кредитная организация не осуществляет расчет ПДН по всем кредитам (займам), удовлетворяющим условиям, перечисленным в данных нормах. 3. В случае если кредитная организация установила в Методике в дополнение к случаям, при наступлении которых рассчитывается ПДН в соответствии с [абзацами первым](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100064) - [третьим подпункта 2.1.1 пункта 2.1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100066) Указания Банка России N 5782-У, иную периодичность расчета ПДН и (или) случаи, наступление которых влечет необходимость расчета ПДН в течение срока действия договора кредита (займа) (далее - дополнительные случаи), то в Методике рекомендуется установить, что ПДН рассчитывается по установленным в Методике видам кредитов (займов) во всех дополнительных случаях, перечисленных в Методике. При этом дополнительными случаями могут выступать, в частности: получение из бюро кредитных историй (далее - БКИ) кредитного отчета, содержащего обновленные записи кредитной истории заемщика, представление заемщиком документов, подтверждающих изменение его финансового положения, погашение заемщиком имевшейся у него при расчете ПДН просроченной задолженности. В случае если кредитная организация не предусмотрела дополнительные случаи, то в Методике рекомендуется установить, что ПДН рассчитывается только в случаях, перечисленных в [абзацах первом](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100064) - [третьем подпункта 2.1.1 пункта 2.1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100066) Указания Банка России N 5782-У. 4. В случае если в соответствии с [абзацем вторым подпункта 2.1.3 пункта 2.1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100073) Указания Банка России N 5782-У Методика, а также вносимые в нее изменения, утверждаются уполномоченным лицом кредитной организации, не являющимся единоличным или коллегиальным исполнительным органом, то рекомендуется приложить к Методике копию внутреннего документа кредитной организации о предоставлении указанному уполномоченному лицу соответствующих полномочий. 5. Кредитная организация согласно [подпункту 2.1.4 пункта 2.1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100075) Указания Банка России N 5782-У вправе установить критерии оценки достоверности и актуальности информации, используемой в целях расчета ПДН как в Методике, так и в приложении (приложениях) к Методике. 6. Кредитная организация в соответствии с [абзацем первым подпункта 2.1.3 пункта 2.1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100072) Указания Банка России N 5782-У вправе самостоятельно в соответствии с характером и масштабами совершаемых ею операций, уровнем и сочетанием рисков устанавливать правила хранения данных, которые были использованы ею при расчете ПДН, в том числе данные, размещенные на официальных сайтах Банка России и Росстата в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", наименования и ссылки на страницы размещения которых указаны в Методике, позволяющие согласно [подпункту 2.1.6 пункта 2.1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100077) Указания Банка России N 5782-У обеспечить хранение указанных данных в течение 5 лет. 7. При наличии у кредитной организации заключенного с квалифицированным БКИ договора об оказании информационных услуг, предусматривающего возможность получать сведения о среднемесячных платежах, предоставляемые квалифицированными БКИ в соответствии с [частью первой статьи 6.2](https://bukva.ai/docs/zakon-218-fz-2004/statya-1#p695) Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Федеральный закон "О кредитных историях") на основании запроса кредитной организации, рекомендуется определять сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика в соответствии с [пунктом 2.3](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100126) Указания Банка России N 5782-У. 8. В случае если кредитная организация в соответствии с [абзацем третьим подпункта 2.2.1 пункта 2.2](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100084) и [абзацем третьим подпункта 2.3.1 пункта 2.3](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100129) Указания Банка России N 5782-У уменьшает размер среднемесячного платежа по приведенным в указанных пунктах договорам кредита (займа), по которым предусмотрена солидарная ответственность заемщика с созаемщиком (созаемщиками), то в Методике рекомендуется предусмотреть механизм (формулы, правила) расчета суммы среднемесячных платежей по данным договорам кредита (займа). 9. В случае если кредитная организация приняла решение, предусмотренное [подпунктом 2.1.7 пункта 2.1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100078) Указания Банка России N 5782-У, то сумму среднемесячных платежей по потребительским займам, предоставленным некредитными финансовыми организациями (в частности, микрофинансовыми организациями, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами, кредитными потребительскими кооперативами, ломбардами), рекомендуется рассчитывать в порядке, аналогичном порядку расчета размеров среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным иными кредиторами (заимодавцами), в том числе с применением формул, указанных в [подпунктах 2.2.4](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100096) и [2.2.7 пункта 2.2](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100113) Указания Банка России N 5782-У. 10. В случае если кредитная организация приняла решение, предусмотренное [подпунктом 2.1.7 пункта 2.1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100078) Указания Банка России N 5782-У, рекомендуется направлять запросы о предоставлении кредитных отчетов, содержащих информацию о кредитах (займах), имеющихся у заемщика, во все перечисленные во внутренних документах кредитной организации БКИ. При этом кредитная организация вправе предусмотреть в Методике положения об использовании сведений из кредитных отчетов, полученных от разных БКИ, в зависимости от типа кредитного продукта, предоставляемого кредитной организацией. В случае использования сведений из кредитных отчетов, полученных от нескольких БКИ, в Методике рекомендуется предусмотреть порядок исключения дублирующих записей о кредите (займе) и порядок признания записей о кредите (займе) неактуальными. В случае использования при работе с кредитными отчетами разных БКИ специальных программных комплексов (агрегаторов) рекомендуется предусмотреть в Методике правила контроля качества информации, предоставляемой указанными комплексами (агрегаторами). 11. При расчете суммы среднемесячных платежей по кредитам (займам) на потребительские цели, предоставленным на срок свыше 4 лет как непосредственно кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН (в том числе по кредиту, за получением которого заемщик обратился в указанную кредитную организацию), так и другими кредиторами (заимодавцами), рекомендуется учитывать, что предусмотренное [подпунктами 2.2.3](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100093) и [2.2.4 пункта 2.2](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100096) и [подпунктом 2.3.4 пункта 2.3](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100137) Указания Банка России N 5782-У ограничение количества месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), не применяется, в том числе в отношении кредитов (займов), исполнение обязательств заемщика по которым обеспечено залогом автомототранспортного средства и (или) недвижимого имущества, кредитов (займов), предоставленных на финансирование по договору участия в долевом строительстве, а также по кредитам, предоставленным с использованием банковской карты. 12. Расчет размеров среднемесячных платежей по кредитам, ранее предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, рекомендуется осуществлять в порядке, предусмотренном [подпунктами 2.2.4](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100096) и [2.2.7 пункта 2.2](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100113) Указания Банка России N 5782-У, либо в порядке, установленном [подпунктом 2.2.3 пункта 2.2](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100093) или [подпунктом 2.3.4 пункта 2.3](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100137) Указания Банка России N 5782-У, с описанием в Методике применяемых методов оценки средней величины ежемесячного платежа. 13. В целях применения [абзаца четвертого подпункта 2.2.5 пункта 2.2](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100109) Указания Банка России N 5782-У в Методике рекомендуется установить перечень источников получения информации о доступных рыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа) или процентных ставок по договорам кредита (займа). В частности, в качестве источников получения указанной информации могут использоваться: информация из внутренних источников (например, информация по банковской группе); доступные архивные данные других кредитных организаций, в том числе размещенные на официальных сайтах указанных кредитных организаций в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"; сведения из кредитных отчетов, ранее предоставленных БКИ по запросу кредитной организации. 14. В целях применения [подпункта 2.2.8 пункта 2.2](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100122) и [подпункта 2.3.6 пункта 2.3](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100141) Указания Банка России N 5782-У в Методике рекомендуется описать правила осуществления контроля за целевым использованием денежных средств, предоставленных заемщику на рефинансирование имеющихся у него кредитов (займов). При принятии кредитной организацией решения определять сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика в соответствии с [пунктом 2.3](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100126) Указания Банка России N 5782-У в целях расчета среднемесячных платежей по кредитам и займам, по которым исполнение части обязательств заемщика будет осуществлено им денежными средствами, полученными по предоставляемому кредиту (далее - рефинансируемые кредиты (займы), рекомендуется уменьшать величину срочной задолженности, срочной текущей задолженности и (или) величину просроченной задолженности по рефинансируемым кредитам (займам), указанные в кредитном отчете, предоставленном БКИ, в порядке, предусмотренном [подпунктом 2.2.8 пункта 2.2](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100122) Указания Банка России N 5782-У, либо в ином порядке, соответствующем условиям [подпункта 2.3.6 пункта 2.3](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100141) Указания Банка России N 5782-У, с описанием в Методике применяемых методов оценки средней величины ежемесячного платежа. 15. В случае если кредитная организация при расчете суммы среднемесячных платежей по кредитам (займам) заемщика, предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), помимо сведений, полученных из кредитных отчетов БКИ, использует иную документально подтвержденную информацию, то в Методике рекомендуется конкретизировать установленный в [подпункте 2.2.9 пункта 2.2](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100124) и [подпункте 2.3.7 пункта 2.3](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100145) Указания Банка России N 5782-У перечень документов, которые могут быть использованы кредитной организацией при расчете среднемесячных платежей по кредитам (займам) заемщика, предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), а также рекомендуется установить требования к указанным документам и описание процедуры оценки их достоверности и актуальности. 16. При установлении кредитной организацией порядка оценки величины среднемесячного дохода заемщика рекомендуется в Методике определить: приоритетность использования предусмотренных [подпунктами 2.4.1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100148) и [2.4.4](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100160), [2.4.7](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100167), [2.4.8 пункта 2.4](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100172) Указания Банка России N 5782-У подходов к оценке величины среднемесячного дохода заемщика; приоритетность использования установленных в Методике подтверждающих документов при наличии в них дублируемых видов доходов. 17. В целях применения [абзаца седьмого подпункта 2.4.1 пункта 2.4](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100154) Указания Банка России N 5782-У в Методике рекомендуется установить перечень документов, применяемых кредитной организацией для подтверждения факта изменения размера дохода заемщика, полученного от трудовой деятельности (далее - подтверждающие документы), требования к указанным документам, а также процедуру верификации сведений о доходах заемщика в подтверждающих документах. В частности, в качестве подтверждающих документов рекомендуется использовать следующие документы: внутренний документ (приказ, распоряжение и т.д.) работодателя об изменении размера оплаты труда заемщика; внутренний документ (приказ, распоряжение и т.д.) работодателя о внесении изменений в штатное расписание в связи с изменением размера оплаты труда заемщика; соглашение об изменении условий трудового договора с заемщиком. 18. При описании в Методике порядка предоставления заемщиком подтверждающих документов рекомендуется указывать во внутренних документах системы электронного взаимодействия, используемые при представлении подтверждающих документов в электронной форме (например, получение кредитной организацией информации из государственных информационных систем, получение документа посредством электронной почты или иным способом), а также формы предоставления подтверждающих документов (например, в виде сканированных образов, на бумажном носителе или в электронной форме). 19. В целях осуществления согласно [подпункту 2.4.10 пункта 2.4](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100177) Указания Банка России N 5782-У проверки информации, содержащейся в подтверждающих документах, представленных заемщиком, в Методике рекомендуется установить требования к форме и содержанию документов, правила оценки их достоверности и актуальности, в том числе в соответствии с критериями, установленными в Методике согласно [подпункту 2.1.4 пункта 2.1](https://bukva.ai/docs/ukazanie-ukazaniya-5782-u#p100075) Указания Банка России N 5782-У, а также процедуру верификации сведений о доходах в соответствии с указанными документами (например, обращение к работодателю в устной форме, сопоставление статистических данных об уровне дохода заемщика, а также иные методы). Настоящие Методические рекомендации подлежат опубликованию в "Вестнике Банка России" и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". С даты опубликования настоящих Методических рекомендаций отменяются Методические [рекомендации](https://bukva.ai/docs/5-mr-bank-rossii-tsentralnyy-bank-4) по подготовке кредитными организациями методики расчета показателя долговой нагрузки заемщика от 14 февраля 2020 года N 3-МР.
Первый заместитель
Председателя Банка России
К.В.ЮДАЕВА
---