Информационное письмо ФСФР России от 01.08.2013 № 13-СХ-11/28963
«О формировании кредитных историй»
ФЕДЕРАЛЬНАЯ СЛУЖБА ПО ФИНАНСОВЫМ РЫНКАМ
ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО от 1 августа 2013 г. № 13-СХ-11/28963
О ФОРМИРОВАНИИ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ
В связи с поступлением обращений субъектов кредитных историй в отношении действий бюро кредитных историй, связанных с формированием кредитных историй на основании сведений, полученных от пользователей кредитных историй, ФСФР России разъясняет следующее.
1. В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон) кредитная история — информация, состав которой определен Законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.
Согласно пункту 5 статьи 3 Закона субъект кредитной истории — физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.
Согласно статье 4 Закона кредитная история субъекта кредитной истории (как физического, так и юридического лица) состоит из трех частей: титульной части, основной части и дополнительной (закрытой) части.
Таким образом, понятие и содержание кредитной истории определено Законом, в соответствии со статьей 4 Закона сведения о субъекте кредитной истории, содержащиеся в титульной и дополнительной части, при отсутствии сведений из основной части не образуют кредитную историю: кредитная история является таковой при наличии всех частей, определенных Законом.
2. В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Закона источник формирования кредитной истории — организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.
Согласно части 1 статьи 5 Закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Согласно части 4 статьи 5 Закона источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.
Таким образом, субъектом правоотношений, обладающим правом на предоставление сведений в бюро кредитных историй для целей формирования кредитной истории, является исключительно источник формирования кредитной истории.
Таким образом, Законом предусмотрено предоставление в бюро кредитных историй всей имеющейся у источника формирования кредитной истории информации о заемщике, определенной статьей 4 Закона, при наличии его согласия, включая информацию об обязательствах заемщика в соответствии с заключенным им договором займа (кредита), которая в дальнейшем включается бюро кредитных историй в основную часть кредитной истории.
Иными словами, необходимым условием для передачи источником формирования кредитной истории информации, определенной статьей 4 Закона, в бюро кредитных историй (и последующего формирования на ее основе кредитной истории) является факт заключения лицом (впоследствии субъектом кредитной истории) договора займа (кредита) и возникновение у него обязательств по данному договору, а также наличие согласия такого лица на передачу соответствующей информации в бюро кредитных историй.
3. В соответствии с пунктом 7 статьи 3 Закона пользователь кредитной истории — индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).
Из данного определения следует, что пользователь кредитной истории имеет право на получение согласия субъекта кредитной истории только для получения кредитного отчета, но не для целей формирования кредитной истории.
Согласно части 9 статьи 6 Закона основная часть кредитной истории предоставляется пользователю кредитной истории с письменного или иным способом документально зафиксированного согласия субъекта кредитной истории. В этом согласии должны быть указаны наименование пользователя кредитной истории и дата его оформления. Согласно части 10 статьи 6 Закона согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, действует в течение одного месяца со дня его оформления.
Таким образом, согласие, полученное пользователем кредитной истории, не является согласием заемщика на предоставление информации в бюро кредитных историй.
С учетом вышеизложенного ФСФР России считает, что бюро кредитных историй вправе формировать кредитную историю субъекта на основании сведений, полученных исключительно от источника формирования кредитной истории. Формирование кредитной истории на основании сведений, полученных от пользователя кредитной истории, при отсутствии в ее составе основной части является недопустимым.
Вместе с тем, в связи с отсутствием установленного законом порядка аннулирования кредитных историй, данная позиция ФСФР России не распространяется на уже сформированные кредитные истории.